中国邮政储蓄网上银行

第1篇：中国邮政储蓄网上银行

中国邮政储蓄银行成立

对于中国银行业，中国邮政储蓄银行的挂牌成立，其意义绝对不仅仅是多了一家银行。正如其董事长刘安东所言，组建中国邮政储蓄银行的目的在于理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展。

按照国务院和相关监管部门的要求，结合自身实际，中国邮政储蓄银行成立后的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足，内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。以挂牌为起点，邮储银行将在五个方面做足文章。

坚持发展业务。邮储银行将继续发挥邮政金融覆盖面广、贴近百姓生活的特点，拓展新业务，不断提高邮政储蓄银行的盈利能力，为股东创造价值，为社会创造效益。

提高经营管理水平。要按照现代企业制度的要求，逐步建立和完善邮政储蓄银行的公司治理结构，建立激励和约束相结合的运行机制，进一步建立健全邮政储蓄银行的各项规章制度，实现科学化、制度化、高效化的管理。

发挥邮政网络优势。继续推进邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，进一步提高系统运维的能力，大力发挥网络优势，建设好邮政储蓄银行的经营服务体系，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。

加强风险控制。要建立健全内部控制制度，建立邮政储蓄银行授权授信体系，建立风险识别与监测体系；建立各项业务风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行动态、持续监控；要增强内部审计的独立性、专业性和有效性，提高各类资金案件的堵截防范能力。

加强人才队伍建设，要建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，吸收各类专业人才。要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，建设一支适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。

邮政储蓄银行在北京设立总行：按行政区划建立省级分行；省级以下机构，根据各省不同的情况和实际需要，设立精简的分支机构。邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户毋需因改制而办理任何变更手续。

(摘自2007年3月21日《金融时报》)

作者：金立新

第2篇：中国邮政储蓄银行的营销突围

摘要:中国邮政储蓄银行一直是农村金融的主力军,这确是其行业地位的体现,但城市高端客户市场和机构客户市场也应该是邮政储蓄银行进行争夺的资源。邮政储蓄银行的对公业务刚刚开始,缺乏营销和维护客户的经验,并且在硬件上缺乏基础,如大额支付系统的接入、自动设备的投放等方面仍然欠缺。邮政储蓄银行营销渠道的整合不同于简单的将营销网点在布局上的撤并,而应该是通过金融产品把农村金融和城市金融进行联结。

关键词:网络资源;邮政储蓄银行;营销突围

一、邮政储蓄银行的网络资源经整合后才能形成核心竞争力

(一)网点优势并不能实现差异化

中国邮政储蓄银行网点多,这是最大的特点,也是其他商业银行无可比拟的优势。截至2009年6月底,邮政银行有网点3.7万个,4.5万个汇兑网点和2万个国际汇款营业网点,近60%的网点和70%的汇兑网点分布在农村地区。中国邮政储蓄银行网点多,这是最大的特点,也是其他商业银行无可比拟的优势。

经济较发达的广东省7市(指的是佛山、东莞、江门、肇庆、惠州、韶关、汕头)商业银行在农村地区共投放POS机35448个,而邮政储蓄银行只有32个,仅占0.09%。从广东省的情况看,网点的优势并没有带来业绩上的提高,而广东省邮政储蓄银行一直在各省业绩中处于较好的位置。

(二)现有的营销能力和营销思维难以针对高端客户集中化经营

中国邮政储蓄银行一直是农村金融的主力军,这确是其行业地位的体现,但城市高端客户市场和机构客户市场也应该是邮政储蓄银行进行争夺的资源。邮政储蓄银行由于历史原因,对于高端客户和机构客户缺乏相关的营销经验。人才队伍需要大量补充。否则对于高端金融市场的集中化经营将难以突破,只能无奈地将筹码押注在农村金融市场和传统的储蓄业务。

(三)网络资源未经整合无法降低成本

邮政储蓄银行的网点多,但是对于农村边远地区的网点,业务量通常很小,再加上受国家政策法律限制,农村边远地区的网点难以撤销,经济较发达的村镇通常有农村信用社和中国农业银行的网点。邮政储蓄银行的网点如果不进行有效整合,肯定难以实现规模经济,成本领先无从谈起。

二、实现营销突围是邮政储蓄银行整合网络资源的关键

张伟靖(2008)提出邮政储蓄银行是第五大银行还是第五大问题的观点,对于邮政储蓄银行的持续经营提出质疑。在温室里成长的邮政储蓄能否在银行竞争中站稳,关键在邮政储蓄银行的营销能力。邮政储蓄银行需要进行一场营销的革命,邮政储蓄银行在城市网点面临四大行和股份制商业银行、城市商业银行的竞争,而农村网点面临农村信用社和农业银行的竞争。邮政储蓄银行的网络资源优势并没有带来垄断地位。李高建(2008)认为,邮政储蓄银行存在邮政和银行混业经营的问题,但经过邮政与银行的分离,邮政储蓄银行网点仍兼有银行和邮政业务并没有多大的障碍和风险,邮政储蓄银行的营销突围应该在三个方面与资源的整合相结合:

(一)营销应该注重目标化

营销尽可能地制定目标,网点的目标、部门的目标、个人的目标,将目标作为工作的常态,规范经营目标。建立层层下达的目标体系,完全摒弃过去的体制,将目标的种类多元化,网上银行、手机银行、短信通、基金销售、保险代销、存款等零售业务实现多层目标。对于邮政储蓄银行的贷款业务实现目标上的优质客户销售目标。

(二)营销应该注重责任化

目标的考核和职位晋升、绩效工资等结合起来。并将目标的实现作为一种责任来考核,迫使主管领导重视业绩,调动一切资源和发挥员工的积极性实现目标。

(三)营销应该注重战略化

将动态的营销战略引入,不断结合市场进行调整。根据不同地区的经济特点和竞争局面进行战略规划。不是一套营销思想从上到下,而是动态的战略思维。

三、邮政储蓄银行实现营销突围的策略

(一)营销人才策略:人才四维空间设计

马斯洛的需求层次说给银行管理的人才激励机制提供了理论基础,现代前沿人力资源理论认为营销人才存在层次分级,国际金融环境和中国的金融业混业经营趋势会使商业银行的人才培养挖掘会走向四维空间模式,因为这样的培养模式最具有竞争力,能够内外兼顾。

对于不同的人才类型所采取的培养和挖掘措施是不同的,离散型人才应该采取广泛招募的方式,长期吸收具有社会资源的加入,将业绩提成进行梯度化设计。中坚型人才的培养和挖掘是人才策略的重点。分为吸收、培养、考核三个方面:吸收是指主要是从高校招收优秀的毕业生加入邮政储蓄银行的队伍,注入新生力量。培养是指发现具有职业经理人和理财师潜质的新行员,给予其足够的发展空间,彻底抛弃按资排辈的人事制度。考核是指制定统一的业绩考察标准,兼顾其他方面的内容,严格惩罚和奖励措施。攻关型人才应该从中坚力量中吸收,需要团队精神极强的人加入,应该设计一套快速提拔途径,将业务能力、形象气质、社会交际、人格禀赋、心理素质各方面都不错的中青年人才通过提名和考核,加入大型项目的攻关团队中,同时设立“伯乐奖”,奖励发现人才的基层行领导。枭雄型人才的引入应该依靠猎头公司,从人才市场引进,通过协商解决其待遇职位等要求,并约定的业绩额度。人力资源部门应该专门设立高层次人才情报档案,特别注意其他商业银行的管理层变动,关注所在地区的金融高层人才的动向。

(二)差异化营销策略:零售客户、批发客户、私人银行客户的细分

邮政储蓄银行的客户随着业务量的扩大,会分为三个市场群体:零售客户、批发客户、私人银行客户。

传统的客户即传统的居民储户或者储户衍生出的基金、理财产品客户,对于这部分客户,以城市工薪阶层和农村居民为主,邮政储蓄银行有多年的营销经验。能够依托强大的网点优势维系好这部分客户资源。

