浅论黑龙江省邮储银行小型信贷业务存在问题及解决对策
摘要：在经济高速发展的今天，小额信贷商业化的趋势已经势不可挡。邮储银行继中国农行、农村信用社之后推出小额信贷业务，在众多银行中脱颖而出，在激烈的市场竞争中占有一席之地。黑龙江邮储分行的小额信贷业务发展尤其迅速。但是随着信贷业务的迅速发展，随之而来的就是各种风险问题。体现在产品设计、管理体制、人员素质等等方面，为了解决这些问题，通过分析我们提出了改良产品、理顺管理体制、加强人力资源管理、加强宣传等方面提出改善建议。
关键词：黑龙江省邮储银行;小额信贷业务;发展问题与对策
一、前言
2007年，中国邮政储蓄银行黑龙江省分行挂牌成立。邮储银行在成立之时，就是深知自己肩负着惠普金融的责任和使命。邮储银行坚持惠普金融的理念，服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业，有70%以上设在县乡地区，大大增强了对农村基层金融服务的力度。他利用自身网点多、覆盖广的优势，积极推行小额贷款业务，有效调整农村金融生态环境，持续强化对“三农”的服务的深度、广度和力度。
二、存在的问题
截止到2013年年底，邮储银行黑龙江分行累计发放约211多亿元小额贷款，为30多万农户家庭的创业和发展提供了经济支持。从这些数字我们可以看到，邮储银行黑龙江分行在小额贷款业务方面已经取得了一些成绩，但随着小额贷款业务量的快速提升，各种问题也随之而来。这些问题将制约着小额信贷业务的发展，最终会影响邮政储蓄银行在同行业中的竞争力。黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展上存在的问题主要表现在以下几点：
(一)产品种类不多，差异化不明显
黑龙江省邮储银行虽然在不断推出新的小额信贷产品，但是产品种类依然不够丰富，不能满足各类顾客的需求，且产品差异度低，品牌附加值不高。与此同时，产品研发周期长，新产品的适应性和影响力不足。具体表现为：第一，贷款额度偏低。根据规定小额贷款的额度不超过10万元，这远远不能满足农户日益增长的大规模养殖的需求。第二，期限设置上不灵活。邮储银行规定的小额贷款期限为14个月，但实际与农户签订的还款期限一般为一年或半年。由于不同生产作物的生产周期不同，不按照用户种植的作物来灵活签订还款期限，小额贷款不仅不能解决农户的资金问题，还会增加农户资金成本，造成资金运作不畅。第三，审批程序过于复杂。目前邮储银行小额贷款统一由省级银行批准，且中间的审批环节较多，少则3天，多则一周农户才能拿到贷款，这完全不符合邮储银行为农户提供方便快捷贷款服务的宗旨。
(二)管理体制不顺、风险管控意识不强
邮政储蓄银行是由邮储银行和邮政公司共同管理，，实行的是“双线管理体制”。这种管理体制的混乱造成邮储银行的经营决策和任务计划的传达速度慢、难度高，下属部门和人员的执行力低，完成效果差;这也让外部监管部门如人民银行、银监会等难以对其进行有效的监督。
黑龙江省邮政储蓄银行缺乏应有的风险防范意识。其在风险管理和预防方面的投入与小额信贷业务扩展的速度与规模严重不匹配。根据实地调研，黑龙江省邮储银行虽然制定了全面的风险防控制度，例如实行交叉复核制度等，并规范了业务操作流程标准。但是，在实际工作中，很少有员工严格按照执行规章制度，替岗、代人签章等现象不断发生。部分基层机构盲目发展业务，过于重视规模和效益。不顾违规行为的存在，将风险管理抛之脑后。
(三)人力资源开发管理落后
首先，黑龙江省邮政储蓄银行的员工素质普遍较低。根据笔者调查统计，黑龙江省邮储银行绝大多数员工的学历在高中以下，占总人数的60%左右，正规院校毕业的大专生约占 25%。商业银行本来就是知识密集型的企业，尤其是信贷业务岗不仅要具备专业的贷款知识，还需要很强的分析解决能力和沟通能力。这些知识和能力如果没有经过专业的学习，只通过后期的讲座、培训等无法获得。尤其是人员受到教育越少，对培训的热情和兴趣也越少，就形成了低素质的恶性循环。员工队伍缺乏专业知识、思想认识与能力水平的落后，将严重制约今后小额信贷业务的发展。
其次，黑龙江省邮政储蓄银行的激励与考核机制缺乏落实。虽然黑龙江邮储银行分行出台了有关小额信贷的业务激励机制和绩效考核办法，但可以说这些办法都是人力资源管理的面子工程，绩效考核指标简单而不符合实际经营环境、激励上无论正向激励或负面处罚都没有实施到位。考核不落到实处，员工没有责任感，激励不到位，员工将失去工作热情。
再次，一级支行及以下营业网点中的有很大一部分临时工在承担着信贷的主要工作，他们不再编制内，也很难晋升，所以对邮储银行没有归属感，导致工作懈怠，对待客户不热情，学习业务不上心，直接影响了小额信贷业务的发展。
三、黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展的对策建议
(一)根据实际需要改良小额贷款产品
黑龙江邮储银行小额信贷业务要想持续发展就要结合市场需要进行产品改革创新。商业银行只有进行金融创新，进行产品与服务差异化发展，才能在同质化竞争严重的金融市场上，以人无我有、人有我优的特殊品牌优势留住顾客，占领发展空间。而且这种量身定做的特殊金融服务由于短期内没有竞争对手，相关监管不能对价格进行比对进而限定，所有具有价格上的优势。所以，在新的形势下黑龙江省邮政储蓄银行要结合当地的实际情况和农业生产需要开发或改进相应的特殊小额信贷产品。新型信贷产品需要根据农业生产的特殊性适当调整贷款期限、并要考虑到客户的特殊额度要求对信贷额度进行适当提升。在审批流程上需要化繁为简，加快放款速度。另外，可以通过信息网络化平台提升业务服务水平。
(二)增强邮储银行的运营管理
(1)理顺管理体制 要想小额信贷业务得到不断的提升，必须要改变原有的“多头领导”的现状，不能再存在“双线管理”的情况。首先要明确邮政银行与邮政公司的权利和责任，公平、合理地分配两者之间的各种资源。其次是加大资金投入，完善硬件条件，如设立邮储专有的押运车和押运人员，从而建立一套完备的运钞体系。
(2)严格控制信贷风险 要控制好信贷风险，黑龙江省邮储银行应做到：第一，提高员工风险意识，严格按照规章制度工作并加强指导。采取远程指导和现场指导相结合、分组督导和跟踪相结合、风险提示和重点关注相结合的办法，根据各网点不同情况，进行科学分析，差别指导。第二，各分支行选派专人定期检查小额贷款各个环节工作情况，随时发现、解决工作中的违规问题;工作中严格执行贷款“三查”制度和信贷制约制度，提高信贷审查的科学性、实效性，真正做到精准作业，规范发展，不断提高盈利水平。第三，各个网点要定期进行现场检查和非现场检查，并加强检查力度和深度;检查人员要在规定的时间在有办小额贷款业务的网点进行现场检查，检查时要做到认真，细致，不能敷衍了事，走形式。
(三)加强邮储银行人力资源管理
人员是企业服务的主体，人员的素质决定企业的服务质量。优秀的人力资源管理对黑龙江省邮储银行未来的发展具有至关重要的意义。
(1)积极引进高学历、高素质人才，加强专业培训
商业银行的特殊属性要求其工作人员具有相当高的专业知识水平和沟通应变能力。而信贷业务人员还要具备更多分析解决问题的能力。为了能够迅速提高人员队伍素质，黑龙江省邮储银行需要大力引入相关专业的高素质人才，可以通过高校招聘和社会人才引入进行人员的更替换血，加入新的力量不但可以提升工作效率，还可以进行内部良性竞争，通过竞争将所有人员工作积极性提升。
另外，对于从邮政系统分配过来的，学历能力都不高但尚可使用的人才，应该对其进行多方面的培训，帮助其掌握复杂的金融产品知识。提升其服务能力和专业业务水平。
(2)完善员工激励机制、确保制度执行
完善对信贷人员的激励机制可以提高工作人员的工作热情，提升其责任心和归属感。黑龙江省邮储银行要想在小额贷款业务上得到长足的发展，应根据业务的需要，完善绩效考核机制。考核指标要具体可执行，并要将绩效考核的结果作为晋升或薪酬调整的标准。建立合适的员工晋升通道，改良现有用工制度，尤其要关注临时工的转正与提拔;关注员工内心的成长，通过企业文化的力量将所有员工都团结起来为银行的发展贡献量。
四、结语
黑龙江省邮储银行的小额贷款业务所取得成绩有目共睹，为黑龙江省的新农村建设做出了很大贡献。本文对黑龙江省邮储银行在开展小额贷款过程中所存在的问题进行了深入剖析，并给出了相应的解决对策，希望对黑龙江省邮储银行小额贷款业务的可持续发展有一定借鉴意义。
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作者：林海涛
摘要：本文结合中国邮政储蓄银行的特点和实际情况，对中国邮政储蓄银行设立基金管理公司从设立模式、产品设计、营销策略和风险控制等方面进行了探讨。
关键词：设立模式产品设计营销策略风险控制
