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浅析利率市场化对小型城市商业银行利率管理工作的影响
摘要：利率是货币政策的中间变量，是优化金融资源的指挥棒，在利率市场化改革的关键时期，利率市场化对小城市商业银行利率管理工作产生很大的影响，文章立足于小城市商业银行利率管理视角，阐述在利率市场化环境下提高小型商业银行利率管理的具体对策，以此促进商业银行利率管理改革。
关键词：利率市场化；小型商业银行；影响
随着我国金融市场的日益完善，中小型银行迎来了快速发展的机遇，其中本文对小型商业银行的定义为规模在2000亿以下的城市商业银行。小型商业银行在利率市场化背景下通过创新金融产品、创新服务模式以及创新服务手段等参与到金融市场竞争中，并且获得“一席之地”，但是利率市场化改革的推进一定程度解放了国有大型银行的市场决策权，加剧了金融市场竞争，因此在金融市场日益复杂的环境下，研究利率市场化对小型商业银行利率管理的影响具有非常重要的现实意义。
一、我国小型城市商业银行利率管理的现状
（一）银行资产负债结构缺乏有效的利率管理
商业银行是以盈利为目的的，银行在平衡资产和负债进行管理的同时，不能简单的依靠管理理论，必须要求构建相应的利率管理体制，但是小型商业银行由于长期以来受到利率管理的影响，使得银行不能及时根据负债结构变化而进行利率的调整，最终导致小型商业银行存在生息资产和付息负债之间没有保持合理的比例，尤其是利率敏感性缺口比较突出。以某银行为例，2014年该银行资产构成中发放贷款和垫款占了一半的比例，现金及存放中央银行款项占了 18% ，非标资产约占7%，其他资产的比例较小，而且一年内的利率敏感缺口为负，这样一旦利率上升就会造成净利息收入降低。
（二）利率风险度量方法落后
小型商业银行在利率风险度量方面基本上采取敏感性缺口分析，但是忽视了利率变动对商业银行资产负债价值的影响。虽然有银行使用持久期模型进行利率风险管理，但是该度量方法对于数据的要求比较严苛，小型商业银行很难运用，现实意义不大。因此总体来看我国小型商业银行利率风险度量的方法比较滞后，没有积极利用利率衍生工具进行利率风险度量。
（三）银行利率管理体制存在缺陷
一方面小型商业银行利率管理理念存在扭曲，缺乏風险管理意识。基于小型商业银行的特殊地位，小型商业银行一般将精力主要放在业务拓展上，对于利率管理缺乏足够的认识；另一方面商业银行利率管理机制不完善，根据调查大部分小型商业银行没有建立专门的利率风险控制机构，在具体的管理中缺乏主动性，被动的按照央行的监管指标进行利率管理。
（四）在管理利率风险的过程中缺乏可用的工具和手段
一方面由于小型商业银行基本属于地方性银行，受地方政治、经济水平影响较深，反映到资产负债管理上存在一定的局限。在负债端不能吸收到其他地区低成本的资金，在资产端受全国性商业银行跨区域竞争和支持本地经济的双重压力，很难通过资产利率有效管理净息差；另一方面，通过金融衍生工具管理利率风险，对小型商业银行也面临较高的业务准入门槛和人才匮乏的两难境地。
二、利率市场化对小型商业银行利率管理的影响
（一）利率市场化对小型商业银行利率管理的长期影响
首先利率市场化冲击商业银行的经营策略，促使银行盈利模式做出调整。利率市场化改革使得银行的存贷利差会逐渐缩小，银行传统以存贷利差作为盈利手段的模式将受到严峻的冲击，虽然小型银行可以通过自身的资本积累短期内应对该冲击的影响，但是从长远看，商业银行必须要调整盈利模式，寻求新的利润增长点以此实现商业银行的盈利空间。当然利率市场化还会加剧对小型银行的重组与整合。在利率管理模式下小银行只需要按照央行的规定进行存贷款业务就可以，而利率市场化则加剧了金融市场的竞争难度，基于市场竞争考虑，小型商业银行必须要将新的客户纳入到管理体系中，这样一来银行的可容忍风险等级下移，以及“逆向选择”现象的出现，使得风险管理难度不断上升；最后小型商业银行的产品定价难度加大。利率市场化之后银行将会获得更大的自由定价权，银行之间由非价格竞争会转移到价格竞争和非价格竞争比拼的环境中，因此银行在确定产品价格时必须要考虑产品特点、竞争策略以及风险程度等等因素，对小型商业银行来说都是一项严格的高质量要求，以产品定价能力的提升推动中小型商业银行能力的全面提升，是一个很好的牵动点。
（二）利率市场化对小型商业银行短期阶段性的影响
首先利率市场化压缩商业银行的利润空间。利率市场化不仅导致商业银行在贷款市场上的竞争加剧，而且还增加了客户的议价能力，客户在金融市场中处于主动地位，这样小型银行为了占据市场必然会采取压缩利润空间的方式，例如小型商业银行为了吸取存款，不得不将存款利率设置为最高，这样必然会导致银行利润的降低；其次增加了商业银行的资本补充压力。根据相关规定银行的资本充足率不得低于8%，另外加储备资本2.5%，并由核心资本满足。虽然我国放松了对商业银行具体业务规模的限制，加强了对风险水平以及风险控制能力的监管，但是在利率市场化环境下，尤其是在资本市场不断完善的环境下，银行获取的资金渠道管理趋严，资本成本上升明显，小型商业银行内部补充资本的难度加大，相对于大型银行的内外部融资能力，而小型商业银行寻求新资本补充的缺口会比较明显；最后定价难度剧增。长期以来非价格竞争是中小型商业银行竞争的主要手段，而利率市场化对于非价格竞争的影响是巨大的，因此小型银行在利率市场化面前会丧失竞争优势，因此中小商业银行为了自身发展必须要从产品定价方面入手，通过综合多方面的因素确定产品价格，一旦出现产品价格不合理的现象就会引发金融风险等。
三、利率市场化下加强小型商业银行利率管理的对策
（一）设立资产负债管理部门，学习先进同业经验
小型商业银行在利率市场化环境下既面临较大的挑战也迎来了巨大的机遇，尤其是利率市场化之后中小型商业以利率作为存款优势的条件不存在，因此基于市场发展中小型商业银行必须要从内部管理入手，实施精细化管理模式，一方面要要设立资产负债管理部门，以专业化的模式对银行利率管理工作进行优化配置，实现利率管理工作的高效化运作，另一方面中小型商业银行也要积极借鉴国内外先进银行的管理经验。例如作为作为西部银行可以积极学习与借鉴东部沿海银行的管理经验，以此提高管理水平。
（二）探寻资本补充新路径
为应对小银行短期内利润下降导致的资本缺口，可采用的对策有，一是发行银行次级债补充附属资本；二是通过贷款资产的出让转移，缓解银行的资本压力。资本补充的长期解决对策：一是通过资产证券化直接降低风险资产的绝对值，提高资本充足率；二是调整资产结构从而降低加权风险资产净额，扩大债券投资业务，提高债券资产的比重，降低总资产中高风险的信贷资产权重占比。
（三）提高商业银行定价能力
在利率市场化背景下，小型商业银行要提高定价能力及时根据市场变化需求等制定科学的价格管理机制，例如小型商业银行要综合银行内部财务成本、风险成本以及同业竞争情况等建立基于不同收益战略的定价机制，并且在银行内部要推行 FTP。同时辅之以考核机制、管理流程、系统设置的调整与优化，切实定价能力，重视产品定价专业人才的培养。
（四）提高小型商业银行利率风险管理能力
在利率市场化环境下，小型商业银行利率管理水平提高必须要从内部管理入手，一是构建健全的风险内部控制机制，将各项风险控制在最低。例如商业银行要健全各项规章制度；二是商业银行要积极开发金融衍生产品创展盈利空间，从而降低风险。在资本市场不断健全的环境下，商业银行可以开发各种衍生产品，例如推行的“雪莲”储蓄智能存款系列产品自正式上线，截至2016年12月月底，存款余额2.5亿元，日均余额2.2亿元。为乌鲁木齐银行储蓄存款增长提供了强有力的产品支持。
参考文献：
[1]吴素雅.钱荒对我国商业银行流动性管理的启示[J].财经界，2013（27）.
[2]龙军何，珊杨青.我国利率市场化进程与商业银行利率管理研究[J].经济研究参考，2013（70）.