邮政储蓄银行的对公业务刚刚开始,缺乏营销和维护客户的经验,并且在硬件上缺乏基础,如大额支付系统的接入、自动设备的投放等方面仍然欠缺。实际上邮政储蓄银行具有公司、企业、企事业单位需要的网点便捷,小额贷款也给中小企业提供了不错的选择。如果系统化地优化资源,完全可以从中小企业入手获得超额收益,到达差异化经营的目的。此外,政府对于农村养老保险和医疗保险基金也是邮政储蓄银行营销的重点。

私人银行客户是银行最具利润的客户,但对银行的管理要求很高。邮政储蓄银行一定要发展私人银行业务。网点布局大多在农村地区的邮政储蓄银行貌似难以在私人银行方面难有作为。但仔细分析,笔者认为,邮政储蓄银行确有自己独特的优势:一是后发优势,能够吸收其他银行成功和失败的教训;二是农村地区也存在私人银行客户,且一直是其他银行的空白;三是网络优势能够给私人银行客户的金融理财活动提供更多的便利和较低的交易成本;四是邮政储蓄银行在大城市的高端理财网点较少,不会同业内耗。私人银行具体建设步骤:

(三)营销渠道整合策略:城市金融与农村金融的联结

邮政储蓄银行营销渠道的整合不同于简单的将营销网点在布局上的撤并。而应该是通过金融产品把农村金融和城市金融进行联结。进行这样的联结应该注意两个方面:

一方面增强网点外观的现代化气息。邮政储蓄银行很多大城市网点装修简洁、舒适,现代美学感强。农村网点和城市街道网点陈旧、设备老式,缺乏现代商业银行的气息,要迅速投入资金改变农村和城市街道邮政银行网点的外观,给客户一个舒适美观的空间。

另一方面,金融产品的差别设计。不能将城市的金融产品直接销售给农村居民,在收费标准、功能划分、积分计划、奖励设计等方面先做市场调研再决定。

(四)网点营销的营销资本引进策略:社区银行

传统的观点认为,吸引民间资本成立社区银行被认为是一种资本运作的手法,但如果扩展传统的营销四要素(产品、销售、渠道、售后),笔者认为,邮政储蓄银行引入民间资本,采取有限法人隔离和破产隔离制度,将某些合适的网点改制成社区银行是一种不错的选择。这样的营销模式突破了传统的体制,能够分散风险,因为有民间资本的进入,既引入外部的监督者(股东的监督),又能够吸收社区的客户。

四、展望

百年邮储,厚积薄发。世界历史的潮流早已把我们引入资本时代,一家银行的一场营销的革命只是现代金融业发展的缩影。但是所有的改革都需要管理层的魄力和每位员工的热情和信任,都凝聚着无数的辛劳和智慧。作为中国金融业拥有光荣传统而又不乏蓬勃朝气的邮政储蓄银行,会在发展的号角中抛开质疑,成为世界银行的一抹清新靓丽的绿色。

责任编辑 杜 娟

作者：孟立春

第3篇：中国邮政储蓄银行发展战略探讨

摘要：为使中国邮政储蓄银行平稳度过转型期并保持稳定发展，文章分析了中国邮政储蓄银行发展战略的实施原则，探讨了中国邮政储蓄银行发展战略的子策略及实施要点。

关键词：邮政储蓄银行;发展战略;业务;金融创新;网上银行;品牌;风险管理

伴随着我国金融业的改革逐步推进，中国金融市场竞争变得非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的中国邮政储蓄银行面临着机遇和挑战。如何适应变化，发挥特色优势，求生存、求发展是中国邮政储蓄面临的一个重大课题。文章立足邮政储蓄银行求生存、求发展的目标，以扬长补短、发挥资源相对优势、培养核心竞争力、建设特色银行为出发点，提出了邮政储蓄银行在整体战略上应选择稳定发展型战略，探讨了实施这一战略应遵循的原则，并对邮储银行如何以工行、招行和德国邮政银行为标杆进行具体战略实施作了初步研究。

1 中国邮政储蓄银行稳定发展战略的实施原则

1.1　发挥特色优势、扬长补短的原则

从世界各国邮政银行产权归属变革的历程可以看出，邮政和银行无论在企业性质和业务范围方面，确实属于不同的领域，然而，邮政银行毕竟是根植于邮政的银行，邮政和银行的结合，有其一定的历史必然性，也有其经济上的合理性。如何处理好二者之间专业化经营的关系是邮政储蓄改革的关键。

确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位，应该充分利用和发挥邮政储蓄银行网点与网络的独特优势，与邮政互利共赢，实现双方产品交叉销售，形成邮政储蓄银行特色服务比较优势，扬长补短，贴近农村和基层社区，服务广大城乡居民。

1.2　争取政府支持，实现平稳转型的原则

未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和中国邮政储蓄银行的现状以及服务三农的现实需要，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。

各国邮政储蓄的发展阶段和经营模式特点各不相同，政府扶持力度也有差异，如目前德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，其服务一般体现在零售业务的不断创新和拓展上，以齐全、新颖的业务种类吸引并稳定客户群，不需要政府对邮政储蓄的特别政策支持。而对于尚处于改革发展阶段的邮政储蓄，一般应突出其金融业务的基础性和优惠性，需要政府的适度扶持以帮助其平稳过渡，如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。

中国邮政储蓄银行刚刚组建，缺乏有效的内部控制和风险防范机制，吸收的资金主要是居民存款，邮政储蓄的资金运用渠道狭窄，协议存款、小额质押贷款等虽有所发展，但规模较小，资金流动性过剩，对于拥有16000亿元公众存款的邮政储蓄而言，解决资金运用出口问题非常困难。所以，中国政府应当借鉴法国、日本等国的经验，在邮政储蓄银行成立初期给予适当的政策支持，以确保邮政储蓄改革的平稳进行。

1.3　市场化经营、客户为中心的原则

虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，是与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但具有与一般工商企业共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全性、流动性、效益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成真正独立的现代商业银行。

1.4　加强内部控制，确保资金运营安全的原则

银行经营活动具有高风险性和公众性，因此，对银行功能进行界定应使银行保证充足的资本和足够的流动性，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。

未来中国邮政储蓄银行的功能定位应该充分考虑邮政储蓄银行的发展实力、延展能力以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系，同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险。

中国邮政储蓄银行应谨慎拓展资金运用渠道，有效控制信贷风险。德国邮政银行通过收购德国的第十大银行——DSL银行发展了个人贷款业务，但对发展企业贷款业务却相当谨慎。一般而言，只有年利润在1000万欧元以上的大中型企业才有资格进入它的贷款程序，所以公司业务只占它全部业务量的8%，荷兰邮政银行也是通过不断与商业银行进行合并逐渐扩充自己的业务范围，增强自己的竞争实力。

经过几十年的发展，中国金融市场已形成较为成熟的竞争格局，面对国有银行的改革创新和外资银行的不断涌入，中国邮政储蓄银行只能寻找边缘地带，通过不断挖掘市场潜力、完善信贷技术和提高风险控制能力逐渐拓宽资金运作渠道。

2　邮储银行稳定发展战略的子战略和实施要点

2.1　以中国工行和德国邮政银行为标杆，大力发展银行零售业务

商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。零售业务具有收益稳定、风险分散的特点。面向企业、事业单位和社会团体的银行业务称为批发业务，该种业务涉及金额较大。而针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为零售业务。零售业务是银行业务中竞争最激烈的一个领域，原因在于进入门槛低，市场透明度高，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。所以，邮储银行跨越较低的门槛进入银行零售业务领域，以优质服务吸引大众客户是现实可行的。