商业银行设立基金管理公司，可以有效分流储蓄，为资本市场发展提供资金支持，进一步增强资本市场机构投资者力量，有利于促进资本市场长期稳定健康发展;有利于提高直接融资比重，促进直接融资与间接融资协调发展;有利于稳步推进商业银行改革，保持金融整体稳定，优化资源配置。本文根据邮储银行的特点与实际情况，从设立模式、产品设计、营销策略和风险控制等方面对中国邮政储蓄银行设立基金管理公司进行探讨，以期为中国邮政储蓄银行设立基金管理公司提供可资借鉴的经验和路径选择。
一、设立模式
(一)内部设立
在邮储银行内部设立基金部，提供不同的基金产品，开展基金业务。此种方式相当于邮储银行扩大业务范围，由银监会和证监会批准其从事基金业务，直接进入资本市场，从事基金业务和证券投资业务。这是一步到位的方式，邮储银行的资产负债结构也将彻底改变，实现业务和资产管理的多元化。如此，邮储银行既不必新增加投资或者新设营业场所，同时其管理系统也不必进行大的改动，就能够以非常低的成本跨入混业经营的门槛。但是，这一方式的弊端不少：一方面，基金管理公司的管理、销售薪酬待遇和激励机制等与银行相比均有所不同。另一方面，在邮储银行内部设立基金部直接办理基金业务的做法，人员、业务很难断然分开，容易发生风险输送的情况，不符合基金业务与银行传统业务相互独立和风险隔离的业务管理要求，也难以做到监管层的各种监管要求。还有，目前邮储银行普遍缺乏投资管理人才，对基金业务的特殊性认识不足，资产组合管理的效果不一定好，邮储银行的资源优势不一定能够变成现实的比较利益，操作不好还有可能会对邮储银行的声誉产生不利影响。
(二)独资设立
邮储银行设立全资的基金管理公司，基金公司作为独立的法人进行经营。邮储银行与基金公司之间是以资本与产权为纽带形成联系，基金公司独立经营，委托邮储银行代理销售、托管基金，其资产、负债、损益则按照我国会计准则合并到邮储银行的财务报表中，并接受证监会的监督管理。这种方式相当于邮储银行扩大了投资范围，由银监会批准可以向非银行金融机构投资。而且，这种方式在银行业和证券业之间保留了防火墙，邮储银行的储蓄资金不能直接调拨进基金，基金的资金也不能随意调入邮储银行，对防止银行资金违规进入股市起到了较好作用。但是，由于邮储银行设立的是全资子公司，邮储银行对基金公司的经营、人事拥有绝对支配权，二者之间进行内部交易、联手发布虚假消息等情况就有可能发生。
(三)参股设立
邮储银行参股或控股基金公司，作为基金公司的一名股东。这一方式与邮储银行设立全资的基金管理公司相似的地方是，邮储银行扩大了投资范围，向非银行金融机构进行了投资。但是这二者之间还是有很大的不同。参股或控股的基金公司是在现有基础上的重组和扩大规模，现有基金公司的专家队伍、组合投资管理能力、管理风格被全部或部分保留，邮储银行以网络、客户资源等优势加盟后，形成了强强联合，使得邮储银行和基金公司“双赢”。邮储银行可以向多家风格不同的基金公司参股，甚至向国外的基金公司参股，不仅有效地改变了邮储银行单一的资产结构，与独资设立基金公司相比，还可以分散投资基金的风险，提高其资源配置的效率。
虽然目前国内商业银行从设立基金公司的发起方式上，主要有直接和间接投资两种模式，但从当前各银行系基金公司商业银行持股比例来看，商业银行都处于相对控股地位，所以对邮储银行来说，参股或控股基金公司不失为一种可行模式。
二、产品设计
从国内外商业银行设立基金管理公司后的产品设计来看，大多数银行系基金管理公司发行的第一只基金是偏股型基金，特别是国内商业银行设立的基金管理公司，其旗下基金产品以股票型基金居多，这与我国资本市场的发展尤其是股票市场的发展有关，因为国内商业银行设立的基金管理公司是从2005年开始的，而我国的股票市场就是从2005年起开始回暖的，在2007年达到了顶峰，所以这一时期的银行系基金公司募集设立的多以股票型基金为主，实际情况也是这一时期的股票型基金大多收益颇丰，但考虑到不同投资者的风险偏好不同，投资目的有差异，这些银行系基金公司又陆续推出了债券型基金、混合型基金、货币市场基金、保本基金、系列基金、交易型开放式指数基金、上市开放式基金、QDII基金等。
邮储银行设立基金管理公司后，应以设立债券基金和货币市场基金为试点。这是因为募集设立货币市场基金或者债券基金，邮储银行可以通过自身的网络和技术，以及现有人才，马上投资于金融债券、国债等固定收益证券，形成一个良好的开端。如果仓促设立股票型基金，由于邮储银行本身并不擅长于股票市场运作，再加上股票市场风险较大，尤其是在金融危机影响下，全球股市大跌，国内股市也是处于横幅调整期，一旦运作不善，市场风险很容易传染到邮储银行。因此，邮储银行设立基金管理公司应采取“渐进式”的发展思路，从设立债券基金和货币市场基金入手，稳步扩展到股票型基金等，并最终形成自己富有特色的多样化的产品线。
三、营销策略
邮储银行设立基金管理公司后，在产品定价方面，要充分考虑基金产品类型、市场环境、客户特性和渠道等的不同进行差别定价，以最大限度吸引不同层次的投资者。同时可根据投资者持有基金时间的长短，分别采取前端收费模式和后端收费模式，通过后端收费模式鼓励投资者长期持有基金，以便有稳定的资金进行长期投资，从而获得更多利润。
在销售渠道方面，邮储银行可以充分发挥自身的网络优势在城乡社区广泛销售基金，也可利用各大商业银行、证券公司的代销网点来销售基金，还可开通网上交易平台，使投资者通过网上交易系统进行账户开立、认购、申购、赎回、账户注销和查询等业务。
在促销方面，邮储银行首先可在营业网点利用客户来办业务的机会进行广泛宣传，农村地区可利用业务员与村民的紧密联系来广泛宣传销售基金，还可通过一些激励手段，举办投资者交流活动和费率优惠等来吸引投资者。针对机构投资者、中高收入阶层这样的大客户，邮储银行就需要进行一对一的人员推销，以达到最佳的营销效果。由于基金的营销具有持续性服务的特点，所以邮储银行要想留住客户，还需要在客户服务方面下功夫，比如开通客户服务中心语音电话，为投资者提供电子邮件服务、短信服务、网站服务等。
四、风险控制
首先，应在其基金管理公司内部建立起完善的风险控制制度和健全的风险控制流程，如利用员工自律、自控和互控;部门负责人自律、内控和部门之间互控;风险控制部的日常监控;监察稽核部定期和不定期的审计;风险管理委员会的监督管理建立起四道风险控制防线，进一步增强风险控制的及时性和有效性。
其次，建立防火墙制度，加强对邮储银行与其投资的基金管理公司之间风险传递的监管，采取各种措施严格禁止邮政储蓄资金通过基金管理公司渠道流入股市。一是要严格限制或禁止邮储银行向其投资的基金管理公司提供除投资以外的资金投入或授信。二是坚决禁止邮储银行为客户提供用于购买基金的贷款，邮储银行不得向自己的客户提供购买有关基金的建议，更不能强制客户购买其发行的基金。三是邮储银行和基金管理公司在广告宣传、业务营销等过程中，不得将对方的信誉混同使用，以免误导消费者，特别是基金公司不能误导消费者使其以为所购基金有邮储银行的担保。另外还应对邮储银行及基金的董事、高管人员等的交叉任职做出限制。四是金融监管机构应通过各种检查措施，如现场检查等严格落实防火墙制度的具体执行情况。
参考文献：
①赵耀. 关于商业银行设立基金管理公司的对话——访中国农业银行、中国银行基金托管部总经理张军洲、唐棣华.中国金融，2005(2)
②陈立民. 香港商业银行设立基金管理公司运作模式对比分析及启示.深圳金融，2005(3)
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⑤张效梅. 商业银行设立基金管理公司的问题及应对措施.河南金融管理干部学院学报，2006(4)
(唐敏，1980年生，湖北恩施人，石家庄邮电职业技术学院讲师。研究方向：邮政金融。方俊芝，1979年生，河北保定人，石家庄邮电职业技术学院讲师。研究方向：金融与保险)
作者：唐敏 方俊芝
摘 要：本文通过SWOT分析邮储银行开展小微企业贷款业务的网点与品牌优势，以及产品及服务、管理与人才劣势;机遇在于中央和地方各级政府以及有关部门的政策支持，威胁在于小微企业信贷业务市场上的激烈竞争与现有配套体系的不完善。因此，邮储银行开展小微企业信贷业务中应重点开发县域市场、强化信贷风险控制与重视人力资源建设。
关键词：邮储银行;小微企业;贷款;SWOT分析;对策
一、小微企业与小微企业贷款
(一)小微企业
根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部2011年制定的《中小企业划型标准规定》(以下简称《规定》)，小微企业包括小型企业与微型企业，具体标准是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。同时，各商业银行对小微企业通常有自己的界定标准，农业银行将年销售额低于5000万元的均视为小企业，民生银行将贷款500万元以下的归为小企业、100万元以下的归为微企业①。邮储银行对小微企业授信界定遵从《规定》，一般也包括个体工商户。
