关于农行如何支持社会主义新农村建设的思考
在今年的全国经济工作会议上，党中央、国务院提出：要巩固和强化农业基础地位，加强农业生产，促进粮食稳定发展，加大强农惠农政策力度，加快农业科技推广，大力发展农业产业化经营。上述要求进一步表明了党政关注、群众关心的、全面建设小康社会伟大工程的核心问题。这一政策的出台，为我国广袤无垠的农村提供了前所未有的发展天时。农业银行作为支持“三农”，服务县域经济的主导力量，有着责无旁贷的责任和义务，并且大有可为。但在这一系统工程建设中，有许多抽象、具体的问题亟待研究探索。现结合多年农村金融工作实践，对农业银行支持社会主义新农村建设的个性化模式谈谈看法。
一.农行支持社会主义新农村建设具备条件
经历和经验。在农业银行“三落四起”至实行商业化经营前的漫长岁月里，始终伴随着“三农”成长。从农业生产消费贷款、国营农、工、商业贷款，乡镇企业贷款，供销合作社贷款，农副产品收购贷款等业务，直至90年代中后期与农发行和农信社“一分一脱”，可以说农行是农村改革与发展的鉴证和功臣。期间，建立了几乎一乡一点的营业机构，组建了各种体制共存的员工队伍，收集了“三农”发展的档案资料，积累了农村融资的经验教训。应该说，支持社会主义新农村建设对于农行来讲，不是什么新课题，只不过是“旧瓶装新酒”，是在新农村的“新”字上做文章，往“新”的形式里注入相应的金融服务内容。
责任和能力。早在农业银行实施股份制改革初期，党中央、国务院就要求，农业银行实施股份制改革后，必须立足“三农”，服务“三农”。这既是党中央、国务院对农行的期望和要求，也是交给农行的一项重大政治任务。农行具有适应农村新发展所需求的配套金融产品和服务手段和雄厚的资金实力及科学的管理方法，并且还具有一支爱岗敬业的员工队伍，完全有能力在社会主义新农村建设中发挥作用。
潜力和前途。目前，农村资金流失过多，金融投资流向严重偏离农村。在乡镇金融机构中，邮政储蓄银行建立初期，只吸收城乡储蓄资金，而发放贷款只是近一年来的新兴业务;在农村信贷市场可以说是经验不足;农村信用社虽然近年来在农村市场大量投放贷款，但也因风险防控手段单一，造成贷款大量形成不良，政府为此提高了信用社贷款准入条件;农行近年来实施经营战略调整，管理权限上收，贷款向城市及大中型企业集中，农户贷款几乎处于只收不放的状态;其他国有商业银行强调自身效益，忽视社会服务，纷纷从乡镇至县城撤离，整个金融为“三农”服务职能严重削弱。加之农村金融市场中介缺位，机构锐减，农村金融服务出现盲区，农村金融需求远远得不到满足。这既为农行复办农村金融业务提供了市场需求潜力，也为农行扩大经营规模，提高经营效益提供了商机和发展空间。
二.农行支持社会主义新农村建设应把握的重点环节
(一)加大农村生产建设领域发展。 一是依托“惠农卡”广覆盖要求，发挥农行服务“三农”的社会责任。2008年，农业银行为响应面向“三农”、城乡联动的发展要求，推出了“惠农卡”这一服务“三农”的金融产品。这是大型商业银行对服务“三农”的新机制、新模式及新途径的有益探索。农业银行应借助惠农卡发行的有利时机，加大农户贷款的投放力度，大力支持农村种植业、养殖业、商品流通业、加工业及运输业的快速发展，满足“三农”合理的资金需求，促进农村产业升级和全面进步。二是支持农村基础设施建设，为农业生产创造良好条件。包括：国家综合交通运输网络和县、乡公路及连接线建设，国家能源体系建设和符合规划与环保要求的水电建设，以县域电网改造为重点的配电网建设。三是支持农业产业化龙头企业发展，提高农产品附加值。支持农村辐射面广、带动力强、发展前景好以及够规模、有特色、科技型和劳动密集型农业产业化企业和行业。支持具有资源优势、产业优势的农产品加工业及主导产业生产基地建设，提高规模化水平。四是支持县域和中心镇建设，促进农村富余劳动力向城镇转移。包括市政工程项目、公用工程项目、环境工程项目、信息化项目、循环发展项目等。
(二)支持农村流通领域发展。一是开展农产品预期保值业务，支持农产品储运、营销流通及出口贸易，立足市、县现代物流业发展，重点支持区位优势好、辐射范围大、管理规范化的各类批发市场建设。二是发挥农行网点网络优势，积极发展银行卡、电子银行、电话银行、代理保险等中间业务，为农产品流通和农民工劳动报酬结算提供便利服务。
(三)支持农村储藏领域发展。以支持农产品保鲜为主要目的，实现季节性产品“反季”与“客串”，促使农产品就地增值。包括城市“菜篮子工程”的动、植物温室和暖棚，保鲜冷藏，农用生产资料储备，农业科学技术培训，农田基本建设和小流域治理以及农机具购销等。
