电子商业汇票系统上线对短期贷款的替代影响及应对措施
摘要：2009年10月28日，人民银行电子商业汇票系统ECDS(Electronic Commercial Draft Sys-tem)正式开通。系统上线后，使得电子商业汇票较纸质商业汇票具有成本较低、更加便捷、期限较长等融资优势，这势必加剧对银行短期贷款的替代作用，进而对商业银行经营管理产生一定影响。本文对此进行深入研究，并提出相关建议。
关键词：商业汇票;短期贷款;替代影响
文献标识码：A
一、引言
电子商业汇票系统是由中国人民银行批准建立的，依托网络和计算机技术，接收、登记、转发电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。
电子商业汇票是纸质商业汇票的继承和发展，其所体现的票据权利义务关系与纸质商业汇票没有不同。但是电子商业汇票以数据电文形式替代原有纸质实物票据，以电子签名取代了实体签章，以网络传输取代人工传递，以计算机录入代替手工书写，实现了出票、流转、兑付等票据业务过程的完全电子化，票据安全性和交易效率得到了极大提升。
二、电子商业汇票较纸质商业汇票对短期贷款的替代性优势
相比纸质商业汇票，电子商业汇票对银行短期贷款的替代性有如下优势：
(一)成本较低
与现行纸质商业汇票相比，电子商业汇票有效降低了票据流转成本。纸质商业汇票的签发、流转、查询，以及银行转贴现业务都需要一定的财务成本。电子商业汇票是新型的无纸化的支付结算工具，最大的特性就是签发和流转都采取电子化方式，以数据电文来完成，一般当天即可完成交易，具有安全高效、标准统一、方便快捷的特点，省却了票据“纸质时代”的周转成本、保管成本、交易成本等费用。
(二)期限结构更趋合理
根据《电子商业汇票业务管理办法》，电子商业汇票付款期限最长为1年，打破了原纸质商业汇票最长期限6个月的桎梏，票据的期限结构更趋合理。票据融资和1年期贷款在期限上完全弥合，使得电子商业汇票作为融资工具能够替代全部期限内的短期贷款。
(三)资金周转效率提高
一是票据支付效率得以提高。纸质票据的流转和到期收款，在实际业务处理过程中，都采用手工传递或邮递等方式处理，手工处理的纸质商业汇票结算效率低下，发生支付结算纠纷多，案件损失大。电子商业汇票的签发、流转、收款实现了电子化，缩短了票据和资金的在途时间，大大提高支付结算效率。
二是票据流转更加快捷高效。企业、银行等使用电子商业汇票的市场主体，在使用电子商业汇票过程中能够不受时间和空间的限制，交易对手更多，交易活跃性增强，交易效率大大提高，提高了资金周转速度，畅通融资渠道。
(四)市场主体和功能更加丰富
电子商业汇票系统上线后，市场参与主体扩大为银行业金融机构、财务公司、被代理行、被代理财务公司、人民银行、法人和其他组织，这大大活跃了票据市场。对企业来说，提供了更好的融资渠道;对银行来说，提供了更好的优化资产结构、调节流动性的平台;对中央银行来说，电子商业汇票系统的建成将使中央银行成为电子商业汇票市场的一个经常性交易主体，未来可能成为中央银行公开市场操作的一个主要手段，增加中央银行货币政策操作的弹性和力度，提高中央银行调控货币市场的能力，畅通货币政策传导机制。
(五)票据风险大大降低
一是电子商业汇票系统对票据签发必备的所有凭证号实行电子备案，可以有效辨别票据的真伪，杜绝了造假和克隆现象的发生;二是采用电子签名代替实体签章，确保了电子商业汇票使用的安全性，大大降低了票据业务的欺诈风险;三是流转过程仅在成员之间进行，通过征信系统的外部监督，可以促使成员维护和珍惜自己的信用，杜绝不规范交易行为，从而有效抑制票据风险和纠纷。
三、电子商业汇票系统上线对短期贷款的替代途径
(一)系统上线后，将促进商业信用对银行信用的替代作用
基于企业信用状况不透明、流通渠道不畅通等原因，商业汇票的推动一直进展缓慢。电子商业汇票系统地推出，一是鉴于系统对出票人准入门槛的限制，使商业信用更透明，客观上提高了出票人自身的信用，有助于企业信用评级，并产生信用增级作用;二是通过系统记录企业支付信用的外部压力，促使企业增强维护信用的自觉性，有利于树立企业诚实守信的形象，有利于企业信用意识的进一步建立;三是系统对电子商业汇票实行集中登记存储，提供互联互通的流通转让平台，促进商业信用票据化。同时ECDS与大额支付系统连接，可同步完成票据融资交易的交割，实现票款兑付，有效控制和防范电子商业汇票转贴现、再贴现业务的信用风险和流动性风险。即使省却银行承兑环节，电子商业汇票一样具有高接受度，这有效打破了商业汇票发展面临的瓶颈，将极大地推动商业承兑汇票业务的发展，并直接替代部分银行短期贷款。
(二)系统上线后，电子商业汇票作为支付工具对银行短期贷款的替代性进一步增强
电子商业汇票作为一种信用支付结算工具，将生产交易和融通资金联系在了一起。从买方来看，购货单位以自身的信用，更加有效地运用电子商业汇票作为延期付款的凭证而不是银行贷款来向上游进行款项结算，解决了买方无法现时支付资金的问题，使得企业资金周转速度提高，资金占用减少，相应降低了对短期贷款的需求;从卖方来看，由于ECDS客观上促进出票企业以及电子商业汇票信用的提高，在需要临时资金周转时，持票人可以很方便地将票据背书转让实现企业间贸易支付流转，或者将持有的未到期票据向银行贴现融资，实现了从金融机构融资的功能;从票据的流转来看，由于电子商业汇票的高流通性、高接受度、成本更低、安全性更强、期限更加合理，企业对电子商业汇票的需求增加，相应减少短期贷款的需求。