（作者单位：乌鲁木齐银行股份有限公司）
作者：柳胜胜
摘 要：随着新兴市场的兴起和网络外部性的不断显现，双边市场理论成为众多学者研究的重点理论之一。双边市场理论能够较好地解释电信、中介机构、网络购物平台等众多市场特征。银行卡市场能够符合双边市场定义的特征，是较为典型的双边市场。通过梳理双边市场理论研究成果，同时确定银行卡市场的范围，利用双边市场理论对银行卡市场进行分析，重点对银行卡市场的定价策略进行分析，并提出相应的建议，以期推动银行卡产业的健康、持续发展。
关键词：双边市场;银行卡市场;定价策略
21世纪初，随着一些新型市场的兴起和对网络外部性研究的不断深入，双边市场理论逐步得到认可。双边市场在现实生活中有很多，除传统的电信、超市、中介机构(俱乐部、房地产)、电视报纸杂志等市场外，很多新兴市场都具有双边市场的特征，例如网络购物平台、黄页、电脑软件、操作系统、网络购物、银行卡等。银行卡市场被学者认定为典型的双边市场，随着银行卡支付越来越成为人们重要的支付方式，银行卡产业的影响力和重要性不断增加。因此，利用双边市场理论对银行卡产业进行研究有着重要的指导意义。
一、双边市场理论研究
(一)双边市场的定义
对于双边市场，国内外学者进行了大量的研究，给出了相应的定义。较为公认的是Rocket和Tirole(2004)从平台定价结构的角度做出的定义：“考虑一个平台，对买者和卖者的每个交互作用分别收取aB和aS。如果在平台上实现的交易量V仅仅取决于总价格水平a= aB+ aS，即对总价格在买者和卖者之间的分配是不敏感的，则双方之间的交互作用的市场是单边的。对比而言如果V随着aS而变化，而a保持不变，则说这个市场是双边的。”
通过这个定义表明作为一个双边市场应该满足以下几个条件：
1.双边市场存在一个具有中介作用的平台，它把两个市场参与方联系在一起。
2.平台具有向两个市场参与方定价的权利，也就是收取费用的权利。
3.平台上的交易量与平台的定价结构有关，即不同的定价结构可能会导致不同的交易量。
双边市场一般具有以下三个特征：
1.有两个不同的消费者群：例如互联网上交易平台的买方和卖方。
2.两个消费者群之间有外部性：例如提供刷卡消费服务的商家越多，消费者就越愿意使用银行卡，反之亦然。
3.存在一个中介平台，能够将两个消费者群之间的外部性内部化：由于比较高的交易成本或无法交易等问题，消费者依靠自己来内部化其外部性的困难往往比较大。
(二)国内外双边市场理论研究
国外学者对双边市场进行了较为充分的研究。双边市场需要解决的一个重要问题就是“鸡蛋相生问题”。Rochet，J.C.and J.Tirole(2003)认为市场的网络外部性由市场的参与双反表现出来，双方在平台上的相互作用产生双方的最终利润;双边市场中平台的所有者必须面对“鸡蛋相生问题”，并且尽力地“将市场参与双方拉到平台上”。Kaiser和Wright (2005)认为，双边市场具有拥有两组不同用户，且每组都希望在同一平台上交易。Holland (2007)从平台的角度给出了双边市场的两个特征：(1)所有的这些平台通过促使两组消费者达到相互作用或者通过降低交易成本而提高价值;(2)平台各边需求的非独立性，即是平台一边的销售量同另一边销售量之间的相互联系性。
国内学者对双边市场的研究主要分布在双边市场理论的各个细分领域。在对双边市场的特征进行研究时，程贵孙、陈宏民和孙武军(2006)重点强调了双边市场具有交叉网络型和相互依赖性的特征。杨冬梅(2006)在分析传统的单边市场与双边市场具有不同的经济特征的基础上，认为双边市场与单边市场的平台企业的竞争行为是有差异的。对于双边市场的市场结构研究，程贵孙和陈宏民(2006)指出，中介型平台企业的竞争程度较高，而网络型特征的平台企业占有较高的甚至全部的市场份额。
二、银行卡市场研究
(一)银行卡产业
银行卡产业以现代电子信息技术为支撑，以塑料卡片为卡基，通过以银行、银行卡清算组织、第三方专业化的服务机构、银行卡受理商户组成的企业群体，为持卡人提供电子支付和消费信贷的服务。银行卡产业的参与和收益方分别由持卡人(消费者)、发卡银行、银行卡特约受理商户、收单机构以及银行卡组织组成。目前国际上存在的银行卡组织分为封闭式和开放式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡、运通卡、发现卡以及日本的JCB卡等，后者的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员机构(银行)独立承担，如维萨卡(VISA)、万事达卡(MasterCard)以及中国银联(UnionPay)等，近年来第三方收单服务机构的兴起为银行卡产业带来了新的竞争和服务格局。
(二)银行卡市场
银行卡市场与银行卡产业是不同的概念范畴，银行卡产业正如上文讲到的包含所有围绕银行卡而服务的企业和组织。银行卡市场则是发卡行发行银行卡后持卡人用银行卡进行交易、消费、转账、结算及其他业务所形成的市场。因此，两者的根本区别仍在于产业和市场在概念上的不同，一般情况下前者所涵盖的范围要比后者要大。基于双边市场理论，我们更关注的是银行卡市场中通过银行卡组织而持卡人与商户之间得以进行交易的过程以及从而衍生出来的相关市场问题。
(三)中国银行卡市场发展状况
自20世纪80年代中期，中国银行发行中国第一张真正意义上的银行卡以来，银行卡在中国经历了三十多年的高速发展时期。尤其是近年来，随着居民刷卡消费理念的提升，银行卡支付已经发展成为重要的个人支付方式，银行卡业务更是发展迅速。
银行卡的年发卡量大幅增长，受理市场不断扩大，银行卡的渗透率日益加深，银行卡的产业链已经延伸到经济的各个领域，银行卡业务的规模得到极大的扩展。《2013年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2013年底，全国范围累计发行银行卡数量达42.14亿张，全国人均持有银行卡数量为3.11张。银行卡跨各行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1 063.21万台，ATM52.0万台。通过中国银联跨行交易系统转接的交易笔数为151.4亿笔，交易金额32.3万亿元。
银行卡支付的应用领域从宾馆酒店、零售商业等传统商户逐步扩大到批发、保险、物流和生产企业等各行各业。持卡人不仅可以在ATM、POS等使用银行卡，还可以通过互联网、手机等各类新兴渠道实现缴费、预订、还款、转账等多种支付。在产业各方的共同努力下，一个范围更广、领域更多、渠道更丰富的银行卡受理环境正在逐步形成。
三、从双边市场理论出发对银行卡市场的研究
(一)银行卡市场符合双边市场理论
双边市场一般包括两个主要方面：一个是市场中有两个不同类型的用户，他们通过平台进行交易;另一个是两类用户之间存在间接网络外部性，也就是平台一边用户的效用会随着平台另一边的用户数量的变化而变化。为了吸引更多用户到平台中交易，需要尽量内部化用户之间的网络外部性以获得最大利润。银行卡市场符合双边市场理论，是典型双边市场。在银行卡市场中，中介机构或平台就是银行卡组织，两个用户分别指消费者和商户，如果没有商户愿意接受银行卡，消费者当然也就没有兴趣持有它，反之亦然。
(二)双边市场理论指导下银行卡市场的定价策略
维持一个市场健康发展的一个重要因素就是合理的市场定价策略。在单边市场中，价格一般与产品的成本和需求密切相关，产品的价格即是在单位成本以一定比例加价(竞争激烈，加价幅度就小，反之则高)。而在双边市场中，由于不同客户群体之间存在的反作用效应，因此产品定价要复杂得多。具体到银行卡市场的定价，支付卡交易的主要收入来源于商户，而持卡人付费很少甚至不用付费，同时还能享受免息期以及消费积分等优惠。这是基于对于商户来说，受理银行卡可以获得更大的收益，因此也应该付出更多的成本，对持卡人不收费或少收费，正是基于鸡生蛋还是蛋生鸡问题，只有越来越多的持卡人，才能为商户带来更多的收益，反之，商户的利益受损。因此目前银行卡市场普遍接受商户付费的原则。
但是，具体到商户承担多少的费用问题，则需要双方博弈，合理定价的过程，交易服务费高，商户成本过高，则会出现商户不愿受理银行卡的现象，而出现更多的商户不愿受理银行卡，则持卡人没有方便快捷的刷卡体验，持卡人则不愿持有银行卡，这会造成恶性循环，使整个银行卡市场交易双方的数量下降，最终会使整个市场衰败，直至消失。目前，中国银行卡交易服务收费采用了国家定价，按照不同行业不同定价标准，这对推动银行卡产业健康发展有着积极的意义，但在实践中也存在着诸多问题，由于不同行业之间的交易服务收费不同，造成商户竞相采用不合规的方式套用相对较低服务收费的行业标准，既造成了发卡方和银行卡组织的利益受损，同时也造成了合法经营商户的不公平，形成了劣币驱逐良币的现象，这既使整个社会信用体系混乱，同时也造成国家信息统计失真，对国家政策的制定造成干扰。因此，建议采用市场定价，由市场按发展规律进行调整，以促进银行卡市场达到利益平衡，是银行卡产业参与各方均能收益，使银行卡产业健康快速发展。
参考文献：
[1] 程贵孙，陈宏民，孙武军.双边市场视角下的平台企业行为的研究[J].经济理论与经济管理，2006，(9)：55-60.
