农信社自助银行发展探析
最近几年，随着农村信用社业务的发展，农信社开始大量布放自助设备，但是效果却不佳，部分客户宁愿排队也不使用自助设备，柜台压力未得到有效缓解。同时，随着银行业发展，自助银行带来的中间业务收入将是未来银行的一项重要来源，目前农信社自助设备通常难以盈利，自助设备直接经济收益占比也远落后于国有商业银行，亟须提升自助银行服务。本文以四川省大竹县联社自助银行业务的发展为例，针对农信社自助银行业务发展中的问题，提出有效的解决方案。
成效：自助银行快速发展
2009年2月，大竹县联社在竹阳北路信用社(原联社营业部)安装了第一台自动取款机，2010年6月在联社营业部安装了第一台存取款一体机，2010年12月，大竹联社第一台乡镇ATM机在周家信用社正式投入运行，2011年9月大竹联社第一所离行式自助银行在双马车站正式营业。2011年至2014年，大竹联社加快自主设备布放力度，除在全县网点安装自助设备外，还在重点乡镇、城区中心街道、学校、大商场、大社区安装离行式自助设备。
截至2014年7月末，大竹联社共安装自助设备111台，在行式自助设备76台，离行式自助设备35台，其中ATM机61台，存取一体机51台，自助设备保有量位居达州市农信系统第一位。
现状：存在的问题多
近年来，农村信用社对自助银行的投放明显提速，逐渐成为农村信用社延伸网点、塑造品牌、服务客户的重要手段，但在自助银行的发展观念、宣传引导、业务数据、风险防范等方面还存在一定问题。
——网点布局不合理，欠缺统一规划。农信社在建立自助银行初始，大多采用在行式模式，即自助银行建立在传统网点内，将自助银行作为有人网点的补充，在柜台忙碌时，起到分流客户的作用。这种模式下，自助银行成为有人网点的附属物，对于业务并不繁忙或位置不好的有人网点，显然起不到太大的作用。同时，在离行式自助银行网点布局上，大都以“现场查看+会议讨论”形势决定，主要采用定性分析和定性判断，缺乏深入的市场调研，没有量化分析，缺乏“数字”说服力。
——缺乏宣传引导，交易量偏低。以大竹农信为例，全县信用社均安装了自助设备，但基层信用社缺乏对自助银行的宣传引导，各社重视程度不一，交易量参差不齐，导致全县交易量偏低。由于农信社客户群体较为特殊，部分可不用卡习惯还未形成，且自助设备操作说明过于专业化，不够具体化和人性化的文字内容令人望而却步，因此，客户对自助银行的认知度、信任度低，多数客户倾向于办理取款、查询等基本业务，出于对机器的不信任，宁愿在柜台排队也不愿或不敢往机器里存钱。
——风险意识淡薄，日常管理不严格。一是风险意识淡薄、警惕性不足。农信社自助银行起步较晚，运营和管理经验相对缺乏，对自助银行业务风险的认识和警惕性明显不足，在管理上更习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后。二是加钞环节存漏洞，在离行式自助设备加钞过程中，大多数网点未实行武装守押加钞，有的甚至手提现金，单人加钞，存在巨大风险漏洞。三是人员配备不足，日常管理不严。部分单位自助设备管理人员配备不足，致使管理不到位。四是对账手段相对落后。随着自助银行应用环境的逐步改善和大量中间业务品种向自助办理方式的迁移，自助银行交易量迅速增长，于是账务核对工作量进一步加大，错账返还周期进一步延长。
对策：提高效率强管理
——认清自助银行发展趋势，做好统筹规划。目前在发达国家，自助银行已经基本替代了传统的银行商业网点。在年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22%的交易是在自助服务设备上完成。在国内，自助银行业有朝着这方面发展的趋势。发展自助银行，要有统筹规划与通盘的考虑，将自助银行的建设纳入到整体发展规划中，有步骤、有安排地进行，不能为了发展而发展，要对建设可行性加以论证，结合自身实力与客户需要作出决策。
——加强自助银行业务宣传，发挥功能应用。农村信用社要迅速扩大自助银行的影响，提高使用效率，一是组织员工在各自助银行、营业网点、居民区、繁华地段设点举行宣传活动，向客户讲解自助设备运行原理和基本使用方法。二是充分利用媒体优势和营业网点、自助银行等地点设立录像演示等方式，对用户进行操作演示和知识教育。三是根据客户的业务需求，在网点设置专人，主动引导老客户到自助设备操作。四是建立各类借记卡积分系统，向商业银行学习，通过建立借记卡消费积分、自助存款积分的系统，客户通过积分可以冲销年费、异地取款手续费等，提高客户用卡的积极性。
——转变自助银行考核方法，提高业务质量。针对部分信用社不重视自助银行业务的情况，农信社应尝试对自助银行“划任务”的做法，出台专项考核办法，量质并重，提高自助银行设备的利用率，努力拓展高质量的自助银行业务用户。
在任务划分上，综合考虑各种因素，对新投放以及不同区域的自助设备实行差别考核，对地理位置好、人流量大、周边较大范围无他行自助设备的加大考核任务，对专门服务高校、服务三农、服务党政部门的应适当减少考核任务，综合考量自助设备投入效益。在目标考核上，一要避免银行内部员工通过自助银行虚假交易。二要重点对非员工卡用户的交易量进行考核。三要加强对跨行卡自助银行手续费收入的考核。
——强化自助银行监管力度，抓好风险防范。近年来，针对自助银行的违法犯罪活动已经逐步向高科技、智能化趋势演变，对此，农村信用社要落实各项风险管理措施，以理顺部门职责、落实岗位制约为基础，以必要的安防设施为支撑，形成“物防技防人防”三位一体的风险防控体系，有效遏制内外部各类自助设备案件和风险事件的发生。一是设置自助设备管理岗，配备安全专管员，落实分级分层管理责任。二是充分发挥联网监控报警系统和“110”联网作用。三是努力提高对账、调账效率及自动化程度。
(作者单位：四川省大竹县农村信用合作联社)
作者：张淑英
农村金融体系很难满足多层次的融资需求，从而在某些农村经济需求方面出现待填补的“空白地带”。
随着社会主义新农村建设的快速推进，我国农村经济的发展开始有了新的飞跃。而我国农村经济对于资金的需求也逐步向着多层次、差异化的方向发展，尤其体现在地区差异、群体差异以及产品差异上。然而，现有的农村金融体系很难满足如此多层次的融资需求，从而在某些农村经济需要的地方上出现了“空白地带”。在这样的经济背景下，农信社迫切需要引入社区银行模式来为不同地区、不同群体提供适合他们的金融产品和个性化服务。
农信社建社区银行的可行性
农村信用社作为土生土长的“农民银行”，建立社区银行有着得天独厚的优势条件。
