P2P网贷的风控手段
手段一：设立风险保证金。
目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。但是，这个1%真的与银行一样吗?
我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。
1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?
2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。
拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。
假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。
目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。
以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。金融机构是多重拨备，且远远超过贷款余额的1%，而P2P的准备金如何持续与积累?另外P2P宣称的准备金是否真实到位?有无挪用?如何监管?
手段二：小额分散，将一笔资金分散到若干个借款标的。
众多P2P平台将小额分散作为降低风险的主要手段之一。实际上，此种分散在降低单一客户的本金风险的同时，也降低了客户的收益率。这种信贷投放越分散，单一客户承担的风险越接近行业平均不良率。
就如一个赌徒，将100美金的注分成1注下还是100注下，带来的结果是1注有可能全赢、全输，100注各有输赢，后者在分散风险的同时，也失去了单注全赢的可能，越分散下注，其赔率越接近赌博项目的平均赔率，众所周知，赌场赢的就是那个1%的赔率，也就是说，如果一个赌客将自已的筹码无限分散，那得到的结果肯定必输无疑。
P2P与之不一样的地方是，不存在赌场必胜的1%。但最终投资者通过此种方式实现的收益，只能是行业平均毛收益率减去行业平均损失率的最后差额。这种方法在分散单一投资人风险的同时，也分散了单一投资人的收益，此差额有可能高于银行存款利率，也可能低于银行存款利率，当平台平均不良率超过一定比例的情况下，投资人扣除承担的平均风险损失，综合回报率甚至有可能低于存款利率。
上述通过小额分散来解决风险的做法，其实本身并不是风散了投资风险的绝对值，而是将损失平摊到每一个投资人身上，它仅仅能减少一个投资人血本无归的机会以及延伸带来的对P2P平台的压力，在宏观层面上并没有改变风险本身。
另外，上述的P2P行业平均损失率还不仅仅是贷款不良率造成的损失，还有平台操作与道德风险产生的损失，这一点，P2P与当前银行业金融机构是不可比的。一些国资或银行背景的P2P当属另类，但是这类平台的投资回报率也比一般P2P平台要低的多，这其中应理解为官方背书的成本吧。
手段三：由担保公司、小额贷款公司等第三方提供担保，由担保公司及小贷公司承担尽职调查成本及代偿风险。
大家看一组数据，基本可以判别这种方式的可靠程度了。截止2013年末，全国融资担保公司法人机构总计8185家。银行业金融机构融资性担保不良贷款余额348亿，比年初增加160亿元，增长84.5%。融资性担保贷款不良率为2.24%，比年初增加0.95个百分点(中国担保协会统计数据)。
事实上，由于协会统计数据均来自各家担保公司自报，其真实度无可考量，至于消失与死亡的担保公司也就更不在其中了。据笔者了解的情况，真正的担保贷款不良率基本不可能低于10%，这还不包括这些融资担保公司银行合作外的担保及违规集资的数据。看看全国担保行业在2013至2014出现的大洗牌现象就应该有更直接的理解。
今年以来，四川省有12家担保公司因不合格被注销，23家公司需整改;广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场;此外，浙江、江苏、河南、湖北等地也出现了类似情况，大部分担保公司或被移交，或重组，或变更，或注销，担保业倒闭潮已呈现全国蔓延之势。
据不完全统计，2014年通过主管部门年检的担保公司约为2013年末的半数，目前仍能够正常开展融资担保业务的公司不超过总数的20%。
另外，相当一部分P2P平台合作的担保公司根本没有主管部门授予的融资担保资质，仅是名称上有个担保字样而已，或者直接就是P2P平台关联人成立的皮包公司。
至于全国小额贷款公司，因没有统一的不良贷款数据来源，只能根据多方情况进行概括。笔者由于是行业中人，接触到全国众多省份的监管机构及小贷同行，因此对全国情况相对了解。全国的小贷公司良莠不齐，差距极大，如果希望得出一个统一的数据基本不可能，但据笔者接触到的全国十余个小贷行业发展较好的省份情况反映，当前小贷公司的贷款平均不良率也不可能低于10%。
综合上述情况，如果仅仅是依靠担保公司、小贷公司来鉴别项目并提供保证，其可靠度可想而知。
手段四：由P2P平台运营方提供代偿保证。
这一点更不靠谱。试看当下P2P平台，除几家银行国资系及拿了VC、PE钱的公司实收资本略大一点外，又有几家公司资本金经得住赔付?绝大部分P2P平台实收资本与P2P贷款余额比例低于1%，有的甚至早已亏损为负数，根本无法承担代偿责任。高收益对应高风险，如果说三两家平台依靠资源、技术或运气可能会成为另类的风险控制佼佼者还有可能，那么整个行业是无法打破这个规律的。 红岭创投，一个项目损失一个亿，而它的注册资金只有5000万元，加上利润、资本公积金也就9000万元，它也就只能拿“疯投”的钱赔了。类似的情况比比皆是，如何相信P2P公司能够代偿?
