中国邮政储蓄银行业务发展战略初探
摘要：为使中国邮政储蓄银行实现良性发展，文章根据中国邮政储蓄银行的发展目标，探讨了其在资产业务、中间业务、负债业务以及服务“三农”方面的发展战略。
关键词：邮政储蓄银行;战略;资产业务;负债业务;中间业务
文献标识码：A
中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势。以零售业务和中间业务为主。完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。
1 邮政储蓄银行资产业务战略
邮政储蓄银行资产业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动以获取利润的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的资产业务有：
1.1 银团贷款
2006年11月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款是邮储批发类资金运用的新渠道，此项业务的开办有利于邮政储蓄资金回流地方。支持地方经济建设和社会发展;有助于改善邮政储蓄资产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进入了新的阶段。
目前邮储信贷管理机制尚未健全。邮储应尽量多选择一些联合贷款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储和安排行分别与借款人直接签订贷款合同，其中邮储贷款到期先于安排行，贷款金额低于安排行。安排行负责贷款管理，必要时对邮储的贷款份额提供信用增级安排。可以最大程度地降低邮储的信贷风险。
1.2 小额质押贷款
该业务于2006年3月开始在部分省试办，并逐步推广至全国大部分省区。但受其功能限制，总资产余额规模一直较小。2006年12月余额为3.69亿元。该项业务在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限。注定其只能是过渡性业务。在不远的将来必将被其它业务所替代。
1.3 小额信贷
邮政储蓄开展小额贷款试点是一项系统而复杂的工作，必须借鉴国内外的先进经验，并结合邮政储蓄的业务实际，设计符合邮政储蓄发展和邮政储蓄利益的方案。总的来说，邮政储蓄的试点工作应该由易到难、由简到繁、注重风险和财务的可持续性，重点做好试点地区、服务对象、信贷技术及项目的选择。
1.3.1 试点地区的选择
试点地区的选择是开展小额贷款试点工作的基点。适合开展试点的地区应该具备以下几个条件：经济发展属于中等发达地区，太发达和太落后的地区都不适合小额贷款的先期开展;具有小额贷款经验。农户对小额贷款有认同感。农民信用程度较高;当地政府支持但不干预具体的操作;当地的农业基础条件好，农民有条件进行各种农业创收活动。
1.3.2 服务对象的选择
本着安全优先的原则，邮政储蓄小额贷款的试点必须严格控制信用风险。因此，在服务对象的选择上，必须选择信用级别较高的农户。
1.3.3 信贷技术的选择
农户小额信用贷款项目应采用农户资信评级技术。首先，建立农户贷款档案。包括家庭基本情况、从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。
1.3.4 项目选择
邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动多样化。降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的增收项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。
1.4 个人消费信贷
个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储蓄作为信贷业务的新进入者，应在努力控制风险的前提下实施不同于商业银行的差异化竞争策略。
1.4.1 依托城市网点客户资源优势。重点开展个人住房信贷业务
个人住房信贷一直是消费信贷的主题。随着我国住房制度改革的深入，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷发展的重点。邮政储蓄应相时而动，积极发展个人住房信贷业务。
1.4.2 抓住政策契机，积极发展助学贷款业务
自1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务存在的问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入新的阶段。邮政储蓄应积极争取成为经办银行，在巨大的助学贷款市场中占得一席。
1.4.3 尽快发行信用卡，拓展信用卡消费信贷业务
信用卡消费一直是各商业银行竞争的焦点，邮政储蓄可在发行借记卡10多年积累的客户基础上拓展信用卡业务，开展消费信贷业务。
1.4.4 发挥网点优势，开拓农村消费信贷市场
党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。农村地区金融服务缺乏，邮政储蓄可利用网点资源优势，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时探索开发其它适合农村居民消费习惯的信贷新品种，开拓并逐步占领农村消费信贷市场。
1.5 协议存款
2006年12月，邮政储蓄协议存款资产总额为2 350亿元。占资金运用总额的27%左右，在目前经办的资金自主运用项目中收益相对较高。按照银监会规定，邮政储蓄开展协议存款的对象只能是中资银行，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等。
