浅析高校银行贷款额度控制的评价方法
【摘 要】高校在扩招过程中，银行贷款是高等学校筹集资金的主要方式，在分析现行的高校银行贷款额度时，必须要考虑高校的贷款额度的确定要与学校基本教学条件、学校的财务状况相适应、同时也要考虑高校现有的教学条件，在还款期内的还本付息能力联系起来，然后根据这些条件要求，设置必要的风险防控指标，将高校的贷款风险控制在合理的风险内，以利于高校的健康成长。
【关键词】高校；银行贷款；额度控制；风险评价
自高校扩招以来，许多高校不断扩大招生规模，但由于国家对高校的教育投入没有跟上扩招的步伐，高校需要大量的资金投入来确保招生规模的扩大带来的各种教学设施的需求。与此同时，而高校所在地政府为了当地国民经济稳定增长和城市竞争力的提高，鼓励高校在城市郊区或原址大规模地建设新校园。为了维持高校的跨越式发展，高校不断向银行贷款以解决发展资金匮乏问题。为指导高校加强贷款管理， 提高风险控制能力， 教育部、财政部还共同组织开发了“高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型”的指导性意见，要求各有关高校参照该模型的方法和思路， 研究确定本校合理的贷款控制规模，为控制高校贷款风险起到了一定的作用。
1.新时期高校建设资金需求的确定基础
高等学校进行贷款的前提是必须有充足的资金来源，既能保证未来一段时期内教学、科研活动的正常进行，又能在规定时间内偿还银行贷款本息。所以在计算高校未来的贷款量时，就必须有一套适应高校实际情况的贷款评价指标体系，就是要分析研究高等学校贷款必须要满足的基本条件，目的是为了分析审核学校现有办学条件与按学校定位规模所需的办学条件之间的差距，进一步分析审核学校是否需要改善办学条件，防止有的学校因贪大喜功盲目上新建设项目，造成铺张浪费，以提高投资效益，减少学校贷款风险。
对于学校所需的建设资金，主要包括以下几个内容：
1.1校园欠缺面积建设所需资金（M）
分析考核学校现有的校园占地面积是否能够满足达到学校定位规模后的基本需要，如差额较大，学校则需要新征土地，扩大校园面积，如能基本满足需要，则不需要新征土地。
这部分指标是指按学校定位规模的学生人数（X1）和教育部规定的生均校园面积要求（Y1），与学校现有校园面积（M0）的差量，如果校园面积的单位购买成本为A0，则校园面积欠缺量所需资金用公式表示为：M=（X■*Y■）-M■*A■
这部分所需资金也是高校贷款的重要项目。
1.2教学行政用房欠缺量所需资金（J2）
是指按学校定位规模（X1）和教育部规定的生均教学行政用房面积要求（J1），与学校现有教学行政用房面积（M0）的差量。如果教学行政用房的单位建造成本为A1，则行政教学用房所需资金用公式表示为：
J=（X■*J■）-M■*A■
高校贷款的最大用途是新建扩建教学行政用房，包括新建扩建教学数、实验大楼、图书馆和办公楼等。设置该项指标的目的，就是分析考核学校新建扩建项目的必要性，防止盲目建设。
1.3教学科研仪器设备欠缺量所需资金（K）
是指按学校定位规模（X1）和教育部规定的生均教学科研仪器设备值要求（K1），与学校现有教学科研仪器设备总值（K0）的差量。用公式表示：K=（K1*X1）-K0
高校教学科研仪器设备，包括基础实验室仪器设备和专业实验室仪器设备，是保障教学科研活动正常开展和提高教学质量的重要保证，需要在学校基本建设投资中重点保障，但也要防止实验室建设的盲目性，提高教学科研仪器设备的利用率。设置该项指标的目的，就是分析考核学校购置仪器设备的必要性。
1.4学生图书资料欠缺量所需资金（T）
是指按學校定位规模（X1）和教育部规定生均图书资料值要求（T1），与学校现有图书资料总值（T0）的差量，用公式表示：
T=（T1*X1）-T0
1.5学生宿舍欠缺量所需资金（S）
对于现有的高校而言，虽然前期已经多数学校的学生宿舍仍由学校建设，但随着高校在实行了后勤社会化，或者通过招商引资而建成的学生宿舍的基础上已经建造完成，收费标准按照行政主管部门规定的标准来实施，所以这部分建设费用一般可以不需考虑，如果需要则可以单独考虑。
