“一带一路”背景下互联网金融P2P网络借贷模式运营效率研究
[摘 要] 随着互联网技术飞速发展，互联网金融模式呈现爆发式增长。其中，P2P网络借贷模式使借贷双方通过第三方互联网平台直接进行小额度资金的匹配和融通，其发展快、漏洞多、监管不当等原因造成当前互联网小额借贷模式运营效率低下。本文主要提出我国P2P网络借贷模式的监管漏洞问题，从互联网的角度在“一带一路”大背景下阐述相关解决对策。
[关键词] “一带一路”；互联网金融；P2P；运营效率
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016 . 05. 077
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0 引 言
在当今互联网飞速发展的进程中，由于大量繁杂的科技信息向传统金融形态逐渐渗透，形成了互联网金融，暂新的金融业发展经营模式，如第三方支付平台系统、网络理财、人人贷（网络借贷）、众筹融资等新型融资形式，以方便快捷、门槛较低的特点为人们广泛接受并持续升温。P2P网络借贷模式在中国出现的时间是2005年，出现后发展势头强劲，呈现资金规模不断扩大，经营主体在短时间内呈现数量翻番、相关平台点击量骤增、涉及面不断扩大、相关业务相互渗透的发展趋势。2013年9月至10月，习近平主席先后出访了东南亚和中亚的一些国家，随后指出将共同建设“21世纪海上丝绸之路”和“丝绸之路经济带”提上日程，旨在加强沿线国家区域经济合作、互利共赢以实现各国经济共同健康平稳发展的伟大目标。现如今，提高P2P网络借贷模式的运营效率将为“一带一路”大背景下促进国家经济发展做出卓越贡献。
1 P2P网络借贷模式概述
P2P（Peer-to-Peer）网络借贷，即点对点借贷或个人对个人借贷，中文称作“人人贷”，指借贷双方以第三方互联网平台为媒介以个人为单位直接进行资金的匹配和融通，资金需求者可以在此平台上通过大数据自动匹配符合条件的借款人，在此过程中平台只作为交易中介帮助资金需求者和资金提供者在信息对称的条件下提供最优选择并进行匹配，从而以双方较满意的利率条件促成交易。P2P网络借贷模式将互联网平台一分为二，一端连接资金需求者，一端连接资金提供者，平台除了收取必要的手续费外，不接触交易中的任何资金，绕过银行、中介等第三方中介进行资金借贷，其本质是一种民间借贷方式。
P2P网络借贷模式按照业务运行模式可分为四类。第一类是传统模式：P2P 网络借贷平台仅作为中介方提供信息通道，发布借贷信息、不进行线下审贷、不提供贷款担保，典型代表有“ 拍拍贷”。第二类是平台模式：P2P 网络借贷平台充当信贷中介，不吸储不放贷，只提供金融信息服务，与放贷人签订委托协议，根据放贷人指令将资金借给借款人，典型代表为“有利网”。第三类是担保模式：事前交易双方签订承诺书并注明在一定条件下先付部分本金和利息以防止违约风险，同时制定赔付方案，在此过程中担保机构负责确保本金安全，典型代表有“人人贷”“陆金所”。第四类是债权转让模式：由平台指定的资金提供者将资金出借给借款人，平台再将该债权转让给相关投资者，并对该债权提供担保，从中获取盈利，典型代表有“宜信”。
2 我国P2P网络借贷模式的发展漏洞
2.1 网络技术水平低，金融安全无保障
P2P网络借贷模式是互联网金融的一种发展模式，大数据、云计算等计算机技术的日益发展为人们提供足不出户的便利，而我国目前网络水平较低、技术不完善的现状也增加了实现网络借贷的风险系数。现阶段，我国正处于互联网发展的信息共享阶段，文件传输不畅、远程登录受限等情况时有发生，管理缺陷、人为因素等也会一定程度上造成技术风险。首先是技术应用风险，最典型的是网络黑客非法入侵客户系统，盗取客户信息，可能会造成比“僵尸网络”更大的网络危害。根据2014年网络安全报告，专家从电脑系统病毒感染、手机终端黑客风险、屏蔽恶意广告、完善网络整体保护及预防通过WiFi盗取信息5个方面，对2014年国内网络安全风险进行了统计分析，报告显示2014年我国新增病毒数1.35亿，手机病毒上涨128%，其中，有68%属于支付安全类病毒。其次是能力风险，即因技术缺陷在某些特定情况下无法避免的风险。2014年上半年先后出现了“携程技术问题”“微信二维码欺诈”“Open SSL心脏出血漏洞”等一系列信息安全风险事件。在当前的密钥管理、TCP/IP协议不安全以及加密技术不完善的情况下，导致网络交易平台易受计算机病毒及网络黑客的攻击，不法分子钻法律的空子，使消费者的资金交易和个人隐私信息受到危害。
2.2 相关法律制度缺失，监管机构体系模糊
（1）相关的法律制度缺失。现阶段，我国尚未针对P2P网络借贷模式进行专门立法和做出相关规定，P2P网络借贷平台等互联网金融机构的业务属性并未以法律形式加以明确规定，网络运营企业的具体交易过程仍缺少专门的法律对其进行规范。
（2）监管机构不明确。我国P2P网络借贷行业目前的情况是监管机构主体模糊，监管体系不健全，问题发生时管理部门推卸责任的情况时有发生，工商部、工信部、公安部互相推卸责任，人民银行、银监会等部门都只在自己的职权范围内进行象征性监管。繁杂的管理流程使金融交易主体有苦无处诉。据悉，2015年我国成立了银行业普惠金融部，P2P网络借贷平台、小额贷款协会和融资性担保已被涵盖在内，监管缺失的问题有望被解决。
2.3 忽视消费者权益保护问题
（1）消费者信息易被泄露。现阶段监管机构和监管制度的缺失，加上保密机制不健全，借贷双方的个人信息会在不经意间经过不正当渠道被不法商家恶意盗用并进行非法交易，与其他商家共享个人信息，更有无德商家运用金融消费者的个人信息与他人进行交换以便获取对自己有用的信息。
（2）信息透明性差，消费者难以获得交易双方完整准确的信息。互联网金融下的个人借贷是通过P2P网络借贷平台进行信息匹配与交易的，多数消费者凭借金融服务提供者或网络上发布的信息进行交易判断，而网络的单一性和信息不对称使许多信息的真伪性难以判别，无法对虚假信息作出甄别，因此，消费者不能对借贷双方的信用程度进行全面客观的了解。
（3）消费者维权困难。目前，我国互联网金融监管机构存在空白，当金融消费者的合法权益受到侵害时大多会求助于“一行三会”，而现阶段“一行三会”办事效率较低，机构重复冗杂，相互推诿、无人负责的现象时有发生，甚至推给公安、工商等其他不相关部门，使消费者维权问题不能得到解决。
2.4 资金违约及非法集资风险
（1）P2P网络借贷平台是否能正常运转由其资金风险决定。现阶段，由于我国线上资金融通和流动的监管出现漏洞，第三方线上借贷公司普遍难以达标。
（2）网络借贷平台起着运转资金和交易匹配的作用，交易委托方第三方线上支付机构进行交易程序时，向交易平台账户汇入大量资金（包括交易手续费与客户交易资金），虚拟平台账户常常是由交易者以非实名制开立的，亿万体量的无担保资金在虚拟账户中留存使风险性大大升高，大量的资金清算会产生一定量的留存资金，由于缺乏规范管理和监管，一段时间内滞留的资金易被不法的互联网企业挪作他用，产生庞大的资金池，从而使P2P网络借贷“蜕变”成“非法集资”。
（3）由于线上网贷平台不向中央银行报送交易业务流程的详细内容（如交易金额、借贷双方具体信息等），使得银行无法实时掌握每笔交易的借款来源、资金去向、还款能力等信息，只能被动地为线上借贷平台提供资金周转和清算服务，使商户管理与客户资金使用均处于无监控的状态，这无疑使借贷双方的交易风险加大。
2.5 不利于我国进行积极健康的金融宏观调控
（1）民间金融发展的一个特点是逆流向，货币当局实行紧缩的财政政策时，人们把大量资金投入新兴的方便快捷且收益较高的网络虚拟理财账户进行网络投资，对银行存款形成明显的分流作用，使账户的虚拟货币大量增加，从而使银行可贷资金减少，从而释放法定存款准备金对基础货币的冻结，使货币乘数增大，物价上涨和通货膨胀随之发生。
（2）方便快捷的电子支付手段不断扩张使货币市场频繁变动，资金的大规模快速流动使风险集中更加多样化，降低了货币监管能力，虚拟货币的大量出现增加了货币供应检测的难度，影响了基于基础货币的货币政策调控效力。
3 提高我国P2P网络借贷模式运营效率的措施
3.1 加强国际合作，扩大国际影响
2015年4月，以“电商换市、全球机遇”为主题的“2015中国国际电子商务博览会”在浙江义乌开幕，“一带一路”背景下的跨境电商机遇成为谈论的主要话题。在“一带一路”大背景下，我国将逐渐与欧洲、俄罗斯、地中海、印度洋、南太平洋的地区和国家建立合作交流友好关系，将资金融通重点放在亚洲货币金融体系建设与金融监管合作上，扩大P2P网络平台的经营范围，使其成为丝路基金和亚洲基础设施投资银行的融资渠道，促进利率市场化，提高银行的业务能力和资金提供者的收益。我国应着重在跨国法律适用管辖权、国际短期资本流动、互联网金融信息安全、业务标准、金融犯罪以及汇率等方面加强国际协作。
3.2 加快三网融合步伐，提高互联网技术水平