[2] 杨冬梅.双边市场：企业竞争策略性行为的新视角[J].企业战略管理，2006，(9)：40-48.
[3] 潘小军.基于网络外部性的产品差异化和定价策略研究[D].上海：上海交通大学，2003.
[4] 帅旭，陈宏民.网络外部性与市场竞争：中国移动通信产业竞争的网络经济学分析[J].世界经济，2003，(4)：45-80.
[责任编辑 陈丹丹]
作者：段好勇
摘要：股票市场和银行间市场是我国金融市场中两个主要的子市场，随着金融市场发展和创新步伐加快，两者之间的关系日益密切。在近年来我国股票市场快速发展的背景下，研究股票市场发展对银行间市场的影响，有助于理顺和改进我国股票市场与银行间市场相互间的关系，促进两个市场协调健康发展。
关键词：股票市场;银行间市场;协调发展
一、股票市场与银行间市场的内在联系
股票市场和银行间市场在资金和利率方面是相互影响、相互作用的。两个市场之间的联结效应包括：资金联结效应、价格联结效应、风险联结效应。
(一)两个市场资金规模及流向变化的互动
股票市场与银行间市场在规模上的互动表现为以金融资产替换形式进行的资金流动，其核心机制是微观经济主体的资产选择行为。托宾的资产选择理论认为，理性的投资者总是在收益和风险之间进行权衡，并以总效用的最大化为基本原则进行资产组合。依据资产选择理论，投资者根据各自对收益和风险的判断在银行间市场和股票市场进行投资组合，当两个市场的预期收益率发生变化时，投资者将调整资产组合，从而引起资金在两个市场之间流动。
从资金的流向看，在市场机制的作用下，资金既会从银行间市场流向股票市场，也会从股票市场流向银行间市场。如股票市场中证券需求者可以通过在银行间市场出售短期证券，或从同业拆入获得资金，在资本市场上购入长期证券，从而吸引资金从银行间市场向股票市场流动。相反，当股票市场中的证券供给者出售证券，并将所得资金在银行间市场上购买短期证券或归还所拆借的资金时，资金便由股票市场向银行间市场流动。股票市场与银行间市场之间的资金流动不仅具有空间上的并存性和时间上的继起性，而且资金的流向对两个市场的资金供求量、利率的决定和证券价格的决定等起着重要作用。
(二)两个市场利率及价格的互动机制
股票市场与银行间市场预期收益率的差异引起资金在两市场间相互流动，资金的相互流动又使两个市场的价格具有联动性，进而形成趋于均衡的资金收益率。两个市场间资金价格的均衡关系可用戈登(Gordon)增长模型来说明：
pt=(1+G)Dt/R-G，或pt=(1+G)Dt/i+i-G
其中，pl为t期股票价格，Dl为t-1期到t期每股股息，G为股息增长率，R为贴现率，包括银行间市场利率水平和股票的风险报酬率i'，即R=i+i'。
戈登增长模型说明股票价格和银行间市场利率存在反向关系。利率越高，股票市场价格指数就越低;反之，则反是。当股票价格指数和银行间市场利率两者之中任一个发生变化时，必然引起另一个价格不同程度的变化。通常情况下，银行间市场和股票市场价格存在以下联结关系：经济繁荣一股票价格上升→资金从银行间市场流入股票市场→银行间市场利率上升→货币投机需求减弱→股价回落→资金回流银行间市场;经济萧条→股票价格下跌→资金从股票市场流入银行间市场→银行间市场利率降低→资金从银行间市场流入股票市场→股票价格回升。
(三)两个市场的风险联结与传递效应
风险和收益并存于任何市场。股票市场和银行间市场的连接，尤其是一体化的发展和交易的互通，使得两个市场在相互促进的同时，风险联结和传递效应也在不断加大。风险传播是指某一资产市场中的价格冲击影响其他资产市场价格的现象，传播可以通过许多不同的途径来实现。传播的易感性，由市场是否具有相互关系的宏观经济风险决定;而传播的强度，由套期保值的能力、有无衍生市场和信息的不对称等决定。
二、股票市场发展对银行间市场的影响
(一)直接影响
股票市场运行状况直接影响到银行间市场的资金流变动，对货币市场、银行间债券市场的价格产生重要影响，并可能导致风险传导到银行间市场。
一是有利于提高银行间市场的流动性。股票市场规模的扩张，有利于提高银行间市场的交易量和资金流动性，从而引领银行间市场发展。2006年以来，我国股票市场取得快速发展，股票市值和成交金额大幅增加。2006年年初，上证综指以1163.88开盘，年末收于2675.47;2007年，上证综指以2728.19开盘，最高创下6124.04，年末收于5261.56。2007年3季度末，我国股票市场总市值、流通市值分别为253157亿元和85555.73亿元，比2006年末增长183.16%和242.17%;前3季度成交金额、日均成交额分别为371168.3亿元和2039.39亿元，比2006年未增长310.27%和443.27%。股票市场的快速扩容，带动了银行间市场同业拆借和债券回购交易量的增长。2007年前3季度，我国银行间市场同业拆借交易量、质押式回购交易量分别为6.37万亿元和31.21万亿元，比2006年全年成交量增长196.18%和18.67%;日均成交量分别为338.77亿元和1660.21亿元。2006年以来，由于新股发行因素，尤其是2007年下半年大盘股的密集发行，证券公司、财务公司等非银行金融机构通过拆借资金申购新股趋于活跃，带动同业拆借交易量大幅增长。2006年上半年和下半年、同业拆借日均交易量分别为58亿元和112亿元;2007年上半年和3季度旧业拆借日均交易量分别达到241.29亿元和514.74亿元，8月28日更是创下了日均1000亿元的历史新高。
二是有利于提高银行间市场的价格发现功能。资金的逐利本性促使其在不同市场间流动，在获取超额收益的同时，也有利于市场价格发现功能的提升和均衡收益率的实现。随着新股发行和股票价格的涨跌等，资金会从银行间市场流出和流入，不但能提高银行间市场的资金流动性，也能使其价格的形成更趋市场化，从图1可以看出，股票市场发展对银行间市场价格的影响非常明显，伴随着每一次大盘蓝筹股的发行，银行间市场同业拆借利率就会飚升，发行结束后同业拆借利率又会快速回落。如2007年12月26日中国石油发行，募集资金668亿元，实际冻结资金为3.378万亿元，超额认购51倍，使银行间同业拆借利率创下10.121%的高点。
三是容易导致股票市场风险向银行间市场传递。随着资金的流动，风险也在两个市场之间得以联结和传递，由于两个市场联系密切，股票市场产生的风险极易向银行间市场传递，对银行间市场形成了风险隐患。长期以来我国股票市场和银行间市场资金收益率存在巨大差异，以及股票一级市场的发行机制，吸引
着银行间市场大量资金通过各种合规和非合规渠道进入股票市场追逐更高的收益率。进入股票市场的“灰色”资金往往被转移到券商投资股票，或者借助券商再将资金高息贷给坐庄机构，形成一个环环相扣的隐秘资金链条。这不但与管理层不允许银行资金进入股市的初衷相悖，也极易在股票市场产生资产价格泡沫和各种风险，并被传导到银行间市场。
(二)间接影响
股票市场发展对银行间市场的间接影响，主要体现在股票市场发展改变了社会融资结构。一方面，股票市场发展能够改善我国直接融资和间接融资比例不协调的局面，有利于缓解银行的压力。另一方面，股票市场作为经济的“晴雨表”，其发展反映着经济的变化。当经济处于较好发展阶段时，股票市场的快速扩容，能够带动银行间市场发展和规模扩大。优质企业上市，企业债、公司债大规模发行，短期融资券和其他融资工具的发展等，增加了企业的融资渠道。这种变化，通过影响银行的融资安排，又进一步反映到金融市场上来，从而形成股票市场和银行间市场发展的良性循环。
未来，随着我国金融混业经营的发展，股票市场与银行间市场的联系将更为紧密，股票市场发展对银行间市场的影响也将更显重要。尤其是，随着债券市场的大力发展，公司债的加快发行，交易所债券市场和银行间债券市场打通，金融市场结构将进一步改善，银行间市场和股票市场、交易所债券市场等的资金流动效率也将进一步提高。同时，混业经营后银行间市场和股票市场之间的风险防范与隔离也愈显重要。
三、问题与建议
(一)金融混业经营使两市场的风险连接及传递效应加大
在全球金融混业经营的大背景下，我国股票市场与银行间市场的联结是不可违背的客观规律。金融市场的统一性和联动性特征要求其各个子市场之间保持一定的联系。随着两个市场之间的联动加强，由资金流动所引发的风险传递效应也将加大。两个市场的联动会在宏观和微观层面产生金融风险。在宏观层面会产生直接融资和间接融资对接的金融风险，如直接融资比例加大，导致居民储蓄分流，可能造成银行支付困难;在微观层面，银行间市场和股票市场中“三乱”活动还存在，乱集资、乱拆借、乱办金融机构、违规开办金融业务等问题时有发生。风险主要体现为法律风险、信用风险和价格风险。