根据国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组的分析，截止2013年末，全国共有1527.84万户各类企业，其中小微企业1169.87万户，占比76.57%，若将4436.29万户个体工商户纳入统计，这一比例高达94.15%。小微企业解决了我国1.5亿人口的就业问题，新增就业和再就业人口的70%以上集中在小微企业[1]。
(二)小微企业贷款
小微企业自身规模小，普遍依赖低技术、低附加值的传统发展路径，因此其抗风险能力薄弱，对宏观经济形势、政策环境较为敏感。自2008年世界金融危机爆发以来，我国小微企业发展普遍陷入了困境，仅靠自身难以实现转型升级。一方面，小微企业对银行贷款存在普遍需求，且贷款需求特殊，如周期短、额度低、时效要求高等;另一方面，银行为控制金融风险通常不愿贷款给小微企业，主要是因为小微企业的财务信息不够透明，甚至账目混乱，经营状况存在很大的不确定性。商业银行出于兼顾安全与收益的考虑，大中企业显然是银行信贷业务的首选客户，但大企业往往具备更强大的议价能力和更灵活的融资途径，它们通常选择信托产品进行融资。2005年以来，国家相关部门先后颁布了一系列文件，要求金融机构增加对小微企业的贷款服务，扶持小企业发展。在政策的引导以及民生银行的示范效应下，商业银行普遍将小微企业贷款作为新的业务增长点。央行发布的金融统计数据显示，2013年小微企业贷款人民币贷款比上年增长14.2%，高于贷款平均增速(14.1%)和企业贷款增速(11.4%);全年企业贷款接近45万亿元，其中小微企业贷款13亿元(小企业接近12万亿元，微企业约1.2万亿元)①。
二、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析
SWOT分析法又称为态势分析法、优劣势分析法，它将与研究对象密切相关的各种主要内部优势(strength)与劣势(weakness)、外部的机会(opportunity)与威胁(threat)通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，其结论通常带有一定的决策性。本文现就中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称邮储银行)开展小微企业贷款业务的优势、劣势、机会、威胁进行分析。
(一)优势分析
1.网点优势。邮储银行是在原来的邮政储蓄基础之上于2007年3月挂牌成立的，但特殊的管理体制以及与邮政的天然关系，邮储银行营业网点遍布城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构。经过20余年的发展，邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年10月末，邮储银行拥有网点3.9万多个。邮储银行各网点又熟悉当地的经济发展环境，在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”，这对控制业务风险、保障贷款归还率有重要作用。
2.品牌优势。自邮政储蓄1986年恢复开办以来，邮储银行已有近30年的经营历史，上述网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应，邮储银行在广大居民尤其是基层居民中建立了一定的知名度和美誉度。在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下，潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品。因此，品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户，迅速开拓小微企业贷款新业务。
(二)劣势分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的劣势主要是技术环境相对落后、管理效率不高与人力资源素质偏低[2]，本文将其表述为产品及服务劣势、管理劣势与人才劣势。众所周知，邮政储蓄长期以来以存款业务为主，也开展一些代收代付类中间业务，但不开展贷款业务，其利润来源主要是资金全部转存央行获取的利息差。这样的业务发展历程导致2007年邮储银成立之后在信贷业务开展方面经验不足，产品开发能力薄弱，产品品种单一，无法满足客户的多种需要。同时，网点电子化、信息化水平低，POS终端机安装数量不足，越来越受客户青睐的网上银行、电话银行等网络化服务远远落后于其他商业银行。
管理劣势集中体现在两个方面：一是双重管理体制的限制，即邮储银行省级分行同时接邮储银行总行和省级邮政公司(邮政局)的领导。邮政与邮储在经营管理方式、目标等方面存在差异性，双重管理体制，可能导致机构职责混乱，发展目标不明确，若发生风险和案件，其责任划分比较困难，风险管控难度加大[3]。二是风险管理和合规管理不足。随着邮储银行的成立，过去邮政储蓄“只存不贷”的业务范围已经扩大为“存贷共存”，但目前邮储银行的风险合规管理尚未完善，如省级分行设有风险合规管理部门，而地市及以下分支机构未设此类部门，风险管理的滞后容易导致盲目追求业绩，忽视风险的存在。
人才劣势主要是指从业人员总体文化水平与业务水平都较低，从业人员内部又存在良莠不齐，年纪较大的员工好多是从传统的邮政业务岗位转岗而来。邮储银行近几年虽然也补充了部分专业人才，但仍有待进一步提高员工的金融知识与政策水平。
(三)机遇分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的最大机遇在于当前有利的政策环境。鉴于小微企业在我国经济、社会发展中的重要作用以及其所遭遇的经营、转型升级困境，国家对小微企业贷款高度重视。自《银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发[2005]54号)发布以来，国务院及银监等部门先后发布了近20份与小微企业金融服务相关的政策文件，鼓励、支持力度逐年加大，给商业银行发展此项业务注入了强大的动力。如《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发[2011]59号)中规定“在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围”。《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发[2013]87号)进一步明确“继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，用所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核”，这意味着部分小微企业信贷业务可以不受信贷额度的管控，极大地刺激了商业银行开展小微企业信贷业务的积极性。
此外，各地也在纷纷出台鼓励性政策支持商业银行开展小微企业信贷业务。如海南省政府出台的《海南省人民政府关于进一步支持小微企业发展的实施意见》(琼府[2014]10号)在中央有关政策基础上提出“对小微企业贷款不良率容忍度，可在全辖各项贷款不良率基础上提高2个百分点。”海南省工业和信息化厅2014年也出台了奖励政策，年度发放小微企业担保贷款总量全省排名前10位的银行业金融机构最高可获50万元奖励。
(四)威胁分析
邮储银行开展小微企业贷款业务的威胁主要有两个方面：一是作为较为年轻的商业银行，邮储银行自身发展能力与其他四大国有商业银行尚有差距，在经营政策灵活性方面也不及地方性商业银行，加之在当前有利政策的鼓励之下各商业银行纷纷将小微企业信贷业务作为新的利润增长点，邮储银行开展小微企业信贷业务面临巨大的外部竞争。同时，现有的小微企业信贷产品，表面上非常丰富，但本质上的差异性与特色型非常微弱，往往仅仅是贷款额度、使用期限及准入条件的不同，同质化较为严重。二是当前开展小微企业信贷业务的配套体系不完善。伯格(Berger)、安德尔(Udell)等学者曾以依据的技术为标准将贷款划分为财务报表型、信用评分型、抵押担保型与关系型四类[4]，前三类依据的是企业的财务信息、信用信息以及实物资产等“硬信息”。但小微企业通常财务信息不透明、经营状况不稳定，加之我国的征信体系不健全，商业银行无法通过这些“硬信息”来处理小微企业信贷业务。
三、邮储银行开展小微企业贷款的对策
通过以上SWOT分析，本文认为邮储银行开展小微企业贷款应该扬长避短，发挥内部优势，利用外部机遇，克服自身劣势，减轻外部威胁，可从以下几方面采取举措开展小微企业贷款。
(一)重点开发县域市场
其他商业银行业务重点通常都集中在城市，绝大多数的小微企业都分布在县域，这恰恰给邮储银行留下了县域市场的广阔空间。因此，邮储银行应结合自身的网点优势与品牌优势，瞄准县域市场这块“金融空缺”，结合各地区域经济发展特点，因地制宜地开发符合当地小微企业需要的信贷产品，继续做好前几年开展的“送贷下乡”、“支农惠农”小额贷款业务。
