党员个人剖析

第1篇：党员个人剖析

个人消费贷款个案剖析

摘要：消费信贷是拉动我国內需的一项重要货币政策。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域。消费信贷在2002年、2003-年达到高峰之后，出现了萎缩的态势。

关键词：个人消费贷款;国有商业银行;个人信用

文献标识码：A

消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策。开展个人消费信贷能扩大消费、推动区域经济发展，达到金融与民生双利的效用。1998年底消费贷款业务在全国推出，特别是1998、1999年人民银行先后发布《个人住房贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等政策后，发展速度不断加快，消费贷款在国内得到长足的发展，成为个人消费的一种重要资金来源。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域，消费信贷在2002年、2003年达到高峰，此后，个人消费信贷出现了萎缩的态势。个人消费贷款起步较晚、经济欠发达的周口市也不例外，数据显示，近年来周口市个人消费贷款余额持续下滑，且不良贷款率大幅升高。为了解掌握该市个人消费贷款的现状，剖析存在问题及形成原因，找出加快个人消费信贷发展的途径，我们针对周口市个案进行了调查。

一、周口市个人消费贷款特点

(一)余额在2002年达到顶峰，2002年以后逐步下滑。自1999年商业银行推出消费信贷业务以来，周口市各金融机构加强宣传，逐步增加信贷品种，先后开办了个人住房贷款、助学贷款、汽车贷款、个人住房装修贷款和个人大额耐用消费品贷款等，消费信贷品种较为齐全。消费信贷业务开展初期，业务发展迅速，个人消费贷款余额在2002年达到顶峰，此后便走人下坡。从下表可以看出，近5年来，个人消费贷款增幅在2002年后，出现了负增长，占各项贷款比重也在2002年后一路下滑。

(二)消费信贷长期化，住房贷款是重头。2006年7月底，周口市短期消费贷款比重为23.25%， 中长期消费贷款比重为76.75%，其中中长期住房贷款占84.83%。消费信贷涉及住房、住房装修、汽车、助学及综合消费信贷，贷款形式一般为按揭或担保。就周口情况看，住房贷款占据了消费贷款的主导地位，在2002年到2005年间，占比在50%到75%之间，2005年占比高达74.52%;而汽车、助学贷款基数很低，2002年最高占比分别为15.62%和2.56%，2006年7月底占比降至3.82%和0.35%;其他消费贷款占比一直在15%-28%之间徘徊。个人住房装修贷款在2004年才起步，占比较低，在1%-2%之间;大件耐用消费贷款余额在2002年微量增加后逐步减少，在2006年7月底减至零。

(三)国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，2001年底四家商业银行消费贷款余额占全部金融机构的98.19%。截至2006年7月底，工、农、中、建四家商业银行市场份额分别为6.92%、33.82%、32.97%、4.6%，四家合计占全部消费贷款余额的78.32%。农村信用社起步较晚，但发展较快，其消费贷款具有农村化、短期化等特点，截至2006年7月底，农村信用社消费贷款余额10673万元，全部为短期类其他贷款，占全部消费贷款余额的20%。

二、开展个人消费贷款取得的效应

消费信贷有效拉动了当地经济增长。周口市是经济欠发达地区，房地产业是周口市经济增长的动力之一，而住房贷款主要转化为房地产投资，通过房地产开发拉动经济增长。

刺激了居民消费结构升级：周口市居民收入低，消费层次相应较低，其消费观念也受制于收入水平。2004年，周口市城镇居民人均收入5641.97元，农民人均纯收入2048元，分别是河南省平均水平的75%和49%。消费信贷的推出，在一定程度上改变了居民消费观念，适时推动了居民，尤其是城镇居民的消费，同时也拉动了关联消费品的消费。2004年底，周口市城镇居民消费支出为3872.69元，占河南省平均水平的73%。

三、周口市个人消费贷款萎缩原因剖析

(一)传统的消费观念仍居主导。目前，居民的消费观念仍是传统的“量入为出”，借钱消费的观念并未得到大多数人的认可，贷款消费还不能被老百姓所普遍接受。因此，商业银行开办的消费信贷业务仍然主要集中在住房等高价值商品的长期消费信贷上，而中、短期消费贷款无论在内容上，还是在形式上都显单一。

(二)信息不准、风险管理不到位。在消费贷款开办初期，商业银行积极营销，部分银行还成立了主营个人消费信贷业务的金融超市，使得个人消费信贷业务迅速发展。截至2002年底，周口市个人贷款余额达到82175万元，同比增加了39858万元;其中以农行发展最为迅速，截至2002年底，农行个人消费贷款余额43055万元，同比增加了30621万元，中长期个人住房消费贷款占农行贷款总额的42.26%。在开办初期一些银行盲目追求业务的迅速发展和市场份额的扩大，在个人住房消费贷款的审核上，降低了准入条件。此外，银行对个人信息把握不准确，一些借款人以消费贷款名义获得贷款后，转移用途。这些都为个人消费贷款埋下了风险隐患，造成2002年以后不良率偏高，个人消费贷款权限上收、业务叫停。

(三)不良高、清收难、考核严，打击了信贷人员的积极性。由于在开办初期的盲目和周口市信用环境差等因素，个人消费贷款在迅速发展一年后，便进入了风险集中期，不良贷款占比逐渐升高。以农行和中行为例，截至2006年7月底，个人消费贷款利息回收率分别为20%和50%左右，不良贷款率分别为62.88%和65%。因不良贷款率偏高，农行和中行个人消费贷款权限被上收，2004年以后已停止发放消费贷款。

因为该市个人消费贷款不良率偏高和清收难等问题，各个金融机构都加大了对个人消费信贷业务的清收力度和对相关责任人的处罚力度。消费贷款属于商业银行的零售业务，户数多，管理分散，贷款风险控制难度大。信贷风险考核与严厉的责任追究，制约了基层信贷人员的放贷积极性，极易使信贷人员产生惧贷、畏贷心理。

(四)农村信用社消费贷款有关会计科目急需修改和细化。据调查，目前农村信用社发放的各项贷款中有60%-70%为消费贷款，消费贷款中大多数为农机具贷款、婚丧嫁娶、住房贷款、小额生活贷款、耐用消费品贷款等，消费贷款用途多样，但是目前会计科目没有对消费贷款细化，消费贷款都归入到小额农户贷款和其他科目下，未能真实反映出农村消费贷款发放情况。农村信用社为保证统计数据与会计科目的一致性，把原来

统计附报中的消费贷款项目调整至农户小额贷款下，形成农村信用社消费贷款自2004年始逐年下降的趋势。因此，农村信用社会计科目设置亟待细化，以准确反映农村消费贷款。

(五)手续繁杂，办理费用高。消费信贷的办理手续复杂，环节较多，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门，仅保险费与公证费就占贷款总额的7%-8%，再加上其他各种费用，费用总额占贷款总额的10%左右，加大了贷款人的负担，在一定程度上抑制了其贷款欲望。因办理贷款手续繁杂，农村居民有消费信贷需求时，大多先通过民间借贷获得资金，当民间借贷无法满足时才通过农村信用社取得贷款。