需关注两个市场联动所引发的流动性风险。通过加强制度建设、推动产品创新、完善金融监管等，推动我国股票市场与银行间市场有机结合、互相促进、协调发展。一要不断完善股票市场和银行间市场的制度建设，营造良好的法制环境。改进股票市场的发行制度和交易制度，加强券商的风险意识和公司治理;健全银行间市场交易制度，加强银行间市场基础设施和服务体系的建设。二要加快金融创新，增加可供选择的金融工具，促进两个市场的融合，从而拓宽两个市场的连通渠道。三要加快利率市场化进程，充分发挥银行间市场利率的调节作用和对股票市场定价的基础性作用。四要建立市场监管协调机制，安全推进两个市场的互动。
(二)股票市场发展对商业银行经营的影响日渐增大
股票市场发展会增加商业银行的运营风险。首先，商业银行的流动性管理难度加大。统计显示，由于受证券市场交易行情的影响，2007年1月份，上海市中资商业银行同业存款增加1356亿元，同比多增1533亿元，其中大部分是证券公司和结算公司的存放款。1月份，上海市中资商业银行除贷款多增外，有价证券及投资新增195.8亿元，同比多增75亿元。2007年1月15日央行再次上调法定存款准备金率后，上海市中资商业银行月末备付金率较年初下降2个百分点。这表明商业银行资金虽然充裕，但资金稳定性较差，流动性管理难度较大。其次，由于存款向股票市场转移，“金融脱媒”现象对商业银行形成挑战。股票市场的快速发展，会吸引大量资金从储蓄存款分流出来，对商业银行的经营形成挑战。据统计，2007年1-10月，人民币各项存款增加4.30万亿元，同比少增127亿元，主要原因在于10月末新股发行期间，企业、个人申购新股使企业存款、储蓄存款分流所致。再次，股票市场发展对商业银行资产管理业务提出更高要求。商业银行的资产结构中包括一定比例的债券。2007年11月末，我国债券托管总量为11.48万亿元，其中商业银行持有8.44万亿元，占比73.51%。进入2007年以来，由于市场利率不断上升，加之央行为抑制物价过快上涨而不断加息，导致收益率曲线上移明显，债券市场整体缩水风险显现。根据中债曲线和中债指数计算，2007年1-11月国债收益率曲线整体上移107个基点左右;11月末银行间债券总指数较年初下跌2.43%，如以9月30日中债综合指数的基点价值及总市值来计算，则收益率每上升一个基点，债券市值缩水大约43.85亿元，而如果上升1%，则全部债券市值折价率约为3.25%。因此，在商业银行持有较多债券的情况下，收益率曲线上移和债券减值风险增加使其资产管理难度加大，同时银行间市场创新产品的发行难度也将加大。
需关注股票市场发展对商业银行经营的影响。商业银行业应重视市场风险管理，利用压力测试、收益率曲线等系统分析、预警人民币持续升值态势下银行账户、交易账户和相关行业贷款面临的风险，要关注资产价格上涨引起抵押资产价值虚增所导致的信用风险，并关注不同金融市场之间的风险，特别是企业参与多个市场而可能导致的其他市场风险传递到银行系统。
(三)股票市场与银行间市场的资金流动以及由此带来的风险，对货币政策调控形成负面影响
随着我国股票市场规模的扩大、新股发行和股票价格涨跌，大量的资金在企业、居民存款账户和证券保证金账户之间流动，造成货币供应量统计数据波动，影响对货币供应量的监测，给中央银行的货币政策调控带来负面影响。如，股票市场与银行间市场明堵暗通，信贷资金违规流入股市屡禁不止。据有关分析指出，信贷资金间接流入股市占流入股市资金总额的40%左右。信贷资金违规流入股市的方式，一是信贷资金转移给“关联企业”隐蔽进入股市，二是以“委托理财”的形式进入股市，三是以“过桥贷款”的形式流入股市，四是通过购买上市交易的债券、参股证券公司等方式，部分资金转入股市运作，五是用承兑汇票等方式轮回套取银行资金后进入股市;诸如此类，等等。银行资金违规进入股市，不但造成银行对实体经济部门投资和生产的资金供应不足，而且容易助长庄家操纵股市的行为，影响股票市场和银行间市场的秩序，给货币政策调控带来困难。
需加强对股票市场和银行间市场资金流动的监测分析，强化制度建设，建立两个市场之间的资金良性流动机制，注重防范风险在不同市场之间的传递，让股票市场和银行间市场在健康发展的同时，为货币政策的制定和执行提供服务。
(责任编辑：昝剑飞)
作者：王欣欣
2018年整治银行业市场乱象工作要点 1.课程学习 2.课程评估 3.课后测试 课后测试
测试成绩：100.0分。 恭喜您顺利通过考试!
单选题
1、在履职和考评方面起监督作用的是( )(20 分)
A 董事会 ✔ B 监事会
C 股东大会
D 高级管理层 正确答案:B
判断题
1、董事、高级管理人员需要经监管部门核准任职资格，才能履职( )(20 分) ✔ A 正确
B 错误
正确答案:正确
2、向股票市场和两高一剩企业放款违背了信贷政策(20 分) ✔ A 正确
B 错误
正确答案:正确
3、银行可以以自身信用直接为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资(20 分)
A 正确 ✔ B 错误 正确答案:错误
4、商业银行可以通过信贷资金为本行理财产品提供融资或担保(20分)
A 正确 ✔ B 错误 正确答案:错误
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文章标题：银行支行市场部岗位责任制
为加强支行营销力度，确保完成上级下达的各项指标任务，结合支行实际，现制定相关岗位责任制，具体内容如下：
一、市场部经理岗位责任制：
(一)、制定支行完成各项活动方案，主动完成年度营销计划及绩效目标;
(二)、带领本部门以“三大两高”的客户为重点，全
面实施“保、抢、挖”战略，采取“走出去，请进来”办法，不断开拓新客源;
(三)、巩固和拓展支行重要客户，包括走访客户、采集客户需求、推介产品、实施顾客服务方案、组织策划和实施市场营销活动等;
(四)、负责客户服务的日常工作，主要包括业务受理、调查评价、接洽谈判、提出服务方案等;
(五)、了解市场信息和客户需求，及时向行长反馈有关信息、情况，便于行长更好决策。
(六)、加强信贷业务管理，落实“三查制度”强化信贷风险意识，切实提高支行信贷质量;
(七)完成领取导交办的其它工作。
二、综合员岗位责任制：
(一)、负责贷后检查、记录、五级分类、收集信息、风险情况报告、各种信贷报表的报送;
(二)做好营业部安排的其它工作;
(三)、做好后勤工作;
(四)、完成市场部经理交办的其它工作;
(五)、服从市场部经理工作安排。
三、市场部信贷员岗位责任制：
(一)、负责各项信贷业务(含贴现、保、授信等式逻辑各项业务)的办理及出帐;
(二)协助贷后管理;
(三)熟悉和掌握各项信贷业务政策、法规、制度，平时工作要加强学习、加强沟通、加强积累，努力提高信贷营销水平。
(四)兼任营业部业务后备等;
(五)完成市场部经理交办的其它工作;
(六)服从市场部经理工作安排。
广州市商业银行XX支行
二00七年五月一日
《银行支行市场部岗位责任制》来源于，欢迎阅读银行支行市场部岗位责任制。
工商银行的客户市场细分和市场定位: (一)从公司客户市场看，“大而优”的市场定位应予以延伸，“抓好抓优、大小并举”乃是工商银行的明智选择。
1.“大而优”是工商银行当然的重点目标客户。工商银行一直将“大而优”作为客户市场定位。这类客户不仅拥有相关产品的较大市场份额，而且在价格升降、新产品导入及促销强度方面都占据同行业的主导地位，市场增长率高，资金流量大，效益好，对银行的需求旺，是银行效益增长的主要来源。目前，这些客户主要包括规模大、信誉佳、效益显著的国有和非国有企业集团，电力、邮电、通讯、交通、城建、社保、土管和教育等各大系统，以及部分机关事业单位和部门。这些“大而优”的客户既是工商银行的重点目标客户，市场同样也是其他各家商业银行争夺的焦点，工商银行应该努力创建一流服务水平，成为这些客户的首选银行。
