强化海南省商业银行个贷业务风险管理的策略分析
(中国人民银行海口中心支行，海南 海口 570105)
摘要：近几年来，海南省各家商业银行大力发展个贷业务，个贷业务在快速发展的同时，风险也日益显现。本文通过对海南省商业银行个贷业务的发展情况及面临的风险进行剖析，进而针对性地提出了相关的风险防范和控制对策。
关键词：商业银行;个人消费贷款;风险控制
当前，以个人住房贷款、个人汽车贷款为主体的个人消费贷款业务(以下简称个贷业务)异常活跃，已逐渐成为海南省内各家商业银行优化信贷结构、提高信贷资产质量、改善经营效益而竞相追逐的业务亮点。一般而言，个贷业务还款期限长，而个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策变动的冲击以及法律制度的不健全等因素，都会给银行个贷业务带来潜在的风险。从海南省近几年商业银行个贷业务实际发展情况看，个贷风险正逐渐以各种形式表现出来，值得关注。
一、海南省商业银行个贷业务发展概况
1.个贷业务发展迅速。2005年末，海南省全省商业银行个贷余额96.6亿元，是2001年末的4倍多;2005年个贷余额占全部贷款余额的比重为16.94%，比2001年约提高12个百分点;2002-2005年末，个贷余额各年的增速分别为72.6%、69.6%、31.5%、14.1%。[1]
2.业务品种呈多元化趋势。各商业银行根据客户和市场需求，不断推出一系列零售贷款品种。当前省内商业银行开办的个贷业务具体包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人助学贷款、个人信用贷款、信用卡消费贷款，等等。仅住房方面的贷款品种就已经细分为个人住房(按揭)贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款等。
3.个贷业务以个人住房贷款为主体。2001-2005年末，省内各商业银行个人住房贷款余额占个人消费贷款总额均在60%以上，2005年末高达84.9%。个人住房贷款不仅占比高，而且增速快于其他个人贷款业务。发展速度次之的业务品种为个人汽车消费贷款。[2]
4.个贷质量总体不高。海南各家商业银行在大力拓展个贷业务的同时加强了风险防范，但受宏观调控等因素影响，2005年四大商业银行中有2家不良贷款率超过国际上公认的3%的警戒线。[3]
二、海南省商业银行个贷业务潜在风险分析
近几年，海南各商业银行逐步建立了专门的个贷业务部门，制定了较为明确的授权和转授权管理细则，完善了信贷调查、审贷及贷后管理和清收等岗位的职责及责任追究制度。但从实践上看，银行对个贷风险的控制和管理仍存在一定的难度。
1.借款人收入变动风险。借款人有稳定的收入来源，是银行发放个贷最基本的前提条件。目前，我国尚处在经济体制改革与社会转型时期，人员流动频繁，未来收入的不确定性加大，个人收入透明度较低。随着国有企业职工下岗分流政策的实施，居民收入的不稳定因素也逐渐增加，一部分高收入的家庭由于职业的变化而变成低收入家庭，甚至丧失收入来源。这种变化直接导致借款人不能按期偿还银行贷款，从而造成贷款逾期。
2.收入证明的随意性风险。多数银行在发放个贷时要求借款人必须提供收入证明，以借款人提供的收入证明作为发放贷款的主要依据。收入证明一般由单位开出，目的是确保贷款本息偿还的安全性。但事实上，许多单位给员工出具的收入证明，有很大的随意性。如购买经济适用房时，购房者开低收入证明;购买较贵的商品房时，他们又可以开出高收入证明。而且一些单位出具的收入证明，已经明显偏离了行业的收入标准。目前银行还没有可靠的办法来掌握购房者的收入。从某种程度上说，银行要求提供收入证明，形式大于内容，因为单位并不需要为员工收入证明的真实情况承担法律责任。银行对个人收入证明的把关，也很不严格。在银行的个人消费贷款业务竞争激烈和人力有限情况下，还很难做到对每个贷款人的还款能力逐一进行审查。