手段五：由房产提供抵押，所有借款人必须提供房产抵押。
应该说，想出这个方法的人肯定是信贷的外行。如果风控就依靠简单的房产抵押能解决的话，那银行完全可以坐在房产登记处放贷款就行了。应该来说，这个措施骗骗老百姓及不懂金融的投资人是非常有效的，在这个房价上天的时代，房子被老百姓当成了一生最大的追求与可靠的依赖，听说有房产抵押，就认为是零风险。不仅是老百姓了，连郞咸平教授在电视上也大为赞赏P2P的房产抵押零风险。
事实上，真正有过信贷工作经验的人都懂得，把房产抵押当作信贷的唯一选择，结果是反而将贷款客户质量向下挤压了一大步，加大了信贷风险。银行做房地产抵押贷款相对可靠，因为它利率低，可以优选客户，拥有房产的优质客户除了银行，也没有其它的选择。
而P2P做房地产抵押贷款，那么高的利率首先就将优质客户全部排除在外，剩下的大都是风险客户，等于捡了一地垃圾。众所周知，当下银行对房产抵押贷款的认可度极高，如果一个企业或一个自然人拿房产去银行抵押都拿不到贷款的话，那最大的可能就是借款人的各种风险因素导致的拒贷。这其中包括借款人没有可靠的还款来源、借款人用途有风险或抵押房产存在纠纷等。
千万不要相信那些银行不做小额贷款、银行官僚、银行不专业等妄言，在当下金融机构比厕所还多的年代，在历年信贷膨胀，连应收款帐、仓单质押、类信用保理、无抵押信用贷款、信用卡透支消费都大规模推广的今天，相对安全的房产抵押项目如果不是借款人存在较大的风险，基本上跑一两家银行完全可以借得到贷款。
可以想象一个思想健全、经营良好的人会放弃银行的8%左右的利率，而去选择18%左右成本的P2P资金吗?愿意拿房产抵押到网上融入资金的个人与企业，有点类似劣币驱逐良币的过程，其贷款逾期的比例远远超过一般人的想象。现实的数据更能证明这个问题，目前金融机构、担保公司、小贷公司出现不良贷款最多的，恰恰是房产抵押类贷款，它容易让人放松对借款人风险审核的警惕性。 另外，投资人的一个认识误区是，大家普遍认为，一旦借款人贷款逾期，就可以获得他的房子或将其变现，是零风险的，这种误解在民间信贷机构从业人员中也普遍存在。事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产变现的过程，一般没有一至两年是不可能完成的，而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费众多，最大的减值还是国家计征的各项税费(司法处置房地产视同房地产销售，税费按二手房买卖交易计征)是优先扣除的。
我们简单列举一下处置成本，因部分费率为区别征收且全国还存在一些地区差别，我们只能按50-100万元的案值平均计算一个大概成本(以江苏某地为例)。
司法方面：诉讼费约占1%(阶梯计算)、保全费每件5000元、执行费约1%(阶梯计算)、拍卖费约5%以下、评估费约2.5‰(阶梯计算);
税收方面：企业销售住宅与非住宅，需要承担印花税万分之
五、营业税及附加5.6%、土地增值税约5%(差别征收)、企业所得税25%;个人销售非住宅的，除个人所得税为20%外，其它与企业销售一致。个人销售住宅的税费约6.6%(差别征收)。不良贷款抵押的房产如果不能直接到购买人的名下，为了保全资产防范出现其它风险，一般抵押权会先将房产落户在自已名下，再行处置变现时，又是一轮税收。
综上所述，司法处置抵押的房地产的，总费用约占全部拍卖所得的20%-43%之间，再计算两年的资金成本，其损失可谓极大。这还是能够拿到资产顺利拍卖的。在现实生活中，还有大约30-40%的抵押贷款诉讼最终因各种原因(如先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷、弱势群体居住、维稳等)最后无法执行。大家可以看到，仅仅依靠房地产抵押就视为零风险的想法是多么可笑。
另外，P2P借贷与一般面对面的借款还不一样，它面临着多个投资人对一个借款人、跨区域、诉讼主体不清晰、中间环节过多、P2P平台倒闭无法举证及执行、诉讼成本过高等诸多难点，远非投资人想的那么简单。
手段六：建立风险控制模型，以大数据及网上供应链信息为支撑，来分析借款人信用、控制信贷风险。
现在P2P的大数据分析支持者可能能举的例子就是阿里金融和好贷云风控。
在这里我不想再谈阿里的特殊生态圈及不可复制性(江南兄《风吹江南之互联网金融》已谈了很多)，事实上阿里系的支付宝系统提供的商家应收款变相质押是其风控的核心关键，同时，阿里小贷的线上、线下风控调查手段，与传统银行的小微企业风控调查手段相比大同小异，依靠大数据建立的风控模型在此其中真正发挥的作用远没有宣传的那么高大上。
手段七：银行或国家信用支撑。
这个应该是当前最可靠的P2P投资人风险保证措施了。据不完全统计，由银行发起或有银行背景的P2P平台，全国已经不止八家，虽然管理架构、业务形式均有一些区别，一些平台在法律上讲与母体没有直接关系，也是独立运行的，但事实上仍是用其银行及国家信用做了隐形背书。因为在当前这种政治格局与金融体制下，母体公司肯定会保障平台安全，出现兑付风险及倒闭风险的可能性基本为零。
在我看来，这些机构中的绝大部分，做P2P平台其象征及尝试的意义远远大于给这些机构带来的商业利益，即使这些平台能够安全运行，但并不能弥补当下P2P金融商业模式的缺陷，国家信用背书本身的成本一定要计算在商业模式之中的，零成本的无偿背书及输送信贷项目违背了市场公平原则，其风险成本肯定要由母体机构承担。
银行系P2P无非是一个变相抬高存款利率、信贷资产出表的玩法，在信贷项目风险控制手段严重依赖银行本身的情况下，其创新意义被极大的弱化。通过网上吸收8%以上成本的存款(实质上可以这么理解)，用国有信用、垄断金融信用来背书，承担事实上的资金安全保证，再用自已线下的信贷客户来承担这么高额成本的资金，何利可图?