中国工商银行多年的奋斗历程造就了中国最大的按揭银行、最大的电子银行、最大的资产托管银行和最大的清算银行。根据工商银行2006年年报，其资产负债业务盈利能力较强，当年存款增加6145.57亿元，增长10.7%;各项贷款增加3416.18亿元，增长10.4%，交通、能源、基础设施等优势行业的贷款以及收益率较高的小企业和个人贷款增长较快，其中境内小企业贷款增加597亿元，增长71.8%;境内个人贷款增加610.67亿元，增长11.9%，工行资产负债业务在结构优化基础上的持续增长，创造了稳定的收益来源，2006年净利息收入达到1631.18亿元，比上年增长10.2%。

目前德国邮政银行已成为德国最大的零售商业银行，并且是德国首家实行多元化经营的银行。德国邮政银行已拥有1150万个客户，领先于著名的德意志银行。在存款方面，2004年前9个月，德国邮政银行的存款金额增长了2.7%，达到401亿欧元;在发卡业务上，德国邮政银行提供了信用卡、借记卡、公务卡、个人卡等品种。2004年，德国邮政

银行信用卡业务迅猛发展，持卡人数量增长了11%，比国内市场平均增长率(1.2%)高出10.8个百分点，信用卡消费额突破10亿欧元。

当前，我国在邮政储蓄开设账户的人数达2.9亿，占全国总人口的22%，账户数量达4.5亿个。按照营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。中国邮政储蓄银行目前没有对公存贷款业务，应该充分借鉴中国工行和德国邮政银行的做法，发挥自身的客户资源优势，强化目标市场营销，大力发挥全国三万多联网邮储网点异地存取的优势，提供本外币储蓄存取款业务、汇兑、货币兑换等个人金融服务，获取稳定的收益。

2.2　以中国招商银行和工行为标杆，大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务

商业银行中间业务具有成本低、收益好、风险小的特点，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。

2004年末，在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.5%。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，也只是在一些大城市才能提供。

随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品。例如，商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品近几年就发展很快。

目前，我国工商银行的个人中间业务品种已发展到160多种，尤其是近年来陆续开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。2004年，工商银行共实现个人中间业务收入39亿元。

我国招商银行在零售业务、信用卡业务和中间业务等银行业未来最具增长潜力的领域进行了积极拓展，取得了显著成效，显示出了银行业金融创新的成长性。早在10年前，招商银行就在国内率先推出了一卡通业务，之后该行用13个月时间推出了大陆地区首张一卡双币全球通用的信用卡，目前累计发卡量突破800万张，占领了大陆信用卡市场30%多的份额，不良率保持在1%以下，目前招行非利差收入的占比已接近10%。

我国商业银行目前的中间业务产品主要集中在结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业已普遍开展了个人理财、信用评估、咨询、代理融通、债务互换等业务，这些业务在我国刚刚开展或尚未开展。可见，发展新型金融产品的前景十分广阔。

中国邮政储蓄银行当前已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，邮政储蓄银行应以工行和招商银行为标杆，逐步对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育新的收入增长点。

2.3　实行集中批发和小额零售同时并进的方式，从两翼向中间推进

2.3.1　大力拓展资产批发业务

中国邮政储蓄银行总行应积极争取政策支持，大力拓展资产批发业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融的长远发展奠定基础。中国邮政储蓄银行应通过与其他商业银行、信用社合作开展重点项目贷款，利用其他金融机构的技术和管理优势，实现资金运作的良性循环，在有效降低资金运作风险的基础上，积累风险管理和合作经营的经验，实现自身资产业务开展的多样化和规范化。

2.3.2　大力抓好小额零售业务

“金融脱媒”现象导致商业银行的劣势日益明显，传统业务的经营举步维艰，但由于个人尚无法通过资本市场融资，所以“金融脱媒”的趋势并未影响银行的个人贷款业务。

农村金融市场一直以来都存在客户数量较多、客户分布较散、资金数额较小、收益较薄的特点。这些特点在加大银行经营成本的同时，却不能提高银行的收入，使各大商业银行逐渐退出农村市场，进而转战城市金融市场，不断向高收益市场靠拢。而中国邮政储蓄银行在农村金融市场具有比较优势：一是农村网点多。邮政储蓄银行由于历史的原因，三分之二的网点分布在农村，这是开展农村小额信贷一个很好的物质条件，是其它金融机构所不能比拟的。二是基础服务品种较全面。邮政储蓄目前可以为农民提供全方位的金融基础服务，包括储蓄、汇兑以及各类中间业务，能够帮助农民理财，这也为邮政储蓄开展小额贷款奠定了坚实的基础。三是资金实力雄厚。邮政储蓄与农信社相比，很大的一个优势就是邮政储蓄具有雄厚的资金实力，全国邮储有200亿元注册资本和16000亿元存款为后盾，这一点既是邮政储蓄抗风险能力的保障，也是邮政储蓄大规模开展资产类业务，又不至于陷入流动性危机的基础。

世界银行某高级专家认为：刚成立的邮储银行应当充分发掘自有优势，以微型和小额贷款为主要业务特色，覆盖农村金融市场的中高端客户。邮储银行有着健康的资产负债表、资金实力和大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流还款能力。邮储在城市和乡村都有网点，尤其是城乡结合部这种大型商业银行都忽略的地方，完全可以城乡并举，发掘潜在的良好盈利机会。邮储银行又有建于1995年的全国邮政计算机网络，到2004年底，邮政储蓄联网已覆盖了31个省份，且能实现城乡联网，这是农信社所不具备的优势。邮储银行可以在分行和支行网点以开办小额质押贷款业务为切入点，取得经验、锻炼队伍之后再介入风险较大的对公贷款和其它资产类业务，逐步提高收益水平。

因此，中国邮政储蓄银行可以采取“人弃我取，不嫌细微”的策略，以农村小额贷款作为发展方向，这样既不会增加太多的成本，也可以回避强大的竞争对手，实现“避实击虚”，取得较好的结果和效益。

2.3.3　发展对优质中小企业的贷款

在发展个人小额信贷的基础上，中国邮政储蓄银行可以发展对优质中小企业的贷款。在市场经济条件下，大量微型企业的信贷需求无法被正规金融机构满足是一种常见现象。这里的微型企业是指具有正常生产能力、属于自我就业型的个人企业或家庭单位，共同的特点是很难从正规金融市场中获得融资，需要小额信贷这样的金融支持。中国邮政储蓄银行可以在确保资金安全和化解信用风险的前提下逐步进军微型企业信贷市场。

2.4　发挥后发优势，稳妥发展网上银行等业务

近期中国银监会推出了《商业银行金融创新指引》。金融创新包括两个方面的内容：一方面是商业银行开发出新业

务、新产品;另一方面是商业银行对原有业务进行改进，使其更加趋于完善。所谓金融创新，是指金融机构或政府金融管理部门基于对微观或宏观利益发展的需要，以新需求为导向，以新技术为基础，创造出新的金融要素或对金融要素进行重新配置和组合，进而提供新的金融功能的过程。金融创新的本质是创造新的金融要素，或对金融要素进行重新配置和组合，其中金融机构、金融市场和金融工具等是主要金融要素。

当前我国银行的主要收入来源仍然是利差收人，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在一位数。而近年来国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，

我国工商银行已率先走出了网上银行业务开拓的第一步。工商银行董事长在“2007：预测与战略”金融高峰论坛上发表了题为“中国电子银行的未来”的演说，他说：“中国银行业已经进入一个全面开放的全新时代，创新是银行业迎接新时代和新挑战最强有力的武器。互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的经营服务渠道。”他指出，今后绝大多数的银行业务将能通过电子银行办理，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然;技术革命将使银行服务逐步标准化、远程化，面对面的服务方式将被数千里之外的网站服务、呼叫中心、后援中心所替代，将会消除地区产品的差异和服务水准的差异。这些发展可以提高渠道的服务效率，而且有利于控制操纵性风险。