——政策支持优势。早从2003年在国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》中， 就已经提出“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股， 为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”， 国务院的这一决定已把农村信用社定位为社区性质的地方性银行。这一定位完全符合城乡社区经济发展实际和农信社自身发展的需要， 对切实解决城乡社区居民融资问题、有效改善中小企业融资环境、促进城乡经济的协调发展具有重要意义。此外， 2003 年以后的农信社改革， 本身就是国家通过中央银行票据与地方政府行政推动下的增资扩股手段， 为农村信用社进一步深化改革所作出的实质性努力， 即为其能够实施有效的治理结构创造了物质条件。
——运营体制优势。农村信用社是由农民、个体工商户、民营企业和社区性经济组织人股组成的地方性金融机构，其组织的资金主要根植于当地经营。按社区设置，一个社区一个机构，不在社区之外设立分支机构。其资产规模较小，组织层级也相对简单，更具有组织优势，从而更加有利于相关软信息的传递;从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。同时，目前农村信用社系统机构主要以乡镇和县市级联社为单位统一核算，市(地)以上行业管理部门主要行使管理服务职能，不存在抽调农村信用社法人资金的现象，农村信用社组织的资金全部用在县域，以服务“三农”为主。这与社区银行吸收的资金主要运用于本社区的要求不谋而合。
——网点分布优势。农村信用社是服务三农的主力军，担负起了对农村及县域提供全面金融服务的重任。在中小城市的主城区，农村信用社原有的机构网点已得到巩固和优化;在县域，农村信用社存在着联社、信用社、信用分社等多个层次的组织形式，经营网点遍布城乡，已经发展成为全国法人机构最多、从业人员最多、城乡分布最广的金融机构。农村信用社机构网点多、服务面广、贴近社区和农户的优势，完全符合社区银行对中小企业和社区居民目标市场进行横向细分并提供就近服务的要求。
——客户资源优势。农村信用社作为我国支持村镇和边远地区经济发展的重要组织，常年来活跃在我国的金融市场上。农信社已经与当地的私人客户和民营企业建立了很亲密的关系，农村信用社的员工通常十分熟悉本地客户， 这些员工本身也是当地生活的成员， 地缘和人缘优势使得他们具备丰富的客户资源， 从而能为客户提供更为人性化的服务。农村信用社的存款客户主要是附近及周边的企业和居民， 他们的存款利率敏感性低， 短期内存款余额可能有所波动， 但长期看还是相对稳定的。这部分存款为农村信用社提供了廉价且稳定的资金来源， 是农村信用社保持流动性的核心。此外， 基于关系融资的贷款业务， 农村信用社能更容易获得借款人的“软信息”， 从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据， 还会考虑这些借款人的个性化因素， 如资金流量及发展前景等， 因而也会收取比较高的贷款利率。
——村镇服务优势。由于村镇的自然和经济环境，村镇的融资需要一般有比较强烈的季节性色彩。而且当地农民的经济实力普遍较差，申请融资能够提供的担保也很具有当地的特殊性。服务这些客户不仅在专业性方面要求很高，而且对当地的居民社区要有很广泛的了解。而农村信用社在村镇金融市场上有很长的发展历史，同时也积累了丰富的村镇金融服务经验，这也为农村信用社社区银行的建立奠定了基础。
建立并完善社区银行的路径
通过对农村信用社建立社区银行的可行性分析，主要从以下几方面提出如何加强和完善农村信用社社区银行发展路径。
——加强政策扶持。社区银行的主要目的是促进中小企业发展、解决社区居民融资难等问题。因此，我国应在金融和财税政策上对社区银行给予必要的政策支持。我国对社区银行的政策扶持可从以下几个方面开展： 一是从营业税、所得税、允许分红进入成本等方面给予社区银行一定的优惠政策。二是可以在存款准备金、资本充足率等方面给予一定的政策优惠， 还可对社区银行发放的贷款给予利率补贴等。三是资金的融通帮助。例如， 在社区银行发生资金流动性困难时， 国家对社区银行给予贷款， 政府认购提倡股， 通过这种方式可以解决社区银行创立时资本金不足的问题。
——建立规范的社区银行准入和退出机制。社区银行在经营中不仅面临着单一农户和中小企业的风险，而且还面临农业和民营企业的系统风险， 容易因经营不善而遭市场淘汰。因此， 监管当局应采取比一般商业银行更严格的监管方式， 对资本金等市场准入条件更加严格控制， 对风险救助、市场退出和事后处置要有明确可行的操作程序， 在日常监管中要严格限制单户贷款最高限额、股东贷款比例和关联企业贷款， 维护银行市场理性竞争秩序。
——提高员工的综合素质。建立人力资源长效机制。一是要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才。其次为了将员工的长期利益和短期利益联系起来， 需要建立有效的社区银行激励制度。社区银行在激励机制的制定方面较为灵活，采取行政激励、经济激励和心理激励等多种手段， 并且以效益工资、奖金， 以及期权激励等为主， 能够促使经营者和员工各尽其能， 努力工作。二是建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的综合素质结构。健全多层次的培训学习机制， 形成全员学习、个别学习、终身学习的良好氛围。
——建立完善的存款保险制度。存款保险制度是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时， 为保护全部或部分债权人的合法利益、维持金融体系的稳定而借用保险形式的一种社会保障制度。在金融机构出现问题时， 存款保险制度有助于稳定存款者信心， 防止悲观预期转化为挤兑行为， 起到金融风险“消化器”作用。我国的现状是国有商业银行属于国有， 其背后有强有力的国家信用支持， 而社区银行的组织机构主要是集体制或股份制， 国家对其出现的风险无补偿义务。这样储户在选择存款银行时， 往往会考虑银行的规模及产权性质， 造成了银行吸收存款能力的不公平竞争， 使得社区银行处于竞争劣势。因此， 存款保险制度的建立将使存款人的利益受到保护， 从而提高社区银行在公众中的形象和信誉， 为社区银行提供一个良好的发展空间。同时， 存款保险制度的建立也为社区银行的退出提供了保障，减少金融机构市场退出可能造成的社会震荡。