对于当下的银行业金融机构而言，P2P如果不能高效率提供给他安全、稳定的信贷客户来源，又不能承担风控成本，仅是能高息吸收存款，根本没有太多意义，当然金融机构对不能预测的互联网金融未来的期盼并不在我们讨论之中，没有人知道未来是什么，现在的投入是否值得。当下金融机构的流动性并不缺乏(从同业间资金拆借利率越来越低可见一斑)，缺乏的不是高息存款，而是更低利率的存款及更安全的信贷客户。
P2P无法提供大中型信贷客户，只能提供杂乱无章、信息复杂、鉴别困难、风险较大的小微企业备选客群，银行还要使用线下的风控体系及客户资源来消化线上的高息资金，实在不够经济。对银行而言，如果吸收低息存款、收集安全信贷客户这两个最直接的需求均无法满足，银行系P2P只能说是一种对美好未来的尝试。 当然，P2P行业里也不乏一些优秀平台。
手段八：传统的类银行尽职调查，或使用各种专业风控手段(包括间接利用担保公司、小贷公司，自建团队等)从线下解决风控问题。
从风控角度讲，现在众多P2P平台也在仿效传统银行对中小企业、自然人借款各种风险甄别手段，包括大量线下的调查工作。部分平台的风控技术及内部控制水平还优于一些区域小银行，相比而言还比较可靠。
但是一个问题也就出现了，那就是风控成本应如何控制?谁来承担?信贷作为一个简单的盈利模式，贷款利率-资金成本-运营成本-风控成本(含不良拨备及损失)=信贷利润，这一公式非常直观。
P2P平台与传统金融机构相比，由于规模及初创的原因，如果要达到或接近一般银行的风控水平，其平均每百万元的信贷投放管理成本(含风险识别成本、IT技术支撑及人力资源成本)是肯定要高于当下大部份银行的。
按照一般市场法则，高利率对应高风险(那些认为小微、小额、分散就能做到高利率低风险的幻想者肯定是忽视了这种模式带来的极高的管理成本和风险成本)，那么我们大概可以将贷款利率与风控成本的差值定为一个相对恒定值，剩下来只要对比P2P与传统金融机构在资金成本、运营成本上的优劣就行。
理论上P2P的优势在于脱媒及互联网效率与成本的优势，但运用线下及传统的风控手段，就完全把自已的优势变为了劣势。我不反对线下调查，甚至极其强调线下调查的重要性，但是P2P在此情况下如何盈利与发展?(如果说P2P平台只需要圈定用户及交易量，然后大把地圈风投的钱也算盈利的话，可以不考虑这个问题)。
P2P如果要发展，必须从资金成本、运营成本、风控成本方面努力挖掘，从产品设计、差异化经营创新上入手，真正找到与传统银行的竞争优势，P2P这一商业模式不是万能的，谁都能效仿，要想从传统银行信贷市场上分一杯羹，谈何容易?至于颠覆，还是好好想想，找到自已的核心竞争力再说。
除去银行国资系P2P及极个别优质平台,绝大多数P2P平台的风险控制手段，要么是建立不严谨的信贷产品设计之上，根本经不住推敲;要么还是走的银行老路，甚至依靠不确定的第三方承担风险控制成本，其中介入的担保机构及风控成本的叠加，与金融机构这个所谓的应该被革命的对象成本无异，甚至有过之而无不及。 P2P平台所谓的脱媒不但没有脱掉，反而增加了更多参与方，导致交易成本更高、操作风险加大，无形中拉低了它的市场价值。P2P集聚的高成本资金又如何能够找到足够多的安全边际内的信贷产品去消化?无论从风险准备金制度、人才储备、风控制度设计，还是在尽职调查、贷后管理、不良清收方式等各个方面，P2P机构都没有表现出互联网应该有的特性来。
当下的互联网P2P金融更多只是吸收资金和发放贷款的工具，本质还是资金来源营销手段层面的创新，风控的创新根本无从谈起。如果P2P互联网金融不能在风控层面、优质客户营销方面进行革新，其风控手段及优质借款人的来源必须严重依赖线下，那么P2P互联网金融的本质还是线下金融的线上化,与传统银行类金融机构多少年的线下积淀相比，想造反成功的可能只能呵呵了。
我不是互联网金融的反对者，我只是希望P2P平台的的拥趸、创办者、投资人更冷静地去思考，做一些真正意义上的金融创新，特别是产品设计及风险控制手段的创新，让P2P金融走得更好、走得更远，而不是整天召开互联网金融大会用普惠、道德、说叫的语言呼悠政府及投资人。
现在大部分P2P平台的招数基本是花架子，根本没有什么实质的突破，更谈不上颠覆传统的银行，这些平台只是用擦边球的方式部分突破了金融的严格监管、打破金融业务的垄断而已，而这些，与优秀的、创新性的商业模式无关，迟早要被关进制度的笼子，也应该关进制度的笼子。
我一一分析P2P们的风控手段，并用极其大众的语言给大家提示风险(平台本身的道德、操作等各种风险本文并未提及，有空另文再述)，是希望投资人清醒地看到，任何投资均是有风险的，长期来说不存在低风险高收益的伊甸园，我不希望那些缺乏金融常识的可怜投资人，被那些不靠谱的P2P平台搞得倾家荡产。
我其实更是互联网金融的支持者。作为一个从体制内到体制外的金融从业人员，我深刻地感觉到金融官方垄断的劣根性及中国现有金融体系对中国中小企业的信贷盘剥。互联网金融以一种独特的生态去冲击传统金融的垄断地位，在夹缝中求生存，以一种堂吉诃德似的姿态去嘲讽传统中国金融的国有官本位思想，其势可叹，其心可嘉。
为解决P2P等小微金融机构征信与风控之痛，神州融与全球最大征信局Experian、阿里金融云联合发布了专门针对小微金融机构的大数据风控平台，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的小微金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据，以及对接多家评分建模机构等，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，这种大数据授信机制的建立为实现精准化和批量化风险定价提供了可能，打破了一直以来单纯依靠线下审核成本过高、时效性差以及客观性不足等问题。随着互联网和大数据等创新技术的引入，征信行业正在发生快速的变革。
文章仅供学习交流，不构成投资建议
观看整个P2P网贷行业的发展，不难看出，很多P2P网贷平台为了克服自身的系统性风险，从而做出了很多风险控制措施，如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等。下面就和融和贷小编一起来看看，P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢?