根据运作情况看，目前规模较小的商业银行和城市商业银行资产规模较小，贷款风险较大，流动性也不足，不能满足邮政储蓄资金协议存款业务的需求。而目前上市的股份制商业银行无论在治理结构、资信状况、内部管理方面，还是在资产规模、资本充足状况、资产质量方面，综合实力都较为适中，可以作为邮政储蓄开办协议存款业务的首要选择。
1.6 债券
至2006年12月，邮政储蓄在银行间债券市场的投资金额达到6 084亿元，占资金运用总额的69.6%，是目前邮政储蓄资金自主运用的主要项目，收益率相对较低。投资的债
券有经过中国人民银行批准发行的，可用于全国银行间债券市场、公开市场交易的政府债券、金融债券和经过中国人民银行批准的其他债券(包括央行票据)。债券业务包括债券承销、分销、债券买卖、公开市场业务、债券回购以及债券的托管、结算等。
1.7 信贷资产受让
信贷资产受让是指邮政储蓄银行通过信托平台投资于银行信贷资产受益权的创新业务。在该业务操作中，银行将信贷资产转让给信托公司，建立财产信托，邮政储蓄机构作为信托受益人(他益性信托)或信托受益权的投资人(自益性信托)受让信贷资产信托项目产生的现金流。具体操作流程是：借款人——转让银行(现金流银行)——信托(现金流)——邮政储蓄(信用提高)。该业务科技含量较高，技术性较强，需要寻找和开拓客户市场，了解转让行的财务报表和信用评级过程。需要与客户和银行进行收益行谈判和条款安全性谈判，一般要求转让银行全额承担本息偿还，信托期满转让银行全额回购。邮政储蓄应该选择客观公正、具有良好职业操守和业务能力的信托公司合作，注意对信贷资产收益权划分的优先、次级比例，以防范风险。目前，邮政储蓄机构正在向银监会申请信贷资产受让业务。
2 邮政储蓄银行中间业务战略
邮政储蓄银行中间业务是指利用邮政网络、服务和信誉等方面的优势，以中间人的身份为单位和用户办理代理、代收、代付、代发等一系列金融业务并且收取一定费用的经营活动。目前政策允许邮政储蓄开办的中间业务主要有代理保险，汇兑，代收代发，银行卡，代理销售基金、国债，各类见证业务(包括存款证明)，企业、个人财务顾问共7大类160余个品种。
2.1 转变观念，落实责任
转变存款业务是本源、基本业务。中间业务是派生、从属业务的观念，要用中间业务发展“支柱论”取代“附属论”。把邮储中间业务发展作为一项重大战略决策加以统筹安排。制定阶段性发展目标，确保中间业务在竞争中处于优势。同时，建立内部奖惩机制，落实中间业务经营绩效考核办法，实行项目责任制，加大考核力度，用经济杠杆促进中间业务快速发展。
2.2 依托市场，强化营销
目前，邮政金融要抓住机遇，积极发挥优势，强化营销。迅速抢占中间业务市场。一是细分市场，开展针对性营销。二是大力推行客户经理制，使客户经理直接面对每个用户，提供“面对面”服务，进行全面业务代理。三是积极开展宣传促销活动。大力发挥邮政联系千家万户的优势，广泛宣传、介绍中间业务的有关知识、业务范围以及国内外开展中间业务的信息形势，密切与各方的情感交流，使客户对邮政产生信任。四是大力提高服务水平，增加服务功能、改进服务质量，积极推广“预约服务”、“一米线服务”、“到期电话提醒服务”、“代理收费一条龙便民服务”等新型服务形式。
2.3 突出重点。培育市场
一是以绿卡为载体的卡业务，如发行内部员工卡、校园卡、经商卡、务工卡等特殊用户群所需的个性化卡业务。在农村开展以建设绿卡村、镇为主题的农村绿色覆盖工程，在城区开展建设绿卡校园、绿卡街道，占领城市和学校绿卡市场份额。二是以代收电力部门电费为突破口，全面竞争代收公用事业费，开展城市网点竞争代收业务，农村网点垄断代收业务(可以利用汇兑网点的现金到账户的汇兑功能代收各种费用)。三是以代发工资、奖金为重点的代发类业务，如代发养老金、代发粮食补贴等。四是以代理保险为重点的代理类业务。如代理保险、国债、基金等。五是大力发展电子汇兑业务。强化实时汇款、回执汇款、现金到账户汇款等新业务宣传，努力解决影响汇兑业务发展的兑付难问题，实现汇兑业务量的回升。邮政储蓄要在做大做强上述项目的基础上，逐步树立邮政储蓄中间业务的形象。同时积极争取政府支持。实现中间业务开发的多元化。
2.4 建章立制，规范运行
一是争取监管部门规范同业竞争行为。营造公平竞争的良好环境。建议由有关部门(如银行同业公会)牵头，与物价、财政主管部门协商，制定统一的收费标准，对于不计成本搞破坏性竞争的，应在调查核实的基础上坚决制止并予以处罚。同时。必须从客户层面改善银行中间业务收费的外部环境。改变客户在银行恶性竞争中形成的免费服务的习惯，树立接受银行服务必须支付费用的观念。二是加强对中间业务全过程的管理，确保资金安全。严格规范每一项业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益，进一步制定和完善各类管理办法和操作规程，加强对中间业务的内部稽核和监督，以促进邮储中间业务的健康发展。
3 邮政储蓄银行负债业务战略
邮政储蓄银行的负债业务主要指各类邮政储蓄存款业务。影响邮政储蓄银行存款变动的因素主要包括邮政储蓄银行的服务品种、服务质量、贷款便利程度、存款的种类与形式、邮政储蓄银行的规模与信誉、邮政储蓄银行的客户关系管理等。邮政储蓄银行要加强对这些因素的控制，狠抓储蓄存款余额不放松。
4 邮政储蓄银行服务“三农”战略
据调查。未来15～20年间，农村信贷需求约在15万亿元，为邮政储蓄提供了很大的发展空间。从供给看，能够从事农村信贷业务的金融机构不多，且力量比较分散。随着金融体制改革与银行商业化，工行、农行、建行、中行四大银行为追求利益最大化，基本撤销了县级以下网点，农业开发银行在农村的网点也很少。农村金融体系里的另一支重要力量——农村信用社正在整合资源，成立了信用联社。但它毕竟不是银行，只是信用机构，且其本身产权纠缠不清.因而在农村地区没有形成合力。在这种情况下，邮政金融的优势非常明显：一是自成体系且结算网点过万。二是连接城乡。在国际结算上也是独一无二的，力量非常强，结算速度快。从业务上看，邮政储蓄银行将逐步转变为商业银行，解决了原来只存不贷的问题，并且“贷”这方面将会有很大发展。综合来看，邮政金融在农村的发展空间很大。是建设新农村的重要力量。
