非银行金融机构合作论文

摘要：银行和非银行的金融机构在控制上的能力与风险上的识别能力是不同的、风险上的偏好和收益也是不同。所以，二者间有着内在合作的需求与可能。本文对银行和非银行的金融机构在合作上进行了探究，阐述了二者之间的异同，并且表明了二者之间都有哪些合作，与此同时，提出了促进二者之间合作的几点有效措施。今天小编为大家精心挑选了关于《非银行金融机构合作论文 (精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

非银行金融机构合作论文 篇1：

商业银行和非银行金融机构合作的探讨

摘 要：随着我国经济的高速发展以及经济体制改革的不断深化，导致在整个金融总资产中，非银行金融机构的资产越来越多，所占的份额也随之越来也巨大，并且在我国经济的发展的进程中，占有举足轻重的地位。本文先简单分析了银行与非银行金融机构的异同之处，之后阐述了银行与非银行金融机构之间的合作。

关键词：银行;非银行金融机构;合作

非银行金融机构的作用主要表现在以下两点：第一它作为银行的补充，对整个金融体系的健康发展具有举足轻重的地位，第二，非银行金融机构相对银行而言，具有加快融资、高新技术、高风险识别能力等多种优点，这些都加速了非银行金融机构的发展。同时，随着我国经济体制改革的不断深入，计划经济和市场经济的融合，使非公有制经济快速发展，为非银行金融机构的发展提供了宽松、自由的市场环境。因此，非银行金融机构的产生是改革和时代发展的产物，在发展自身的同时，推动我国经济的发展以及经济体制改革的深化。

一、银行与非银行金融机构的异同

为充分地对银行和非银行金融机构进行区分，首先应该明确两者的概念，银行是货币经济发展到一定阶段的产物，是依据法律建立的，主要通过经营货币信贷业务来获得盈利的一种金融机构。所以可以根据银行的职责，划分银行的类型，主要包括商业银行、投资银行等等，银行的出现，进一步促进了商品经济的发展。而非银行金融机构通过长期性投资获得盈利，在资金的筹集中也不同于银行，它们主要通过发行股票、债券，提供保险等不同于银行的形式，进行资金的筹集，来满足金融机构的发展。

从银行与非银行金融机构的概念中我们不难看出，两者存在相同的地方：第一，两者通过信用的方式筹集大量的资金，通过资金的周转来获得盈利;第二，两者都要遵循国家的法律法规，不能忽略法律法规的存在，因此在两者划分活动范围时要满足国家经融法规的要求。

尽管两者存在相同之处，但也存在着明显的区别，首先，两者信用业务形式不同，非银行金融机构主要通过发行股票、债券等形式筹集资金，因此在机构开展的形式中，主要依托投资公司、保险公司等金融机构来完成资金的筹集，而银行主要通过面向存款者筹得资金，两者信用业务形式存在很大的不同;其次，两者社会资金流动过程中扮演的角色、所起到的作用不同，银行是国家与市场资金循环的纽带，能够在一定程度上促进社会资金的流通，保障人们的生活需求，而对于非银行金融机构而言，在整个社会资金流动过程中处于中介地位，这种中介地位主要指通过买卖证券，在证券的交易过程中不断进行初级证券和间接债券的买进与发放，促进社会资金的循环，而在这种循環中不仅可以降低投资方的成本，而且可以降低投资方的投资风险。所以当下，许多客户都选择非银行金融机构进行贷款，以期通过改变贷款的期限结构，最大限度的减少流动性危机，避免风险，使得那些流动性比较小的资产也能够正常实现预测偿付，促进资产的发展。此外，两者贷款的发放形式不同，银行主要通过利息的方式对贷款进行发放，而对于非银行金融机构而言，不仅可以用利息支付，还可以通过发放红利的方式，分得股东的资金，从而吸引更多的资本，还可以通过优惠贷款条件，进行贷款的发放。正因为非银行金融机构所具有的多种贷款发放途径，吸引越来越多的债权人和债务人选择非银行金融机构，进行大规模的借贷活动，为非银行金融机构获得大量的资本，也为非银行金融机构的发展提供物质基础。最后，两者所创造的金融资产的性质不同，银行是货币的生产者，主要指银行可以通过增加负债的形式，获得大量的资金，从而为银行进行借贷提供资本，银行通过吸收存款，发放贷款的形式周转资金，从两者差额之中获得盈利，但对于非银行金融机构而言，通过买卖证券获得盈利，取得大量的流动性资金，这种债券不能形成购买力，只是货币价值的替代品，不能为经济循环输入货币。

