盗用身份信息办理信用卡后透支的责任分析
【关键词】盗用;身份信息;信用卡;透支;责任分析
随着现代社会经济的迅猛发展，信用卡的使用应运而生，这一称谓产生于美国，起初商家为了扩大经营，而为顾客设立了信用卡，之后才发展到现在主要的发卡主体为银行。
信用卡的产生的确为消费者的购物提供了一定的方便，同时也存在许多的缺陷和法律问题需要我们加以探究。
本文笔者试图通过对盗用身份信息透支信用卡的责任从民事和刑事两个方面加以分析：
一、民事责任
盗用身份信息办理信用卡后透支的民事责任主要体现在侵权责任上，从归责原则和侵权行为的构成要件等要素方面分，可将侵权行为分为：一般侵权行为和特殊侵权行为。
对于一般侵权行为，需要看行为人主观上是否有过错，如果有过错，则行为人应承担侵权责任，因此该行为的责任承担方式为过错责任。
盗用身份信息透支信用卡行为需要承担的责任与《中华人民共和国侵权责任法》规定的机动车事故责任、医疗损害责任、环境污染责任等特殊性质的责任相比，属于一般侵权行为。
过错是加害人在实施行为时主观上的一种可归责的心理状态，即加害人在实施行为时，心理上没有达到其应当达到的注意程度。[1]过错的表现形式包括故意与过失两种。盗用身份信息透支信用卡的行为在主观上明显属于故意。
笔者认为上述侵权行为不仅侵犯了持卡人的财产权益，还侵犯了持卡人的人身权中的隐私权。
虽然信用卡里的可透支数额不属于持卡人已拥有的现金数额，但是却属于持卡人的可支配现金数额，侵权人盗用他人的身份信息办理信用卡后透支，实际上是对持卡人潜在的财产造成了损害。
同时，盗用他人身份信息的行为也属于侵犯了他人的隐私权，因为身份信息包含他人的姓名、身份证号码，通讯地址等个人信息，在现代的社会中，这些信息可以为很多不法分子加以非法利用，所以这些信息实际上已经被很多消费者认为不想为他人所知的内容，属于自己的隐私。
鉴于以上两种客体不同的侵权行为，被侵权人的救济方式也不尽相同：
(一)侵犯财产权益的侵权行为
对于该侵权行为，被侵权人的救济方式主要为请求损害赔偿，损害赔偿的客体简而言之是财产利益而非财产利益的给付。对财产损害的赔偿原则是：“能实物赔偿的，实物赔偿;不能实物赔偿的，以金钱折价赔偿”。因为盗用他人身份信息办理信用卡透支主要侵害他人的金钱利益，而金钱属于可替代物，所以对该侵权行为应当进行金钱赔偿。
(二)侵犯隐私权的侵权行为
隐私权属于精神性人格权的一种，盗用他人身份信息的行为属于侵犯他人隐私权的行为，一般来说对于这种侵犯精神性人格权的行为，被侵权人可以请求精神损害赔偿，但是由于这种侵权行为没有对被侵权人的人身造成损害，所以不存在人身赔偿，而对于精神上的痛苦，是不能用金钱弥补的，因此，对于精神损害给付的金钱，仅能叫做抚慰金。
至于盗用他人信息透支信用卡的侵权行为，被侵权人是否可以要求精神损害赔偿，应视个案的具体情况加以分析，如果对被侵权人的银行信用记录造成十分不良的影响，则可以请求精神损害赔偿，同时也应参照《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》中相关内容的规定。
二、刑事责任
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡的，使用作废的信用卡的;
(二)冒用他人信用卡的;
(三)恶意透支的。[2]
笔者认为盗用他人身份信息办理信用卡后透支的行为，符合上述法条规定的第三种情况。
冒用他人的信用卡，是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。应当属于信用卡诈骗的犯罪行为，不过信用卡诈骗的定罪有数额的限制，《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》规定行为人实施《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款(一)、(二)、(三)项规定的行为，诈骗数额在5千元以上的，属于“数额较大”;换句话说，5千元是信用卡诈骗的定罪数额，如果诈骗数额未达到5千元的话，则只对侵权人追究民事责任，而不对其进行刑事责任的追究。
综上所述，本文主要探讨的是侵权者盗用身份信息办理信用卡后透支如何承担责任的问题，主要包括民事和刑事两种，其实，除了盗用者需要承担相关责任外，银行一方也需承担一定的责任，在为办卡者开卡时没有进行正规、仔细的审查，从而没有将损害在未发生时予以制止。
因此，在实际操作中，被盗身份信息的被侵权者如何维护自己的合法利益成为一个为社会关注的问题，笔者认为最重要的是要将这种现象遏制在萌芽中：
首先，要完善和加强银行看办信用卡的程序以及监管，例如要求本人持本人身份证办理信用卡，不可由他人代办;
其次，如果身份信息已经被盗用并被利用办理了信用卡透支，则要积极寻找盗用他人信息办理信用卡的侵权人，从而确定责任主体，来减少被侵权人的财产损失。
在进行责任追究的过程中，一方面要求被侵权人出具有力证据证明信用卡并非自己办理，另一方面要积极找到如果不能及时找到侵权人承担民事责任的话，由于银行的监管审查不力等原因才发生这一侵权行为，银行理应承担相关责任，此时由银行代为赔偿被侵权人的损失，一方面使被侵权人的损失及时得到补救，另一方面也对银行起到了警示、惩罚的作用，为银行在今后的业务办理中更加谨慎负责起到了积极的推进作用。
参考文献：
[1]江平.《民法学》，中国政法大学出版社，2007年8月.