4.1 架起农村市场与资本市场的桥梁
邮政在农村发展了许多绿卡村、绿卡乡，说明农村地区的银行卡市场非常大，中间业务潜力巨大。此外。农村地区潜在的公司业务和个人业务需求也十分旺盛。近年来，农村涌现出一大批农业大户和新的经济合作组织，如纺织厂、炼油厂、食品公司等。他们都需要金融服务和资本市场的支持，潜在业务需求巨大。邮政要开拓农村市场，必须抢先争取这些客户资源。在这方面，邮政要积极吸取城市商业银行的经验，主动与这些大户或组织联系，借助金融或资本市场的力量使其发展壮大，将其推向二板或资本市场。
4.2 开展租赁等新型业务
邮政可以在各地成立自己的金融租赁公司或向地方租赁公司发放贷款，进军农村粮食、土地、基础设施建设等领域。这是当前农民最急需而个人又解决不好的问题。在粮食安全方面，据专家预测，土地肥力正逐年下降。按目前小农机的作业水平，只能维持50年。土地深翻需要的大型农机具、粮食储存和深加工需要的大额资金等，需要租赁金融的支持。发展沼气、水窖、水电、道路改造、电话网改造、生猪等养殖户的规模化等领域也需要新型业务的参与。
4.3 进入农村二级消费市场
邮政金融还可以进入二手车、二手房、房屋开发等市场。把握城市需求向农村转移的趋势，从中找到与自己业务的结合点。这方面的市场同样巨大。前些年农民买不起彩电，专买城市淘汰的二手彩电，现在也一样，十几万元的车买不起，但可以租赁，或者贷款买二手车。有的地方专门收购二手车，开办出租车公司和婚庆公司，这对金融的需求相当大。邮政应把握住城市需求向农村转移的趋势，从中找到建设新农村与邮政金融的结合点，整合农村资源。
当然，做这些业务的同时。邮政应该积极争取、利用国家政策和财政的支持，由国家给予一定的补贴或税费优惠，以解决当前农村发展最急需的基础设施建设、二级消费市场启动和发展问题。
作者：周 永
对于中国银行业，中国邮政储蓄银行的挂牌成立，其意义绝对不仅仅是多了一家银行。正如其董事长刘安东所言，组建中国邮政储蓄银行的目的在于理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展。
按照国务院和相关监管部门的要求，结合自身实际，中国邮政储蓄银行成立后的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。
中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足，内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。以挂牌为起点，邮储银行将在五个方面做足文章。
坚持发展业务。邮储银行将继续发挥邮政金融覆盖面广、贴近百姓生活的特点，拓展新业务，不断提高邮政储蓄银行的盈利能力，为股东创造价值，为社会创造效益。
提高经营管理水平。要按照现代企业制度的要求，逐步建立和完善邮政储蓄银行的公司治理结构，建立激励和约束相结合的运行机制，进一步建立健全邮政储蓄银行的各项规章制度，实现科学化、制度化、高效化的管理。
发挥邮政网络优势。继续推进邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，进一步提高系统运维的能力，大力发挥网络优势，建设好邮政储蓄银行的经营服务体系，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。
加强风险控制。要建立健全内部控制制度，建立邮政储蓄银行授权授信体系，建立风险识别与监测体系；建立各项业务风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行动态、持续监控；要增强内部审计的独立性、专业性和有效性，提高各类资金案件的堵截防范能力。
加强人才队伍建设，要建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，吸收各类专业人才。要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，建设一支适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。
邮政储蓄银行在北京设立总行：按行政区划建立省级分行；省级以下机构，根据各省不同的情况和实际需要，设立精简的分支机构。邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户毋需因改制而办理任何变更手续。
(摘自2007年3月21日《金融时报》)
作者：金立新
摘要：文章介绍了邮政储蓄银行信用卡业务的发展历程，分析了邮政储蓄银行信用卡业务面临的机遇和挑战，并结合邮政储蓄银行信用卡业务发展现状探讨了推动信用卡业务发展的对策。
关键词：信用卡；机遇；环境；挑战；模式
文献标识码：A
中国邮政储蓄银行信用卡以“鼎”作为设计主元素，充分体现了精诚守信、一诺千金的内涵，以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。中国邮政储蓄银行信用卡中心自2007年3月成立以来，一直进行信用卡业务的市场发行工作，目前已逐渐步人快速发展的轨道。
1 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展回顾
1.1 服务理念创品质
自2008年信用卡发行以来，邮政储蓄银行以服务已有客户为主进行市场开发，普卡年费实行免费策略，金卡年费也低于同业水平。在青藏高原及大漠草原，邮政储蓄银行免年费的信用卡纷纷进入当地市场。作为一家成立仅4年的银行，虽然利润较低，但依然能够心系客户，毅然打出免费的旗帜，在市场经济高度发展的今天显得尤为抢眼，赢得了社会的好评。
1.2 宣传理念创品牌