(四)支持农村消费领域发展。针对农村生产消费与生活消费现状，积极复办“买方信贷”与“卖方信贷”业务，支持工业品下乡，支持农民改善吃、住、行条件，支持农村教育、医疗卫生事业建设。立足当地资源，有选择地支持具有特色的旅游项目开发建设，将国家扶贫开发贷款政策用足用好，帮助农村弱势群体解决生产生活问题。
三.农行支持社会主义新农村建设应注意的问题
(一)不应支持“政绩工程”，应尊重农民或客户的意愿。据各大媒体披露，有些地方强制农民建现代化的别墅小区、公路等，使农民背负沉重的经济负担，农民苦不堪言。支持社会主义新农村建设，各行各业都很重视，特别是各级党政部门，采取了城市各大单位包村等一系列措施，都是积极有效的。然而，有的地方，有的同志为了政绩，不考虑农民意愿，凭“想当然”强制农民做一些农民不想做、不愿做、做不好的事情，结果事与愿违。过去，农行在这个方面有着沉痛教训，也付出了昂贵的学费。诸如80年代一哄而起的乡镇企业、供销合作以及国营农业、粮食附营大发展等等，有的地方强令农民种瓜果，育树苗，农民不情愿，则以社队名誉贷款，秋后收贷时“大抹头”，以致于出现农民卖粮“打白条”，农民意见很大。农行过去贷款存量中的“两呆”贷款，除走死逃亡和少数自然灾害形成的“灾区口粮”贷款外，大部分是这方面原因造成的，农民既不认账，也不认还。农业银行在股改正式挂牌前，就已经明确了股改后的市场定位，确定了支持“三农”的工作定量和定性目标。从农业银行股份制经营的角度讲，立足“三农”市场，实现服务“三农”的工作目标，既不能盲从，又不能强制，应该尊重农民或客户的意愿，做到既积极又稳妥，支持一个见效一个，造福一方。
(二)克服恐贷惧贷心理，加强全面风险控制。有句俗话讲“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。农行过去在农村融资过程中的确付出了巨大代价，都是多种因素综合作用的结果，有主观因素，也有客观原因。但人的因素是主流，是经营理念偏离度过大带来的恶果。从五六十年代“哪里需要哪里贷，需要多少贷多少”的“大跃进”模式;七八十年代“以经济效益为中心”，考虑内部和社会两个效益，重服务轻管理的国有专业经济模式;九十年代的以“以客户为中心”直到目前的“以优良客户为中心”的国有商业银行经营理念的演变，足以透视出农行在农村融资过程中的改变足迹。四大国有专业银行向国有商业银行过渡几年时间里，恐贷惧贷心理逐渐形成，多一事不如少一事，避免责任追究，这是业内最可怕的心理障碍，在农行的表现恐怕更为突出一些。全面风险控制是从客户开始的，只要认真落实防范信用风险、市场风险和操作风险的具体措施，坚持贷款规则，确保贷款的安全性、效益性和流动性的统一，在农村这片广阔天地里完全可以大有作为。
(三)加强金融创新，不断改进支持新农村建设的金融服务方式。社会主义新农村建设是个大概念，具有丰富生动的内涵和广阔的外延，没有具体的教条可循，没有现成的公式可套，只有辩证唯物主义具体问题具体分析的原理，最适用于建设社会主义新农村千差万别的特殊情况。目前我国的城乡经济发展，已由过去农业为工业建设提供支持，演变成工业反哺农业，这是全面建设小康社会的关键所在。需要注意的是，随着国家强农惠农政策的有效落实，目前的农村与过去比发生了深刻变化。过去是集体生产队出工“挣分”，现在是农户承包责任田自主经营;过去是冬天“积肥”，夏天“三铲三趟”，现在是选用优良品种施用优质肥料科学种田;过去吉林产粮区以粮食生产为主，粮食又以玉米为主，现在是向“订单”农业转变，农、林、牧、副、渔全面发展。所以，必须深刻认识这种变化，采取有针对性的措施适应这种变化，这才是理智的选择。比如筛选立项问题，抵押担保方式问题，贷款自筹资金比例和约期问题，支持结算工具问题，利率市场化问题，与其他金融机构业务分工及其竞争问题，妥善处理直接融资与间接融资的关系问题等等，均需在具体融资实践中认真研究解决，不断改进金融服务，不断实施有效的金融创新，确保支持社会主义新农村建设卓有成效并实现双赢。
作者：唐德录
本月初收到农行发来的短信提示本月证书即将到期，过期前没有在官网更新证书将影响网银的正常使用，研究了三天，也看了不少教程，还是一头雾水，问题主要停滞在手动下载证书前填写参考号和授权码后提示号码无效的问题上，(参考号和授权码也是在官网登入账号后申请的，)之后在官网上发现更新说明，于是按照步骤慢慢来证书一会就更新好了，没想到是如此简单，还是怪自己不够仔细呀!原来问题出在之前用的是IE浏览器，而本次用的是搜狗，官网说明也有提示IE不支持自动更新，因此我觉得别的浏览器应该也可
以支持自动更新证书吧?