(作者单位：四川内江市中区农村信用合作联社)
作者：谭郁川
资中联社自2013年手机银行试运行以来，开办此项业务已7年时间。7年的时间，积累了一大批客户，占据了一定的市场，取得了一定成效。但如何增加客户黏度，提高手机银行使用率一直是该社思考的重点。下面，笔者以资中联社为例，就如何做好手机银行业务，谈几点自己的看法。
调研背景
截至2019年7月，资中农信共有存量手机银行客户18万余户，其中三个季度以来连续动账的客户12290户，仅占比6.8%。从以上数据来看，资中农信有效客户数占比较低。
面对农信社手机银行动账率不足，客户使用热情不高，多数客户成为睡眠户等问题，省联社在2019年年初调整考核口径，要求客户每个季度均需动账1笔及以上才能算1个有效客户数，这大大增加了各营业网点得分的难度，但同时也促进大家深入思考如何才能让客户更加频繁地使用四川农信手机银行，让农信社手机银行成为客户日常生活必不可少的一部分，达到省联社的考核标准。
应对策略
领导高度重视，全员积极营销。电子银行业务是银行业未来市场的主要竞争力，农信社全体干部职工必须在思想上高度重视，转变以往以绩效考核为中心，只看当下，不放眼全局的思想，增强大局意识，全县上下一盘棋，同谋手机银行业务发展。同时，从营业网点负责人及客户经理负责业务营销、柜面人员负责业务办理转变为全员搞营销的营销方式。柜面人员在业务办理过程中对接待客户进行巧推荐，利用办理业务的间隙，见缝插针进行手机银行营销。决不能出现因省联社调整了手机银行考核口径，得分难度进一步加大，且手机银行考核占比低，而对此项业务放弃的态度。
加大考核力度，激发员工动机。加大对手机银行的考核力度，充分发挥绩效考核的指挥棒作用，调动员工的营销积极性。营业网点可实行压力分解，将任务到人，各自负责，进行量化考核，个个感觉有压力，最终达到众人拾柴火焰高，圆满完成任务的目的。
增加科技投入，提升客户体验。一是增加手机银行服务功能，跳出复制粘贴怪圈，研发有地方特色的服务模块，让农信社的手机银行能够在众多银行业务中脱颖而出，成为客户的首选。农信社可对手机银行、惠生活平台进行再优化，结合资中农业大县的特点，增加本地特产销售等功能。经调查发现，资中县塔罗科血橙种植面积24万亩，年产量达亿斤，另外还有赵老师花生酥、蜀畅达牛肉等都是资中的特色产业，具有广大的客户群体，如果将这些放到我们的蜀信e平台上进行推广，帮助农户销售，就是将农信社的利益与客户的利益进行捆绑，客户变被动使用为主动参与，减轻了农信社的营销压力，也提升了客户手机银行的使用频率。二是农信社手机银行可增加帮助功能和引导机制，比如，在APP内设一个集成的帮助服务中心，这样，客户的疑问就能得到方便快捷的解决，比如资费说明、使用疑惑等，客户不用依赖于柜面，一方面释放了柜面资源，另一方面减少了客户跑路。三是简化业务流程，整合各类申请表，减少客户签字的个数，同时减少客户密码输入的次数，对于农村客户群体尤其重要。四是加快网点智能化建设，增加营业大厅智能设备投入，把手机银行业务转移到智能设备上办理，减少客户的排队等候时间，提升客户到店体验。
创新宣传方式，转变客户认知。一是宣传要有针对性。手机银行在农村客户群体中推广存在障碍，很大一部分原因是客户的思想在作祟，长期的钱物交易突然转换成为了虚拟的交易方式，客户存在畏惧心理，怕不安全。针对此类情况，农信社可以组织专业宣传小组到村社召开坝坝会，通过安全讲解及现场操作等方式，让客户对手机银行这类新鲜事物接受并信任。二是充分利用互联网宣传方式。建立网点手机银行客户微信群，在客户办理手机银行时就将客户拉入群，通过微信群的方式向客戶推送农信社手机银行营销活动以及提醒客户动账交易等，比如，8月我们正在开展的手机银行缴话费立省5元的活动，也可通过微信群广而告之，确保活动宣传到人，实现全覆盖。同时，农信社还应该注意微信公众号的维护，指定专人负责，按期推送知识及宣传营销活动，多渠道广泛宣传。三是持续发力，久久为功。宣传应该是连续不断的，而不是一阵子的。就像某银行的积分兑好礼活动一样，一年365天，天天如是。只有增加客户对农信社手机银行的黏度，客户体验感好了，久而久之，客户动账率也就自然而然地提高了。农信社手机银行宣传应该让每位工作人员入脑入心，各类营销活动持续发力，活动力度可以小一点儿，但活动时间应该全覆盖。
（作者单位：四川省资中县信用联社）
作者：冯湘
1、着装方面，我看到很多应聘者在面试的时候穿个羽绒服，顶个乱糟糟的头发就过来了，形象非常重要，可以看出你对这件事情的重视程度。女生建议穿套装，如果不穿套装也应该是让人感觉比较干练。因为天气的原因，我在面试的时候多数穿的是一件剪裁比较合身的黑色呢大衣，只有在中国银行面试的时候穿的是套装(那天比较热)。如果穿套装里面最好是衬衣，我看见有的女生套装里穿的是毛衣，有点不大搭调，即使是毛衣也最好是黑色的。
2、苏州毕竟还不是大都市，苏州银行的面试难度都不是很大的，只要不是太紧张，而且在回答问题之前有一个思路，口齿清楚，问题就不大。
3、投简历的时候最好了解清楚这个岗位的性质，很多同学看到接受应届生的就投，根本就不知道这个岗位是什么，例如我在投中国银行的时候就是不晓得招的是编外的，招商银行也不清楚是不是仅仅招一线柜员，而后来的招商证券居然招进来的就是去推销基金。浪费了我很多时间。建议各位不要再犯这样的错误。
4、苏州四大中最好的是农行，地方性银行农商行也不错(一般农商行只收本地的)，其余的中国银行、工商银行、建设银行都差不多。股份制银行如招行据说待遇比四大要高(高不过农行)，但是业务压力比较大。
5、对于生源，是本地的当然更好，因为业务毕竟是银行的生命，而且银行之间的竞争也很激烈，所以本地的生源关系网都在本地，有利于开展业务。但是并不是说外地生源就没有机会，建行签的同学里面就有很多是外地的生源，我们财大过来笔试和面试的基本上都收到offer了。
6、如果各位师弟师妹想去苏州银行的话，最好在年前就关注各大银行的招聘动态，苏州每年一度的招聘会是一定要去的，很多机会。最关键的信息来源还是网站，财大就业网、卖我网、应届生以及中华英才网都不错。
1， 如果上司非常器重你，经常把你职责范围外的事交给你做，同事对你有意见，你将如何处理?
当确认了上司安排了非我工作范围之内的事情后，我须认真的坚决去执行。当对同事的不理解或者是疑问，我应该做到不对其他同事造成影响，积极将意见反馈到上级，寻找和同事们一起努力工作，把工作做好。谢谢。
2，如果你刚进入信社，上司叫你出差，但就在你出差在外的时候，上司告诉你他急需某份文件，你把该文件与机密文件锁在一起，钥匙在现在你手上，你会怎样做?