(三)系统上线后，电子商业汇票作为融资工具较银行短期贷款更受欢迎
《电子商业汇票业务管理办法》规定，电子商业汇票持票人可以在票据到期日前在电子商业汇票系统中进行登记，以该票据为债权人设立质权，这大大便利了贸易融资。
根据融资对象的不同，电子商业汇票融资有贴现、转贴现、再贴现三种方式。电子商业汇票系统的上线，具备了成熟票据市场所具备的三个必需要素：一是企业之间互相认可并接受;二是企业与银行贴现时完全畅通;三是银行与银行间转贴现、银行与人民银行再贴现渠道畅通。持票人需要融通资金时，可以在票据到期日前将票据权利背书转让给银行，从而融入资金满足资金周转的需要;持有票据的金融
机构也可以方便地将所持票据转贴给其他银行或者通过再贴现转让给人民银行，从而及时回笼可贷资金，这就为企业票据贴现提供了充足的资金支持，票据融资进入良性循环。电子商业汇票的签发、背书转让将作为短期贷款的替代品大幅增长。
四、电子商业汇票替代短期贷款对商业银行带来的影响
(一)对商业银行经营模式的影响
一是资产结构和盈利模式呈现新变化。由于电子商业汇票对短期贷款的替代作用，引起商业银行短期贷款比重缓慢下降，同时电子商业汇票的签发、票据融资业务比重平稳上升。电子商业汇票贴现业务的增长，也使得商业银行以抵押、担保方式为主的短期贷款方式发生变化，在资产结构中占比降低。资产结构的变化，必然改变金融机构传统的盈利模式，即息差收入减少，票据业务的收益上升。
二是客户结构调整难以避免。由于电子商业汇票的低成本、便捷高效等优势，企业对票据融资的需求快速增长，资质比较好的大中型企业，把一年期短期贷款置换成电子商业汇票的倾向增强，同时，基于良好的信用及资金实力优势，签发商业汇票和融资性票据更为可行。因此，短期贷款客户群体中，大中型企业退出明显。
(二)影响票据业务经营管理体制和风险管理体制
一是传统票据业务经营管理体制的变革。电子商业汇票系统，作为一项新的业务，对商业银行传统的商业汇票业务处理流程带来质的变化。
二是信息技术安全。电子商业汇票能够有效杜绝票据的真伪、保管、传递、诈骗等原有纸质票据市场常见的风险，但同时也面临信息技术的安全风险，比如说数据文件丢失、系统运行瘫痪、网络遭遇攻击、各种病毒入侵等。这对各金融机构行内系统安全保障措施和维护带来了挑战。
(三)对商业银行资金管理能力和定价水平提出挑战
电子商业汇票系统地推出，为商业银行提供新的资金运用渠道的同时，也增加了资金调度、资金管理的难度，面l临新的票据市场及新的风险点。同时，基于询价报价交易的机制，对商业银行成本核算、目标利润确定以及资产定价水平带来巨大压力，对现有的定价模式提出新的要求。
(四)法律法规衔接度有待加强
电子商业汇票的诞生对票据行为产生深刻影响，同时也带来了一系列新的问题。一是电子签名和电子印鉴的法律效力。目前，现行的《票据法》中没有与《电子签名法》相衔接的地方。二是《电子商业汇票业务管理办法》中增加了票据质押条款，而《票据法》没有对此做出明确规定，如果出现纠纷，容易引起票据当事人的冲突。三是《票据法》没有明确规定商业汇票的最长付款期限，只是在《支付结算办法》中规定，商业汇票的付款期限最长不得超过6个月。根据《电子商业汇票业务管理办法》，电子商业汇票付款期限被延长到1年。这都对电子票据参与主体带来了运行上的风险。
五、商业银行应提前采取措施，积极应对
(一)优化资产结构，提高盈利水平
商业银行要按照电子商业汇票发展的形势，采取措施，重新配置资金，优化资产结构，借助电子商业汇票系统提高综合服务能力和服务水平，加大票据业务创新力度，更好地满足客户需要，提升盈利能力。
(二)积极拓展中小企业贷款业务，缓解大中型企业信贷市场退出带来的冲击
一是要加大研发投入，开发设计适合中小企业的信贷产品，切实降低中小企业信贷门槛，加大中小企业信贷投放力度;二是要注重建立和培植稳定的基础客户群，通过改进服务、建立战略合作关系等措施，维护其忠诚度;三是加强供应链融资服务，争夺供应链上的龙头企业和供应链上对于交易规则形成具有影响力且市场份额较大的核心企业客户;四是有选择地调整信贷期限结构，适当扩大中长期项目贷款比重，为整体产业链提供融资产品和服务，提高银行产品的渗透能力，提高产业链对银行的依赖度。
(三)进一步提高风险管理水平
一是完善票据业务经营管理体制。各银行业金融机构要根据电子商业汇票相关制度的要求，在业务发展过程中，不断修订完善票据业务相关规章制度的建设，建立健全电子商业汇票的管理和操作流程，建立相关的内控制度和风险防范机制，切实提高风险评估和防范能力。
二是提高信息技术安全。各银行业金融机构对接人民银行电子商业汇票系统时，要在各自的系统建设中充分考虑安全因素，制定安全运行措施，通过建立防火墙等多种措施确保计算机安全运行。制定相关运行系统突发情况的应急预案，一旦发生系统安全问题，立即启动相应的处理程序，避免应对不当带来不利影响和损失。
(四)提高资金管理能力和定价水平
一是加强资金管理。商业银行要根据自身实际，进一步完善各项资金管理制度，加大资金调度和资金管理的主动性，在传统信贷业务和投资业务中进行合理配置资金，注重发挥电子商业汇票调节流动性的重要作用，在保证流动性的基础上，切实提高资金利用率，实现利润最大化的目标。
二是完善票据融资定价机制。商业银行要尽快按照风险与收益对称、成本与收益对称的原则建立健全票据融资定价机制。
(五)修订和完善《票据法》等相关法律法规