(六)宏观环境和政策的影响制约了消费信贷的发展。以住房贷款为例，近两年由于房地产市场发展有过热的倾向，国家出台了一系列宏观调控措施，抑制房价过快上涨。2005年3月17日，人民银行调整了商业银行住房信贷政策，个人住房贷款利率水平上升，从而抑制了贷款需求，减少了贷款的发放。

四、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择

针对当前消费信贷普遍滑坡的问题，结合周口个案提出以下几点建议：

(一)个人消费信贷业务与传统贷款业务相比，在风险控制能力上确实存在一定差距，有待进一步完善和提高。随着我国经济的快速发展、人们生活水平的提高和金融改革的不断深入，个人消费信贷业务必将成为商业银行激烈竞争的焦点：因此，商业银行应加强对市场的可行性研究，准确把握市场定位，区别不同地区经济发展特征，发挥商业银行分支机构能动性，拓展信贷品种，实现消费信贷的多元化，充分发挥消费信贷政策的促进功能。适度扩大消费信贷的领域和群体，引导、追逐和研究社会消费趋势、潜在群体和业务品种，以适应多层次、多阶层、多样化的新兴消费需求与趋势，培植新的收益增长点。

(二)加强个人信用系统的建设，建立完善的信用管理制度。人民银行个人征信系统的建立对防范个人不良贷款具有积极意义，除了银行信息外，个人其他信用信息也应尽快建立和完善，建立信息共享制度;商业银行也要以个人征信系统为基础，扩充信用档案信息量，增强主动防风险的能力，通过完善的信用管理制度来审查个人客户的信用状况，降低贷款中的个人信用风险;相关部门如工商、税务、司法等应协同起来，创造良好的金融生态环境和信用环境。

(三)加大农村消费信贷支持力度。一是农村信用社应继续加大现有农村消费信贷品种的营销力度。农村信用社在满足农户生产性消费的基础上，发放的农户小额信用贷款可适当增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费的额度;对会计科目进行细化，将生活性消费贷款从农产小额信用贷款中分离出来，以准确反映消费信贷投放情况。二是创新符合农民消费特点的消费信贷品种。农村信用社应积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、耐用消费品贷款、打工消费贷款、婚丧嫁娶贷款等消费贷款业务，扩大消费信贷的覆盖面;在支持新农村建设和农村小城镇建设的同时，将农产住房装修贷款品种与小城镇住房销售结合起来，推动有条件的农民住房消费升级。三是扩大农村消费信贷支持的对象和范围。要加大对乡镇超市、农资配送中心、集贸中心、个体销售经营户等的资金支持力度，支持建立和拓宽工业品下乡和农产品进城的绿色通道，支持农村消费经营网络的建立和农村消费市场流通体系建设。

(责任编辑：于健)

作者：郭河彬　秦文利　石彦杰

第2篇：养老保险基金个人账户审计案例剖析

一、项目背景介绍

根据《社会保险费征缴暂行条例》规定，基本养老保险基金应当按规定记录个人账户，社会保险经办机构负责个人账户的完整、安全，缴费个人有权查询缴费记录。养老保险基金个人账户不仅是记载参保人员缴费金额与计息的唯一载体，而且是参保人退休后计发养老金的重要依据。

但从目前基本养老保险基金的管理水平以及审计人员多年的审计经验来看，个人账户管理状况堪忧，不仅利息计算不能做到准确无误，甚至以前年度余额都不能正确结转到下年，有的个人账户甚至出现无故放大或缩小几倍甚至几十倍的现象。因此在基本养老保险基金的审计中，对参保人员个人账户余额的审计是保护职工权益、保障社会保障制度健康发展的重要环节。

二、项目审查数据量

以2007年对×市养老保险个人账户审计为例，养老金缴交发放人数37万人，每年缴交养老金近3亿元，2006年末养老金资金量达36亿元。

该单位对养老金个人账户采用计算机管理，后台数据库为ORCAL，每年缴交养老金记录数700多万条，总的数据量为50G。

三、确立审计思路

×市社会保险经办机构对基本养老保险基金个人账户实行的是每年结转及计息一次，结转日为每年的6月30日，当日对个人账户的上年度余额(上年6月30日余额)及当年(即上年的7月1日至次年的6月30日)缴费记录进行结转及计息，并将其余额记录到个人账户台账中。因此对该市审计的基本思路为：假定2004年缴费年度末(即2005年6月30日)反映的个人账户余额正确的前提下，对2005年缴费年度(即2005年7月1日至2006年6月30日)职工缴纳的养老金及产生的利息是否正确记载并结转下年进行审计。

四、建立审计模型

五、审计步骤

(一)采集数据

1.职工年台账。重要内容如下：

(1)辅助号(参保人员的唯一标识)

(2)年度

(3)本年度个人存储额

(4)本年底企业存储额

2.个人账户分配台账。重要内容如下：

(1)辅助号

(2)交款日期

(3)记账首年月

(4)记账终年月

(5)个人实交本金

(6)企业实划本金

3.职工基本情况表。重要内容如下：

(1)企业代码(单位的唯一标识)

(2)辅助号

(3)姓名

(4)性别

(5)标记

4.企业基本情况表。重要内容如下：

(1)企业代码

(2)单位名称

(二)导入AO

利用“采集转换”功能将从被审计单位采集到的数据(原始数据为SQL备份，由审计人员转成ACCESS)导入到AO中。(由于数据量太大，实例中只节选取了部分数据，但不影响审计分析效果)

(三)利用“SQL查询器”查询

1.计算出每一位职工2004年缴费年度末(即2005年6月30日的时点数)个人账户余额。

从“职工年台账”表中，以职工辅助号为分组，“年度”为2004，计算出2004年缴费年度末个人账户余额，即“本年度个人存储额”与“本年度企业存储额”之和，新字段取名为“余额2004”，生成的表名为“余额2004年表”。

2.计算出每一位职工2005年缴费年度末(即2006年6月31日的时点数)个人账户余额。

方法同上，年度值改为2005，新字段取名为“余额2005”，生成的新表名为“余额2005年表”。

3.计算出2005年缴费年度(即从2005年7月1日至2006年6月30日)每一位职工缴纳的养老保险费本金。

从“个人账户分配台账”中，“记账首年月”取值为：记账首年月>200506 and 记账首年月<200607，计算“个人实交本金”、“企业实划本金”两个字段之和，即为当年职工缴纳的养老保险费，字段为“实缴2005”，生成的新表名为“实缴2005年表”。