二、银行与非银行金融机构的合作

1.银行与保险机构的合作

银行与保险机构的合作可以最大限度的实现三方共赢。首先，中小型企业在融资的过程中，随着市场竞争的加剧，面临的风险越来越大，这就给企业的融资造成严重影响;其次，银行如果对企业进行融资，将面临高额的交易成本和管理成本，如果保险贷款损失，银行将通过抵押贷款的方式获得一定资金的补偿，但这种补偿耗时耗力，造成银行人力、物力的损失;最后，对于保险公司而言，为企业进行贷款，不仅可以增加保险公司产品的多样化，也能保证公司的正常发展，因此加强银行与保险机构的合作，对于改善中小型企业的融资以及加快银行和保险公司的发展，都是有利无害。

2.银行与创业投资机构的合作

在高风险、高收益的科技型企业中，在贷款方面存在两个问题，即贷款成本过高和交易信息不对称。这两个问题的存在，增加了科技型企业进行贷款的负担，而此时，如果银行与创业风险投资机构进行有效的合作，将很好地解决科技型企业的贷款问题。风险投资机构作为创业投资机构的一个分支，主要从事于高科技行业，拥有技术测评的能力，能对贷款方的科技项目进行科学有效的评估，判断项目的市场价值，从而判定是否对其进行投资。银行与创业投资机构进行合作，能有效地判断贷款方的还款能力，促进资金的及时回笼，从而最大限度的降低交易成本，分享收益，从而在风险和收益中取得平衡，提高两者的收益。在具体的合作方案中，主要采取纵向和横向两种合作模式，但是国内关于银行与创业投资机构合作的案例还比较少，具体的实践过程还不是很成熟，因此我国应该学习西方先进的理论，借鉴硅谷银行的成功经验，在我国广泛开展银行与创业投资机构的合作。

3.银行与担保机构的合作

中小型企业在融资的过程中，需要向银行提供信用信息，只有信用信息达标，银行才会发放贷款，但是由于缺乏抵押资产，导致信用不达标的案例比比皆是，由此中小型企业为获得贷款，不仅可以向保险结构合作，也可以向担保机构进行合作，在这种情况下，加强银行与担保机构的合作将成为解决问题的关键。通过银行与担保机构的合作，一方面银行可以省去对项目进行审评的时间，降低银行的交易成本，减少银行贷款的损失。另一方面担保企业可以通过对项目的测评，进行正确的担保，促进担保机构的发展，但在具体的合作过程中，还存在一些问题，因此为更好的促进银行与担保机构的合作，两方应该共同承担风险，提高监管力度，避免地位不对等情况的发生，更好的促成双方的合作。

三、结语

随着经济体制改革的不断深入，以及非银行金融机构自身具备的特点，要求银行与非银行金融机构大力发展自身的同时，也要加强两者间的合作，通过银行与创业投资机构、保险机构、担保机构的合作，更好地为中小型企业的发展提供资金，实现三方的共赢。

参考文献：

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[3]田杰，陶建平.社会经济特征、信息技术与农村金融排除——来自我国1765个县(市)的经验证据[J].当代经济科学，2012(01).

[4]徐忠，邹传伟.硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权分配和激励机制设计——对中小企业融资问题的启示[J].金融研究，2010(08).

[5]中国银监会青海监管局课题组，高家宁.政府融资平台贷款风险防控研究——基于青海省视角[J].青海金融，2012(01).

[6]胡红业，刘博.金融脱媒背景下商业银行资产配置多样化研究[J].南方金融，2010(06).

[7]于慧君.金融脱媒对我国商业银行存贷款结构影响的效应分析[D].中国海洋大学，2013.