P2P网络借贷业务是建立在互联网信息平台之上的，促进三网融合可以有效提高P2P网络借贷平台的运营效率。三网融合是指有线宽带网、电视网、移动互联网技术水平的不断提高和三种网络技术核心的趋同化，它们进行互联互通、资源共享，从而降低网络重复率，为用户提供更便捷的多元网络服务。三网融合使人们对网络的应用更加灵活，解除了地域限制，带来了思维和观念上的变化，尤其是增强了人们对碎片时间的利用，降低了时间成本，提高了人们的工作效率。对不同领域都形成了积极的影响，在金融业实现了交易虚拟化，为P2P网络借贷平台打下了良好的技术基础。
3.3 完善大数据金融，建立信息披露制度
信息不对称是P2P网络借贷平台的主要问题之一，完善金融数据库，是解决信息不对称问题的有效手段。大数据奠定了互联网金融发展的技术基础，也为监管层提高互联网金融风险的认知能力、量化、监控和分析提供了手段。我国应集中构建结构稳定的金融数据库，提高数据的更新频率，加强相关服务管理，积极鼓励技术创新提高准确性，提供真实的高质量数据。
加强信息披露是提高信息透明度的另一重要手段。在互联网金融中，严格的信息披露制度有助于金融借贷交易双方对P2P网络借贷平台的运作状况和交易对象的信用信息进行全面了解。首先，注重注册时的信息披露。有关部门应规定网络借贷平台在注册时提交完整的公司信息、资产状况和运营模式，注册文件中必须包括公司背景、注册时间、公司运营规模、管理人员名单、风险预测结果和风险处理措施。其次，注重贷款项目的信息披露。P2P网络借贷平台应向资金需求者和资金提供者披露借贷交易的详细信息，包括借款人的借款金额、信用评级情况、工作收入情况、资金用途等，以及贷款人的可接受利率范围、可贷金额、还款期限、还款方式等基本信息。最后，注重存续期间的信息披露。网络借贷平台应及时向监管部门报送经营运营和资金运行情况，及时告知重要事情和内部人员变更，以便相关监管部门防范风险。
3.4 出台相关法律法规，明确监管部门职责
法律法规是实现P2P网络借贷平台平稳健康发展的基石，从法律法规层面对P2P网络借贷实施统一规范有利于形成行业秩序。我国应结合中国现阶段的经济实际情况对互联网金融现有法规进行完善，在考虑其虚拟的特殊性的同时制定新法规，形成以信用评级机制为核心的中国特色法规体系。当下亟需加快修订《证券法》《保险法》《票据法》《商业银行法》等相关金融法律法规，以适应P2P网络借贷的飞速发展。同时，应尽快出台《放贷人条例》《电子签名商业法》《电子资金划拨法》《诚信信贷法》《银行保密法案》等促进P2P网络借贷平台发展的法律法规，将互联网金融交易各方的权力与责任做出明确规定。
此外，我国应建立包括“一行三会”、司法、工商税务、通信等有关部门在内的联合商榷制度，注重权责统一，将权利下移到地方政府，建立金融监管部门和地方政府有关部门各司其职，相互配合的监管机制，进一步加强各相关监管部门之间的沟通与协调。
3.5 建立第三方资金托管部门，并与银行职能相结合
自2013年互联网金融出现以来，P2P网络借贷平台负责人卷款“跑路”现象屡屡发生，网络借贷发展似乎进入瓶颈。我国应建立第三方资金托管制度，以银行作为第三方托管机构，以两种方式进行资金托管，一是通道型模式，即借贷双方都必须将资金存入网络借贷平台在银行开设的专户，交易双方均以实名制的方式进行信息提交，确保借贷过程的真实性。投标过程中积累的沉淀资金进入到专户，借出交予借方，收回交予贷方，银行在此过程中对资金来源及去向进行监管；二是备付金模式，即相关部门制定法律制度或条款，规定P2P网络借贷平台需向银行支付一定比例的存款准备金，对包括申请金额数量、资金来源细则、金额使用方式等进行流水管理，加强资金风险控制能力，对可能出现的风险进行预测，以提高其贷款充足率，降低不良贷款率，从而降低平台的违约风险。
3.6 明确消费者权益的重要性，提高信用评级门槛
促进互联网金融监管发展完善的关键在于预测风险和控制风险，金融是一种信用经济，加强我国信用体系建设是当务之急。要“将借贷双方乃至交易各方的信用记录进行详细的整理和登记，积极进行网络技术研发，推进互联网工具与传统部门的结合，促进有效信息共享，扩大信用记录信息在各行业的覆盖面。”首先，应建立完善互联网金融征信监督体系，以具体数据表示交易各方的信用程度，规定专门部门对其进行监测和深入分析。政府部门应与其他信用服务机构进行有机联合，通过先进的技术手段对数据标准进行统一，充分利用大数据、云计算等先进技术对人们在金融交易过程中留下的信用记录进行信息整合，创造独立的金融数据库，建立真实可靠的信用监测分析中心。扩大中国人民银行的征信数据库，将各商业银行和互联网金融平台所留存的交易记录和信贷痕迹纳入其中，消除其与P2P网络借贷平台的沟通障碍，向其开通“绿色通道”以提供征信方面的支持。其次，建立完善严格的信息披露制度，提高对交易客户的信用评级能力，其内容应包括对资金来源、资金用途、借贷双方的信用评级及金融产品等信息的严格披露。
4 结 语
本文探讨了在“一带一路”新型战略规划下P2P网络借贷模式在高速发展的同时显露出的风险漏洞，提出了提高P2P网络借贷模式运营效率的相关措施，进而促进沿线国家经济交流，推动我国国民经济平稳快速增长。
（1）互联网金融是新兴的经济往来模式。其中，P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分，对我国传统金融具有积极性意义，促进了金融脱媒，解决了中小企业贷款无门的问题，间接地促进了利率市场化，是实现“一带一路”伟大蓝图和推动我国国民经济发展的重要一环。
（2）P2P网络借贷模式在飞速发展的同时也“漏洞百出”，其原因是由内部因素和外部因素共同决定的，最主要的问题是技术落后、法律制度不健全、监管体系不完善，而消费者权益保护欠缺和资金违约则加剧了其运行风险。
（3）我国应在结合本国国情的基础上，促进三网融合，注重技术水平的提高；扩大金融数据库，解决信息不对称的问题；出台明确的法律法规，建立健全的监管体系；建立独立资金平台，解决资金托管问题；在保护消费者权益的基础上扩大国际影响、加强国家间合作。
主要参考文献
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作者：孙楚
【摘 要】现代物流企业运营流程的专业化是影响现代物流企业核心竞争力的重要因素，对业务流程进行再造是提升现代物流企业核心竞争力的重要手段。在分析现代物流企业的定义和分类，介绍物流企业运作流程，按照流程的逻辑顺序，将物流企业运作流程分阶段进行分析，根据每个阶段中货物流动的顺序，结合流程中所用到的设备和工作人员的工作任务，从订单接收处理阶段、货物运输阶段、库存阶段、送货阶段以及流通加工阶段对物流企业的业务流程进行再造。
【关键词】现代物流企业;业务流程再造;核心竞争力
随着经济的发展和劳动分工的细化，物流活动正逐渐从企业内部脱离，形成一个独立的行业，相应的发展出来一些专门从事物流活动的企业，称之为第三方或第四方物流。当前阶段，物流企业在现代物流发展中起到越来越重要的作用。但是物流企业间的竞争越来越激烈，物流企业的运营流程的优化和再造成为了提高物流企业运营能力和提升核心竞争力的重要路径。
一、物流企业的定义和分类
(一)物流企业的定义
我国《物流企业分类与评估指标》(GB/T19680-2005)将物流企业定义为：至少从事运输(含运输代理、货物快递)或仓储一种经营业务，并能够按照客户物流需求对运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送等基本功能进行组织和管理，具有与自身业务相适应的信息管理系统，实行独立核算、独立承担民事责任的经济组织，非法人物流经济组织可比照适用。现代物流企业指的是能根据客户的需求，在现代电子信息技术和网络技术平台上，将物品通过系统管理程序，结合仓储、包装、装卸搬运、运输、流通加工、配送以及相关信息的运作，实现动态位移的新型物流企业。
(二)物流企业的分类
在《物流企业分类与评估指标》(GB/T19680-2005)中，将物流企业进行分类，具体包括运输型物流企业、仓储型物流企业和综合服务型物流企业。(1)运输型物流企业。运输型物流企业应同时符合以下要求：以从事货物运输服务为主，包括货物快递服务或运输代理服务，具备一定规模;可以提供门到门运输、门到站运输、站到门运输、站到站运输服务和其他物流服务;企业自有一定数量的运输设备;具备网络化信息服务功能，应用信息系统可对运输货物进行状态查询、监控。以美国的联合包裹(UPS)、联邦快递(FedEx)、荷兰的TNT等为代表的运输服务型物流公司，一般在海运、陆运和空运方面具有突出的优势。它们需要在物流上游和下游环节提供运输增值服务，并且充分利用庞大的运输终端网络提供仓储和转运服务。(2)仓储型物流企业。仓储型物流企业应同时符合以下要求：以从事仓储业务为主，为客户提供货物储存、保管、中转等仓储服务，具备一定规模;企业能为客户提供配送服务以及商品经销、流通加工等其他服务;企业自有一定规模的仓储设施、设备、自有或租用必要的货运车辆;具备网络化信息服务功能，应用信息系统可对货物进行状态查询、监控。(3)综合服务型物流企业。综合服务型物流企业应同时符合以下要求：从事多种物流服务业务，可以为客户提供运输、货运代理、仓储、配送等多种物流服务，具备一定规模;根据客户的需求，为客户制定整合物流资源的运作方案，为客户提供契约性的综合物流服务;按照业务要求，企业自有或租用必要的运输设备、仓储设施及设备;企业具有一定运营范围的货物集散、分拨网络;企业配置专门的机构和人员，建立完备的客户服务体系，能及时、有效地提供客户服务;具备网络化信息服务功能，应用信息系统可对物流服务全过程进行状态查询和监控。物流企业的分类方法还有很多，比如使用“快速聚类法”将物流企业分为三类：第一类为运输工具主要为船舶，运输形式主要为海运运输，运输业务覆盖范围为国际范围的企业;第二类为条件要素、资源要素、管理要素、服务要素及其他要素等综合实力较强，整体水平较高，运输工具主要为车辆，运输形式主要为陆路运输的企业;第三类为条件要素、资源要素、管理要素、服务要素及其他要素等综合实力较弱，整体水平也不高，运输工具主要为车辆，运输形式主要为陆路运输的企业。