马上与上司沟通，他有权限看机密文件的话，可以考虑马上赶回去或把钥匙用EMS快递回去
3，你做的一项工作受到上级的表扬，而你的主管领导却说是他做的，你怎么办? 主要思路是：首先表明不会因此而埋怨主管领导，接着向上级承认，该项工作之所以能顺利完成，是主管领导决策有方的结果，他才是最大的功臣!因为我的时常工作是由主管领导分配安排的，如果他不把工作任务分配到我，我根本不可能接触到该工作，更谈不上立功。我在工作中遇到问题都会向领导请教、请求他指点，我所写的计划、方案也要向领导汇报，在经他的批准后才能实施，可以说，在全过程中，主管领导才是最终的决策者，而我只是执行者，没有他的正确指导与果断决策，该工作不可能能完成得如此出色。所以，主要功劳归我的主管领导是无可薄非的。
(3)、谈谈对农信社的印象
——出生于农村的我最初的印象是农信社与农民、农民联系最紧的金融组织，迁入县城后，知道农信社经营网点的布局是最广的。具体的认识是报考农信社后——农村信用社根植农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，与农民唇齿相依，与农村经济的发展息息相通的。农信社最近几年的改革，其管理方式，经营理念不断的向商业银行靠近，内部体制不断完善。
(4)、谈谈关于：爱一行干一行 与 干一行爱一行
在我看来，爱一行干一行，就是长期持续的兴趣和对某一职业(岗位)目标的终身最求，这才是敬业精神的本原。过去在计划经济时期反复宣传的“干一行、爱一行”的楷模式语言，实际上反映出一种毫无保留的服从精神。但这其中的忠诚奉献和不计个人得失的年个敬业精神，仍然是值得学习的品行。如果你的兴趣能与工作相合，那么是最理想的工作环境也是最理想的人生目标。
(5)、关于：(什么叫做不简单?能够把简单的事情天天作好就是不简单，什么叫做不容易?大家公认的非常容易的事情，非常认真地作好它，就是不容易)的评价
其内涵是，我们日常烦琐的工作看起来是简单的不间断循环与重复，可是真正完美，优秀的工作其实就是建立在做好这些日常工作上。也是衡量我们能否从事更高层次，更高强度的工作标准。而把这些看以简单，容易的工作作好，就贵在我们对待工作的态度上是否坚持、认真、端正的态度。
(6)、谈谈如果到基层遇到困难怎么办?
困难不管是在基层还是在机关都是客观存在的，既然回避不了，就应该积极面对，多和老员工学习，多和同事沟通，相信依靠大家的力量没有解决不了的困难。
(7)、谈谈长期坐柜台会使人没有上进心?
像坐柜台这样的一线工作，每天需要和形形式式的人与不同类型的业务打交道，这样锻炼你的业务素质，又能锻炼你的人际关系处理能力，试问有怎么会没有上进心呢?并且柜台业务是银行最基础的义务，是我们应该掌握的最基本技能，我们每个人都应该提高注意力，认真工作，不断总结经验，提高自己。不能轻视柜台业务。
(8)、谈谈如果让你去路途遥远的基层工作你有什么想法?
我觉得单位安排我去什么地方工作，肯定是经过通盘的考虑才慎重作出的决定，必然会把我的客观条件考虑进去，换句话说单位既然有这个决定必定有其用意及目的的，我会接受并且克服困难做好本职工作。
(9)农信社如何支持三农(新农村)建设
作为农村金融主力军的农村信用社，对新农村建设过程中的农村金融需求负有义不容辞的责任和使命，同时新农村建设也是农信社加快发展的一个良好契机。那么，农信社在新农村建设过程中如何发挥金融主力军作用，为新农村建设提供优质的金融服务和金融支持。
一、坚持“立足社区、服务三农”的宗旨，保持忧患意识，发挥金融服务的主观能动性。
二、提高支农服务水平，做强、做优“三农”贷款，为新农村建设提供更优质的金融服务。
1 、调整优化农户小额信用贷款，使农信社更加贴近农民，稳固农信社在农户心目中的地位。
2 、改善支农服务，创新信贷品牌，多元化满足“三农”信贷需求。
三、加快电子信息化工程建设，顺畅“三农”资金的快速流通。
四、把握新农村建设这一契机，积极主动与各级地方政府协调沟通，净化农村信用环境，优化金融生态环境。
(10)如何搞好信用社
1深化农村信用社改革----通过改革明晰产权关系，完善法人治理，强化约束机制，最终促进农村信用社成为独立的市场主体。农村信用社必须加快发展，在发展中改善经营，提高盈利水平。
2积极向商业银行学习起先进的管理方式，借鉴其经营理念，不断的完善自身的内部管理机制。建立，健全内部控制制度。不断扩大业务规模，创新金融品种，提高服务水平。
3作为基层员工，爱一行，干一行，干一行爱一行。把农信作为自己的终身事业，积极工作，全心全意，忠诚奉献。并且不断提高自身的思想水平与业务素质。为信合作出自己自己最大的贡献。
(11)你做的一项工作受到上级的表扬，而你的主管领导却说是他做的，你怎么办?
我不会因此而埋怨主管领导，或者抱怨什么。同时向上级解释，该项工作之所以能顺利完成，是主管领导决策有方的结果!因为我的时常工作是由主管领导分配安排的，如果他不把工作任务分配到我，我根本不可能接触到该工作，更谈不上立功。那么在工作中遇到的问题，也都是向领导请教、请求他指点，所写的计划、方案也是向领导汇报，在经他的批准后才能实施，可以说，在全过程中，主管领导才是最终的决策者，而我只是执行者，没有他的正确指导与果断决策，该工作不可能能完成得如此出色。所以，主要功劳归我的主管领导是无可厚非的。并且在这个过程中，我已经学习到很多的工作知识，就此他应当是最值得表扬的。
31.上级交给你一个任务，招聘一百名义务法律宣传员并开展活动，你怎么办? 如果是临时的一次活动，你可以考虑利用学校的学生进行,准备好宣传内容，也可以印些宣传单，准备些宣传的条幅，集中地点悬挂，地点可以是你们单位门前，对扩大单位的知名度有益 ,与学校联系，请在校学生，利用休息日，作为学生参加的社会公益活动，为学生准备些学习用品作为补偿或是叫答谢 .如果是需要长期开展的活动，需要考虑些固定的人群，聘为义务宣传员。 固定的宣传员，应该是与本单位工作有联系的人群
25.你工作很努力，领导很器重你，经常叫你帮忙做本职工作之外的事情，你怎么办 ?
