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简析如何改进和完善农信社内审工作
摘 要：在目前的发展过程中，农村信用社发展速度不断提升，使其资产规模更加庞大，业务范围不断延伸，业务种类更加多元化。农村信用社在不断发展的同时，有时因为个人利益，会引发经济案件，对农村信用社的发展产生直接的影响。在对其产生原因进行分析后发现，主要就是因为农村信用社在制度和内部审计等方面存在漏洞。所以，对农信社内审工作进行改进和完善，已经非常有必要。
关键词：农信社;内审;安全风险
内部审计已经成为农村信用社内部监督和评价的主要活动，具有独立和客观的特征，对内部控制的有效性进行评价，使组织目标可以尽快实现。但是在目前的农村信用社发展中还存在很多的不足和问题，只有对其存在的问题进行总结，并针对性的进行解决，才能使农村信用社在稳定的环境中持续发展。
1.农村信用社内审工作概述
内部审计可以对农村信用社整体运行给予客观性的评价，提供咨询方面的服务，通过采取科学、规范的方法，可以对业务经营和风险管理效果进行强化，使农村信用社在稳定的环境中运行，提高其价值[1]。内部审计目标在制定时需要与国家金融发展目标相结合，严格按照国家相关法律规定执行;使农信社内部可以结合实际需要，建立科学、完善的风险管理结构;使审计人员可以强化工作意识，认真完成自身工作内容，使银行战略目标可以尽快实现[2]。经营过程审计是审计的重点内容，在进行审计时需要确定是否严格按照制度执行[3]。
农村信用社为了提升在市场竞争中的优势，需要不断加强内部审计力度，对成本和费用使用情况作出正确的评价，使农村信用社经济更加科学、规范，避免经营活动出现虚假问题。
2.农村信用社内审工作问题现状
2.1对内部审计工作认识不足，重视不够
部分机构对于业务更加非常重视，没有深刻意识到内部审计监督的作用，个别领导只是一味看重业务经营成绩，没有正确梳理业务经营与内部审计监督之间的关系，对内部审计没有进行严格的检查，整改意见没有落实到实处。还有些领导为了保持自身工作的稳定性，没有严格要求审计人员加大审查，担心出现问题自身受到牵连，影响单位形象和个人发展。
2.2内部审计缺乏独立性
独立性是顺利进行内部审计的关键因素。农村信用社由独立法人进行治理，对于农村信用社降低安全风险十分不利。所以，农村信用社积极开展内部审计非常有必要。然而，内部审计工作不能独立开展。首先，在审计人员设置方面没有决定权，内外部因素都会影响其设置的合理性。其次，内部审计隶属关系不清，由法人进行治理，对内部审计工作的顺利开展产生制约;现有的审计制度没有发挥作用，使内部审计主要由领导进行管理，使审计工作缺乏公平性和真实性[4]。
2.3内部审计手段落后
农村信用社内部审计仍然沿用以往手段，通过手工查账发现业务中存在的问题和错误，都是在事后进行审计，无法采取动态化的方式进行审计，审计方法过于单一，不够多元化，主要就是对业务进行审计，没有充分运用现代化的审计手段进行科学的审计，无法对风险管理和内部控制等方面进行全方位的审计，也无法为制度制定提供重要的参考[5]。随着新业务品种的不断推出，存贷业务快速增长，中间业务飞跃性提高，国际业务突破性发展，带来了内部审计领域扩展，审计需求大增。形式单一的传统审计手段无法满足审计需要。
2.4内部审计范围过于狭窄
随着农村信用社业务量的不断增多。农村信用社已经在以往业务的基础上，向电子银行等方面快速发展，使内审工作面临更多的困难，内审风险逐渐增加[6]。但是目前农村信用社主要以调阅会计档案，检查业务的执行情况为内部审计的重点，以查找工作失误为主要的内容，对于内控的有效性过于轻视，内部审计范围不够广泛，难以满足业务需要。
2.5审计队伍建设滞后
审计工作对于专业能力要求非常严格，绝大多数的商业银行要求审计人员需要具有相关技术职称;对金融法律法规有清晰的了解;具备丰富的知识;拥有银行业金融机构内部审计和会计等领域的工作经历。目前农信社内审人员多为具有多年工作经验的老员工组成，审计人员专业知识缺乏，专业结构不合理。农村信用社审计队伍建设速度缓慢，不利于审计工作开展。主要就是因为审计人员的整体素质有待提升。审计队伍不够稳定;没有针对审计业务开展相关的培训;同时也没有结合实际需要建立准入与退出机制。
2.6内部审计作用发挥不足
在目前的发展过程中，农信社严重缺乏执行力，部分机构虽然在检查过程中已经发现了问题，但是并没有充分重視问题，没有定期召开有关业务管理部门参加的会议，及时协调解决审计检查发现的违规问题;业务管理部门对审计发现的违规问题未引起足够重视并采取相应风险控制措施，同质同类违规问题屡查屡犯，违 规问题没有得到有效遏制。部分机构虽然内部审计发现存在问题，但是只是追究当事人责任，并没有对机构责任进行追究;处罚也只是针对员工，对领导没有任何的影响，导致内部审计结论缺乏真实性，过于片面，无法按照整改意见进行调整和优化，没有发挥内部审计的真正作用，无法对违规领导进行严肃的处理，任其随意妄为。有些内部审计部门自身存在问题，没有充分重视查出的问题，有些机构甚至一年都没有任何的处罚记录，使内部审计工作权威性受到质疑。
3.解决策略分析
3.1引导领导干部树立正确的工作理念
在今后的工作中，为了更好地开展审计工作，领导干部必须从整体方面出发，树立正确的工作意识，尽快落实岗位责任，结合实际发展需要，从长远方面考虑问题，不断创新思想，落实制度各项要求，在技术方面给予保证，加大查处力度，构建全面、多元的案件防控体系。将案件专项治理工作作为日常经营管理的重点，与业务工作开展处于同等位置，共同进行落实，全面强化案件防控意识，使案件防控可以与业务工作开展进行紧密的融合，从根本减少案件的发生几率。
3.2提高内部审计的独立性
农村信用社对日常经营管理非常重视，结合实际需要建立三级法人制，严格按照相关制度开展审计工作，使法人治理结构更加完善，形成不同权利主体互相制约的内控体系，使内部审计可以保持独立性。如此进行设置，可以全面梳理内部审计委员会隶属关系。内部审计委员会转变为董事会的下属部分，董事会对审计委员会进行监督，经过其允许后才能开展审计工作，内审人员由审计委员会指导，避免其与基层直接接触，使其可以互相保持独立的状态，使内审工作可以独立进行。同时还需要建立区域审计中心，使法人体系更加完善，由下属区域建立审计部门，对农村信用社进行具体的审计，使审计工作可以与其他工作相分离，使审计结果的准确性得到保证，使审计人员可以严格按照要求开展审计。
3.3创新内部审计技术方法，完善审计手段
在信息技术不断发展的基础上，计算机技术已经成为审计工作开展的重要组成，为内部审计技术方法创新提供了稳定的基础。通过建立数据连接系统，可以保持数据的及时共享，提高审计数据的真实性。农村信用社目前正在使用的核心业务系统和财务系统、信贷系统等都可以对数据进行有效的整合，使不同系统的数据可以继承，形成整体的数据链，为审计数据质量提升提供重要的帮助。同时，应该结合实际需要，充分发挥系统作用，重视风险预警，全方位收集数据，并对其进行整理和深入的分析，及时发现内控中存在的风险，并采取切实有效的措施进行控制和防范。逐步建立以现场审计为辅助的审计方法，以非现场审计为主要的审计模式，使审计可以在最短的时间内迅速完成。非现场审计是一种全新的审计方式，也是内部审计的发展方向。因此，必须重视非现场审计，加大审计部门科技投入，加快分析性软件系统开发，加强人员培训，实现非现场审计的实时化、经常化、全面化，提高审计工作的速度、深度、广度和威慑力。
同时可以与外部审计部分积极展开合作，通过合作使审计工作更加全面，从根本减少内部审计时间，使内部审计质量不断提升。农村信用社需要广泛吸纳人员，可以与会计事务所签订协议，重点审计制度的执行情况，使内控制度可以不断完善，同时需要为内部审计人员提供业务培训和交流的机会，使其可以对审计方法进行有效的创新，广泛吸取审计经验。
3.4调整审计范围，突出审计重点和热点
以往的审计范围过于狭窄，与业务需要存在一定的差距，在保证审计效率提升的基础上，需要全面覆盖业务环节，将审计作为农村信用社工作开展的重点。因此，需要不断延伸审计的范围，使农村信用社内部审计可以贯穿于票据、存款理财、电子银行等多项业务中，及时发现新型业务运行过程中出现的问题，并及时反馈，使相关人员及时了解存在的风险，并加强防范。另外，还需要对审计重点进行调整。根据不同时期的业务主要风险领域，针对性的进行调整开展审计，可以通过专项审计等方式快速处理风险。同时需要对审计热点进行整体性的把控。内审人员需要以风险为基础，确定风险发生率较高的环节，确定审计领域重点，及时发现潜在的风险。
3.5加快审计队伍建设，提高审计人员综合素质
审计队伍素质会对审计工作质量产生直接的影响，农村信用社需要结合实际不断提升审计队伍素质，为审计工作开展提供人员方面的支持。同时需要建立奖励机制，所有审计人员必须具有相关证书。审计涉及的内容相对比较广泛，农村信用社需要积极鼓励审计人员参加各项考试，使其专业能力不断强化，对于持证的审计人员在多方面给予优待。为了保持审计队伍的稳定性。需要农村信用社管理层深刻意识到内部审计的重要性，加强审计队伍建设。另外，需要积极组织审计人员参加培训，使审计队伍水平不断提升。农村信用社需要聘用专业知识强的外部人员开展培训，宣传创新性的知识和技术，使审计人员可以不断革新知识，提高自身工作能力。
此外，需要建立准入与退出机制。严格按照农村合作金融机构的要求，将政治素质好、原则性强、有事业心和责任感、综合业务能力较强的人员充实到审计队伍，对责任心不强、不能履行审计工作职责的人员进行撤换和调整，保证审计人员胜任能力。
3.6发挥内部审计的真正作用
对于在检查过程中发现的任何一种问题都需要足够重视，不仅需要追究当事人的责任，管理人员需要承担的责任也必须追究。同时，还需要不断加强违规行为的处罚力度，对违规行为形成威慑，加强合规文化建设。及时总结检查中发现的问题，并按照规章制度进行处罚，使违规机构和违规人员可以得到针对性的处罚，达到警示的目的，继而全面强化所有员工的合规意识，按照正确的操作程序进行操作，从根本规避违规问题，发挥内部审计的真正作用，避免发生违规行为影响农村信用社的整体运行
4.结论
综上所述，农村信用社正处于改革的重要时期，环境不断变化。为了保证改革可以顺利进行，农村信用社需要更加重视内部审计，从多方面进行完善，树立正确的工作观念、提高内部审计的独立性、创新内部审计技术方法，完善审计手段、调整审计范围，突出审计重点和热点、加快审计队伍建设，提高审计人员综合素质，使内部审计工作可以发挥更多的作用，使农村信用社可以更好地发展。
参考文献：
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[5]索红. 论如何完善农村信用社内部审计工作[J]. 现代经济信息，2017，03(15)：222-225.