作者简介：：蒋楚云(1989.05- )，女，籍贯：江苏武进，研究方向：CFA

作者：蒋楚云

非银行金融机构合作论文 篇2：

银行与非银行金融机构的合作探究

摘要：银行和非银行的金融机构在控制上的能力与风险上的识别能力是不同的、风险上的偏好和收益也是不同。所以，二者间有着内在合作的需求与可能。本文对银行和非银行的金融机构在合作上进行了探究，阐述了二者之间的异同，并且表明了二者之间都有哪些合作，与此同时，提出了促进二者之间合作的几点有效措施。

关键词：银行;非银行的金融机构;合作探究

现如今，经济体制的改革正在不断地进行着深入，非银行的金融机构在整个的金融总资产中占据的比重在逐渐的增大，逐渐的在推动着经济的发展。除此之外，我国的经济体制在改革的过程中，逐步向市场经济转型，作为主要的一个方式就是逐渐的将原来那些共有的经济剥离掉，重点是在发展上进行着增量式，使非公有制的经济占比逐渐增大，非银行的金融机构就是在改革发展过程中的产物，并且可以在改革的过程中起到积极的作用。

1.银行与非银行金融机构的异同

金融机构的体制在構成上是由银行与非银行的金融机构完成的。两者之间存在着的相似之处有很多。比方说，二者的在进行资金筹集的时候都是以引用的方式进行的，然后使之成为资产从而获利。但是，两者之间存在着的区别又是非常的明显，而就存在着的区别而言，我国和其它的国家有着完全不相同的理解，但是，基本上也都指的是创造出金融资产在性质上的不同。银行进行信用的创造功能的使用，经过发放和吸收贷款从而得以实现。而这只是依靠在负债上的增加就可以创造出在存款上有多倍的货币，最终形成一种新的购买力，把新的资源向经济循环之中输入，然后在进行货币的输入。这样就可以说生产货币的是银行

2.银行与非银行金融机构的合作

2.1银行和保险机构合作

有许多的中小型企业会因为风险比较高，所以在融资上是有着许多困难的。而银行和保险公司之间达成合作，进行保险业务的开展一定是一个极好的对策。对于银行来说，保险贷款既能使自身的风险被分担出一部分，并且还可以在一定的程度上使交易的费用得到了减少的同时又使自身在管理成本上得到减少。而为保险贷款进行担保的方式和抵押贷款、质押贷款和保证贷款进行对比来说，保险贷款是在贷款损失以后才发生的，银行在发生这种情况以后，是极其容易的就可以在第二个还款的来源上收回贷款[1]。而对于保险公司来说，更容易从第二还款来源将贷款收回。而对保险公司来讲，贷款的信用保险给保险公司进行新产品的开放，让保险公司的产品具有了多样化，并且使自身的业务因此有了极大的拓展。对中小型的企业而言，因为保险公司介入到其中，就可以间接的告知银行自己的公司在信用和资金上的状况，对以前存在着的银行和中小型的企业间在信息上的不对称等一些问题是非常有利于解决的，大大的使被保险的企业提高了信用评级。

2.2银行和创业投资机构合作

银行和创业投资的机构进行合作，针对高成长和高风险科技型的中小企业在贷款中比较凸显的两个问题就是在信息上的不对称和交易的成本过高。风险投资的机构对高科技这个行业是非常专注的，在技术上的评估是极具优势的，合理科学的对贷款需求方进行科技项目的评估。银行与之进行合作，能够使交易的费用和监督的成本得到降低，对高新技术的企业进行成长收益的分享与参与，这样就可以让收益和风险相对称[2]。对与创业投资的机构来说，银行的贷款能够使投资的企业在财务杠杆上得到增大，使股权投资在收益率上得到提升，银行和创业投资的机构达成合作的模式，比较常见的方式有两种，是横向和纵向。非常有名的硅谷银行在模式上就是典型的商业银行和创业的投资机构，也是最为成功的。

2.3银行和担保机构合作

因为中小企业最缺少的就是可以进行抵押的资产，在信用能力上还是不足的，很难依据传统的途径进行商业银行贷款的获取，若是使商业银行和担保公司达成合作，随之而来的就是两点的积极作用。第一点，在商业银行与担保公司之间进行信用风险的分配，对银行进行贷款风险的防范是非常有利的，使银行给中小企业进行放款的积极性得到提高。第二点，最主要的就是对于中小型的企业来说担保机构在信息上是有着绝对优势的，在对贷款业务进行担保接受之前，担保公司是需要对接下来进行担保的项目作出审核与调查，这也代表的就是银行所进行的风险检查，这样可以为银行提供帮助，不但帮助其进行项目的筛选使其在成本上得到降低，还能够帮助其提供一些在风险上的提示。