3.“假按揭”、“假车贷”等贷款操作风险。个贷操作性风险主要表现在：信贷员调查不实、审查不严，未落实有效抵押登记手续，对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误;信贷员与客户相互勾结，利用虚假的材料骗取银行贷款，形成假按揭;办理汽车消费贷款过程中，部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查;一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友，甚至利用农民充当购车者，骗取银行贷款。
4.宏观调控政策风险。国家一系列房地产调控政策出台后，一定程度上抑制了投机和投资性购房需求，市场观望气氛渐浓。尤其是2005年6月1日七部委的“新八条”实施后，海南房地产市场销售形势持续走低，借款人提前还款大量增加，个贷面临市场萎缩的挑战。
5.处置资产法律风险。据《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》及《关于人民法院查封、扣押、冻结财产若干问题的规定》司法解释明确提出“被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”，这条解释给银行不良个人住房贷款的清收带来了极大的困难，无形中助长了借款人赖账行为。[4]
三、海南省商业银行个贷业务风险控制的主要策略
1.与担保公司合作，将风险向第三方转移。银行应积极与担保公司合作开办个人消费贷款业务，签订合作协议。担保公司的担保资格和经营范围须报银行核准，并按合同规定在银行开立保证金专用账户。担保公司作为银行贷款的担保人，承担连带责任，银行作为债权人向担保公司推荐担保业务。银行、担保公司共同调查借款人的资信、还款来源，共同审议借款人的资格。银行督促借款人按期还款，在用担保公司保证金结清贷款的本金、利息和银行实现债权的费用之后，银行向担保公司转让债权，由担保公司自行处置抵押物。[5]
2.做好贷款发放前的调查和信用分析工作，强化贷前调查力度。将目标客户群体确定为工作、收入相对稳定、急待改善居住消费条件、还款意愿强的阶层，而非投资型客户。应控制单户大额贷款的发放，如“炒房团”客户。在办理贷款抵押时，要先取得关于抵押物适销性和市场价值以及内行公平、合法的评估意见，避免抵押物不足值或难以转卖使贷款遭受损失。银行应逐步建立和完善包括个人自然情况、职业情况、家庭情况、与贷款银行的关系等内容的个人客户信用的评级体系，防范和控制信用风险。
3.加强贷后管理。一是认真做好个贷的日常管理工作，严防出现新增不良贷款。在最大限度减少不良贷款损失的同时，对未到期贷款严格监控，防止新增不良贷款的产生。对个人不良贷款不降反增的行为视具体情况对有关领导和责任人进行问责、诫勉谈话、通报批评、扣发绩效工资等处理。二是加强不良贷款的管理，及时准确认定不良贷款，采取“一户一策”、“一户多策”等措施，努力盘活不良资产，对拖欠时间较长或恶意拖欠贷款的借款人，要加大依法收贷力度。三是对抵押物保险已到期还没有续保的要及时续保，最大限度保全利益。四是加大对借款人账户资金和财产的监管，以防借款人转移信贷资金挪作他用。[6]
4.认真应对政策和法律风险。银行应加强对宏观政策、住房市场、客户群体、同业等情况的调研，密切关注国家宏观政策对房地产市场等的影响，保持应有的市场敏感性和风险防范意识;积极寻找应对个贷法律风险的措施，加强对法律文件的研究，努力防范法律对个人消费贷款的不利影响。
参考文献：
[1][2][3]相关年份《海南省金融机构货币信贷收支月报》.
[4] 景建国.防范个人贷款业务风险的几点思考[J].上海金融，2005，(6).
[5] 胡启华.商业银行个人贷款业务风险及其控制[J].南方金融，2004，(12).
[6] 王维.“假个贷”的风险识别与防范[J].金融与经济，2005，(6).