[2]《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，2011年修正版.
作者：郑皓中 范博为
广发银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请广发银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证明资料：居民身份证或者军官证复印件;港澳同胞提供来往内地通行证及一年以上居住证明复印件;外籍人士提供护照及一年以上居住证复印件即可。
2、工作及收入证明资料：工资证明、社保复印件(缴纳半年以上)。
3、广发银行信用卡申请辅助资料：学历、职称、专业资格证书、自有房产证、自有汽车行驶证、现居住地最近三个月的电话、水、电、煤气费的任一单据原件等。
招商银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请招商银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证明：一般是身份证(若您使用的是新版身份证，需正反面复印件)，军人需提供军人证复印件;
2、工作证明：可以是任职单位开立的工作证明原件(请写明具体的公司名称、部门、岗位及收入情况，并加盖公司公章或人事章)，或工作证/牌复印件;
3、财力证明：可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件(如房产证/汽车行驶证/银行定期存单的复印件)等能证明您财力水平的资料。
4、其他可供参考的文件还包括：近6个月社会保险个人账户清单、水、煤气账单、他行信用卡账单等。
兴业银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请兴业银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、必须提供的资料：身份证明文件
(1)、境内人士：申请人身份证或军官证复印件;
(2)、境外人士：港澳台同胞提供通行证复印件，其他外籍人士提供护照复印件。
2、其他证明资料(请尽量提供，有助于提高您的信用额度)
(1)、工作证明
工作证或工作识别证(工牌)复印件，名片原件，加盖单位公章的工作证明文件原件。
(2)、收入证明
最近三个月银行代发工资记录(工资卡的对账单复印件)或个人所得税扣缴凭证复印件或单位开具的收入证明原件。
(3)、学历证书、职称证书、专业资格证书、自有房产证、自有汽车行驶证、定期存单等资料复印件，现居住地最近三个月的电话、水、电、煤气费的任一单据、其他银行信用卡证明文件(最近三期对账单原件)等资料原件。
中信银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请中信银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证明文件
(1)、境内人士：申请人身份证或军官证复印件;
(2)、境外人士：港澳台同胞提供通行证复印件，其他外籍人士提供护照复印件。
2、工作证明文件
加盖单位公章的工作证明或工作证复印件;
3、财力证明文件
单位开具的收入证明原件，或银行存款证明原件，或显示申请人姓名的银行代发工资记录复印件，或所得税扣缴凭证复印件，或自有房产证复印件。
工商银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请工商银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证明资料：居民身份证或者军官证复印件;如果您是港澳同胞，则需提供来往内地通行证及一年以上居住证明复印件;如果您是外籍人士，则提供护照及一年以上居住证复印件即可。
2、工作及收入证明资料：工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。
3、可以证明您拥有良好经济实力的辅助材料：房产证复印件、汽车行驶证复印件、存单复印件等。
浦发银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请浦发银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证件：身份证(军人需提供军官证)复印件了，主卡申请人须年满18-60周岁;
2、工作单位工资证明：可为申请人所在工作单位开具的工资证明(需加盖单位财务章或单位公章)，工作证复印件或有本人相片的工牌复印件、名片等;
3、财力证明(这有助于获批较高的信用额度)：自有房产证明文件复印件、机动车辆行驶本正本及副本复印件、银行定(活)期存单(折)复印件;