二、物流企业运营过程关键流程分析
图1 物流企业基本作业流程图
物流企业基本运营过程。物流企业基本业务流程是：当客户进行订单咨询时，工作人员先将订单处理，物品到达仓库后，经过核查，检查无误之后将货物储存在仓库中，货物在库过程中，要定期进行盘点，确保其完好。根据排车计划进行货物的运输，当货物到达目的城市和地区之后再入目的城市仓库，等待送货，货物由配送人员送达客户手中，并由客户签单确认，这时物流作业流程结束。有的业务规模广泛的物流企业还可以对货品进行必要的“流通加工”，加工完成之后由业务人员将其“配送”到客户手中。
1.订单接收处理阶段。订单接收处理指的是从客户开始咨询订单到订单处理完成的整个过程。主要包括接收订单、订单数据核对和订单管理三部分的工作。当采用人工手工处理订单时，由于受到工作人员工作时间和精力的有限性的限制，手工录入数据和资料差错率高并且效率很低，所以现在均采取利用计算机系统进行自动录入，大大提高了数据传输的效率以及准确性。
2.库存阶段。这里所说的货物的库存不仅包括货物在出发地仓库中储存等待运输，还包括货物到达目的地之后进入仓库等待配送的过程。当货物到达仓库中，工作人员对货物进行检核，根据订单上关于货物的数量、品名、有无运输特殊要求等方面的内容对货物进行一一对照，检查无误后进入仓库进行储存。在储存期间，对货物进行检查，保证货物在储存期间的完好性。由于仓库货物流通率很高，所以要对仓储的区域做好规划，做到搬运通道畅通，区域的标示明确，方便搬运人员搬送货物。
3.货物运输阶段。货物运输指的是利用合适的交通工具，将货物由出发地转移到目的地的过程。当货物进入出发地仓库进行储存以后，根据配车计划向目的地的运输。运输工作的内容主要包括：工作人员根据仓储数据库中出货数据，在车辆调度数据库中根据车辆使用情况制定排车计划，再根据排车数据库中的实时更新的数据选择司机进行运输。
4.送货阶段。当货物在目的地仓库储存以后，根据客户的需求，由配送人员利用运输工具，将货物及时送至客户。其主要工作是由管理人员将当日出货订单信息进行汇总，经由排车数据库和配送数据库等，将货物配送给每个划定的区域的配送人员，由配送人员与客户取得联系，及时的将货物送至客户手中。
5.流通加工阶段。物流企业发展过程中，流通加工不仅是完善服务功能的重要手段，而且成为打造新的核心竞争力、寻求新的利益增长点的功能要素、提升物流服务水平的主要途径。流通加工是客户因促销等原因要求对其货品进行处理时需要物流企业进行的简单的加工或包装，一般的流通加工都会将旧有的标签、包装拆除，加入赠品或改变商品数量后，重新包装、贴标。
三、现代物流企业运营过程关键流程的再造
业务流程再造(Business process Reengineering，BPR)，又称业务流程重组，指的是通过资源整合、资源优化，最大限度地满足企业和供应链管理体系高速发展需要的一种方法。本文对物流企业的整个流程进行深入的分析，找出其中的不足，对流程进行优化，减少运营流程中的总体环节，去除不必要的部分过程，使整个运营流程更简洁合理。并且使关键流程的运营稳定，减少变异，拒绝运营流程中的数据超出可控制的范畴。对关键流程的分析主要从订单接收与处理、货物运输、库存、送货、流通加工等几个方面来进行分析。
(一)订单接收处理阶段
物流企业运作的起始在于收到订单，当客户有订单需求时，可以登录到“订单咨询”界面，对所需要的服务进行问询。订单处理中心会回复给客户，如果客户接受，订单就成为正式有效的合同。然后客户会告知到货时间，地点，商品属性，包装形态，结算方式等内容，由此进入订单处理阶段。当订单接受之后物流企业运力是否能满足要求，如果运力可以满足，则进入订单确认，将客户订单转入业务数据库中。如果企业运力不能满足客户需求，可以和客户再进行协商。订单确认之后信息中心会自动生成需要的单据，并通过电子数据交换的方式(EDI)分别传输给客户和业务部门。
在此阶段订单的接收与处理主要依靠计算机系统来自动进行，相比于人工接单和数据录入，计算机系统有着无可比拟的优势。
这部分的控制技术应用主要是希望能提供一个最正确、及时的控制信息给控制决策者，此部分有三个主要工作：(1)接单系统的建设。接单的系统建设直接影响未来控制系统处理的速度，目前配送中心的接单方式多以电话、传真为主，若将订单传送接收的方式改以电子订货系统(EOS-Electronic Order Sys
tem)来处理，将能有效减少数据键入工作的时间，且能降低数据控制联结上的错误，增加控制的效能。(2)数据库系统的建立。数据库是否建立及建立的完整性将会关系到控制功能发挥在订单处理的控制系统中必须包括三大数据库：一是客户数据库：主要包括客户基本信息，包含客户姓名、住址、联络电话、紧急联络人等，而由于数据的内容涉及到个人信息，对于此部分数据的查询、修改等应以加密的方式加以处理。二是货物数据库：数据库中包括配送货物的名称、价值、数量、尺寸与重量等，此部分的资料必须开放给拟定配送计划的部门作链接，并实时更新且保持与客户的互动。三是配送数据库：内容包括配送人员车辆的数据、配送目的地与交货方式等，而公司拥有的车辆、人员数据的建立也属于此类数据库。在工作过程中，负责订单处理的人员必须随时注意订单的更正实时更新，对于每个数据库的联接工作也必须慎重处理，其中一个数据库更新数据之后，其余两个数据库也必须随之更新，以保证数据的准确。
(二)货物运输阶段
当订单处理中心对有运输需求的客户信息进行处理时，运输数据库会根据企业现有的运输资源进行分析。分析结果决定运输之后，开始对车辆的调度和选择运输路线。在选择运输路线可以利用相关的路线规划软件进行选择。然后根据运输路线的先后顺序来决定装车的先后顺序，并在商品运输途中做到商品的追踪，控制和运输途中意外状况的处理。在运输过程中企业和客户都能够准确了解被运输货物的实时情况。如果客户想知道运输货物的运输情况时，可以登录企业的客户界面，再输入货物订单号就可以清楚的知道货物实时到达情况。而这其中需要运用的技术有：GPS，GIS，自动跟踪等技术。
运输阶段的相关技术应用主要是车辆定位技术与通讯技术的应用，其主要是用来达成货物在配送时追踪对象的任务，并透过通讯技术的应用来传达相关的配送信息，注重的是实时信息的传递以及“时间”信息的获得，重点在于掌握所配送客户的配送完成时点是否能在时间限制要求内达成。
(三)库存阶段
当货物进入配送中心之后要根据其投递目的城市和该城市的行政区划进行编号，进入仓库储存等待出货，所以，存货管理模块的组成部分包括入库作业的处理和管理、库存作业的处理和管理和出库作业的处理与管理。货物入库过程中，工作人员要根据汇总的订单进行入库资料和货物的检查，核对无误后对货物进行分类，确定存放仓库的编号，将入库资料输入数据库进行实时更新。货物在库期间，仓储工作人员要对货物进行保管和管理，确保货物在仓储期间完好无缺。最后根据客户对送货时间的需要，进入出货过程。
客户的货物在经过配送人员或者客户自己送至配送中心之后，根据订单系统生成的订单编号，采用射频技术对订单编号进行扫描，仓储系统会自动生成货物配送的目的地城市或者区域的编号(国内物流企业大都采用邮政编码的形式对配送区域进行划分)，同时系统给予明确提示应将货物储存在哪个区域和出货的时间，工作人员可以根据提示信息来对商品进行相应区域的放置。这样可以使入库过程变得更加高效，并且差错率低。不但如此，在拣货过程和准备出货过程中也可以直接根据编号实施快速准确的分拣。
(四)送货阶段
送货是根据用户的订单要求和其他参数，在指定的时间内将货物送达到指定客户的物流活动。通过这个环节，将货物送到客户手中，实现了物流过程的结束。仓储工作人员将出货数据汇总传递给搬运人员，搬运人员将货物移至暂存区，同时工作人员估算所需的车辆。司机将总仓库中的货物发送至分仓库，由分仓库人员进行核对，核对无误后再派送给配送员，由配送员将货物送至客户手中。在配送员完成本次配送工作之后，要将客户签单交给分仓库工作人员对签单和发货单进行核对，防止配送人员没有将货物送达客户。确认配送工作无误之后，更新仓储数据库的数据。同时，要估计到不可预见的状况，比如说若本次配送或者之前配送的货品不符合客户的要求，可一并载回物流企业做退货处理。