通过以上研究，则可以发现如果学校按照教育部规定的标准来建设，最少需要的资金合计为：Z=M+J+T+S
这部分资金学样可以通过自有资金来解决，也可以通过银行贷款来进行解决。
2.高校贷款时可抵扣的资金额度
2.1高校的经常性的收支结余（C）
高校的收入主要包括财政补助收入、教育事业收入、科研事业收入、上级补助收入、附属单位上缴收入、其他收入等。经常性的支出主要包括教育事业支出、科研事业支出，行政管理支出、后勤保障支出、离退休支出、上缴上级支出、对附属单位补助支出和其他支出，在支出中高校可以通过支出将每年偿还银行贷款的利息列入日常支出中进行核算。
收入与支出的差额为在扣除专项结余后的余额可以用于高校进行偿还贷款的本金。高校也可以计算出截止贷款日高校结余的合计数C=■Ci其中Ci表示截止贷款时间高校每年的经常性收支结余数。
在高校的办学过程中，经常性的收支结余有时会出现负数，但是结余的累计数如果是负数，则这项指标可能要以贷款来进行冲抵。
2.2高校老校区的置换收入（D）
在高校进行新校区建造时，有的是将原有的老校区进行置换，如果进行置换可以取得相应的收益，则取处置换收入D，如果高校是在原有的校园内进行建造的，则无老校区的置换收入，所以这一项收入应根据高校的实际情况而确定。
根据以上情况就可知高校在贷款时账面上可用于基本建设的资金合计数：S=C+D
3.高校银行贷款最大额度值的确定
高校是否需要贷款，主要对于学校正常的各项收入与学校发展所需的资金进行对比，目的是为了分析审核学校现有办学条件与按学校定位规模所需的办学条件之间的差距，进一步分析审核学校是否需要改善办学条件，防止有的学校因贪大喜功盲目上新建设项目，造成铺张浪费，以提高投资效益，减少学校贷款风险。根据以上分析可知，高校在采用稳键性原则的前提下，银行贷款额度的上限额度（E）。E=Z-S
高校在贷款过程中，应该根据实际情况，并结合自身的财力逐年偿还银行贷款并支付相应的贷款利息，可以采用等额本息或等额本金的偿还方式来偿还银行贷款。但高校在贷款时并不能简单考虑自身所缺资金来进行银行贷款，同时还应考虑以下几点因素。
3.1高校未来年度的收支结余合计金额
设高校从贷款时间起，假设高校希望贷款在未来（下转第275页）（上接第272页）的n年之内偿还，应该根据n每年非限定性的收入与支出结余金额来偿还贷款，即未来的n年内高校的累计非限定性净收入现值。
n年期累计非限定性净收入现值，为平衡各年收入与支出中偶然因素的影响，可以年均非限定性净收入R0为基数，以n年期同期银行平均贷款利率为折现率i计算未来n年期累计非限定性净收入现值。为更好地反映具体方法如下：
年均非限定性净收入R0=近两年非限定性净收入之和/2，可以计算出n年期累计非限定性净收入现值R=R0*f
其中：f=（1+g）■*（1+i）■-1（1+g）（g-i）
式中：g為设定的非限定性净收入增长率，n为期间数（年），i为同期银行贷款利率
3.2高校化债专项拨款（E）
是指各级政府财政为支持高校发展，减少高校债务而设置的专项经费拨款，该项指标应根据已有或可预见的国家有关政策规定进行测算，这些经费经高校未偿还银行贷款时直接冲抵贷款余额，如高校的各项银行贷款已经偿还完毕，则此项经费主要用于高校购置固定资产或其他专项经费的支出。E=■Ei（1+i）
其中：Ei表示贷款后第n年取得的化债资金专项拨款金额，
i 表示同期银行贷款利率n为期间数（年），
综上所述，高校在未来的n年内可以偿还的银行贷款的最大值（F）：F=R+E
3.3高校贷款最大的额度
高校如需进行贷款，不仅要考虑以前年度的结余合计数、资产转换合计数，而且还要考虑未来偿还期限内每年高校非限定性收入的现值和未来年度取得的化债专项资金的现值金额。根据稳键性的原则，如果高校的贷款量E小于F，也就是 ，也就是未来年度取得的收入要大于银行贷款数。这时不仅可以保持高校的正常发展，而且也为政府教育主管部门、财政部门、贷款银行审定高校贷款额度提供一定的理论基础。■
【参考文献】
[1]李军毅，雷芳.高校贷款的风险及防范[J].价格月刊，2009（4）.