[6]馬高峰，吴雨桐，朱艳艳. 刍议农村信用社内部审计存在的问题及对策[J]. 财经界(学术版)，2018，03(04)：240-245.
作者简介：李丽明(1973-)，女，汉族，广西钦州市灵山县，经济师、会计师、审计师，本科，研究方向：内部审计。
作者：李丽明
摘 要:农村信用社内部控制既是业务发展的“监督者”,又是各项业务健康发展的’保障者”。当前,农村信用社只有构建科学合理的内控机制,深化内控管理,把握好风险与发展的关系,才能推动农信社良性发展。
关键词:农信社内控管理
1 着力完善多层次的内控体系
建立健全内控激励约束机制,提高内部控制执行力。一是要制定科学、合理的内部控制管理奖惩制度,采用资金激励、目标激励、情感激励、工作激励、培训和发展机会激励、荣誉和提升激励等多种方式,对内部控制管理好的机构、部门和员工予以表彰和奖励,对内部控制管理差的机构、部门和员工实施批评惩罚,使内部控制优秀人员享受成就感,激发员工奋发向上的内在动力,进一步引导、督促广大员工对内部控制高标;隹的追求。二是实行严格的内部控制问责制,建立起覆盖每位管理人员和员工的责任追究体系。对各级管理人员严格实行引咎辞职、失职问责和违规必惩制度,对员工按照岗位进行责任认定和追究。同时,要清晰制定免责条款,体现尽职者免职的原则,使新机制更好地发挥出激励有效、约束有力的双重效应。三是将内部控制管理成效与考评机制相结合。把内部控制管理成效纳入高管人员考核和离任、责任审计中,并与干部使用、薪酬分配相挂钩i积极探索内部控制评价结果与各部门目标考核,与各联社理事长、主任等绩效考核挂钩的方式,来引导和推动农村信用社内部控制管理目标实现。四是各级农村信用社要将内部控制制度执行情况纳入年度综合考核,并按照“分级管理、逐级负责、层层落实、责任到人”的管理办法,签订内部控制制度执行及案件防范责任书,把责任分解落实到各个单位、部门、职员,年末在考核考评的基础上,落实奖惩,并与评先、加薪、晋级等挂钩。对执行制度差、有不良行为的职工在经教育后仍未改正的,要及时采取措施,切实清除不安全隐患。
2 突出抓好新放贷款风险控制
贷款业务是农村信用社的核心业务,目前,农村信用社的贷款业务已经成为案件发生的重灾区,对贷款业务风险控制的重心尤其要放在对新放贷款的风险控制上。一是细致落实贷款三查制度。要将贷款“三查”制度执行到位,特别是要定期开展贷后检查工作,贷后检查的检查面要达到100%。要组织稽核部门对贷后检查进行定期的稽核,确保检查落实到位。在信贷例会上,每个信贷员都要在会上汇报贷后检查情况,并且要做到长期化、制度化。二是加强贷款抵押物的管理。在房地产价格大幅波动的经济背景下,要密切关注抵押物的价值变动情况,防控因抵押物价值减持而形成的贷款风险。对存放在联社的各类权证要进行集中清查,主要清查他项权证的真实性、时效性、他项权证的抵押物与实际抵押物是否相符,各类权证是否存在违规出借等情况。三是始终关注客户的“第一还款来源”和销货归社率。企业使用信贷资金而形成的库存货款是银行的第一还款来源,能否关注企业客户的库存物质对信贷资金安全营运至关重要。因此,要时刻关注客户的“第一还款来源”和销货归社率,对企业销货款归社率不高的,要及时查明原因,防范风险于未然。
3 着力强化监督检查频率
监督检查是发现风险隐患的一项重要措施,要进一步强化监督检查频率。一是继续将常规检查制度化、细致化。对网点柜面业务的再监督检查工作要按月进行,以便能及时发现问题,及时整改,达到消除隐患的目的。二是针对重点环节展开检查。对对账制度落实、重要空白凭证管理、库存现金、印章管理与使用、大额资金交易、“两活”呆账户存款清理等监管重点环节要持续开展检查活动。三是加大监督检查的处罚力度。对前期检查发现存在的问题,要及时整改,并对相关责任人进行处罚,维护制度的权威性。
4 深入开展员工风险管理培训
要提高全员风险管理水平,从联社管理人员到一线柜台员工,都需开展全面、系统化的培训教育。一是建立健全培训保障机制。针对培训活动零散、随意的现象,对培训工作制定一系列系统的规章制度,提高培训活动的针对性和有效性。同时,进一步加大对培训硬件和软件的投入,为培训活动的开展提供良好的保障。二是开展多角度培训。针对经营管理人才、专业技术人才的不同特点,开展差别化培训活动,形成包括全员培训(各层面培训),全程培训(前台、中台、后台)、全方位培训(知识、技能、素质、企业文化等多方面)的多层次培训体系。对高管人员主要突出加强思想政治、管理水平的培训。对会计、出纳、信贷等重要岗位人员主要突出加强法律法规、职业道德和操作规范的培训,对新进人员加强岗前培训。三是专门针对事后监督员开展系统化培训。要全面提高事后监督员的业务水平,从计算机操作、会计业务实务、新业务流程等角度为事后监督员提供全方位的培训,同时,建立事后监督员长期学习机制和竞争机制,对事后监督员队伍知识进行逐步更新和提升。
5 精心培育良好的合规文化氛围
合规文化氛围是区别于规章制度之外的一种“软约束”,但是这种“软约束”却有着非同一般的“硬实力”,它是风险防范的一个重要手段。良好的合规文化不仅仅是指挂在墙上的警示标语,更在于员工业务办理过程中的整体风险意识。要精心培育良好的合规文化氛围。一是建立起共同的风险管理价值观。各层次管理人员要对构成信用社经营的风险形成全面、足够的了解,并高度重视,带头防范。二是加强员工风险意识教育。要通过开展员工警示教育、开辟风险管理专刊、推荐员工阅读风险书籍、定期举行各岗位人员座谈等一系列措施来培育员工的风险意识。三是发挥员工在风险管理上的主观能动性。要努力培养员工与企业同呼吸、共命运的价值观,增强员工在风险管理上的主人翁意识,尊重并听取员工在风险管理上的意见和建议:加强对风险管理专业人才的培养和使用,建立全面、科学、可操作的风险管理激励约束机制,充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。
6 建立农村信用社内部控制评价体系
农村信用社内部控制机制建设是一个持续改进的过程,在这个过程中,内部控制监督评价发挥着重要的作用。一是内部控制环境的评价,是指农村信用社内部控制执行人员的价值观和道德观是否完整可靠:内部控制激励约束机制的建设及作用程度是否达到预期目的,内部控制人员的内部控制能力是否与其责任相匹配;内部控制用人机制是否健全有效,监督层对内部控制是否给予了充分的关注等。二是内部控制风险识别的评价,是指内部控制管理的总体目标和分项目标是否明确,二者的关联程度如何,管理层为确保整体目标实现的参与情况和承担责任是否清晰、明确;是否建立了对内部和外部内部控制风险预测和识别机制,即内部控制风险预测是否透彻和恰当,内部控制风险评价概率和频率依据是否准确可靠,是否建立了内部控制风险的预测和识别的反应机制。三是内部控制活动的有效性的评价,是指执行部门是否都设有恰当的风险监控活动,内部风险控制活动是否保证内部控制指令得到全面的执行;通过内部控制活动的实施是否及时有效地化解相关风险。四是内部控制信息及时反馈的评价,是指是否建立了各种有效的内部控制信息交流反馈系统,即岗位员工通过内部控制责任的履行,发现可疑和不轨行为是否及时将信息传递给管理层,管理层是否将内部控制信息以一定方式及时转达给有关人员有效履行其内部控制职责,达到内部控制的预期效果:内部控制信息的上传下达和横向交流手段与方式是否切实可行、及时有效等。农村信用社紧紧抓住以上四个方面而完善内部控制评价建设,一定能够出实效。
作者：杨秀明
[摘 要]内部审计属于一种十分重要而又复杂的管理手段，发挥着不可替代的作用。文章立足于我国农村合作金融机构发展的新背景，对我国农信社内部审计工作的现状进行详细分析，从如何有效运用科学技术、转变审计工作方式、加强农信社内部审计队伍建设等方面出发，提出具体的改进策略，希望可以为改变我国农信社内部审计工作现状贡献自己的一份力量。
[关键词]内部审计;农信社;金融机构
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.24.176
1 引言
金融机构的从业人员，几乎每天都要跟钱打交道，特别是像柜员、客户经理这类岗位，每天面对的现金、账目、流水，对很多人来说都是一笔相当大的财富，在这样的诱惑下，有的人从规则漏洞里看见方便之门，铤而走险，走向违法犯罪的道路。现在，农信社基本上都建立了内部审计部门，主要有以下职能：经济监督职能、经济评价职能、经济鉴证职能，以及防护职能，其中经济监督职能是农信社内部审计部门的基本职能。这些职能代表着内部审计工作的必要性和客观性，是农信社内部审计部门的自身准则，同时也是对客户资产的保障。
2 农信社内部审计工作现状
2.1 内部审计工作不受重视
现在经济发展越来越快，金融行业的竞争也日趋激烈。我国金融组织体系逐渐呈现多元化状态，一方面，非银行金融机构携互联网利器进军金融领域，打破了银行的垄断地位;另一方面，越来越多的金融机构选择下沉市场，不断加大对“三农”及中小微客户群体的金融服务力度。农村信用社的传统优势受到严峻挑战。在这种形势下，比起内部审计监督，很多农信社更加重视业务经营。因为业务经营带来的效益提升直观可见，而内部审计常扮演着“挑刺”的角色，不仅效益不明显，甚至还会由于问责处罚打击员工积极性。此外，有的领导担心审计检查暴露出来的问题会影响到企业形象或个人的未来发展，所以不支持内部审计检查，也从来不会主动要求内部审计部门加大检查力度。