1.感谢领导的赏识 我一直很注重能力的全面提升，这样的机会不是人人都有的
2.做好本职 本职工作是立业之本，我用婉转的方式告知领导不能影响我的本职工作，与他协商我将做好本职工作之外的事
3.决不越权 原则上不能让步
4.努力提高业务水平，争取为建立和谐社会做出更大贡献。
23.请你谈谈现在单位谈资论辈的问题。
有利有弊利：1.很多能力是随资和辈提升的，比如：人际 威望。。。。。。。。
2.尊老爱幼是中华民族的美德，有相通之处弊：1.限制了青年才俊的发挥，不利于社会效益最大化2.不利于观念更新和与时俱进3.不利于单位文化发展总之：视职位或者利益的特点决定是否谈资论辈或者多大程度上谈资论辈
20.你单位要组织5人去外地考察学习，为期三天，由你组织安排，你觉得在哪些方面要重点考虑?
1.感谢领导的信任。我自己一定要先吃透学习目标，妥善组织好学习活动，保证学习活动顺利进行。
2.前期准备
3.活动过程中 积极做好与兄弟单位的沟通工作，及时调整活动计划，灵活应对突发事件。
4.汇报总结
5.总之 整个过程中，一定要注重团队精神和协作意识，发挥大家的聪明才智，圆满完成上级交给我们的任务。
(1)开展调查，针对学习的目标和内容，了解5位同志的需求，有针对性地制定工作计划。向领导请示。做好日用品、车、食宿等安排。注意安全。与学习单位联系，请求作必要的准备和帮助。
(2)根据学习目标，准备相关资料，对这五位同志作先期培训，统一思想，提高认识，落实任务。
(3)学习中，根据我们的目标和任务，充分发挥这五位同志的主观能动性，抱着学习的心态，与对方单位开展交流。根据学习开展的情况，及时调整和完善学
习方案，以求取得最大效益。
(4)学习结束之后，要把学习得来的经验和措施，向领导汇报，同时，向全单位通报，根据实际，在本单位有的放矢地批判地借鉴。
(5)要进行总结得失，听取五位同志的意见和建议，以期将来不断提高。
13.你的同事和亲戚对你的人际关系如何评价? 这次若被录用后，你准备如何搞好与同事、上司的关系?
8. 领导安排一项任务交给你和你的一位同事去完成，在执行任务前，您们有不同的看法，但最终还是依你的方法执行任务，但在执行的过程，发现你的方法不合实际，导致工作无法开展，你将如何处理这件事?
12.有一个专家来你单位，领导本来派秘书去接，但秘书临时有事，要你去，此时距专家到还有2个小时，你会怎么接待?
用30-60分钟准备：了解专家来单位的目的，自己要知道哪些知识，专家是哪个地方的，有什么爱好等。在此会呆留多久，要不要安排宾馆什么的。接着确定我需要带什么文件或者什么道具再然后立刻出发。
36.如果你的下属检举你，遇到这种情况你会怎么做?
1、作为领导本身就该接受下属的监督，这是他们的权利，对我的检举也是他们正常地行使权利，所以不得对之有任何的不满。
2、既然有人检举了，那肯定有我做得不够好的地方，我会好好检讨自己找找原因，看是不是在哪儿做错了或者做得不够好，足以引起下属的怀疑进而检举我。
3、如果我是清白的，我也不会在乎下属这一举动，但我会注意行事的方式和方法，尽量做到透明和彻底;同时我也会注意和下属之间的距离，多找机会和下属沟通以加深了解，让他们从了解中信任我。
我国农信社系统首家获准开办的网上银行，北京农村商业银行“金凤凰网银”自5月18日开始上线运行。它是全国第一家使用指纹识加数字证书技术进行客户身份识别的网上银行，将为使用者提供使用指纹充当“密码”的网上银行。
北京农商行行长金维虹表示，该行现已基本形成网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多维一体的现代电子银行服务体系，未来将把“金凤凰网银”打造成一个集金融交易、信息咨询、投资理财、客户服务、业务宣传和产品营销于一体的全新的银行综合业务发展平台，创国内一流网上银行品牌。
据介绍，“金凤凰网银”在实现个人客户与企业客户共享安全机制与功能平台的同时，还为客户提供自助设置个性化首页和常用功能快速通道服务。
在安全运行方面，“金凤凰网银”通过网银登录、双码支付、限额授权、认证组合和身份核实等五项安全措施，旨在成为目前国内最安全的网上银行。
较之其他银行的网上银行，“金凤凰网银”收费标准更低。据北京农商行网上银行部总经理尚阳介绍，跨行转5000元以下，一般银行按1%收取，北京农商行收取2元;5000元以上，一般银行最高收取50元，但北京农商行网银普通汇款收取2元，快速实时到账为5.5元。
在服务方面，“金凤凰网银”推出了“金凤凰农家乐”等网上银行系列产品，专门用于服务京郊农民和农村中小企业，为他们提供多元化的金融服务。
目前，在国内银行中已有网上银行30多家，进行在线交易的有27家。北京农商行副行长辛全龙透露，该行力争2-3年的时间把60%以上的柜面业务转移到网上银行上去，使网上银行收入占全行总收入的比重在15%以上，三年后网上银行的交易量超过60%。
小荷初露尖尖角
——哈尔滨农信村镇银行一周年发展历程
伴随着农村金融体制改革的春风，哈尔滨农信村镇银行于2012年3月9日正式开业。开业一年来，哈尔滨农信村镇银行秉持“稳健、精细、创新、发展”的经营理念，发挥“机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势，有效缓解了当地三农、社区、民生工程建设过程中金融服务短缺的矛盾，在运行中抢抓市场机遇，把握发展主题，依法合规经营，各项业务有了良好的开端。
——历程与喜悦
截至2013年3月8日,我行的营业机构从刚刚开业时的1个机构发展到3个，人员从27名发展到72名，资本金从2000万元增加到5000万元，金融服务的科技手段达到人民银行和黑龙江省农村信用社网点建设的要求。拥有客户6460户，柜面日均业务量达到200笔以上。各项存款余额32047万元，其中：个人储蓄存款19516万元，对公存款12531万元;代发黑龙江省农村信用社“鹤卡借记卡”2515张，金额8196万元;各项贷款17589万元，其中农户贷款12744万元，占全部贷款的72%，不良贷款为0，存贷比为55%。截至2012年末，利润总额实现66.6万元，纳税金额37.8万元，各项监管指标均达到监管要求。
——定位与做法
业务发展着眼于“小、快、灵”。
“小”，是基于小银行、社区银行属性的差异化市场定位策略。
“快”，更强调的是“效率”，即决策链条短，经营风险小，服务效率高。
“灵”，体现的是“随需应变”，即针对广大的农户、小微企业提供个性化的且更加灵活多样的金融服务。
基于“小、快、灵”的业务发展战略，不断夯实在本地的影响力，提高并巩固广大客户对于村镇银行的信赖及忠诚度。把经营管理的做法定位在“稳、准、精”。
“稳”，指稳扎稳打，重视风险，稳步发展，稳中求进。
“准”，强调战略定位准，市场定位准，业务定位准。
“精”，在发展中不是追求做大做强，而是致力于做精做优;在管理上精雕细刻，在经营上精打细算，在服务上精耕细作，在质量上精益求精。
——规划与目标
按照“三年夯基础、四年上台阶、五年再跨越”的五年发展规划：
近期发展目标：健机制、明定位、促发展、创品牌。
中期发展目标：流程银行、特色银行、稳健银行。
长期发展目标：文化银行、创新银行、好银行。
——展望与思考
哈尔滨农信村镇银行带着期盼与憧憬踏上前进的征程，我们深知，前进的路上不仅仅有清新的空气和美丽的风景，还会充满着诸多未知的荆棘满地，但是我们绝不会停下前进的脚步，不畏艰难，不辱使命，积极探索，风雨兼程，早日迎来农信村镇银行美丽绽放的明天!