4.计算出2005年缴费年度每一位职工每个月养老保险费应得利息。

从“个人账户分配台账”中，计算每一位职工每月缴纳保费的应得利息，计算利息时应采用月积数法，如2005年7月缴纳的保费应计算12个月的利息，2006年6月缴纳的保费只应计算1个月的利息……，字段分别取为“利息第1月”、“利息第2月”……“利息第12月”，根据从被审计单位了解的情况，养老保险个人账户采用的国家规定的统一利率2.3%，生成的新表分别为”利息第*月表“。

5.将第一位职工的2005年缴费年度的每月利息连接在一张表中。

将以上生成的12张“利息第*月表”以辅助号为连接字段，连接在一张表中，生成的新表为“每月应得利息2005年表”。

6.去掉以上表中空值。

将以上生成的“每月应得利息2005年表”中的空值全部改为0，原因是因为空值不能相加。

7.计算出2005年缴费年度每一位职工全年应得利息。

从以上表中，将每一位职工每个月的利息(利息第1月+利息第2月+……+利息第12月)相加，即得出全年应得利息之和，字段取名“应得利息2005”生成的表名为“应得利息2005年表”。

8.计算每一位职工上年度末的余额应得利息。

将“职工年台账”表中，将每一位职工2004年缴费年度末的余额乘以年利率，即为上年余额应得利息，字段为“上年应得利息”，新表为“上年应得利息表”。

9.将职工的上年余额、当年实缴、应得利息等所有信息归集到一张表中。

将以上生成的新表以“辅助号”关联，将每一位职工的“余额2005”、“余额2004”、“实缴数2005”、“应得利息2005”、“上年应得利息”归集到一张表中，由于考虑到有的职工为当年新参保职工，因此应用左连接，生成的新表为“实缴及利息表”。

10.去掉上表的空值。

由于以上得出的表“实缴及利息表”中有空值，影响到计算，因此需将上表中的所有字段值为空值的全部改为0。

11.计算出多计或少计利息。

对以上去掉空值的“实缴及利息表”进行分析，筛选出“余额2005”与“余额2004”+“实缴数2005”+“应得利息2005”+“上年应得利息”不等的记录，并计算出“余额2005-(余额2004+实缴数2005+应得利息2005+上年应得利息)”的值，生成字段为“多或少计本息”，并将差额在1元以下的排除(考虑到小数点取位问题)，此值若为正，则是多结转本息情况;此值若为负，则是少结转本息情况，生成的新表即为结果表：“多或少计本息表”。

以上11步类SQL描述为：

(四)将查询的结果到被审计单位核实。

将以上最后生成的表“多或少计本息表”(最后结果表)到被审计单位核实，得出最后结论。

六、×市项目最终结果

运用以上审计方法，发现×市2005年缴费年度(2005.7-2006.6)养老金个人账户有多计或少计现象，共发现个人账户余额错误18 313人，错记金额1 875.31万元。其中：

(1)少结转本息情况。有17 870人，2005年缴费年度缴纳的养老金，未结转本息到下年，共少计本息1 182.95万元。有2 100人，上年余额未结转到2005年，共少计本息514万元。

(2)多结转本息情况。有408人，2005年缴费年度缴纳了养老金，但在结转余额时比实际缴费多，共多计本息178.36万元。

(作者单位：江西省审计厅)

作者：刘斌良　汪　冰

第3篇：中国个人住房按揭贷款的信用风险及成因剖析

摘要:随着中国房地产市场的不断扩张和个人住房按揭贷款业务的快速发展,其信用风险也越来越受到中国金融界的重视。要实施有效的防范措施和管理策略,就必须先认真剖析风险的形成原因。中国个人住房按揭贷款信用风险的成因主要在于:开发商信用缺失造成;借款人问题导致;商业银行自身原因引发。

关键词:个人住房按揭贷款;信用风险;成因

一、中国个人住房按揭贷款存在信用风险

住房是一种高价耐用消费品,长期以来的低工资制度使中国普通工薪阶层的多数购房人购房时都离不开银行贷款的支持,这就推动了商业银行个人住房按揭贷款业务的迅速扩张。

(一)住房按揭贷款的规模增长快

近十年来,随着房地产市场的快速发展,中国商业银行个人住房按揭贷款余额也不断上升,现已突破40 000亿元,比2001年的6 000亿元增长了5倍多,年均增速超过20% ,个人住房按揭贷款余额占商业银行全部贷款余额的比重也稳步上升,现已超过17% [1]。

(二)中国住房按揭贷款存在信用风险

在个人住房按揭贷款业务快速增长的同时,也暴露出一些问题:一是房价上涨速度大大超过了城乡居民收入增长的速度,高房价超出了普通居民家庭的承受能力;二是在一些地区,假按揭、以虚假资料骗贷、开发商与购房人之间的房产交易纠纷影响到住房贷款安全等各种案例屡屡出现。这就向我们发出了警示:中国住房贷款中存在信用风险。

实际上,由于中国市场经济还处于发展初期,法律制度不够完善,个人信用征信体系也不健全,商业银行风险管理水平较低。而个人住房按揭贷款期限长,每笔贷款数额大,一旦房地产市场出现调整或振荡,违约风险就会显现。所以,中国个人住房按揭贷款仍存在较大的信用风险。

二、中国个人住房按揭贷款信用风险的成因剖析

个人住房按揭贷款信用风险是指购买住房的自然人以所购房产作抵押,向商业银行申请取得贷款,而后由于种种主、客观原因,借款人未能如期偿还贷款本息而导致商业银行遭受损失的可能性。它不仅威胁到商业银行信贷资金的安全,而且对整个金融市场的正常秩序和房地产市场的稳定发展构成威胁。要防范和控制个人住房按揭贷款的信用风险,就必须认真剖析风险的形成原因。

(一)开发商信用缺失造成

一些房地产开发商弄虚作假、经营管理不善及其他缺陷可能直接造成或间接引发借款人违约,带来信用风险。

1.以虚假按揭骗取银行贷款。指一些开发商以骗取银行信贷资金为目的,在借款人没有真实购房意愿的情况下,钻法规不够健全、制度不严的空子,以其关联企业或有特殊关系的个人之名义“购买”其开发的房产,甚至伪造购房人资料,以“按揭贷款”之名,行套取乃至诈骗银行信贷资金之实,一旦资金到手,就挪作他用,甚至携款潜逃。这种开发商往往是资质不合格,缺乏诚信,应在依法取缔之列 [2]。

2.一房多售的欺诈现象。指一些开发商将同一商品房重复销售给几家,最终最多也只能有一家得到房产,有的购房人不但购不到房屋,连购房款都难以追回,导致购房人发生产权纠纷,对这种产权风险银行难以洞察清楚,因而可能面临贷款损失的风险。这种开发商行为恶劣,也应严厉打击,追究其法律责任。