2.4银行和财务公司合作

银行是可以以财务公司特点为依据，进行自己的创新。在管理上进行标准化之前，需要做的就是对症下药，进行个性化的金融产品的提供——建立集团账户，一个企业的总公司和这个企业的下属公司都在一座城市，这个企业的总公司是需要进行财务公司的设立，设立的财务公司是需要和下属公司在分行各自进行账户的开设，财务公司在账内可以将全部的下属公司在账户上的余额反映出来，下属的公司在进行本公司账户使用的时候后受到财务公司在账务余额上的限制，这一种方式是便于企业对下属公司在资金上的情况有所掌握[3]。那么，当企业的总公司与下属的公司不在同一个城市就非常适合公司异地网络的结算方式，总公司进行财务公司的下设，财务的公司与异地的下属公司都是需要在商也银行之中进行对公账户的开设，财务公司需要做的就是把异地的下属公司资金向总公司进行及时的回调，或者是向下属的公司进行资金拨款的时候，可以经由商业银行进行异地划款，商业银行需要在异地结算的时候保证可靠、安全和方便、快捷。

3.促进银行与非银行金融机构的合作对策

3.1银证合作，进行杠杆融资的拓展

有了券商的引导以后，能够进行收购公司的探索，抵押并购后的收益和资产，通过银行获取贷款进行并购需要资金的筹集。现如今，商业银行未能直接进入到股票和信托的投资之中。但是，现在的商业银行可以知道投资银行、申请合作，进行融资项目的开展、资产重组和企业的财务顾问等一些投资银行的业务[4]。商业银行利用投资银行进行项目融资的拓展，以项目在建设上的周期为参考依据，分批次、分阶段的提供融资是为大型的基础设施准备的，比方说，市政设施、交通、能源等一些项目。

3.2基金托管业务

有相关的管理办法明确的规定，商业银行是以基金托管人这一身份进行基金资产的托管，全部募集到的资金都需要在银行进行专门账户的开立。因此，办理基金的申购和持有基金的人在发放获取的红利时都是需要经过托管银行进行代理。目前，我国的资本市场正在稳步的发展过程中，新证券的投资资金一定会不断的出现，基金的品种也将持续不断的在增加，进行证券基金托管的银行是商业银行，必然会使结算量和资金进行大幅度的增加，因此会让商业银行得到大量沒有风险的收入——手续费。与此同时，还能够间接地进行资本市场中存款客户这一市场空间的开发。因此，商业银行需要将基金的托管业务当做表外业务中最重要的工作，对证券投资的基金业务在市场上的发展趋势进行着认真的研究，进行有关业务的支持软件的开发。

3.3搭桥贷款

针对一部分准备进行股票发行的公司或者已经将配股准备好的上市公司，由于在项目上已经完成立项，即将就要开工了。但是，因为由证券市场所募集来的资金还未准时获取到，这个时候券商为了进行投资银行这项业务的拓展，特别是担任股票的推荐人或者是承销商的身份，将自己设定为担保方向进行资金清算的银行表明为或者拟增发新股、配股的公司或者是拟上市的公司进行搭桥贷款的发放，银行的目的是使清算的业务得到稳定，可以和券商之间成为良好的合作伙伴，并且这种类型的贷款会因为受到了券商的担保，或者是投资的银行使用自有的资金进行融资服务的提供，随后会使风险降到最低[5]。因此，也是乐于进行此类贷款发放的。

结束语：

综上所述，本文对银行与非银行的金融机构的合作进行探究，阐述了银行与非银行的金融机构的异同，银行与非银行的金融机构有哪些合作中提出，银行和保险机构，并表明合作对于银行来说，保险贷款既能使自身的风险被分担出一部分，并且还可以在一定的程度上将交易的费用得到了减少的同时又使自身在管理成本上得到减少，对于保险公司来说更易从第二还款来源将贷款收回;银行和创业投资机构合作表明银行与之进行合作，能够使交易的费用和监督的成本得到降低，对高新技术的企业进行成长收益的分享与参与，这样就可以让收益和风险相对称。银行和财务公司合作时银行是可以与财务公司特点为依据，进行自己的创新促进银行与非银行金融机构的合作对策就是银证合作，进行杠杆融资的拓展、基金托管业务、搭桥贷款，有了券商的引导以后，能够进行收购公司的探索，抵押并购后的收益和资产，通过银行获取贷款尽心并购需要资金的筹集。

参考文献：

[1]辛雄飞.商业银行和非银行金融机构合作的探讨[J].城市建设理论研究：电子版， 2016(13).

