小额农户贷款研究论文

摘要：农村人口在我国总人口数中占比很高，农业是推动农村经济的重要途径。我国农户小额贷款受越来越多农户的追捧，小额贷款有利于促进农村产业的发展，鼓励农户对农产品的开发，农业作为我国第一产业，对我国经济发展有不可忽视的作用，本文就我国农户近年小额贷款存在的问题进行分析探讨。下面是小编整理的《小额农户贷款研究论文 (精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

小额农户贷款研究论文 篇1：

农业银行小额农户贷款风险防控研究

近年来我国农村经济发展蓬勃，农业银行作为国有银行，肩负着“服务三农、面向城乡”的社会使命，在农村金融体系构建和农村经济发展过程中发挥了不可磨灭的重要作用。农业银行小额农户贷款产品以其放款方向灵活、用款方式自主、还款额度可循环等特点深受社会各界特别是农村农户的广泛认可和欢迎。尤其是执行普惠金融政策以来，最低执行年利率4.77%的优惠利铝政策，使得意向客户前来咨询的积极性和主动性大受调动，农户贷款指标完成进度也在节节攀升。但是正在这种背景下，繁忙的业务中一些长期存在于农村金融市场的风险也开始暴露和发作，相比于城市中较为成熟、形成较为固定模式的法人信贷，“三农”业务，特别是小额农户贷款对象较为分散、涉及面广、共性较少，额度较小、调查成本较高、风险抵抗能力较低，且农户贷款主体多文化程度不高，未使用较科学的财务制度，也不做报表，贷后管理较为麻烦，针对这些风险，要仔细甄别，认真分析，采取措施积极防范、严格控制风险，促使小额农户贷款业务健康发展。

一、小额农户贷款存在的风险

1，农户对系统性风险防范能力较弱。系统性风险为宏观层面较为普遍的风险，如自然风险，主要是由于复杂多变的气候条件以及各种频发的自然灾害所引发的。小额农户贷款的受众多为农村种养殖户，特殊的产业模式决定了需要“靠天吃饭”，在自然灾害发生时受影响较大。今年上半年，一场暴雨席卷徐州，我行存量贷款客户中谷物、蔬菜种植、肉猪、禽类养殖等多种农业类型客户均不同程度受到影响。

2、产品同质性较高，未形成特色，抗市场冲击能力较差。农民申请小额信贷，然后将其用于发展自己的种植业或养殖业，但往往由于自然条件的限制以及多年固定的耕作习惯，导致其种植产品或养殖产品高度趋同，亦即同质性情况相当严重，进而使得农产品供过于求，价格下降。另外，农村的信息基础设施不够发达，面对瞬息万变的市场行情，农民难以及时、准确地捕捉到所需要的农产品市场信息，这样就导致农户的生产种植只能随着自己粗略、不科学的“估计”和“感觉”来进行。再加上农业生产具有周期长、季节性强的特点，在没有科学指导的情形下往往形成农民丰收时卖不上价钱，于是减少生产，结果第二年产量不多，价格提高，于是大家又扩大规模，然后第三年因市场上供大于求，价格又跌下去的恶性循环。

3、可抵押资产资源贫瘠，农村相互担保“人情网”暗藏风险较大。在农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押作为第二还款来源的农户占比较少。原因在于农户多住于农村地区，仅有农村自建房，没有房证也无法评估价值进行抵押。更多的农户采用保证人担保方式作为第二还款来源，而担保人少有优质企业正式员工，多为借款人同一圈子亲友，这样做的结果是借款人、担保人区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦出现自然灾害等不可抗问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险，形成贷款风险隐患。

4、贷款农户财务制度不科学，用款和贷后管理中监管难度较大。由于农户普遍文化水平较低，没有形成且在其日常经营中无需使用科学的财务制度，和形成财务报表，导致在款项使用和贷后管理的过程中较难调阅客户的用款记录，而且由于客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难。另外由于金额较小，容易形成借款人挪用资金的道德风险，不按约定来使用资金，而是将资金投放到了会引致更高风险的领域，最终导致贷款不能按时、全额偿还。在与客户交流的过程中，常有客户表示想以农户贷款方式借出资金，用于其他领域，并且对我行贷后管理的制度要求表示不理解，这说明相当一部分客户对银行贷款的认识不足，与房屋典当的概念还有混淆。

