浅谈我国农村小额贷款
摘 要：农村小额贷款的推行具有积极的意义，是推动农村发展，缩小贫富差距的有效途径。在农村小额贷款的的推行扩张过程中，农村小额贷款的风险也在增大，要使农村小额贷款健康顺利的发展还有一段路要走，我们应当积极寻找更好的解决途径和方法，使我国的小额贷款真正的健全和完善。
关键词：农村小额贷款;风险;风险补偿基金
小额担保贷款最早起源于孟加拉国20世纪70年代，尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行。格莱珉银行拥有65万贷款者，为7万多个村庄提供信贷服务。尤努斯成功地开创了小额贷款的先河，我国也随之引入了这一新模式。
小额信贷一般由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供，其基本特征是额度较小，且主要服务于贫困群体。在金融危机的影响下，国家拉动内需的背景下，小额贷款通过提供货币支持可以改善低收入人群的资金状况，进而增加社会整体的有效需求。同时，它在改进"三农"金融服务，在缓解"三农"贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。应该说是推动农村发展，缩小贫富差距的有效途径。
但是,当前由于农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等原因,农民贷款难问题仍然存在。还有很多的风险也同样使得小额贷款步入了困境。这就需要我们清楚的认识到，并针对这些风险能够提出更好的解决办法，使我国农村小额贷款能够成功地在我国实施，真正的起到惠农惠民的作用。让更多的农民脱贫致富。
一、我国小额贷款存在的主要风险及问题
(一)金融风险
现在小额贷款的任务主要是农信社在承担，由于农信社自身不能真正商业化和独立健康有效地运营,它的整个现金流对外界有强烈的依赖性,从而带来了巨大的金融风险。
(二)道德风险
一些小额贷款需求者利用农户小额信用贷款手续简便快捷、成本较低以及小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节等特点,与部分信贷工作人员勾结,在建档中造假,评级授信凭关系,采用化整为零、顶名贷款等违规方式发放贷款,必然形成大量风险贷款。
(三)信用风险
信用体系不健全、不规范。诚实守信是市场经济的基础。与发达地区相比，部分农民还存在不同程度的小农意识，农民接受的信息少，受教育的程度低，所以他们现代市场经济的诚信、法制、信用观念淡薄，农村整体信用环境较差。总之信用体系的缺失导致农民贷款难的问题不能根本的解决。
(四)自然环境风险
农户小额信用贷款的投放对象主要为农户和农业,而农业本身属弱质产业,农业受自然灾害及市场因素影响较大,一旦农业受灾和市场波动,必然会导致农民收入减少,削弱还贷能力,造成部分贷户无力还款,形成风险贷款。
在我国小额贷款失败的例子众多，除上述原因外，还有一个重要原因是政府的强力干预使本应很明晰的所有权变得模糊，运营者失去了决策权和责任感，最后变成无人负责。小额贷款机构和其他企业一样，需要独立经营和法律的保护。总之，由于以上种种风险和问题要使农村小额贷款信用体系健全和完善，还有较长的路要走。针对这些问题，农信社等提供小额贷款的机构应当吸收国内外经验，寻求更好更有效的途径。
二、有效的解决途径
1.针对农村信贷市场信息不对称问题,推广“龙头企业+担保公司+银行+农户”的四位一体金融创新方式,由龙头企业成立专业担保公司,对其关系紧密的农户实行担保贷款,降低小额贷款风险。相对闭塞、产业结构相对落后的传统农业地区,重点推广"信用村(镇)"创建活动,充分依托当地农村基层组织,以村为单位开展信用管理、以户为单位进行贷款管理。以信用合作作为基层架构,能有效破除信息不对称障碍,降低监管成本,确保信贷资金安全。
2.建立农村小额贷款风险补偿机制可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的农村小额信贷损失。建立农村保险制度，完善农业贷款担保体系。为了分散和规避风险，可以在农村推行农村人身意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时，鼓励社会各方出资建立农村小额贷款担保服务组织，解决农户贷款担保难的问题，为金融机构大力开展农村小额贷款搭建风险控制平台。