我国要真正实现电子商业汇票市场的成熟运行，需要有相应的配套法律法规来支持，这就需要修订完善《票据法》等相关法律法规。一是统一《电子签名法》和《票据法》中的条款，在《票据法》中明确电子签名的法律地位、保证电子签名的合法有效。二是完善《票据法》中关于票据质押的相关规定，增加票据质押和解除质押的有关条款，为电子商业汇票质押的顺利实施提供法律上的支持。三是鉴于电子商业汇票安全性和流通性的提高，为充分发挥商业汇票的融资功能，有必要在《票据法》中明确规定电子商业汇票的最长付款期限为1年，从而实现相关法律法规的衔接，为电子商业汇票市场的繁荣发展提供法律保障。
(责任编辑：张艳峰)
作者：肖承发
个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
一、申请人条件
在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人小额短期信用贷款。
1. 有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力;
2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资;
3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录;
4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;
5. 银行规定的其他条件。
二、贷款金额
个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
三、贷款期限
小额短期信用贷款贷款期限在1年(含)以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
四、贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
五、贷款流程
1. 借款人向银行提交如下资料：
(1)贷款申请审批表;
(2)本人有效身份证件及复印件;
(3)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);
(4)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);
(5)有效联系方式及联系电话;
(6)在工行开立的个人结算账户凭证;
(7)银行规定的其他资料。
2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。
抵押贷款是借款人向公司借款时，愿以自有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人到期不能归还贷款本息时公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及相关费用。办理抵押贷款应遵照国家有关规定，在平等、协商的基础上签订抵押贷款合同。
在办理上海短期抵押贷款时，选择正规安全的公司办理，不仅省心省时，而且能快速办理，帮您解决资金难题。直向贷主要做房屋抵押贷款，有7年丰富的房屋抵 押贷款经验，在业内拥有良好的口碑。直向贷的抵押物主要有住宅、别墅、商铺、办公楼(目前厂房不操作)，上海地区产权房，房产价值≥100万。
办理上海短期抵押贷款，直向贷，以”解人所难，缓人所急”的理念，助你一币之力，充分发挥灵活多样的融资优势。直向致力于用业务创新，为有资金需求的中 小型企业或个人提供房产抵押的快捷高效的融资服务，为客户构建一个安全、高效、便捷的借贷平台，为客户创造更高的财富价值和人生梦想。借款周期为3个月或 6个月，按月付息，到期还本，月息1.5%。
直向贷办理上海短期抵押贷款基本要求
1、抵押物：住宅、别墅、商铺、办公楼(目前厂房不操作)，上海地区产权房，房产价值≥100万
2、借款额度：30万～3,000万
3、借款成数：住宅，最高可贷7成，别墅一般6.5成，商铺写字楼一般5.5成
4、一套房也可操作，有老人户口的需要提供备用房
5、贷款用途：主做企业经营
6、抵押人身份：主要是拥有中国国籍(大陆)，在上海工作居住的外籍人士也可操作
7、个人信用：辅助参考，不是贷款类黑名单及恶意逾期即可
直向经过7年耕耘，现已发展成为上海知名的P2P投融资平台之一，在业内拥有良好的口碑和美誉度。7年来，我们服务了众多个人和企业客户，为他们解决资金问题，缓解资金难题。
无抵押小额贷款，即小额信用贷款，是以个人或家庭为核心的经营类贷款，金额一般为10万元以下，1000元以上。出国留学网资讯告诉您短期无抵押小额贷款办理流程怎么走? 顾名思义，指的是借款人不需要提供任何担保、抵押所获得的信用贷款。期限一般在48个月以内。至于贷款的利率根据不同的机构也是不一样的，但相对于抵押贷款，利率肯定是高一点的。
短期无抵押小额贷款申请条件有哪些? 1.借款人应是18-50岁之间的中国大陆居民
2.从事正当的生产经营活动，具备按期偿还贷款本息的能力; 3.有稳定的收入来源; 4.没有不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
前四点是申请的必备条件，根据不同办理银行的要求可能还需满足其他条件。