邮政储蓄银行在信用卡品牌经营理念上不断探索，2010年5月金卡推出市场之际，在央视黄金时段滚动播出了“24K金质生活”金卡塔罗广告，社会反响良好。全国各级分、支行和银行网点也通过当地媒体和营业大厅进行滚动播放，为金卡产品的市场推广创造了良好氛围，取得了较好的品牌宣传效果。
1.3 产品开发求创新
在产品品种上，邮政储蓄银行信用卡产品涵盖普卡、金卡、白金卡、联名卡、公务卡等多种类别，产品体系已经初步建立。在产品功能上，邮政储蓄银行高度重视信用卡产品的功能开发，金卡产品——24K金质礼遇，彰显了持卡者时尚、尊贵的品质。
1.4 客户管理上台阶
2010年，邮政储蓄银行信用卡积分系统成功上线，标志着广大信用卡客户可以通过网站、客服等途径成功兑换自己喜欢的时尚礼品。此外，邮政储蓄银行还通过“中秋国庆喜刷刷，邮储好礼乐翻天”活动，有效激发了信用卡客户的用卡积极性。
1.5 风险防控上水平
邮政储蓄银行明确了全面风险管理的理念，将风险管理工作渗透到业务的各个环节，不再局限于传统意义上的风险控制，而是成为信用卡业务健康发展的主要推动力量，保障了业务的持续健康发展。
2 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的机遇
近几年是中国邮政储蓄银行信用卡业务开拓的初级阶段，其在市场拓展中不追求“跑马圈地”粗放式的规模扩张，而是努力保持稳健发展。从绝对量上看，我国信用卡行业的发展规模可跻身世界前列，可人均拥有量不足O.2张，是发达国家人均拥有量的几十分之一，并且随着我国经济的持续快速发展、城镇化竞争的加速以及行业发展环境的逐步改善，信用卡行业仍然存在巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的持续改善，未来几年我国信用卡行业将保持高速增长态势，信用卡渗透率也将稳步提升。
随着信用卡的普及和推广，其对社会经济发展的促进作用不断显现。对于发卡行自身而言，信用卡的发行促进了商业银行个人金融业务的发展；对于整个社会而言，信用卡的使用降低了全社会的交易成本，增加了交易的透明度，提升了国内居民的消费意愿和消费水平，对社会信用文化建设也起到了积极的推动作用。
2.1 凭倚“天时”
展望未来，拉动内需仍将是政府最重要的一架马车，而作为消费信贷的信用卡将会获得非常好的发展环境，“风雨过后是彩虹”的后金融危机时期，我国经济步入了良性的发展轨道，这也给信用卡产业带来了更多机遇，中国邮政储蓄银行信用卡业务也将在“天时、地利、人和”的大发展背景下，迎来旺盛的发展态势。
2011年是我国“十二五”规划的第一年，新规划背景下，“城镇化，技术进步，法律及用卡环境改善”等有利因素，为信用卡业务创造了良好的发展环境。
2.1.1 城镇化为信用卡发展提供了巨大的发展空间
随着中国经济的快速发展，中国城市化水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47％，并且正以每年1％的速度增长。中国城市化水平的提高，对于信用卡业务的发卡量和刷卡金额将产生积极影响。
2.1.2 技术进步为信用卡发展提供支撑
支付方式多样化成为信用卡行业的发展趋势之一，芯片卡逐渐取代磁条卡，为信用卡的支付方式打开了新篇章。磁条银行卡存在信息存储量小、易被复制和伪造的缺点，金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。因此，金融IC卡的推行将大幅提高银行卡的安全性能。中国邮政储蓄银行作为全国第三大发卡银行也将更好地推动银行卡的芯片化进程，通过不断注入高科技元素，带动中国信用卡服务水平整体提升。
2.1.3 信用卡用卡环境逐步改善
随着信用卡业务的高速发展，我国银行卡受理市场规模快速扩大，ATM和POS机的普及率显著提升，用卡环境得到改善，持卡人刷卡消费意识不断增强。
2.1.4 信用卡法律环境不断完善
在信用卡行业快速发展的同时，与之配套的法律体系也在不断完善。2009年以来，人民银行、银监会等部门陆续下发了一系列通知和指导意见，尤其是2011年1月银监会颁布了新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。这些法律法规的出台，对于规范我国信用卡业务的健康发展起到了积极而重要的作用。
2.2 坐拥“地利”
2.2.1 客户基础广泛
经过20多年的发展，邮政储蓄在我国金融市场拥有广泛的客户群体。中国邮政储蓄银行自成立以来，秉承贴近平民、贴近社区、服务“三农”、低调务实的服务理念，在零售业务上取得了长足进步。
值得一提的是，80、90后年轻人在未来几年内将成为消费的主要力量，并且大多数人被网上支付的便利快捷所吸引，因此网上支付的潜力巨大。如何开发网上支付的功能，设计更好的产品，提供更优质的服务，将成为邮政储蓄银行信用卡业务发展的一个重要方向。
2.2.2 营业网点众多
邮政储蓄银行目前拥有36000个储蓄网点，45000个汇兑网点，具有强大的地域优势，同时也是目前城乡二元经济体系渗透最广、服务城乡最深入的金融机构。
2.2.3 网点转型不断推进
目前，邮政储蓄银行已经启动了网点转型工作，将在全国推出一批旗舰店级的精品网点。服务网点环境的改善，有利于提高信用卡业务的服务水平。转型后邮政储蓄银行庞大的客户资源，将为信用卡业务的可持续发展提供坚强的后盾。
2.3 尽享“人和”
人和代表了企业文化的最高境界。只有不断地丰富、完善企业文化，信用卡业务才能实现长足发展。千年邮驿、百年邮政本身具有深厚的企业文化积淀，根植于中国邮政的中国邮政储蓄银行，力求在2011年广纳行业优秀人才，不断
推出具有邮政储蓄银行信用卡中心特色的人才吸引措施，提高团队的协作能力，不断打造一支业务素质高、服务质量好的信用卡专业队伍。
随着信用卡发卡规模的扩大，单纯追求规模，“拿成本赌明天”的时代已经过去，寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临，产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。