2.2 内部审计体制存在弊端
农信社虽然设置了内部审计部门，但该部门在本机构理事会领导之下组织内部审计工作，各项事务都由理事会确定，这就导致了一个很严重的情况，那就是内部审计部门整体缺少独立性，没有主见，也没有合理的意见。哪怕是领导提一些不合理的要求，内部审计人员也不敢吱声。这无疑将会加剧内部审计的体制弊端，影响农信社的未来发展。
2.3 内部审计工作缺乏创新
2012年7月，中国银监会发布《关于规范农村信用社省(自治区)联合社法人治理的指导意见》，对省联社进行改革，并鼓励农合行、农信社改制为农商行。如今，很多农信社已经成功改制成农商行，历史包袱大大减轻，经营实力和管理水平显著提升。但很多深层次的内部问题也渐渐显露出来，如管理粗放、内控机制不健全等，这也从侧面反映出农信社的内部审计工作缺乏创新，未能与时俱进。内部审计依然像以前那样注重事后监督，出问题后再寻找方法解决，没有做到防患于未然，同时审计方法教条、简单，缺乏创新。内部审计方法包括顺查法、逆差法、抽查法、分析法和效益评价审计法等，但这些方法并没有被有效地运用到实际操作中，导致内部审计工作缺乏创新。
2.4 内部审计问责不规范
问责制的引入对农信社建立完善的现代企业制度、提高管理者的责任感、强化企业的全面管理大有裨益。它可以强化执行，推动经营方针、决策的落实，避免“人人谈目标、人人不负责”的尴尬局面，也是一種阶段性预警机制，有助于及时纠偏，起到防微杜渐的作用。然而，在管理实践中，问责不规范现象颇为普遍，有的农信社在问责环节失之以宽、失之以软，有的搞选择性问责，只对问题的直接经办人和主要责任人进行问责，对负有领导责任和监督责任的责任人视而不见，出现问责下级代替上级、问责一般员工代替高级管理者等倾向;有的滥用问责，把不适用问责的一般性工作问题也纳入问责范围，导致问责泛化。这无疑违背了权责对等原则，靶心偏离，既难以令人心服口服，损害问责工作的权威性，又因“板子”没打到重点，不利于从根本上解决问题。
2.5 内部审计的队伍建设乏力
由于对内部审计重要性认识不到位，有的农信社对内部审计部门不够重视，集中体现在审计部门人员配备严重不足。从工作职责上看，农信社的内部审计部门承担着领导人员的离任责任审计、基建审计、财务审计、内控制度执行检查等各项常规和专项审计工作，具有检查任务多、检查时间长、专业能力要求高等特点。但由于缺乏重视，很多农信社的内审部门人员配备不足、人员流动性大，有时候甚至出现“光杆司令”的情况，各项审计任务无法正常开展，这就不可避免导致检查流于形式、浮于表面，查得不深、不透、不实，内部审计队伍建设不足严重影响到内部审计工作的开展。
3 农信社内部审计工作改进策略
3.1 树立正确的政绩观
政绩观是干部对待自身职责的一种态度，对企业未来的发展具有明显的导向作用，有什么样的态度就有什么样的政绩观，有什么样的政绩观就有什么样的政绩，环环相扣。对农信社而言，更要树立合规经营的理念，以大局为重，不仅要重视业务经营，也要重视内部审计，充分发挥内审部门“暴露、保护、建设”的作用，及时发现、纠正和预防业务活动中违背农信社市场定位和自身经营管理中违法、违章、违纪问题，清除隐患、堵塞漏洞、健全管理，做到审计监督出效益、审计监督促发展。
3.2 突破审计地域界限
为保证审计部门各项工作的有效开展运行，在审计工作中，应当依据实际情况，改变当前的平级管理模式，探索建立垂直透明的内部审计管理体系。比如实行上级管理部门派驻管理制，将审计部门工作人员的利益和同级农村信用社的利益相分离，审计部门工作人员的晋升、工作变动等都由上一级部门管理，从而保证内部审计部门的相对独立性，为审计部门充分履职创造良好的外部环境。这种方法破解了审计人员只能在同一单位各部门之间来回轮岗的困局，使审计人员可以在农信社法人机构之间进行流动，打破了以往地域的限制，更有利于审计工作的开展。
3.3 加强科学技术运用
信息科技的快速发展，内部审计工作逐渐走向智能化、信息化和系统化，在很大程度上提高了农信社的工作效率和经济效益。但原有人员对于新技术的学习要经历一个很长的周期，这就加剧了内部审计部门人才短缺的压力。为了能够更好地迎接这种挑战，农信社内部审计部门应当与时俱进，提高对信息科技的运用能力，如充分利用综合业务系统中的授权功能、异地监控的功能以及内部审计信息的筛选功能等，优化过去依靠人工检查、核对、校验的工作方式，便于审计工作高效、精准、高质量的开展。同时，通过运用现有的科学技术对风险指标进行实时监测、提前预判，将审计工作的重心由事后监督向事前预防转变，将可能发生的风险扼杀在摇篮之中。
3.4 创新审计工作方式
虽然听起来审计工作就是一个传统的检查工作，但是审计工作也是一个需要及时创新、摆脱落后的传统思想，用创新的思维方式，时代在更新，机构的管理方法也需要一定的改变，况且农信社内部审计工作和国家的发展也有着一定的联系，因此，不管工作的难易程度，一定要慎重的对待审计工作，用创新的思维对待审计工作中的各种事情。[2]每家农信社既有共性问题，也有个性问题，既要借鉴先进行社的工作经验，又要结合省情、县情、社情具体情况具体分析，探索适应本单位的审计模式和方法，找准开展效益审计和管理审计的切入点，真正帮助本单位发现实质问题和制度漏洞，提高本单位的抗风险能力、管理水平和经济效益。
3.5 严格落实责任追究
有的农信社对内部检查发现的违规违纪现象睁一只眼闭一只眼，害怕一旦暴露出来，引发舆情危机，对企业形象、品牌影响力产生冲击。这在无形中纵容了违规行为，也许短期内没有显露出风险，但长时间的积弊会产生更大的隐患。“禁微则易，救末者难”。因此，对于违规违纪现象，必须要抓早抓小，严格落实责任追究，不管是领导，还是员工，凡是发生违规违纪行为，不仅需要追究其自身责任，还要追究管理人员的相关责任。督而不改、查而不纠，表面上看是暂时遮了羞，实际上是没有树立正确的发展观。
3.6 加强审计队伍建设
目前，很多信用社已经改制成农商行，各项经营活动进一步规范，对内部审计工作的要求也在提高。但内部审计队伍建设仍有待加强，比如很多农信社没有建立审计队伍的准入机制，审计人员多是从会计、信贷员转岗，业务知识相对单一，且大部分未接受过系统全面的岗前培训，持有审计专业资格证书的更是少见。而当前的审计工作要求内部审计人员不仅要通晓财会知识、信贷知识、审计理论，还必须掌握计算机、法律等知识，并具有较强的综合分析能力和文字表达能力。这就要求农信社必须通过各种途径，如后续教育、业务培训、行政和技术双通道的考核激励措施、开展内部审计干部轮岗、上派下挂锻炼等措施来提高内部审计整体队伍和人员的专业素质和水平，培养复合型人才，这样才能适应信用社不断发展的需要。
4 结论
在管理运行中，内部审计属于一种重要而又复杂的管理手段，作为一种检查监督方式，它有专门的部门，与其他部门不同之处就是它独立于业务部门之外，却对业务的稳健运营起着至关重要的作用。农信社的内部审计部门对各项业务和内部控制执行进行独立的检查评价，扮演着风险识别、预警、监测和控制的关键角色，对各项经营活动的合规性和效益性负有监督职责。因此农信社必须提高重视，充分发挥内部审计部门在强化内控制度、规范操作行为、提高经营管理水平、防范案件风险等方面的积极作用。
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[作者简介]谌旋(1980—)，男，侗族，贵州人，研究方向：农信社与乡村振兴。
作者：谌旋
内部稽核,是农村信用社监督部门依照法律法规及内部各项规章制度，对辖内各业务经营机构经营管理活动的合规性、真实性、安全性和效益性所进行的检查监督。随着农村信用社产权制度改革和管理体制改革的实施，对稽核监督工作提出了新的要求。面对新的形势和新的经营机制，稽核监督工作必须适应这一改革发展的要求，更新稽核理念，创新稽核手段，转变稽核方式，提高稽核监督效能，使稽核工作更加适应农村信用社改革发展和管理的需要。笔者现对目前农信社内部稽核监督工作存在的不足进行浅析，并就如何提升农信社内部稽核监督效能谈一点粗浅的想法和建议。
一、稽核工作中存在的困难和问题。
1、认识不到位、制度不健全、重点不突出。一是目前对稽核工作存在不足认识：
(一)认为业务指标是硬指标，稽核监督是软指标，只要各项业务指标完成了，工作就做好了，重业绩、重效益，轻规范、轻制度的现象仍然存在。
(二)基层负责人认为稽核部门是一个专门“挑刺”的部门，对稽核工作存有逆反心理，对稽核人员冷嘲热讽，不积极配合，提供的资料不及时、不完整，客观上造成稽核不全面，这就使得稽核人员在开展工作时缩手缩脚，监督显得苍白和乏力。二是稽核制度存在不足，虽然大部份农信社实行委派稽核员，并制订相应的专职稽核员管理办法，内容涉及稽核员的管理、稽核员的工作职责、稽核员的权力及义务，但在实施操作过程中也存在一些不足：
(一)是单人操作的稽核过程，难以进行现场监督，导致现场稽核随意性强，工作流于形式。当被稽核信用社对稽核意见存在异议时，难以更深入检查和落实稽核意见。
(二)是长期驻片包社，容易使稽核关系亲密化或对立化，影响稽核客观性和公允性，不利于揭示和纠正错弊。