(二)强化信贷风险控制
邮储银行自身的信贷风险控制能力不足，而小微企业特点所决定的小微企业信贷业务风险较大，因此，邮储银行应格外重视小微企业信贷业务风险的控制。一是完善风险管理机构的设置，在各级分支机构设置与业务部门保持一定独立性的风险控制部门，对小额信贷业务全流程全方面进行监控。二是邮储银行充分利用网点优势带来地缘优势，大量收集企业财务与经营状况、企业主人品等“软信息”，积极与企业对接，充分甄别信息的可靠性，做好贷前风险识别工作。
(三)重视人力资源建设
员工队伍素质的高低是最终决定商业银行竞争力强弱的决定性因素，因此，邮储银行发展小微企业贷款业务，应格外重视人力资源建设。一是根据业务需要，从外部引进金融、财务、管理以及电子网络技术人才，包括优秀应届毕业生和已经有一定从业经验及客户资源的优秀人才。二是选拔业务素质高的员工充实到小微企业信贷业务经理岗，通过举办内部培训班、外派交流学习等方式，切实提高经理队伍的业务素质与业务技能。
(责任编辑：张恩娟)
参考文献：
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作者：王进军
宏湃培训
邮储银行介绍
中国邮政储蓄银行概况
中国邮政储蓄银行有限责任公司(简称中国邮政储蓄银行,英文：POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA，缩写PSBC)在2007年3月6日依法成立。
中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。 目前，邮政储蓄银行已经成为全国最大的覆盖城乡二元经济的金融机构，拥有36家省级分行、315家地市分行、2万余家支行以及1.6万家营业所。邮储银行服务网络2/3以上分布在县及县以下农村地区，在国家经济建设和社会发展，特别是在服务“三农”、推进社会主义新农村建设中，发挥着十分重要的作用。
1.2 中国邮政储蓄银行在中国的发展
组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分，对于促进我国邮政事业的发展，更好地为社会提供金融服务都具有积极而重大的意义。
随着我国金融体制改革的不断深化，邮政储蓄的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求，组建中国邮政储蓄银行是为了理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展。
中国邮政储蓄银行将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。
中国邮政储蓄银行的成立，是我国银行业改革取得的又一项重要成果，标志着我国邮政金融进入了一个崭新的发展阶段。
邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。
截至2006年底，中国邮政储蓄银行全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用"中国邮政储蓄银行"和原"邮政储蓄"的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户毋需因改制而办理任何变更手续。
1.3待遇
“工资/工作强度 + 社会活动能力”才是选银行人的追求。如果光追求钱，银行也不会要你的。
邮储的待遇大体届于四大行省分本部与四大行支行待遇之间。即：四大行省分本部>>
宏湃培训
邮储银行介绍
邮储总行>四大行支行
至于有些人说支行的客户经理“如果做的好”，几十万没问题云云，说的对，但就不值得一议。“上不封顶，能力有多高工资有多高，挑战百万年薪”这类地沟油还是少上餐桌为好。
声誉、地位(以下讨论只对省分(含)以上级的银行工作)
选银行工作另一个“所图”，有些人意识到了，有些人没有，那就是解决问题的能力，是社会地位，以及由此带来的人际关系网络。
邮储在这个方面无疑是非常差的。差到什么地步吧?基本是别人问你在哪里工作，你即便在邮储总行工作，你自己说出“邮储”这两个字也带着窘迫。这个入职后恐怕不久就会体会到。邮储实质的公司业务近乎于0，因此所带来的有用的社会资源也会受限。
人行、有声誉的央企、国企、银监局给你带来的东西不仅仅是待遇。通过别人的择业选择，以及银行人对这些工作的看法，当认为省级(人行、银监局、央企部门)>>>邮储总行。这个结论基本是安全的。除非你觉得为了京户牺牲再多也无所谓。但更低一级的(人行、银监局)VS邮储总，不甚了解，不敢妄加评论。
工作强度
“非常缺人，一个人顶三个人用”。加班自是常事。——这个在四大省分出现概率无限接近于0。四大省分的特点有点类公务员，让你领工资的时候有愧疚感。出差在四大省分的一些部门还是有的。邮储出差多，邮储总的招聘窃以为是兼顾分行某些岗位的招聘，现在一些单位玩的技巧就是把一些分支机构的岗位整合到总部，以总部名头吸引人，但实习工作会以出差多等形式体现为实际做分支机构工作。
人行、银监局这些地方是出了名的清闲。 跳槽资本
当你认为“前景好”的单位，事实上没有什么前景的时候或是你在那儿发展受限，就会有跳槽的选项。同级银行，工行工资低，人尽皆知，工行依然能招到人，而且要求不低。自然有工行的道理。其他条件相等的情况下， 四大行提供的跳槽资本最大，很多股份制的中层均是四大跳来的。其中工行跳槽者非常多，不仅仅是待遇低逼走的，其实更是工行提供了较好的跳槽资本。这个方面，邮储的劣势可谓银行中数一数二的，当怀疑邮储人的跳槽资本到底有还是没有——当然，有。但资本不大。因为业界对邮储无任何尊敬可言，想提升级别跳槽甚至是同级跳槽恐怕有难度。
个人上升空间
邮储应该是比其他的大些，但是“邮储的领导都是邮递员”，这个体制的火车想从静止到开动，恐怕也没那么简单。所以不可过度指望这个。当然在省分、省级人行等等，没有深厚的社会资源、背景，上升也近乎是奢谈。所以跳槽是每个人口袋里的必备选项。优秀的股份制银行在这方面较好。恐怕是我们普通人的一个职业发展方向。邮储提供的少，但一线城市是一个大池子，海之大还是能容纳几条小鱼活的自在的。一线城市的优势在这里。
何去何从?我的邮储。邮储不怎么好，也不怎么坏。喜恶取舍，个体不同。祝各位职业发展如鱼得水，找到属于自己的池塘。
邮政储蓄银行个人信用贷款简介
一.准入条件
1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工
2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民
3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。
4.借款人(或父母、配偶、子女，下同)在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。
5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明;
6.在贷款行所在市(地)连续工作满二年 对借款人工作单位特别要求(符合之一即可)：
1.国家政府机关正式编制公务员
2.事业单位副科级以上的正式编制员工
3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师;
4.公立医院获得副主任医师(副教授)以上职称的正式编制医生。
5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。
二.借款用途
用于借款人及其配偶的合法消费支出：
1.支住房装修费用
2.购买自用车(不含二手汽车)
3.购买大件耐用消费品
4.结婚、旅游费用
5.支付高等教育学杂费和子女留学费用 三.授信金额与期限
单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。
授信金额最低3万元，最高100万元
授信期限最短1个月，最长24个月
授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。 四.年利率
根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%
联系电话：0539-8058938
一、贷款对象：
经营年限一年以上，原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业(不含个体工商户)。
二、产品要素：
1、贷款产品：小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。
(1)、小企业流动资金贷款具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。