3 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的挑战
3.1 银行客户资源整合不充分
与传统银行产品相比，信用卡产品在吸引新客户与维系客户关系方面的平台作用更为突出，这也是众多发卡机构高度重视信用卡业务发展的原因。通过近几年的发展，各发卡机构都积累了大规模的信用卡客户资源，但这些客户资源还没有与银行其他客户资源充分整合，信用卡的综合效益没有得到充分发挥。与此同时，庞大的银行零售客户资源与客户信用信息也没有被信用卡业务有效利用，造成银行客户资源浪费，“以客户为中心”的服务更多地停留在理念上。
3.2 国内信用体系建设尚不能满足发卡的征信要求
目前，我国信用体系建设已经取得明显进步，但是由于国内个人征信体系建设起步较晚。涉及的诸多环节还不尽完善，尚不能满足信用卡行业的发展需要。各发卡机构在审核信用卡申请人时，主要依据人民银行征信系统，其主要记录的是与银行发生贷款行为或持有信用卡的客户信息。因此，银行在面对第一次办理信用卡的申请者时，并不能依靠人民银行征信系统得到其个人信用情况。
3.3 信用卡与国内客户消费特点并未真正结合
信用卡作为一种无抵押的小额信贷产品，其核心是为持卡人提供一定时间内的免息透支本金，而信用卡的本质功能能否充分发挥与持卡人的消费观念有着直接关系。由于西方许多发达国家社会保障体系比较完善，持卡人习惯了超前消费、透支消费，其平均循环信用率可以达到约75％；而国内持卡人的传统消费观念是“量入为出”，导致中国信用卡支付功能的使用远大于其消费信贷功能。如果发卡机构不考虑国内客户的消费观念，过于强调信用卡的消费信贷、循环透支功能，甚至以高授信额度作为吸引持卡人的手段，不仅不能满足国内客户的真实需求，还会造成授信资源的浪费和潜在风险的增加。
3.4 适合我国国情的信用卡盈利模式尚未形成
在信用卡收入结构中，最重要的收入来源包括利息、商户回佣和年费。由于我国80％的持卡人按时全额还款，只有20％左右的持卡人使用循环信贷功能，使信用卡更多体现为一种支付工具，很大程度上制约了利息收入的增长。与此同时，在信用卡业务发展初期，为普及信用卡，各发卡机构普遍采取了各种优惠的营销政策，比如刷卡达到一定次数即可免次年年费，使得年费收入在信用卡收入结构中的占比较低。此外，在信用卡收入结构中占比较高的商户回佣收入因商户回佣率水平的逐年下降而受到冲击。据中国银联统计，2009年，我国信用卡特约商户回佣率的平均水平约为0.57％，大大低于国外1.5％～2％的平均水平。与此对应，发卡银行的商户回佣收入仅占信用卡交易金额的0.39％.由此可见，受利息、年费、商户回佣等信用卡三大主要收入制约，国内发卡机构面临的最大挑战依然是探索适合我国国情的信用卡盈利模式。
3.5 发卡机构客户定位趋同性较高
信用卡有别于借记卡，是无需担保的小额信贷产品。为控制风险，发卡机构不约而同地将“高收入、高学历、高职务”的三高客户作为首要客户资源。客户定位趋同使得客户资源竞争日益激烈，致使发卡行新客户的引进成本不断上升，资源浪费严重。与此同时，对信用卡有真正需求的“一般收入”客户却很难满足设定的发卡条件，不能成为信用卡产品的使用者，发卡机构也因此失去了大量的潜在客户。
4 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的建议
纵观全国信用卡业务，邮政储蓄银行信用卡还存在诸多不足，比如信用卡客户在全行庞大的客户群中占比依然不高，与全国先进信用卡业务比较，发卡规模和管理水平依然存在较大差距，新业务尚未在邮政企业等代理网点发行等。针对信用卡业务的发展现状，笔者提出以下几点发展建议。
4.1 探索符合邮政储蓄银行特色的信用卡业务发展模式
继续围绕鼎卡产品进行市场拓展，立足于邮政储蓄银行庞大的网络优势，做好高端客户的开发和维护，实现整体业务的可持续健康发展。
4.2 做好信用卡业务新产品的开发工作
建议加快新业务、新产品的开发速度，不断推出具有区域特色和地方特色的信用卡新产品，满足日益增长的信用卡市场需求。
4.3 做好信用卡业务的培训工作
信用卡业务知识更新速度快，产品体系和功能丰富，必须采取多种措施做好新产品、新功能的培训工作。通过培训，有效提高从业人员素质，为今后的市场拓展打下坚实基础。
4.4 做好与邮政企业的协调沟通
鉴于信用卡业务处于起步阶段，整体尚处于亏损状态，盈利尚有时间周期。银行要与邮政企业的代理网点进行沟通和协调，争取理解和支持。下一步应通过渐进式的方法，试点后再整体推进，确保信用卡业务的可持续健康发展。
4.5 做好企业文化的吸收和创新工作
在秉承邮储优秀企业文化的基础上，积极向先进银行学习信用卡业务管理经验，革故鼎新，“鼎”出信用卡业务一片新天地!
作者：杨志平
一、函件业务
函件业务是我国《邮政法》规定由邮政企业专营的一项主要业务。信函适用交寄书面通信，各种公文和书籍、报纸、期刊、教材及各种资料;各种事务性通知、稿件、提货单、请柬、征订单、协议、合同、票据、入场券、邮票、照片、报表等。函件业务主要有以下几种：
1、平常信函：邮局收寄时不付予收据，且平常信函中不准夹寄非纸质性物品。2、挂号信函：适用于交寄重要的书信、证券、料等，邮局收寄时付予收据，以便查询。挂号信函内准予附寄适于装在信封内、不妨碍加盖日戳的轻小耐压的物品。
3、印刷品：经省级及以上出版行政机关批准印有统一书号、证号或中国标准书号(ISBN)、国内统一刊号(CN)的书籍、报纸、期刊、教材和图书目录等，可作印刷品交寄。
4、商业信函(简称商函)：是指区别于具有个人通信性质等零散交寄的信件，面向社会各类用户的邮政大宗商务性信息服务的函件。