(三)在现场检查方面，缺乏一整套规范的操作规程和稽核文本，在非现场检查方面，缺乏科学、有效的考核制度。三是由于稽核是在联社的领导和管理下开展工作，稽核只是作为一个普通职能部门存在，稽核对象仅为基层营业机构，很少涉及联社相关职能部门，即使涉及了也只是流于形式，没有实质上的意义，稽核工作开展起来就会“只当运动员” 既费时又费力，又不得要领，对涉及全局甚至领导层的问题不能做出正确的处理，这就使监督职能得不到有效行使。
2、稽核人员素质不齐、责任不强、检查面不全。一是农村信用社稽核人员大多从会计、储蓄、信贷等岗位调入，专业比较单一，而且大部分计算机应用能力较差。同时具有较强业务素质和文字功底的人很少，在收集资料、查出问题的定性等方面不能适应日益复杂的业务发展变化，对检查发现的问题，撰写的稽核报告只是轻描淡写，文字结构千篇一律。稽核成果得不到充分利用，撰写的稽核建议“含金量”不高，只是对发现的问题提出了整改意见，而对未及时发现的问题以及未来可能发生的问题未在稽核报告中加以阐述，未能给领导决策提供预防性建议，为领导出谋划策起不到决定性的效果。二是部分稽核人员责任心不强，对稽核工作的重要性认识不到位，有的对新业务不及时学习，持有“应付”态度，对工作敷衍了事，再加上实行“人盯社”的稽核模式，也就是对所有营业网点的业务活动每月进行“拉网式”检查，点多面广，业务繁多，稽核难免造成缺位或漏失。三是在电子化办公的新时代，计算机已普遍运用到农信社工作的各个环节。由于稽核队伍缺少信息技术方面的专业人才，目前无法对所辖营业网点的计算机的使用和管理情况进行稽核检查，所以就谈不上对计算机综合业务进行全面的稽查监督，在计算机综合业务稽核方面目前仍是一个空白，所以说稽核技术与高新科技进步日新月异的形势不相适应，留下了新的风险隐患。
3、稽核技术手段落后、方式、方法过于简单。在农信社现有体制下，稽核部门一直被视为简单的监督检查部门，这种稽核理念导致稽核方式主要是查错防弊、纠正违规，满足于真实性、合规性检查;稽核手段主要采用查看会计记录、审查凭证、报表、检查业务办理的规范性、规章制度的执行情况等手段找问题、提建议、写报告;监督对象也仅仅局限于一线业务部门和具体操作人员，着力点为制度检查和案件查处，对农村信用社经营深层次的矛盾和危及农信社生存的金融风险问题则关注不多。从某种意义上讲，农信社的稽核监督工作只是业务部门事后监督的延伸，并没有真正发挥稽核监督工作的参谋助手作用;检查方法也仅限于常规稽核和离任审计的方式，未引入专项稽核和后续稽核的方式，稽核调查和稽核回访工作也是“纸上谈兵”，不利于稽核监督工作的深入开展。在检查方法上仅限于现场检查，较少采用有关非现场检查的手段，不利于稽核监督工作效率和水平的提高，不能真正起到保驾护航作用。
4、稽核处理力度不够，发挥不出应有的震慑作用。稽核本身的职能是查错纠弊，其中一个核心的职能就是对错弊的处理，为防止和杜绝人为的、客观的错误，这就需要进行稽核处罚。而实际操作中，基于管理体制以及经营管理矛盾的协调，为了“顾全大局”，存在“大事化小”、“小事化了”现象，特别是一些“皇亲国舅”更难以处理，处罚也只能走过场，流于形式，结果动摇了稽核纪律的严肃性，挫伤了稽核人员的工作积极性。
二、提高认识、创新机制提升稽核监督职能
1、提高对稽核工作重要性的认识。当前，随着农信社业务范围的进一步拓展，各种经营风险也越来越大。加强内部管理，有效防范和控制经营风险，具有十分重要的现实意义。稽核工作作为农信社对其自身业务经营管理活动的各项自律、自控机制的再监督和对农信社自我监督、主动防范、查错除弊、规避风险的重要手段，在加强农村信用社规范管理、防范经营风险、实现可持续发展方面具有特殊的地位和作用。因此，应进一步深化稽核体制改革，扩大稽核宣传的影响力，使更多的人了解稽核、理解稽核和支持稽核，努力改善稽核环境，提高稽核质量。
2、加强后续教育、提高整体素质。稽核工作本身是一项政策性、专业性非常强的业务工作，稽核工作质量优劣，取决于稽核人员的业务素质。从目前我县稽核工作的实际情况看，提高稽核队伍综合素质应作为一项根本性措施来抓。首先，对现有的稽核人员加大培训力度。应从职业道德规范、各项规章制度、电脑技能、综合分析及应用写作等方面进行培训。同时，要提倡稽核人员发扬“啄木鸟精神”，形成符合农信社发展要求的企业文化。把“啄木鸟的忠诚、勤奋、敏锐、坚韧、正直无私的精神”渗透和融入到稽核工作中去。其次，建立优胜劣汰、能进能出的用人机制。实行稽核人员持证上岗制度，通过公开、公平、择优的原则，选拔一批业务精通，具有较强的与被稽核单位交流沟通的能力，并应具备一定的综合分析和文字表达能力。充实到稽核岗位，使稽核队伍始终保持新鲜的肌体。
3、拓宽稽核范围、有效规避风险。一是继续通过常规稽核对基层网点的日常业务进行管控，在有限的时间和精力下，牢牢把握住“风险”这一关键，力争将风险消灭于日常操作中，从根本上消除风险产生的源头。二是要把农信社的中心工作作为稽核监督工作的重点。稽核部门应在所辖经营机构经营状况和管理水平进行全面评估以及对内部业务风险点进行认真排查的基础上，科学规划、统筹安排全年的稽核工作，在稽核内容和对象上既要全面覆盖，不留死角，又要有所侧重，突出重点。三是加强对新业务的风险监控，让新业务始终处于稽核的监控之下，如中间业务的规范、自助银行新的业务品种实行全面覆盖。因此，稽核监督部门和稽核人员应主动出击，克服畏难情绪，不断开拓创新新的稽核监督领域(如计算机业务)，完善稽核监督技术(如专项稽核、稽核调查、后续稽核以及稽核回访等)和稽核监督方法(如非现场检查等)，向更深的稽核领域进军。四是加强员工思想监视。通过约见谈话、日常观察等方式对员工的生活方式和思想变动进行排查，将有异常行为的员工纳入重点监控范围，减少职务犯罪的发生。
4、创新稽核手段、转变稽核方式。一是过去农信社的稽核工作更多的是事后监督，稽核人员下去后主要是对信用社的会计账簿、凭证及信贷管理的有关资料进行稽核检查，主要看是否存在问题，稽核的目的也主要在于查错防弊。这种传统的稽核方式在稽核手段和防范措施上是滞后的，只能是“亡羊补牢”，不能做到“防微杜渐”，不能把各项业务经营活动中的各种差错、弊端、事故和隐患消除在萌芽之中。所以要尽快改变这种传统的稽核方式，使稽核工作从事后监督为主转变为事前防范和事中控制为主，实现全方位、多层次的动态监督。二是计算机操作和信息网络电子化，这是时代发展的方向。稽核工作要由目前的主要依靠手工操作加快向计算机操作的转变，充分利用计算机技术网络手段，改造传统的稽核流程，将稽核监控工作与信用社的综合业务网络系统实现对接，通过计算机网络系统对农村信用社各项业务经营活动进行实时非现场监控，及时发现经营与管理活动存在的问题和潜在的风险，针对发现的问题再通过现场稽核检查去落实。这既可以节约资源，降低稽核成本，也可以提高稽核效率。三是过去受传统稽核观念的影响，人们往往把稽核出来的问题多少作为衡量稽核工作的标准，问题发现的越多，工作成绩越大。这种观念已远远落后于时代发展的要求。按照现代稽核的理念，稽核工作不是仅仅为了发现问题，揭露问题。发现问题和揭露问题是手段，抓好整改、促进工作规范才是目的。稽核工作是否取得实际效果，关键要看查出的问题是否彻底整改了。因此，在稽核工作中发现问题、报告问题不是稽核工作的结束，而是稽核工作的开始。要根据稽核中发现的问题，深入分析存在问题的原因，绝不能一查了之、一报了之，要进行跟踪监测，有针对性地提出切实可行的整改意见和措施，并下大力气抓好督导改进工作，帮助被稽核单位改进风险管理，消除风险隐患，促进信用社经营管理的规范和完善。
5、加大处理力度、创新整改机制。为使稽核检查出的问题能够彻底纠正和改进，增强稽核工作实效，要建立被稽核单位自行整改、稽核部门监督整改、领导督促整改“三位一体”的稽核整改意见落实机制，要建立稽核监督回访制和整改责任追究机制，对被稽核单位的整改情况要进行回访式检查，对整改意见不落实、整改工作不力的单位和责任人，就必须加大惩处力度，取得“罚一敬佰”的效果，以维护稽核工作的权威性。
目 录
1实习地点和时间 ................................................... 1 2实习目的 ......................................................... 2 3实习单位介绍 ..................................................... 3 3.1银行简介 .................................................... 3 3.2业务范围 .................................................... 3 3.3部门设置 .................................................... 4 3.4特色产品 .................................................... 4 3.5经营管理 .................................................... 5 3.6财务状况 .................................................... 5 4实习过程及内容 ................................................... 7 4.1实习初期 .................................................... 7 4.2实习中期 .................................................... 7 4.3实习后期 .................................................... 7 4.3.1综合办公部 ............................................ 7 4.3.2业务部 ................................................ 8 4.3.3会计部 ................................................ 9 4.3.4大堂经理客服 .......................................... 9 5实习心得及体会 ...................................................................................................... 10