3.抵押抵补机制，该机制实现紧急基金制度和抵补制度。紧急基金机制:在信贷金额超过一定数额以上的借款人将其借款数额的0.5%作为"紧急基金"。"紧急基金"提供类似于保险的功能,即在借款者违约、死亡或者残疾等情况下,将基金分给会员。抵补机制:即将5%的信贷数额作为“组税”计提在联保小组的集体账号中。这笔钱不可以提取,作为“强制存款”,它类似于抵押物品,在组员违约时进行抵补。
4.完善小额贷款激励约束机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖惩兑现”的考核体系。实现农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与信贷资产的质量、数量挂钩。
5.政府应当在政策上给予小额贷款机构扶持，地方政府在宣传小额贷款的同时，应该在一定程度上为其提供信誉担保，增强对小额贷款的认可度。另外在税收政策上应该给予一些优惠和倾斜。
6.建立健全农村小额信贷相关的法律法规，尽快建立地方性农村小额信贷管理条例，使各类向农村提供小额信贷的组织所经营业务在法律框架内正常开展。理顺农村小额信贷的政策环境，可实行税收优惠和适当的利率浮动政策，对支农专项贷款利息收入减免营业税，以鼓励各类小额信贷组织增加对农户贷款的投放。确保农村小额信贷既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量。
参考文献：
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[4]池小萍.湖北农村小额贷款问题研究[J].湖北经济学院学报，2009.
(编辑：ZK)
作者：杨媚
摘 要 农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中， 不断有问题出现。本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手， 并提出改进和完善。
关键词 农村信用贷款 风险意识 对策 完善推广
为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下：
一、常熟小额贷款发展现状
目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构(常熟农村商业银行、农村信用社合作社等)、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件， 具体体现在以下几个方面：
1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。
2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。以农村信用合作社(包括常熟农村商业银行)为例，2002年农村信用社合作社发放农户贷款4218.70万元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03万元。而到2009年，农村信用合作社发放农户贷款总计15988.80万元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04万元，是2002年4.08倍。
3.农村小额信用贷款的推广， 明确确定了农村信用合作社为“三农”服务的方向， 准确定位了目标市场， 完美优化了贷款结构。前些年，农村信用合作社为追求账面利润而出现了“垒大户“， 这是农村信用合作社出现高风险的一个重要原因。然而通过农村小额信用贷款将款项发放， 把款项贷给千家万户， 这样有效的避免出现贷款集中于少数借款人的现象，从而有效地规避了贷款风险。
二、农村小额信用贷款存在的风险
虽然农村小额信用贷款具有门槛低、灵活性强、贷款简便快捷、不需担保等优点，在活跃的农村经济体系中，也促进农产业扩大，促进农民增产增收，起到了有效明显的效果， 是未来中国新农村建设不可缺少的一种贷款方式，也是农户希望能在未来得到大力发展的一种贷款方式。但是金融机构在发放小额农贷中，诸多风险也渐渐浮出水面。具体的风险有：
1.信用风险