3.不按期交房造成的风险。指在期房预售制度下,一些开发商与购房人签订了购房合同之后,由于计划不周,资金周转不灵或其他原因,未能按照合同规定的日期将房屋交付使用,形成烂尾楼,势必会影响到借款人的还款意愿,贷款银行也因此遭受损失。这种情况主要由于开发商经营管理能力差,资金实力不足等原因引起。

4.开发商与消费者的矛盾转嫁给银行造成的风险。在房屋销售过程中或交房后,购房人与开发商经常由于一些问题而发生纠纷,如:房屋质量未达标,房屋面积测量不准确,物业管理水平差等。开发商往往将类似矛盾也转嫁给放贷银行,这已经成为导致个人住房贷款信用风险的一个重要因素。这种情况往往是由于开发商技术力量不足,或出于谋利动机,加上虚假宣传以致购房人和贷款银行受连累。

5.房地产市场发展不规范而引起的风险。目前,中国的房地产市场发展还不规范,国家对房地产开发和销售行为的管理法规不够健全,监控的效率不够理想,如房地产市场的信息披露不完善,房产预售许可证审批发放把关不严,购房人对房屋的质量标准等情况缺乏足够的了解等,这些都有可能使银行贷款资金遭受信用风险。

(二)借款人问题导致

由于借款人或担保人信用缺失以及其他方面的问题,也可能使贷款银行不能及时足额收回贷款本息,从而导致损失。其原因通常有:

1.购房动机问题。借款人购房若属于自住的,一般对还款相对重视,逾期或不还款的现象相对较少;若借款人属炒房客,则贷款利率大幅度上升、房价急跌、资金周转困难等原因都可能使其主动放弃房屋所有权而拒绝履约还款。还有些购房者在购房时根本不具备按期还款的能力,为了博取房价上涨带来的暴利,通过伪造个人信用资料或虚报收入来骗取银行的贷款,以后再将该房屋出租,以租金收入还贷。在这种情况下,一旦房屋无法出租,借款人也就无力继续还款。所以,诚信不足的投资客、炒房客的违约行为是造成个人住房按揭贷款信用风险的重要根源,在目前房地产市场泡沫过多、风险较大的情况下,应注意抑制房地产投资和投机需求。另外,中国的个人征信体系不够健全,也是个人住房按揭贷款信用风险的一个间接原因 [3]。

2.还款能力问题。由于社会就业形势的严峻和不稳定,以及借款人家庭成员遭遇重大灾害、意外事故、失业等,若借款人未投保上述的相关险种,得不到保险赔偿,则可能造成借款人的还款能力丧失或下降,贷款信用风险就发生了。另外,借款人因考虑不周,签订借款合同时借款期限选定不合理,也可能日后因收入下降或医疗、子女教育等支出增加而影响其个人住房按揭贷款的按期归还。这种情况难以预料,一般来说,银行可通过宣传、指导,让借款人自愿对贷款或某些方面进行投保,以减少借款人和贷款银行的风险。

3.房价下跌或利率上升导致借款人“断供”。在开发一个新楼盘时,开发商为了尽快收回成本和赚取更多的利润,往往会大力宣传,制造该楼盘热销的假象,若房地产监管不到位,可能造成房价偏高。在房子卖出后,若由于市场规律的作用或国家出台的政策影响,房价下跌,当借款人发现其所购住房的市值已低于所欠贷款本息,则可能不愿按照合同条款继续还本付息而放弃对所购房产的所有权,这就叫“断供”。由于经济形势变化,国家统一调升金融机构的贷款利率时,会使住房按揭贷款的借款人还款负担加重。若利率提高幅度较大,也可能引起一些借款人“断供”而不计后果,或提前归还贷款。所以,房价下跌或贷款利率上升也是促成借款人违约的间接原因。促使房地产市场稳定发展,尽量避免房价的剧烈波动,也是防范住房按揭贷款信用风险的一项重要策略。

(三)商业银行自身原因引发

由于贷款银行在信贷管理方面的缺陷以及员工素质不高也可能引发住房按揭贷款的信用风险。

1.由商业银行的信贷操作风险引发。个人住房贷款户数多、借款人来源分散,若银行的贷前调查流于形式,缺乏足够的监督管理措施,就可能给贷款安全埋下隐患。如目前有些商业银行对房地产开发商的资质和财务状况、以及住房贷款借款人的还款能力等方面审核不严,对如何避免重复担保问题缺少有效的管理方法,对贷款审批、发放和催收等环节的监控措施落实不到位,也可能造成借款人赖账或拖欠贷款本息的情况发生。

2.由员工的道德风险引发。有些银行的贷款经办人员由于个人原因或者某种利益关系,明知借款人提供的是虚假材料而不指出,导致借款人相关资料不真实,误导贷款审批人;更有甚者,个别经办人员内外勾结,故意伪造相关资料,骗取银行信贷资金,若银行在贷款调查、审批等环节缺乏监督机制或制度执行不严,违章不纠,也可能引致住房贷款的信用风险。所以,加强住房贷款的管理和监控是防范住房贷款信用风险的一项重要措施。

针对中国个人住房按揭贷款信用风险的成因,当前,中国应注意贯彻落实房贷新政策, 抑制投资、投机性购房,并加大社会保障房的建设力度,以调控房地产市场供求,稳定房价;同时,继续完善个人征信体系和信用担保体系;商业银行则应进一步健全住房信贷管理制度,规范业务操作,严格把好审核、监控关,努力防范和消除个人住房按揭贷款的信用风险。

参考文献:

[1]罗力力.中国个人住房抵押贷款风险控制问题研究[J].黑龙江对外经贸,2009,(7):95-97.

[2]梅思杏.透视次贷危机看中国个人住房按揭贷款风险管理[J].吉林省经济管理干部学院学报,2009,(6):29-33.

[3]程遥,孙海彬,史美娟.浅析发展住房按揭贷款的若干风险及对策[J].黑龙江社会科学,2006,(2):94-95.