作者：陈太玉
为了加大我行个人贷款业务的快速发展，拓宽我行个人贷款业务营销渠道，着力调整我行个人贷款结构，进一步更新发展观念，做大做强我行资产业务规模，紧紧围绕我行跨越发展目标，对今年个人贷款业务的发展，特制订工作规划。
一、工作目标：
1、个人贷款净增额外6000万元。
2、个人经营性贷款客户存款不低于贷款余额的20%。
二、工作措施：
1、集中力量，重点突破，积极推进，加大个贷转型。一是以个体工商户和私营业主板块为主体抓好专业市场营销。二是要继续推动“六进”服务工作措施，深入到商品交易活跃、结算需求丰富的专业市场、重点经济区域，争抢个体工商户和私营业主群体，如南山钢材、南大街服装、渔水路粮油、农副产品批零、咸宝路水果批发、文笔路建材等市场。三是加大我行产品推介和宣传力度，发展一批个人贷款优质客户。
2、深入市场调查研究，发展优质项目，加个贷款业务发展。一是做好现有按揭项目的维护和服务工作，增强项目
客户对我行的依存度。二是加强城区在建开发项目的联系，如上上城、福宁花园等项目，加快项目的准入进程。三是加大对城区周边在建开发项目的营销工作。如紫沙湖小区、等，扩大我行个人贷款客户资金源。
3、做好个人贷款的以贷引存工作。一是个人贷款客户必须在我行开立个人结算账户，要求其经营收入须足额归行入户。二是做好个人贷款客户的维护，密切与客户的关系，挖掘客户他行存款。三是做好个人贷款存量客户的回头营销工作。利用好我行个金产品的综合优势，做好存量客户的回头营销工作，提升客户对我行贡献度。四是在个人贷款客户中，培植和发展一批个人中高端客户群体。
为贯彻行党委“小额度、短期限”的贷款原则和“放得出，用得好，收得回”的信贷方针，有效落实我行“市民银行”的市场定位。今年以来，我支行紧紧围绕提高全行资本充足率水平这一工作重点，以营销和开办抵押和个人消费贷款为突破口和切入点，积极扩大业务品种，调整信贷资产结构，降低贷款风险。截止4月末，我行贷款余额15252万元，其中抵质押贷款11500万元，占比95.8%，住房及门市抵押按揭、存单质押等个人贷款3562万元，占比30%。一季度门市按揭贷款成为我行个人贷款业务的一个重要增长点，也可以说是一个亮点，共办理门市按揭贷款18笔，金额1990万元，占新增贷款的62%，现已收回本息90万元，收息率100%。今年以来，我行在开展个贷业务工作中，主要做到了四个结合，具体作法为：
一、 个贷业务和全面业务合作相结合。
对于所处位置较好，升值空间较大的门市，其按揭贷款业务，各家银行都非常关注，也是大家贷款营销的重点。可以说，与门市开发商建立全面、稳固的合作关系是争取到此类业务的重要途径。我支行与东塑房地产有着多年的业务合作关系，对其投资的颐和商城,我们在给予贷款支持的同时,也与其进行了全方位的合作。在双方合作协议中明确载明：“乙方保证一楼商户的门市按揭贷款全部由甲方办理”，在贷款运作期间，农行、农信社等 1
几家金融单位多次找到颐和商城和贷款商户，并许诺在利率、首付等方面给予优惠。对此我行的态度是：一合作协议是经双方确认的，对双方都有约束力;二我行的贷款政策和条件是符合国家规定的，对商户是公平的，不会因商户在我行贷款而使其增加额外负担;三我行保证所提供的贷款服务是优质高效和一流的。经过积极工作，三方达成了谅解，不仅一楼的按揭贷款业务全部到我行办理，而且通过业务交往，许多商户成了我行的朋友，达到了银行、企业、商户三满意的效果。
二、 个贷业务和全程服务相结合。
门市按揭贷款业务，在我行是一个全新的业务品种，只有对其全面认识和了解，并将服务立行的理念贯穿到整个业务当中，才能将这项工作做细做好。为此，我行主要做了以下方面的工作：一是加强对员工的学习培训。早在去年合作协议签订后，我们就多次利用业余时间对员工进行有针对性的培训，重点学习我行的有关政策规定、业务流程、操作规程等方面的知识，在宣传营销和到商城收费期间，让大家有意识地有重点地进行宣传营销，此外，为了少走弯路，我们还到个贷业务搞得较早的新东等兄弟支行学习取经。通过理论和实践的结合培训，信贷人员基本掌握了我行的相关信贷政策和操作规程，为做好支行的个贷工作打下了良好的基础。二是为贷款商户提供全程服务。在宣传营销阶段，我行专门抽出两名人员历经二个月的时间进行上门服务，对购房商户逐一进行解释，讲解我行门市按揭有关规定、办法、利率等，