电子银行已经出现了网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式。目前，国内的大型商业银行网上银行的交易量已初步达到银行总结算量的20%以上，有的银行甚至更高。工商银行作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，每天办理的业务量是4000万笔，而通过电子银行渠道处理的业务已经达到30%，工行的个人网上银行客户已达到2262万户，企业的网上银行客户58.7万户，客户规模稳居全国第一。2006年1-10月，工行电子银行的交易额就达到了40.8万亿元。

电子银行渠道又是推销银行产品和服务的新渠道。这个新渠道不受时间和空间的限制(可24小时服务，同时可提供全球服务)，基金、保险、股票、外汇，金融衍生产品均可以在电子银行渠道销售。2005年工行电子银行实现收费收入4亿元，而2006年此项收入接近6亿元。工行在中国电子商务在线支付市场占据了50%以上的市场份额。

据统计，截至2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。

目前中国有约1.2亿网民，其中很多人是电子银行业务的潜在客户。中国邮政储蓄银行应该抓住机遇，以工行为榜样，加速发展网上银行、高端客户理财等新型业务品种，跟上时代步伐，不断丰富产品功能，满足客户需要，为中国邮政储蓄银行的长远业务发展奠定基础。

2.5　稳健发展低成本负债业务

中国邮政储蓄银行应从以下几方面入手，稳健发展低成本负债业务：一是逐步提高负债业务管理水平，确保持续做大存款规模，继续发挥储蓄业务存款对资产类业务发展的基础性作用，但应逐步建立以资金运用状况决定吸储规模的机制，避免负债规模过大导致的问题;二是提高活期存款比重，降低付息成本，优化邮政储蓄银行存款的期限结构、客户结构和地域结构;三是争取早日开办对公存款业务，降低存款成本;四是加强经营管理，提高网点自然吸储能力，降低吸储综合成本。

2.6　加强人才队伍培养和企业文化、银行品牌建设

金融业是人才密集型行业，在经济全球化不断加快、金融体制改革走向深化的进程中，中国邮政储蓄银行应该树立“事业兴旺，人才为本”的理念，培养、引进和储备专业人才队伍，逐步建立起激励与约束相结合的人力资源管理体制，造就一支结构合理、素质优良的邮政储蓄银行员工队伍。

企业文化是企业核心竞争力的主要内容之一，也是企业凝聚力和活力的源泉。“理念决定意志，意志决定行为，行为决定命运”。中国邮政储蓄银行的企业文化建设应以客户服务为中心，培育创新、学习、贡献等核心价值观念，并在制度和行为层次上，建立完善科学的管理制度，着力建设学习型团队，形成积极向上的企业文化。

中国邮政储蓄银行应该坚持不懈地加强邮储银行品牌建设，通过硬件设施建设、优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立“百姓银行”、“绿色银行”的形象。

具体来讲，中国邮政储蓄银行应该在邮储骨干网点装潢建设的基础上，建设一批城市精品网点，以“旗舰店”形式引领业务发展，并加大ATM等自助终端的布放，努力使邮储银行的网点成为当地居民最重要和最便利的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行应注重细节，改善服务，“金杯银杯不如客户的口碑”，应该对客户提供差别化的优质服务，赢得客户的信赖和忠诚。切实加强市场营销工作，通过总部营销、专业营销、现场营销、关系营销等手段，建立以市场为导向、以客户为中心的服务体系。此外，中国邮政储蓄银行还可以通过企业标识系统的建设，树立邮储银行的形象，使“百姓银行”、“绿色银行”的形象深入人心。

2.7　加强风险管理，保证平稳运营

中国邮政储蓄银行组建后，中国银监会按照“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的持续监管路线，对邮政储蓄银行实行以资本为核心的约束机制，并督促邮储银行加强内部风险管理，重点防范和化解邮储资金运用环节的信用风险、市场风险以及基层操作风险，最大限度地减少案件发生。因此，中国邮政储蓄银行应该加快风险管理体制和机制的改革，完善公司治理结构，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、制度执行力建设、人员队伍培训等方面的工作，初步建立起覆盖信用风险、市场风险、操作风险和员工道德风险的内控防范管理体制。

具体地说：一是完善内控制度，吸取各大金融机构一些成型的管理方式和管理制度，根据自身实际情况，实现内部管理的规范化，真正实行前、中、后台分离互控制度;二是注重提高员工的整体素质，加强在职员工的业务培训和警示教育，提高员工的业务能力和风险意识;三是搞活用人机制，针对邮储机构专业管理人才缺乏的现状，吸收高素质专业人才进人中高级管理层，提高银行整体现代化管理水平;四是提高制度执行力和纠错力，充实内部稽核人员的数量并逐步提高稽查工作质量，从根本上化解操作风险、信用风险和市场风险;五是加强员工管理，通过建立员工准入准出制度、定期轮岗、对要害岗位员工八小时内外情况的监督排查、落实异常情况举报制度、强化责任追究等方式化解员工道德风险，防止内部人员作案;六是通过采取高科技手段预防各类犯罪。

进一步完善内部稽核评价体系，依靠稽查督导工作促进稽核工作质量的提高。引入信息化技术手段，通过建设风险管理信息化系统，提高防范和化解风险的能力，确保邮储资金的安全完整。

作者：付文兵

第4篇：中国邮政储蓄银行个人网上银行

一.个人(含手机)网银功能简介

1.我关注的信息：主要有账户信息、近期网银转账、关注的基金、银行公告等详细信息。

2.我的账户：主要是为用户提供网上银行各类账户管理、账户查询、账户挂失、一家亲、积分管理、等服务。

3.转账汇款：用于同行或跨行进行转账汇款。常用的有定活互转、行内转账、按址汇款、密码汇款、批量转账汇款、网汇通充值、资料与工具等功能。

4.信用卡：提供账户查询、网上挂失、额度管理、设置消费验证方式、短信服务设置、信用卡还贷、信用卡积分等功能。

5.网上支付功能管理：实现查询网上支付交易明细的功能，包括支付查询、交易限额、支付申请等功能。

6.投资与理财：主要是介绍基金、保险、国债等业务。包括申请、交易查询、定投查询、基金交易、基金赎回、基金转换、资料修改、风险评估、分红等功能。

7.外汇通：查询外币主账户及主账户下挂所有子账户的基本信息。外币主账户包括绿卡通、外币活期一本通、外币定期一本通等功能。

8.个人贷款：有个人贷款产品的适用对象、贷款额度、期限、利率、还款方式和服务特色等功能。

9.安全中心：可以自助修改登录密码、网上交易密码。可以修改密码、账户保护、限额管理等功能。

10.客户服务：主要有修改资料、个人设置、首页定制、信息定制、便捷通道、风格设置、短信通知等功能。

11.在线客服：主要是为客户提供支持服务，服务方式包括智能搜索、在线咨询、邮件回复和留言四种等功能。

二.网购交易

1.网上支付：拍下商品，产生订单信息，选择邮政储蓄网上银行进行支付，页面转向中国邮政储蓄银行网上支付系统页面登录页面，输入登录密码和验证

码，单击登录付款。登录成功后在弹出的页面单击确认支付，此时网银系统要求客户输入认证信息，认证信息分为：手机短信、电子令牌、普通UKey+短信、扩展UKey+短信，四种认证类型，用户可自行选择认证方式，下面会介绍各种认证类型的作用。

2.网上汇款：单击按址汇款，显示按址汇款输入页面。输入收款人信息、汇款金额、汇款人信息，付款方式选择中国邮政储蓄银行，单击提交，显示确认页面单击确定，显示个人网银登录页面，输入证件号码、登录密码和验证码。点击登录，显示按址汇款办理的页面，回显各项信息。单击提交，显示确认页面，输入认证密码，点击确认，显示交易成功页面。

三.认证类型(必须成为网银用户)