[2]文晶娅，吴少新.关于高校贷款风险防范指标体系设计与研究[J].教育与经济，2012（4）.
[3]谢海娟，梁娟娟.对高校银行贷款额度控制与风险评价模型的改进[J].商业会计，2013（2）.
作者：李军毅
招行信用卡怎样提高固定额度
拥有信用卡的用户，都希望自己的信用卡能有一个比较高的信用额度。很多人用卡不当，虽然长期用卡了，但是信用额度老是提升不上去。招商银行的信用卡服务是比较好的，深受很多持卡人欢迎，这里介绍几个能帮助提升信用卡固定额度的正确用卡方法。
方法/步骤
1、要想提升自己的信用卡授信额度，首先要弄清楚银行的授信考核依据。大多数银行是每三个月统计分析一次信用卡持卡人的用卡记录(消费和还款记录)，根据用卡情况评估持卡人信用，进而决定是否提升其所持信用卡的授信额度。
2、很多人信用卡用得最多的地方是网购和网络支付，例如淘宝等网站购物，各种网上营业厅充值缴费。每个账单期都大额度用卡，但是信用卡的额度就是无法提升上去。其实，网购和网络支付的用卡，是没有积分的，也就是不作为提升额度的依据，因此，无法通过网购和网络支付的用卡提升额度。
3、网上消费和网络支付有一个例外的，那就是招行的特约商户，只要在这些特约商户那里进行网购或是网银支付，那是算信用卡积分的,也能作为招行评估持卡人信用的一个依据。平时多进行线下刷卡消费，银行系统考核个人信用往往根据的是线下刷卡。
4、在一个信用考核周期内，每个月都大量刷卡，至少循环刷卡量要等于信用卡当前额度。如果是离满额刷卡还有相当差距，那可以进行提现，招行的信用卡提现是有积分的。需要注意的是，提现后要尽快全额还上。这样就能达到招行的提升额度的信用考核里的用卡量。
5、每个账单周期,要最后还款日之前做全额还款，不要采用最低还款。对于进行的提现，最好在第二天全额还款。这样，就能满足招行额度提升的信用考核里的良好还款记录要求。
6、除了以上的用卡表现，还要注意不非法用卡，例如恶意套现，洗钱等。当连续保持三个月以上的良好用卡记录后，招行的短信系统会主动给发短信，提示你的信用卡即将提升信用额度，你可以接受提升，也可以拒绝，根据短信内容提示回复招行即可。如果没有收到短信，则可以在招行信用卡网银申请，也可以通过信用卡热线电话申请。
虽然招行没有公布具体提额标准，不过很多卡友总结的经验也很值得参考：
1)尽量多地在各种实体商户刷卡消费，尽量避免集中在少数几家或几个类型的商户刷卡消费，例如餐厅啊、超市啊、交税啊、买建材啊、买坦克啊什么的，能刷卡的地方就尽量刷，连续3月至少用足当前额度的40%左右
2)避免在同一商户经常性的反复做大额交易(包括淘宝这样的网上支付途径)，这样有可能被怀疑为TX行为——话说回来，除公务卡外，信用卡上印了你个人的名字，主要是以个人消费为主，如果是因公采购在用卡也就无法体现出个人实际的经济状况了
3)尝试多种交易与还款方式，有机会或有需要，就做做分期付款，招行网上商城内的团购、实体店的分期或帐单分期DIY，这也都对提额有利。
每3个月允许申请提高固定额度一次，可以尝试下，是否能批以及能批多少，会根据过往用卡及还款记录综合评估的。
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首先，我需要说明一下我虽然是某某银行信用卡中心的一名资深客服。但我也是半路出家大学学的专业和信用卡并无关联，只是工作中临时东拼西凑学来的。所以可能我的某些观点并不是官方的，也可能错误，大家讨论不要人身攻击。
然后，我想说一下信用卡额度的由来。
信用卡额度是根据持卡人提交的材料经过综合测评算出来的一个参考数据。对大部分人还是适合的，当然不排除个别的。
这个综合评分的系统构建：对于发卡银行，它应该有很多的对公客户，这里面有各个行业的。那么它会是这些企业的代发工资银行，所以相应的行业和相应职级的职员工资水平，她会有一个大概的了解。
然后当信用卡发行到一定程度的时候，也会有一个参考的数据，即哪个行业的信用卡客户贡献最高，哪个行业的客户风险最大等等。信用卡的发卡政策会做一些相应的调整。