The Credit Risk of Personal Housing Mortgage Loans and Its Causes

YIN Tian-quan,YANG Ying

(College of Finance and Economics, Jimei University, Xiamen 361021,China)

Key words:individual housing mortgage loans; credit risk; causes[责任编辑 陈丽敏]

作者：阴天泉,杨 英

第4篇：党员个人剖析

自我剖析材料

通过深入学习《保持共产党员先进性教育读本》、“总书记的系列讲话”、对照《党章》“八条要求”在认真学习梳理中，特别是总书记关于“三严三实”的重要论述，立意高远、寓意深刻、意义重大，指明了新的历史条件下党员干部的为政之道、成事之要、做人准则，是对党员干部的新要求，是加强作风建设的再启程、再出发，彰显了我们党一鼓作气抓作风、驰而不息改作风的坚定决心和恒心结合思想工作实际，自己进行了深刻的反思，通过认真回顾自己近年来在工作、生活中的表现，切实感觉到与优秀党员的要求还有一定差距，有必要进行认真查找自己在争创优秀党员方面存在的实际问题和不足，并剖析根源，查找原因，明确今后的整改方向，以便更好地发挥一个青年教师应有的先锋模范作用。下面就自身存在的问题、具体表现等方面做一深刻剖析。

一、存在的问题

1、政治学习和专业知识学习没有计划，没有系统性，抓得不够紧。

2、在工作中还不够细致，有时也存在一些粗心大意。

3、在新课标中探究不够，创新方面做得不够。

4、不能主动大胆为学校出谋划策。

5、安于现状，不能与时俱进，缺少拼搏精神。

二、存因个人剖析

1、在政治理论学习方面，主要是对其重要性认识不足。觉得一名普通教师，只按照领导的任务去完成就好了。工作忙，学习政治先放一放，等到非学不可才去看看学学，其结果是可想而知，政治思想水平和理论水平就不能提高，对习总书

1 记的系列讲话学习认识不够。

2、工作中不够细腻，其实也是不够负责的表现。忙于应付，除了还不够适应以外，主要没有充分利用好一切时间，各项工作的计划性、持久性、反馈性都不够，自我控制力不够。

3、在新课标实施中虽然在动一些尝试，但没有大胆实施，更没有把它当作课题来实施，而是一种突发的念头，这对理念的转变是不够的，对改革缩手缩脚，创新精神不足，尤其是一些成功的教学尝试，更没有及时用文字的形式记下来。

4、在“严以律己、谋事要实、创业要实”上有待于进一步提高。在工作上遇到难题时，不善于思考、动脑，等待领导的指示，说一步走一步，未能把工作做实、做深、做细，满足于过得去。对业务知识的学习还不够，缺乏一种孜孜以求的精神。不注重业务知识的全面性，等到问题出现再想办法解决。有时由于工作的重复性，图省事，照搬照抄，沿用老方法解决问题;在工作中遇到繁琐、复杂的事情，有逃避的倾向，缺乏一种刻苦钻研的精神。

5、学风不实，学用脱节。学习不主动，浮于表面，对政治理论学习不主动、没兴趣，不深入、不系统、不透彻，甚至对集体统一学习也抱有应付心理。认为与工作关系密切的才学，与工作关系不大的少学或不学，平时热衷于娱乐报纸和电视的欣赏，轻视了对党报党刊的学习和研究，以及对英模先进事迹的学习。

三、整改个人措施

1、一定要给自己拟定目标，坚持认真学，认真写体会，做到学习、学习、再学习，活到老学到老，有一个真诚而清醒的政治头脑，有较好的理论水平和教深的专业素养。

2、领导、同事、学生及家长既然信任我，我就应该努力

2 挑起这付担子，努力把自己所教的班级各方面搞好，使学校放心，家长满意，当学生的后勤兵，全心全意为学生服务，做一个辛勤的园丁。

3、要利用一切时间做好各项工作，既做得扎实，又做得有序，每样细小的工作要踏实做好。做学生的思想工作是无止境的，要有一种诲人不倦的精神，使每位学生得到成功。

4、只有探索才会前进，在教学上要大胆实践，敢于实践，勇于探索，不断探索，不断开拓，培养学生自主、探究、合作的学习精神，努力实施一条轻负担高质量之路。

5、只要对教学有利不管是否被采纳，也要敢于提出，努力实践，凡是都能从大局出发，从实事求是出发，从学校发展出发，不计个人得失和荣辱，为学校出谋划策，把学校当作自己的家，奉献自己的青春热血，吃苦在前，享受在后。

6、发扬与时俱进的精神，决不安于现状，做好党员的先锋模范作用，在平凡的工作中留下自己一步步坚定的脚印。

总之，通过这次自我认识的剖析，我要努力使自己成为一名优秀的教师党员，时时处处用高标准、严格要求自己，勇往直前，为以后的教育事业无私奉献,努力奋斗，创建美好的新生活。

第5篇：党员个人剖析

党员批评与自我批评

剖析材料

1 党员批评与自我批评剖析材料

在党支部的正确领导下，我通过不断学习，使自己在思想上和工作中得到了升华，但还有待进一步提高。本着批评与自我批评的原则，就行了认真的剖析。在我自身还有很多不足,在教学方法和创新方面还需不断加强. 一个人遇到好老师是人生的幸运，一个学校拥有好老师是学校的光荣，一个城市源源不断涌现一批又一批好老师是城市振兴的希望。

身为教师就应该把本职工作干好，就要勇于承担和面对与改正错误，不能强词夺理。有的个别老师把简单的事情干复杂了,工作漏洞百出，整天唧唧歪歪、吵吵把火，争自己班主任的分数、争优秀、争好处，动不动就和学生“争吵”，一句话不和就和学生家长“打架”，为了自己班级多加0.5分就和同事“喊叫”，本是为教师服务性岗位,连续六年多次给老师少做课时费,损害了老师的利益一点也不知悔改、还用强词夺理，还明目张胆在办公室里与批评她的教学主任大喊大叫,这样的所谓管理岗“老师”一点正能量也没有，给学校丢脸，给老师抹黑。由此可见加强老师的修养、提高老师的素质，是多么严肃的问题。

在今后的工作中，我要全身心地投身于教育事业，在教育学好专业知识的同时，注意引导学生树立正确的世界观、人生观、荣辱观，提高学生的思想道德和科学文化素质，以培养有理想、有道德、有文化、守纪律的生产一线技术骨干人才作为目标。不断地提升道德修养与政治水平。以正确的思想引导学生，以崇高的精神塑造学生，把全部的精力和满腔的热情奉献给教学工作。

我身为年龄最大的老教师，身体患有高血压、心脏病、脑供血不足等多

2 种疾病,目前我校有很多参加工作不久的年轻人都在管理岗位的情况下,而我却仍爱岗敬业,脚踏实地、默默无闻地战斗在教学第一线!用信念和毅力战胜病魔,把有限的生命投入到无限的教学工作之中,有一分光就发一分热,让短暂生命在教育事业中延伸。

总而言之，作为党员教师，感受到时代和社会赋予我们的重任，充分发挥党员先锋模范作用，教好书育好人、做一名好老师是我一生的追求。

2018年9月13日

第6篇：党员个人剖析

(一)理论学习不积极

我也很快调整了心态，现在想来，党和部队给予了我很多，我却回报部队很少，到部队以后，我存在的主要问题就是不注重理论学习，尤其是政治理论学习，每到年终的时候我的理论学习笔记本记得都比别人少，现在虽然是一名副营职干部了，但理论功底还很浅。政治理论学习不够，业务学习热情也是不高，虽然通过参谋集训，参谋业务掌握了一点，但作为一名通信股长，对于通信业务，尤其是现有通信装备，通信组训还不熟练，有些时候甚至出了洋相。