(2)、小企业固定资产贷款具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。
2、 贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。
3、 贷款期限：小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。
4、贷款利率： 根据客户信用等级、还款方式等具体情况，实行差别化定价。 (一般为基准利率上浮5%～30%)
5、还款方式：
(1)、等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。
(2)、按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。
(3)、阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。
6、担保方式：目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房(以上含国有土地使用权) 、国有土地使用权作为抵押，今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押;
7、抵押率：根据抵押物性质及客户信用等级的不同，对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70%～90%;别墅为50%～70%;商业物业为60%～80%;工业厂房为50%～70%;国有土地使用权为60%～80%。
三、申请贷款所需资料：
(一)、基础类材料：
1、经年检合格的营业执照(副本)、组织机构代码证、税务登记证(副本)、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书(若有);
2、公司章程及历次验资报告;
3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件;
4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件(若授权他人办理贷款手续);
5、近三年财务报告(含报表附注与说明及审计报告(若有))，最近3个月的财务报表;成立不足三年的企业，提交自成立以来的财务报告和最近3个月的财务报表;
6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表;
7、近一年的主要银行账户对账单;
8、经营场所产权证明或租赁合同协议书;
9、我行要求提供的其他基础类材料(如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图)。
(二)、抵押类材料：
1、有处分权人同意抵押的证明文件，包括：董事会或有权机构出具的同意抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明、全体共有人同意抵押的书面证明等;
2、抵押物权属证明文件，即证明抵押物权属及数量、质量、品质的资料;
3、抵押人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明(若抵押人为自然人)。
(三)我行认为需要提供的其他材料
对于通过基本条件预审的客户，受理人员应指导客户填写申请文件，具体包括：《小企业信贷业务客户申请表》、《个人信息查询及留存授权书》、《企业信用信息查询及留存授权书》、《董事会/股东会决议》、《签字样本》。
四、贷款申请办理流程：
客户申请及提交相关资料→授信调查→审查审批→签订合同→办理抵押登记→发放贷款
一、邮储银行上海分行托管业务部职责：托管业务、代理业务、贵金属业务 联系人： 陈新怡
443546962@qq.com
二、我行托管业务优势
(一)丰富的托管经验
• 2009年公募基金托管，涵盖股票型、保本型、债券型等多种类型
• 200亿理财产品托管规模，涵盖债券型、信托型、短期融资券等
• 有丰富的基金专户、信托、私募、外币理财等托管经验
(二)便捷的业务操作流程
• ①账户开立简单：
• 无需提前三天开立账户
• 无需提供银行机构材料
• 仅凭托管协议即可开户
• 多种账户模式：系列账户、单只账户
• ②费率优惠：(募集、托管账户)免汇划费
• ③资金清算迅捷：直联交互公司系统，无需凭借网银操作，无落地处理
• ④应急方案完备：
• 网银替代、柜台替代
• 人行柜台替代
• 外接系统线路备份
(三)全面的资源平台
• 20余家信托公司
• 20余家基金公司
• 客户信息与资源信息共享
• 丰富的自有理财投资管理经验
• 为银行新系列理财产品的创新设计、投资运营、流程优化提供托管解决方案
三、我行托管业务资质
四、主要托管业务品种
五、我行托管项目咨询顾问
(一)资金合作 根据外部资金投资要求，匹配项目，设计交易结构，推进托管咨询顾问业务合作。
(二)项目合作 根据托管项目需求，设计交易结构，寻找外部机构，推进托管咨询顾问项目合作。
六、托管运营流程——信托计划和私募基金
七、托管业务产品举例介绍
(一)信托托管业务
信托：因信任而托付财产(信任+托付财产=信托)，其中：信任是信托的前提，托付财产是信托的实质。
信托是一种财产管理制度，它的核心：“受人之托，代人理财”。
《中华人民共和国信托法》第一章第二条对信托定义：委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
1、信托的职能和作用
2、信托的法律关系
3、2011年以来银信合作概况
4、银信合作—关注房地产项目
保障房类项目
项目最好在一线城市或经济较发达地区
项目需具备“
4、
2、2”基本条件，即“四证、二级开发资质、20%资本金比例” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保 除经济适用房、两限房外，其他类保障房需有政府回购协议
商品住宅类项目
项目最好在一线城市或经济较发达地区
项目需具备“
4、
2、2”基本条件，即“四证、二级开发资质、20%资本金比例” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保
要求项目140平方米以下房屋占总体70%以上，豪宅或别墅项目做不了。
商业地产类项目
项目最好在一线城市或经济较发达地区
项目需具备“
4、
3、2”基本条件，即“四证、30%资本金比例、二级开发资质” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保 案例介绍：
5、银信合作—关注政府融资平台
信托运用方式的灵活性可以满足基础设施项目投融资的需求。
有足够的抵押物—抵押率少于50% 政府担保
政府财政收入大于50亿元
融资平台在名单外 案例介绍：
6、案例介绍 (1)【**股票收益权投资信托】项目 1)项目名称：【**股票收益权投资信托】项目
2)项目来源：福建电子信息集团(福建分行推荐)
3)项目需求：福建省电子信息集团有贷款需求，需要资金1个亿以上，期限1年，投资方向为是用于偿还银行贷款和用于福建兆元光电有限公司LED外延片生产线项目的资本金投入。计划通过持有的星网锐捷(002396)的股票，共计2500万股进行质押，开展信托合作。
4)项目背景：福建省电子信息(集团)有限责任公司设立于2000年10月，由福建省人民政府出资组建的行业性国有控股公司，注册资本金7.82亿元，为我行福建分行战略客户。
(2)浙江xx建筑集团信托贷款集合资金信托
1)信托计划名称：大业—浙江xx建筑集团信托贷款集合资金信托计划。 2)信托目的：所募集信托资金用于向浙江xx建筑集团发放信托贷款。 3)信托规模：3亿元。 4)信托期限：18个月。
5)信托资金用途：用以浙江xx建筑集团指定虹桥镇95号地块商品住宅项目、上虞市人才公寓项目等四个项目的建设施工支出。 6)信托计划交易结构图
7)交易对手及交易结构
交易对手：浙江xx建筑集团;
交易结构：信托公司募集信托资金，用以向浙江xx建筑集团发放信托贷款，借款人按合同约定支付本金及利息，从而实现信托资金的退出。 8)担保方式
(1)xx置业以其尚未出售的54套连排和叠加别墅现房作抵押担保，该抵押物市场一手房价值为6.5亿元;
(2)实际控制人任先生作为保证人提供不可撤销的连带责任保证。 9)信托贷款还本付息安排(按预计募集3亿元资金预计算)
信托计划成立后2012年6月20日向信托公司支付首期利息1000万元; 2012年12月20日向信托公司支付第二期利息1500万元;
信托计划期满12个月向信托公司支付第三期利息(根据实际募集规模×14%-2500万元)及本金5000万元; 信托计划期满18个月后，向信托公司支付剩余利息及本金2.5亿元。 剩余信托贷款利息=2.5亿元本金×按贷款实际存续天数/360×14% 备注：A.信托计划期满12个月后浙江xx建筑集团可向受托人提请提前还款，贷款利息按贷款实际存续天数计算;