平安银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请平安银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、年满18周岁，具有完全民事行为能力;
2、有稳定、合法的收入来源，信誉良好的自然人;
3、能够提供有效身份证件(点击查看：可用于申请平安银行信用卡的身份证明材料);
4、能够提供收入或财产证明文件。
中国银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请中国银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1.身份证明文件：
接受 18-65周岁人士的主卡申请以及年满16周岁人士的附属卡申请。
如您是境内居民：需提供居民身份证或临时居民身份证复印件(正反两面，有效期内)，或军官证复印件
如您是外籍人士：需提供( 1)有效护照(2)《外国人居留证》复印件 或 在有效护照签证页上贴附的“外国人居留许可”复印件 或《外国人永久居留证》复印件。
如您是港澳台人士：需提供《港澳居民来往内地通行证》或 《港澳同胞回乡证》或《台湾居民来往大陆通行证》 复印件。
2.固定居住地址证明(可选择下列各项中的任一项)
户口卡(簿)复印件
水、电、气最近三期缴费单
固定电话最近三期缴费单
单位开具的集体宿舍证明
房屋租赁合同(协议)
自有房产证明
小区物业管理费缴费单据
街道开具的住址证明
最近二期的信用卡月结单或最近三个月的个人所得税完税证明
能证明其有固定居住地址的其他证明材料
3.财力证明文件(可选择下列各项中的任一项)
政府机构、企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明(需加盖公司章或部门章)银行代发工资的存折 /账单复印件(需显示最近三个月薪水入账信息)
最近三个月的个人所得税完税证明复印件
社会保险扣缴凭证复印件
自有房产证明复印件
银行定期、活期存款单 /存折复印件
基金、国债、企业债券购买凭证复印件(需显示购买人姓名、账号和账户余额)
会员卡类复印件，包括：高尔夫会籍卡，中国移动、中国联通贵宾卡，国航知音白金卡、金卡、银卡会员卡，南航明珠卡金卡、银卡会员卡，东航万里行俱乐部金卡、银卡会员卡(需显示姓名和卡片有效期)等
交通银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请交通银行信用卡。
需要提供的材料如下：
如果您是国内居民，只需要提供：填写完整且亲笔签名的申请表、身份证明文件、居住证明文件、收入证明文件;
外籍人士和港澳台人士还需另外提供：外国人居留许可证(居留事由必须为就业)或外籍人士/港澳台人士就业证。
如果您是私营业主，除上述资料外还需提供：显示申请人姓名、企业名称和开始经营日期的工商营业执照复印件。
光大银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请光大银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、身份证明：一般是身份证(若您使用的是新版身份证，需正反面复印件)，军人需提供军人证复印件;
2、工作证明：可以是任职单位开立的工作证明原件(请写明具体的公司名称、部门、岗位及收入情况，并加盖公司公章或人事章)，或工作证/牌复印件;
3、财力证明：可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件(如房产证/汽车行驶证/银行定期存单的复印件)等能证明您财力水平的资料。
民生银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请民生银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1、主卡及附属卡申请人身份证明(必附文件)：
境内人士——居民身份证复印件;
港澳台同胞——港澳居民往来内地通行证、台湾同胞来往大陆通行证及居住签注或多次往返签注复印件;
外籍人士——外国人士所属国的护照及居留证或在华就业证复印件;
附属卡申请人——身份证复印件(不满16周岁且未办理身份证的附属卡申请人须附户口簿复印件)/护照/港澳居民往来内地通行证/台湾同胞来往大陆通行证。
2、主卡申请人工作证明文件
如：工作单位开具的正式工作证明原件、显示信息全面的工牌或名片原件、显示单位名称、申请人姓名及近三个月缴交记录的社保/医保/公积金证明材料等。
3、财力收入证明文件