(二)管理协调能力不强

我的任职经历里没有过连队主官，这对我的管理水平和指导部队的能力带来了很大的障碍。对于本股人员的管理，没有多少方法手段，只是停留在口头提要求，甚至对下属训斥。

指挥连是我们通信股的股连挂钩单位，对于指挥连的建设，我谈不上指导帮带，尤其是在连队管理上不能教他们方法路子。

(三)大局意识不强

在司令部的民主生活会上，同志们给我指出了这一问题，说我对通信股看得比较重，不能站在部门和团队的立场上去解决问题。我认真思考过，确实存在这个问题，当别人指出这们股的工作中有什么不对，或是指出我们股的人员有什么的毛病时，我都会去辩解，过多地去讲客观原因。去年的野营训练中，团里领导指出我们通信兵机上作风差，对下通信保障不得力，这个问题是客观存在的，但我总强调当地老百姓素质差，对我们的被复线经常破坏，没有去想办法解决。

三、党员代表着先进，我的作风与一个先进党员存在很大的差距

(一)工作作风漂浮

虽然工作起来，我也很任劳任怨，但办事拖拉，没有不留工作过夜的理念，不愿干细小琐碎的工作，喜欢干大的面子上的工作，喜功好大，急于求成，分析起来，这就是虚荣心在作怪。

(二)工作经验缺乏

当股长还不到一年的时间，工作中，我明显感到缺乏工作经验，有些工作其实很简单，但让我来干还是显得很困难，例如去年野营训练，刚到驻训地，部队分散住开后，对讲机通信距离达不到而没法使用，我居然不知道有开设基地台一说，还是政委和参谋长提醒后才用起来。

(三)性格不够稳重

我自己也有觉察，我性格过于急躁，在许多工作同时压过来的时候，我不能沉着应对，处变不惊，而且易于激动，符合自己意志的事，办起来很爽快，不符合自己的意志的事，哪怕是领导布置的，都会去辩解，总认为别人的办法不如自己的办法好，好一争长短。当同志们对我给予批评指正时，我不能正确看待批评。

四、能力素质离打赢的要求和一个先进的干部党员还有很大差距，在许多方面还有待进一步提高

(一)组织部队训练不得力

作为一名通信股长，抓部队的通信兵训练应该是一个重点，恰恰这一点我没有做好，去年一年以来，我团通信兵在师大项考核中获取的名次不多。目前，我团报话分队存在人员青黄不接，组训练能力强，自身专业素质高的指挥士官不多，许多报话兵对手中装备操作不熟练，程序不清，不规范。全团的接力专业在全师排名落后，接力分队在大项活动的通信保障时让人提心吊胆，训练的课目，时间，人员落实不到位。报务员专业水平低下，有的连独立值班抄收报都不行，抄报错误率太低。全团通信兵还存在一个普遍问题，就是作风差，对于通规通纪执行得不够好，不野营训练保障中，经常喊不到值机人员。以上这些，其实都与我一个通信股长抓训练的力度不够有关，与我的组训能力不强有关。

(二)解决棘手问题绕道走

我到任通信股长后，通信股的大项建设很多，工作中有许多棘手问题，需要协调各方，许多时候我深深感到自己的能力素质不够，回避矛盾，遇到棘手问题有绕道走的现象，不敢承担责任，把矛盾交给领导，不是给领导当好参谋助手，分忧解难，反而是给领导出难题。下一篇：房产局党总支书记党性分析材料

第7篇：党员个人剖析材料

根据组织安排和部署，今天召开组织生活会。这为自己深刻领会十八大精神、深入学习实践科学发展观，认真对照检查自身在贯彻落实科学发展观方面存在的突出问题，努力改造主观世界，提高党性修养，提供了一个良好的机会。经过自我剖析、深挖根源，发现自身在实际工作中存的诸多不足，现就自身存在的问题、对存在问题的根源分析和整改措施向领导和同志们做以下汇报：

一、存在的问题

1、理论学习欠缺，理论与实践不完全适应。学习目的不够明确，学习时缺乏认真思考，只从字面上理解马列主义、毛泽东思想，没有深刻认识思想精髓，对邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观的内涵理解得不深不透。由于多忙于事务，自觉学习时间少，对地质灾害各项政策掌握得不够全面，尤其是对新的法律法规学习得不够深入。从客观上总是强调工作忙、任务重，没有处理好工作与学习之间的关系，造成自身理论知识跟不上形势发展，没能很好地把学习理论与改造自己的主观世界结合起来。

2、全局意识不够强。有时做事情、干工作只从自身业务出发，对单位作出的一些关系全局的安排理解不透，尽管也按领导要求完成了要做的工作，心理上还是有一些其他的想法。

3、工作热情不够，服务意识不强。只注重个人工作，思想上存在多一事不如少一事，尽量不给领导添麻烦。由于处在这样的工作环境中，工作的上进心和工作积极性不强，直接影响了整体工作全面开展。

二、对存在问题的根源分析

对存在的以上问题，认真分析其产生的根源，既有客观的原因，又有主观方面的原因，但主要还是对科学发展观认识不够，缺乏科学发展的理念。

1、学习能力不强。平时也不注重理论学习，在学习内容上，只注重与本身业务有关的内容，跟业务无关的涉猎较少，对很多新事物、新知识学习掌握的不够好，特别是对科学发展观重要论述没有深刻的理解和实践。

2、工作全局意识不强。工作过于只求完成任务，疏忽质量，工作中没有完全做到深入细致,工作方法方面还没有完全做到统筹兼顾。科室内部存在重安排，工作要求不严格。在具体落实上，没有用更高的标准去要求、去衡量。即使有个别事项完成不太好，也多是考虑困难多的因素，自己主观上替自己解脱，人为地降低了工作标准。

3、服务意识不强，工作作风懒散。由于理论学习不够，思想不解放，导致全心全意为人民服务的宗旨有所偏薄，改革意识不强，缺乏开拓进取精神。也讲服务，但忽视了全心全意。求稳怕乱，有事不关己，高高挂起的思想。

三、整改措施及努力方向

1、加强理论学习，自我革新。按照落实科学发展观具体要求来审视自己、规范自己、严格要求自己。要从根本上解决问题，努力改造主观世界;从思想上引起高度重视，坚持与时俱进，发展自已，自我革新，真正认识到政治理论学习是武装头脑、坚定信念、净化灵魂、提高思想政治觉悟和指导自己言行的武器。坚持刻苦钻研的精神，深学苦读的恒心韧劲，掌握先进的知识文化，抓住时代特点、特色。首先学好理论，用马列主义、毛泽东思想、邓小平理论武装自己的头脑，用“三个代表”重要思想和科学发展观去指导工作，使自己树立正确的积极的人生观、价值观，学会用辩证的、历史的方法看问题，学会用科学的观点分析问题和解决问题。其次，学业务，不断熟悉业务工作，争取达到精通业务的程度，提高工作本能。