B.如在12个月内向受托人提请提前还款，浙江xx建筑集团需支付12月利息。 10)资金监管的约定
(1)本信托计划的资金监管由中国工商银行上海分行营业部负责管理。
(2)信托计划成立后，托管银行在3个工作日内，将信托资金划入浙江xx建筑集团在中国工商银行上海分行指定的分/支行开立的监管账户，按监管合同约定进行资金监管，确保资金用于信托合同约定的用途。
(3)监管资金使用时应向信托公司提交用款申请，监管银行按监管协议的约定定期向信托公司提供监管报告。 11)还款来源
浙江xx建筑集团主营业务收入稳定，2008年至2011年的主营业务收入分别为20.98亿元、22.09亿元、23.84亿元和28.52亿元。公司在建施工项目超过55亿元，多年以来其经营一直稳定持续发展，其营业收入足以偿还我司的3亿元借款本息。
(二)理财产品托管业务
1、是指具备证券投资基金托管业务资格的商业银行接受理财产品发行银行的委托，依据有关法律法规或协议约定，为其所发行和管理的理财产品，提供资产保管、会计核算、资金清算、投资监督、信息披露等资产托管服务，并收取一定费用的银行中间业务。
2、理财产品托管业务法律关系
(三)基金专户一对多托管业务
1、指当基金公司向特定客户募集资金或接受特定客户财产委托担任投资管理人，商业银行担任托管人的业务。按专户客户数量，可分为一对
一、一对多两种形式;按投资地域不同，可分为人民币专户理财和QDII专业理财两种形式。
2、业务背景：
基金公司一对一专户理财是基金公司为单一大客户单独设计投资规划，量身定做的理财产品。(单一客户可以是机构，也可以是个人) 产品设立资金起点3000万元。
一对一专户投资范围灵活，可根据客户需求设计成高风险、高收益型产品，也可设计成低风险、较安全的产品。
一对一专户是证监会监管的规范产品，2008年1月开闸运营以来，良好的市场成绩。
一对一专户是大型企业闲置资金投资理财的一条良好途径。
(四)资金托管业务
1、保险资金独立监督业务
(1)案例背景：XX资产管理公司向保险公司发行债权投资计划，用于XX集团风电场建设项目，募集资金30亿元，期限5年
(2)账户开立：上海分行为XX集团开立资金托管账户
(3)业务管理：上海分行审核资金支取申请，监督资金划付是否符合协议约定用途，跟踪项目建设进展情况，定期向受益人、保监会报告
2、公司(企业)债券资金托管业务
3、上市公司募集资金托管业务
(1)案例背景：XX上市公司IPO募集资金5000万元，用于XX子公司新生产线建设
(2)账户开立：上海分行为XX集团开立资金托管账户，账户性质为专用存款账户，通过预留印鉴加以控制
(3)业务管理：上海分行审核资金支取申请，监督资金划付是否符合上市公司招股说明书资金用途，保障资金安全。
4、存量房交易资金托管业务
(1)存量房交易资金托管业务是指中国邮政储蓄银行受客户委托，为存量房交易资金提供资金保管、监督资金支付等托管服务，保障资金安全的交易资金托管业务，包括个人客户存量房交易资金托管与机构客户存量房交易资金托管业务。
(2)存量房交易资金托管业务
5、交易资金托管与专项资金托管比较
6、交易资金托管流程
7、专项资金托管流程
总 则
第一条 为加强代理国债业务的经营管理，保障各项业务顺利发展，依据财政部《储蓄国债(电子式)代销试点管理办法(试行)》、中央国债登记结算有限责任公司(以下简称中央国债公司)《储蓄国债(电子式)代销试点业务实施细则》等有关法律法规及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)的有关规定，结合中国邮政储蓄银行实际情况，制定本办法。
第二条 本办法所称国债是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过取得国债承销资格的商业银行面向投资者销售的以电子、凭证方式记录债权的不可流通的人民币债券，包括储蓄国债(电子式)、凭证式国债两种。
第三条 代理国债业务是指中国邮政储蓄银行利用本行债券柜台系统，为投资者提供的国债认购、付息、兑付等服务。
第四条 国债业务系统是中国邮政储蓄银行通过现有的网络资源、技术优势，实现代理国债业务在全国范围内信息电子化、网络化处理的计算机应用系统。
第五条 代理国债业务由中国邮政储蓄银行总行统一开办、统一管理，中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办业务，并同时接受财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的监督、管理。
第六条 中国邮政储蓄银行各分行经办代理国债业务，要实行统一领导、分级管理、专人负责，建立岗位责任制，加强专业营销队伍
1 建设，防范金融风险，保障业务发展。
第七条 为切实加强管理，确保代理国债业务规范经营及资金安全，中国邮政储蓄银行总行及各分行应对辖内机构代理国债业务进行定期不定期的业务、会计综合检查。各省根据本省实际情况制定定期检查计划，要求每年定期检查不得少于1次。
第八条 中国邮政储蓄银行各级机构经办代理国债业务均适用本办法。
业务部分
第一章 业务准入管理
第九条 中国邮政储蓄银行总行负责与财政部签订国债代销、包销协议。
第十条 为强化管理、防范风险，代理国债业务的开办实行审批、授权方式，业务的停办实行报审、批准方式。中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办代理国债业务。
第十一条 中国邮政储蓄银行总行业务准入管理：
(一)负责向财政部、中国人民银行等管理部门提交申请开办代理国债业务所需的各类文件和资料，完成代理国债业务代销资格和业务准入手续的各项申报工作。
(二)负责对中国邮政储蓄银行各分行开办代理国债业务进行统一授权。
(三)负责受理中国邮政储蓄银行各分行有关停办代理国债业务
2 的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。
(四)负责受理已停办代理国债业务的各分行要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。
(五)负责监督和管理中国邮政储蓄银行各分行代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务。
(六)负责协调与财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的沟通和交流，协助各分行与同级监管部门的协调和沟通。
第十二条 各分行及下级机构业务准入管理：
(一)各级分行(直属支行)需经上级授权后方可开办代理国债业务，并对下级机构开办此项业务进行授权。同时将上级机构授权文件按同级监管部门要求备案。
(二)负责受理下级机构有关停办代理国债业务的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。同时，将相关批复文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(三)负责受理已停办代理国债业务的下级机构要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。同时，将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(四)负责监督和管理下级机构代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务，并将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。
(五)负责协调与同级监管部门的沟通和交流，协助下级机构与同级监管部门的协调和沟通。
第二章 机构管理
第一节 一般规定
第十三条 代理国债业务涉及机构包括内部机构与外部机构。内部机构指经办代理国债业务的中国邮政储蓄银行各一级分行、二级分行、直属支行、支行;外部机构指中华人民共和国财政部、中国人民银行、银监会、中央国债登记结算有限责任公司。
第十四条 本办法所指机构均为内部机构。内部机构入网需具备业务准入资格，并经上级部门批准。
第二节 机构职责
第十五条 中国邮政储蓄银行总行职责：
(一)负责签订与财政部的代理协议及代理方案;
(二)负责全国代理国债业务的管理和指导;
(三)负责代理国债系统业务功能的修改、完善，以及新的业务功能需求的增加;
(四)制定代理国债业务的管理办法、规章制度和操作流程;
(五)制定总中心运行管理制度，并遵照执行;
(六)监督、检查各分行及下级机构代理国债业务规章制度的执
4 行情况;