商业信函包括各类有名址与无名址广告信函、帐单及其它商务信函;商业信函是为企业传递商务信息的信函，它也是邮政信函业务的一种。随着市场经济的发展，商业信函越来越被单位、商业部门和个体经商户所采用，因其对象明确，灵活性高，投入与收益相比新闻等媒体广告有着一定优势，具有方便、经济、针对性强、信息量大的特点，非常适合于企事业单位及商业部门进行业务联系、沟通信息、介绍、推销产品等商务往来和贸易活动。目前，邮局可以从广告设计、制作、邮件封装、寄发，信息反馈等提供一条龙服务，需要办理商业信函业务的用户，可以根据自己的实际情况，选取部分或全部工作到附近邮局办理。办理商业信函业务时，您应提供需要发寄的单位类别、数量、范围等事项，邮局按您的要求在名址库内筛选符合条件的地址进行加工制作，予以发寄。
商业信函具有以下特点：
(1)各种新闻媒介传播商品信息受时间或版面的限制，不可能详细介绍内容。邮政商业信函作为信息载体。容纳信息量大，不受篇幅的限制。
(2)广播、电视介绍产品，瞬间即逝，只能从战略上宣传，给人留下一个大概印象。邮政商业信函所传递的是实物，可以长期保留，分析比较。
(3)新闻媒介无法直接联系购、销双方。邮政商业信函可以直接联系购销双方，通过邮寄完成购、销，不仅是信息传播者，也是完成购、销的桥梁，特别是商业文件传递，是其他传播手段所不能比的。
(4)经济性。邮政商业信函收费低、方便省事，随时可邮寄，不出家门即可向全国推销产品。商业信函与一般信函资费标准相同。使用商业信函比其它广告宣传形式或派人推销费用低廉。
(5)针对性强，收效大。邮政商业信函都是有针对性的邮寄，邮政有详细的各类用户名址库，可以提供给用户，避免盲目性。
(6)实用性，可装寄文字、图片或合同、订单等内容详尽、图文并茂、便于收件单位(人)保存和参考，有的还可直接签约。
(7)可靠性，具有明确的收件人地址、单位名称和邮政编码，可准确及时地投交给指定的收件单位或收件人。
(8)方便性，可使用普通标准信封，也可自行印制符合标准信封规定的专用信封，
邮政局还可提供企业名录和邮政编码，代印写名址、代封装、代发寄等系列服务。
商函交寄?用户可以直接到邮局寄递，也可以将稿样交邮局，邮局根据用户要求的数量，用计算机打印成文，并打出信封上的收寄件人姓名、地址及邮政编码，自动装入信封发出，从而减少了用户大量书写，查找邮政编码、装信封等工作。
2010-4-6 21:28 回复
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2楼
5、邮政专递广告：
DM《四川邮政广告》又称邮政专递广告，是经四川省工商行政管理局批准，由四川省邮政广告有限责任公司独家经营的合法印刷品广告。可按用户要求在我省或全国各省联网发布。
DM《四川邮政广告》的特点是：1、针对性强、目标受众确定，广告信息目标受众可以特定的区域、特定的行业、特定的消费层、确定的目标客户和目标消费者。2、发布灵活、操作简单，可根据产品广告宣传的需要设计、制作、发布。3、时效性强，制作发布时间短。可作节日促销、品牌推广等，适应市场变化的需要，是抢占市场把握商机的有效广告媒体。4、选择发布区域、定位强，可根据产品特性，灵活选择发布区域、方式，直投到你所需要的相关企事业单位、部门、片区。5、广告费用低，可有效降低成本。由于目标受众集体确定，最大限度地保证广告费用不被浪费，达到有效地降低成本费用。6、宣传效果好，信息保存时间长。7、广告采用彩印，制作精美，与电视广告，报纸广告形成整体有力的配合，是终端销售广告的最佳媒体形式之一。
6、中国邮政贺卡：
中国邮政贺卡是邮政贺年(有奖)明信片的一种形式，专供政府、企事业单位、个人节日期间沟通、祝福使用。国家邮政局统一印制，满足您个性化的版面设计，度身订做，以邮政形象为发行主题，可加印企业楼宇厂房、产品及广告及个人形象等，搭载中国邮政百年品牌，更彰显尊贵与气派。
中国传统的含蓄内敛的文化熏陶，使人与人之间的交往更乐于使用含蓄的方式去沟通，中国邮政贺卡正是人际关系的协调高手。它包含了丰富的人文意蕴，能为您传递神情和祝福，让人收藏于心底;并能针对目标客户寄送邮政拜年贺卡，让您与客户心意相通，是企业、个人的拜年嘉礼!
(1)重要关系维系——各企事业单位都拥有一部分稳定的集团客户和部分高端客户，利用中国邮政贺卡对重点客户进行回馈，帮助企业改善无法实现“走向慰问”的局面，利用“个性化设计+签名问候”，为企业提供媒体便利。
(2)员工节日问候——以中国邮政贺卡形式向合作伙伴、单位职工表示慰问，维系与合作伙伴的良好关系，体现对员工的关爱，使员工形成对企业的认同感和归属感，是提升团队效能的有效手段。
(3)潜在客户挖掘——凭借邮政丰富数据资源，我们将按企业的要求筛选适合的客户名址并有针对性寄送邮政贺卡，可为企业与客户架起沟通的桥梁。
(4)中奖带去惊喜——每张邮政贺卡都有一个兑奖号码，中奖者可持卡到邮政营业窗口兑奖，题材丰富，中奖面广，极具收藏价值。
(5)广告宣传媒介——定制型中国邮政贺卡提供广告宣传位，帮助企业宣传企业理念、推介产品，并为企业寻求更多更好的商业合作机会。
7、邮资明信片：
目前中国邮政集团公司推出的“幸运游天下”就是邮政利用邮资明信片这一载体推出的多功能服务。它是一项全新的广告媒体，是中国邮政集团公司与中央电视台整合双方优势资源，利用邮政网络和央视栏目优势，借助《购物街》栏目平台，在全国范围开展“幸运邮天下”活动。邮政为此印制、发行和销售“幸运邮天下”有奖邮资明信片(以下简称“幸运卡”)，作为观众参与《购物街》栏目录制等活动的唯一报名方式。同时，通过央视电视媒体和邮政明信片资源的组合，向社会推出“天罗地网”式的新型组合广告媒体。
(1)央视《购物街》栏目介绍。
该栏目是以娱乐、商品竞猜和抽奖为主的大型益智娱乐节目，每周四晚7?30-8?30在CCTV-2首播，每周
六、周日、下周二重播三次。
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3楼
该栏目自2006年8月10日正式开播以来，收视率已跃居央视二套的第一位。该栏目由“幸运52”栏目组倾力打造。
(2)邮政发行“幸运卡”销售型有奖邮资明信片，作为“购物街”节目的唯一报名渠道，售价：2元/枚。
报名：购买卡片，填写信息并回邮，可获得参加购物街节目的资格。