短期无抵押小额贷款申请资料有哪些? 1.提供个人身份证明; 2.提供稳定的住址证明; 3.提供稳定的收入来源证明。 满足了申请条件，准备好相关贷款资料之后，想要贷款的你就可以去机构申请贷款了。接下来，就是走流程了。 短期无抵押小额贷款办理流程怎么走? 1.借款人提交书面贷款申请资料。
2.机构对所提交的申请资料进行审核和调查。 3.审核通过后，借贷双方签订贷款合同。 4.放贷，申请人使用贷款。 5.借款人按合同规定按期还款。 6.结算贷款。
怎样快速获得小额无抵押贷款? 1.准备好贷款材料，在申请办理个人无抵押贷款时，提前准备好贷款材料对于顺利办理贷款是有很大的帮助的。据小编了解，个人无抵押贷款的申请材料主要有二代身份证及复印件;近3-6个月的银行流水单;居住证明，一般为水电燃气账单。
2.提前查询征信报告，由于个人无抵押贷款不需要借款人提供抵押物，因此对于借款人的个人资质是很会看重的，其中最重要的就是个人信用记录。银行一般只看最近两年的信用状况，普遍对逾期的限定是，近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次。小编建议大家可以提前进行查询，但是也不能频率过高。
3.选择正规的贷款机构，由于申请办理个人无抵押贷款的借款人越来越多，因此现在可供选择的贷款机构也变得多种多样。小编建议大家一定要选择合适的贷款机构进行办理，避免给自己带来不必要的麻烦。 短期无抵押贷款期限及利率是多少? 1.无抵押个人贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过贷款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元; 2.无抵押个人贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息; 3.无抵押个人贷款一般不办理展期。如果确实是因为不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，需经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
告
关于江西XX驱动桥有限公司申请短期流动资金贷款3000万元的调查报告
一、借款人概况1.基本情况XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，集团占70股份，原厂管理人员占30股份。新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波集团股分有限公司应出资700万元(实际出资为913
万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的70;付樟青应出资100万元(实际出资18万元)，占注册资本的10;张凤仪应出资55万元(实际出资10万元)，占注册资本的;席腊如应出资40万元(实际出资6万元)，占注册资本的4;刘剑敏应出资15万元(实际出资5万元)，占注册资本的;严告牙应出资90万元(实际出资48万元)，占注册资本的9;资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人;其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积万平方米。2.企业生产情况江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL
15、ZL30B驱动桥分别为部
优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL
15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25左右;一块是压路机驱动桥，产品型号为50系列、75系列，该产品占全国销售市场的50左右。3.管理者素质公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况：随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为00万元，
2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为，，。2000年公司利润总额为净利润为万元，2001年公司净利润为万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城
建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况1.该公司最近三年一览表主要财务指标单位：万元栏目2000年底2001年底2002年底2003年资产总额6412576257686514负债总额447955412249其中：短期借款1825182018002950长期借款0000资产负债率流动比率142?06速动比率销售收入16471772508753利润总额3337312净利润2325242据上表分析(:1)借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期
偿债能力较强。总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加