信用风险是农村小额信贷中最主要的风险，很多金融机构和农村信用合作社等都将信用风险置于首位。其信用风险主要概括为两大类： 第一， 借款人可能由于自己的一些主观想法而出现违约的现象。第二， 借款人可能因为受到外界因素的干扰，感觉自己缺乏偿还的能力而出现违约。从而是农户自己的信用度严重受到损害，进一步出现信用风险。
2.自然风险
农村小额信用贷款主要服务的对象是广大农民。而农村的经济发展，或者是农户个人经济实力的提高，其所依赖的是农产品的产量。而农业生产对自然条件具有很强的敏感性，如持续降雨、干旱、病虫害等因素。而现代的农作物的种植对农民的技术要求相对较高，以现阶段的农民的技术、能力和知识还不足以满足这种要求，这就造成了如果突发自然灾害，农户抵御自然风险的能力相对较弱，所以一旦发生自然灾害就可能使农业生产受到巨大的巨大损失，从而影响到农户对小额贷款的还款能力。
3.市场风险
农村小额信用贷款的市场风险主要分为两个方面： 一是利率的风险，由于小额信用贷款实行较低的利率，然而小额信贷的经营成本相对较高，所以如果市场利率一旦向不利的方向变动，就会引起其利率风险出现。二是农产品市场价格的风险，由于大多数农产品不易保存或保存的成本较高，所以农户(尤其是中低收入的农户)生产规模化低，谈判能力差，即便农产品的收成较为乐观，但也不能达到农户自己心目中的预期收入。
4.协变风险
协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果出现还款难的问题，那就会在较大程度上影响小额信用贷款的总体运行。如果一个地区发生严重的自然灾害，那就有可能出现大量贷款农户同时发生违约的情况，这将会对农村小额信用贷款业务带来沉重的打击。
三、农村小额信用贷款发展中的问题
自从农村小额信用贷款业务开办以来，在很大程度上有效缓解了农户贷款难的问题，在推动农村经济发展，提高农户农产业的增产增收等方面发挥了重大的作用。但在农村经济的持續增长中、农产业结构的优化调整中、农户的贷款需求量不断提高中等，现行的农村小额信用贷款的局限性也日益明显。这次在对常熟市农村小额信用贷款的实施过程观察中， 总结出以下几个问题：
1.农村信用环境影响力较差。一是农户对贷款这种新型业务的认识还不够全面，或者说是所持的观念比较老旧。有很多一部分农户认为农村小额信用贷款是政府对农户的一种扶贫救济的方式。二是社会整体信用处于危机。其中有农户本身由于自己的因素出现的违约现象，也由于政府部门行为有时候出现前后不一，从而失信于民。
2.农户对贷款持消极态度。大多数农户认为如果要获得贷款就需要与政府官员或者和金融机构有关系才行。然而许多农户一般只从事农作物的种植生产，偿还能力先对较低，又加上自己的消极态度，所以在资金出现紧缺时而数额又相对较小，都认为向自己朋友、亲戚求助更为方便。
3.农村贷款结构单一，风险高。农村小额信用贷款的发放， 主要集中在农作物的种植和生产上，贷款结构比较单一，风险也比较集中。如常熟绿茶产业已发展成为闻名江苏乃至全国优势主导产业，所以常熟的信用合作社将小额信用贷款的款項分出很大一部分集中在绿茶的种植和开发上。
四、完善推广农村信用贷款的建议
1.提高认识。农村信用合作社以及一些金融机构的管理人员应该高度重视对农村小额信用贷款的认识，以及清楚意识到对风险管理的重要性，使农村信用合作社的经营管理模式与贷款风险控制工作相协调。要清楚认识推广农村小额信用贷款业务在发展上能给农村信用合作社带来了良好机遇，加强对农村小额信用贷款的管理可以为农村信用合作社实施贷款风险控制提供良好条件，在根本上也为农村信用合作社防范风险、化险为夷创造了新途径。
2.合理确定贷款期限。根据农业生产的特点，适当的延长贷款期限，这需要由信用合作社根据农业生产周期和贷款的实际用途来决定。然后再根据农户的要求、信用程度、资金的需求、还款能力等来适当放宽对小额农贷期限的限制。
3.深化改革，完善运行机制。这需要加强对金融机构内部的运行管理和对管理者的约束。从完善内部财务制度、贷款审批、利率定价等方面入手，采取有效措施使农村信用合作社的发展取得有效的进步。同时也需要在能有效控制风险的情况下，简化贷款的手续步骤，便于借贷。
4.出台优惠政策，加大对农产业的贷款投资。农村信用合作社对农户小额信用贷款的利率在原则上应该不浮动或者少浮动，以避免增加农民的贷款利息支出。政府应当对农村信用合作社发放的小额信用贷款的利息税收给予减免，这样可以进一步体现政府对农产业投入的大力支持。