5.1坚持持续学习 ............................................... 10 5.2谨慎负责，耐心仔细 ......................................... 10 5.3灵活应变，巧妙得体 ......................................... 10 5.4人际交往的重要性 ........................................... 11 5.5“厚颜”的作用 ............................................. 11
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金融学专业实习报告
1 实习地点和时间
实习地点：枣庄农村商业银行股份有限公司振兴支行营业部 实习时间：2015年2月9号至2015年4月12号
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2 实习目的
通过四年的专业课程的学习，我已经掌握部分关于银行工作的专业基础知识，但是都还未应用于银行真实的业务。所谓“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，为了将书本上的知识真正的应用于实践，实习是必经之路。通过实习，我能更好地将课业知识转化为实践真知，更牢固地吸收实践所得的经验，从而为我以后正真进入工作岗位打下基础;学习如何适应工作环境，调整好从学习到工作的心态转变;锻炼我的实践能力，提高我解决问题的能力;培养一种认真负责严谨灵活的工作态度。
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3 实习单位介绍
3.1银行简介
山东省农村信用社成立于1951年，经过六十多年的不断发展壮大，现已步入历史上业务发展速度最快、效益最好、质量最高、风险最低、服务最佳和员工精神面貌最好的全新时期，整体面貌发生了翻天覆地的变化，已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、服务客户最多、资金规模最大的金融机构。
2004年6月成立的山东省农村信用社联合社是由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。省联社成立后，在省委、省政府的正确领导下，在各级各有关方面的指导支持下，深入学习实践科学发展观，积极贯彻落实国家经济金融政策，紧紧围绕全省经济发展大局，确立了“一二三四六”的工作思路和发展目标，坚持以深化改革为动力，以业务发展为主线，以服务“三农”为宗旨，主要经营指标创历史最好水平，进一步巩固了农村金融主力军地位，有力地支持了全省经济社会发展。
我实习所在的枣庄农村商业银行股份有限公司(枣庄农商银行)，是于2014年9月29日,在新城宣布正式挂牌开业。至此,枣庄市所有农村信用社合作联社正式统一规划到商业银行范畴。枣庄农商银行是经中国银行业监督管理委员会批准,在原山东台儿庄农村商业银行股份有限公司、山东枣庄恒泰农村合作银行、枣庄市市中区农村信用合作联社、枣庄市峄城区农村信用合作联社、枣庄市山亭区农村信用联社基础上,以新设合并方式发起设立的股份制商业银行,注册资本人民币15亿元,辖8家一级支行,85家二级支行,18家分处理,共计111家分支机构,在岗职工1993人。截止到2014年8月末,枣庄市农商银行(包括滕州农商银行)各项存款余额307.7亿元,各项贷款余额212.9亿元。
同时,在挂牌现场,枣庄农商银行还与枣庄市水利局、枣庄市农业局、枣庄市林业局签订了战略合作协议,进一步加大“三农”服务。现今,五区行社整合组建枣庄农商银行,在推进股份制银行化改革方面迈出了实质性步伐,成为全省第四家市级农村商业银行,标志着农村金融发展迈入了一个新的阶段。
3.2业务范围
枣庄农商银行主要包括个人业务、公司业务、中间业务和信贷业务。信贷业务包括个体工商户贷款、住房贷款、农民住房贷款、林权抵押贷款、大联保体贷款、企业流动资金贷款、应收账款质押贷款、钢结构资产抵押贷款和第三方监管动产质押贷款、农业基础设施贷款、社团贷款、农民专业合作社贷款，其中后四者为特色贷款。
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公司业务包括担保商会担保贷款、仓单质押贷款、钢结构抵押贷款和动产质押贷款;个人业务包括农户贷款、零存整取定期储蓄、整存整取定期储蓄、活期储蓄和公务员贷款;中间业务包括泰山卡、代发工资、代收电费、代理借贷者人身意外保险和代售保险。
3.3部门设置
枣庄农商银行主要包括综合办公部、会计部、风险部、业务部、监保部和合规部。综合办公部负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政。而且，综合办公部含人事科，所以它也具有负责全行人力资源发展规划和机构管理的职能，包括制定人事组织管理规划及规章制度，负责干部任免、考核、调配、领导班子建设、工资福利、保险统筹、人员总量控制、技术职称评定以及党的组织建设、党员管理和发展规划;会计部主要负责账务处理和会计核算，具体包括全行资金清算业务，包括人民币资金清算、外汇资金清算、帐务管理以及对资金交易进行监督检查。
风险部主要负责贷款的审批，具体负责全行贷款项目评估、企业信用等级评定、标准定额制定以及信息咨询和资信调查业务;业务部主要业务包括存款业务、贷款营销业务和贴现业务，有时还会负责一些宣传和媒体涉外工作;监保部主要负责银行的安保安全环境的维护;合规部是负责全行合规守法监督检查、信贷经营和审批责任认定及反洗钱等工作的职能部门，它承担与总行合规部对应的职责，主要负责监督检查全行贯彻执行党的路线、方针、政策，遵守和正确执行国家有关法律、法规及总行重大决策及规章制度的落实情况，保证全行经营管理工作的合法守规。
3.4特色产品
枣庄农商行比较具有特色的银行卡为“福农卡”和“锦绣前程校园卡”。 福农卡小额贷款(以下简称福农卡贷款)是指山东省农村信用社根据借款人的资信状况，在明确贷款用途的前提下，对借款人进行评级授信，核定授信额度、期限和利率，借款人可在福农卡信贷功能签约网点或通过同一地级市系统内的ATM(含自助取款机、存取款一体机)等自助渠道办理可周转使用的人民币贷款，它是将小额贷款与借记卡绑定，采取“借记卡+小额信贷功能”开发的新的卡业务产品。
锦绣前程校园卡是山东省农村信用社面向高校大学生特别发行的借记卡，具有信通卡的全部功能，无附属卡，无起存金额，不能透支，只供持卡人本人使用,不得出租和转借。锦绣前程校园卡有效期为四年，有效期内学生持校园卡在全省信用社柜台办理业务实行免费。该卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户，卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转，可在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务，还可在全国带有“银联”标识的自动柜员机(ATM)取款和
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POS机上刷卡消费。
3.5经营管理
农商行机关包括科员、副科长、科长、(分财务科、信贷科、风险科、综合人事科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤保障科、调研科)。农商行机关董事会成员又包括四把手监事长、三把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。
近年来，为提高银行效益，枣庄农商行采取多种措施双管齐下。