同时当好商户理财的参谋，如还款方式方面，是采取等额还款，还是递减还款方式，根据商户不同的情况，分别提出不同的合理化建议，使借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。应该说，真诚的换位思考和积极主动的工作态度为赢得客户起了非常关键的作用。在准备手续阶段，我们和颐和商城联合办公，实行了一条龙服务，双方既分工又协作，用了不到二十天的时间，贷款手续全部准备到位。在贷款发放阶段，我行信贷人员牺牲节假日休息时间，加班加点，仅元旦期间就发放贷款1500余万元。我行热情高质量的服务取得商城和客户一致认可。三是积极创新贷款运作模式。传统的门市按揭，开发单位提供阶段性担保是一个必要的环节，为了减化手续，提高效率，有效降低商户的贷款成本，经我行、开发单位、产权部门商定，并经总部同意，一步到位为商户直接办理房产证并直接用于贷款抵押，此举，在确保我行贷款安全的前提下，减化了贷款手续，也为开发单位和商户减轻了负担。
三、 个贷业务与公司贷款业务相结合。
我行办理的门市按揭个贷和此前发放给颐和商城的公司类贷款关联密切，支持颐和商城2000万工程贷款是双方合作的前提，也是我行此次门市按揭的切入点。商城的市场预期直接影响着按揭门市的经营好坏，同时，门市的按揭贷款资金也是商城贷款的重要还款来源。为此，我行一是将两类贷款结合在一起，对贷款的可行性、风险度一并调查、研究和论证，及时把握市场变
化，掌握资金流向，将风险限定在可控范围内;二是结合整个市场的启动、运营情况，重点调查贷款门市的升值空间、贷款商户个人信用情况、贷款人的真实身份和收入情况，购买门市的用途是自用还是租赁，对不符合租赁要求或风险较大的租赁项目及时向商城提出建议。三是加强信息的双向沟通，一方面通过商户了解商城整体的经营状况，监控工程贷款的使用情况，及时发现和控制风险，同时通过和商城的信息沟通，对贷款商户的信用、经营和收入情况及时掌握，较好地控制了贷款风险。
四、 个贷业务与壮大群体客户相结合。
开展个人消费贷款业务不仅能体现我行市民银行的市场定位，也是落实行党委客户核心战略一条重要途径。和颐和商城的合作为我行带来了综合收益，两家商城年租金均由我行代收，颐和商城及其关联的三家企业以及按揭商户全部来我行开户，许多租赁商户纷纷将其闲置资金来我行存储。同时，在我行和按揭贷款商户的业务交往中，我们发现其中很多客户资金实力雄厚，关系资源丰富，于是我们通过针对性的营销，深入细致的工作，不仅密切了双方关系，也因此结交了更多的客户，拓展了支行的客户群体。目前，多数商户不仅是我行的贷款户，也已成为我行的存款户，其中有两户还成为我行的营销代理人，有力地促进了支行各项业务的开展。
在与企业的业务合作中，促进个贷业务，以个贷业务密切与企业的业务合作，是一种有益的运作模式，效果也比较明显，我
行只在这方面做了初步的尝试。但总体来讲，我行的个贷业务才刚刚起步，与行党委的要求和先进支行相比还有不小的差距。今后，我们将认真落实行党委的工作思路和“六个第一”思想，立足市民银行定位，以提高资本充足率水平为重点，不断调整和优化贷款结构，拓宽个贷业务领域，提高个贷业务质量，为商业银行科学发展做出积极努力。
二00五年四月二十六日
在XX的工作中，市分行个贷中心的领导领导和同事的帮助下，学习工作均取得了一定的成绩。现将我一年来学习和所做的工作述职如下：
一、加强政策业务学习，不断提高自身政治、业务素质。
过去的一年，自己利用中心每周一次的例会和学习时间加强政治学习，认真学习了中国共产党十七会议精神。以共产党员标准严格要求自己，在思想上与党中央保持高度一致，积极参加党组织的各项活动。
不断加强自身业务素质的学习。我自从进入农行工作后一直从事财务会计工作，我到个贷中心前在川大脱产学习两年，这期间银行的许多操作系统和流程都改变。到个贷中心对于我来说完全是一个新的岗位、新的环境。因此我自加压力多学多看多动手，认真学习xx银行各项规章制度，虚心向同志们学习业务知识，在较短时间内具备了独立完成工作的能力。认真学习了《银行从业人员基础课程》和《个人理财专业》课程，并通过了资格考试。利用工作之余根据自己所学专业和单位所需努力自学，通过了XX年的国家司法考试。
二、工作方面
1、XX年一月从xx大学毕业后于三月份调入市分行个人贷款中心，一年来的工作主要负责个贷中心的贷款业务受理。在工作中能认真搞好个人贷款资料受理的收集和初审工作，并及时传递贷款资料，并做好贷款受理的登记工作，能认真仔细的做好对客户的咨询解释。