抽奖：每周在央视开奖1次，与《购物街》同步播出，全年开52期。采用抽奖方式，央视每周从收到的幸运卡中抽取“幸运奖”
(3)同时，邮政还为企业个人提供“幸运卡”定制型有奖邮资明信片，可加载企业广告宣传，同时也具备抽奖、报名功能。售价：2元/枚，2000枚起印。
(4)、商标榜幸运卡套装，是针对企业定制型明信片的特点专门设计，企业可以通过购买“商标榜”来参与《购物街》节目来提高企业品牌的曝光率，迅速提升企业的品牌知名度。购买商标榜幸运卡不同套装的企业，可以(部分)获得以下服务：
A、邮政部门提供10万枚“幸运卡”及免费在幸运卡上印制企业广告。
B、邮政可为企业提供“幸运卡”的免费配送。
C、企业可以在“购物街”栏目播出间歇插播企业15秒广告2-4次。
D、企业的注册商标(LOG)可在央视《购物街》节目中“商标榜”上展示。
二、包裹业务
包裹业务是用于邮递人民生活用品和机关、企业、团体交寄的零星或大批物品(国家禁寄和超过限寄的物品除外)。
包裹内可附寄内件清单和收、寄件人地址、姓名纸条，但不可夹寄信函。如有附言，可在包裹详情单“附言”栏内填写。
三、报刊业务
报刊业务是邮政部门利用遍布全国的邮政通信网?联系用户广泛、传递迅速等特点?将报刊出版单位出版的报纸、杂志?以订阅或零售的方式发送给读者的业务。邮政局经办的发行业务?主要采取订阅和零售两种方式。报刊订阅是读者(或称订户)根据自己的意愿，向邮政局预交一定期限的报刊款，办理预订报刊手续。邮政部门经过一系列的业务处理后，由邮政局投递部门按规定时限向订户投送报刊。
四、集邮业务
集邮是以收集、整理、鉴赏、研究邮票为中心内容的一项文化活动。集邮具有较高的思想性、艺术性、知识性和趣味性。
邮票作为国家发行的邮资凭证，反映着各国的政治、经济、科学、文化、民族、人物、历史、地理、教育、体育等各方面的成就，也记录了一些重要历史事件和纪念日。小小邮票除了用于交寄邮件纳付邮费以外，还有着宣传国家和民族，增长科学文化知识，提高艺术鉴赏力的作用。因此邮票受到人们的喜爱，赢得了“国家名片”、微型“百科全书”的美誉。市集邮公司主要经营各种中外邮票、邮品和集邮用品，其主要品种有各类中外邮票、个性化邮票、年折、首日封、极限片、纪念封、卡书、卡折、纪念册、专题册、图卡、特种封、邮资信封、邮资明信片、风光邮资明信片等，还有各种型号的集邮册、镊子、放大镜、护邮袋、集邮工具书、集邮图书等集邮用品。
其中个性化邮票是指使用专用邮资图或国家邮政局批准使用的邮票，在邮票附图或整版邮票的空白区域为客户提供个性化服务。这项业务选题灵活、突出个性化、印制的内容相对丰富、制作周期短、涉猎范围比较广泛，发行的主体可以是企业机构、学校团体、旅游景点、甚至是个人，内容可以是全国性或国际性活动的徽志和吉祥物、建筑物、风光名胜，具有象征意义的事物、重要事件，可以反映和记录历史上的辉煌事件、企业发展的历史业绩、个人成长经历等，为企业或个人留下历史美好的记忆。
各企事业单位、机关团体及个人可根据个性化邮票的相关规定和需求自行设计图样，也可由各集邮公司按照客户需求对空白附票个性化空间进行设计制作，赋予附票丰富的文化内涵，并与国家邮政局推出的系列个性化专用邮票图案结合起来，展示独特风采，宣传自己，树立企业形象，纪念重大活动等，使个性化邮票除具有邮票特有的邮资凭证功能外，还具有宣传功能。这一功能，提升了个性化邮票的服务性质，使之同样具有高品位的欣赏价值、艺术价值和收藏价值，这是其它宣传形式所无法比拟的
票据贴现
(一)业务介绍
票据贴现业务是商业汇票的持票人在汇票到期日之前，为取得资金贴付一定的利息将票据权利转让给银行的票据行为。
(二)产品特色
1.手续简便、高效快捷。
2.价格灵活、融资低成本。
3.机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。
(三)业务办理流程
1.客户提出业务申请，提交申请资料。
2.中国邮政储蓄银行进行审查审批。
3.双方签订贴现协议。
4.中国邮政储蓄银行为客户放款。
票据承兑
(一)产品介绍
票据承兑是指本行作为付款人，根据承兑申请人(出票人)的申请，承诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付汇票款的行为。
(二)产品特色
1.可靠的银行信用保证，流通范围广。
2.既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用成本。
3.相对于贷款而言，融资成本低，符合企业利益取向。
4.机构遍及全国各地，拥有业务精湛，热忱专业的票据业务团队。
(三)业务办理流程
1.客户提出业务申请，提交申请资料。
2.中国邮政储蓄银行进行审查审批。
3.办理承兑手续后汇票交付使用。
注：本页面提供信息仅供参考，具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国邮政储蓄银行
一.填空题
1.普卡的最高额度是万，金卡的额度为万到万。
2.普卡的取现比例为%，金卡的取现比例为%。
3.金卡的年费为元/年，首年刷够次免次年年费。
4.普卡的挂失费为元/次，金卡的挂失费为元/次。
5.重置密码费普卡元/次，金卡费为元/次。
6.信用卡取现的交易代码为。
7信用卡存款的交易代码为。
8信用卡自动还款加办申请交易代码为。
二.不定项选择题
1.金卡的发卡目标有()
A. 个体工商户和小企业主的申请人的经营年限为1年。
B. 乡级(含)以上党政机关的在编公务员、事业单位的副主任科员以上工作人员;
C世界500强企业在华机构的中方管理人员
D中国500强企业在
一、二线城市所设机构从事管理及以上工作的人员，三线及以下城市所设机构中的中层及以上管理人员;
2.以下选项不可以申请我行的金卡有()
A主卡申请人年龄为65周岁
B附属卡申请人年龄为15周岁
C主卡申请人年收入为2.5万元
D附属卡申请人为60周岁。
三.问答题
谈一下本人对当地信用卡对外发卡的意见和建议?