二、小额农户贷款风险防控措施

一是甄别优质客户，抵御系统风险。

采用科学合理的评分机制对客户综合资质进行评级，对不同层级客户采取不同的发展措施，把好准入关。对形成较大产业规模、在同业竞争中表现优秀、抗风险能力较强的客户重点发展，对贷款金额较小、产品区分度不大且无法提供优质担保的客户审慎受理。

二是關注产业动态，防范市场风险。

关注产业风险。注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。

三是加强担保管理，规避连带风险。

创新担保方式。一是继续重点推行公职人员担保、双优人员担保等方式的同时，实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。二是尽量避免同一行业人员作为担保人担保，防止系统风险产生时连带受影响。三是充分利用政府牵头成立的农户贷款风险补偿基金等，发挥服务“三农”的风险转移、补偿机制的强大作用。

四是注重客户教导，做实贷后管理。

防范客户挪用资金的道德风险，教导客户认真对待用款管理和贷后管理;同时加强贷后管理力度，严明劳动纪律和考核机制，加强涉及贷款员工岗位责任感，防范操作风险。

作者：农业银行江苏徐州铜山支行课题组

小额农户贷款研究论文 篇2：

我国农户小额贷款问题与对策研究

摘 要：农村人口在我国总人口数中占比很高，农业是推动农村经济的重要途径。我国农户小额贷款受越来越多农户的追捧，小额贷款有利于促进农村产业的发展，鼓励农户对农产品的开发，农业作为我国第一产业，对我国经济发展有不可忽视的作用，本文就我国农户近年小额贷款存在的问题进行分析探讨。

关键词：农村产业；小额贷款；国民经济

一、前言

我国是农业大国，在几千年前人们就开始农耕，男耕女织是我国封建社会自给自足的重要标志。随着经济不断发展，农业也逐渐进步，很多农户利用农产品建立相关产业，小额贷款刺激农村产业的发展，很多农户由农作物种植转变到农产品开发，农产品开发提高农村经济发展水平，为我国国民经济发展做出贡献，但我国农户小额贷款不断出现问题，本文就我国农户小额贷款存在的问题进行分析，找出解决对策，为我国农村产业的发展提供借鉴。

二、我国农户小额贷款的现状

我国是世界农业出口大国，农村产业对我国经济发展起到重要作用，良好的农业发展有利于我国国民经济的发展，但是近年来我国农业发展产生各种各样问题，国家为了改善这一局面，积极宣传农户进行小额贷款，为农户在农业生产期间提供资金方面的助力，让农户不再为资金不足而烦恼。从而使得农村产业发展得到强有力的支撑。随着我国经济的快速发展，中国从传统的农业大国向着工业大国转变，党和国家领导人对“三农”问题日益重视，我国农村产业得到前所未有的发展，提高农村生产力是我国提高国民经济的重要手段。

随着“三农”问题的提出，我国加大对农业的扶持力度，机械化的种植业在我国飞速落实，农村生产力提高。简单的种植业不能满足农户越来越高的需求，很多农户优先发展农产品加工业。过去依靠单一的种植业获取的经济来源不能满足农户发展第二产业的需要，小额贷款受到越来越多农户的追捧，农户通过对贷款资金的有效利用，建立第二产业，不但提高企业效益，更为农村发展提供借鉴，为我国国民经济发展做出贡献，随着农户小额贷款的不断增加，我国农户小额贷款的问题越来越多，下文将对我国农户小额贷款存在的问题进行具体说明[1]。

近年来，我国政治经济得到良好发展，农业在我国也取得飞速的发展，我国是农业出口大国，农业对我国经济发展起着关键性作用，但是由于农户资金的不足使得农户个体产量并不高，小额贷款解决了农户资金不足问题，为农户发展提供援助，改革开放以来，我国逐渐融入世界发展的潮流，农业是我国的根本产业，要想使我国经济走向世界的前沿，必须从根本做起，积极发展我国农村产业，政府加大扶持，提高小额贷款的使用效率让小额贷款在农户之间普及。小额贷款刺激农村产业的发展，农村产业发展有利于推动国民经济发展。

三、我国农户小额贷款存在的问题

1.贷款额度小

小额贷款额度在20万以下，对于普通农民来说20万完全可以满足他们生产的需要，但对于很多农产品加工业，20万的额度不能满足他们企业发展的需要。农产品加工业在我国有着悠久的历史，但直到近年农产品的加工业才得到系统的发展，随着国家对农业的重视程度增加，农产品加工业在我国异军突起，成为我国国民经济的重要组成部分农户想要农产品增加产量提高资金收入都需要前期大量的资金投入。但由于农产品加工业大多属于快速消费品，对农户第二产业的销售渠道有极高的要求，农户的第二产业为扩大销售渠道，提高农产品宣传力度，需要大量资金的投入，但由于貸款额度小，不能满足农户的需求，阻碍农户的发展。