2、服从组织的工作安排，为配合xx银行改革，从五月到七月底抽调进行了不良资产责任认定工作。在受理工作繁忙的情况下毫无怨言的兼职做好了八月份到十二月份的法律审查工作
三、认真做好廉洁自律
去年以来，我不断加强对法律、法规和农业银行各项规章制度以及信贷新规则的学习，并自觉履行和遵守，同时严格按照党员的标准来要求自己。在对待客户上没高低之分，做到一视同仁。不做有损党员形象、农行形象的事，能自觉接受群众的监督，没有任何违法违纪行为。
四、严格遵守劳动纪律
本人严格遵守农行制定各项劳动纪律，不迟到、早退，做到有事请假，积极参加各项集体活动，能团结同志，尊重领导和同志。
XX年已经过去，我在领导的指导下、在同志们的帮助下取得一些进步。认真地履行了自己的职责，做了应做的工作，为农业银行的发展和股改做了一定的努力，也取得了一定的成效。但与单位、领导的要求还有一定的差距。在新的一年里，我决心认真学习努力实践，提高自己的理论知识和操作能力，为xx的发展做出更大的努力。
个贷发放流程要求
根据省行要求，城区行个贷业务全部移交个贷中心办理。为此，我行特制定个贷发放流程。要求各经办个贷业务的个贷客户经理，严格按本流程办理个贷业务。防范个贷风险。
1、 受理及贷前调查
客户经理在和客户面谈时应按要求查验客户本人及其配偶的各种证件原件。包括身份证、户口本、结婚证。同时找开发商核对首付款凭证的真实性。复印件加盖原件与复印件一致的印章，要求客户经理对其真实性负责。
客户经理应指导客户填写个人住房贷款资料清册。并要求客户在指定的位置签名。包括贷款申请书、本人声明、未婚声明、贷转存凭证、个人住房贷款合同、抵押登记申请表。
通过和客户面谈了解客户目前经济情况，包括经营情况以及现有负债情况。判断其还贷能力。按要求收集客户还款能力的证明。包括工资收入证明、房租收入、经营收入、分红收入等。针对不同的收入证明要求客户提供不同的辅助证明。
根据收集的客户资料查询相应的系统。核实客户身份的真实性。以及客户在人行信用系统的信用记录。判断我行能否为其提供信贷支持。如客户有不良记录。应要求客户提供相应资料，包括客户承诺、不良记录的对帐单、不良记录的说明等。连同人行信用系统的信用记录，报支行个贷中心准入。
将收集的客户资料以及查询信息整理。按《个人住房贷款档案材料清单》的顺序装订。 在资料清册中分别由经营主责任人以及经办人签字，明确贷款的经营主责任人以及经办人。同时明确该笔贷款执行利率。 移交个贷中心。
2、贷款信息录入及审批
个贷中心录入人员根据经办客户经理移交的客户资料，按省行《关于规范新个贷系统(A+P)操作有关事项的通知》的要求录入个贷系统。负责录入信息的准确性、完整性。
个贷中心个贷审核人员按客户资料核对个贷系统的资料录入情况;负责审核贷款报批材料的完整性、合规性;并报省行审批。
3、 贷款发放
待省行审批通过贷款后。个贷经办客户经理应打印个贷审批表。签名盖章。并填写借款合同、抵押合同等，交合同审查岗审查。用印。协助房地产开发商办理抵押登记。
抵押登记办妥后。个贷经办客户经理应将抵押备案登记证明原件复印。复印件装入贷款档案。通知个贷中心更改贷款抵押信息。并打印抵押物收妥通知书二联。凭抵押物收妥通知书将抵押备案登记证明原件交抵押物保管部门。抵押物保管部门在抵押物收妥通知书上签收后。二联抵押物收妥通知书一联装订在个贷档案中。一联交贷款经办行会计柜记帐。 在交备案登记证明原件的同时。应凭备案登记证明原件要求贷款放行岗放行。贷款放行岗查验备案登记证明原件后，核对贷转存凭证，打印贷款账户开立通知书二联。并签名放行。个贷经办客户经理凭签名后的贷款账户开立通知书，加盖房地产信贷部公章。
个贷经办客户经理凭盖章后的贷款账户开立通知书、贷转存凭证、借款人身份证复印件交营业部会计柜发放贷款。并将会计柜盖章退回后贷款账户开立通知书、贷转存凭证以及借款合同、抵押合同等装订在个贷档案中。交档案管理员归档。
个贷经办客户经理在贷款到帐后。应督促开发商缴纳保证金。
4、 贷后管理
贷款发放后，个贷经办客户经理应协助开发商将借款合同、抵押合同尽快交与客户，同时通知客户按月存款，告知客户应注意的事项包括第一次扣款日期、扣款金额等。
贷款发生逾期后。贷后管理岗应根据情况进行电话催收及上门催收，并及时登记催收登记簿。同时根据情况判断其是否由开发商承担阶段性担保的责任。如由开发商承担阶段性