2.“小而优”也是工商银行重要的竞争客户。党的十五大对非公有制经济的充分肯定，为非公有制经济发展较早、比重较大的东部地区的非公有制经济的进一步发展提供了契机。非公有制企业也存在着一个从萌芽到成熟，从小到大的发展过程，由于我国非公有制企业起步较晚，除小部分现已发展成较大规模或走上企业集团化道路外，大部分非公有制企业的规模还较小。但这些小规模的非公有制企业的作用却不小，经营效益也并不差，他们通过各种分散的生产要素来形成现实的社会生产力，为各种大企业集团提供半成品、零部件，或成为他们的分销商，成为国民经济中不可轻视的经济力量，尤其在非公有制经济发达的沿海地区，非公有制小企业已经占据了地方经济的半壁江山。如浙江省台州市，1999年销售收入在500万元以下的非国有工业总产值占该市全部工业总产值的74.7%，国有及年销售收入在500万元以上的非国有工业中大中型企业工业总产值仅占全部工业总产值的8.5%。小规模非公有制企业有着生产周期短、产品更新换代敏捷等特点，具有较强的市场适应能力;同时经过市场大潮的残酷筛选，能生存保留下来的大多数是具有较强发展活力和较好发展前景的企业。但由于受传统观念的影响，这些小企业往往难以获得银行尤其是国有大银行的信贷支持，资金不足成为了制约其进一步发展的瓶颈。在这种情况下，他们往往比较注重自身的信用，以便同银行建立或保持良好的合作关系，因此产生的信贷风险总体来说也较小。以工商银行浙江省台州市分行为例，该行辖属的农村集镇分理处均以小型非公有制企业为基本客户，而其中50%的分理处的不良贷款率在3%以下，另外50%的分理处的不良贷款率也远远低于全市平均水平，保持了较好的资产质量。 3.工商银行对“小而优”企业的金融服务力度严重不足。主要表现在：一是信贷投入份额低，据统计，近年来工商银行投向私营企业、个体企业、三资企业的工商贷款占全部流动资金贷款的比重不足20%，其中投向小企业的贷款就更少。二是除流动资金贷款以外的融资渠道受阻。一些银行业务如银行承兑汇票因小企业无增值税发票而难以办理。三是授权授信管理严格。小企业贷款具有贷款需求急、期限短的特点，现行以大中城市、大中客户为主要服务对象而设置的信贷管理模式难以及时满足小企业对资金的需求，可操作性也不强;而其他新兴的股份制商业银行和信用社等金融机构在这方面手续就相对灵活、简便、如浦东发展银行从1997年开始，前台临柜人员可以办理8万元以下的个私贷款业务，因而吸引了一大批优质的小企业客户。
因此，鉴于“大而优”的市场竞争异常激烈且空间有限，“小而优”的市场潜力巨大，工商银行“抓大抓优”的市场定位应予以迅速延伸，“抓好抓优、大小并举”乃是工商银行明智的客户市场定位。当然，实施“抓好抓优、大小并举”的市场定位战略，必须把握以下两个方面：一是这一定位必须与区域经济特点结合起来。工商银行开拓“小而优”企业的重点主要应放在民营、个体经济比较发达的沿海地区，切忌不顾区域经济特点在全国范围内滥用这一定位。为此，总行应以沿海发达地区为参照系，制定工商银行进入“小而优”企业的标准，以保证工商银行客户的优质度。二是建立健全和大力实施“市场退出”机制。非优质客户占比过高、贷款资产流动性差已经成为工商银行业务经营中的一个顽疾，这一问题不解决，不仅信贷资产质量差的现状难以根本改观，而且将严重影响对新客户、新市场的拓展力度，严重影响工商银行的生机和活力。因此要像抓市场进入一样抓市场退出，通过制定市场退出标准、市场退出任务及各种奖惩措施，把一批劣质客户和虽然近期经营效益尚可但前景不佳的客户推出工商银行。
工商银行市场营销策略
(一)健全营销组织，建立营销网络
拥有一个健全的营销组织是银行全面贯彻营销方针与战略、实现营销目标的重要保证。而组织机构是实施的主体，健全的营销组织有利于营销人员的分工与合作，促使营销活动更加协调、有序、高效地开展。
合理设立营销机构。总行和一级分行应成立专门的营销部门，与其他部门并列，直接向行长负责，以突出营销工作在全行工作中的重要性和统一性。其主要职能为市场调研、新产品开发、广告与一般性促销、系统管理等。也就是说，营销部门主要发挥营销策划的功能，对一些系统大户的具体营销工作仍由业务部门负责。二级分行和县支行则要明确营销职能归属，视地方经济发达程度、同业竞争激烈态势、客户需求变化特点等实际情况来分析建立营销部门的必要性，既不强调必须成立，也不强调不能成立，不过职能一定要落实。各级行成立专门的营销组织后，就形成了总行、省行、市行、县行的四级纵向网络，建立了信息传递的正式通道，加快了信息传递速度，提高了信息传递的准确性c通过此四级网络，上级行可以统一市场定位，统一营销行动，统一工作目标，协调全行营销工作，发挥整体力量;同时监督和帮助下级行的营销工作。下级行则易于及时反映客户需求、同业动态、营销方案实施进度和营销措施效果反馈等信息。
成立各级营销工作委员会。由于营销工作不仅仅是营销部门的工作，营销计划的执行要依赖于银行组织中的每一个部门。营销部门与其他部门之间是相互作用、互相影响的，任何一个部门的行动或举措，都将影响到其他相关部门乃至整个系统。因而要加强各部门间的沟通和协调，使得全行营销工作实现有机组合，有序开展。为此，建立有相关部门人员参加的各级营销工作委员会，有利于协调各级行内部的营销工作，明确职责，加强沟通，相互配合，共同促进，实现计划和执行的完美统一;也有利于集思广益，从多个层次、多种角度思考问题，明确重点，改进方案。
(二)加大新产品开发力度，实施品牌营销战略
客户的需求是动态变化的，银行惟有从客户的需求出发，不断创新金融产品和服务手段，才能满足客户日益增长的金融需要。
完善产品创新机制，培育持续创新能力。营销部门作为新产品开发的首要部门，要根据本行发展战略制订新产品开发规划，使新产品开发工作有计划、有步骤地进行。要充分利用客户信息系统搜集到的信息来指导新产品开发，使新产品的开发最大限度地符合客户的需要。要密切关注全行业金融产品的创新动态，灵活采取自主开发、模仿和跟进等策略，加快金融产品创新，尤其要推广和深化计算机和互联网在新产品开发中的应用，重点开发以网络为依托的新产品，从而使工商银行时时刻刻紧随信息时代发展的步伐，站到行业潮流的最前列。
加强产品整合，改进产品包装，大力实施品牌营销战略。近年来，品牌营销在一些经济发达地区已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。实践证明，一个好的品牌，可以在客户心目中产生强大而长久的冲击力。招商银行当家产品“一卡通”的成功，除了其本身的功能优势外，该行强烈的品牌意识和围绕这—品牌开展的一系列营销手段也是重要原因之一。工商银行过于依赖“国内第一大行”这一大品牌，对金融产品的品牌重视不够。在金融产品同质化趋势越来越严重的情况下，工商银行大行优势的发挥面临着严峻的挑战。因此，我们要在深入调查研究、充分了解客户需求的情况下，对工商银行各项金融产品进行整合包装，不断推出个性化的品牌产品，并通过各种途径进行营销，以吸引更多的客户。相对于公司客户而言，品牌营销对于个人客户的作用更大一些，因此，工商银行的营销策划部门要和个人金融业务部门紧密配合，积极借鉴他行的成功经验，尽早推出起点更高的业务品种，并配合高频度、大力度的品牌营销，以此在竞争中掌握更大的主动权。
(三)建立客户信息系统，利用数据库营销
建立全行集中、统一的营销数据库。新一代综合业务处理系统涵盖了对公、零售、银行卡等客户信息系统，为工商银行建立营销数据库提供了便捷的信息来源。借助综合业务处理系统，能够从营销的角度来改造、整合原有客户信息系统和管理信息系统，开发出资料详尽、准确的营销数据库，以满足银行营销的需要。一是建立全行统一的营销数据库。建立营销数据库的目的是要集中管理和充分利用全行的信息资源。因此，必须进行统一开发和管理，避免产生以往出现的多头重复开发、系统无法整合等问题。二是对客户信息进行整合。对储蓄、信用卡和以个人消费信贷为主的自然人贷款等信息进行整合，充实个人客户信息;对现有信贷、会计、国际业务等专业数据库进行整合，充实法人客户信息。从而杜绝数据散乱、独立，难以全面了解客户信息现象的发生。三是对数据实行标准化管理。根据营销需要建立统一格式的数据采集栏目，规范数据采集，提供统一格式的信息，方便数据采集和使用，简化各种统计和分析手续，降低信息成本。从目前来看，要重新设计储蓄开户信息栏，加强储蓄资料开发，加大信息搜集力度，提高信息的有效性。四是提供历史信息。历史信息是非常有用的重要档案，目前许多业务处理系统的信息保留半年后就被覆盖，历史资料全部丢失，前后对比出现困难，难以满足营销的需要。因此，要做好历史资料的归类、保存工作，以便建立客户信息。五是大力搜集潜在客户资料。营销数据库不仅包括现有客户信息，还应纳入准客户信息或潜在客户信息。上述信息大多难以从本行业务处理过程中全面搜集到，因而工商银行要增加数据库接口，建立同业信息和他行客户信息搜集的规范化渠道，不断改进和完善数据库，以便分析处理。其中，要重点对管理信息系统进行深度开发，扩大信息来源渠道，规范信息录入格式。