(七)严格遵照财政部国债业务相关规定，遵循代理国债业务运行规则，遵守业务操作流程，保证国债业务全国总中心工作顺利进行;
(八)对各分行代理国债业务进行考核;
(九)负责维护国债注册信息等业务参数;
(十)负责国债资金结算;
(十一)负责与中央国债公司簿记系统核对代理总户帐务;
(十二)负责国债业务处理系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障;
(十三)本级国债系统操作人员的注册审批;
(十四)对各类入网、退网、资料变更等申请的复核和审批;
(十五)负责组织全国国债业务管理人员的培训; (十六)负责与各监管部门的沟通与协调;
(十七)负责策划和组织全国统一的国债业务宣传活动，受理投资者咨询、投诉; (十八)其他职责。
第十六条 各分行及下级机构(除支行)职责：
(一)负责本级及辖内机构代理国债业务的管理和指导;
(二)负责下级机构加入或退出国债业务系统的审批;
(三)负责执行并向下级机构转发中国邮政储蓄银行总行制定的代理国债业务管理办法、规章制度，并根据本级机构实际情况制定实施细则;
(四)负责辖内国债业务投诉、争议的处理;
(五)负责辖内国债业务的对外宣传、公告;
(六)负责监督、检查辖内各级机构业务规章制度的执行;
(七)负责本级及下级机构国债业务相关人员管理和培训;
(八)负责本级国债系统的日常维护;
(九)负责与本级各监管部门的沟通与协调;
(十)负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构;
(十一)负责国债业务系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障;
(十二)负责本级国债业务系统操作人员的注册审批;
(十三)其他职责。 第十七条 支行的职责：
(一)严格执行上级机构制定的各项规章制度及业务开展要求;
(二)负责国债券种的介绍、宣传、营销和销售，接受投资者咨询、受理投资者投诉;
(三)负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构;
(四)其他职责。
第三节 申请开办
中国邮政储蓄银行取得国债业务承销资格时，总行统一对一级分
6 行进行国债业务开办授权;一级分行及各级管理机构依据下级机构的业务发展情况、管理水平及人员培训情况逐级进行业务开办授权。
第十八条 申请入网的各级机构应符合以下要求：
(一)已接入中国邮政储蓄银行全国性中间业务平台，具备开办国债业务基本条件;
(二)已完成对相关人员的培训;
(三)已做好对外宣传公告的各项准备工作;
(四)开办国债业务的支行应保证监控设备正常使用。 第十九条 入网流程：
(一)提出申请
申请机构应以书面形式向上级机构提出开办申请，并提交下列文件和资料：
1.《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》; 2.申请报告。其内容包括：拟开办业务时间、开办业务种类、系统情况、人员培训、宣传公告、支行建设和其他需要特别说明的事项;
3.要求提供的其他文件和资料。
(二)审批
对各级机构的开办申请，上级机构于接到申请之日起10个工作日内批复，对符合开办条件的机构予以批准，并进行相关维护。
第二十条 申请机构应严格按照批准时间和要求开办业务，并按同级监管部门要求上报。如发现未经批准擅自开办国债业务或不按批准时间开办业务的，管理部门有权追究相关单位和负责人的责任。申
7 请机构如有特殊原因不能按照批准时间开办业务，应以书面形式向上级部门进行报告。
第四节 终止办理
第二十一条 入网机构退出国债业务系统，需经上级机构批准，未经批准，不得擅自停办业务。
第二十二条 入网机构如未能按要求遵守相关业务规定，出现差错率过高或造成重大资金损失等，上级机构有权强制执行该机构退网。
第二十三条 拟退网机构须结清资金清算、差错处理、投资者账户以及其他所有遗留问题。
第二十四条 申退流程
(一)提出申请
退网机构应以书面形式向上级机构提出申请，并提交以下材料： 1.《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》; 2.退网报告，内容包括：申退原因，拟退网时间，业务现状，以及要求提供的其他文件和资料。
(二)审批
1.对各级机构的退网申请，审批机构于接到申请之日起10个工作日内批复;
2.上级机构在批准机构退网后，负责通知相关部门，做好正式退网的准备工作。
第二十五条 退网的机构，应做好相应的宣传公告工作。
第三章 人员管理
第一节 人员分类
第二十六条 中国邮政储蓄银行各机构办理国债业务，均实行人员分类管理。各级业务人员岗位划分如下：
(一)业务主管
中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。
(二)业务管理员
中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。
(三)支行长/支局长
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(四)综合柜员
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(五)普通柜员
中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。
(六)营销岗位
各级业务管理部门均设置本岗位。
第二节 人员职责
第二十七条 按照国债业务操作与风险控制需要，对不同岗位的权限进行严格限定，同一机构有权限制约的岗位人员不允许相互兼任。
第二十八条 业务主管职责：
(一)中国邮政储蓄银行总行
9 1.负责本级机构国债业务的统一管理; 2.负责执行国债业务工作计划; 3.负责指导业务人员开展工作;
4.负责国债业务系统全国中心操作员维护; 5.负责业务管理员授权;
6.负责需要主管权限操作的其他业务。
(二)各级分行、直属支行
1.负责本级机构国债业务的统一管理; 2.负责执行国债业务工作计划; 3.负责指导业务人员开展工作; 4.负责业务管理员授权;
5.负责需要主管权限操作的其他业务。 第二十九条 业务管理员的职责：
(一)中国邮政储蓄银行总行
1. 负责国债基本信息、业务参数的维护; 2. 负责各级机构手续费分配比例维护; 3. 负责国债机构入网管理; 4. 负责国债业务报表下载打印;
5. 负责国债业务系统与中央国债公司及其他邮政金融系统间的交易差错处理;
6. 负责向资金清算部门提供国债对内、对外资金结算指令; 7. 负责国债业务指导、业务宣传等工作;
10 8. 其他职责。
(二)各级分行、直属支行
1.负责下级机构业务主管、业务管理员的注册、修改、删除、密码重置;
2.负责国债业务报表下载打印;
3.负责国债业务系统公共管理部分交易查询; 4.负责配合总行进行辖内交易差错处理; 5.负责国债业务指导、宣传等工作; 6.其他职责。
第三十条 支行长/支局长的职责：
(一)负责支行国债业务日常管理;
(二)负责国债业务授权; 第三十一条 综合柜员的职责：
(一)负责营业参数下载;
(二)负责普通柜员授权;
(三)负责普通柜员密码重置;
(四)负责请领、接收、下发、上缴重要凭证;
(五)负责国债业务日初报表下载打印;
(六)负责支行/支局凭证日结; 第三十二条 普通柜员职责：
(一)负责办理国债业务柜台交易;
(二)凭证日结;
(三)每日日初打印“交易提示信息表”;
(四)其他
第四章 业务处理
第一节 一般规定
第三十三条 中间业务交易账户是投资者在中国邮政储蓄银行办理国债业务的基本交易账户，其对应实物为理财交易卡;中间业务交易账户开户时加办的实名资金账户为到期兑付、提前兑取的存款账户及提前兑取等业务手续费的扣收账户。
第三十四条 国债面值以人民币“元”为单位，国债交易金额须为百元的整数倍，资金清算单位为“元”，保留两位小数。
第三十五条 国债不得更名，不可流通转让，在规定时间内可以提前兑取。
第三十六条 国债认购、兑取交易采取免填单形式，即投资者口头提出交易要求，并对银行打印记录签字认可。
第三十七条 国债业务营业日为一年365天(闰年366天)，正常营业时间为8：30-17：00。(发行文件中有明确时间规定的除外)
第三十八条 投资者办理储蓄国债(电子式)业务需在中间业务交易账户下开立储蓄国债(电子式)托管账户，用以记载其储蓄国债(电子式)债权及变动情况。投资者只能开立一个实名中间业务交易账户和实名储蓄国债(电子式)托管账户。
第三十九条 国债的销售额度实行计划管理，分为五级即一级总中心;二级省中心;三级地市中心;四级市县中心;五级网点。国债
12 发行前在规定时间内，
二、
三、
四、五级管理中心应按相关文件要求逐级向上申请发行额度;本级机构在收到上级分配额度后，应对下级机构进行额度分配，指导下级机构开展国债代销业务。