担保的责任，应联系开发商协同催收。同时扣划开发商保证金。
抵押物房屋产权证办妥后，个贷经办客户经理应协助个贷中心将备案登记证明更换为房屋他项证书。同时将房屋产权证交抵押物保管部门。
在退开发商保证金前，贷后管理岗应核对该开发商开发楼盘的贷款情况。如有贷款拖欠情况。要及时扣划开发商保证金。
一眨眼，在白银农行个贷中心为期三个月的学习日子就这么结束了，中间我学习了很多个人贷款业务，从业务的发起、受理、再到调查，每一个环节学习，都让我受益颇多。我离开个贷中心要感谢的人很多。在这里我觉得我学到了很多很多，不仅仅只是学习这么简单而已。学习期间，在单位指导领导、同事的帮助下，我熟悉了个贷中心的主要业务，系统地学习并较好掌握了城市个贷工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将学习的具体情况及体会作一系统的总结。掌握了很多的个贷业务，学到了很多的经验。
刚学习的日子，感觉个贷业务很繁杂，手续很多，没有头绪，曾经还有过“是不是我不适合干个贷业务”，但各个同事都是毫不保留地传授着他们的经验：要始终坚持做一个有“心”人，虚心学习业务、用心锻炼技能、耐心办理业务、热心对待客户。个贷业务工作和我的曾经的想象是不一样的。并不是那么轻松的工作，但只要你努力的学习等学会之后我就发现其实个贷业务还是很有趣的。
开始时他们也只是给我做一些零散的工作，内容很简单，做的东西也基本上是在不断重复，枯燥是难免的。不过这份差让我明白了工作就是需要细致，哪怕是小到把资料排序这样的事，也可以反映出你工作是否足够认真。细节决定
成败，看来这是我在个贷中心学到的第一课。
在个贷中心最重要的就是个人贷款业务，在个贷中心我接触最多的就是城市个贷业务，主要包括：个人房屋抵押贷款、旺铺贷、随薪贷等。我行在做个贷业务的过程中，非常注重客户资信的调查，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。个贷业务要建立客户的档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，部室里的工作人员大家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。
面对个贷客户经理这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于从未接触过信贷业务的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常请教个贷中心的领导和同事。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。
同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只有从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用
工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。积极学习行里下发的各种学习资料，努力做到融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。 通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
这次学习，除了让我对个贷中心的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直工作在基层的我，这次的学习无疑成为了我业务技能学习的一个新台阶，为我今后更好的工作奠定了基础。
“功夫不负有心人”的古训始终影响着我的人生观、世界观、价值观，并对我的人生予以指导作用。在对待这一次的学习，我同样以它作为我的指导思想。想达到预期目标所需要的不仅仅是自己的努力，更重要的是我行提供了一个这样的平台，很感谢我行给我这个这么好的学习机会，让我学习很多、成长很多、收获很多。专业知识和业务技能这样注重实践的课程学习中，必须学以致用，自己能够熟练地掌握
及运用，只有这样才能为自己打下坚实的基础，让我们共同努力，为自己、更为明天!
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