2、树立全局意识，发展理念。在今后的工作中，要树立全局意识，着眼于大思路、大视野、大举措来做好工作的大发展。坚持上下互动,协调一致,取长补短,把参与地灾防治工作融入于县域经济社会发展。狠抓当务之重,分清主次,区别轻重缓急,在观察问题、处理工作时，不只埋头于具体事务工作，要与全中心工作联系起来，站在大局的高度思考、谋划、运筹和行动，做好各项工作。

3、强化服务意识，转变作风。坚持树立马克思主义的世界观、人生观和价值观，在任何时候都不能动摇，并在日常生活和工作中努力实践“三个代表”的重要思想，牢固树立全心全意为人民服务的宗旨、树立奉献的理念和实事求是的原则，立足本职工作，无私奉献，以自己的实际行动真正落实科学发展观，全力做好三峡后续地质灾害防治工作。特别是在当前我县经济快速发展的进程中，尤其需要激扬民气，尤其需要树立良好的作风，以高昂的精神状态，以真干的实际行动去干好自己的工作。

最后衷心的感谢同志们对我工作的支持和帮助，谢谢大家!

第8篇：党员个人剖析材料

个人剖析材料

通过认真回顾自己一年来在工作、生活中的表现，切实感觉到与党员的要求还有一定差距，为此，我认真对照自己平时的实际工作及思想动态，及时查找了自己在政治思想、组织纪律、工作作风等方面存在的问题，并对此进行剖析，找出原因，明确今后努力方向，以便更好地开展工作。

一、现有的不足之处

1、理论学习不够。理论学习不系统、不广泛，深度广度把握不够，对现代科学技术、市场经济、法律法规等知识学习不够。理论联系实际不够，没有自觉地、有意识地将所学的理论知识融汇贯通，运用其立场、观点和方法去指导工作。

2、原则意识不强。在自觉履行党员义务方面存在差距，批评和自我批评开展较少，自我批评的标准不高，讲现象多，挖根源少，讲客观原因多，剖析主观原因少。在保持和发挥先进性方面，对时时处处保持先进性这根“弦”绷得不够紧，有时把自己混同于一般群众，降低了对自己的要求和标准，满足于过得去、差不多。

3、工作作风有待改进。工作有时比较散漫、松懈、不够严谨。在工作标准上有时不够严格，不能从尽善尽美、时时处处争一流的标准上去把握。

4、工作效率有待提高。工作节奏没能与学校工作协调一致，有冷热病。

二、分析形成的原因

1、工作责任弱化。有时过高地估计自己，过大地估计成绩，安于现状，不求有功，但求无过，思想上产生了自满情绪和歇气情绪。

2、创新意识淡化。工作有时不够深入，创新意识淡化，进取精神不强，缺乏钻研精神，忽视了工作的积极性、主动性、创造性。

3、理论学习不够。受“理论无用论”的思想影响较大，学习自觉性不强，平时学习缺乏系统性，不够深入，只是一种形而上学的学习。

三、改进措施

1、坚定信念，增强宗旨意识。作为一名共产党员，我将时刻把坚定共产主义理想信念放在首位，把它作为自己的立身之本、奋斗动力和行为坐标，立党为公，甘于奉献，牢记党的宗旨，把人民利益放在心上，切实转变工作作风。

2、加强学习，提高自身素质。切实把理论学习作为自己的第一需要，讲学习、讲政治、讲正气，注重党性锻炼。做一个重视学习，善于学习的人，坚持在干中学、学中干，用理论指导实践。

3、开拓创新，永葆工作活力。我一定将本职岗位作为实践党员先进性最直接的舞台，加强业务学习，努力成为本职岗位的行家里手，冲破传统观念和小生产习惯势力的束缚，不因循守旧，永葆工作的蓬勃生机，不安于现状，大胆工作。

4、廉洁自律，保持良好形象。牢固地树立科学的世界观、人生观、价值观，把个人的追求融入党的事业之中，坚持党的事业第一。在生活上艰苦朴素，勤俭节约，不奢侈浪费，不追求享受;在思想上自觉抵制腐朽思想文化和生活方式的影响;在工作上吃苦耐劳，不畏艰苦。我知道严于剖析自己，需要一些勇气和信心，但它是对自己高度负责的一种表现，剖析自己的过程是正确认识自己、深刻认识问题的过程，是自重、自省、自警、自励的具体行动，也是对自己的实际考验。我也知道正确认识自己特别是正确认识自己的缺点错误是很不容易的。正如邓小平所指出的：“认识自己不是一件容易的事，人们常艰险，勇往直前，永葆一个共产党员的良好形象。

常夸大自己好的一面，对于自己的弱点总事原谅的，还往往把弱点看成优点。”我觉得我不能就滞留于现状，我要做到真正剖析自己，要为自己定好位。我必须牢牢把握“党员就是一面旗帜”这个定义。正确地对待他人提出的各种意见，从这些意见中看清自己平常没有察觉或没有引起重视的缺点和不足，虚心接受大家的意见和建议，解决问题，只有这样，我才能提高、进步。

第9篇：党员个人剖析材料

2018年组织生活会个人剖析材料

贵德县人民医院 万成秀

按照县委组织部对此次组织生活会要求，会前，我学习了党章、十九大精神内容、学习习总书记关于‚纠正‘四风’不能止步作风建设永远在路上‛的重要指导精神、深刻领会习近平新时代中国特色社会主义思想的历史地位和丰富内涵，自觉对照重点查找的6个方面的问题，结合自己的工作实际，自我剖析，如有不妥之处，还请大家批评指正。

一、 存在的问题

(一)发挥政治功能方面

在政治原则、观点和党的路线、方针、政策上坚决维护习近平同志 的核心地位、 维护党中央权威和集中统一领导， 自觉在思想上政治上行动上同以习近平同志为核 心的党中央保持高度一致，但是在政治理论学习上有时把医疗工作当成硬任务，学习变成软任务，总认为自己是做医疗工作的，懂得一些基本观点、基本原理能适应工作就行，导致理论指导实践和日常工作的能力还有差距, 政治敏感性不够。对社会上传播小道消息、诋毁时政的现象有‚见怪不怪、不攻自败‛的麻痹大意思想，对这些不讲政治、严重自由主义的言行，没有挺身而出，没有公开进行制止和批评，而是任其所为，以允许言论自由为借口开脱自己的责任。