1.手机短信：用户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用手机短信密码作为认证方式。手机可以是移动、电信、联通的号码。

2.电子令牌：用户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用电子令牌作为认证方式。

3.普通UKey+短信：用户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用普通UKey证书作为认证方式。

4.扩展UKey+短信：用户通过邮政储蓄银行网点进行注册，选用扩展UKey证书作为认证方式。

四.安全支持

采用电子令牌、数字证书认证方式的客户，可选择“短信验证”功能作为安全辅助手段;针对个人网银大额交易时，由网银系统自动发送短信通知;网银系统对客户追加/签约账户、账户类型变更、功能开通等涉及账户变动的交易提供短信通知。

客户登录网银时通过“登录密码”进行认证，进行网银交易时根据客户类型的不同分别使用网上交易密码、手机短信密码、动态口令、UKey数字证书进行交易认证。;各业务系统对通过个人网上银行客户身份及交易认证机制验证的交易，均不再验证交易账户的密码; 除网上注册、追加账户、手机号码修改、设

置网上交易密码，凭证挂失需验证账户密码外，个人网上银行的其他网上操作均不使用账户密码。

五.我的感受

优点：没有时间和空间的限制，覆盖面广，功能齐全，有较强的互动性，可提供较为个性化的服务。

缺点：网购操作繁琐，另外不支持在官网上购买火车票，这也是邮政网银使用人数不多的原因之一，希望在将来可以有所改进。

杨沁6012241482013/11/1

第5篇：中国邮政储蓄银行网上银行激活步骤

怎样激活/登录邮储银行个人网上银行?

第一步：请在浏览器地址栏输入网址进入中国邮政储蓄银行官方网站。

点击官方网站左上角橘黄色个人网上银行图标，可以进入个人网上银行登录区域界面。

第二步 输入用户名或证件号码

* 如是在柜台开通的网银首次登录时需输入身份证号码，成功登录后可以设置网银登录的用户名;

* 如果是在网上自助注册的，注册时可以设置一个用户名，注册成功后可以用用户名进行登录。

* 不可以用账号或卡号登录个人网银。 第三步 输入个人网银登录密码

* 如果是在柜台进行的网银注册，在注册时柜员会让客户设置一个6位的密码，首次登录时先输入该密码。成功登录后页面会弹出完善个人资料信息，提示客户更改登录密码。更改成功后再登录时需输入更改后的密码。

* 如果是网银自助注册客户，在注册时会让提示设置登录密码，登录时就输入注册时设置的密码就可以了。 第四步 输入登录区域页面显示验证码

第五步 点击登录

1)首次登录网银后需填写个人基本信息，可优先选择填写代红色*号的必填项。

* 预留信息---最多30个汉字或60个字符;

* 预留图片—选择一个您喜欢的就可以了。只能选择系统默认图片，不能自行设置;

* 原登录密码----如果是在柜台进行的网银注册，在注册时柜员会让客户设置一个6位的密码，(首次登录网银时候的6位数字密码)

2)登录密码-登录密码由8-20位数字、字母、特殊字符组成，区分大小写

如提示密码过于简单，请设置(例如-12345abc字母+数字) 3)确认登录密码(输入与上一行一致的密码) * 点击提交--如核实信息相符，点确认--重新登录。

* 核实不一致--客户确定填写信息无误但回显信息与客户填写不一致，客户可关闭页面重新填写或致电邮政储蓄银行95580人工进行咨询。

第6篇：中国邮政储蓄银行如何开通网上银行？

一、 网银注册操作流程

只要您拥有邮政储蓄银行开立活期结算存折、各种储蓄储蓄卡(除绿卡通副卡)、信用卡、外币活期一本通、外币定期一本通且信誉良好，就可以注册为邮政储蓄柜面注册用户。

开通方式：携带有效身份证件和注册所需的卡/折到银行任一营业网点办理注册手续。如有问题，可咨询银行工作人员，客服电话：95580。

二、 网银激活流程

用户在柜面开通网银后，需在登录邮储银行个人网银http:///portal/zh_CN/index.html进行激活，只有激活过的用户账户才能进行网上支付。具体流程如下：

1、输入证件号、登录密码(在网点注册时输入的六位数字密码)、校验码。

2、填写个人基本信息，填写“预留信息”，选择预留图片。预留信息是中国邮政储蓄银行为帮助用户有效识别银行网站、防范不法分子利用虚假银行网站进行诈骗的一项措施。当您登录网上银行或进行网上支付时，邮储银行将在页面中显示您的预留信息和预留图片，以便您验证是否为真实的邮储个人网上银行。

3、点击“提交”，完成状态激活。 然后重新登录个人网银，进行相应交易。

第7篇： 中国邮政储蓄银行企业网上银行系统设置

如果客户申请的是多用户企业或双用户企业，在正式办理网银交易前，需要进行【审核规则设置】和【用户权限设置】。如果客户申请的是单用户企业，可以跳过本步骤，直接登录办理交易。 3.1 指令审核管理 3.1.1 审核规则设置

多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)登录客户端，在【系统设置】——【指令审核管理】——【审核规则设置】菜单下设置交易审核规则，待多用户企业的管理复核员(或双用户企业的企业复核员)复核后方能生效。 注意事项：

(1) 客户需要选择账户和功能组，对每个签约账户的每个签约功能组(公司内部转账/行内转账/跨行转账/通知存款/集团收款/集团下拨)分别设置审核规则。 (2) 客户可以选择是否需要审核。当客户选择“否”时，交易不需审核即可生效;当客户选择“是”时，审核区间的最大金额应不大于客户申请网银服务时设置的单笔转账限额。

(3) 如果客户申请的是多用户企业并且生成有多个业务审核员，客户可以根据流程需要勾选“顺序审核”、“跨级别代审核”或“仅单级(最后一级)审核”。下面以公司内部转账为例，分别针对多用户企业和双用户企业，设置审核规则。当前状态为“新建业务审核流程”。 多用户企业的【审核规则设置】界面。

双用户企业的【审核规则设置】界面。

确定提交后，系统提示界面。

点击“确定”后，该功能组的审核规则设置完成，当前状态为“业务审核流程待审核”，等待复核员复核生效。

3.1.2 审核规则维护

若客户需要对已设置的审核规则进行修改，请使用此交易。

3.1.3 审核规则查询

若客户需要对已设置的审核规则进行查询，请使用此交易。

3.1.4 审核规则审核

多用户企业的管理复核员(或双用户企业的企业复核员)登陆客户端对审核规则进行审核。

登陆首页会提示客户需要复核的内容。 详细复核信息。

确认审核信息。

审核成功，当前状态变更为“业务审核流程正常”。

至此，审核规则设置完成。 3.2 企业用户管理 3.2.1 用户权限设置 多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)在【系统设置】——【企业用户管理】——【用户权限设置】菜单下设置用户操作权限，为其配置可操作账户和用户类型。

多用户企业的网银操作员列表。

双用户企业的网银操作员列表。

在“网银操作员列表”中为每个用户配置操作权限。 维护多用户企业的“业务经办员”。

维护多用户企业的“业务审核员”。

维护双用户企业的“企业经办员”。

维护双用户企业的“企业审核员”。

确认提交。

用户权限设置完毕后，显示当前状态为“权限设置待审核”，须经管理复核员(或企业审核员)审核通过后生效。

注意事项：

(1) 当客户在配置业务审核员(或企业审核员)身份时，系统会提示客户为其设置审核级别。

(2) 审核级别的设置应与前面【审核规则设置】的“审核级别定制”相符。 3.2.2 用户权限维护

若客户需要对已设置的用户权限进行修改，请使用此交易。

3.2.3 用户权限查询

若客户需要对已设置的用户权限进行查询，请使用此交易。

3.2.4 用户权限审核

多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)设置审核规则后，管理复核员(或企业复核员)登陆客户端进行审核。在【用户权限审核】中查询需要审核的内容，审核当前状态为“权限设置待复核”。