第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。
第二种，创新信审体系 。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
第三种，风险准备金 。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的，许多 P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一 定程度上解决安全顾虑。
第四种，融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。
第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。
P2P急需第三方风控系统，推动市场自律自治与规范化运作
互联网金融的兴起，是一场自下而上的突破金融压抑的平民化行为。金融服务的门槛化，为互联网金融提供了市场需求空间，如P2P等创新金融模式的出现拓展了中小金融消费者的金融服务空间，缓解了其金融压抑。与此同时，由于中国金融系统的分工市场化程度不高，行业也日趋暴露出难以管控的敞口风险，甚至使金融风险呈失范状态。
央行即将公布的《指导意见》坚持鼓励创新、防范风险、健康发展等的总体原则，并在此基础上根据法无授权不可为、法无禁止皆可为之理念，明确政府应该为、必须为的行权边界和负面清单制度，发挥市场自律自治能力，若如此，将为互联网金融的健康发展提供制度保障。
其次，培育市场的自律自治能力是护航互联网金融健康发展的根本保障。互联网金融秉承的核心理念是众包服务和共享金融，而众包服务和共享金融的根基是金融市场分工的专业化、精细化。
一个有效的互联网金融系统，不是单纯向用户提供便利的金融交易平台那么简单，而是需要一个类似独立第三方支付的第三方风控服务系统的支持，将正规金融系统的信用中介功能转换为独立的市场风控中介服务。其好处是，如同第三方支付分离会计与出纳功能，第三方风控服务主体，不仅有助于外部化验证P2P平台等所提供信息的有效性，促进信息的有效和对称，避免互联网金融平台承担风险识别功能而导致自身信用不独立。
随着行业的井喷式爆发，许多新兴的平台根本没有能力构建一套价值千万的风控系统，也并不清楚对接征信数据的规则，商务谈判、接口调试，也将花费大量时间，而且小微金融机构通过扫街的获客方式，无法满足互联网金融快速放贷的需求。作为第三方风控平台提供商，神州融通过连接一切服务，为行业提供了最为匮乏的基础设施，包括征信数据的接入、决策引擎、第三方支付、资产证券化、对接电商平台各种信贷场景，为小微金融机构提供包含一整套信贷流程的业务管理系统，包括贷前调查、贷中审批和贷后的催收，降低其开展业务的门槛，提高机构的风控能力，促进行业的快速健康合规发展。
神州融大数据风控平台帮助金融机构实现信贷资产生产过程的数字化管理与量化评级，从而增加金融资产转让和交易中的透明度和可信度，促进金融资产交易。通过与理财平台的对接，彻底解决理财资金收益与风险的有效匹配，推动理财平台“去担保化”的发展，实现P2P真正意义上的规范化运作，推动大众理财与普惠金融业务的融合、可持续健康发展。
当前要促进互联网金融的健康发展，需要构建的是监管他律与市场自律相得益彰的制度和生态系统，让监管在法律授权的范围内护航市场秩序正义，让金融市场分工的市场化生成众包和共享金融系统，派生出市场内生性的自我矫枉和自律自治能力。
如何做一个合格的风控人员 公司风险控制部部门职责
风险控制部的核心职能是控制公司业务风险，具体职责：
1.负责起草公司业务风险控制的相关工作流程、制度，并对相关的制度提出改进意见。 2.与业务部共同对每项业务按工作流程的规定进行完全的风险调查与评估。
3.协同法律资产保全部共同对每项业务的实际操作过程及法律文件进行风险分析与评估。 4.完成业务风险分析评估报告，向审贷委员会汇报业务风险调查与分析评估结果。 5.协助各部门已放贷业务进行跟踪监督。
高利润伴随着高风险，期货市场是一个充满风险的投资场所。在期货交易中90%的投机者难免遭遇失败的命运，成为市场波动的牺牲品;约5%-7%的投机者基本持平;真正能够获利的投机者仅有3%-5%。因此在期货市场中，我们首先考虑的不是期望有多大的回报，而是怎样把风险降到最低。而作为期货公司，能够对客户的日常交易进行强有效的风险控制，是则使客户或公司获得更多盈利的重要保障。
风险控制，是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。风控人员所要做的工作就是用自己专业的知识技能来控制风险的发生，尽量将风险控制到最低。
风控部是期货公司的核心部门，风险控制的四种基本方法是：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。具体来说，期货公司风控岗位的日常工作包括监视客户持仓状况、保证金追加问题、手续费确定、保证金比例核定等，防止客户出现爆仓穿仓等问题，因此其控制风险的方法主要是前两种，即风险回避与损失控制。看起来期货公司的风控职位要做的事务好像没银行、担保公司等那么复杂，然而要做好一个期货公司的风控人员，也并不是一件简单的事。
风险控制是一门重要的学问，具体来说，要当一个合格的期货风控人员，必须要做到以下几点：
第一，风控人员要提高自身理论水平和专业知识。随着业务的开展，期货公司对高素质专业人才的需求越来越大，风控人员应该加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高，以更好地完成自身的工作。
第二，要熟悉公司的风控制度，合理把握公司保证金比例和交易所保证金比例直接的关系。在达客户到风险的第一时间及时向客户发出预警，通知客户及时追加保证金等。若联系不上客户，则要找到其客户经理对客户进行追踪，尽力让客户能够及时知道其风险状况并进行处理，以避免客户的损失。
第三，风控岗也要了解市场行情，对行情的走势要有一个比较客观的判断，尤其是在极端行情出现的时候，要能冷静清晰分析该如何引导客户规避风险，该给客户多少时间进行追保减仓处理，用专业的态度做出合理的判断。
第四，要有扎实的业务素养和良好的沟通技巧。风控人员要熟悉交易规则，能向有疑问的客户讲解清楚交易所的提保制度、本公司的风控制度及各品种合约的最新保证金政策等。同时要学会及时和业务部门及客户进行沟通，尤其是在对重点客户的风险处理上，一要注意沟通技巧，谨慎解答客户疑问，以免造成误解;二要合理把关，该通融的通融，不该通融的绝不通融，要有控制风险的底线。
第五，风控岗要有坚强的意志。期货市场是一个高风险的市场，每年总会有一段时间行情剧烈波动，风险警示压力很大，这就要求风控人员必须要有过硬的心理素质，能够从容地面对压力，帮助客户规避风险。
第六，风控人员还要学会自我疏导，在重大的工作压力之下要学会适时地释放负面情绪，工作之余多外出散心，呼吸新鲜空气，洗涤内心的戾气，让自己有一个平静的好心态。因为只有用好的心态去工作，才能设身处地去维护客户的利益，才能在理解客户的同时亦换来客户的理解。
总体而言，风险控制是一门“金融艺术”，必需要有扎实的专业素养、良好的心理素质及沟通能力，才能既维护好客户和公司的利益，又避免产生负面影响。一个优秀的风控人员不是一天两天就能练成的，只有长时间的工作历练，在经历过重重困难险阻之后才能破茧成蝶。困难无处不在，我们也只有通过坚持不懈地武装自己，才能够用专业的利剑去将困难击碎。
风险控制部职责说明
1、风控部对总经理负责，在总经理领导下开展风控工作
2、负责根据公司业务发展情况合理安排对客户资料审核的时间。
3、负责通过对客户的电话访问、家访、暗访等渠道核定客户所提供资料的真实性。
4、负责前往客户所提供居住地调查，必须详细了解客户所在市、县、乡(居委会)、村、(街道)、门牌号等真实情况，并据此绘制出客户居住地的线路图。
5、负责了解客户所住房屋的性质为自有、租凭、合租、合住等。
6、负责用视频、照片等形式，真实记录客户的家庭住址周边情况，以及房产结构、家庭财产等情况。
7、负责了解客户的家庭收入、经济来源等情况。
8、负责做好客户家访资料的整理、归档工作。
9、负责做好客户家访资料的保密工作，防止客户资料外泄。
10、负责根据对客户的调查和家访情况，由风控部经办人和风控部经理书面出具评审意见，并上报总经理，作为总经理的决策依据。风控部对评审报告负全部责任。
11、负责办理公司领导交付的其他任务。
风控部经理岗位职责
1、负责制定公司项目风险控制的指导原则，不断检查审批环节和审查内容，并提出完善建议;
2、负责对担保项目进行综合风险评估，填写《风险控制评估报告》，明确风险防控措施;
3、根据公司担保业务的流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。即在担保业务初步受理阶段，对反担保措施提供法律建议;在担保业务调查阶段，参与相关合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程，对客户提供的担保资料进行真实性和合法性的审核工作;在放款阶段，做好相关程序和手续的复核;防止错漏;在保后阶段，对担保客户贷款的利息及时偿还进行催促。
4、协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见;
5、根据公司的安排，参与公司的资本运营，特别是收购、租赁、招标、投标等重大经济活动，草拟相关合同文件，参与相关的谈判，提出相关的风险控制意见;
6、配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强职员的风险意识;
7、关注相关市场政策调整和变化，制定应对调整和变化的相关办法;
8、负责办理公司领导交付的其他任务。
风控部主管岗位职责
1、根据风险管理控制体系要求，建立和完善风险管理组织。
2、组织参与担保项目资料的审核，根据项目情况提出风险防范建议。
3、负责带领团队完成公司业务操作流程的优化工作，指导和宏观经济周期分析，为业务部门做操作参与。
4、负责通过评审项目的条件与反担保措施的落实监控。
5、指导协助客户经理控制项目风险。
6、人员培训;
7、负责办理风控部经理及公司领导交付的其他任务。
风控部专员
1、贷款风险审核，出具明确审批意见;
2、对业务操作中可能出现的风险点进行风险提示;
3、优化内部审核流程;
4、不良业务的处理;
5、风险业务的创新及制定相关管理章程;