2.还款周期短

农村人口是我国人口的重要组成部分，我国是农业大国，农村产业是促进国民经济发展的关键。随着科技水平的提高，农村产业也得到良好的发展，农户为提高产业，加大对产业投资，小额贷款为农村产业的发展提供便捷，但小额贷款还款周期短，这与农村产业收益慢发生矛盾，很多农户还没有取得收益就面临还款的压力，给农村产业的发展带来严重影响。小额贷款是为农业发展服务，但还款周期过短有悖于这一出发点，还款周期过短给农产品的开发造成影响，很多农产品还在研发阶段，农户就面临还款的压力，严重影响农村生产力的提升。

3.贷款难度大

随着农村产业的发展，农户对资金需求量越来越大，小额贷款的难度加大，贷款的流程日益繁琐，政府更是加大了对小额贷款的监管，必须出示足够的证明与足够的担保才能进行小额贷款，农民是我国经济发展的重要力量，但我国农民素质相对较低，繁琐的流程让小额贷款的难度增加，从而影响农业的发展，农户为了贷款劳神伤财，拿到贷款时筋疲力尽，失去产业发展的斗志，贷款难度过大，降低了农户对农产业开发的积极性，影响农村经济的发展。农户贷款困难，造成了农村生产力无法得到有效提高。

4.贷款流程复杂

随着我国科技的发展，我国医疗、商业银行贷款等流程更加复杂。很多农户不清楚银行贷款流程，在贷款申请过后，农户要等很长一段审核时间，浪费时间，影响农户贷款效率。虽然我国素质教育已经推行很长一段时间，但很多农户素质较低，但我国贷款流程复杂，给农户贷款增加难度。农户在贷款时面对复杂的贷款流程，降低对贷款的信任度，很多农户选择其他方式进行贷款，其他贷款方式贷款利息高，增加农户负担，不利于农户对农村产业的发展，我国是农业大国，农村产业是促进我国国民经济发展的关键力量，农业发展不好，影响我国国民经济的发展。

四、解决我国农户小额贷款的对策

1.信贷机构应加大贷款额度

资金是企业运营的关键因素，小额贷款额度低，不能满足农村企业的发展需求。一个企业只有有了充足的资金才能研发新的技术，从而得到平稳发展。农业是国民经济发展的关键产业，充足的资金是企业发展的前提和基础，有了资金的支撑，企业可以引进优秀员工，加大企业生产技术的研发，提高企业生产力，农村企业良好的发展有利于实现先富带动后富，最终达到共同富裕的理想状态。

信贷机构还应加大对特殊农村产业的扶持力度，允许新兴产业加大贷款额度，刺激农村产业的进一步发展，让新兴优秀产业为农户发展农村产业提供借鉴，促进农村经济体制的改革。信贷机构的完善，使得农户更加方便快捷的得到资金的补充，从而令农户在农业种植期间不再为资金的问题所困扰。

2.延长还款周期

农村产业部等同于其他中小产业，农村产业收益周期长，党和国家应根据这一状况制定合理的小额贷款政策，延长还款期限，为农户提供充足的还款时间。农村产业的普遍现象是低收入低成本，农户为扭转这一现状，把收益资金继续投入产业当中，企业资金壮大为企业的发展奠定基础，只有充足的经济基础才能促进农村产业的发展，信贷部门应根据这一现象延长还款周期，给农户充裕的还款期限，为我国经济发展做出贡献。我国是人口大国，农村人口是我国总人口的重要组成部分，要想使我国经济发展，首先要确保农村产业的稳定发展，延长还款期限，为农户提供更多的还款空间，有利于农户对农村产业平稳的经营。