5.加大宣传力度，树立良好形象。农村信用合作社应当利用各种形式的宣传工具将农村小额信用贷款的贷款政策、贷款利率、贷款条件等向群众公开。并设立相对应的举报电话，随时接受农户的监督。这样能使广大农民对农村信用合作社推行的农村小额信用贷款的政策了如指掌，也能使农村信用合作社的形象深入人心，使其成为家喻户晓的农村小额信用贷款品牌。
参考文献：
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作者：范彬彬
摘要:小额贷款是农村金融的一个重要组成部分,小额贷款公司作为农村小额信贷的授体之一,在北京逐渐发展起来,在完善北京农村金融市场结构、推动北京农村经济增长、提高北京农民生活水平方面发挥了重要作用。文章在北京市目前农村小额信贷发展实践的基础上,对北京市在政策上应如何支持小额贷款公司促进农村发展进行了探讨。
关键词:农村小额贷款;农村金融;小额贷款公司
一、小额贷款起源及发展现状
小额信贷一般指向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续信贷服务,由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供,其基本特征是额度较小,且主要服务于贫困群体。在日前金融危机,国家拉动内需的背景下,小额贷款通过提供货币支持可以改善低收入人群的资金状况,进而增加社会整体的有效需求,带动社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。20世纪70年代,尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。2006年10月,尤努斯成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行。格莱珉银行拥有650万贷款者,为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的授信对象都是贫困人,银行向客户们收取固定的单利利息,每年的利率是20%,比较低。
目前,我国小额信贷大体上可以分为十几种类型,其中主要包括:大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款;农村信用社的小额贷款;已存在的100多个非政府小额信贷组织;由邮政储蓄银行开展的存单小额质押贷款。除此之外,还包括银监会试点的民间资金互助组织和村镇银行进行的小额信贷,以及面向农村地区中低收入人群开展小额信贷的小额信贷公司等形式。
二、北京农村小额信贷有效供给——小额信贷公司
农业作为我国经济发展的基石以及保障民生的关键产业,越来越多的得到政府的重视。近些年农业农村经济的快速发展,对北京市经济平稳较快发展的支撑作用明显增强,对北京社会和谐稳定的维护作用明显增强。但是,农业的弱质性决定了农业经济的发展需得到更多的支持,这其中就包括了金融方面的支持,大部分的农村金融正规组织都已经成为专为地方大中型企业、农户贷款,追求利润最大化的地方性农村金融机构,但是这些正规金融组织无法满足我国大部分个体农户、分散农户的小额贷款需求,无法适应以分散农户为主的农村经济的发展。另外,资本的流向都是要追求利润,而农村金融组织的不完整、功能不健全,使得农业变得越来越无利可图,这样一来就无法使资金、生产要素等资本留在农业领域,长此以往资本缺失的问题会严重影响农业经济的可持续发展。
第一,农村金融组织导致农村金融的供给抑制。从农村金融供给角度来看,金融抑制主要体现在农村金融供给的总量不足,农村稀缺的资金净外流严重,农村金融规模还不足以能够支持农村的发展。正规金融机构的业务并没有过多的给予农业扶持,而是寻求资金利润最大化,造成农村金融缺位,而非正规金融组织的发展又会受到正规金融组织的抑制,以至于目前农村金融供给实际主体的减少,严重影响着农村经济的健康发展,反过来又会使农户以及农业组织的投资强度降低,金融需求不足。
第二,北京市农村县域金融机构网点不足。大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势,其业务活动往往受政府主导,所推出的信贷产品并不能满足农户小额贷款的需求,也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。目前,新兴的村镇银行在全国仅100多家,在北京更是屈指可数,还有农村信用社、资金互助组织等存在种种问题,导致北京市部分农村地区出现了金融服务空白,金融缺失的问题严重也就不足为奇。从美国的情况来看,8500多家银行类法人金融机构中,有将近70%是以县为服务范围的社区金融组织。事实上,北京市所缺少的正是贴近基层、贴近农户的中小金融组织,特别缺少致力于服务于农业的金融组织。相对大的国有商业银行来说,符合农村基本需要的“小法人”更适合服务于农业,更有利于农业的发展。