加强数据库功能开发，开展数据库营销。建立数据库是开展数据库营销的前提和基础，通过数据库功能开发，就可以将数据库用于营销，真正发挥数据库的作用。目前，工商银行数据库重点要开发以下功能：一是客户市场分析功能。根据数据库中的信息，我们可以按不同的标准将客户分为不同的类型，再根据产品的特点选择营销目标，采取相应的营销方法，做到有的放矢。曼哈顿旗士银行通过建立数据库来进行市场细分，既按现有账户信用情况细分，又按财务类别细分。该行向那些对银行服务颇感兴趣的细分市场开展针对性很强的业务活动。二是客户满意度跟踪调查功能。根据数据库信息，可以对新产品或特定市场层面进行专项分析，了解这个市场客户对新产品的欢迎程度、新产品效益情况以及存在问题等。特别是有助于我们找到新产品不受欢迎的真正原因。三是同业竞争分析功能。有了完整的数据库，就可以对客户市场占比、业务市场占比进行分析，结合其他银行的情况分析自身在同业中的地位、优劣势，以及应采取的针对性竞争措施。
(四)运用现代网络技术，积极开展网上营销
目前的网站分为三种，第一种是企业自己的网站，上面只有企业本身产品及服务广告;
第二种是以商品目录形式在网上廉价出售公司产品;第三种是实际在网络上经营业务，有网
络帮助、产品选择、个性化服务等功能。从工商银行的电子商务发展程度来看，虽然应该属
于第三种，但是许多功能尚处于初期试验阶段。随着网上访问量增加，虚拟社区建设加快，
这个市场正在不断扩大，我们必须加快网络的营销功能开发。
开发市场调查功能。据调查，到目前为止，网络族中半数以上是男性，年龄大多介于 20~24岁和35~45岁，大部分是从事技术专业或教育工作、收入较高，是工商银行理想的客户对象。可是工商银行的主页上面只有工行简介、行长致辞、分支机构等内容，基本上属于信息单向传送，没有充分利用网络来搜集客户信息，也没有针对细分市场来搜集信息。下阶段网络功能开发重点应转到调查客户信息上面，根据不同的细分市场特点，开发不同的调查栏。我们可以通过在本行主页或热门站点设置调查栏，开展有奖征集等途径提高吸引力。调查内容可以扩大到银行声誉、存在问题、消费者需求特点和变化、新产品受欢迎程度等。同样也可以开辟网络论坛或直接给客户寄发电子邮件来进行调查。耐克公司的做法是，在其首页上放一幅乔丹的脸部特写镜头，旁边是一个反馈窗，写着“在此，您有机会向迈克尔发信。”从而吸引全球无数热爱这位空前绝后的篮球明星的体育爱好者纷纷发送电子邮件表达敬意，同时也留下自己的姓名和网址，公司便从中收集到了宝贵的客户信息。
搞好网络宣传。网络既是我们宣传的场所，也是我们宣传的工具。随着上网用户的不断增加，网络宣传在银行宣传中所占的位置越来越重要。我们要进一步改进网页，美化界面，做好企业网络形象识别系统工作，突出本行服务宗旨和市场定位。运通公司在主页广告区用蓝天白云衬托出一张运通卡、一架民航机，蕴涵了“手持运通卡、生意遍天下”的宣传主题。大通银行则在其面向个人和家庭的“金融计划中心”页面上，画上一对身着便装、手推自行车神态悠闲且情意绵绵的中年夫妇，这与其网站的平民化、大众化、亲信化定位以及该行的市场定位相一致。同时，我们要把网址放在每一个可能的搜索引擎，在一些著名站点设置广告栏，并在这些站点增加连接入口。此外，还要丰富站点内容，定期补充和更新，使访客每次来访都能看到新鲜的内容;要进一步细化产品宣传，要将所有产品都放到网上宣传，通过建立自己的搜索引擎来提供产品所在位置，为每个产品建设完整的网页，里面要包含产品的性质、特点、条件要求、办理程序等详细情况，并按客户类型和思考方式安排层次和内容。最后，还要实现与同类站点相互连接功能，以丰富站点内容，增加站点信息量。
大力发展网上银行业务。网上银行业务的发展过程也是银行的营销过程，这是由服务的不可分割性决定的。下阶段我们要在进一步加强支付安全管理，防范风险的同时，增加网上业务品种，简化手续，方便操作，提高知名度和使用率。使客户可以通过互联网操作银行账户，实现查询余额、转账结算、支付账单、申请私人贷款和增加信用卡限额、查阅汇率及存款利率、查阅最新财经资讯等功能。
(五)运用整台营销手段，提高整体营销效果
以消费者为核心重组企业行为和市场行为，综合协调地使用各种传播方式，以统一的目标和统一的形象。传递一致的信息，以树立企业在消费者心目中的地位，更有效地达到营销传播和产品行销的目的。工商银行是一级法人企业，有统一的目标、方针和战略，必须维护统一的形象、工商银行目前开展的CIS建设就是其中很重要的一环。通过整合营销可以达到目标统
一、行动一致、传递内容准确和提高营销效果的目的。
丰富CIS内容，加大CIS贯彻力度。C15的中文涵义是企业形象识别系统，就是指综合运用创意策划、广告宣传、公共关系等手段，把以企业特定理念和经营哲学为基础的各项经营思想和活动方式。用统一的、标准化的、个性化的行为规范和视觉传达表现出来，以达到塑造企业整体形象和对外识别的目的。近几年来，工商银行根据市场发展需要，在建立和完善CIS方面不断探索前进，统一了“您身边的银行、可信赖的银行”这一广告语。出版了企业形象管理手册，在统一标识方面取得了显著进步。但是目前还存在一些问题。首先是统一标识的贯彻参差不齐。从行别看，有的行重视一点，抓得紧一点，做得好一点;有的行松一点，做得就差一点。从内容看，由总行统一制作的一些户外标识，统一性和准确性好;但是一些分支机构自行制作的标识(主要指户内标识)，统一性比较差，初看是按照统一标识要求制作的，仔细检查就会发现许多缺陷。其次是工商银行的CIS内容不全，只强调视觉识别，而对理念识别和行为识别尚未进行统一规划。
对传播途径进行整合，增强针对性，提高宣传效果。目前，工商银行在宣传方面没有统一规划，缺乏整体性和一致性，需要进行整合。整合的过程就是规范和分工，从规范的角度看，必须制订全行性的宣传制度，对宣传的工具、途径、格式进行限制和规范。例如，可以根据载体的档次、视觉效果、与银行业务的关联性来划分提倡类载体和限制类载体。从分工的角度看，可以根据宣传的内容和区域来规定各级分支机构的权限。从工商银行宣传工作的现状来看，应加强总行一级的宣传工作，对于整体形象的宣传由总行统一制作录像带、图片等工具下发到各分支机构，对于全国性的宣传由总行在中央级媒体上进行，对于新业务的宣传，总行要明确具体要求，可以由分支机构结合本地实际进行。由于我国区域经济特点和工商银行自身的特点，在营销工作中强调统一的同时，必须坚持普遍性和特殊性相结合，既要坚持统一的营销政策，又要给各级分行根据自己特点开展营销活动留有足够空间，特别是在营销重点内容和主要方式的选择上。
(六)加强基层营销队伍建设，大力推行客户经理制
客户经理制是国外商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，客户经理是指在业务一线工作的、全职管理特定的银行客户、全面协调客户与银行关系、全力向客户推销银行产品和服务的业务代表，是全权代表银行与客户联系的“大使”。
客户经理的职能定位有两种模式可供选择：一种是客户经理只负责金融产品的营销和与客户的联系，具体的业务操作由其他的专业人员负责。目前国外商业银行大多采用这一模式。这样做的好处是可以使客户经理把主要精力放在开拓市场、争取客户上，而业务的专业化操作也有利于防范风险。另一种是客户经理既负责金融产品的营销和与客户的联系，又负责具体的业务操作。这种模式对客户经理的要求比较高，在联系客户数量不多的情况下，可以提高工作效率。但随着客户经理开拓市场的力度不断加大，联系的客户不断增多，营销员与操作员的角色冲突也会不断显现。因为客户的需求是多方面的，而且不同的客户有不同的需求，在这种情况下，客户经理既要承担繁重的营销任务，又要担负各种业务的专家角色，就会出现顾此失彼的现象。从工商银行的现状看，由于客户经理制刚刚起步，而且面临的业务综合化程度远远不及国外商业银行高。因此，目前可先采取第二种模式，即客户经理肩负市场营销和业务操作的双重任务。今后视市场拓展力度的加大和业务综合化程度的提高逐步向第一种模式过渡。