[2]王雪莹.浅谈商业银行与非银行金融机构的合作[J].商情，2017(10).

[3]蒋楚云.商业银行和非银行金融机构合作的探讨[J].商场现代化， 2014(29)：171-172.

[4]姚黎明.论银行与非银行金融机构的合作--基于发展中小企业信贷视角的分析[J].现代商业，2014(11)：121-122.

[5]董君，张青.关于银行与非银行金融机构开展信贷业务风险体系梳理[J].现代商业银行导刊，2017(12)：16-21.

作者：江李帆

非银行金融机构合作论文 篇3：

关于个性化理财服务创新模式的思考

[摘要]个性化金融理财服务创新是银行业发展的保证，也是商业银行在市场竞争中赢得主动的关键。文章主要通过分析建设银行泉州分行个人个性化理财业务存在的问题，探讨居民个性化理财业务的发展及业务创新途径，为商业银行进一步开展居民个性化理财服务，提升服务层次提供对策思路。

[关键词]建设银行泉州分行;个性化理财;服务创新

[作者简介]李雪红，泉州经贸职业技术学院讲师，福建泉州362000

个人理财业务是各家商业银行争相获取的领域和新的经济业务。它是个人金融业务的拓展，成为各个商业银行竞争的重点和业务发展的焦点。随着居民收入的不断增加和投资渠道的不断拓宽，个人理财呈现出多元化的格局。个人理财服务是个人资产通过商业银行专家的理财服务实现保值增值的過程。具体而言，当前各家商业银行的个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

一、建设银行泉州分行开展个性化理财服务中存在的问题

(一)缺乏正确的个性化理财市场定位

一是该分行提供的个性化理财规划建议比较单一。据了解，目前该行个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财服务。二是该分行提供的个人理财差别化服务不足。严格讲，个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳人建设银行泉州分行的理财业务范畴。三是该分行个人理财门槛偏高，大众化的个人理财服务菜单相对不足。目前，该行个人理财业务都设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额方可获得该项服务。国内银行一般“门槛”在10万元到100万不等。

(二)相对于其他商业银行的同类业务差异化不明显

建设银行泉州分行个人理财服务业务与其他商业银行的个人理财服务业务的产品定位基本一致，个性化、差异化区别不明显。之所以该行个性化理财产品服务取得成功，主要在于目前整个社会存款量庞大、投资渠道少，市场对这种低风险且高于同期存款收益的业务有强烈需求。随着其他商业银行、其他高收益个人理财产品的推出，该行现有的个人理财服务业务发展势头必将受到遏止。

(三)产品的细节制定不够完善，限制了部分客户的加入

由于该行个性化理财产品设定了最低购买限额，1万元的起点在一定程度上限制了客户群体类型，同时由于个人理财服务产品采用定期形式，影响了客户资金的流动性，也在一定程度上减弱了产品的吸引力。再加上目前股市、基金牛市格局盛行，也是客户资金向股市、基金转移，这也使部分优质客户群从个性化理财业务中流失。

(四)个性化理财业务对银行自身存款业务的冲击

建设银行泉州分行个性化理财服务产品的推出，目的在于扩大自己的市场份额，壮大自身的业务规模。但从实际效果看，个人个性化理财服务业务除了吸引部分新客户外，主要的客户群体是泉州建设银行原有的存款客户，而且理财资金大部分来自于存款账户，这在一定程度上对原有存款业务造成分流，影响了原来存款业务的利差收入。因此，在个人个性化理财服务业务规模扩大的同时，泉州建行自身的收益增加得并不明显。