(五)流通加工阶段
在商品出库之前，营销范围比较广泛的物流企业可以根据客户的个性化需求来实施流通加工服务，物流企业要使流通加工作业更加完善，应该做好组合包装规则的订定、流通加工包装工具的选用、包装材料及容器的管理、流通加工作业的安排和作业人员的调派等工作。
四、结语
业务流程再造在物流领域的应用和推广，对物流企业的业务流程产生了革命性的影响，本文基于业务流程再造的理念对其在物流企业运营流程中的应用进行了深入的分析和研究，经过重新设计后的物流企业作业流程更合理和易于操作。再造后的业务流程给物流企业提供了借鉴。不同的物流企业可以根据自己的实际情况对再造的业务流程进行改进，使之更加符合自己的情况。对业务流程进行改造，使之更加合理简单，加上对先进的信息技术设备的普遍使用，可以使物流企业的生产效率大大提高，过程差错率降低，提高客户满意度，带来经济效益和运作效率的提高。
参 考 文 献
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作者：杨大飞 王宗光
摘要:国有商业银行上市后,组织架构整合、流程再造、集约化经营己经成为银行业提高经营效率、增强风险控制能力的普遍选择。运营业务实现集中化处理,是银行流程再造在具体业务中的运用。
关键词:国有商业银行 运营业务 流程再造
1 国有商业银行运营业务作用和定位
依据银行的“二八法则”,存款和贷款业务的目标客户主要是占总量不到20%的客户,而运营體系则要为100%的客户提供服务。银行运营业务因为其在后台的定位,普通民众对此鲜为所知。其实上,国际领先银行各类前台业务的正常开展都离不开其背后强大的后台运营业务支持,且其后台运行普遍采取工厂化的集中运营模式,做得特别规范、标准,甚至一些银行在流程方面已经取得了国际权威机构的认证,典型代表当属花旗银行(City bank)、苏格兰皇家银行( The Royal Bank of Scotland)、汇丰控股(HSBC Holdings PLC)等银行。这种后台处理模式既可以提高工作效率和服务质量,又能避免业务运营过程中的人为随意性,达到规范化管理的要求,从而有效控制操作性风险,减低内部运行成本。
运营服务既是资产、负债、中间业务等后台集中化处理的平台,也是商业银行业务发展、内部控制和风险管理的基本保障。作为现代商业银行的重要职能,运营管理在银行运行中承担着“支持”与“制约”两项重要作用:一方面通过后台集中化操作和自动化操作,提高业务运行效率,增强客户满意度,取得规模效益,降低运营成本,为一线面向客户的前台业务部门提供各类支持保障服务;一方面通过集中的风险控制,形成后台对前台的有效制约。
2 国有商业银行运营业务流程再造的背景、目标和意义
2.1 运营业务流程再造的背景
第一方面,宏观金融环境下国有银行必需的金融创新与改革。中国在2001年加入WTO以后,外资银行和金融机构进入中国,他们具有先进的管理经验、具有先进的服务技术、高水平的服务效率和很高的商业信用,带入了很多国际市场的竞争机制。在这样的宏观环境下,国有商业银行必需进行适合自身条件的金融创新,而作为保障国有商业银行日常业务运转的运营业务,必需进行业务流程再造,才能使商业银行的运作更加高效。在《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》中,要求国有商业银行对体制基础、基础体制及其业务流程等其他体制进行根本性的变革,以实现银行的效率最优。
第二方面,以“客户为中心”的银行服务提升理念促使国有商业银行必需进行运营业务的流程整合。按照这个原则,后台运营服务的对象除真正的客户外,还有前台产品部门,运营业务流程整合是国有商业银行需建立能以最快的速度响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关的业务流程,消除原有各部门之间的摩擦,降低管理费用和管理成本,提高国有商业银行的市场竞争能力。
2.2 运营业务流程再造的目标和意义
业务流程再造使许多国际活跃银行获得了内部运作效率上的核心优势,形成了高度差异化的产品服务能力、定价能力、风险控制能力和成本优化能力,巩固了在全球竞争中的优势地位。基于运营业务是银行运行的基础,通过对国有商业银行运营业务流程的再造,将使国有商业银行运营业务形成前后台分离、操作条线明晰、后台操作相对集中的高效、稳健的运营服务平台,建立以客户为导向的一体化流程,实现市场快速响应与客户高附加值优质服务;构筑全方位覆盖、全过程监督的运营业务内控体系;实现以节约资源、贡献价值为导向的运营机制,使运营业务成为国有商业银行的核心竞争力的重要组成部分。
3 国有商业银行运营业务流程再造的框架和思路
归纳国际化大银行在后台运营发展中的最佳实践,结合国有商业银行经营机制变革,笔者提出运营业务流程再造的框架和设计思路。
突出以客户为中心的经营理念,理顺了中后台与前台之间的关系。后台服务主要有两种模式,一种是前台业务部门直接服务于客户,中后台部门为前台提供服务。随着技术的发展,不断放大后台的作用与功能,出现了另一种模式,大量后台直接对客户进行销售。在这一模式下,服务客户是运营业务设计的重要思路。国有商业银行经营机制的一项重大变革正是要建立真正以客户为中心的业务模式,按照流程银行的要求,按照国际化标准再造业务流程和管理架构,是国有商业银行面临的深刻变革。将后台服务的模式从完全为前台业务部门服务,间接为客户服务的模式改变为大量后台直接对客户进行服务的模式,例如CALL-CENTER后台呼叫中心、短信服务,网上银行,由后台直接向客户发起和操作。在这一模式下,服务客户是运营业务设计的重要思路。
建立整体后台操作模式,后台操作实现集中化。随着操作风险的不断加剧,集约化管理、工厂化集中处理模式是国际领先银行的成功实践。通过对各种单证、会计业务处理、汇出、汇入款处理实施规范化、标准化后台流水线作业和集中运作管理,节省了大量人力和时间,降低了运营成本,提高了运营效率。随着国有商业银行核心银行系统的上线,其将逐步实现从“小后台集中”向“大后台集中”模式的转变,业务集中范围应涵盖各种单证、本外币汇票、本外币支付清算、国内国际结算和会计处理等多个领域。
组织结构扁平化。精简管理层级,优化资源配置。通过减少管理环节,提高管理效率,增强执行能力,形成贴近市场、快速响应的组织体系。
业务管理垂直化、专业化。对后台业务实施专业化垂直管理。责任到人、任务到人,充分发挥专业人才的作用,提升业务质量和管理质量,提高决策准确性。
风险控制系统化、流程化。推行由总行或区域管理中心集中控制风险、推行自上而下的一揽子授权,制定严密的运营业务授权机制,重视操作性风险及关联风险控制和量化管理,依托计算机系统技术,借助风险分析和控制模型,强化风险控制的集中性、独立性和及时性,提高风险管理水平。
4 国有商业银行运营业务流程再造实施的保障
4.1 经营理念更新:对于国有商业银行来说,传统的经营模式为银行要求客户适应银行系统的特殊性,典型的案例是传统会计核算业务,各网点、柜台都有大批记账(会计人员),往往是接收客户委托后,银行业务人员埋头处理接单后的账务核算,把本该后台操作的流程实施在对客户的业务受理中,而忽略与客户的有效沟通和进一步的营销,所以,首先对银行来说,“以客户为中心”为导向的经营理念更新是实施运营业务流程再造的前提。
4.2 IT技术的保障:信息技术的飞速发展在很大程度上促进了国有商业银行的业务流程再造,而运营业务大多要依托IT技术实现集中操作处理和集中风险监控,IT是运营业务流程创新的技术保障和渠道保障。如国际国内汇入款STP直通式入账、外汇汇出款利用影像平台工作流技术实现区域的集中汇出;客户汇款业务中客户账户余额时时更新,而银行内部账务处理在批处理时自动更新等,这些业务的处理都由分散变为集中,由人工变为系统自动处理,都离不开IT技术的支持。
4.3 组织结构再造:构建以客户为中心市场导向型的组织架构,以配合国有商业银行运营业务流程再造。根据“向客户提供最佳服务”的原则,瞄准目标市场,以提供高价值的专业化、个性化产品和服务,增强市场竞争力和渗透力为依据,调整内部客户服务部门、综合管理部门和监督保障部门的内部服务和管理功能。基于这样的组织结构再造思路,借鉴国外商业银行的普遍做法,银行运营业务组织结构再造的现实选择是实行矩阵式的“大总行、大部门、小分行”组织架构,这种组织结构能迅速了解不断变化的客户需求,灵活调度人力资源和金融、财务资源在产品和服务间分配,迅速适应外部环境,满足客户需求,保持市场竞争能力。也使全行客户享用同一的金融产品和服务标准,使各分行受到统一的管理、监督和控制。例如,针对某支行一高端客户大量、稳定的汇款需求,分行运营中心专门组建为其服务的专业服务团队,持续提高操作人员的专业素质,将对高端客户的服务区别于一般客户的汇款服务,这些与传统银行部门银行的组织架构模式大相径庭,也是国有商业银行凸现“以客户为中心”进行运营业务流程再造的体现。