(二)树立四个意识方面

在这新的历史时期，作为一名医务人员，‚千里之行，始于足下‛，踏实做好本职工作，牢固树立‚四个意识‛，增强宗旨意识，才能放开眼光，提高服医疗质量，管理创新，服务创新务，做到心里装着群众，凡事想着群众，一切为了群众，提高群众满意度。但个人认为政治意识不强，作为支部委员，对党的思想路线、方针政策的理解、贯彻、执行不够坚定，不能做到与时俱进，政治敏锐性和洞察力不足，不善于运用新的理论来武装自己的头脑，透过事物表象把握事物本质的能力不足，发现问题、分析问题、解决问题的能力有待提高，对个人工作‚过得去‛就行，放松了严要求、高标准的管理标准。.创新意识不强，工作方法简单，思路不宽，不活，安于现状，不能用全新的思维和方式去做开创的工作。

(三)四个自信方面

坚持‚四个自信‛，坚定不移走中国特色社会主义道路 ‚坚持中国特色社会主义道路自信、理论自信、制度自信、文化自信，坚持党的基本路线不动摇，不断把中国特色社会主义伟大事业推向前进。‛总书记深刻阐明了中国特色社会主义道路必须长期坚持、永不动摇的历史结论。个人认识到贯彻落实总书记‚七一‛重要讲话精神，就必须坚持‚四个自信‛，坚定不移走中国道路。将文化自信与道路自信、理论自信、制度自信并列，作为一个不可分割的整体，提升到中国特色社会主义理论体系的核心层面，充分表明党中央对文化建设的高度重视，表明中国特色社会主义文化发展理论更趋成熟。

(四)工作作风方面

维护班子团结，不搞内耗。工作中虚心向班子其他成员学习，求同存异，不搞结党营私，不拉宗派，不阳奉阴违，开诚布公，坦诚相待，在班子内部营造了一个宽松、愉悦的工作环境。一是随着年龄的增长领导作风不实，存在官僚主义思想，高高在上，深入临床一线查房的次数减少了，不调查研究，疏于下临床，有时调查了也是隔着玻璃看一看，不掌握第一手资料，对临床工作中出现的新情况、新问题，不能拿出有效解决的办法和对策。二是工作漂浮、不务实。有时对工作思路、计划、措施都停留在嘴上，工作安排多，不注重跟踪抓好落实。

(五)发挥作用方面

廉洁自律，做好表率，作为院领导班子成员之一，我带头讲党性、重品行、作表率，树立正确的世界观、人生观和价值观。谨慎行使手中的权力，把人民赋予的权力用来为医院建设做贡献，为进一步提升我院医疗护理质量，保证医疗安全，维护人民群众的健康，按上级卫生部门的要求建立和完善主管科室制度，制定目标，明确质量控制的关键指标，以病人为中心，以质量为核心，持续改进医疗护理质量，在诊疗护理过程中从未利用职权为自己谋取私利。同时，注重管好自己的生活小节，防微杜渐，洁身自好，坚决抵制腐朽思想和生活方式的侵蚀，努力保持廉洁本色，为干部职工做好表率。

(六) 自我要求方面

作为一名共产党员在政治上思想上严格要求自己，以身作则，发挥共产党员先锋模作用，努力带领职工树立新时代中国特色社会主义思想，在医院工作中，始终坚持 ‚以人为本‛、提高人民健康水平这些科学发展观的核心指道导思想，加强医疗卫生服务，提高人民健康水平，努力为人民群众提供医疗卫生保障，构建和谐医患关系而努力。临床工作中坚持以患者为中心，病人至上，一切为了病人的服务理念。注重细节服务，处处尊重病人、关爱病人、服务病人。真正把病人的呼声当作第一信号，把病人的需要当作第一需要，把病人的满意当作第一标准，把让病人满意转向让病人感动，构建和谐的医患关系。

二、 存在问题的原因剖析

理想信念松懈，奋斗精神有所淡化。随着年龄增长、工作要求的提高细化，为党的事业奋斗终身的誓言有时不那么清晰了，当初的志向也慢慢淡忘了，奋斗的激情逐步消退了。对照入党的誓言、对照组织的重托、对照‚心里装着全体人民，唯独没有他自己‛的高尚境界，自己问题的出现就在于放松了对理想信念的坚守，放松了对艰苦奋斗精神的坚持。

宗旨观念减退，为民情怀有所淡化，现在思想上总感觉敢少敢多敢少一个样，敢好敢差一个样、考虑自己的利益多了。职工及社会上反映的问题，有些涉及到的部门很多，有些又不在自己的职权之内，怕给自己惹麻烦，与群众感情渐渐疏远，淡化了全心全意为人民服务的意识。反思自己，主要因为淡漠了群众感情，淡化了宗旨意识，模糊了‚我是谁，为了谁，依靠谁‛的爱民情怀。

主观主义滋长，求实作风有所淡化。工作中缺乏主动性和勇于创新的胆识，错误地以为，只要循序渐进，按照上级要求处理好平常事务就完事大吉，不需要创新。基于这种想法，不知不觉地产生了不求有功、但求无过的思想，因此学习放松了、工作松劲了、标准下降了，只求一知半解、未能精益求精，工作的主动性、创新意识有了差距。

三、 今后努力的方向和改进的措施

(一)加强政治学习，打好理论基础。做到真学、真懂、真信、真用，不断提高理论和工作水平;结合工作实际，不断拓宽知识面，努力适应新的形势，新的变化。要提高自己的政治敏锐性和政治鉴别力，树立科学的世界观、人生观和价值观，要以解决思想和工作中存在的实际问题为出发点，以改进自己的工作作风和工作方式、提高工作成效为落脚点，特别要在理论联系实际、指导实践上下真功夫，不断提高理论学习的效果，实现理论与实践相统一。

(二)严守党的规矩，做好党的干部。始终保持清醒坚定的政治立场，模范遵守党章，坚决维护党纪，在政治上讲忠诚、在组织上讲纪律、在行动上讲原则，始终站在党的立场上想问题、办事情，对党忠诚。在路线原则上立场坚定、旗帜鲜明，在关键时刻和风险挑战中经得起考验。严格执行廉洁自律准则，遵守中央八项规定，自觉抵制‚四风‛问题，牢固树立‚四个意识‛，坚定‚四个自信‛、做到‚四个服从‛，要树立规矩意识，严格按党性原则办事，按政策法规办事，按制度程序办事;真正把守规矩当作一种责任。

(三)强化政治思想职业道德教育，要求职工对工作多一分责任心，对患者多一分爱心，人人树立‚院兴我荣，院衰我耻‛的主人翁意识。进一步加大专业技术培训力度，通过派出去请进来的方式让他们掌握新技术新项目，扩大服务范围，树立医院的品牌形象，凸显医院的业务特色和技术优势。用优质的医疗服务赢得病人，赢得市场。