关于XX公司申请短期贷款的调查报告
关于江西**驱动桥有限公司申请短期流动资金贷款3***万元的调查报告一、借款人概况
1.基本情况
**驱动桥有限公司地处**县城安仁路，成立于1957年*月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为**县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。20**年*月被宁波BB集团兼并,成立江西**驱动桥有限公司，BB集团占**%股份，原厂管理人员占**%股份。
新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1***万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资***万元(实际出资为***万元，其中***万元为借给其他股东对江西省**驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的**%;
付樟青应出资***万元(实际出资***万元)，占注册资本的**%;
张凤仪应出资***万元(实际出资***万元)，占注册资本的**.*%;
席腊如应出资***万元(实际出资6万元)，占注册资本的4%;
刘剑敏应出资***万元(实际出资5万元)，占注册资本的**.*%;
严告牙应出资***万元(实际出资***万元)，占注册资本的9%;
资本金全部到位。法人代表周辞美，职工***人;
其中工程技术人员***人。厂区占地面积***万平方米，生产建筑面积**.*万平方米。
2.企业生产情况
江西**驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL1
5、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL1
5、ZL3
0、ZL4
0、ZL50，其占全国销售市场的**%左右;
一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的**%左右。
3.管理者素质
公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原**驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况：
随着国家加大基础建设力度以来，20**年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，20**年销售收入为3***万元，20**年销售收入为4***万元，20**年销售收入为7***万元，20**年销售收入为10***万元，近三年销售收入增长率分别为20.5%，**.*%，**.*%。20**年公司利润总额为净利润为**.*万元，20**年公司净利润为**.*万元，20**年公司净利润为***万元，20**年公司净利润为***万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;
与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;
随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况
1.该公司最近三年一览表主要财务指标
单位：万元
栏目
20**年底
20**年底
20**年底
20**年
资产总额
负债总额
其中：短期借款
长期借款
资产负债率
流动比率
速动比率
销售收入
利润总额
净利润
据上表分析:
(1)借款情况：短期借款2***万元(县工行2***万元，其它行均未介入，)。
(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，20**年实现净利润***万元。
(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。
总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。
2.发展情况
20**年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15***万元，实现利税1***万元，其中实现税金***万元，税后利润***万元。
四、公司与我行关系：
该企业长期在中国工商银行**县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。
我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，20**年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约***万元，日平均余额将达***万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近***万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25%，不良比率为**.*%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，**县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。
宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10***万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年*月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000(美国)和VDA6.1(德国)认证，20**年*月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，20**年*月通过TS16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于20**年上市。
宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，
七、结论
同意对该公司发放短期流动资金贷款3***万元，期限1年，利率**.*%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证。
调查人：bankl*d
20**年二月十日
关于江西XX驱动桥有限公司申请短期流动资金贷款3000万元的调查报告
一、借款人概况 1.基本情况
XX驱动桥有限公司地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被宁波BB集团兼并,成立江西XX驱动桥有限公司，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。
新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：宁波BB集团股分有限公司应出资700万元(实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对江西省XX驱动桥有限公司(筹)的投资款。)，占注册资本的70%;付樟青应出资100万元(实际出资18万元)，占注册资本的10%;张凤仪应出资55万元(实际出资10万元)，占注册资本的5.5%;席腊如应出资40万元(实际出资6万元)，占注册资本的4%;刘剑敏应出资15万元(实际出资5万元)，占注册资本的1.5%;严告牙应出资90万元(实际出资48万元)，占注册资本的9%;资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人;其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。 2.企业生产情况
江西XX驱动桥有限公司，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL
15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL
15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右;一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。
3.管理者素质
公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长(高级工程师)，从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。
二、借款人生产经营及经济效益情况： 随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，39.89%。2000年公司利润总额为净利润为2.4万元，2001年公司净利润为2.5万元，2002年公司净利润为25万元，2003年公司净利润为242万元。公司前三年净利润增长缓慢，主要原因企业核销了许多历史呆账所至。
企业生产一般为订量生产，每年初工程机械车辆生产厂家对其签订全年的驱动桥需求量的订单。公司一般销售旺季为2-3季度，但近几年，由于产品供不应求，故反应在销售季节性上不强。
公司销售模式为直销工程机械车辆生产厂家，中间不经过销售商，业务周期一般为2个月左右。主要供货为：三九宜工生化股份有限公司、常州林业机械厂、郑州工程机械厂、黄河工程机械厂、厦门工程机械综合厂、常州市工程机械厂、南方液压工程机械厂、朝阳工程机械股份有限公司、烟台工程机械厂、天津市政工程机械厂、上海城建机械厂、三明重型机器厂、洛阳建筑机械厂等;与上海、浙江、山东、福建、湖南等大型工程机械企业建立了稳定的业务往来和协作关系。企业发展呈强劲增长态势;随着国家进一步加大基础设施建设投入、西部大开发战略的实施，用于工程机械驱动桥的市场空间巨大。
三、借款人财务状况 1.该公司最近三年一览表 - 主要财务指标
据上表分析: (1)借款情况：短期借款2400万元(县工行2310万元，其它行均未介入，)。
(2)该公司经营管理正常，只是资产负债率略为偏高，但销售收入增长较快，2003年实现净利润242万元。
(3)该公司从其流动比率、速动比率分析，该公司短期偿债能力较强。