3.放宽小额贷款的难度

贷款难度加大影响农村产业的发展，适当放宽对小额贷款的政策，农业是我国的根本产业，很多农户为发展农村产业需要贷款解决资金问题，但贷款难度大阻碍农村产业的发展，国家应适当放宽对贷款人的要求，加大对农村产业的扶持力度，随着农村产业的发展，农户对资金需求量越来越大，国家应放宽小额贷款的难度，政府通过对小额贷款的监管保证还款人按时还款，小额贷款放宽难度促进农业的发展，农户为了可以利用贷款发展第二产业，激发农戶产业发展的斗志，放宽贷款难度加大农户产业开发的积极性，促进农村经济的发展，进而推动我国国民经济的发展。农户贷款困难的问题得到解决之后，我国第二产业得到良好发展。我国农村产业生产规模扩大，农户也不必仅依靠种植业收益，农村产业为农民提供就业环境，农村产业现进的生产技术有利于农民自身素质的提升。

4.减少贷款流程

银行应根据农户的具体情况，减少贷款的流程。为农户贷款提供方便快捷的途径，政府应加大对农户小额贷款的重视程度，农业是我国第一产业，近年来，我国政治经济得到良好发展，我国是农业大国，农业对我国经济发展起着关键作用，小额贷款解决了农户资金不足问题，为农户发展第二产业提供援助，改革开放以来，我国逐渐融入世界发展的潮流，要想使我国经济走向世界的前沿，必须从农村产业做起，积极发展我国农村产业，政府加大扶持力度。

五、结论

我国是农业大国，解决三农问题是党和国家领导人的关键任务，小额贷款为农村的发展提供便捷，但小额贷款存在的问题阻碍农村经济的发展，我国信贷部门应提高对小额贷款的重视程度，小额贷款有利于促进农村产业的发展，鼓励农户对农产品的开发，农业作为我国第一产业，对我国经济发展有不可忽视的作用。很多农户由农作物种植转变到农产品开发，农产品的开发提高了农村经济发展水平，为我国国民经济发展做出贡献。

参考文献：

[1]王春华，王蕾.中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策——以齐河支行为例[J].农学学报，2013，12（02）：182-185.

[2]王兰芳.农村信用社推广农户小额信用贷款存在的问题与对策[J].海南金融，2013，11（21）：96-97.

[3]胡晓楠，韩兴勇.中国农户小额信贷问题初探——以中国农业银行临沂市分行为例[J].中国农学通报，2011，12（03）：24-29.

作者简介：王雪娇（1993- ），女，黑龙江省密山市人，佳木斯大学经济管理学院会计学专业学生；王宁（1982- ），女，黑龙江省佳木斯市人，佳木斯大学经济管理学院讲师，研究方向：市场营销

作者：王雪娇　王宁

小额农户贷款研究论文 篇3：

农户小额贷款模式比较研究

摘要：梳理国内外小额农贷成功经验，有利于更加理性看待目前小额农贷发展现状和问题，本文通过对目前现有的农户小额贷款模式比较分析，以扩大发展国内小额农贷的新思路和工作启迪。

关键词：小额农贷模式 农户贷款 比较分析

一、引言

长期以来，农村金融机构萎缩、农村资金外流、农民贷款难等成为影响金融支农扶贫工作的难点问题，如何有效运用金融手段解决“三农”问题，是社会各界关注的热点和难点问题。国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富最具代表性的是2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行。在我国发放农户小额贷款的机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司等商业性金融和非金融机构以及依靠捐赠基金设立的扶贫经济合作社。

二、国内外农户小额贷款模式分析

笔者主要结合国内外农户小额贷款的最新进展，对目前国内存在的农户小额贷款模式进行比较分析，试图找到一条具有中国特色的、可持续发展的农户小额贷款道路。

目前国内外比较成功的农户小额贷款模式主要有以下几种，下面本文一一进行分析：

（一）农户联保小组发展模式

采用该模式，借款人可以遵循“自愿组合、诚实守信、共担风险”的原则组成联保贷款小组申请贷款。联保贷款小组一般必须满足下列条件：一是联保成员不低于3户；二是联保成员间不是夫妻及两代内的直系亲属关系；三是联保成员的居所或主营业务所在地应相对集中。采用联保小组担保的，每个借款人只能参加一个联保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，不得退出联保小组；联保小组成员出现不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对小组所有成员发放贷款。

孟加拉格莱珉银行就是采用的该模式，这种模式主要是充分利用社会中普遍存在的声誉机制来约束农户行为，降低农户信用风险，解决农户贷款难、担保难的问题。其优势在于一个小组内部成员可以互相监督，进而降低监管的成本，大大降低主观违约的风险。但由于农业生产的风险较大，一旦发生客观不能还款的情况，极易形成坏账。印度的实践表明由于内部的压力一些农户拆借民间高利贷去还账，容易陷入一个恶性循环之中。因此这种模式往往还加入了诸如“弹性贷款计划、养老金账户制度”等降低系统性风险的制度设计。