如：银行代发工资记录、单位开具的收入证明、所得税扣缴凭证、自有房产证/购房合同/银行按揭还款计划表、自有汽车行驶证、我行存款证明等资料的原件或复印件。
4、其它资信证明文件
建设银行信用卡申请条件
必须年满18周岁，且具有完全民事行为能力、有合法、稳定的收入来源且资信良好的中国人、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请建设银行信用卡。
需要提供的材料如下：
1.您若是本地户籍的申请人，需同时提供：
①身份证复印件;
②财力证明：包括收入证明或个人资产证明或专业资质证明，其中：
收入证明(包括任一材料)
a.从申请日起最近三个月的个人所得税扣缴凭证或完税证明复印件
b.从申请日起最近三个月的社保单复印件
c.从申请日起最近三个月的公积金缴交记录或缴交清单复印件
个人资产证明(包括任一材料)
a.产权属于本人或与他人共有的本地房地产权证复印件
b.购房/车发票复印件
c.中华人民共和国机动车行驶证复印件
d.建设银行储蓄存折或存单复印件
专业资质证明(包括任一材料)
如：国家权威部门评定或认可的执业资格证书复印件，包括注册会计师、注册审计师、律师证等。
2.您若是非本地户籍的申请人，需同时提供：
①身份证复印件;
②财力证明(同上);
③稳定性证明。
a.发卡行当地房产证明复印件
b.社保单复印件
c.全日制本科及以上学历/学位证书复印件
3.您若是境外人士(包括港、澳、台同胞及外籍人士)，需同时提供：
①身份证复印件;
a.外籍人士提供护照复印件
b.香港、澳门地区居民提供港澳往来内地通行证复印件
c.台湾地区居民提供5年期的台湾居民往来大陆通行证复印件
②《外国人永久居留证》或保证金(起存金额5000元)。
信用卡申卡批卡大秘籍
(一)《资料填写篇》
对于年关“过度放血”的你，是不是有些囊中羞涩了呢?想要申卡又难于流程也是颇为苦恼的吧!没关系，小编这就给你讲一讲：
申请信用卡资料填写 身份证
身份证现在的用处可是大大的，不管做什么都要填写身份证号码，因为身份证号码是唯一识别身份的号码。如果填错了自然查无此人，自然不会申请到信用卡了! 联系方式
工作地址和家庭住址是用来确认你的工作及生活的稳定性的。如果胡乱编写地址很容易查不到而被拒，而且就算批卡了也收不到。 工作岗位
很多申卡的卡民觉得工作职位跟申请信用卡没有关系，因此就往高了写，而且写的太夸张，有的甚至刚毕业就写总经理的，这不明摆着被拒吗。 收入
收入是最关键的，它决定着信用卡的额度，很多人为了能拿到高额度故意填高。但又和职位不匹配。也是被秒拒的。 常见问题：
没有固定电话怎么办?
在申请信用卡没有住宅电话，只要填一个你熟悉的固定号码即可。比如老家的固定电话、亲戚朋友的固定号码等都可以，或者可以填写公司的座机。银行的征信人员一般不会打你留的住宅电话，但是他可能会查你住宅电话的状态，千万不要选择打不通的，空号，停机的。 没有工作怎么办?
可以到商场或超市的展业点办理，一张身份证一张名片或工牌即可，但额度会相对较低。
若手中已持有信用卡，可以通过以卡办卡的方式申请。 没有稳定收入怎么办?
方法同上，但使用信用卡要保证有足够的还款能力。 回访电话怎么回答?
银行客服打电话一般是确认表是不是你本人填的，确认一下你的地址等资料，一般不会超过5分钟，要如实回答问题。
信用卡申卡批卡大秘籍
(二)《申请流程篇》
申请流程
1、填写申请表
2、提交相关证明资料
3、等待审核
4、批卡
5、激活 申请地点
1、当地银行网点;
2、超市、商场展业点;
3、网站在线申请。 申请条件
1、年满十八周岁完全行为能力人;
2、有稳定的还款能力;
3、良好的信用记录。 证明材料
1、身份证(必需)，境外人士提供护照复印件，港澳台提供回乡证/台胞证等的复印件，军人武警提供军官证或警官证复印件。
2、工作证明，工作证复印件，工作牌，名片也可作为工作证明。
3、收入证明，由单位人事行政部门开具，跟工作证明开在一起最好。实在没有的话工资条，代发工资存折的复印件，代发工资银行卡的交易清单也可以用。
4、财力证明，可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件(如房产证/汽车行驶证/银行定期存单的复印件)等能证明您财力水平的资料。
5、社保，三个月以上。
6、学历证书，大专以上更佳。
7、以卡办卡，使用超过6个月以上的他行信用卡。
8、其他可参考资料，近6个月社会保险个人账户清单、水、煤气账单、他行信用卡账单等。
(每家银行的进件标准不一样，所以上面的资料不一定全要，工作或收入证明很重要。提供越多的资料越有助于批卡及额度) 申请信用卡基本知识
首次办理信用卡的朋友，难免会对信用卡的申请及使用上有很多疑问。易融之家针对办理信用卡时必会碰到的问题进行整理，以助各位新手快速办卡。
该选择哪张信用卡?为什么要办一张信用卡?