北京市小额贷款公司是指在北京市由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。另外,其经营机制与商业银行、农村信用社不同,它不设最低贷款额度,本着“手续从简、放款从快、利率从活”的宗旨,按照“小额、分散”的原则,主要为本市农村地区提供金融信贷服务,在各个公司试点期间,每年向“三农”发放的贷款金额不低于全年累计放贷金额的70%,重点放在从事种植业、养殖业、农副产品加工业的生产者和经营者身上。小额贷款公司还支持有利于提高农民收入的相关产业和行业,例如农民建房、购房、医疗等各种合理消费需求,以及农民自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。它作为农村金融体系的补充,不仅提供了农村金融实际供给主体,更适合于农业发展的“小法人”,从而可以在一定程度上缓解北京市农户和小企业的小额贷款难的问题,也为民间资本提供了新发展空间,引导民间资本在政策范围内开展资本运作。
三、北京农村小额信贷存在缺陷
(一)信用观念差、贷款风险大,导致不良贷款偏多,易引发信贷风险
有的农户信用观念淡薄,一旦得到贷款,就不重视贷款偿还期限,他们宁可逾期加息也不愿意到期主动归还贷款,而且越是加息,主动偿还的几率就越小,使得信贷主体部门陷入两难境地。另外,有些农户对小额信贷认识不够,将农村小额贷款等同于救济款、扶贫款。综合来看,较差的信用环境给目前农村信贷主体造成了形成了很大的风险,会造成北京市农村信贷主体缺失,影响到农村小额信款的可持续发展。
(二)农户所需资金来源渠道不多,机构放贷和农民借贷成本很高
通过对京郊某区的调研可以看出,除去民间借贷以外,北京市农村小额贷款的资金主要来自于农村信用合作社等金融机构,但这些还不能满足农村的小额贷款需求。由于民俗旅游的兴起,农户资金需求相当大,他们绝大多数首先是向亲朋近邻筹借,然后是向农信社等政府金融机构申请贷款,甚至求助于高利贷。
事实证明,大多数小额贷款若要赢利,都是实行相对较高的利率。但是众所周知,我国实行一定的利率管制,小额贷款若要生存必须实行相对较高的利率,从而导致小额贷款模式难以与民间非正规的发达的信贷进行竞争。在微利甚至无利的情况下,广大农村金融机构的放贷积极性明显被削弱,这也是造成信贷主体缺失的原因之一。另外,农民对目前农村小额贷款最为不满的地方就是“申请过程繁琐”,不仅申请的时间成本过高,而且农民要想获得贷款往往须承担一些额外的交易成本,所以从一方面也降低了农民的贷款需求。
(三)缺乏风险保障机制,监督机制不健全,增加了小额贷款风险
目前北京农村小额贷款不仅利率低,而且大多是以“无抵押”的形式放贷出去,这本来就使小额贷款获利空间大大挤压,再加上贷款对象是信用程度相对较低的农民,这也增加了农村金融机构的信贷风险。另外,金融机构借贷后监督机制不健全,贷后疏于管理,存在一些错误认识,比如“人在则账在”,这就导致贷款逾期也不予以理会;客观上,农业投资收益周期较长,再加上某些不确定因素影响,小额贷款极易成为不良贷款。
四、促进北京小额贷款公司对农村小额信贷支持的对策
(一)政府要在政策上给予小额贷款公司贷款扶持
小额贷款公司主要授信对象是有利于农村经济发展的农户个人需求和工程项目,理应得到各方的扶持。市政府在加大对小额贷款公司宣传的同时,还应在一定程度上为其提供信誉担保,使小额贷款公司的社会认可度加大。另外,在税收政策上市政府应给予小额贷款公司优惠和倾斜,要加大税收政策优惠力度,例如对小额贷款公司的农业贷款与非农业贷款实行差别的税基和税率,或者免征支农信贷收入的营业税及相关附加税,既促使其信贷资金向“三农”方向倾斜,又可以在一定程度上利用政府政策上的优惠来解决小额贷款公司高风险、高成本的问题,从而保障小额贷款公司的可持续性发展,为今后向村镇银行转型奠定基础。
(二)培育农户信用意识,加强监督管理,保证小额贷款公司利益