业务介绍 业务概览
如果客户有将外币储蓄存款、外币现钞、境外汇入外币款转换成人民币的需求时，可以在中国邮政储蓄银行办理个人结汇业务。 业务特色
服务网点遍布全国，为客户提供方便的结汇服务
提供现钞结汇、账户结汇、境外汇入汇款结汇等多种方式的结汇服务 持外汇卡办理可享受积分
政策指引
境内个人和境外个人结汇实行总额管理，总额为每人每年等值5万美元(含)。个人总额内的结汇，凭本人有效身份证件，经银行审核后办理。超过总额的，经常项下的结汇还需提供相关证明材料。
境内个人结汇超过限额的需提供以下证明材料：
1.捐赠款：经公证的捐赠协议或合同，捐赠须符合国家规定;
2.赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等; 3.遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书;
4.保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明，投保外汇保险须符合国家规定;
5.专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同;
6.法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同; 7.职工报酬：雇佣合同及收入证明;
8.境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明。
9.其他：相关证明及支付凭证
境外个人结汇超过限额的需提供以下证明材料：
1.房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知; 2.生活消费类支出：合同或发票;
3.就医、学习等支出：境内医院(学校)收费证明。 4.其他：相关证明及支付凭证 办理流程
1.客户填写“个人结汇业务申请书”，申请书需按要求逐项准确填写。 境外汇入汇款直接结汇时，客户填写的“收汇申请书”中包含“个人结汇业务申请书”的相关信息，无须再单独填写“个人结汇业务申请书”。 2.客户将填妥的申请书、本人有效身份证件及外币交网点柜员。 3.柜员审核客户结汇额度使用情况，总额内的结汇，审核身份证件无误后即可办理;超过总额的结汇，客户还需提供相关证明材料，审核无误后即可办理。
4.客户确认结汇信息，并在相关结汇单据上签字。
5.柜员将客户身份证件、相关证明材料及结汇所得人民币等退交客户。
温馨提示
1.中国邮政储蓄银行目前只办理美元结汇业务，欧元、港币、英镑、日元多币种结汇业务即将推出。
2.办理业务时，请携带有效身份证件。
3.个人总额内的结汇，可以委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的有效身份证件、委托授权书和直系亲属关系证明;超过总额的结汇，可凭相关证明材料委托他人办理，但需提供双方有效身份证件、委托授权书。 直系亲属指父母、子女、配偶。直系亲属关系证明指能证明直系亲属关系的户口簿、结婚证或街道办事处等政府基层组织或公安部门、公证部门出具的有效亲属关系证明。
功能概览
人工挂失：
能够为客户提供7×24小时的人工服务。
支持中国邮政储蓄银行本外币凭证临时挂失，包括绿卡、存折、存单、外币一本通存折。
业务咨询：
客户可通过中国邮政储蓄银行客服代表了解中国邮政储蓄银行的各项业务与产品信息，掌握中国邮政储蓄银行最新营销活动，对产品使用中的问题进行咨询。
查询本外币存贷款利率、外汇汇率、基金价格等金融信息。
查找中国邮政储蓄银行网点信息。
投诉建议：
投诉服务：受理客户对中国邮政储蓄银行各项产品、服务的投诉。
建议服务：客户可以对中国邮政储蓄银行金融产品和服务提出建议。 重点问题
使用中国邮政储蓄银行客户服务电话95580电话银行应先进行注册，设置电话银行登录密码。按照注册方式不同，电话银行分为柜台注册和自助注册两种。通过柜台注册，电话银行将根据客户的选择开通各项业务服务，如向指定账户转账、电话汇款、投资理财、缴费充值等;个人客户也可以使用电话进行自助注册，
自助注册的客户只能查询人民币账户信息，如查询账户余额、当日交易明细、历史交易明细等，无法办理其他业务。
个人客户开通流程
柜台注册：需由客户持本人有效身份证件和同身份证件开户的中国邮政储蓄银行个人活期结算账户，至中国邮政储蓄银行开户所在省市的任一营业网点填写《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务申请表》及签署《中国邮政储蓄银行个人电子银行服务协议》，经网点审核无误后即可。
自助注册：客户首次拨打95580，输入银行账户的账号/卡号后，语音将提示输入开户身份证号码和取款密码，提示客户设置6位的登录密码后即完成了自助注册。
企业客户开通流程
企业客户需要提供：
1、工商执照(或其它证明文件);
2、组织机构代码证书(正、副本均可);
3、法定代表人或主要负责人身份证件;
4、授权他人办理的，需出具授权书及被授权人身份证;
5、其他要求的资料。
申请企业应向其开户行提交《企业电话银行签约申请表》，并在申请表上应加盖企业所开账户预留银行印鉴，经开户行审核无误后，签署《中国邮政储蓄银行企业电话银行业务客户服务协议》，领取登录密码信封后即可使用电话银行。
客户在柜台注册前已经设置了登录密码，那之后该以哪个为准：
如果个人客户在柜台持折/卡注册电话银行前，已自行通过电话银行设置了登录密码，则在柜台办理注册时设置的登录密码将覆盖原来设置的登录密码。
客户可以设置多少个转入账户，对转入账户有什么要求：
个人注册客户作为转出账户最多可以设置5个转入账户，通过电话银行进行转账交易。转账的转入方账户目前支持我行的个人活期结算账户、信用卡账户或公司账户。
客户在进行换卡交易后，原来的注册信息是否会受影响吗：
客户在进行换卡交易后，可继续使用新卡登录电话银行系统，不影响其原有注册信息内容。
客户通过中国邮政储蓄银行电话银行挂失，有效期是：
通过电话银行自助挂失和人工挂失方式实现的挂失交易均为临时挂失交易，有效期为5天，5天以后账户将自动解挂失。
客户如果忘记电话银行密码怎么办：
当天连续5次登录密码输入错误，密码将自动锁定，第二天会自动解锁;客户遗忘登录密码，可通过电话银行或营业网点重置登录密码。
注意
客户拨打中国邮政储蓄银行客户服务电话95580使用电话银行，无需支付漫游费和长途电话费，如客户在使用中有疑问，请咨询当地中国邮政储蓄银行柜台营业人员或拨打中国邮政储蓄银行95580客户服务电话进行人工电话咨询。
业务介绍
客户持邮政储蓄绿卡或存折，可在全国邮政储蓄联网网点办理存、取款以及转账业务，也可在邮政储蓄所有ATM上办理取款、转账业务，还可在全国范围内的商场、超市、酒店等消费场所贴有“银联”标识的POS上刷卡消费。 功能及特色
1.网点众多，覆盖面广：邮政储蓄拥有36000多个网点，基本覆盖全国范围内所有地区，特别是在边远地区，邮政储蓄网点优势更为明显。庞大的网络及数量众多的网点，为客户办理异地结算业务提供了强有力的支撑。
2.全面支持“银联”交易：邮政储蓄绿卡均为带有银联标识的银联标准卡，全面支持中国银联的跨行交易，持邮政储蓄绿卡可在境内外任何贴有“银联”标识的ATM、POS上取款或消费。
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