然后在这个基础上，遇到了相应的行业，相应职级的人。她会用这些数据作为参考，再加上(诸如学历、信用状况、婚姻状况和职业习惯等)加权数据比对给出一个发卡行认为合适的额度。大概是她给你算的年收入的六分之一到三分之一。因为不同行业和不同职业的人对信用卡的认同不一致。
银行发行信用卡并不是为了真正的给持卡人方便，而是为了赚取手续费、利息、滞纳金等等费用。
我看到很多的帖子都说过信用卡提额主流的八种方式(我会一一分析)：
1、次数取胜
频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。
确实需要多刷卡，因为多刷卡系统会认为信用卡是你的生活必需品了。并且它有钱收了。"
2、金额取胜
最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。
这个其实不然，刷卡多了，银行确实会多赚钱了。但是你的消费金额和收入不匹配了，会被银行认为你的风险很大。(比如你每个月收入3500，每个月信用卡消费都在10000以上)
3、临时提额
因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。
这个一般很好提额，因为人都有临时消费嘛。但是这个增加的信用额度都是临时的。对提升永久额度其实关系不大。
4、持之以恒
持续电话提额申请，有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。
不同的客服确实有不同的处理方法，但是系统测评的结果会一样。
5、销卡威胁
若不提升额度就销卡，有时会奏效。
完全不会奏效，因为作为客服。我们并不害怕持卡人销户，即使真的销户了，这个对我们来说其实是减少了工作量的。除非你遇到的是刚刚上线不久的新手，他们就害怕销户的威胁。
6、休眠暂停
有意停用一个信用卡一定期限，银行为了圈地，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额
后台系统怎么测评的我真的不清楚，或许有效吧。但是现在各个银行都在从跑马圈地的方式，转变到经营好每一个客户了。当初费了那么大力气拉到的客户，银行当然不愿意放手。但是很多不能盈利的客户，停卡很长一段时间，系统会显示客户风险为0，贡献值为负值。这样的客户没有利润可言，肯定最后会被银行抛弃的(具体谁抛弃谁不好说)。
7、抓住时机
提额的时间也很重要。在账单日或者在卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。
一般快要刷爆卡的时候，系统会提示自动提升临时额度的。作用也不是特别的大。
8、持续消费
刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。
这个确实在持卡初期对提额作用很大。
我个人觉得其实还有两点也很关键：
一个是，用借记卡关联信用卡还款。因为你的钱存在银行，银行会对你很放心。并且一石二鸟，揽储放贷都搞定了。
另外一个是，多用分期交易。因为分期交易有很高的手续费可以赚的。并且分期交易一定程度上风险很小。"
现在来说一下，为什么现在提额会很难了。
首先，央行要缩紧银根。这个是大环境，可能有一定的关系，银行即使钱再紧张，也不会紧张到信用卡的。因为信用卡的钱循环很快，而且利润率很高，所以她即使多卡房贷，也要拿来做信用卡。
第二，因为持卡人用卡一段时间了，相互磨合一下。发卡行会知道你的消费习惯。给你的固定额度是会和你的收入和消费成比例的。并且很合适(这一点或许很多持卡人不愿意承认)。我曾经听到过一个持卡人抱怨中行给她发卡额度才12000。我私下算了一下，12000的固定额度，如果她愿意，加上需要的额度应该是20000左右。那人大概26岁左右，就算她薪水每月10000(估计有5000就很不错了)，每月刷卡消费能够达到6000?所以我认为额度给高了
第三，信用卡为什么需要提额呢?因为随着时间的推移，持卡人的工资会上涨，消费会增加。所以需要提额。但是从大多数人的情况来看，一年一个有稳定收入的持卡人收入有10%的增长吗?估计没有吧?那为什么要要求银行几个月时间就给你信用额度100%的增长呢?