(五)个性化理财产品存在一定的利率风险

由于个人理财服务产品的预期收益在产品出售后不能改变，而作为理财产品基础资产的银行间可流通的票据、债券等的收益是随利息的变动而改变，利息的变动属于国家政策，建设银行本身无控制能力，一旦利息提高(如加息)超过理财产品的收益值，按承诺的收益兑付时必将给建设银行泉州分行本身带来经营亏损。

二、建设银行泉州分行个性化理财服务创新模式的路径分析

(一)个性化理财品牌服务创新

建设银行泉州分行应从同质化服务向品牌化服务创新。金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其他金融机构的产品和服务得以区别。当今世界经济正在步人知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。特别是个人个性化理财服务，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。

个性化理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，金融企业通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个性化理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平的提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人个性化理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

(二)个性化理财业务的金融品种创新

建设银行泉州分行应该从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。近年来，建设银行泉州分行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内和泉州金融市场的发展和个人金融需求的多样化，建设银行泉州分行个人个性化理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，有单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基会管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，建设银行应该逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金、黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。

(三)个性化服务业务内容的创新

一是以个人个性化理财服务账户的资金为基础，提供个人抵押贷款业务，提高个人金融资产的

流动性，吸引大客户、大资金参与理财业务创新。

二是建设银行泉州分行应适应于银行信贷资产证券化的新的金融发展方向，为个人理财账户提供介绍信贷业务或信托业务，为今后银行信贷资产证券化打下资金及客户基础。

三是建设银行泉州分行与保险公司合作，介绍客户使用保险公司的分红保险、失业保险、养老保险、子女教育保险等业务，实现与保险公司的合作共赢。

四是建设银行泉州分行与基金公司合作或在银行自身开展证券业务的基础上，使个人理财服务业务介入国债、企业债等收益稳定的市场，实现客户收益的最大化、安全化。

(四)个人客户理财个性化和特质化创新

建设银行泉州分行要从大众化服务向个性化服务转变创新。根据意大利经济学家帕累托的“二八”原则，在个人理财业务中，银行80%的利润就源自20%的优质客户，国外商业银行对客户实行分类，明确目标客户，对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，商业银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，建设银行泉州分行应注意逐步对高低端客户服务实行分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人理财客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

客户经理制是商业银行适应市场和客户需求变化的一种营销导向的制度安排和组织架构设计。客户经理通过帮助对客户制定个性化、特质化的理财规划策略，并通过出售相关的金融创新产品，以达到客户的理财目标。因此，建设银行泉州分行培养熟悉多方面个性化理财金融业务的理财专家显得尤其迫切。

(五)延伸理财服务外延，高端客户个性化理财增值服务创新

根据“二八”法则，银行利润的80%来自于20%的高端客户，因此，必须通过服务的延伸，拓展大客户市场，提高客户的忠诚度，使大客户享受到除理财、增值外的其他服务。具体可采用如下措施：

一方面，在建设银行泉州分行拥有贵宾理财账户的VIP客户，在办理业务时，可以通过贵宾通道，不必排队。抢手的理财产品发行时，能够提前得到理财顾问的建议或通知，优先购买，同时手续费优惠;通过银证通炒股，可以少交佣金;炒汇，有更优惠的点差;存放贵重物品，银行免费提供保险箱;购物消费，银行的VIP卡一样可以打折等。

另一方面，建设银行泉州分行与其他行业的企业联手，在提供客户资源的基础上建立合作联盟，为贵宾客户提供其他超值的服务。如与医院合作，让VIP客户享受专人导医、优惠体检的健康服务;与机场合作，为VIP客户提供贵宾登机服务;与高尔夫俱乐部合作，为VIP客户提供球场球道的服务;与旅游俱乐部合作，为客户提供旅游规划及出游服务等。

综上所述，建设银行泉州分行的个性化理财服务创新，充分开拓了新的经济增长点，为商业银行赢得市场、提高业绩水平提供了强有力手段。随着建设银行泉州分行个性化理财业务的进一步拓展，产品线的进一步丰富，资产渠道的进一步拓宽，合作单位的进一步增加，市场拓展能力进一步提高，建设银行泉州分行的个人个性化理财服务创新業务必将有更为广阔的发展空间，同时也为广大投资者提供更好的、稳定的投资渠道，从而实现银行、客户的“双赢”局面。

[责任编辑：舒　生]

作者：李雪红