6、负责办理风控部主管及公司领导交付的其他任务。
风险控制流程管理制度(试行)
本管理制度按租赁业务程序共分为七章，分别是： 第一章 受理
客户向公司申请融资租赁时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合融资租赁条件的，发给客户融资租赁申请表。客户应按融资租赁申请表要求和实际情况，完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：
(一)融资租赁申请人的基本资料(目前只针对法人) A、法人
1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单;
2、公司简介、验资报告、公司章程;
3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书;
4、申请融资租赁企业的董事(股东)会决议及董事(股东)会成员签字样本;
5、租赁标的物的现状及市场价值或重置成本(如有评估报告更佳);
6、近三年(或二年)经审计的财务报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)、银行对账单(一个完整会计及截至申请日上一个月)和近三个月的税单及水电费清单(能证明其生产经营状况正常的其他消耗性动力原材料);
7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明;
8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等;
9、其他有关资料(如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。 B、自然人
1、个人简介;
2、身份证件及婚姻证明(如身份证、公务员证、教师证、警官证等);
3、银行征信报告;
4、工作及收入证明;
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;
6、家庭/个人资产清单;
7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。 C、其他组织 (略)
(二)信用担保人的基本资料
1、法人
参照担保申请人为法人的资料;
2、自然人
参照担保申请人为自然人的资料。
(三)租赁标的物的基本资料
1、租赁标的物清单;
2、租赁标的物权利凭证或购置发票;
3、租赁标的物评估报告(由公司签约的专业评估公司提供);
4、租赁标的物财产保险单，(财产保险到公司签约的保险公司购买);
5、股东会或董事会的决议;
6、其他有关资料。
(四)担保方式为抵押或质押应提供的材料(如适用)
1、抵押物、质物清单;
2、抵押物、质物权利凭证(并经政府管理机构查询或确认);
3、抵押物、质物评估报告;
4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议;
5、其他有关材料。
企业所提供的复印件要加盖公章。
业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。
业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。
第二章 调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和家访调查)，获取融资租赁项目、融资租赁申请企业及担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具融资租赁意向书。 调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取; 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点;
二、实地调查：
1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查;
2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率;
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源;
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况;贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况;
三、项目综合分析：
项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：
1、分析、判断融资租赁申请人的主体资格、还款意愿;
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等;
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款;
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》(表式附后)。 a)融资租赁申请人的背景情况; b)项目的基本情况;
c)产品销售及市场预测分析; d)财务状况及偿债能力分析; e)借款用途计划及还款来源; f)银行负债及或有负债情况; g)担保措施;
h)综合分析风险程度; i)其他需要说明的问题; j)调查结论。
第三章 审批
一、项目审批流程
1、对于融资租赁金额在人民币XXX万元(含)以内，且存在担保人(或有效资产最高XX%的抵押价值覆盖)的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批(融资方案、内部审批意见、担保意向函)→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实担保手续→法务部审核→资料归档;
除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权;
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查;
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。
二、复议
1、复议项目指：公司规定无须上评审会审批的项目;审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目;或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后尚可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议;
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》;
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费;
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息;
5、同一笔项目最多只能复议一次。
三、融资租赁评审委员会(评审会)
1、评审会即融资租赁审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批;
2、评审会组成：见《评审会工作条例》
3、评审会召集程序： (1)、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员; (2)、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况; (3)、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人(风险部、总经办)请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员; (4)、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况; (5)、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑; (6)、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见; (7)、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过; (8)、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权; (9)评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
第四章 放款
放款环节包括签订合同、落实担保措施、融资租赁收费、融资租赁放款审批、出具放款通知书。 放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审
一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下：
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括XXX合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”;
2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案(包括借款主体情况以及担保措施)，项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件;
3、需要当事人(包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、担保人/企业等)签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签;
4、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动;