点击查看详细信息。

选择审核通过或拒绝，确认提交。

所有用户权限审核通过后，当前状态变更为“正常，权限已设置”

至此，用户权限设置完成。 3.3 定向关系维护

【定向关系维护】企业签约账号可设置定向关系，设置功能包括(指定禁止转出帐户，指定禁止转入帐户，指定允许转出帐户，指定允许转入帐户，指定禁止转出转入帐户，指定允许转出转入帐户)，让企业资金有高的安全保障，降低资金风险，定关系设置对各渠道账务交易有效。 3.3.1 定向关系设置

多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)在【系

统设置】——【定向关系维护】——【定向关系设置】菜单下设置账 户定向关系。

签约账户定向收支关系设置。

选择签约账号、对方账号控制、指定资金流向，点击确定进入。 活期账号定向关系设置列表

活期账号定向关系新增

活期账号定向关系修改

3.3.2 定向关系审核

多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)设置定向关系后，管理复核员(或企业复核员)登陆客户端进行审核。在【定向关系审核】中查询需要审核的内容，审核当前状态为“待审批取消、待审批新增、侍审批修改”。

选择审核通过或拒绝，确认提交。

所选定向关系设置通过后，当前状态变更为“正常”,审核列表看不到该条信息。

账户定向关系设置完成。 3.4 支付限额维护 【支付限额维护】企业签约账号可设置支付限额，设置功能包括(单笔支付限额，日支付限额，月支付限额、不定期支付限额)，让企业资金有更高的安全保障，降低资金风险。支付限额设置对各渠道账务交易有效 3.4.1 支付限额设置 多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)在【系统设置】——【支付限额维护】菜单下设置账户支付限额。 账户支付限额设置。

账户去付限额设置结果

3.4.2 支付限额复核

多用户企业的管理经办员(或双用户企业的企业经办员)设置支付限额后，管理复核员(或企业复核员)登陆客户端进行审核。 在【定向关系复核】中查询需要审核的内容。

所选支付限额审核通过后，到待复核去付限额结果列表，当前状态变更为“正常”。

账户支付限额设置完成。

第8篇： 中国邮政储蓄银行企业网上银行转账业务

通过本交易，客户可以实现公司内部账户之间的资金互转以及向行内、他行账户的转账。 注意事项：

(1) 如果客户对某种类型的转账设置为“需要审核”，经办员生成转账指令后，需要复核员复核后指令才被提交系统处理。

(2) 付款指令生成后，通过【转账指令查询】可查询到付款指令的处理状态。 (3) 如果客户生成的付款指令状态为“待复核”，即尚未被复核员复核提交，客户可以通过【转账指令撤销】交易进行指令撤销。

(4) 批量交易的审核按该批量的总金额套用审批规则。 5.1 公司内部转账 【公司内部转账】可实现同一公司内部账户资金的互转，不收取手续费和汇划费。 注意事项：

(1) 客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。

(2) 收款账户账户类型可以为虚拟帐户，账户输入格式为18 位主账户加5 位虚拟账户,收款账户户名为虚拟账户户名。 5.1.1 转账指令生成

支持账号、户名模糊条件搜索

5.1.2 转账指令查询

5.1.3 转账指令撤销

5.2 单笔行内付款

对跨地市的行内付款，按规定收取异地汇款手续费和汇划费;对同一地市范围内的行内付款，不收取手续费、汇划费。 注意事项：

客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。

(2) 收款账户账户类型可以为虚拟帐户，账户输入格式为18 位主账户加5 位虚拟账户,收款账户户名为虚拟账户户名。

(3) 第三方账户办理授权手续后，本交易可支持用第三方账户直接支付。 5.2.1 付款指令生成

支持账号、户名模糊条件搜索

5.2.2 付款指令查询

5.2.3 付款指令撤销

5.3 单笔跨行付款

单笔跨行付款可选择 “同城票据交换”或“人行支付系统”渠道。对收付款单位在同一地市范围内，且当地有同城票据交换业务的，可选择“同城票据交换”渠道，按当地开户行的同城票据交换收费标准收费;其他情况可选择“人行支付系统”渠道，按规定收取手续费和汇划费。一般情况下，前者的收费标准要大大低于后者。

5.3.1 支付行号查询

对于走“人行支付系统”的单笔跨行付款，可根据区域、行别等查询对方行的支付系统行号。

5.3.2 付款指令生成

付款指令生成时，支持对付款渠道的选择。

5.3.2.1 人行支付系统渠道 注意事项：

(1) 客户选择区域、行别后系统自动回显支付行行号，或者直接输入已查询到的支付行行号。

(2) 客户可以根据需要选择“加急”或“普通”。金额在2 万元以下且“加急标志”选择了“普通”，则该笔交易走人行小额系统，到账时间一般为次日。 (3) 金额在2 万元以上或2 万元以下的“加急”交易，走人行大额系统。请客户注意时间安排，在每个工作日的8：00—17：00 之间办理转账，过时人行大额系统关闭，系统会自动落地，请注查询交易状态，请客户及时通知开户行，特别 是超过200 万元的交易会在开户行落地，请客户及时通知开户行，给开户行留足处理时间。

(4) 客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。

(5) 第三方账户办理授权手续后，本交易可支持用第三方账户直接支付。

支持账号、户名、所在省市模糊条件搜索

5.3.2.2 同城票据交换渠道 注意事项：

(1) 同城票据交换需要落地到网点，请客户及时与开户行联系，网点打印《网上银行转账凭证》后参与同城交换。

(2) 客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。注意查询交易状态。

(3) 在网点为企业办理第三账户授权手续，支持第三方账户作为付款账号

支持账号、户名、所在省市模糊条件搜索 友好账户数据公用人行支付方式友好账户

5.3.3 付款指令查询

5.3.4 付款指令撤销

5.4 批量行内付款 注意事项：

(1)批量交易需要生成txt 文本格式的批量文件。第一行为12位批次号，从第二行开始均按序号、收款账号、收款户名、金额、附言的顺序编排。 (2)同一批次号只能使用一次，不得重复使用。

(3)请客户仔细检查批量格式及收款方信息的正确性，如有错误将提交失败。 (4)批量行内付款的收费标准同单笔行内付款。

(5)客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。

(6)收款账户账户类型可以为虚拟帐户，账户输入格式为18 位主账户加5 位虚拟账户,收款账户户名为虚拟账户户名。

(7)第三方账户办理授权手续后，本交易可支持用第三方账户61直接支付。

5.4.1 付款指令生成

5.4.2 付款指令查询

5.4.3 付款指令撤销

5.5 批量跨行付款 注意事项：

(1) 批量跨行付款不支持费用较低的同城渠道，只能走人行支付系统。批量跨行也需要使用批量文件，除在附言后加上对方行支付行号外，其他同批量行内格式。

(3) 客户选择预约后，输入预约日期、预约时间，该笔转账将在指定的日期的时间发起这笔转账，如果该笔转账交易额过大，须要审核员审核后，该笔预约交易方可生效。

(4) 批量跨行交易的收费标准同单笔跨行交易。

(5) 第三方账户办理授权手续后，本交易可支持用第三方账户 直接支付。

5.5.1 付款指令生成

5.5.2 付款指令查询

5.5.3 付款指令撤销

第9篇：中国邮政储蓄银行

——中国邮政储蓄银行转制五年发展纪实

她是一家经过五年转型发展的大型零售商业银行——2007年3月20日，根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)在改革传统邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。转制以来，邮储银行已然走过五年。

她的前身是国人熟悉且有近百年历史的储蓄机构——1918年，《邮政储金条例》颁布;1919年，中国邮政储蓄银行的前身邮政储金局成立，开办邮政储金业务，至今已有近百年的历史。