强化考核激励，提升工作积极性。一是在一季度综合业务考核中，存款类业务占比提高到55%，并设立存款维护费用和拓展费用，年初一次性向各社兑现存款维护费用，按月兑现存款拓展费用，为各社拓展存款提供费用支持，提高了拓展存款的积极性。二是设立存款专项奖励。对拓展的单位基本户和一般户，分别奖励员工300元和100元，季末存款余额在500万元以上的，再奖励1000元。在“春天活动”期间，根据存款增加额和日均余额，评出存款标兵10名，每人给予3000元奖励，激励员工主动营销，争客户，增存款。三是对机关人员核定存款任务，对完成存款日均任务且余额较年初增加的，对增加部分除工资计酬外，再增加奖励，促进了存款有效增长。
强化业务营销，提升产品带动力。一是从客户的需求出发，有针对性营销各类产品。针对年轻人青睐网购，重点向其推介支付宝卡通、银联无卡支付和短信通知业务，拓展了存款业务客户群体。二是借助2014年度电子银行业务免费的优惠政策，宣传跨行转账免费的优惠政策，吸引客户将他行存款转入信用社，降低现金结算率，增加存款余额。三是推广非现金支付结算工具，提高资金留存率。继续发行银行卡，大力推广网上银行、手机银行(WAP版)等电子银行业务，引导客户使用自助银行，让客户享受安全、快捷的金融服务，提高了业务替代率，为存款增长打下了基础。前进分社将泰山卡“吉祥号码”预约开给黄金客户，并向客户推荐网上银行、短信通等业务，吸引优质客户开户，各项存款较年初增长1880万元。
3.6财务状况
截至2014年4月末，山东省农村信用社各项存款余额达到12006亿元，成为省内首家存款超万亿元的金融机构。各项贷款余额7998亿元，存、贷款余额均稳居省内银行业金融机构首位。提供全省80%以上的农户贷款和近40%的小微企业贷款。涉农贷款余额、增加额连续9年居全省金融机构和全国同行业第一位。2013年各项收入和利润分别达到860亿元和172亿元，分别是改革之初的9倍和172倍，经营效益连创新高。全省统算资本充足率由-8%提高到10.86%，拨备覆盖率达到179%，资本实力不断壮大，风控能力显著增强。十年来，全省农村信用社累计上缴税金356.8
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亿元，2013年上缴税金92亿元，是改革之初的17倍，社会贡献度持续提高。截止到2014年8月末,枣庄市农商银行(包括滕州农商银行)各项存款余额307.7亿元,各项贷款余额212.9亿元。由于山东省农信社没有对外公布财务报告，只能从相关报道中了解其些许情况。
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4 实习过程及内容
4.1实习初期
实习初期，学习并掌握与银行相关的法律规章及规则。我主要学习了《中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融交易反洗钱法》和《银行业从业人员职业操守》等法规法则。我主要跟前辈学习人民银行下达的相关文件，结合金融时报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向和动态，并对枣庄农商行形成一个初步的认识。
4.2实习中期
实习中期，下基层进行宣传和问卷调查。我主要是跟随队伍到西王庄所在的乡镇进行宣传和调查问卷，我们小组6人分成2组，分别采用固定地点和上门调查两种方式在西王庄进行问卷调查。开始时我负责上门调查的任务，主要是在西王庄的北部区域进行调查。其后为了减少大家工作的枯燥感，2组人员轮流采取固定地点和上门调查的方式进行调查。调查问卷分为两种，一种是以调查农村金融市场的发展情况为目的的问卷，包括的内容为姓名、性别、联系电话、年龄、受教育程度、职业、是否有我行银行卡及银行卡办理渠道、跨行汇款需求、网上在线支付频率以及比较喜欢的联系方式;另一种是以调查贷款需求为目的的问卷，包括内容为年龄、职业、年收入、近三个月办理过业务的银行、资金是否短缺及筹资渠道、是否以贷款的形式筹资以及贷款的发放银行和利率、是否在农信社办理过业务及评价、近日是否有筹资需要、筹资用途、期望的贷款期限、能够提供的保证方式、家庭对外负债和对外担保情况。通过实地考察我了解到农户的贷款需求较大，主要因为是春耕备播之际。
宣传工作主要是宣传本行的特色产品福农卡，尤其是正值春耕备播之际，福农卡的本身的特点对农户而言比较有吸引力，起到较好的宣传效果。采取方式为做调查问卷的同时向农户分发调查问卷，若农户有需要，向农户提供咨询服务。
4.3实习后期
实习后期，通过观察询问等方法了解并熟悉枣庄农商行的各个部门。
4.3.1综合办公部
综合办公部的主要职责就是后勤和接待，且由于本行人事科归于综合办公部，综合办公部也具有人事的调动的职能，当然，其职能也包含例如安排组织会议等等杂事。
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4.3.2业务部
业务部的节奏是繁忙紧凑的，我跟随前辈观察了解业务的办理流程和操作流程。据我的观察了解，柜台业务主要包括个人业务、公司业务、中间业务和信贷业务，而枣庄农商行是没有涉外业务和理财业务的。而其中每天柜员主要进行的业务包括对公业务和个人业务，其中个人业务比较多，包括存款、贷款、结算汇款等，大概每个柜员每天的业务量为50到60之间。
(1)储蓄业务
储蓄业务比较简单，包括开销户、存取现金、办理储蓄卡等业务。在实际业务中，我发现很多储户会出现密码遗忘，或者身份证出现问题，还有以前开户时信息弄错了等等情况，这些花费大量时间去核实和办理。存款业务除了常规的储蓄业务包括零存整取定期储蓄、整存整取定期储蓄、活期储蓄之外，凭证不在像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
(2)信贷业务
信贷业务包括个体工商户贷款、农民住房贷款、林权抵押贷款、大联保体贷款等种类。近几年。国家对三农的扶持力度加大，政策上多有倾斜和优惠，但是这并不代表着信贷审批的放宽。信贷风险审批对于控制银行不良贷款有十分重要的意义，风险部首先对企业进行审查,符合条件才可以予以批准。这些业务贷款中，多与农民实际生产生活相关联，给我印象深刻的是农户贷款。农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。农户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，农户用款时，可持“两证一章”(身份证、贷款证、个人名章)直接到信用社办理相关手续。贷款期限根据生产经营周期、综合还款能力等，由农户与信用社共同协商确定。贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。农户小额信用贷款余额不得超过5000元。个体工商户贷款额度原则上不得超过30万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的农户，贷款余额可以酌情增加。另外，农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，经审批同意后，办理展期手续。
(3)银行卡业务
银行卡业务其中颇具特色的是富农卡业务。福农卡是山东省农村信用社推出的一款新型涉农特色银行卡产品，主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活
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动的农民、种养殖大户、个体工商户、微型企业主以及中小企业等发行。一是具备普通借记卡的存取款、结算、消费等全部功能;二福农卡贷款实行“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的方式，客户持身份证、福农卡和个人名章直接到农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)柜台办理贷款业务，开通自助渠道的客户可以通过自助设备进行自助放款及还款;三是可与众多涉农商户合作，持卡人在与中国银联签约的涉农商户可通过“泰山·福农卡”购买到质量可靠、价格优惠的农业生产和生活资料。富农卡的推广是响应国家扶持三农政策的表现，在带给农户便利的同时，农户也要特别注意卡密码的安全性保护。
4.3.3会计部
会计部门的工作严谨而繁复。会计部门主要进行的票据业务核算工作，主要分为三个步骤——记账、复核与出纳。票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入账时间的问题。现金支票以及付款行为是本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)都是要直接入账的。而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入账。
4.3.4大堂经理客服