按日常消费及需求选择卡片较为恰当。如经常有商旅需求的，可以申请航空联名信用卡;经常超市购物的申请超市联名卡 现金流延续周转
指货币的时间价值，也就是说“时间就是金钱”，任何一笔资金投资都必须考虑到通货膨胀的影响，提前支取，可以降低通货膨胀带来的货币损失，也提高了生活效率和利润周转效率。 享受预授权 “预授权”的意思是，在信用额度内冻结一部分资金，用来充当押金。如住酒店、租赁等，可使用信用卡预授权功能，用来代替原本的现金押金。如现在大家常用的口碑“信用住”。 国际小额支付便捷
避免了频繁的货币兑换，就香港澳门等高频次的消费境地而言，在那里很多地方都可以刷银联卡，非常便捷。 日常消费更省钱
各银行常年推广打折活动，涉及吃、喝、玩、乐、游等多个方面，不但可以享受打折优惠，还可以享受积分兑换礼品。 记账功能
有记账功能，因为每笔消费都会在每个月的固定时间发送账单给你，让自己的消费一目了然，可以合理的改善，也更科学打理自己的开支，做一个会理财的经济适用男(女)。 消费免息
提前消费免息功能，简单说：想要一个东西，不能马上拿出钱，却可以刷卡提前享有，之后再还上即可，最短可以获得25天最长可以获得56天的免息周期。 备用工具
当你有过低声下气向别人借钱还得看脸色的经历，你会发现有信用卡后，临时缺钱不用再找人借欠人情。 建立信用
使用信用卡能够建立自己的信用体系，有利于今后的贷款等业务，如征信好，贷款的利息会更低。 从哪里申请信用卡?
最简便捷的方法就是网上申请或易融之家申请，智能选卡，当日批卡批额度。除了各大银行官网及银行微信端， 多久会下卡?
网络申请，一般7天以内就能下卡。柜台申请，一般15天到30天，看银行审核速度。易融之家申请，智能选卡，当日批卡批额度。 怎样办理额度高?
填写资料要完整，填写收入时越高越好，但要真实。个人资产证明详尽提供，有助于下卡额度。一般来说四大行给的额度比较严格，金普卡在0-5万之间，白金卡至少1万以上。若申请白金卡，多数银行要求10-50万资产，每年刷卡消费数额在10-20万左右。或为党政机关、社会团体等事业单位高层领导人。 收到卡后能直接用吗?
收到的新卡都需要激活才能正常使用，激活的方式有很多，如电话激活、柜台激活、网上(微信)激活等等。一般通过网络申请的需要去网店激活。光大银行有为严格，请记好申请时申请表上写的资料以便核对!
信用卡申卡批卡大秘籍
(三)《审批评分标准篇》
银行审批信用卡标准
1、工资情况(年收入) 低于30000元：2分 30001-45000元：5分 45001-55000元：10分 55001-75000元：16分 75001-90000元：21分 10万元以上：24分
2、年龄范围 22周岁以下：-5分 22-23周岁：-1分 24-26周岁：3分 27-30周岁：7分 31-40周岁：10分 41-50周岁：14分 50周岁以上：12分
3、银行资产流水 无：-8分 1个账户：0分 3个以上：6分 代发工资：8分 有6个月结息：12分 有存定期一年以上：24分
4、住房情况 短期租房：0分 长期租房：2分 按揭中产房：10分 全款房产：16分
房产价值低于100万：18分 房产价值大于100万：24万 其他：-2分
5、工作时间 少于6个月：0分 6个月-1年：3分 1年-3年：10分 3年-5年：16分 5年以上：21分
6、理财情况 无：0分 5万短期：5分 10万中长期：10分 20万以上短期：8分 50万以上短期：12分 100万以上短期：20分
7、信贷情况 无：-2分
有3天内逾期记录：-6分 有担保记录：-4分 有供车记录：6分 有供房记录：10分 征信记录优秀：18分 额度测评标准! 25-55分 0.1-0.5万元 55-65分 0.5-1万 65-75分 1-2万 75-85分 2-3万 85-95分 3-4万 95分以上 5-7万
这些额度仅供参考，信用卡额度上限并不是7万，我听银行业务员说过，给一个有好几套房产的客户办了一张一百多万额度的黑卡。如果你提供的财务资产够丰富，额度肯定会更让你满意.关于银行审批的标准，只是为申卡被拒的网友找到可能出现问题的方面。
信用卡申卡批卡大秘籍
(四)《审批时影响额度因素篇》
影响信用卡额度的原因?