5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。
二、落实担保措施 A、信用担保
参考担保企业审核过程 B、抵/质押担保
1、对获得批准融资租赁的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押;
2、担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜;
3、担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行;
4、如最终经风险部确认担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批;
5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据;
6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证
第五章
租后管理
1、岗位设置：可单独设立管理人员，也可以由风控人员担任。
2、工作内容：对租赁标的物要登记造册，并对其使用状况定期询问以防范标的物损失风险。关注标的物的市场价格，发现价格有较大幅度降低时，应及时通知相关负责人。
3、客户风险分类制度：关注租金支付是否足额、及时。客户未能按合同约定支付租金时，及时联系项目人员催收租金。将违约情况准确记载，并与《违约认定表》对比，达到一定程度及时处理。
4、租后管理人员应建立租赁合同台账，登记还款时间及金额，是否按时还款。
第六章
风险预警
1、责任划分(包括不限于)：
风险预警由XX部门牵头，XX部门配合其工作的开展
2、处置方式(包括不限于)： (1)违约提示 (2)加收租金 (3)终止合作
3、预警方法(包括不限于)：
(1)利用银行征信系统，定期查询客户信用情况。当出现贷款逾期情况，及时与业务部门沟通，进一步采取措施;
(2)关注国家政策，当出现对客户行业不利政策出台时，及时与业务部门沟通，进一步采取措施;
4、违规处罚
第七章
违约管理
1、租赁物处置
2、债权追偿
3、项目终结
4、项目损失责任认定与处罚
风险管理办法
第一章 总则
第一条 为防范、控制、化解、处理发生或可能出现的风险，保证公司持续、稳定、健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《公司内部控制基本规范》和《公司章程》等规定，结合公司实际情况，特制订本办法。
第二条 本办法中所称全面风险管理，是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响，通过建立健全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。
第三条 本办法所称风控部是指公司风险控制部。
第四条 公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失，确保公司的持续健康发展。
第五条 全面风险管理遵循以下原则：
(一)全面性原则
风险管理涵盖公司的所有部门和岗位，渗透到各项业务和环节中，贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防范能力，树立全员风险意识。
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(二)有效性原则
在全面风险管理的理念下，建设全面反映公司风险状况的风险控制体系，确保该体系能有效指导业务，并能有效防范和化解风险。
(三)防范和控制原则
风险控制关口前移，努力在前期做好风险管理工作，加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理
(四)独立性原则
本部门承担风险管理监督检查职能，独立于公司其他部门，确保监督检查工作的独立性。
(五)成本效益原则
风险管理充分考虑成本与效益的关系，公司保持足够的风险投入，以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下，尽量减少多余步骤，提高处理效率。
第六条 贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则：
(一)贷款流动性的原则;
(二)贷款安全性的原则;
(三)贷款效益性的原则;
(四)贷款风险分类原则;
(五)股东资本责任原则;
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第二章 部门工作职能：
第一条 制定公司风险控制的指导原则，检查审批环节和审查内容，提出相关完善建议;
第二条 完善风险管理办法及合理优化风险管理相关各项操作规程、业务流程;负责对担保项目进行综合风险评估，填写《风险控制评估报告》，明确风险防控措施;
第三条 根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施;
第四条 根据公司业务的流程，做好“事前介入，事中参与，事后复核”的工作。即在业务初步受理阶段，对抵质押物进行评估鉴定;在业务调查阶段，参与相关电核、实地考察和合同的起草、谈判、修改、签订、公证、登记等过程，对客户提供的资料进行真实性和合法性的审核工作;在放款阶段，做好相关程序和手续的复核;防止错漏;在贷后阶段，对客户贷款的贷后状况进行定期或不定期跟踪。
第五条 协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见;
第六条 根据公司的安排，参与公司的资本运营，特别重大经济活动，草拟相关合同文件，参与相关的谈判，提出相关的风险控制意见;
第七条 配合公司的有关安排，在公司内普及相关知识，增强 3
职员的风险意识; 第三章 贷款风险划分
第一条 贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。
(一)政策风险主要来抵质押物贷款业务，受到国家、地方政府产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款后，出现不按抵押原价值偿还所借入贷款金额。
(二)经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。
(三)操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。
第四章
贷款风险预测
第一条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷中审查的重要内容;是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。
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(一)政策风险预测。主要是国家和地方相关政策，贷款风险可行性情况的空间，而对贷款政策风险进行预测。
(二)经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测。
⑴定性分析预测。主要包括对借款人法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
⑵定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标，对借款人的信用分析进行分析和预测。
第十一条 操作分析预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质;执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力;风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节;是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等。
第五章
贷款风险预警
第十二条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
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贷款风险预警包括微观和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断公司或区域或行业的贷款风险程度。
第十三条 政策风险预警。主要是通过政策风险信号反映。政策风险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动。
第十四条 经营风险预警。主要是通过财务预警信号。市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于同行业平均或有较大变动。
(二)市场预警信号。主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加。
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(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人收入水平的重大灾害或突发事件等。
第十五条 操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映。一般包括贷款管理规章制度不健全、贷款岗位责任不明确、贷款档案不规范、客户资料不全面以及贷款管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、贷款监管制度不落实、贷款信息资料缺乏、借款合同要素不全、贷款文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十六条 建立和健全贷款风险预警机制，要建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制。要利用人民银行征信系统、土地、房管、车管等部门查询系统、关联个人资产、经营状况、家庭背景进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第六章