4.4 标准化流程及控制。即总行对运营涉及的各类业务制定标准化的流程,而总行各运营部门和分行运营中心负责推行实施这些标准流程。建立标准化的书面营运流程制度和营运流程程序,将保证高级管理层可以对所有的因内部流程、人员及系统的不足或失误,或外部事件而引发的直接或间接损失的风险进行有效地监控,而内部审计部门则可以通过审核标准化营运流程中是否设置了足够的控制步骤来控制风险。且建立标准化的营运流程,便于银行对运营员工进行专业培训,以便员工掌握服务技能,提高运营服务水平。
国有商业银行运营业务流程再造是国有商业银行整体业务流程再造的一部分,随着国内金融环境的竞争激烈化,银行管理层正逐步意识到运营后台的标准化控制、集中化处理是为前台部门和客户服务提升的关键,如果没有强有力的后台运营服务,前台业务经理对客户的营销只能是纸上谈兵,即使找到客户,也留不住客户。
参考文献:
[1]薛鸿健.重构商业银行运营体系的方法与实践[J].金融论坛.2008,(4).
[2]张同健,简传红.论国有商业银行业务流程再造的十大战略[J].武汉商业服务学院学报,2009,(3).
作者：冀 盈
P2P网贷的运营具体流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，由此最后来确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下?
1、线上获取借款人
首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a)主要开发的资源有：利用P2P平台的线下网点扩张获取，同时也可以通过一些的电商平台进行合作，以此来拓展项目的资源。以某贷为例子，目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部，通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。
(b)担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下?
目前除了某一个平台外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在： (1)央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台
(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估;
(3)线上是需要审核大数据支撑，到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析，能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此，贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行，P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核，还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷?
1、小额信用贷款
面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小，但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查，不需要客户提供抵押或是其他的任何担保，贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。 目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
(1)小微贷款服务的客户一般会分为两类：一就是工薪，二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。
(2) 在当下宏观经济下行时，消费者转向低端的市场，惠及与小微贷款的客户。 (3) 在小微贷款服务大量的客户下，单个信贷风险被高度的分散开来。 (4) 该平台与银行相比，杠杆很低，风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大(20万元人民币以上)，一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放
贷等。
但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
(1)常见的抵押物中，不动产的变现能力较差，即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间，在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。
(2) 抵押物估价不准，表面上看着比较安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。 (3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
现在的P2P平台有专注于车辆和房产抵押的项目，例如说是某平台只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等等的业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
不同的人群有不同的利率，由于信用审核手段还未完全成熟，中国的P2P平台的统一贷款利率普遍是维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按照融资期限设定的阶梯式利率，期限越长利率就会越高。同样是由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要是用于决定是否放贷而不是确定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行全方面的信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。 5. 确定投资者收益水平
之所以收入主要是依靠借贷端的收费是因为P2P公司对投资者很少有收取费用的时候。平台预留一部分给合作的第三方，扣除自身的服务费用，就是投资者个人的收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要分两大类：风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台是不提供担保的，但是通过其他方式降低投资者的风险。
目前主要是指有风险备付金与担保公司担保模式是国内P2P理财平台所采用的保障模式，很多的平台根部没有提供担保，往往是会通过一些其他的渠道来降低投资者的风险。
1、无担保
P2P理财平台中可以为客户提供信息中介服务的平台属于无担保平台，可以使平台在出现逾期现象的时候协助催收，但是并不能承担客户其本金的保障责任，但是，大部分的无担保平台一般会采用分散投资的方式降低风险。
2、采用风险备付金
这类的平台对于不同的借款项目按信用等级对应的比例计提服务的费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险的备用金。一旦出现违约现象，P2P平台就将这部分的资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
(1)平摊的资金未必能够达到100%的抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题。如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端的情况下，只依靠平均的2%平台服务费，担保100%的本金，就会存在着一定的风险隐患。
(2) 违约概率测算的不准确。中国的P2P平台大量的贷款流向了工商类企业，而工商企业的违约并不一定是随机事件。尤其是位于同一地区同一行业的企业，往往在经营良好时很少会逾期还款，但在经济下行的时候，一旦资金链断开就是出现连锁式集体违约，违约风险相互关联，参照目前市场的低违约率制定费率会导致P2P平台对未来潜在的违约风险低估。 (3) 平摊资金的机会不均等。后遭受违约的投资者可能没有机会获得补偿。
3、引入担保公司进行担保
目前绝大部分的平台采用了这种模式，这类平台通常会引入一个或者多个担保机构，一方面是有担保公司向其他推介贷款资源，另外的一方面为贷款项目提供本息担保。不过最近频繁爆发的担保公司跑路事件，刺激了行业人和投资人的神经。担保公司不保险，去担保的呼声是越来越高，平台会何去何从?