总体看来，该公司经营管理正常，随着内部管理的不断加强，企业盈利能力进一步提高，抗风险能力不断增强。 2.发展情况
2004年，公司已签订驱动桥生产订单为8600套，预计实现销售收入15000万元，实现利税1000万元，其中实现税金600万元，税后利润400万元。
四、公司与我行关系：
该企业长期在中国工商银行XX县支行发生授信业务，基本账户在工商银行，其它金融机构均未介入，其中工银行借款为2400 万元，资信良好，从未出现过逾期现象，工商银行对其信用评级为AA级。 我行与该公司长期发生过贴现业务，双方双合作较愉快，2003年，由于政府加大招商引资力度，对于该公司兼并情况，我行密切关注，在其成功被宁波BB集团兼并后，我行及时制定营销方案。在上级行的大力支持下，我行通过集团公司及当地公司管理人员的多方营销，我行良好的服务，令公司愿意与我行发生信贷关系，并成为我行的基本客户。
五、贷款必要性及可行性分析
如该笔贷款发放成功，不仅可以成功让企业成为我行的基本客户，且可以新增公存款约400万元，日平均余额将达200万元以上，同时每年为我行带来结算业务近1000多万元，产生直接经济效益达 万元。另外，由于公司地处我县县城，我行还可以取得该公司的工资代发权，每年代发工资近600多万元，由此每年可新增储蓄存款近200万元。由于该公司在当地是处于我县三大龙头企业之一，将进一步扩大我行在当地的影响力，同时公司有良好的发展前景，这将进一步改善我行信贷资量和信贷结构，分散我行信贷风险，提高我行盈利能力。我行不良贷款比率将下降2.25 %，不良比率为7.81%，为我行今后的竞争垫定了一定的基础。
六、贷款担保人分析
该笔贷款的担保由宁波BB集团有限公司提供连带责任担保，宁波BB集团宁波市重点培育的十八家大企业集团之一，为宁波市的五星级企业。公司进入中国民营企业500强，世界汽配行业500强，XX县驱动桥有限公司为宁波BB集团下属公司。
宁波BB集团有限公司总资产十余亿元，公司法人代表为周辞美，公司注册资金为10000万元。下设二十七个分公司，主要产品有汽车、特种装备、汽车零部件、电子产品、水产食品及大、中型精密模具等。集团下属各企业分别于1997年8月通过了ISO9000认证，1999年通过了国际汽车制造先时标准QS9000(美国)和VDA6.1(德国)认证，2000年10月份通过国家863计划CIMS工程的验收和鉴定，2003年4月通过TS/16949认证，其集团公司下属企业——宁波BB电子有限公司已通过中国证监委员会批准，将于2004年上市。 宁波BB集团是中国银行象山支行的基本客户，中国银行对其公司的信用评级为AAA级，
七、结论
同意对该公司发放短期流动资金贷款3000万元，期限1年，利率5.31%，由宁波BB集团股份有限公司提供连带责任保证。
短期留学如何了解日本文化和教育
面积有三十七万七千七百多平方公里的日本，近年来因「日剧」的发烧及「流行Shoping」的绝佳地点，迅速的成为旅行的一大胜地。除了英美等英语系国家，到日本游学现在也成为一大趋势!
更多想送孩子去日本留学的父母则更希望通过短期日本留学即游学的方式，提前了解日本的文化和教育，所以近年来许多国内中小学生在假期前往日本进行短期的留学，但唯一的缺点是生日本生活费稍高。特别是东京，因为位于日本的一大重心地点，生活费、消费也因此较其它的城市高出许多，但如果您热爱日本的风情万种，那这一点小投资是必须的了。下面就大家普遍关心的问题一一作个解答：
长期及短期留学的如何区分?
一、长期留学：若学习期间将超过3个月，就要以正规学生资格申请签证(半年或一年期)，一般通称为留学。
二、短期留学：若学习期间少于3个月(90天)，只要短期滞在(观光)签证即可入境日本，一般称为短期留学。
日本短期留学(游学)最长可以停留多久?
短期语学研修的课程有从2周至12周不等，但因为使用短期滞在资格(观光签证)入境日本,因此以不超过90天为原则.
短期留学(游学)的总类及参加对象?
一、课程设计主要分成以「学习为主」及「游与学并重」的两大类型。
二、前者大多采旁听生与正规生班级一同上课方式，每天上课4小时左右。
三、后者则较着重日本文化体验而日语教学为辅，让学生可以在轻松自然的环境下学习日语。此类型课程一般会安排学员参观日本的风景名胜或文化地区及日本文化的体验活动(茶道、穿和服...等)。
四、不过，短期课程并不适合完全没有学过日语的人参加，最适合日语初学者参加，因为可以一面学习语言，又可实际体验日本文化，可谓是一举两得。
短期留学(游学)行程的住宿如何安排?
一、一般学校招收短期游学的学校会在确保学生住宿没有问题的条件下才安排课(行)程。
二、住宿分为自己拥有的学生宿舍、特约的学生会馆或安排HomeStay(寄宿家庭)等三种。
短期滞在(观光)签证如何办理?
一、使用「短期滞在签证」即可，申请签证可以直接到日本交流协会申请或请旅行社代理送件。
※由旅行社代送件时需要的文档：1.护照正本(需签名)、2.身分证正反面复印件、3.二吋彩色照片1张。
二、在入境日本时，应注意在入境卡上目的写「短期语学研修」，住宿处写学校地址即可。有时移民局官员会要求出示「入学许可」，所以「入学许可」和课程内容等数据最好放随身行李内。
三、另外，必须注意的是短期滞在资格的签证几乎不可能在日本当地获得延长。
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