跟随大堂经理为客户服务。在我跟随大堂经理实习期间，我认识到大堂经理的主要职责就是维持大厅秩序,做好客户分流和引导工作,向客户提供业务咨询,辅助客户办理业务,积极向客户推荐业务及产品。而我作为实习生，主要负责清理服务大厅、保持柜台的整洁，为客户提供咨询和向导服务，虽然事情微渺，但是每天接触不同的客户，与不同性格的人交流也十分有趣。即便只是清扫大门的阶梯，但我的工作能为前来办理业务的客户营造一个整洁舒适的环境，这也是值得的。
我虽然不能够真正地操作银行业务，但是通过运用眼睛、耳朵、嘴巴，多看、多记和多问，能够对银行的业务流程有初步的了解。
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5 实习心得及体会
5.1坚持持续学习
学习是一个件长久的事儿，坚持持续地学习才能进步。我在大学课程所接受到的教育已经使我掌握了一定的金融基础知识，但是实务工作讲求学以致用。在我实习的后期阶段，我在银行营业部门接触到种种业务和操作，与我所学的知识相印证，譬如对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核于出纳。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的)。做银行的柜员要接触方方面面的信息和知识，譬如法律、农业等等，这就要求我秉持一种求知的态度不断学习各种知识，努力的充实自己，丰富自我，以更出色的完成工作任务。
5.2谨慎负责，耐心仔细
银行工作繁复多杂，要形成一种谨慎负责、耐心仔细的态度。工作业务种类虽多，有时忙起来感觉很纷杂，但是秉持着一种细致耐心的心态，严格按流程规章办理业务，原则上不会出错。银行柜员的业务庞杂，但存在其必走的基本流程。早上银行柜员必须打印上日报表，每天一般都有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检查是否有退票。本日业务结束前，要复核当日传票，最后进行日终处理，盘现金库，检查是否平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然后进行签退。按规章和流程办事，细分之下将自己负责的部分按时保质完成，长期就会形成一种固定的谨慎负责的处事方法。
5.3灵活应变，巧妙得体
银行突发事件多，要能够灵活应变，巧妙得体。在遵守柜员工作规章原则的前提下，可以对一些突发事件有调度地灵活地处理。在我实习期间，曾遇到一位想要领取小麦钱款的农村大娘，但是她所提供的证件证明皆不是她本人，而是其瘫痪在床的丈夫，但是大娘又急需用钱，后来办理此事的柜员立刻上报给主管，经与会计
中国矿业大学2011级本科生专业实习报告
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主管商量，决定为其上门服务，这样就有效解决了客户的问题，树立了良好的企业形象。银行突发事件不胜枚举，每个柜员都会遇到，因此要圆满地解决事件，需要我逐渐形成一种理智灵活的处事方法，冷静有度地解决事件。
5.4人际交往的重要性
人际交往是非常需要我们去用心研究的，良好的人际关系是促成我们完成工作的有效润滑剂。在我实习期间，无论是柜员，还是领导;无论是为客户办理业务，还是走访调查问卷，都需要一种能和陌生人打开交流的窗户的能力。譬如我在下基层做问卷调查时，很多农户由于缺乏普遍的金融常识，并不理解我们宣传册或问卷的内容，往往答非所问或迷茫无解。这时就需要我用诚恳自然、温和有礼的态度去和他们沟通，给他们普及基本的能被理解的银行相关的知识，这个过程会遭受漠视或激烈言辞，但是能够适时地放低姿态，大度的接受，就会使人受益匪浅，我从中感悟颇深。待人真诚、有礼有度、容忍谦逊是服务业者应该具备的素质和态度，审析揣摩客户的性格，适当的“投其所好”，与客户打理好关系，更是我们出色地做成业务的关键。
5.5“厚颜”的作用
厚颜并不是厚脸皮，而是面对陌生事物和挫折的勇气和信心。刚入社会的我们难免脸皮薄，别人的诘责发难承受不住，但是前辈的经验告诉我做事有时就需要“厚颜”。或是给陌生人宣传受阻，或是做错事时领导的训斥，初始承受必然会郁闷难过，但是给自己打打气，鼓鼓劲，鼓足勇气，与陌生人交流就不会再紧张磕巴，领导训斥会欣然接受并据此自省，自己才能更进步。愈挫愈勇确实做起来很难，但是有些事做过才知其简单。
两个月分段流逝，悄然而过。这次的实习是即将踏入社会走上工作岗位前的一次预演，真实的工作生活会比此更实际和复杂，会有繁复的枯燥和训斥的郁闷，也会有学习到新东西的兴奋和满足，我通过本次实习，更加深刻地体会到学与用的联系性和互动性，也对国家政府对乡镇农户的政策上的扶持和帮助有更深层次的理解和认识。今后的社会生活会不断打磨自己，使我在知识和思想态度上逐渐丰富成熟，更好适应社会和工作。
最后，感谢枣庄农商行各位前辈对我的指导和指正，感谢指导老师对我的指导和帮助，你们尽心的指教使我收获颇丰，受益良多。
xx信用社年度工作总结
回顾2009年，是xx信用社不平凡的一年，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。在全体员工的共同努力下，我社坚持年初制订的工作思路，克服重重困难，团结一致，勇于开拓，在坚持规范经营、防范风险的前提下，以发展为主线，以利润为目标，以高品质、专业化服务为手段，积极扩展市场、努力提高金融服务水平、培育客户，实现了各项业务的全面、快速增长。
一,主要经营状况
2009年，我社各项业务发展态势良好，各项指标较年初均有大幅增长，达到了历史最好水平，较好地完成了县联社下达的各项主要任务：
截止12月末，我支行各项存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXXX万元，完成联社全年任务XXXXX万元的XXX.XX%，其中：储蓄存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXX万元，完成联社全年任务XXXX万元的XXX.XX%;对公存款时点余额XXXXX万元，较年初增加XXXXX万元，完成联社下达任务XXXX万元的XXX.XX%。各项贷款余额为XXXXX万元，较年初增加-XXXX万元，其中：短期贷款XXXXX万元，较年初增加-XXXXX万元;中长期项目贷款XXXXX万元，比年初增加XXXXX万元。不良贷款从XXXXX万元下降到XXXX万元，比年初减少XXXX万元。09年我社各项收入达到XXXX.X万元，其中：实现利息收入XXXX万元，较同期增加XXXX万元，增长了XX.X%;中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。各项支出达到XXXX.X万元。收入与支出相抵，我社实现利润XXXX万元，较同期增加了XXXX万元，增长了XXX%。
二，工作方法
1，加强学习，提高认识。我社员工以邓小平理论和三个代表思想为武装，以科学发展观作为实际业务的指导，牢牢把握联社领导下达的任务目标，努力拼搏，艰苦奋斗，在艰巨的任务下克服人员不足等问题带来的消极影响，圆满实现了年初制定的各项任务目标。
2，加强业务技能，提高吃苦耐劳精神和服务水平。建设一支思想政治素质高、业务工作能力强、能够不断适应改革发展形势的员工队伍，是我社实现可持续发展的关键所在。今年以来，我社以继续推进“保持共产党员先进性教育”为契机，坚持在全行员工深入开展各种思想政治教育、职业道德教育和形势教育和“荣辱观”教育。虽然业务量的大幅提高，以及部分同志被临时安排其他任务，造成柜面人员工作任务量大，疲劳度高，发生错误的风险提高。但我社对员工作了大量的思想工作，发扬红军长征精神，努力提高业务技能，坚忍不拔，日夜加班，加强安全保卫工作，终于安全完成全年指标。
3，抓住任务重点，积极配合信贷检查工作。信贷安全是农村信用社的根本，今年开展的信贷大检查活动，我社积极配合并得到了相关领导的赞赏表扬。贷款确认书签字过程中，我社员工积极联系数量众多的贷款客户，首先通过电话联系，无法电话联系的客户，直接派遣人员走访询问。对于信贷检查中发现的问题和不足，我社积极研究整改办法，并立即采取措施匡正。收回不良贷款也是重中之重，我社通过冻结有还款能力而拒绝还款的客户存款，以及各种道义上的劝告，成功收回大量已核销呆账和不良贷款。
4，深化安全管理，建安全单位。随着业务的快速发展，“两手抓，两手都要硬”，不断加强安全管理、坚决防止案件发生成为保障我社稳健经营的重要工作任务。09年，我社在认真搞好各项内控管理日常性、基础性工作的同时，集中精力，突出重点地抓了安全管理工作。多次召开专题会议对安全工作进行研究，并结合我社今后案件防范和化解金融风险的要求，对工作规程中涉及案件防范的内容如岗位设置和岗位职责、业务操作流程、内部管理办法及规定等进行仔细研究、讨论、审查，将案件防范的理念和意识融入全社各专
业业务工作的每个环节中。
三，工作中存在的不足
1，是有关的规章制度还需要进一步的完善和细化，在制度执行的自觉性、规范性和精细化上还需要进一步加强。
2，在人员持续紧张、工作任务日益繁重的情况下，内部工作流程需要进一步的梳理和改进，以最大限度的挖掘员工潜能，提高工作效率。
3，办公设备老化，影响工作效率。随着业务量的大幅增加，急需增加人员和办公效率，但办公设备的严重老化成为提高金融服务水平的主要瓶颈之一，打印机、用于身份核查的电脑，以及崩塌的桌椅，是我社影响我社正常工作的顽疾。