最后，从长远来看。信用卡额度的提升肯定会超过收入的提升的。
所以请大家不要着急，请相信发卡银行的专业和相信自己的实力。
前段时间我看过一部电影《幸福额度》，里面有这样一句台词“一个男人的价值取决于他的信用卡额度”
虽然这句话说得有点赤裸裸了，但是我个人觉得还是挺经典的一句话的。
怪不得这么多人都热衷于信用卡提额，都是虚荣在作怪。
下面我最谈谈我对信用卡使用的看法。
最初，我对信用卡的看法：信用卡是用来应急的(那个时候我刚刚进入职场，入不敷出)
过了一段时间，我认为信用卡是用来做一些大额消费分期的(我刚刚有了稳定收入，对一些大额消费敢于尝试了)。还有他可以帮我们累计信用。
又过了一段时间，我的收入有了一个稳步的提升。为认为信用卡其实是一个记账的工具(因为每个月账单会准时发到邮箱里面，可以分析一下哪些是必要消费哪些是可以避免的不必要的消费)。
到现在，我计算得很精的。信用卡一些增值的服务(不包括白金卡的体检和走几场贵宾通道的)：信用卡在很多合作的商户可以打折或者积分翻倍，又可以通过信用卡网站预定机票、酒店，再有就是这个信用卡的20天左右的免息期了。虽然现在活期利息这么低，但是利息嘛，也是收入，有总比没有的好。 最后，给你提供一个最实用的提额方法：信用卡提额前，到银行办理一笔小额的定期存款(五年期的)，然后再打银行客服的电话申请提额，成功率达95%，提额成功后定期存款的钱再取走就行!你所提升的额度跟你五年期的定期存款是成正比的!定期存款金额够大的话，你一万额度的卡提额十万也没问题!
1.金额数量尽量多,半年内消费总金额至少在额度30%以上; 2.消费次数尽量多,平均每月10笔以上,若20笔以上更易提额; 3.消费商户类型多,诸如商场超市加油站餐饮旅店旅游娱乐场所等; 4.批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易; 5.网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核; 6.刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。
关注前5条程度很高的银行:华夏广发中行工行深发民生;·只比较关注第1条的银行:招行农行建行北京银行!!!!银行其他规则: ·不太用反而会提额,或持卡9个月以上才有可能提额的银行:中信;·系统测评很好调额,但主动申请比较难批准的银行: 建行工行中信交通光大民生; ·公司法定代表代表人或总经理不容易提额的:民生; ·央行总授信额度高的不会被提额的(20万以上:民生。
信 用 额 度 调 整 二 线：4008一019一123，银 行 根 据 持 卡 人 的 收 入 与 资 信 等 情 况 为 其 核 定 可 用 于 透 支 消 费。
取 现 的 最 高 限 额,持 卡 人 在 卡 片 有 效 期 内 可 循 环 使 用。
那 么 要 是 信 用 卡 额 度 不 够 用 怎 么 调 整?银 行 信 用 卡 临 时 额 度 怎 么 提 高?怎 么 申 请 银 行 信 用 卡 临 时 额 度 提 高?