三、获取投资资金
目前绝大多数P2P平台通过线上发布借款标的获取客户的投资资金。
1、线上获取资金
P2P平台是通过网站上的高收益债权列表吸引投资人进行在线充值，而资金的流入流出是主要通过第三方的支付平台来进行。在整个借贷交易的过程中，P2P平台提供的信息对接和交易监督的服务。
2、自有资金+债权转让
首先是公司现将自有的资金借给借款人，然后再由投资人进行投资购买公司手里的债权，实现债权转让。在这种模式下，贷款和借款不是一一匹配而是分别进行的，通过资金池进行匹配。对贷款进行打包、分拆和标准化，借款人会获得资金，投资人购买理财，本金到期还款，利息可以选择每期取出或者是是返回资金池。
在资金池模式下，债权的期限和金额都被拆分以匹配不同的投资理财需求。一般的思路是：以短期资金投资长期的债权，以小额资金组合投资大额债权，并且通过滚动发行理财计划来避免出现流动性的危机。假设债权A，期限是12个月的投资人之一购买10万6月期的理财产品，6个月后理财产品到期，而债权A尚未到期，P2P平台通过转让债权A回笼的资金又被重新借出，此时的借出P2P平台可以通过发行一下理财计划再次转让手中的债权获得资金，从而兑付到期债权A。回流的资金来源可以是新加入的投资人，也可以是现有的投资人的利息返投。就这样以短凑长，以新还旧。以此循环，不同批次的债权和资金进入一个池子，由平台调配收支。
四、还本付息
采用一次性还本付息，先息后本，等额本息(等额本金)的还款方式，由于这一部分比较简单，暂不赘述。
一.网络营销推广方案
1.初期推广目标
(1)提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。
(2)增加用户黏度，关注用户口碑，打造平台品牌形象。
2.初期优化重点
(1)内容优化
(2)SEO优化
(3)品牌口碑
(4)微信推广
3.初期网站分析
(1)网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款
(2)目标人群：有车一族、工薪族、中小企业、公务员、企业白领或稳定收入的个体工商户。
(3)网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念
(4)用户关系：借款人—网站—投资人
(5)时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。
(6)风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。
(7)用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。
4.总体思想
初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。
线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。
内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。
5.实施方案
内容优化
A、网站流量：当网站上线测试后，最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间，何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。
B、网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。所以，在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。总体原则是：网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。
从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。
C、网站互动性：当有顾客通过自然流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。
每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式。，email 都是让访问者回头的最好方法。
D、网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。
E、用户体验：前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。
网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低!因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能他在使你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。
(2)SEO优化
SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。
A、搜索引擎优化：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。
B、电子邮件：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。
C 、门户新闻：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。
D、联盟广告：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位置进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于：范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。
E、软文营销：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。
F、导航网站：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见
G、事件炒作：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低很多，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。
(3)品牌口碑
网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。
A、网络传播推广和实体推广相结合
网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。
B、加强与网络视频的合作
目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。
C、长效与短效的结合
网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。
D、与用户互动力求简单
与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力;而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。
EP2P网络借贷应该强化对媒体的分析
在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特俗性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。
F、强调网站文化因素
网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。
(4)微信推广
微信营销的推广目的：
扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。
微信营销推广方案：
A、在微信公共平台上注册宜人贷官方公众账号。
B、生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。
C、微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接.
D、可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。
目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：
一、无担保线上交易模式。此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过，国内这种模式的平台很少。不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解
首先是征信。目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是„八仙过海各显神通‟，但有效性存在很大问题。”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。P2P网贷平台不能代偿、不自担。显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。最理想的状态，平台不接触资金。平台资金第三方资金托管被寄予厚望。目前亦被许多平台采用。
【摘要】 由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。
【关键词】 P2P网络借贷 运营模式
一、P2P网络借贷的概念与发展现状
1、P2P网络借贷的概念
P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。
2、P2P网络借贷的特征
(1)参与对象平民化、投资门槛低。P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。
(2)高风险与高收益率。P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。
(3)交易效率高且成本低。相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。
3、国内P2P网络借贷行业的发展现状
(1)P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%;较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。
(2)借贷期限较短。国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。2014年的平均借款期限为5.85个月，上半年的平均借款周期为5.05个月，下半年P2P网贷的平均期限为6.66个月，较上半年增长31.85%。2015年第一季度网络借贷的平均期限为6.87个月，较2014年第一季度的4.83个月，同比增长42.24%。
(3)P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、江苏等地，P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。行业内部阶梯化特征明显，前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。
二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较
1、纯平台模式
纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式，在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费，平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款人造成的损失。国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。
2、P2B模式
P2B(Person to Business Lending)，是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业(一般指非金融机构的中小微企业)放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。与原始的P2P模式不同，P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。
3、P2N模式
P2N模式中“N”表示多家机构，一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。国内比较著名的P2N平台有开鑫贷、有利网。
4、债权转让模式――宜信模式
债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人，专业放款人(特定的第三方个人)向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。宜信的大部分业务就采用这个模式。
5、P2L模式
P2L(person to leasing)模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保，降低债务人的违约风险。国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等;另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。
6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较
(1)交易模式对比。拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式，平台作为纯粹的中介，负责制定交易规则和提供信息交互平台。平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理，不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借款人的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。
宜信和有利网属于有担保的线上交易平台，但两者担保形式有所区别。宜信是平台自身设置了风险资金池，如果出现违约，平台会利用风险资金池赔付投资者的本金和利息损失。而有利网则是由与其合作的小额贷款机构提供担保，平台依然保持纯中介身份。
企易贷和普资华企属于有担保的线下+线上模式，企业在平台网站提出借款申请后，平台会实地调查借款申请企业的相关资料，平台扮演的也是复合中介的角色。
(2)借款额度、期限情况对比。借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小，一般不超过30万元。而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。在贷款人的贷款成本方面，企易贷、宜信、有利网和普资华企都是平台规定固定利率，而拍拍贷则由竞拍产生。由于拍拍贷主要针对个人而且不提供担保，因此，平台信用风险比较大，贷款利率一般高于其他四个平台。
(3)风险控制情况对比。风险控制方面，五家平台都提倡分散投资，要求借款人按月还本付息。拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少，仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身(或委托合作机构)也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。
三、国内P2P企业运营模式存在的问题及建议
1、国内P2P网络借贷行业运营模式存在的问题
(1)征信系统不完善，行业信用风险较高。P2P网络借贷行业面临的主要风险是信用风险，能否妥善解决信用风险是P2P网络借贷行业能否持续发展的关键。国内的征信体系建设仍处于初级阶段，信用评级体系不健全，由央行主导的征信体系的信用纪录十分有限，大量中低收入个人和中小微企业的信用信息没有录入，并且该数据库不对P2P行业开放。
(2)监管缺位，行业准入门槛低，监管套利明显。对于P2P网络借贷，国内目前没有针对性的法律法规，仅仅根据《明法》和《合同法》相关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。而对于借贷双方之间的关系以及通过何种形式借贷，法律没有规定。由于个人借贷不受法律监管，不少企业利用P2P的运营模式规避金融业牌照管制，进行理财产品的销售。
(3)信息不对称。P2P网络借贷平台，尤其是线上平台，一般存在难以确认借款人真实身份的问题，虽然多数平台采取多重措施审核借款人的身份信息，但事实上，对于那些蓄意欺诈者而言，用造假身份通过身份审核并不是特别困难，而且有可能出现冒用别人信息，一人注册多个账户骗取贷款的情况。事实上，P2P网络借贷平台对借款人的借款使用情况缺乏有效监管，为平台埋下了坏账隐患。
(4)创新能力不足。现有的P2P网贷平台在风险控制方面没有更多基于互联网技术的金融创新，很大程度上依然要依靠线下机构开展业务，有专家指出，现有P2P网贷机构的优势不在于互联网优势，而是在于突破了监管，P2P网贷机构在制度和技术上相较于传统的金融机构并没有优势，P2P行业缺乏可持续发展的动力。
2、对国内P2P网络借贷发展的建议
(1)完善相关法律法规，加强行业监管。国内P2P网络借贷行业经过8年的发展，监管部门应将其纳入监管范围。首先，要明确监管主体和监管机构，明晰P2P交易过程中各参与主体的责任和义务，并对P2P平台的运营提供指导、管理和监督。其次，建立P2P平台的准入机制和退出机制。P2P网络借贷平台提供的是类金融服务，因此在保证P2P网络借贷行业活力的情况下，应适当提高行业准入机制。相关部门应该对P2P机构的最低注册资本、管理人员资质、业务范围等方面设立门槛，对不满足条件的P2P平台进行清退;应强化信息披露机制，要求各P2P平台提供财务信息，增强行业的透明度。
(2)完善征信体系，推动信用评价行业的发展。首先，应以政府部门为主导，采用统一的标准和相应的信息技术，整合分散在金融机构、工商、公安等机构的企业、个人信息，建立一个全国统一的信用信息数据库。其次，在取得客户授权的情况下，允许P2P网贷平台进行查询，并且允许P2P网贷平台将客户违约信息上传到该数据库。再次，引入竞争机制。引导建立民营的信用服务中介机构，提高信用评级市场的运行效率。最后，利用互联优势，建立P2P行业自己的信用评价体系。
【参考文献】
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[4] 杨华：我国P2P网络信贷的发展与监管研究[D].湖南大学，2013.