贷款风险控制
第十七条 实行借款人贷款资格认定制度。应对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定和贷款风险程度进行贷款资格认定。
第十八条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷
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款性质、种类、分别选择担保、抵押、质押等贷款方式，慎用信用贷款方式和其他不成熟的保证类别品种贷款方式。
第十九条 严格执行本公司贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批委员会制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保借款凭证、有关合同填写要素完整、一致、做到合法有效，规避操作风险。
第二十条 董事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情况进行检查和稽核。以促进公司各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作，严禁逆程序操作。
第二十一条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险，转嫁本公司贷款的风险。
第二十二条 接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作，拓宽贷款业务面，转嫁本公司贷款风险。
第七章
贷款风险化解
第二十三条 贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征、有选择地运用行政、经济、法律等手段，采取抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款的损失。
第二十五条 对已经发生的经营风险，应采取向担保人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险赔偿、诉讼等措施，化解补偿贷 8
款风险。
(一)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本金和利息，采取贷款保证方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式和资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息。
(二)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本金和利息，采取贷款抵(质)押担保方式的，应依法对抵(质)押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息。
(三)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和利息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息。
(四)依法诉讼。对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公司债务借款人，应通过诉讼手段主张权利依法清收。
第二十六条 操作风险化解。对未按规定权限操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，贷款监管制度不落实，贷款信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第七章 贷款风险监测与考核
第二十七条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反 9
映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。
第二十八条 贷款风险监测的依据。贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物质保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。
第二十九条 贷款风险监测方法。贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计。
第三十条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十一条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据监测结果及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。
第三十二条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进
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行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十三条 公司实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制。
第三十四条 公司实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，由董事长或总经理的授权人审批。
第三十五条 明确落实业务部贷款风险管理岗位职责。对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核;业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映，执行统一口径统计和生成报表上报;财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
第三十六条 公司实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。
贷款调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，此岗位人员负全责。
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① 没有按相应期限去跟踪回访，导致客户在贷款期间产生异变而没有察觉并采取相应处理，令所放贷款出现损失的人员给予罚扣奖金。
② 对违反风险管理制度的负责人员，可视情节轻重、损失大小、给予责任人员降薪降职、解除其职务、除名辞退等处理，并有权要求其赔偿损失。
③ 对有违法行为的负责人员依法追究法律责任。
免责：贷款调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但贷款有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，贷款调查人员不承担责任。
第三十七条 风控部经理是风险控制审核的主要组织者和管理者之一，对公司贷款资产质量负责，对因决策失误、管理失职、行为失当、违规违法等原因致使公司出现重大风险或危机，并造成有形或无形损失的，应追究其直接责任或领导责任(含刑事责任、行政责任、民事责任)，并有权要求其赔偿损失;公司有权解除其职务、终止劳动关系。出现以下情况之一的，负领导责任。
①贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途不合理，无偿还能力等应该审核发现而未审核发现，使贷款出现风险的;
②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的;
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③贷后未能及时组织人员，定期或不定期对借款人进行贷后检查，对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
④对风险道德失误，违规违法等原因，致使公司出现重大风险或危机，并造成有形或无形损失的。
出现上述情况的，风控部经理与贷款负责人员，可视情节轻重、损失大小、给予降薪降职、解除其职务、除名辞退等处理，并有权要求其赔偿损失和共同承担清收。
免责：对风控部经理和调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损失的，谁批准谁负责，风控部经理、调查人员不承担责任。
第三十八条 对因决策失误、管理失职、违规违法等原因致使公司业务出现风险的，其问责范围和追责程序按公司管理办法执行。
第九章 附则
第三十九条 本办法由公司董事会责任解释、修改。 第四十条 本办法自董事会审议通过印发之日起执行。
因为工作的原因实地考察风控比较多,口才一般,讲的不好的地方还望大家多多包涵。
谈到风控，曾经听人说过一句话，风控其实是很扯淡的事情，但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹，内行看门道。
国情的特色导致目前绝大多数P2P平台做的都是企业经营性借款，包括我们，所以我讲多适用于企业抵押类借款。当然个人信用贷款也可以参考。
大家都听说过信贷三要素： 品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。
首先说人品，人品里面不仅仅指个人的品德，个性，它还包含了很多的内容。
人品不行的一票否决。我审过的项目首先是看这个老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具体包括(但不限于)
1，个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告，这个能反映绝一个人大部分的信用情况了，负债过高，信用卡使用额度高，近一年征信查询次数过多年，逾期过多，黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了，我想问一句：银行的钱你都敢经常忘了，何况我们P2P平台的呢?