转制五年来，邮储银行朝着建设一流的大型现代零售商业银行的目标迈进，实现了改革顺利推进，业务快速发展，管理持续提高，效益大幅提升，服务能力不断增强的良好工作局面，初步走出了一条适合自身特色的发展道路。

中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“中国邮政储蓄银行自2007年转制之初，就确立了服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行定位。今后，邮储银行将一如既往，认真落实中央精神，践行金融业服务实体经济发展的要求，为进一步改进金融服务环境、促进国民经济增长、推动城乡经济统筹协调发展和增加社会就业作出更大贡献。”

传承百年邮储历史 致力普惠金融服务

1918年，旧中国中央政府颁布了《邮政储金条例》。1919年，《邮政储金条例实施细则》公布，同年7月1日，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封、济南、汉口、南京、上海、安庆、南昌、杭州等11个城市率先开办邮政储金业务。1930年，邮政储金汇业总局在上海成立。新中国成立初期，人民邮政接管了原邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下进行工作。1986年，不少“老邮储”都清楚地记得，这一年邮政储蓄重新打开大门，欣喜与艰辛，历历在目。2007年， 根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。2012年1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

中国邮政储蓄银行副行长吕家进表示：“中国邮政储蓄银行沿袭百年邮政金融服务历史，走过五年转型发展历程，坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的市场定位，全力打造38000个网点的一流大型零售商业银行，致力于让金融服务‘普之城乡，惠之于民’。”

据介绍，邮储银行拥有38000个网点，且70%以上分布在农村地区，有着实践普惠金融的天然优势。在国家统筹城乡发展、加强宏观调控的背景下，邮储银行积极弥补金融服务空白点，在山区、村镇、少数民族聚居区等地采取设置固定金融服务网点、便民服务点、流动服务站和布放POS机等方式，为当地群众提供优质、便捷、高效、均等的金融服务;围绕“送金融知识进社区”系列活动，积极向全社会普及金融知识，通过在社区及农村地区开办金融知识讲座、发放金融书籍资料、举办知识问答等形式，普及真假货币识别、理财投资、银行服务等金融基础知识;不断完善农村储蓄、汇兑、银行卡、代理保险、代理国债等金融服务，积极细化“新农保”等经办业务，因地制宜开展业务创新;在做好爱心捐赠等慈善事业的同时，积极探索可持续的金融扶贫模式，探寻金融扶贫与商业化经营的结合点，不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，加大民生服务力度等。

与此同时，邮储银行大力支持实体经济发展，特别是在服务“三农”、服务小微企业方面作出了积极贡献。邮储银行开发了小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品，设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助农户、商户、小企业节省利息开支，降低融资成本，有效满足了其对资金需求“短、小、频、急”的特点。2010年，邮储银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”。 从2008年起，邮储银行通过开展“一行一品”工程，从农户、商户、小企业特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善了金融服务产品体系，服务范围进一步扩大。

为进一步提高小微企业金融服务能力，2011年，邮储银行在业务拓展方面，由以前的“点”式转变为“链”式开发，启动了“一行一式”工程，加强商业模式开发，围绕核心产业链条开发服务小微企业信贷产品。例如，目前邮储银行已推出经营性车辆按揭贷款，先后与三一重工、厦门重工、中国重汽、中联重科、河南宇通等核心企业分别签署合作协议或建立战略合作关系，并围绕核心企业，开展了小企业保理等业务。 截至今年8月底，邮储银行支持“三农”、服务小微企业贷款累计投放超过1000万笔、金额超过1万亿元，惠及农户、商户、小企业600多万户。

贴近百姓实际需求 打造邮储银行品牌

一个品牌就是一个承诺。品牌是刻在顾客脑海中的联想。在这个品牌的年代，品牌的联想越强烈，品牌的力量就越强大。转制五年来，品牌理念贯穿于邮储银行全行上下，品牌行动接二连三，大型零售商业银行的承诺掷地有声。随着专业服务能力的大力提升，随着贴近百姓实际需求的服务和产品不断推出，邮储银行“普之城乡，惠之于民”的品牌形象清晰可见。 经过不懈的努力，邮储银行业务产品不断丰富，除开办传统的储蓄、国内汇兑、国际汇款、银行卡业务、代收代付等基础金融服务外，还相继开办了小额贷款、商务贷款、住房贷款、信用卡、理财、网购支付、结售汇、多币种外币存款等服务个人客户的新业务以及公司存款、结算、票据贴现、债券投资、资产托管、小企业贷款、公司流动贷款、固定资产贷款、项目贷款、贸易结算等服务公司客户的业务，成为我国金融服务领域的一支重要力量;服务对象不断拓宽，从个人客户向公司客户延伸，随着公司外汇业务系统上线，邮储银行对公业务实现了本外币一体化，致力为社会公众提供全面的商业银行服务;服务渠道不断丰富，从提供网点柜台服务和ATM服务，拓展到提供95580电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等服务，让客户无论何时何地都能尽享贴心便捷的金融服务。

五年来，邮储银行推出的“好借好还”小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款，“创富”、“天富”、“财富”、“邮银财富御享”、“金苹果”五大人民币理财产品，“佳信家美”个人消费贷款，电视银行、手机银行等电子服务渠道，绿卡通卡、福农卡、信用卡等卡业务，“储汇聚财”外币理财和外币协议储蓄产品，创富大赛等服务“三农”、小微企业的活动，均获得了社会的广泛赞誉。

以创富大赛为例，邮储银行自2010年在广东试点，连续三年举办创富大赛活动，既为创业人员提供融资支持，又为企业提供市场信息和创业经验。大赛面向小微企业主征集创富方案，通过报名、初选、初赛、决赛等环节，最终选拔出各项优胜选手。参赛选手均有机会获得融资支持，优胜者还将获得相应奖励。此外，各赛区还分别开展了创富论坛、幸福创富下乡行、“创富宝典”免费发放、创富考察、创富巡展等配套活动。

据统计，在2010年广东“百姓创富大赛”中，邮储银行广东省分行对于报名参赛的选手总共发放了800户、共6000万元的贷款。2011年，邮储银行推广创富大赛活动，吸引了近10万人咨询报名，邮储银行创富大赛微博粉丝则突破13万人。在2011年创富大赛期间，邮储银行共为约146万家中小微企业提供贷款1652亿元。今年的邮储银行创富大赛活动已启幕，在15家分行开展，优胜者将有机会获得最高2000万元人民币的融资支持，而符合放贷条件的落选者也有融资机会。目前，活动正在有序推进之中。

所有的这些，无不在丰富邮储银行的品牌内涵，无不在为邮储银行的品牌注入持续的感召力。所有的这些，也必将令邮储银行“普之城乡，惠之于民”的品牌广为传播，更加深入人心。

强化管理提升能力 练好内功做强做优

从单一储汇业务到全功能商业银行业务，从以收入为中心到以利润为中心，从以产品为中心到以客户为中心……五年来，经过国际金融危机锤炼，经过国内各种经济调控，邮储银行在接受各种考验中让自身强大起来，学习、风控、创新、科技、合作五大能力得到了显著提升。

学习能力。五年来，邮储银行集中培训员工超过300万人次，这样的学习力度还不包括各级机构的自学。从建行之初的上什么产品培训什么内容，到现在全行自觉对接国际先进的银行企业管理理念，将培训系统化、科学化、常态化，彰显邮储银行在学习认知上的提高。仅2010年和2011年，邮储银行就举办各类集中培训班6万多期，培训人员近200万人次。而持续推进资格认证和持证上岗体系建设是邮储银行推动创建学习型企业的另一重要举措。截至2011年底，共计18.4万人次通过银行从业资格考试，5.3万人获得保险从业资格，3.06万名信贷人员通过行内岗位资格培训获得证书。一系列培训和活动的开展有效增强了员工遵章守纪、依法合规的意识，使全行上下形成了一个相互学习、相互借鉴的良好局面。 风控能力。经营银行就是经营风险，邮储银行在成立之初就反复强调。从真刀真枪的运营中，邮储人渐渐发现，在“三道防线”联合防控体系、人防技防物防的三位一体案件防范机制及科技防控等风险管控面前，自身是其中必不可少的一环。“合规管理年”活动、“业务行为规范年”活动、“内控和案防制度执行年”活动等相继开展将这些机制所蕴含的风险管控之力传导至各条线和各层面，让风险意识在各级邮储人心中开始生根，大家从之前的对风险概念模糊到现在人人言必谈风险，从之前的一门心思发展业务到现在坚持业务发展合规先行。风险管控正逐渐从大家口中深入到脑中，最终落实到每位员工的自觉行动中。