农村信用社(以下简称‚农信社‛)银行化改革是我国金融体制改革中的一件大事。自2000年7月江苏省开始农信社改革试点以来，农信社银行化的趋势逐渐清晰、步伐逐渐加快，至2015年6月底，全国组建农村商业银行(以下简称‚农商行‛)728家。目前，农信社银行化改革仍在进行中，但带来的制度红利已经呈现。本文试图分析银行化改革的效应，提出进一步推动银行化改革、释放制度红利的建议。
制度红利面面观
银行化改革带来的制度红利表现在多个方面，下面主要从农信社、股东、政府、客户、农村金融市场五个角度进行分析。
农信社发生重要转变
股权结构优化，法人治理明显规范。农信社在银行化过程中规范处置原股金，重新募集股本，发起设立了农商行，彻底明晰了产权关系，实现了由合作制(或股份合作制)向股份制的转变，呈现出‚三化‛态势。一是股东多元化。不同投资主体参与决策监督，农商行听到不同阶层的声音，了解不同行业的发展情况，收到不同的意见建议，使管理决策更加科学、制度运行更加规范、法人治理更加有效。二是股权优化。通过设置发起人资格条件、提高单户投资者入股起点、发动中小企业入股，农商行法人股增多、占比明显提高，‚社员多、单户股金少，股权分散‛问题得到有效解决，在一定程度上减弱了内部人控制。如安徽省，2014年末，全省83家农信社全部改制为农商行，全省农商行股金情况得到了明显改善(见表1)。三是治理规范化。农商行成立后，按股份确定表决权，改变了‚一人一票‛的决策规则，增加了大股东特别是战略投资者的话语权、表决权，进而强化了产权对经营管理行为的有效约束。很多农商行根据自身实际，修订章程，细化‚三会一层‛权利义务，改进‚三会一层‛运行细则，实行独立董事、外部监事评议制度，开展董事监事履职评价，建立起重大事项决策监督、信息披露和沟通交流机制，现代企业制度逐步规范。
管理水平提高，服务领域显著扩大。在银行化过程中，多数农信社以达标升级活动为抓手，强化经营管理，改善经营状况，并按照银监会的要求，落实《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，构建了全面风险管理体系，创建起风险管理文化。改制后，又按照银监会《关于农村商业银行和农村合作银行推行流程银行建设的指导意见》《商业银行资本管理办法》，调整组织架构，创建流程银行，强化资本约束，优化业务结构，完善绩效考核，由外延式发展模式向内涵式发展模式转变，风险管理能力、核心竞争力和可持续发展能力进一步得到全面提升。其中一些农商行还具备了拓展综合业务、跨区域发展的条件，开办了贷记卡业务、理财业务、国际业务、外保内贷，尝试资产证券化、衍生品、做市商。有的农商行还发行了二级资本债、小微企业金融债券，与其他机构开展融资租赁、贵金属租赁、商业保理合作。如天津滨海农商行与长城汽车股份有限公司合资,建立了汽车金融有限公司。一些农商行还跨区域设立分行、发起设立村镇银行,由地方性商业银行转型为区域性商业银行。以上这些变化，使农商行扩大了业务范围，呈现出综合经营、跨区域发展的态势，业务收入逐渐多元化，增强了利率市场化的适应能力和应对能力。
不良资产减少，抗风险能力大幅提升。伴随着经营管理水平的提高，农信社防控信贷风险的能力得到增强，资产质量逐步提高。按四级分类口径，2010年，全国农信社不良贷款余额、比例分别为3183亿元、5.6%，分别较2003年减少1964亿元、24.12%;按五级分类口径，2015年6月末，全国农信社不良贷款余额4838亿元，不良占比4.2%，较2011年下降1.3%。特别是农商行的资产质量和抗风险能力远高于全国农信社平均水平，与其他商业银行比肩(见表2)。
经营规模扩大，盈利水平显著提高。改革以来，全国农信社经营规模不断扩大，在银行业机构中的比重不断增加(见表3)，到2014年底，资产、负债分别达到213155亿元、197956亿元，分别是2003年的7.93倍、6.95倍;在银行业机构中的比重分别达到12.37%，分别较2003年增加了2.67%和2.26%。同时，从图1可以看出：长期以来，农信社盈利水平、所有者权益与其资产、负债是不相称的，远低于其他银行业金融机构。通过银行化改革，农信社逐步追赶，特别是2010年以后，速度加快，直到2014年，税后利润和所有者权益的比重才与其资产、负债相吻合。
股东参与意识增强、收益提高
股东是农商行投资者、决策参与者，银行化改革无疑对其产生重大影响。一是股东增强了参与意识。农信社溢价发行股本，溢价部分基本用于消化处置不良贷款。这一做法增强了股东风险投资意识，促其更加关注农信社经营状况和发展前景，更加注重权益的保护。二是股东积极行为。如积极参加会议，认真审议表决事项，真实表达意愿看法，客观提出意见建议，谨慎行使权利义务等。有的股东收购其他股东手中的股份，增加话语权表决权，提高影响力控制力。有的股东针对一些重大决策事项、经营管理行为、经营成果提出质询、提出股东议案，甚至发动其他股东采取联合行动。有的大股东与农商行高级管理人员加强沟通交流，派员到农商行任职，执行董事(监事)坐班，以便及时掌握了解农商行信息，参与好重大事项决策。所有这些都是股东主动参与决策、主动要求规范治理的重要表现。三是股东增加了收益。农信社随着经济效益的逐步提升也增强了分红能力，相应地股东增加了收益。如山东省已组建的53家农商行，近几年平均年资本收益率达到27%以上，股金分红比例一般在12%以上，最高的达到20%。
政府管理责任增强
通过控股公司，很多地方政府溢价购买了农商行部分股权，一方面增强了为农商行风险兜底、为农商行创造良好发展环境的责任，也增强了支持农商行改革发展的动力;另一方面以战略投资者的身份参股农商行，以市场化的方式行使对农商行的管理，派员到农商行董事会(或监事会)任实职，参与农商行经营决策，在重大战略问题上施加影响，从而以非行政化的手段实现了对农商行的有效控制，在一定程度上保护了中小股东权益，促使农商行依法经营、科学发展、‚改制，不变服务‘三农’‛，增强了支持社会主义新农村建设的力度，确保了国家金融政策落实到位。
客户满意度提升