下 面 卡 盟 小 编 为 大家 介 绍 一 下。
在 使 用 银 行 信 用 卡 的 时 候,如 果 发 现 核 批 的 信 用 额 度 不 够 用，需 要 提 高 信 用 额 度 卡 额 度 可 以 拨 打 2 4 小 时 热 线 申 请 临 时 提 高 信用 卡 额 度。有 效 期 到 期 后 信 用 额 度 将 自 动 恢 复 为 原 来 的 额 度。
银 行 信 用 卡 临 时 额 度 调 整 一 般 有 效 期 为 1 - 2 天,额 度 提 升 部 分 只 限 用于消 费,不 能 用 于 提 现,可 满 足 客 户 短 期 内 的 大 额 消 费 需求。
预 借 现 金 额 度 根 据 您 用 卡 情 况 设 定,它 包 含 在 信 用 卡 的 信 用 额 度 内,银 行 信 用 卡 取 现 额 度 最 高 能 达 到 实 际 额 度 的 100%,。
银 行 信 用 卡 取 现 最 高 额 度 境 内 预 借 ,每 卡 每 日 利 用 信 用 额 度 预 借 现 金 金 额 累 计 不 超 过 人 民 币100000元;每 卡 每 日 在 ATM 机 最 多 取
现 不 超 过 人 民 币5000 元,柜 面 取 现 最 多 可 取 所 有 的 溢 还 款+“2000”人 民 币。
联 系 信 用 卡 中 心 电 话：4008一019一123明 需 要 提 升 额 度，只 要 能 核 实 身 份，就 能 办 理 了。
如何快速提高信用卡临时额度?临时信用额度是指银行在客户永久信用额度的基础上临时调高的信用总额度。银行一般都规定在一定时间内临时提升客户的信用额度是在永久信用额度的基础上提20%左右。据了解，持卡人向银行提出申请，获得通过后，临时额度的上调期限通常在一个月到三个月之间。到期后，信用卡额度将恢复到原信用额度。
那么如何快速提高信用卡临时额度?申请调高临时额度一般有三种方式：
其一，凭个人信誉向银行申请。现在较多的方式是直接拨打银行的客服电话申请，银行客服人员核实身份后，一般能当场就为持卡人提高额度，这种方式方便快捷。
其二，前往银行信用卡部申请，需要持卡人提供相关资料，提供新的财力证明，如新的房产证明等，申请到的具体数额多少一般没有定数。
其三，目前使用该方式申请的人相对较少的是用网银，一般能在原基础上上调10%左右。
当然，银行也会为持卡人永久性提高信用额度，以持卡人消费状况以及信用程度为依据。一般持卡人想要永久提高自己的信用卡额度可以采取以下几种刷卡方式：刷卡金额尽量多，半年内消费总金额至少在额度30%以上;消费次数尽量多，平均每月10笔以上，达到20笔以上更易提额;消费商户类型多，诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游、娱乐场所等;批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易;网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核;刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似等。
不同的银行申请信用卡临时信用额度条件可能有所不同，我们以光大银行为例：
基本条件：
1、账户开立90(含)天以上且无锁定代码;
2、账户额度未超限;
3、账户最近三个月有三次以上消费记录;
但需要注意的是：
(1)临时信用额度的有效期一般为45天，有效期满后将自动恢复为调整前的信用额度。
(2)在账单日之前，账户余额不能超过原有信用额度，不然，需要缴纳超限费。
(3)持卡满6个月后才有资格申请。
信用卡提额是很多持卡人关注的焦点问题，在提额审批时几乎所有的银行都考量诸如是否频繁使用，能否按时返款，有无不良记录，消费类型多样化，取现情况等。
信用卡消费已成为越来越大众化的一种消费方式，如今，谁人兜里没有一两张信用卡呢?可是有卡一族也都知道，申请信用卡之初，信用额度都是不高的，在使用时常常觉得束手束脚，很多人一张卡用了二三年了，额度还在5000元内，换卡吧，都差不多还麻烦。向银行申请吧，有时候还被拒。那么如何才能有效地提高自己信用卡的信用额度?实际操作中又有哪些技巧?