科技能力。科技是保障，更是助推器。据不完全统计，邮储银行目前有超过160种业务、4.6万亿元资产、5.5亿客户和38000个网点。庞大的数据需要一个强大的计算机信息系统支撑。起步于1994年的邮政金融信息化建设，自2007年以来不断加速，先后实施了电子汇兑、邮政储蓄、两网互通、客户管理、公司业务、中间业务平台、储蓄逻辑大集中系统等重大工程。目前已建成1个全国信息中心、31个省级信息中心和一个同城灾备中心，在线运行的系统涵盖业务处理、营销渠道、决策支撑、风险管控、基础设施五大类。18年的辛勤建设让邮政金融网络平台日趋完善、业务领域不断拓展、应用系统不断丰富、经营管理信息系统初步建立、运行维护质量不断提高、IT治理架构逐步健全。

创新能力。将企业定位、社会责任与可持续发展无缝对接，是邮储银行转制五年来不懈的追求。目前，创新已经深入到邮储银行的各个领域。根据自身的特点和国外先进的信贷技术，邮储银行开创性地开发出了小额信贷技术。而以此为基础开发的微贷技术为支持小微企业发展更是提供了有力的保障。针对小微企业融资难、融资贵、缺少抵押物、财务信息不健全等难点，邮储银行通过“五法”、“5P”等技术，来准确获取其财务经营信息及风险点，通过联保、担保等形式或拓宽抵押物范围等手段使企业更容易获得贷款，以利其发展。除此之外，我们欣喜地看到，创新已经深入到邮储银行转型的各个领域：公司业务从发展思路、产品、服务等多方面进行创新，公司存款、现金管理、票据业务、供应链金融等产品相继推出，目前公司存款超5000亿元，现金管理客户累计交易金额破1万亿元;风险管控，建立健全集中统一的风险管理体系;创富大赛，为小微企业提供展示、交流、学习和融资支持平台;电视银行，抓住“三网融合”机遇，实现了电视网络与银行网络的有机结合等等。

合作能力。作为当今企业生态的核心要素，合作力的强弱已经成为影响企业竞争力提升的重要一环。邮储银行的成立，打破了只存不贷的业务模式，银行业务相继而来，为业务间的联动提供了可能，交叉营销、上下联动营销、横向组合的团队营销等，务实的合作推动了业务的快速发展，业务间彼此借力助推的是整体业绩的上扬。基础建设中的合力不断夯实着邮储银行自身的实力，对外开展的多样合作，则让邮储银行有了如虎添翼的感觉。据了解，为更好承担服务“三农”的社会责任，邮储银行与社保部门合作，在25个省(区、市)的497个市、县参与到“新农保”金融服务工作中，服务了约1/3的国家“新农保”试点县; 与当地人行合作，设立银行卡助农取款服务点近6万个，累计交易笔数210万笔，交易金额4.85亿元;与政府、媒体合作，连续三年开展创富大赛活动，助力小微企业解决融资难题，为小微企业主创富传经送宝。可以说，合作效果已经显现，合作能力正在提升。 转制五年硕果累累 阔步未来力求新高

五年光阴，转瞬即逝;五年磨砺，成就奇迹。转制五年来，邮储银行根据内外部环境的变化和自身特点，审时度势，始终坚持一切从实际出发，及时制定应对策略，调整发展战略，自觉按照科学发展观的要求，提高决策的科学性和准确性，引领业务不断发展壮大，实现了稳健经营发展。

五年来，邮储银行已经牢固树立起“以客户为中心”的服务理念。目前，邮储银行拥有本外币账户数逾10亿户、绿卡账户数近5亿户;拥有超过160种丰富多样的金融产品和服务;拥有ATM总量已经超过3.7万台，个人网银客户超过3700万户，电话银行累计注册客户超过4500万户，而电视银行、手机银行相继推广上线，加上早已遍布全国的38000家物理网点，一个方便、快捷、覆盖面广、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成，为广大客户提供本外币一体化的优质服务。

五年来，邮储银行已经牢固树立起“合规”、“安全”的管理运营理念。各级机构在有效提升规范经营意识的基础上，坚持以风险导向审计为指引，注重揭示基础管理和新业务发展过程中产生的新风险、新问题，在严控网点操作风险的同时，切实提高审计工作的深度和广度，范围覆盖了个人信贷、公司信贷、财务、工程建设等银行所有领域。目前，银行信贷资产总体保持良好，优于银行同业水平。而邮政金融计算机系统运行质量继续稳步提高，2011年的跨行交易成功率更是达到99.76%，在15家全国性商业银行中排名第一。 五年来，邮储银行已经牢固树立起稳健经营的理念，加大业务调整力度，加快发展方式转变步伐，实现了传统金融业务和银行新业务齐头并进、协调发展的良好局面，各项业务保持了快速增长势头，直接带动效益显著增长，赢利能力大幅提升。截至今年8月底，邮储银行资产总规模超过4.6万亿元，居全国银行业第六位，是银行成立时的两倍多，资产质量良好，多层级利润中心格局已经初步形成，可持续赢利能力进一步增强。

过去的五年，邮储银行自觉承担和履行社会责任，积极支持国家和地方经济建设，以及自身稳健、快速发展取得的成绩获得了政府领导及社会各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山冒雨来到邮储银行河北省石家庄市裕华东路支行视察指导工作。王岐山来到营业大厅柜台前，向工作人员详细询问该行的存贷款规模及结构、网点设置、服务能力、员工考核等情况，并和信贷人员亲切交谈，询问他们的学习、生活和工作情况。在小企业贷款和小额贷款营业区，他与正在办理业务的客户亲切交谈，了解小企业的贷款需求以及企业客户在邮储银行办理业务的感受。王岐山要求，邮储银行进一步做好小企业金融服务工作，以优质服务发展业务、赢得客户，继续通过开办小额贷款和小企业贷款服务项目等方式，不断加大服务小企业力度。

过去的五年，邮储银行以自身过硬的业绩荣膺多个奖项。例如：2011年，邮储银行在中国国际金融展上，同时斩获“最佳服务奖”和“优秀中小企业金融服务奖”两项大奖;在《经济日报》主办的“2011中国自主创新年会”上，被评为“2011中国最具成长力创新型企业”;在《金融时报》主办的“金龙奖”中荣获“最具成长潜力银行”;在《21世纪经济报道》组织的“2011年亚洲银行竞争力排名”评选活动中，荣获“2011年?中资银行品牌建设奖”等。2012年，中国银行业协会为邮储银行颁发了“社会责任最佳民生金奖”，授予黑龙江漠河县支行、西藏日喀则萨嘎县营业所“最佳社会责任特殊贡献网点奖”，将吉林延吉市公园路支行、四川都江堰支行评为全国银行业“百佳示范网点”。

一切的肯定和荣誉都将化为邮储银行继续进步的动力。如今，邮储银行正在按照中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华提出的“深化改革，创新发展，转变方式，整合资源，科学管控，构建和谐”的24字方针稳中求进;正在打造普惠金融品牌的实践中不断探索和完善具有自身特色的发展道路;正在为建设资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行而努力前行。