在北京市都市型现代农民培育的过程中,不仅要造就一批热爱农业的学科带头人、业务骨干和农业高新技术基础研究、应用研究、技术开发和成果推广人才,重要的是要培育农民诚实守信,增强农民信用意识,要在全市农村营造诚实守信的良好氛围。在培育过程中,更要把信贷征信体系建设作为中心任务放在突出重要位置,抓紧北京市现代征信体系建设,逐步建立包括小额贷款公司等金融机构统一的征信平台,促进北京市金融业信用信息整合和共享。另外,应积极开展“信用村”、“信用户”的评定工作,可以在乡镇政府领导下,通过建立专门农村信用评定机构、建立农户信用档案、评定信用户、核定其授信额度。这样既可以便于贷后的监督管理,确保农村小额贷款按规定用途和要求使用,又可以在一定程度上防范信贷过程中的道德风险和信息不对称。
(三)严格防范小额贷款公司内部风险,加强小额信贷产品创新
强化贷款规模控制的内控机制建设。小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源,从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%,这样在控制北京市小额贷款公司规模的同时,也降低了其由过度融资带来的内部风险。另外,股东代表大会、董事会、监事会各相关机构一应俱全,这种机制有助于小额贷款公司的风险防范。同时,由于小型企业与农户自身防范风险的能力较弱,抵御自然风险和市场风险实力不足,小额贷款公司需要与保险公司等大型金融机构进行配套操作,进行再保险,以防范由于农业的弱质性而带来的巨大风险。
另外,小额贷款公司可以开发各种适合农村特点、适合农民需求的金融产品,以达到通过不同还款方式、期限、不同付息方式的信贷产品来降低信贷风险的目的。例如,山西推出由公务员担保的“薪农贷”,是一种风险较小的业务,还有福建推出的“联贷联保”,都可以达到控制风险的目的。
(四)通过规范运作,扶持小额贷款公司逐步转型为村镇银行
2009年6月中旬,银监会正式对外发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,小额贷款公司依法合规经营,无不良信用记录,可在股东自愿且符合一定条件的基础上,规范改造为村镇银行,但是最大股东必须是银行业金融机构。根据《规定》,村镇银行是一种面向“三农”提供服务的新型金融机构,由原来小额贷款公司只贷不存变成村镇银行的可存可贷,增加了资金的来源渠道。小额贷款公司一旦转成村镇银行,类似于资金来源渠道少等问题就会迎刃而解。但是,转型过程不应该盲目,无论是小额贷款公司,还是村镇银行,都应该将“三农”作为自身的主要授信对象,维持其公益性的性质,使广大贫困农户对小额贷款公司有归属感和信任度,满足北京市农户大量的信贷需求,不能仿效商业银行以资本追求利润最大化为目标,过度商业化。
参考文献:
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*本文得到北京市属市管高等学校人才强教计划项目和北京新农村建设基地的资助。
(作者单位:北京农学院经济管理学院)
作者：何忠伟 任 钰 刘 芳
一般小额担保贷款所需资料及办理程序(供参考)
一、个人申请贷款(人员担保) 1.贷款人书面申请; 2.小额担保贷款申请表;
3.贷款人营业执照、税务登记证复印件; 4.贷款人、配偶身份证和全家人户口簿复印件;
5.贷款人婚姻证明材料(如：结婚证、离婚证、未婚证明);
6.贷款人下岗证、失业证、低保证、复员转业退伍军人证、大学生毕业证复印件;村(居)委会证明(返乡农民工); 7.担保人身份证、户口簿复印件;
8.担保人资信证明、加盖单位公章的工资表、担保承诺书; 9.征信查询授权书(本人、家属、担保人每人一份并签字); 10.借款使用承诺书; 11.借款用途合法声明。
二、个人申请贷款(财产担保) 1.贷款人书面申请; 2.小额担保贷款申请表;
3.贷款人营业执照、税务登记证复印件; 4.贷款人、配偶身份证和全家人户口簿复印件;
5.贷款人婚姻证明材料(如：结婚证、离婚证、未婚证明);
6.贷款人下岗证、失业证、低保证、复员转业退伍军人证、大学生毕业证复印件;村(居)委会证明(返乡农民工); 7.财产产权证明(房产证、土地证)复印件; 8.财产所有人抵押承诺书(夫妻双方签字、盖手印); 9.征信查询授权书(本人、家属、担保人每人一份并签字)。
1 10.借款使用承诺书; 11.借款用途合法声明。