（二）“信用村+农户”模式

这种模式指农户小额贷款的机构通过评定信用村实现对农户的批量发卡，对信用村农户的金融需求给予信贷倾斜政策。吉林舒兰市农行是该模式比较典型的例子，其优势在于：一是可充分发挥村级行政组织的作用，由其协助做好贷款的调查、管理和收回工作。二是可推进农村整体诚信环境建设，促使村领导和大多数村民为维护荣誉、方便贷款而进一步增强诚信意识。三是可密切农行与村社的关系，形成信用村后，有助于占领市场，进一步发展其他业务。但只有在管理机构比较健全、经济比较发达、农村干部意识比较超前，信用村才能发挥出其应有的效果。

（三）“协管员+农户”模式

这种模式又被称为“五老”（老支书、老村长、老组长、老党员、老班干部）模式，指在运作农户小额贷款的过程中，，将村里“五老”认定为协管员，由“五老”组成诚信评议小组，在贷前农户准入时提供信息，甄别、推荐贷款对象；贷后协助管理、防控贷款风险。该模式是由湖南农行率先提出的：“五老”群体生在农村、贴近农民、了解农民，有的是行政领导，有的是群众领袖。利用他们的威望和群众基础，为农行贷前提供农户信息、为农户小额贷款提供担保、为农行加强贷后管理提供支持，就能够比较好地减轻基层网点客户经理的工作，提高贷款效率。但这种模式的效果与“五老”的素质以及外在激励措施力度密切相关，不同的素质，发挥的效果也参差不齐。

（四）“公司+农户”模式

该模式是指银行与农业产业化龙头企业合作，对龙头企业的订单农户发放贷款支持其生产，龙头企业为农户提供担保。银行与企业、农户签订三方协议，保证贷款资金、农产品收购资金在指定的账户内封闭运行，龙头企业支付给农民的收购款项优先偿还贷款本金。“公司+农户”模式的贷款业务质量主要取决于以下两个方面：一是提供担保龙头企业的信誉和保证能力；二是贷款农户的经营能力和偿债能力。该模式比较典型的代表是宣城市农行农户小额贷款，该行与龙头企业、农户结成了“利益共同体”，将过去农户和银行、企业和银行“一对一”的关系，转变为银行、企业、农户“三位一体”的关系，通过小额贷款这个纽带，采取三方协议合作方式，实现了农户贷款、龙头企业担保，解决了农户贷款担保难，信息不称问题。

（五）“小额贷款保证保险+农户”模式

农户一般没有房产、机器设备等适合做抵押的资产，这使金融机构在发放农户贷款时面临一定的风险。如果有第三方为农户贷款提供保证保险，将降低金融机构的贷款风险。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序满足时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人，被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方。借款人为获得贷款，须与银行、保险公司分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。宁波市人民政府首先开展了小额贷款保证保险试点工作，支持对象为向试点银行申请小额贷款的农业养殖大户、初创期小企业和城乡创业者。借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率3部分组成。试点期间，银行贷款利率不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。试点第一年，银行与保险公司暂按30%：70%的比例分摊贷款本金损失风险。但该创新模式还只在少数地区试行，且贷款机构仅限于国有和股份制商业银行，如果能进一步扩展到农村信用社、邮政储蓄银行和小额贷款公司，则将大大提高农户小额贷款的覆盖面，使更多农户有机会获得小额贷款，将人力资本与货币资本结合起来快速改变其贫困现状，提升农户和整个社会的福利水平。

三、小结

当前“三农问题”是我国发展亟需解决现实问题，国内外的大量例子都证明了金融手段在解决农村问题上不可替代的效果，中央和地方政府也相继出台了一系列扶持小额农贷发展的政策，社会上小额贷款公司如雨后春笋般涌现，各地也都在积极探索小额农贷的新模式。作为一名经管专业的学生更要积极的去关注国家发展的面临的问题，锻炼独立思考问题的能力，尝试去提出些解决的建议，最终达到学以致用的目的。

参考文献：

[1]孙毅，李睿，孙长江.农村信用社小额贷款外部风险因素分析——以哈爾滨市农村信用社为例[J].经济研究导刊.2011（15）

[2]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议——以巷口信用社为例[J].金融经济.2009（18）

作者：王倩倩