2009年，我社各项经营管理和业务工作的快速发展为全年开了一个好头，打下了坚实的基础。明年及今后，我支行全行干部员工有信心、有决心继续锐意进取、开拓创新、勤奋工作，为今后各项业务全面、健康、可持续发展奠定一个坚实的基础，实现新的更大的经营成绩，为联社作出应有的贡献。
xx信用社
2011年1月1日
2007年7月我有幸来到珠海市农村信用合作联社工作，在这个发现人、培养人、成就人的环境里，我不知不觉的从一名刚离开学校的学生完完全全成为了珠海农信的一员。半年的时间虽然不长，但是领导与同事的教导与关怀，让我受益匪浅，为我今后的人生与事业的道路打下了良好的基础。在部门领导和同事们的热情帮助以及个人的辛勤努力下，工作中取得了一定
的成绩，现向各位领导作以汇报。
在这半年里，前三个月我在拱北信用社从事柜台工作，由于自己曾在联社营业部实习，所以当时很快上岗，并得到了分社经理的肯定和同事的好评。10月份我调到办公室，下面是我将在办公室的工作情况做一简单的陈述：
一、认真做好信息的编发和上报工作。
信息编发是办公室的一项主要工作，也是我工作中的一部分，为了进一步做好我社信息编发工作，充分发挥信息工作的交流、借签、参谋、服务和支持、指导决策作用，我不断加强自身的学习，领悟信息工作的重点、要点，并通过办公网适时下发信息上报工作要点，并参与制定下发《珠海市农村信用合作联社信息工作管理细则》。3个月来，围绕我社改革建设、经营发展，我共编发《一周要情》8期，并按要求及时报送省联社、银监等部门。
二、认真做好联社新闻宣传工作
联社领导对信息工作、新闻宣传工作极为重视，多次在会上强调此项工作，为了充分落实领导指示以及省联社的要求，进一步加大对我社新业务新闻宣传力度，同时规范我社新闻宣传工作，我参与制定了《珠海市农村信用合作联社新闻宣传工作管理实施细则》。
近年来,金融市场竞争日益激烈，很多大大小小的违规事件都涌现出来，面对日益严峻的外部发展环境，我社员工积极为防微杜渐、从小处见隐患出谋划策，努力提升合规意思。为了反映和提倡这样的工作氛围，11月份，我参与编印了1期以宣传合规文化为主体的《珠海农信报》，并在报纸中充分反映了我社业务发展情况和员工的文化生活。
三、较好的完成各类材料的写作和领导交办的各项工作。
办公室文字材料较多，各方面的工作请示、活动的策划方案和具体事项的安排，以及更好开展工作的相关通知，上级部署的重要工作的开展，省联社、上级部门重要会议精神的贯彻、落实情况，所有这些文字材料都要按时完成。在这3个月里，通过陈总手把手的教，也都较好的完成了各类材料的写作。如开展社区宣传工作的请示、赞助奥运巡展的方案等，同时较好的配合完成了领导和同事交办的各项工作。
我希望我自己也要求我自己自觉的热爱工作，一如既往的积极主动、尽心尽责，认真做好各项工作。在简要回顾过去的工作成绩的同时，我个人工作中也存在一些不足。针对存在的不足，在今后的工作中，我将努力加以改进，同时，加强学习，并把所学用到实际中去。虚心向有经验的同志求教，从小事情做起，进一步提高自己的政治素质、业务素质及综合能力，以便今后更好的适应岗位，把工作干得更好，让大家更满意。
2010年个人述职报告
某某，男，汉族，25岁，毕业于贵州师范大学，本科文凭，2008年8月进入农村信用合作联社参加工作，9月分配到岩架信用社，从事出纳工作，2009年4月调坡妹信用社从事出纳、临柜会计等工作，2009年9月接管信贷内勤工作至今。
本人严于律己，遵章守法，勤于学习，善于钻研，工作积极上进，公正无私，原则性强，不计较个人得失，有很强的奉献精神和团队协作能力。在这一年里，我从事信贷岗位的工作，勤奋敬业，业务能力和组织协调能力显著提高。事业心和责任感强，能够完成领导交给的各项工作任务，工作业绩突出。在本年中，我积极投身于信用镇建设工作中，承担了申报信用乡镇的基础材料的收集和整理工作，配合业务发展部完成各种申报材料，使坡妹镇能够顺利申报为信用镇;在本末，充分利用自身人际关系网络，积极揽储;利用自身熟悉当地环境的优势，积极开展信贷工作和季度结息的催收工作，取得了良好的效果;积极完善信贷档案的管理工作，在工作中学习信贷业务和风险管理知识，使自身得到全面发展;负责并积极做好我社安全工作及上级所需的各种文字材料，完成各种所需报表。2010年，我社取得了以下显著成绩：
(一)存贷规模有效扩充，支农力度不断加大
(二)不良贷款有效控制，信用乡镇顺利通过
(三)增收节支扎实有效，经营效益再创新高
(四)实收资本不断增加，资本充足率有效提高
这些成绩是在联社领导、社主任的正确领导下取得的，也是与我社全体职工的共同努力、艰苦奋斗分不开的。我们不分白天与晚上，不分周末与工作日，放弃与家人相聚的机会，放弃走朋访友的机会，克服身体与精神上的疲惫，完成了全镇农户的信用等级评定工作和信贷档案的整理工作，实现了创建一个信用乡镇的工作目标。我们同心协力，团结一致，保证各项工作的顺利开展。我们尽职尽责，各尽所能，完成了全社一年的工作目标，使我社业务水平和经营效益再创新高。
2010年已经过去，在新的一年里，我会更加积极努力，抓住机遇，迎接挑战，努力再创佳绩。
时光匆匆如白驹过隙，转眼间我来到红旗信用社两月。在来到红旗社之前，我已在其他单位工作了3年，对与群众之间的沟通有经验可循，所以三年半已经过去了，曾经略显稚嫩、不谙世事的愣头小伙，已经逐渐成长，不断成熟。三年半中，每天都在改变，但未变的是我 “踏踏实实做人、认认真真干事”的信念，回顾这三年半，有汗水、泪水、有欢乐、更有艰辛与努力，三年半的时间留下了昨天的艰辛，今天的努力和明天的奋斗，一定做好现在自己的本职工作，为人民服务。
2012年6月12日 ，是我铭记一生的日子，我正式走进了“信合”大家庭。刚参加工作时，当我面对因业务不熟而手足无措的窘境，我耐下性子向老前辈们真心求教，他们耐心的教我如何点钞、理传票、记科目、办理业务，并多学、多问、多想，静下心来在实践中用心总结。当我慢慢的融入到老职工的工作生活中，我开始理解、尊重他们工作生活的方式方法，也让我对信用社有了全面的认识，渐渐的每个人都成为了我的良师益友，他们教我如何注意日常工作中的细节而少出错，教我他们在工作中总结出来的经验让我少走弯路，教我如何与当地农户打交道早日进入工作角色。通过他们的帮助和自己的努力，我很适应了新的工作与环境，那时
的我对各项工作都充满了热情……
在工作的两个月时间里，我慢慢的懂得了我党对农户的国策的重要性：
一、与时俱进，努力为新时期农村信用社贡献力量
1、加强学习，提高自身素质。党的十七大强调要形成全面学习、终身学习的学习型社会，促进人的全面发展。
2、自觉参加单位组织的各类专业知识学习，努力向综合型方向发展，要把学习同工作实际紧密结合起来，结合本职工作，平时要多看文件材料、报刊杂志和业务书籍，加强金融业务知识、市场经济知识、法律知识、现代管理知识的学习，不断拓宽知识面，不断充实自己，提高文化涵养。
3、通过多层次的学习，确立良好的职业道德。做到忠于职守、严守信用、遵纪守法，时刻清楚自己在做什么、该懂什么，该做什么，做一个新时期合格的农信人。
二、树立竞争意识和忧患意识，提升信用社的团队意识。现代社会是竞争的社会，自觉地融入市场竞争，在市场竞争中取胜，加强市场竞争意识也是提高自身素质的首要一步。竞争的内涵是优胜劣汰，在日常工作中要树立起竞争观念、忧患意识，懂得等、靠、要没有出路，只有以竞争求生存的道理，懂得“前有标兵、后有追兵，前进道路上一刻也不能停”的道理。当今银行业竞争日益白炽化、专业化，农信社能够在其间稳步前行并不断发展壮大，归功于这一大集
体对信合的着力落实与施行，即农信社能够给客户提供方便和温馨的服务，着重于客户对农信社的满意度与归属感。同时在农信社员工中树立忧患意识，就是要使自己意识到目前自己取得的成绩与要求还有差距，还有许多不足之处，万不可满足现状，不思进取。通过这几年的金融工作，使我体会到只有不断努力拼搏、不断努力向上，不断研究新问题、摸索新方法、解决新问题，才能使信用社的各项业务不断向前发展。
三、开拓创新，共建新世纪、新农信。
十七大报告中指出：“创新就是要解放思想，实事求是，与时俱进，实践没有止境，创新也没有止境。”必须把创新精神落实到工作实际中去：一是要增强创新意识，不断解放思想，及时、准确、全面地报送信息，为各级领导提供决策依据;二是要紧紧围绕联社各时期的中心工作，及时反映工作中的新思路、新举措，新经验;三是要学会在繁杂的工作中理清头绪，分清工作的轻重缓急，提高工作效率，转变工作作风;四是要增强责任心，勤奋工作，保持高昂的斗志，拼搏进取，适应时代发展的要求，为新世纪农村信用社的发展做出自己的努力。 “海纳百川，有容乃大;壁立千仞，无欲则刚”，信用的界定是双面的。多元化的，对于农信社而言，我们秉持信用的标准在于急客户之所急，尽一切所能为客户提供服务，来增加客户的满意度和认同感，无形的信
用能让个人在经济生活中游刃有余，同样良好的信用形象也能让农信社在竞争中永远立于不败之地，“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”，愿我们在农信社扬帆起航之际能够尽自己的一份微薄之力!
作者单位：红旗信用社 作者：董玉鑫
单位：孙吴县农村信用合作联社红旗信用社
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