三、小企业或合伙经营实体申请贷款 1贷款人书面申请; 2.小额担保贷款申请表;
3.贷款人营业执照、税务登记证、机构代码证复印件; 4.贷款人、配偶身分证和全家人户口簿复印件;
5.贷款人婚姻证明材料(如：结婚证、离婚证、未婚证明);
6.贷款人下岗证、失业证、低保证、复员转业退伍军人证、大学生毕业证复印件;村(居)委会证明(返乡农民工); 7.合伙协议原件;
8.吸纳失业人员的有关证明(失业证、劳动合同书、缴纳社会保险费收据); 9.担保人身份证、户口簿复印件;
10.担保人资信证明、加盖单位公章的工资表、担保承诺书;
11.贷款人用财产抵押担保的，需财产产权证明(房产证、土地证)复印件; 12.财产所有人抵押承诺书(夫妻双方签字、盖手印)或担保企业同意担保的法律文书原件。 13.征信查询授权书; 14.借款使用承诺书; 15.借款用途合法声明。 以上资料一式三份
四、办理程序
居委(村委)根据申贷人的资料进行核查，无异议签字盖章后报街道(镇乡)，街道(镇乡)审核签字盖章后报就业局，就业局审核签字盖章后报财政局，财政局审核签字盖章后报承贷银行审核同意后发放。
审核：唐松发布时间：2011年8月2日作者：来源：市就业局就业科
扶持对象：
户籍在贵阳市行政管理范围内、法定劳动年龄以内，诚实信用、具有完全民事行为能力，在我市行政区域内从事个体及合伙经营等自主创业行为的下列人员(要求符合国家法律法规或产业政策、污染环境、浪费资源的生产经营活动、自筹资金不低于贷款本金的30%，金融机构未有不良记录)：
1、持《再就业优惠证》和《就业失业登记证》的失业人员;
2、复员退役军人;
3、就业困难人员;
4、应届大、中专毕业生;
5、失地农民和返乡创业的农民;
6、符合现行小额担保贷款政策的城镇和农村妇女。
所需资料(以下资料一式五份)
1、本人借款申请(注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写);
2、用款计划(包括项目介绍、方案、贷款数额及该款用途，注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写);
3、还款计划(测算预算每月收入及一年的收入，两年到期前一次还清，注意：必须用A4纸打印，姓名及年月日用手写);
4、申请人身份证复印件、户口册复印件(家庭成员户口册复印件)，夫妻双方身份证、结婚证复印件，如申请人是离异的，离异时间在一个月内须离婚证复印件;如离异一个月以上需民政部门出具未再婚证明;(注意：结婚证的身份证号码、姓名必须和身份证一致);
5、《再就业优惠证》或《就业失业登记证》复印件及本人一寸照片3张;
6、营业执照、税务登记证(含国税、地税)卫生许可证及特种行业许可证复印件;
7、计生证明(未婚人员出具未婚证明，已婚人员需出具街道办事处及乡镇未违反计划生育证明);
8、失地农民需出具村、街道(乡镇)及当地土地管理所证明;
9、担保人身份证、工作证复印件、担保人家庭成员户口册复印件及单位证明(注意：担保人必须男55岁、女50岁以下才可担保，且需提供个人保证承诺函、下岗失业人员小额贷款担保人证明、承诺函、照片2张);
10、担保人如教师需提供教师资格证及教师聘用证书复印件;
11、个人信用担保能力测评表(要求担保人填写，担保人单位盖章)
12、反担保合同书(注意：由担保人带身份证原件到担保中心亲自填写)
13、如合伙企业需到工商部门办理合伙企业设立申请书、合伙企业设立登记审核表。
申报流程：将所需资料报项目所在地乡镇劳保所申请-将资料报就业局小贷中心审核调查-商业银行放贷
一、申请劳动密集型中小企业担保贷款需提供以下资 料
1、《劳动密集型小企业资格认定表》;
2、企业办理劳动密集型小企业小额担保贷款申请;
3、企业关于申请劳动密集型小企业小额担保贷款和设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议;
4、企业合法经营的相关证照，特殊行业的还需提供相关管理机关批文等资料;公司章程、注册验资报告(包括历次股权变更时的验资报告);
5、企业提供的《反担保承诺函》;
6、《企业职工花名册》;
7、企业与职工签定的《劳动合同》或《岗位协议》，企业为签定《劳动合同》的职工交纳社会保险的凭据;企业吸纳安置的小额担保贷款扶持对象证件(证明)、身份证复印件(新身份证需复印正、反两面);