当前工商银行在实施客户经理制中要着重解决以下三个问题：一是明确职责。客户经理为客户提供综合化、一站式服务，是了解客户需求，为客户提供经营管理、理财和金融咨询等服务的专门人才。客户经理代表着银行的品牌和形象，是企业的金融和财务顾问，客户通过客户经理来了解并接受银行的产品和服务。这里尤其要引起注意的是：绝不能将客户经理简单地等同于某个专业的外勤人员。有的行简单地将客户经理定位于抓存款，从而造成行内行外对客户经理制的抵触情绪。对客户经理职能的误解，削弱了客户经理的职能，也阻碍了客户经理制作用的发挥。二是提高素质。客户经理必须熟悉信贷、会计、计划、国际业务、个人金融等银行主要业务，并且要了解银行产品的市场需求、功能及推销技巧，必须有较好的心理素质，较强的协调和合作能力，较高的知识水平和较丰富的工作经验。要达到以上要求，必须加强客户经理的培训。重点是加强金融知识、银行业务、营销知识、推销技巧、理财知识和敬业精神的学习和教育，使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。三是加强激励。客户经理等级制是根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将客户经理划分为不同等级，对不同等级的客户经理授予不同的权限，分配给不同的客户和任务，并根据等级高低实行不同的薪酬系数。实行客户经理等级制有利于加强客户经理管理，激发客户经理工作的积极性。在等级制的实施过程中，最重要同时也是最难的工作便是确定划分标准。目前有些行在制订划分标准时，仍侧重于工龄、资历等传统的分配标准，这显然是不符合发展要求的。标准的制定必须遵照两个原则，一是崇尚知识，一是尊重经验，两者不可偏废;同时还要跟实际工作业绩挂钩，实行滚动等级制，对业绩较差的在第二年调低其等级，较好的则予以相应提高。
上游企业是相对下游企业而言的，指处于行业生产和业务的初始阶段的企业和厂家，这些厂家主要生产下游企业所必需的原材料和初级产品等的厂商。下游企业主要是对原材料进行深加工和改性处理，并将原材料转化为生产和生活中的实际产品。可以说，上游企业和下游企业是相互依存的。没有上游企业提供的原材料，下游企业犹如巧妇难为无米之炊;若没有下游企业生产制品投入市场，上游企业的材料也将英雄无用武之地。所以，各个行业的上游企业和下游企业都应该同甘共苦、互助互盈、共同生存发展。
一方面，银行将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面，银行将信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协作关系，提升供应链的竞争能力。
银行间债券市场是指依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心(简称同业中心)和中央国债登记结算公司(简称中央登记公司)的，包括商业银行、农村信用联社、保险公司、证券公司等金融机构进行债券买卖和回购的市场。经过近几年的迅速发展，银行间债券市场目前已成为我国债券市场的主体部分。记账式国债的大部分、政策性金融债券都在该市场发行并上市交易。
银行间债券市场和交易所债券市场的区别 银行间债券市场(B)交易所债券市场(E)
1. 发行主体：B财政部，政策性银行，企业E财政部，企业 2. 托管人：B中央结算公司E交易所
3. 交易方式：B询价交易，自主完成债券结算和资金清算E撮合交易，自动完成债券交割和资金清算
4. 市场成员：B各类银行，非银行金融机构，个人(柜台)，企业，事业(委托代理行进入市场)E非银行金融机构，非金融机构，个人
5. 投资特点：B安全性高，流动性好，收益性较好E收益高，流动性好，安全性一般
银行间债券市场的债券品种
国债——是指由国家发行的债券。与其它类型债券相比较，国债的发行主体是国家，具有极高的信用度，被誉为“金边债券”。
政策性金融债——是指我国政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)为筹集信贷资金，经国务院、中国人民银行批准,采用市场化发行方式，向中资商业银行、商业保险公司、城市商业银行、农村信用社联社以及邮政储汇局等金融机构发行的金融债券。
中信债——是指由中国国际信托投资公司发行的债券。目前在银行间债券市场上中信债共有2期。
2007年，记账式15期国债在银行间市场和交易所市场同时上市，银行间市场和交易所市场之间的收益率相差8个基点。15期国债是第一只同时在银行间市场和交易所市场挂牌的品种。
银行间债券市场的债券品种有不同的划分方式：
(一)按债券发行主体不同可以分为：
1、国债：是指由国家发行的债券。与其它类型债券相比较，国债的发行主体是国家，具有极高的信用度，被誉为“金边债券”。
2、中央银行债：即央行票据，其发行人为中国人民银行，期限从 3 个月——3 年，以 1 年期以下的短期票据为主。
3、金融债券：指我国政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)为筹集信贷资金，经国务院、中国人民银行批准,采用市场化发行方式，向中资商业银行、商业保险公司、城市商业银行、农村信用社联社以及邮政储汇局等金融机构发行的政策性金融债券金融债券;商业银行为筹集信贷资金发行的商业银行债券;非银行金融机构为筹集资金发行的金融债券;证券公司为筹集资金发行的金融债券。 企业债券：包括中央企业债券和地方企业债券。
4、短期融资券：是指企业依照《短期融资券管理办法》规定的条件和程序在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券。
5、资产支持证券：一般是指公司或企业以某资产作抵押发行的债券。
6、外国债券：主要是国际机构债券
(二)按债券的付息方式划分可以为：
1.贴现债券：是指低于面值(一般为百元面值)发行的，期限为一年期以内，到期时按面值偿还的债券。
2.零息债券(也称利随本清债券)：是指在发行时明确债券的票面利率和期限等要素，到期时一次偿还全部本金和利息的债券。
3.附息票债券：是指在发行时明确债券的票面利率和付息频率(如按年付息)及付息日，到期时支付最后一次利息并偿付全部本金的债券。
(三)按利率是否固定分为：
1.固定利率债券：固定利率债券具有固定利息率和固定的偿还期，是一种比较传统的债券。这种债券在市场利率相对稳定的情况下比较流行，但在利率急剧变化时风险较大。
2.浮动利率债券：浮动利率债券是根据市场利率定期调整的中、长期债券。利率按标准利率(同业拆放利率或银行优惠利率)加减一定利率基点确定。浮动利率债券有利于投资人防范利率风险。
一、定义
银行间债券市场是指依托于中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心(简称同业中心)和中央国债登记结算公司(简称中央结算公司)、银行间市场清算所股份有限公司(上海清算所)的，包括商业银行、农村信用联社、保险公司、证券公司等金融机构进行债券买卖和回购的市场。
二、分类
1.按发行主体分
国债——是指由国家中央政府发行的债券。与其它类型债券相比较，国债的发行主体是国家中央政府，具有极高的信用度，被誉为“金边债券”。
政策性金融债——是指我国政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)为筹集信贷资金，经国务院、中国人民银行批准,采用市场化发行方式，向中资商业银行、商业保险公司、城市商业银行、农村信用社联社以及邮政储汇局等金融机构发行的金融债券。
中信债——是指由中国国际信托投资公司发行的债券。至2007年，在银行间债券市场上中信债共有2期。
2.按付息方式划分
零息票债券——指债券合约未规定利息支付的债券。这类债券通常以低于面值的价格发行和交易，投资者通过以债券面值的折扣价买入来获利。
附息债券——是指在债券券面上附有息票的债券，或是按照债券票面载明的利率及支付方式支付利息的债券。
息票累积债券——和附息债权类似，规定了票面利率，但是只有在债券到期时债券持有人才能一次性获得本息，债券的存续期内不进行利息支付。
3.按利率是否固定分
固定利率债券——固定利率债券具有固定利息率和固定的偿还期，是一种比较传统的债券。这种债券在市场利率相对稳定的情况下比较流行，但在利率急剧变化时风险较大。
浮动利率债券——浮动利率债券是根据市场利率定期调整的中、长期债券。利率按标准利率(同业拆放利率或银行优惠利率)加减一定利率基点确定。浮动利率债券有利于投资人防范利率风险。
三、债券交易类型
银行间债券市场的债券交易包括债券的现货交易和债券回购，其中债券回购分为质押式回购交易和买断式回购交易两种。
债券质押式回购交易是指融资方(正回购方、卖出回购方、资金融入方)在将债券质押给融券方(逆回购方、买入反售方、资金融出方)融入资金的同时，双方约定在将来某一指定日期，由融资方按约定回购利率计算的资金额向融券方返回资金，融券方向融资方返回原出质债券的融资行为。