书面申请和客服电话是主要方式
工作5年已是部门经理的林小姐说：“我的信用卡额度是5000元，刚工作时办的，这额度太少了，稍贵一点的东西就买不了，后来索性就很少用卡了。”而事实上，按照她目前的收入状况，完全可以获得上万的信用额度。
银行信用卡部的工作人员解释说：像林小姐这样的持卡人不在少数，他们当初申请卡时只满足较低额度的条件，但若干年后，随着收入、资产等的提高，完全可以获得高额度，但本人却不知道，以为额度一直不能改变。其实，持卡人是可以采取主动的，一般正常使用信用卡半年后，就可以主动提出书面申请或通过银行客服电话来调整授信额度。
利用最低还款额提高信用额度
几乎所有持卡人都会认为：当消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用。但事实却不一定是这样。
在同单位上班，收入、年龄都差不多的王先生和李先生，都曾在工商银行办理了贷记卡。今年年初，他们都感觉5000元的额度不够用，均向银行申请提高额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料，但令他们想不通的是，王先生额度提高到了1万元，而李先生的额度才8000元。
李先生向银行朋友诉苦：“我和他每月的透支消费额相差不了多少，我每次消费后都及时地全额还款;而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。信用卡的额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢?”
其实，银行这样做有银行的道理。信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人给银行创造的收益来决定。
因为银行推行信用卡的目的就是赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得免息的短期信贷，银行却收不到你任何利息，银行肯定是“有点不情愿的”。而王先生却不同，他几次选择归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取利息，银行有利可图，当然给他更高的额度。
所以为了提升个人信用，有时在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还最低还款额，然后在下期账单来时还清透支款;还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得!但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。
临时提高信用额度有学问
临时额度调高快，过期也快。丁小姐在向银行提出提高永久额度申请没有获得批准的情况下，向银行提出申请临时额度，银行工作人员在简单核对信息后，很快就帮她将额度从5000元提高到10000元。但是，之后当丁小姐刷卡消费时，却被告知因为额数不够，而需使用现金支付。申请临时提高信用额度是相对比较方便的一种做法，但要注意其时效性，有需要的持卡人可以在临时额度到期前，再次向银行提出申请。
在申请永久性提高额度有难度的情况下，可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且24小时内就可调高使用了，调高额度的范围一般控制在固定额度的20%~50%。
在春节、十一等固定长假，银行信用卡中心也会主动调整信用卡的临时额度，一般提高的临时额度为固定额度的20%，供持卡人假期消费使用。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。
不同银行对于临时额度的有效期也各有各的规定。招商银行临时额度使用期一般为30天;光大银行临时额度有效期一般为45天;建设银行对于临时额度最长使用期为三个月;兴业银行临时调高的额度有效期最长为一个月。到期后的额度将自动恢复为原来的额度，并且使用调高临时额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将会加入到下期对账单的最低还款额中。信用卡额度的审核标准
记者咨询的多位银行业内人士均表示，要想获得较高额度的信用卡，其实是有一定规律可循的。影响信用累计分数的因素主要有以下几个方面。
婚姻状况：已婚的会比单身好。银行的模拟评审系统中，在同等条件下，已婚的可以得到比未婚的整整一个级别的信用提升。
技术职称：相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的，往往信用得到加分。
工作状况：稳定性较高的行业能获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
经济能力：本行有大额存单，以及可靠的收入证明，能得到比较高的评级。
个人住房：有个人住房可以获得加分。
信用记录：信用记录良好的，会酌情考虑给予加分。学历：大学本科及以下文化程度的，信用评级没区别，研究生以上的评级会高一点。提额经验谈申请提高永久额度的重要条件：1。金额数量尽量多，半年内消费总金额至少在额度30%以上;2。消费次数尽量多，平均每月10笔以上，若20笔以上更易提额;3。消费商户类型多，诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游，娱乐场所等;4。批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易;5。网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核;6。刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。◆关注前5条程度很高的银行：华夏广发中行工行深发民生;◆只比较关注第1条的银行：招行农行建行北京银行银行其他规则：◆不太用反而会提额，或持卡9个月以上才有可能提额的银行：中信;◆系统测评很好调额，但主动申请比较难批准的银行：建行工行中信交通光大民生;◆公司法定代表代表人或总经理不容易提额的：民生◆央行总授信额度高的不会被提额的(20万以上)：民生
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