可能有些网友在办卡后下发的额度不是很理想，会抱怨为什么有些人的收入还不如自己，而信用额度却比自己的还高，以下介绍会影响信用下卡额度的5个因素。 0
1、婚姻状况：
首先，婚姻状况，有些银行的评审系统中，如果其它条件是一定的，那么通常情况下，已婚人士的下卡额度可能要比未婚人士要高一些，原因可能因为有了家庭的人各方面相对比较稳定。另外，女性白户批卡通过率要比男性白户高。 0
2、工作状况：
其次，学历、技术职称及工作状况，这个应该不难理解，银行除了看收入，婚姻状况，还会参考你的学历及技术职称等，比如，各个等级的工程师、经济师、会计师、优秀教师、律师成为借款人的话，诚信度会更高;同理，如果信用卡使用人从事的是稳定性较高的行业，比如公务员、医生、电力系统等行业，会更加受到银行的喜爱，也会根据工作的级别和年限提高信用等级。 0
3、经济状况：
最后，就是你的经济能力及财务状况，如住房等，单位的个人收入证明是个有力的证据，能表明持卡人的收入预期和收入是否稳定等情况，如果是高收入行业的职工，通过也会在额度方面有所加分，若是再提供个人住房证明，那么银行会很愿意让他成为信用卡的用户，且很愿意给其高额度。 0
4、其他信用卡及额度：
如果有他行信用卡，且额度较高，可以申请较高额度的信用卡，但如果信用卡过高的话，将会导致在申请其他信用卡被拒绝的情况。 0
5、信用记录：
现在各行的信用记录都有联网，如果信用卡使用人过去在银行开有账户，有过资金进出记录，那么有的客户出现罚息等不良记录情况，银行会酌情考虑信用卡提额问题;相反，记录良好，那么银行会顺利提额。
不过也要提醒各位卡友，在办理信用卡时最好也不要一味追求高额度，所审核额度够日常开销就好，如果需要有大额度消费，可以随时向银行申请提高临时额度，一般银行批临时额度的速度还是很快的。
信用卡申卡批卡大秘籍
(五)《批卡失败原因讲解篇》
哪些原因导致批卡失败?
一、信息不完整不真实
信用卡选择错误易导致申卡失败，如：男性选择了女性信用卡;超过年龄要求的申请了青春卡等。忽视申请条件任意选择信用卡，这是导致批卡失败的一个重要原因。另外还有未满18周岁、职业是银行信用卡禁区、信息提供不详细、工资单信息不详细等，批卡都被秒拒。如果你申请的信用卡所属银行在当地还没有开展这方面业务被拒的话，那么可以考虑先申请其它银行的信用卡。
二、征信不良
批卡不通过的一个关键原因就是征信不良，比如申请人重复申请(一个月内只受理前三次申请，对所有银行适用)、工作不稳定、有不良信用记录、申请人联系不上等。此类人群任何渠道都难以顺利申卡。破解办法是，珍惜信用，按时还款，保持良好的信用记录，等不良记录被覆盖后再次申卡。
三、评分不足
综合评分不足是最为常见的原因，此原因与多种因素有关，比如收入过低、学历过低、工作不稳定、特殊职业、资料造假等，都易被银行拒绝。因此，建议申请人如实填写资料，提前了解要申请信用卡的相关门槛。没有申请过信用卡的白户们，可以先从额度较低的普卡/金卡申请，积极刷卡、按时还款，保持良好的用卡记录。 信用卡申请失败其他原因，概括为以下几个方面： 1.不具备资格。有些信用卡是会对申请人限定条件的，当申请人不具备申请资格的时候就会遭遇申请失败。
2.遭遇黑中介。办卡先收费或是路边摊多为黑中介，大多数情况不能批卡，所以申请信用卡一定要选择正规机构。
3.不良信用记录。银行在审核时会先查申请人的信用记录，有过不良信用记录的申卡人被拒的可能性很大。
4.申卡过于频繁。频繁、多次、密集的申请信用卡可能会使银行误认为高风险，最好不要申卡过于频繁。
5.漏接征信电话。一些银行会对申请人进行电话征信，如果漏接了征信电话也很有可能导致信用卡申请失败。
6.申请资料不全。申请人提供的申请资料不全或不真实也是造成申卡失败的原因，因此申请人应当保证资料的完整和真实。
当申卡人遇到信用卡申请失败的情况时，一定要找到失败的原因，以便于下一次能够顺利申请，还要注意申卡失败后需要隔一段时间再申请，否则再次被拒的可能性较大。