债券买断式回购交易(亦称“开放式回购”，简称“买断式回购”)，是指债券持有人(正回购方)将一笔债券卖给债券购买方(逆回购方)的同时，交易双方约定在未来某一日期，再由卖方(正回购方)以约定的价格从买方(逆回购方)购回相等数量同种债券的交易行为。
(2009年2月24日第一届常务理事会第三次会议审议通过，2011年4月26日第二届常务理事会第三次会议修订)
第一章 总 则
第一条
为规范银行间债券市场非金融企业债务融资工具注册工作，根据《银行间债券市场非金融企业债务融资工具管理办法》(中国人民银行令[2008]第1号)及中国银行间市场交易商协会(简称协会)相关自律规则，制定本规程。
第二条
非金融企业债务融资工具(以下简称债务融资工具)发行注册实行注册会议制度，由注册会议决定是否接受债务融资工具发行注册。
第三条
注册会议根据相关自律规则，对发行企业(简称企业)及中介机构注册文件拟披露信息的完备性进行评议，并督促其完善信息披露。
注册会议不对债务融资工具的投资价值及风险作实质性判断。
第四条
协会秘书处设注册办公室，负责接收注册文件、对注册文件拟披露信息的完备性进行初步评议(简称初评)和安排注册会议。 第五条
注册工作应遵循公平、公正、公开原则。
第二章 注册办公室
第六条
注册办公室工作人员由协会专职人员和会员选派人员组成。
第七条
注册办公室工作人员应符合以下条件：
(一)坚持原则，公正廉洁，责任心强;
(二)熟悉相关法律法规;
(三)具有符合注册工作需要的知识结构和水平;
(四)有2年以上相关工作经验;
(五)协会秘书处要求的其它条件。
第八条
注册办公室根据相关自律规则指引接收注册文件，要件齐备的，注册办公室应办理接收手续;要件不齐备的，予以退回。
第九条
注册办公室在初评工作中可建议企业或中介机构补充、修改注册文件;可调阅中介机构的尽职调查报告或其他有关资料;可要求因未能尽职而导致注册文件拟披露信息不完备的中介机构重新开展工作。 第十条
注册文件初评工作实行初评人和复核人双人负责制，主要流程包括：
(一)初评人根据相关自律规则指引对注册文件拟披露信息情况进行初评。如有必要，初评人于20个工作日内向企业及中介机构出具关于建议XX企业补充信息的函(简称建议函)。初评人认为拟披露文件符合相关规则、指引的，向注册办公室提交工作报告。
(二)复核人对初评人工作进行复核，复核人可根据需要向企业及中介机构出具建议函。
(三)初评人、复核人均认为拟披露文件符合相关规则、指引的，撰写初评报告，并将注册文件和初评报告提交注册会议。
第十一条
企业或相关中介机构在收到建议函10个工作日内，未向注册办公室提交补充材料的，应出具书面说明材料，否则注册办公室停止受理并退回注册文件。
第三章 注册会议
第十二条
注册会议由5名经济金融理论知识丰富、熟知相关法律法规、从业经验丰富、职业声誉较高的金融市场专家(简称注册专家)参加。 第十三条
注册专家由协会会员推荐，报协会常务理事会审定。协会会员推荐注册专家，应向协会秘书处提交推荐函和被推荐人简历。被推荐人应符合以下条件：
(一)坚持原则，公正廉洁，责任心强;
(二)熟悉相关法律法规;
(三)精通经济金融专业知识，有较高职业声誉;
(四)有5年以上相关工作经验;
(五)协会要求的其它条件。
协会秘书处根据协会会员推荐或变更申请，以及注册专家尽职履责情况，拟定注册专家名单，提交常务理事会审议。
第十四条
注册会议原则上每周召开一次，由注册办公室从注册专家名单中随机抽取5名注册专家参加，并设1名召集人主持会议。
第十五条 注册专家有下列任一情形的，注册办公室应按随机抽选结果，顺位选择下一名注册专家参加注册会议：
(一)担任相关企业及其关联方的董事、监事、高级管理人员的;
(二)个人或者所属单位为拟评议项目提供主承销、评级、审计、法律等服务的;
(三)所属单位已有顺序在本人之前的注册专家参加本次注册会议的;
(四)参加过前三次注册会议的;
(五)因故不能参会的;
(六)无法及时取得联系的;
(七)注册办公室认为可能影响公正履职的其他情形。 第十六条
注册办公室应至少提前2个工作日，将经过初评的拟披露注册文件送达参加注册会议的注册专家。
第十七条
参会注册专家确认参会后又因故不能到会的，经商注册办公室同意后，可委托他人将经本人签字的书面意见提交会议，被委托人不能具有第十五条所列任一情形。
第十八条
注册专家以个人身份参加注册会议，听取注册办公室初评报告并进行讨论，通过填写《注册意见表》对会议所评项目独立发表意见。
第十九条
注册专家意见分为“接受注册”、“有条件接受注册”、“推迟接受注册”三种：
(一)认为拟披露文件符合相关自律规则、指引要求的，发表“接受注册”意见;
(二)认为拟披露文件通过补充具体材料可以达到相关自律规则、指引要求的，发表“有条件接受注册”意见，并书面说明需要补充的具体材料内容;
(三)认为拟披露文件无法通过补充具体材料达到相关自律规则、指引要求的，发表“推迟接受注册”意见，并书面说明理由。
第二十条 注册办公室负责汇总注册专家意见，撰写会议纪要，并办理注册会议相关后续工作。
(一)5名注册专家均发表“接受注册”意见的，协会接受发行注册,向企业发送《接受注册通知书》。
(二)2名(含)以上注册专家发表“推迟接受注册”意见的，协会推迟接受发行注册,注册办公室3个工作日内将注册专家意见汇总后反馈给企业，退回注册文件;但不得透露任一参会注册专家的任何个人意见。
(三)不属于以上两种情况的，协会有条件接受发行注册，注册办公室3个工作日内将注册专家意见汇总后反馈给企业。企业或相关中介机构10个工作日内提交补充材料，经提出意见的注册专家书面同意的，向企业发送《接受注册通知书》;10个工作日内未提交补充材料的，除非有书面说明材料，停止受理并退回注册文件。 第二十一条 债务融资工具注册过程中，企业发生重大突发事项的，应修改有关注册材料并及时通报注册办公室。
第二十二条
注册会议决定后至《接受注册通知书》发出前，企业发生重大事项需要补充披露相关信息的，注册办公室应及时将企业修改完毕的注册文件函告原参会注册专家，注册专家决定是否需要重新提交注册会议评议。
第二十三条 《接受注册通知书》发出后至债务融资工具债权债务关系确立前，企业发生重大事项的，应暂停发行并及时通报注册办公室。需要提交注册会议的，注册办公室应将企业修改完毕的注册文件重新提交注册会议评议。企业已公告发行文件的，应及时向市场披露有关信息。
第二十四条
注册有效期内，企业未按规定履行信息披露义务、对投资者做出投资决策产生重大影响的，剩余注册额度自动失效。协会将根据相关规定对有关机构和人员进行处理。
第二十五条 注册办公室应及时整理并妥善保管注册会议档案，具体资料包括但不限于初评报告、注册专家随机抽取表、《注册意见表》、注册会议纪要、复评报告等。以上材料的保存期至该债务融资工具最后一期本息兑付结束后的三年止。
第二十六条 注册办公室应定期撰写有关注册文件评议、注册会议情况的工作报告。
第四章 纪律与责任
第二十七条 注册专家应遵守下列工作纪律：
(一)坚持原则、公正廉洁、勤勉尽责;
(二)保守企业及相关机构的商业秘密;
(三)不得泄露注册会议的任何信息;
(四)不得利用工作便利，为本人或者他人谋取不正当利益;
(五)在行使相关职责期间(指自确认参加注册会议始，至相关企业注册文件有最终结论止)，不得与相关企业、机构或个人接触;
(六)正确行使职权，独立发表注册意见，不得干扰其他注册专家发表相关意见。
第二十八条
出席注册会议的注册专家应认真审阅注册文件，切实履行职责。
第二十九条
注册办公室工作人员和注册会议其他列席人员应遵守下列工作纪律：
(一)坚持原则、公正廉洁、勤勉尽责;
(二)保守企业及相关机构的商业秘密;
(三)不得泄露注册办公室初评工作和注册会议信息;
(四)不得利用工作便利，为本人或者他人谋取不正当利益;
(五)与企业等相关机构或个人存在利害关系的，应回避;
(六)服从协会秘书处管理，遵守协会各项规章制度和秘书处注册工作内部纪律。
第三十条 注册办公室工作人员应实行定期轮岗制度。
第五章 附 则
第三十一条
协会秘书处设后督中心，对注册工作实行全流程监督。有关工作规程另行制定。
第三十二条 本规程由交易商协会秘书处负责解释。 第三十三条 本规程自发布之日起施行。
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