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[6] 高佳敏：P2P网络借贷模式研究[D].西南财经大学，2013.
(责任编辑：刘冰冰)
第三方支付与P2P运营路径研究
一、第三方支付牌照申请及发放情况
2010年以来，第三方支付行业正式被纳入监管，要求获取牌照经营。截至2013年7月，全国共有250家第三方支付企业获得支付牌照，这些支付公司获允提供非金融机构支付服务，包括互联网支付、银行卡收单、移动支付、预付卡发行与受理、数字电视支付、固定电话支付。
申请第三方支付牌照首先要通过相关检测机构严格的软硬件系统检查;其次是要按《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等有关法规要求有配套的管理制度、组织架构和日常运作能力。最后还要看企业的股东情况、管理人员素质、市场地位和发展前景。因此，牌照申请过程时间需要半年甚至更长时间，而最终只有少数企业获得第三方支付牌照。
《非金融机构支付服务管理办法》中明细了申请第三方支付业务的相关条件：
《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：
1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;
2、有符合本办法规定的注册资本最低限额;
3、有符合本办法规定的出资人;
4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;
5、有符合要求的反洗钱措施;
6、有符合要求的支付业务设施;
7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;
8、有符合要求的营业场所和安全保障措施;
9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省(自治区、直辖市)设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省(自治区、直辖市)办理支付业务的情形。
申请人的主要出资人应当符合以下条件：
1、为依法设立的有限责任公司或股份有限公司;
2、截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上;
3、截至申请日，连续盈利2年以上;
4、最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
本办法所称主要出资人，包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。
申请人应当向所在地中国人民银行分支机构提交下列文件、资料：
1、书面申请，载明申请人的名称、住所、注册资本、组织机构设置、拟申请支付业务等;
2、公司营业执照(副本)复印件;
3、公司章程;
4、验资证明;
5、经会计师事务所审计的财务会计报告;
6、支付业务可行性研究报告;
7、反洗钱措施验收材料;
8、技术安全检测认证证明;
9、高级管理人员的履历材料;
10、申请人及其高级管理人员的无犯罪记录证明材料;
11、主要出资人的相关材料;
12、申请资料真实性声明。
申请人应当在收到受理通知后按规定公告下列事项：
1、申请人的注册资本及股权结构;
2、主要出资人的名单、持股比例及其财务状况;
3、拟申请的支付业务;
4、申请人的营业场所;
5、支付业务设施的技术安全检测认证证明。
二、第三方支付企业经营竞争情况
(一)第三方支付企业经营模式
目前国内已获得支付牌照的第三方支付企业可以分为几类：
第一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，依托大型电子商务网站，客源丰富，迅速做大做强。在市场格局方面，支付宝、财付通和银联在线占据了整个市场八成以上的市场份额，集中度较高。
第二类是以银联商务为主的银联和银行型，依托原有的银联系统往线上延伸。
第三类是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。
第四类企业是做线下收单业务，在这项业务中的收益主要是银行卡交易的手续费，即第三方支付公司收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。
第五类企业是地方性的公司，专注预付卡发行与受理业务。预付卡是预付费卡的简称，就是先付费再消费的卡片。发卡方和商户通过发行预付卡提前锁定未来收入，而消费者得到商户一定的返利，达到双赢的目的。
(二)第三方支付行业市场发展方向
当前，第三方支付行业竞争不断加剧，单纯的支付业务由于竞争门槛较低，复制难度较低。传统优势领域，如网购、航空、游戏等传统支付市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段。
在这种情况下，第三方支付行业加快了对新市场和新行业的探索，一部分瞄上了利润可观的金融领域，逐渐走向数据化、金融化，抢食金融业务，陆续涉足支付、小额贷款、担保、基金、保险(放心保)、证券等领域。
P2P行业的快速发展，通过其所能达成的贷款金额增长非常快，已有第三方支付公司在拓展这块业务。另外，由于政策导向上要求P2P平台不经手资金，未来第三方平台资金托管将是发展方向。
三、第三方支付与P2P网贷融资
(一)第三方支付涉足P2P网贷融资
1、与P2P平台合作 为P2P平台提供服务方案 2013年初，汇付天下推出P2P托管账户体系。现已向P2P公司推介该体系。另外，老牌支付企业环迅支付为P2P平台定制打造的资金管理服务平台也已经上线，该平台能实现提供线上资金流转，P2P企业提升风险控制。
环迅支付以及汇付天下提供的产品服务为P2P业内比较流行的清结算分离模式。即：清结算分离就是由借款人与放款人自行开设第三方支付个人账户，交易意向达成后，由P2P平台生成订单，并向第三方支付发出转账指令，再由第三方支付分别向借贷双方发送二次确认信息，经双方个人账户确认之后，资金方可出账，完成交易。
另外，2013年8月上线的积木盒子是行业中不建资金池的企业典型，实际运作上，委托第三方支付公司来实施全程资金监管，这是目前行业中最有力的自律方式。积木盒子使用的是第三方支付的资金托管功能，资金要么在投资人的第三方支付账户里，要么在融资人的第三方支付账户里，永远不会出现在平台控制的账户中。
该模式将用户资金直接在第三方支付账户中过账，无需经过P2P平台自己的账户。通过托管账户实现了P2P平台资金与信息流分离即清结算分离模式。
2、第三方支付企业自己推出P2P平台
第三方支付企业依托自身线上线下客户资源，推出的为企业客户提供供应链融资服务，引入银行、小贷等第三方信贷机构以及推出自有品牌的P2P平台，为企业客户提供融资服务。
第三方支付企业来做P2P平台的优势，解决了P2P平台先天不足的支付难题，同时，它有着更多的客户数据和经营经验。第三方支付企业作为现在取得央行牌照管理的互联网金融机构，在互联网金融时代全面到来之际，毫无疑问会享有更大的先发优势和政策红利。
(二)第三方支付介入P2P的优势 P2P融资平台与第三方支付合作，一方面，第三方支付给P2P提供了快捷便利的支付通道，另一方面，第三方支付的参与，可对平台资金流转起到资金的安全风险控制作用。
(三)P2P与第三方支付合作的难点
1、客户信息公开风险
第三方资金托管和结算分离一直是P2P的难题。采用第三方资金托管模式的，为证明借款人信息真实有效，P2P公司需提供大量客户信息给第三方支付客户，这样P2P平台失去了最大的资本。
另一种方式是，通过银行进行资金托管，但是，P2P行业体量还小，银行对其资金托管，也需要开发独立的系统，成本高昂，对于银行来说，毫无吸引力而言。
2、P2P风险大，第三方支付企业提供服务少 第三方支付企业一直在P2P行业中担任支付接入的角色，但是去年下半年，P2P行业风险开始陆续出现后，不少第三方支付企业陆续停止为P2P平台提供业务服务，而第三方托管更是很少有公司介入。目前国内唯一一家为P2P网贷公司提供第三方托管是汇付天下。汇付天下是基于一套完整而严格的针对P2P行业的风险监管体系，对P2P定了很多规则。
四、P2P平台政策监管及导向分析
当前，针对P2P融资平台还没有正式发文相关政策，近期，银监会再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。
银监会表示：债权类众筹，类似P2P的众筹，应把自己定位为中介平台，回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不能直接经手资金，不能提供担保，不得建立资金池，不能进行非法集资。另外，对股权类的众筹、回报类的众筹等业务也都有相应的业务规定。