一是满足了多样化金融需求。农信社改制后，向综合经营发展，服务领域、业务范围扩大，客户的多元化需求得到有效满足。
二是推动了‚互联网+‛发展。伴随着银行化改革，农信社资源增加，员工队伍结构优化，为加快‚互联网+金融‛创新创造了条件。通过发放银行卡，推介手机银行、网上银行、电话银行，布设ATM、POS，设立农民信息员，布设农民自助服务终端等，有效解决了农村金融服务一公里问题，为客户带来了极大的便利。2014年，全国农信社银行卡发卡量达到68660万张，占银行业机构的13.91%;银行卡资金交易笔数金额分别为158670万笔、167840亿元，分别占银行业机构的9.31%和14.33%;ATM机11.7万台，占银行业机构的19.02%。 2015年1～4月份，农信通自助业务2013.74万笔3496亿元，手机银行业务772万笔269亿元。
三是促进了金融普惠。多数农信社在银行化进程中不仅没有撤离偏远地区、盈利差的网点，而且增加了营业网点。2014年末，全国农信社营业网点78246个，较2009年增加2528个。同时，很多农商行还异地设立分行、村镇银行，一方面填补了部分乡镇金融网点的空白，增强了当地金融服务的充分性、多样性;另一方面增进了当地金融机构竞争，促进了当地金融服务的提升，从而使广大客户收益。
四是提升了服务能力。农信社改制为农商行后，资本金增多，资本充足率提高，单户贷款限额也相应增加，从而提升了支持‚三农‛的能力，使优质客户的大额信贷需求得到了有效满足。2015年6月末，全国农信社涉农贷款、农户贷款分别达到7.5万亿元、3.6万亿元，分别较2010年增加3.6万亿元、1.6万亿元。
五是增加了客户收益。农信社改制为农商行后，经营趋向商业化，在利率定价上有了自主权，存款利率高于基准利率，理财产品收益高于存款利率，一方面增加了客户收益，另一方面减少了农村资金外流，吸引城市资金流入农村，增加了信贷资金来源，而贷款实行协商利率、差别化利率，减少了贷户融资成本。综上所述，农信社银行化使农村金融服务的可得性、客户满意度提升。
农村金融市场日趋繁荣
一是跨区设立分行。如常熟农商行异地设立分行(分理处)28家，张家港农商行在青岛即墨等地开设支行9家，天津滨海农商行在新疆喀什、库尔勒、阿克苏和浙江绍兴设立了分支机构。
二是跨区发起设立村镇银行。2013年底，全国村镇银行1071家，其中农村银行业机构发起设立的498家，占比47%。在山东省内，至2015年6月有村镇银行109家157个营业网点，其中由农商行发起设立的80家，占73.4%。农村银行业机构跨区设立分行、发起设立村镇银行，一方面实现了国家‚东部支持西部、城市支持农村‛、资金回流农村的战略构想，减弱了农村资金‚虹吸‛效应。另一方面增加了农村金融主体和营业网点，丰富了农村金融体系，进一步推动了农村金融市场的竞争，增添了农村金融市场的活力，使农村金融服务的可得性和满意度得到较大提升。如上海农商行在山东、湖南、云南等6个省市发起设立村镇银行35家，其中在国定贫困县、中西部省定贫困县布点7家，在云南老少边穷等经济落后、金融服务空白地区布点8家，成为服务‚三农‛的重要渠道。2014年该行发起设立的35家村镇银行发放贷款127.3亿元，94.4%的贷款投向了农户和当地小微企业，促进了农村经济繁荣和城乡协调发展，特别在阻止欠发达地区资金外流、改变贫困地区经济状况等方面发挥了重要作用。
三是参股农村金融机构。如张家港农商行投资吉林长春、安徽休宁及江苏昆山、兴化、泰兴等5家农商行，常熟农商行参股连云港(601008,股吧)东方农商行、天津农商行、武汉农商行等6家农村金融机构，成为战略投资者，带去了先进的管理理念、管理模式和管理技术，促进了农信社经营转型、竞争力提升，不仅改善了当地金融发展格局，而且改变了全国银行业发展格局。如：武汉农商行现已成武汉市信贷投放第
一、纳税第一的银行，在湖北省100强企业中位列44位，被评为湖北省‚良好银行机构‛;长春农商行已成为‚全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位‛‚全国十佳农村商业银行‛;天津农商行经过5年的发展，到2015年6月底资产规模翻了一番、达到2480亿元，每股净资产2.3元，位列世界银行业第356位、中国银行业第39位。以上3个典型例子说明：农信社通过先进帮后进、股权融合、强强联合、城区整合、兼并重组,抱团发展，实现了‚1+1>2‛的效果。这为银行化攻坚以及下一步深化改革提供了有益探索。
进一步释放制度红利的建议
目前，农信社银行化改革已取得阶段性成果，但仍有1424家农信社、80家农合行没有完成银行化改革任务;一些农信社虽然改为农商行，但在体制机制、经营管理上存在一些问题，还存在制约科学发展的因素，需要进一步深化改革，释放改革红利。
坚定不移地推进银行化改革。银行化改革已进入冲刺阶段。没有改制的农信社应增强紧迫感，动员一切力量达到农商行组建标准;积极向银监局、省联社、当地政府汇报，争取指导帮助。省政府应进一步增强认识，加强组织领导、督导协调，使各级政府部门精准落实帮扶措施，确保实现帮扶效果。省联社应综合考虑县级法人机构管理水平、综合实力、发展前景，设计出每家农信社改制方案;应加强指导，牵线搭桥，组织系统内先进的农商行帮扶落后的农信社，帮其转变理念、完善机制、改进经营模式、化解资产风险，帮其引进战略投资者、优化股权结构;对短期内自身难以达标的并购重组，力促全面达标，加快银行化改革进度。广大股东应顺应市场化潮流，增强投资理念、风险意识、参与意识，以实际行动支持农信社增资扩股、化解风险、银行化改革。