信用卡申卡批卡大秘籍
(六)《接听回访电话技巧篇》
网申信用卡，初审通过后大多数银行都会打回访电话核实申请人的基本信息。你可别小看这个电话回访，它对于申请人能否顺利拿到信用卡可是非常重要的。如果回访顺利的话，用不了多久银行就会给你批卡，下面一起来了解下。
一般情况下，信用卡申请通过初审后，银行都会拨打申请人在申请表中填写的单位座机号来进行电话回访，主要是用来核实申请人的一些信息。
在电话回访过程中，银行工作人员一般会问这几个问题，比如说申请人姓名、身份证号码、工作单位名称、当前职位以及单位地址和家庭地址，光大银行会问户口本信息，大家只要根据信用卡申请表填写的信息据实回答即可。
如果回访顺利，银行认可申请人的所有资料，一般会在一个星期左右批卡，最快当通知审核结果，如果回访不顺利，比如申请人没有接听电话、所述信息与申请资料有出入、回答问题思考时间过长等，都可能让银行认为，申请人的资料有问题，从而可能导致申卡被拒。 那么，要如何接听回访电话呢?
1、银行一般会直接打你填写的单位座机号进行电话回访，所以你要提前跟公司行政人员打好招呼，不然要是行政人员说没有这个人，那么你申卡基本就无望了。
2、一定要记好申请表填写的内容，记不住就事先复制一份，千万不要说的和填写的内容不一致，这样会让银行认为你的资料有问题，从而可能导致申卡被拒。
3、如果遇到自己记不清或者没把握的事情，千万别想半天再回答，银行是很敏感的。你可以说：“我这边信号不好，待会你再给我打过来”之类。
接听回访电话的技巧? 1.提早准备。
2.回访资料要记住，可随身携带，便于随时接受银行客服回访。 3.对不知回答的内容，要具有随机应变能力。
4.当忘记自己资料时，就说手机信号不好，或正在开会等，同客服约定时间过几分钟再打，随即准备好资料等待回访。
5.对脑筋有问题或过于自作聪明的客户，最好提前把各种情况多考虑好对策，防止被拒情况发生! 6.当被问到：卡给您寄往哪里时，一定回答寄往资料上的单位地址即可。
注：一定要认真对待，电话号码一定不要关机，很重要。
总结：信用卡电话回访在申请信用卡的过程中是至关重要的一环，所以大家一定要沉着冷静的应对银行的回访，回访顺利的话，银行认可你的资料，那么用不了多久就会给你批卡了。
办理信用卡的好处 用卡是一种新的理财方式，如果你会用的话，说白了就是你可以白白拿到银行给你的免息贷款，何乐而不为呢。
下面是它的几点好处：
最佳答案
一般银行给予申请人的信用额度为5000元，现金透支2500元，消费透支2500元，能直接在取款机上取。
流程：提供身份证、担保人身份证、保证金(某些银行需要提供)等等，再填一份申请表给银行。发卡行都会审核申请人的职业，收入，担保人，物业等的真实性。(有些情况就是公司出张证明，证明申请人是单位的员工之类的，就可以免担保人了)
办理信用卡应需注意：
1.填清楚个人担保资料;
2.申请人单位、担保人单位必须加盖单位公章;
3.保证人的年龄必须在25岁以上，担保人必须持有效的个人身份证明，有稳定的收入来源;
4.夫妻之间不可相互担保;
5.在申请表的"有效证件处"须粘贴申请人及保证人的身份证复印件;
7.申请人、保证人必须在申请表格中的签名处签名 采用单位担保形式的，必须具备申请人单位营业执照的复印件、法人签章及单位开户银行近三个月里的对账单复印件。
现时，工行开办的个人信用卡包括牡丹卡，牡丹贷计卡、国际卡(人民币的透支额为30000元，美元透支额最高1500)
信用卡的好处：
1.24小时方便取款;
2.免受柜台轮候取款之苦;
3.有透支信用额度可以缓解燃眉之急;
4.消费积分换精美礼品;
5.最长56天的消费免息期(贷记卡);
6.可以作为个人网上银行的注册卡;
7.在个别商户可作优惠卡使用;
8.柜员机“卡卡转帐”便利;
...太多了^_^
回答二：