8、《借款企业概况表》、《借款企业法人代表简历表》、《借款企业财务主管简历表》、经办人员《授权委托书》及身份证复印件;
9、企业近三年的《审计报告》及当期会计报表;
10、银行贷款卡复印件、查询密码及查询打印结果;法定代表人《个人信用报告》;
11、主要客户清单及业务合同、生产经营场地证明;
12、反担保的相关资料;
13、《云岩区劳动密集型小企业小额担保贷款审批表》;
14、经办机构及经办银行要求的其它资料。
二、抵押：
提供抵押物权属证明、《反担保承诺函》及办理抵押手续所需的相关资料。提供抵押物为房产的，需提供权属人《房屋所有权证》及《国有土地使用证》复印件;提供抵押物为房改房的，需提供《市场准入证》复印件;提供抵押物为住房的，需提供第二套住房证明。
备注：劳动密集型小企业资料7只需提供1份，劳动密集型小企业小额担保贷款资料需加盖企业公章。
快易贷表示申请农村小额贷款需要注意一下几个条件：
1、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
2、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
3、有暗器还本付息的能力，原应付贷款利息和带起贷款已清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资蕾姐未超过其净资产总额的50%。
5、出自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
6、已开立基本账户或一般存款账户。
一、个人借款所需资料
1.保证担保
⑴借款申请书
⑵借款人及其配偶身份证(或能够证明身份的其他证件)、户口薄、结婚证，未婚者须有民政部门开具的未婚证明、收入证明;
⑶由中国人民银行出具的借款人征信报告;
⑷担保人身份证、收入证明、工资卡。
2.抵押担保(一般为房产抵押)
⑴借款申请书
⑵借款人及其配偶身份证(或能够证明身份的其他证件)、户口薄、结婚证，未婚者须有民政部门开具的未婚证明、收入证明;
⑶由中国人民银行出具的借款人征信报告;
⑷被抵押房屋的房产证、评估报告(两份);
⑸
⑹
小额贷款公司信用评级资料清单
一、基础资料
1、公司营业执照(副本)复印件，组织机构代码证书(复印件)，国、地税务登记证(复印件)，贷款证(卡)复印件，在省金融办等主管部门的(批复)备案证;
2、公司成立的批准文件及最新公司章程，历次注册资本变更验资报告;
3、公司建立、发展与经营简史，取得的荣誉情况等(有则提供)。
二、其他资料
1、公司主要股东概况[法人股东需提供其：营业执照、简介以及最近一期财务报表，自然人股东对其身份背景、工作(经营)情况作简要描述]，下属机构或分支机构概况(有则提供);
2、公司高层管理人员工作简历及员工整体素质情况;
3、公司内部组织机构设置及管理体制概况;
4、公司主要管理制度，包括贷款业务操作流程及管理规范、风险管理及监控、信贷审查(授信)制度、客户信用评价、不良贷款清收(处置)措施、贷款分类内部实施细则、保证贷款和抵(质)押贷款的管理规定、部门岗位职责、财务管理、人事管理等(可根据实际制度建立情况提供，如内容较多可提供电子版)。
5、公司近1年工作总结或总经理工作报告。
6、与其他机构(包括金融机构、法律事务所、催帐公司等)的合作协议(有则提供);
三、业务资料
1、贷款业务台帐[上年末及本最近一期，包括客户名称、所在行业、借款用途、贷款额、贷款起止日期、贷款余额、利率、担保方式]。
2、贷款分类明细表(简要说明贷款分类的操作、认定和审核等工作程序和工作标准，以及正常贷款和不良贷款迁徙变化情况和说明);
3、五大贷款客户(随机抽样)基本情况(包括营业执照复印件、最近一期财务报表、贷前调查报告、相关合同文件、贷后检查记录等);
4、公司的违约客户(包括逾期、展期)清单，处置及损失情况统计结果;
四、财务资料
1、公司近三年经审计的财务报表(不满3年可提供成立以来的年底报表)及本截止上月底
的财务报表，以及相应科目明细(对外借款、应收应付款、存入存出保证金、管理费用、股权投资等);
2、上年末及本最近一期(与财务报表时点一致)的银行对账单;
3、公司目前所享受的税费(营业税减免)、资本金增加、风险补偿等方面的优惠政策。
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