坚定不移地深化改革。农商行要以问题为导向，查原因，找病灶，开处方，彻底铲除问题根源、堵塞风险漏洞和管理缺陷;增强股东理念、利益相关者(包括股东、员工、客户、政府等)意识，积极探索适合自己的法人治理;围绕如何管理有效、防范风险、加快发展、提高效益，创建科学的决策机制、运行机制;加快流程银行建设，加强全面风险管理，采用先进的管理理念、管理技术和管理方法，尽快提升经营管理水平;牢固坚持农村市场阵地，针对特定的市场定位、客户群体，在灵活方便、快捷普惠上下功夫，不断创新服务产品，增强服务功能，拓展金融服务的广度和深度;积极创造条件，尽快挂牌上市，增强股权流动性。省联社应改进管理体制，提升行业管理、科技保障、结算服务、人员培训水平;制定股权管理指导意见，以机制改革为核心，指导农商行进一步完善公司治理、转换经营机制;探索农商行董事长培养遴选机制、考核奖惩机制，确保有能力、有智慧、有企业家精神的管理人才担任董事长、领导好农商行。银监部门应加强监管，督导农商行尽快达到监管要求;开展银行化改革评估，分析成效问题，确定农商行下一步改革发展的方向，以创造新的制度红利。国家继续实行涉农贷款、普惠金融优惠政策。省政府协调关系，督导公检法等部门继续打击逃废债务及骗贷行为，净化当地信用环境;继续探讨管理农商行方式方法，既能作为战略投资者参与好战略决策、重大事项，做到不缺位，又不干预农商行正常的经营活动，不错位、不越位。
坚定不移地以人为本、创建‚三信‛文化。当前，很多干部职工缺乏信念、信心和信任，工作没激情、没动力，工作积极性、创造性较差。农商行应清醒地认识到当前的严峻形势、充分认识到‚三信‛的价值，坚持以人为本，在员工‚三信‛上下功夫，创建‚三信‛文化。一是明确企业的价值观、发展愿景，让全员有共同的信念、共同的奋斗目标，统一全员的思想行为。二是制定落实可行的考核办法、合理的薪酬制度、科学的职位级差、公开的竞争机制、严厉的奖惩措施，使干部职工感到收入公平合理、与自己的付出贡献相匹配，单位有民主有真事，在单位工作有奔头，能够实现自身价值。三是领导干部应加强个人修养，以身作则，带头讲‚三信‛、践行‚三信‛，并把以德治行与依法治行结合起来，在日常的经营管理活动中坚持不懈地倡导、引领和推动‚三信‛文化，提高全员的忠诚度和工作主动性。
坚定不移地防控好风险。当前，农商行既面临着互联网金融带来的技术风险、创新风险，也面临着跨区域投资经营带来的并表风险，更面临着‚三期叠加‛、经济增速下行带来的不良贷款‚双升‛风险，及利率汇率市场化带来的市场风险。随着形势的发展，以上这些风险会越来越明显、越来越大。农商行应高度警惕，未雨绸缪，坚定不移地防控好风险。一是检查评价本单位风险管理的有效性，与各项监管要求相对照，找差距，列清单，定措施，该补课的补课，该完善的完善，尽快达到监管要求。二是加快建立风险管理专业队伍，做好风险管理人员的任用、考核、晋升和培养教育，提升他们的素质技能、动力干劲和敬业精神。三是持续开展全员风险管理培训，加强政治思想教育，使员工增强防范风险的意识和能力，积极主动地管理风险、发现风险、化解风险。四是处理好传统业务与综合经营的关系，抓住存贷汇不放松，持续改进金融服务，打造核心竞争力，做好客户关系管理，提高客户忠诚度;在巩固好传统业务阵地的基础上，根据自身风险管理水平、抗风险能力、风险偏好以及市场需求，适当发展新兴业务，慎审稳健地推进综合化经营、跨区域发展。
山东银行考试网：
银行还是农商行(农信社)有什么不同?
应届毕业生在选择职业的时候往往是迷茫的，那银行和农商行的招聘考试就成了不少想成为金融人的同学的两大选择。但是也有不少同学问小编，银行和农商行有什么不同啊?到底考哪个比较好啊?那今天小编就带大家一起来分析一下!
从二者的定义上来讲，农村信用合作社是由中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。
银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。按类型分为:中央银行，商业银行，投资银行，政策性银行，世界银行等。它们的职责各不相同。 那么银行和农村信用社又有哪几大不同呢? 1，组织结构不同
①，农村信用合作社虽然是银行类金融机构，但其是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。 ②，商业银行是按照公司治理形式组建的股份制企业，其内部结构通常由决策、执行和监督等三个组织层次构成。 2，目的不同
①，农村信用合作社的经营原则是以支持农村经济发展为最终目标的，它不是以商业化原则运作的，它要限度的保护合作社的成员也就是农民的利益，为农村的经济发展提供金融支持。 ②，商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。 3，功能不同
①，商业银行具有信用创造功能的金融机构，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 ②，农村信用合作社功能比较单一，主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。
农村信用合作社起初主要在合作社员中进行存贷互助，后随着经济发展，渐渐扩宽经营渠道，现在与商业银行没有区别。两者还在资产规模,资产质量及资本充足率等指标上有区别。但是能够达到监管当局相关要求的农村信用合作社可以申请升级为农村商业银行。
山东农村信用社考试考前知识汇总
山东银行考试网：
虽然说了这么多不同，但是想必大家最关心的还是二者工资待遇的差别了，毕竟现实就是挣钱越多越好啊，小编我也是深深的懂你们的心啊! 农商行：银行：
山东农村信用社考试考前知识汇总
山东银行考试网：
综合以上四项，一般银行员工，也就是柜员和客户经理，待遇在4万—10万不等。在不同的城市有不小的差异，在北京、上海、深圳等一线城市，应该有10万以上，而偏远城市的话大概也就4到5万。现在的银行基本上都是上市公司，经营目标是最大化的为股东创造利润，会计制度比较规范，员工的工资待遇应该来说是大不如从前，在每个城市也只能算是中等偏上一点。
其实吧，无论是银行还是农商行，小编觉得都是挺好的单位，想要成为一名金融人的话就要好好努力争取考进去吧，祝大家早日圆梦啦!
山东农村信用社考试考前知识汇总
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