一。适用出差多，异地取款不方便。所以经常要用到信用卡，包括电子机票，旅馆，饭店都可以用到，自己的借款压力小多了。
二。大宗购物分期付款。家电，手机，笔记本电脑我基本上都用信用卡付帐
三。商务旅行和宴请，用信用卡和一些特定商家，饭店，订机票(如携程网,航空公司)卡进行关联，有积分优惠(当然礼品都归个人拉，哈哈)
四。提前消费，分期付款。看到喜欢的冬冬和老婆喜欢的衣服鞋包，立刻买下，哈哈。50天的利息可是积少成多的啊。如果你有几十k,可能也是刚刚起步的小康家庭，建议你刷卡次数不要太多，否则不能够看到自己实际的现金流支出(我是干投资的，消费在专业上讲实际不划算的)
五。网上刷卡消费。这个不推荐使用，但是有的网站确实很方便。也可以关联，但要做好密码的保护。
六。异地取现。穷家富路。在异地没钱的滋味很难受的，可以预支取一部分现金出来，当然手续费也是要的。
回答三：
1、可以不用带大量的现金
2、先消费后还款，提供最长50天的免息期，差不多相当于多存了一个月的活期
3、建立良好的个人信用
在快速变化和不断变革的今天，能够利用到介绍信的场合越来越多，介绍信是用来介绍联系接洽事宜的一种函件。来参考自己需要的介绍信吧!以下是小编整理的办理信用卡的`介绍信，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。办理信用卡的介绍信1
中国xx储蓄银行信用卡中心：
兹证明我公司员工XXX，身份证号码为XXXXXXXXXXXXX，其目前居住地点：XX省XX市XXXXXX确属我公司员工宿舍，该员工入住时间为X年X月X日至今。
xx
20xx年x月x日办理信用卡的介绍信2
中国邮政储蓄银行信用卡中心：
兹证明我公司员工XXX***姓名***，身份证号码为XXXXXXXXXXXXX，其目前居住地点：XX 省XX 市XXXXXX 确属我公司员工宿舍，该员工入住时间为X 年X 月X 日至今。
xx
20xx年x月x日办理信用卡的介绍信3
中国邮政储蓄银行信用卡中心：
XX***个人姓名******身份证号码为XXXXXXXXXXXXX***系我单位XXXXXXXX***单位名称***正式在职员工，在XXXXXXXXXXX 部门担任XXXXXXXXXXX 职位，入职时间为XXXX 年X 月X 日，本单位声明上述事项真实可信。本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。特此证明。
xx
20xx年x月x日
收入证明
中国农业银行股份有限公司：
(身份证件名称及号码 )系我单位员工，自年月日进入我单位并工作至今，现在 职务。近一该员工税后年收入人民币 元(含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及 其他收入)。
本单位保证上述证明真实、有效。
(单位公章)年月日 单位地址：
单位人事部门联系人(签字)单位人事部门固定话
收入证明
中国农业银行股份有限公司：
(身份证件名称及号码 )系我单位员工，自年月日进入我单位并工作至今，现在 职务。近一年度该员工税后年收入人民币 元(含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及 其他收入)。
本单位保证上述证明真实、有效。
(单位公章)年月日 单位地址：
单位人事部门联系人(签字)单位人事部门固定话
推荐阅读：
信用卡的办理技巧（精选7篇）09-21
信用卡办理的技巧（推荐7篇）10-25
信用卡办理技巧（精选7篇）10-28
给客户办理信用卡技巧（精选3篇）10-09
办理信用卡有什么技巧（精选6篇）06-15
信用卡的办理方式11-08
办理信用卡的收入证明05-29
工行的信用卡怎么办理10-29
中信信用卡的办理（通用9篇）11-06
办理信用卡的攻略（精选8篇）01-12