回归中介本质，不经手资金、不提供担保、不建立资金池、不非法集资，就是要求P2P资金结算方式上采取第三方资金托管机制，支付和清结算分离模式。央行及相关部门多次会议中，透露P2P融资平台资金第三方资金托管机制，及支付和清结算分离的模式。2013年8月26日，中国小额信贷联盟向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出“支付与清结算账户分离”的要求，包括人人贷、拍拍贷等在内的55家P2P机构签署了此项公约。2013年11月25日，央行相关官员列席银监会牵头召开的五部委联席会，建议应当建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制，让P2P平台回归撮合的中介本质。
近日，央行向多家第三方支付机构下发了《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿规定：“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”目前，该草案正征求意见中，如果该草案获得通过，将对P2P行业产生巨大不利。
如果央行此次草案通过的话，P2P机构应该尽快向银行寻找替代性的方案，跟银行进行支付合作。目前这一块技术上已经不存在问题，关键是P2P要调动银行方面与之合作的积极性。但目前来看，该草案通过的可能性不大。
五、P2P第三方平台资金托管模式
投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了商户号，但只能做资金解冻和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。
满标后，资金即会从投资人的IPS账户进入借款人的IPS账户;流标后投标资金会直接退回到投资人的IPS账户。
资金托管模式与直接支取模式的对比：
(一)直接支取模式
付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给P2P网贷平台。
直接支取模式资金流有两步：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。
这种模式，支付公司只是让付款人付款更加快捷、方便而已，其实资金还是会进入平台的银行账户，资金并不是真正托管在第三方支付公司。这种模式下，一旦平台自身经营有问题，平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，资金池形成方式有两种：一种是线下汇款、另一种是在线支付。
(二)第三方资金托管模式
能实现P2P平台账户和用户账户的分离，为用户资金增加了风险隔离手段。
辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。
(三)资金托管模式的优势
通过为每一个用户建立独立的IPS账户，用户的每一次资金进出都需要经过密码确认，从而保障用户账户资金的安全。 平台在第三方支付开通的商户号，不能进行转账和提现操作，从而保障交易双方的资金和平台的资金不交叉，也就是避免出现平台挪用交易资金的风险。
六、依托网银支付模式的P2P平台
这类主要是利用网银支付来完成投资方和出资方的对接。这需要与相关银行合作，开设存款账户。如：“钱多多”，它除了对接四大国有银行，还对接广发、兴业、深发行等24家股份制银行。钱多多也对接了易宝支付，只是这个支付渠道的占比较小。
七、齐鲁股权交易中心开展P2P业务路径及模式研究
(一)不建议现在申请第三方支付牌照
从申请条件来看，首先，第三方支付行业发展迅速，但多应用于支付领域，从已获得牌照的企业来看，多从事电子商务，有众多的线上线下客户群体，另一部分用于解决细分行业的垫付、支付，中心现有业务与第三方支付业务现有领域差距较大，不符合申请条件。连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。其次，在申请时间和资质上，中心现有条件并不符合第三方支付牌照发放条件。
第三方牌照申请时间持续大约半年到一年，再加上创造出符合条件的硬件、软件环境，如申请该牌照，需要设立新公司，重新开拓金融服务、电子商务相关业务。至少需要3年的时间。
(二)建议中心与第三方支付平台合作
鉴于当前相关监管部门对P2P资金存放结算第三方平台托管的引导倾向，建议中心采取与第三方支付平台合作的模式。目前，多家第三方支付公司已开通了为P2P网贷公司的存款业务，做的比较好的如汇付天下。这类第三方公司已有成熟P2P行业服务方案，可直与第三方支付企业对接，比较服务和模式，选取合作方。
长远来看，通过借助于与第三方支付机构合作，在业务做起来的基础上，中心可以着手申请第三方支付牌照，或者通过并购第三方支付机构公司来获取相关牌照。
(三)中心业务量来源吸引切入路径
1、找准定位 清晰客户群体
中心作为山东省服务于中小企业的投融资平台，面向的服务群体是山东省内的中小企业。但从中心现有服务客户群体来看，中心现服务客户群仍以中型类的企业为主，对于中小微企业，如小微企业聚集的形式之一的商圈中的商户、专业批发市场中的摊位商户等，这类小微企业服务几乎没有。小微类的企业，这类小微企业的资金渠道窄，更需要引进资金渠道。
建议中心在做P2P平台业务时与中心现有业务结合和挂钩，建议在做产品的时候，设计一块服务于小微企业的融资产品。一方面，可以与中心打造全省中小企业投融资平台的发展定位相吻合，另一方面，还能拓展中心业务面，打破现有只服务于规模相对较大的能挂牌企业的局面，将业务面拓宽。
(2)打造线上聚集资源 线下落实项目来源的模式 线下通过政府及相关协会、商圈、市场、产业集群寻找优质资金需求企业，由中心现有第三方中介机构对优质项目进行筛查、推选。筛选项目进入中心线上筹资。线上通过公司网站及媒体宣传渠道，在线上聚集关注度，吸引资源。
(3)从现有企业资源入手 成功案例吸引新主体 业务量保证主要来源于对投资方的吸引和优质投资项目。初始阶段，应当从推荐优质项目做起，优质投资项目可以带动对投资者的吸引。具体来看，可从中心企业中现有企业资源中筛选出初期可用开展P2P的项目，资金筹集成功后，通过成功案例再吸引新的资金需求主体进来。
八、相关风险分析
(一)投资者信息暴露风险
与第三方支付平台合作，投资者和出资者的信息要在第三方支付平台进行登记，这对P2P融资平台来说是将自己客户资源完全暴露与第三方支付机构。
(二)市场监管风险
当前，P2P行业监管还不到位，P2P平台无准入门槛、无行业监管、无部门监管。近期P2P跑路等负面消息给整个行业带来一定的不良影响。
(三)借款人担保物多平台重复抵押风险
当前国内P2P平台众多，P2P平台的无区域性，不乏有个别借款人担保物在各个平台重复抵押，远超过抵押物的价值，给P2P平台带来一定的风险。
(四)信用问题
我国的征信体系不完善，P2P平台没有接入央行的征信系统，而且对于小微个体，央行的征信也不能完全覆盖。有的借款人在网上并无消费记录，不方便审查;有的借款人可能提供虚假信息，无偿债能力时往往无从查实身份或追债成本高昂，借款人违约成本低。债务人无力偿还， 坏账增多，造成平台跑路的情况。
关于P2P本身就是互联网与金融的结合体，故而关于二者的契合自然不必多言，但是从理论看P2P的运作与一般的互联网产品运作上却应该存在很大程度的差异甚至矛盾。我们先看一般互联网产品的运作思路：
互联网产品运营的基本思路基本都是免费(有人说以免费抢占客户的时代已经过去，但是人类永远是利益驱动的动物)，先跑马圈地再赚钱。典型的代表则是亚马逊，在一路亏损中成长为一条巨鳄。后来者多将亚马逊的道路奉为圭臬，但是人们应该明白，在那成功者的背后却是血海尸山，可以说，互联网领域的竞争是最惨烈的。
如果这种惨烈竞争发生在一个普通的互联网领域，那么他对除去他本身的参与者影响并不大，甚至会更有利，比如电商价格大战，无疑让消费者以同等价格获得更好的产品和服务。
但是，P2P呢，天生的不适用这种方式。
我一直有一个观点，在P2P这个游戏的相关方中，最大的风险就是平台风险，平台的稳定存续就是对投资人最大的保障。因为只要平台存在，借款人真实，自然坏账率永远是有限的，不可能会百分百，辅助分散投资，借款人亏损的概率基本应该很低，即使有应该也不多。但是如果平台不能继续下去，那么投资人的收益将很大可能会变成一场空，即使有真实的可信的借款人，在此情况下也可能产生赖账的想法。
因此可见，这个游戏结构决定着，平台是不应该承受太大的而且集中的风险的。而我们可以想象如果按照上面的先圈地的思路运作，那就意味着这是一场各个平台的赛跑，看谁先支撑不下去，而互联网的属性决定，最终的胜利者只能是一个或数个，那么也就要使得绝大多数平台的投资者会受到损害。虽然有一部分投资人可能会获得超额收益，但最终还是要有投资者为这种失败买单。
所以，真正能存活下来，能笑着看到最后的，一定会成为这个行业的标杆!
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