第四十条 国债资金属国家建设资金，严禁挪做他用;国债包销义务由总行承担;客户提兑资金暂时由各省指定分户垫付，总行定期结算。
第四十一条 国债发行、兑付手续费由财政部下拨，主要用于国债发行中宣传、凭证印刷、人员培训、零星设备的购置及优秀工作人员的奖励等。办理提前兑取、挂失等收取的手续费作为其他收入处理。手续费分配原则上应向基层单位倾斜。
第二节 术 语
第四十二条 储蓄国债(电子式)：财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。
第四十三条 凭证式国债：财政部在中华人民共和国境内发行，通过凭证式国债承销团，以凭证式国债收款凭证方式(或电子方式)记录债权的不可流通的人民币债券。
第四十四条 储蓄国债(电子式)托管账户：投资者在代销机构开立的用以记载其储蓄国债(电子式)债权及变动情况的账户。
第四十五条 固定利率债：国债的计息利率(即票面利率)是唯一的，并且在发行时已确定，该品种的付息方式有利随本清和定期付息两种。
13 第四十六条 通胀指数债：国债的本金或利息根据某种物价变量定期进行调整的债券产品。
第四十七条 提前兑取开始日:投资者可以开始提前兑取某期国债的规定起始日期。
第四十八条 提前兑取计息开始日：投资者认购国债后，在该日期前提出提前兑取申请，不计利息，只还本金。
第四十九条 非交易过户：非交易引起的债券所有权转移，包括法院扣划、抵债、赠予、遗产继承等。
第五十条 非交易工作日:在付息日和到期日前N个法定工作日前停止办理提前兑取、非交易过户等业务。
第五十一条 业务截止日：代销机构因某期国债还本付息等原因而停止办理提前兑取、非交易过户等业务的日期。业务截止日当日日间仍可办理上述业务。
第五十二条 冻结：根据司法机关出具的账户冻结文件对账户进行冻结。冻结资产不得进行交易。冻结有效期最长为6个月(可参数设置)。
第五十三条 财产证明：应国债持有人申请，中国邮政储蓄银行为其持有国债所出具的证明。
第五十四条 国债质押贷款：借款人以未到期国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，按期归还贷款本息的一种贷款业务。
第三节 业务处理
第五十五条 国债业务包括储蓄国债(电子式)业务和凭证式国
14 债业务。
第五十六条 国债业务系统主要参数由总行统一维护。包括：国债其他参数维护、国债券种维护、凭证式国债分段维护设置、额度管理、国债利率维护、清算日期、提前生成存款记录的天数等参数，其他各级机构只有查询功能。
第五十七条 中间业务交易帐户下以电子方式记录的国债资产在付息日、兑付日前一日日终后，总行国债业务人员进行相关业务操作，系统自动将本息全额打入客户对应的资金账户，客户无需到网点办理兑取。
第五十八条 凭证式国债起息日是购买日，储蓄国债(电子式)起息日是发行日。
第五十九条 各级机构(总行除外)在国债发行前，应在国债系统内进行额度申请。
第四节 手续费管理
第六十条 国债业务手续费标准由总行根据相关规定制定。 第六十一条 国债业务向投资者收取的手续费均从投资者资金账户内扣划，并出具手续费交易回执。
第六十二条 国债发行兑付手续费以总行与财政部签订的代销协议为准，由总行统一结算。
第六十三条 国债发行兑付手续费可参与分配的机构有：总行、分行、直属支行，具体分配比例由总行制定。
第六十四条 基本业务手续费和特殊业务交易手续费为国债业务
15 收入，各级分行应严格按本办法进行处理。
第六十五条 各分行应严格执行总行规定的手续费收取标准，不得向投资者收取其他费用。
第五章 业务单证、报表管理
第一节 储蓄国债(电子式)相关单证及报表管理 第六十六条 本节所指业务单证是储蓄国债(电子式)业务所有业务单证、登记簿和报表。
第六十七条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。 第六十八条 业务单证，由各级分行根据总行统一要求规格，自行印制下发，不作为重要空白凭证管理。
业务单证包括：储蓄国债(电子式)托管账户开户/销户/语音查询密码挂失申请书、中华人民共和国储蓄国债(电子式)认购确认书、中华人民共和国储蓄国债电子式提前兑取确认书。中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。
第二节 凭证式国债相关单证及报表管理
第六十九条 本节所指业务单证是凭证式国债业务所有业务单证、登记簿和报表。
第七十条 凭证式国债收款凭证，由各分行按照人民银行要求的规格，在总行指定的印制厂自行印制下发，作为重要空白凭证管理。
第七十一条 各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。
16 第七十二条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。 第七十三条 业务单证包括：中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。
第三节 业务单证及报表档案管理
第七十四条 储蓄国债(电子式)业务单证、登记簿、报表是记录和反映该业务的重要史料和证据，要以分类理订、分级管理的原则，按单位和时间定期理订、送档。
第七十五条 业务档案保管可分为纸质、电子存储方式保存。各级机构对本机构所保管的各类业务档案应妥善保管，做到归档资料齐全、完整，防止散失。
第七十六条 业务档案保管期限：
(一)交易凭单、凭证保管15年;
(二)开户、销户等登记簿类保管期限为15年;
(三)电子存储方式的档案永久保存;
(四)其他档案保管年限见会计部分。
(五)业务档案保管的其他事宜详见会计部分
第七十七条 业务报表按各级机构包括：全国中心、省分行、地市分行、市县支行、支行报表。
第七十八条 以上报表除支行打印的“交易提示信息表”外，各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。
第六章 差错及异常处理
第七十九条 储蓄国债(电子式)系统差错主要是指本系统和中
17 央国债公司系统之间的交易、账务处理数据不一致。
第八十条 对当日与中央国债公司系统处理结果不一致时，查明原因并于次日补传数据，双方数据核对一致方可。
第八十一条 各级机构应严格规范管理，减少差错和异常情况。对于出现的差错须及时向上级机构报告，最终由总行统一处理，协调各级机构配合解决。
第八十二条 差错处理流程见总中心运行管理制度。
附 则
第八十三条 本办法由总行制定并负责解释，各分行可根据本办法并结合实际情况制订具体实施细则，并报总行备案。
第八十四条 本办法在实施过程中，如遇国家政策调整，总行将根据有关规定，作必要修改或补充。
第八十五条 本办法自2009年5月23日起施行。
2011年5月10日 9点52分来源：农村金融时报作者：郝飞
尽管2010年银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，在一定程度上影响了邮储银行代理保险业务的收入，但2010年邮储银行代理保费规模超过1000亿元，连续三年在银保市场中处于领军地位。
据某省级邮储银行代理托管部工作人员介绍，邮储银行开办银行保险业务已有10余年历史，该省所有网点均可为客户提供保险服务。邮储银行代理的保险产品涵盖了分红险、万能险等新型保险产品，以及重大疾病险、定期寿险、意外险、车险等传统保险产品，可为客户提供丰富多样的保险服务。
针对一些边远地区没有邮储银行网点的现象，邮储银行近年来多次开展送国债、基金、保险等理财产品下乡活动，使更多偏远地区的农民足不出户就能享受到相关理财产品的服务。
在代销国债方面，邮储银行1999年成为凭证式国债承销团成员，2008年成为储蓄国债(电子式)承销团成员，由于网点多，代销数额大，邮储银行代销国债业务多次获得财政部和人民银行颁发的年度凭证式国债承销优秀奖。
此外，据不完全统计邮储银行已与48家基金公司合作，代销其全部基金。2010年邮储银行在重点基金产品销售能力提升以及抓住信贷资产类理财产品发行机会维护客户资源方面更是成效显著，一系列措施的推出促进代理基金的销售。
“渠道类”业务不断创新
从最原始的汇款业务，到最新的各类银行卡，资金在乡镇流转的渠道被拓宽
汇款业务可以说是邮储银行的“老牌”业务，在过去很多在外打工的农民要将挣来的钱带回家，第一想到的就是找邮局。
据介绍，现在邮储银行的汇款主要分为按址汇款、密码汇款、入账汇款等形式，分别适合于不同的客户群体。
按址汇款可以通过邮政网络投递到户，客户到邮政网点自行兑付，这也是邮储银行的特色业务并且是其它银行很难实现的汇款方式。密码汇款和入账汇款则将资金直接汇入客户提供的账号。
“随着金融服务日渐快捷化、电子化，密码汇款和入账汇款得到了良好发展，但按址汇款依然有自己的客户群体。”邮储银行某支行相关员工表示
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