2、个人综合素质，包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验，这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照，主要是看你的从业经验，新入行的借款人要谨慎。
3，个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景) 。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析，有的时候背景不一定加分。
4，个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力)，有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车，我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人，而不是一天都晚吹牛皮的。
5，个人及企业负债，隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况，这里面可以从信用报告得到一部分信息，银行流水可以反映一部分负债情况，其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。
6，个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等，天天花天酒地，嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。
7，个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况，经营风格、工作重心、社会关系等，一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭，这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。
8，个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源)，这也是考验一个老板调集资金的能力。
9，个人敬业精神，抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。
10，借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。
以上十点就是关于对人品的一些看法，当然还有很多其他的要素，因为时间的关系这里就不一一细说。曾经我们简单整理过一个民间借款调查纲要，类似上面种种需要关注的要点不下于50条，有机会再跟大家详聊。
刚讲的是人品 ，接下来关于担保措施。
这个通俗来讲，就是如果你没钱还的时候，你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式，担保法对这个解释的比较详细大家可以去百度下，这里我就不细讲。
1、保证：一般责任和连带责任，常见的有个人保证和机构保证，个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人，机构包括公司、融资性担保报公司
这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。
说到融资性担保报公司，这里多讲几句,早期的融资性担保报公司分为民营和国营的，国营的不用讲，政府背景，政府拨款，其实早期民营融资性担保其实 实力也很强大，一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的，关系人脉资源也是很强大的，注册资金1亿起，而且是实收，早期没那么多垫资的，都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局，而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证，所以最好辨别是否真假融担的方法，就是看融资性担保经营许可证是否在有效期，目前跟银行有没有实际合作特别是银行，现在的银行都很精明的，没有一定的实力，不会随便跟融担合作的。
2、抵押：种类包括不动产抵押(土地使用权 房屋所有权 林木等)，动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。
当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的，根据各家房管所的政策不同，办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项，委托公证也是一样的道理。
3、质押：汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票，专利、商标，可转让的债权(应收账款)，讲到这里，提示大家一点：定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的 大家可以深究一下。以上这些措施，只为了一个目的，增加借款人的违约成本。
如果抵押他一套市值100万的房子，给他80万 ，一般情况下他不会违约的，成本太高，当然银行更多的是流于表面，关系的成分更重要一些。
当然这些抵押也好，质押也好，一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款，而且用途是企业用于生产经营，那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关，所以企业经营状况才是重重之重 。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程：
1、资料审核：一般需要提供个人身份证明，信用报告，资产证明，企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话，你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的 等等。
2、实地考察 ：
1)、看老板，面谈了解老板的人品情况，侧面了解上述所讲的10个维度;
2)、看经营场地，实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况，人员精神面貌等情况)，了解企业经营历史，运作模式，盈利水平。
3)，看财务资料，内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据，与老板讲的相互对照。
一般有融资需求企业最少都有3套帐，内帐(企业经营最真实的反映，包含所有发生的进出数据，无论是否有正规单据，所有的费用老板签字即认可。给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做，大一点的自己做，会计凭证只付发票，不认收据。上报税务局纳税用)、银行帐(做的，一般提供给银行贷款用)
。所以要想了解到企业真实的经营状况，看报表和外帐是没有多大用处的。风控团队在实地审核的时候，会带上专业的会计人员，要看的必须是真实的内帐，要看他的进货单、出货单，发票收据，抽查会计凭证，真实的财务报表不是凭空生成的，都有相应的会计凭证和单据一一对应。如果有隐瞒，或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合，而不配合的客户是上不了风控会的。
这里有人可能会问我，银行的贷款人员难道不查帐?他们技术力量比网贷公司差我想说的是做贷款这一行的 关键看你的出发点，资金是谁出的，那么你相对应的措施肯定不一样。在中国 这就是国情：钱是银行的、国家的， 做事的是基层人员，除了风险外，他们更多的是考虑业绩以及效益，在银行看来你有充足的抵押物，你银行流水够充足，你报表够漂亮，你的生产经营正常，还有其他的一些因素 为什么银行不贷给你
3、风控会。通过实地风控，又淘汰了一批瑕疵客户。好了，资料审核过，实地风控回来了，是不是意味着客户通过了呢?不是! 还有风控会：业务经办人、业务主管、风控部门、财务老总、副总 、老总开会讨论，会上大家会针对这个客户提出不同的意见，如果当场没有答案的，暂时搁置，等待解决问题重新上会;通过的，同时制定相关方案，这个有点类似银行的贷款批复了，方案做好了，确定相关借款金额、期限及担保措施，然后推荐给担保公司。
4、担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后，通知客户签署相关协议，办理手续，手续办好后放款。
当然，在这之前还有一个风控要做的事情：通过银行、担保公司、投资公司、贷款中介、相关商会侧面打听该客户的一些情况，主要看有什么负面新闻没有。
5、贷后管理。放款后当周实地回访企业，拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通，每月最少一次实地回访，密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒，2周，一周，3天内每天最少一次电话沟通款项到期。
总体上来说，做风控是很繁琐、很痛苦的。但是要想“站着就把钱赚了”，风控十分重要，来不得半点马虎;不然，等到出了问题，就算是“跪着”，你也未必能把钱收回来。
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