话不多说。下面是我操作的步骤，一步步慢慢来吧!
先插上K宝，打开我的搜狗浏览器进入农行官网，并以证书登录的方式进入网银，
进入账户后，接着点击/客户服务/网银安全管理/证书更新，后面就可以按照提示一步步确认自动更新证书就OK了!也不用手动填写参考号和授权码这有多简单呀!自动更新好后提示关闭浏览器重新登录网银试试，而此时在屏幕右下角的农行网银证书安全控件里查看证书使用期限发现时间已经往后延长了，恭喜!你成功了!
下面是附官网的证书更新说明
更新证书
目前我行的证书使用有效期为2年。证书临近到期时，为继续使用网上银行，您需要进行证书更新。当前我行提供自助更新和网点更新两种方式。如果您的证书还没有过期，您可在到期前一个月内登录我行网上银行进行自助更新，更新后您的证书有效期将自动延长2年(到期前一个月前更新证书的并不增加有效期)。如果您的证书已经超过有效期，您必须到网点进行更新。您可以通过查看证书功能来查看
您的证书有效期。
自助更新
如果您是IE证书客户，将不允许进行自助更新，您必须到我行任一营业网点进行证书更新，或者升
级为K宝证书客户。
自助更新具体操作如下：
1.用您的证书客户登录我行网上银行系统，先进入“客户服务”，点击“网银安全管理”下的“证书更新”，再点击提交，系统将自动根据您所持有的证书类型判断。
前言：安全和方便，历来都是一对矛盾，用在网银上，再恰当不过。我用了农行网银好几年，我比较热爱她。偶尔潜水海康，今日斗胆将一些心得讲出来，供大家参考，也旨在抛砖引玉，帮助大家用好农行网银，方便你的经济金融生活。对于学习知识，我觉得，学习怎么都好过谩骂---如果这种谩骂又是因为自己没搞懂的话。所以，本帖不接受你的谩骂，请你自尊。 做任何事之前，要仔细阅读手册，所谓“工欲善其事，必先利其器”、“磨刀不误砍柴工”。我看了很多网上银行的首页，文档是非常丰富和详尽的，可惜，这里的很多同学们，都一知半解，从不事先阅读别人的文档，试想怎么能用好别个的网银? 任何银行的网银的目标，都是希望只要会上网的人都能用。可惜的是，不是任何会游泳的人都敢漂长江的。银行有差距，客户也有差距，大家都要努力。
一、注册篇
1、使用银行卡是可以登录农行网银的，但是功能非常有限，只能做一下余额、明细的查询之类的交易，农行称之为“卡号登录”的公共客户。但是一定要记住，为了安全起见，登录时使用的密码是银行卡的查询密码---不是你取款用的支付密码---如果你恰好分别设置了这两个密码的话。
2、你也可以使用昵称登录，那就是所谓“客户名登录”的公共客户。但是功能依旧是非常有限。如果想做一些专业的事，就得证书注册。
3、证书注册时，需带上身份证、注册存折或者银行卡(借记卡、准贷记卡)，注册时，需使用一个网银渠道密码，请记住这个密码!因为你将来到网点添加、修改、删除你的账户时，是需要这个密码的。设立这个密码，可以防止柜员内部作案，篡改你的网银注册帐户信息。如果你忘记了这个密码，需要挂失和重置，那是一件非常耗时耗你耐心的一件事---这也是很多同学谩骂农行网银的一个原因。
4、证书注册完毕后，银行会提供一个打印有“授权码、参考号”(以下简称“两码”)的密码封。记住，这个密码封的有效期是14天。很多人质问为什么要有这么一个期限?其实很简单，这也是出于保护你的注册信息安全。“两码”当中，要注意的是：只有数字0，没有字母O;只有数字1，没有字母I和L，如果8和B你看不清楚，那就只能怪打印机了，不过你多试一次，就知道了。 如果你超过了14天没有下载证书，或者需要重新补办“两码”下载新的证书，需要带身份证，以前注册过的一张卡或存折(主要是刷磁条用，农行注册网银不允许员工手工输入账号或卡号)。别说我没有提醒过你，也别为多跑一趟而生闷气。
5、如果你不需要USB-KEY(K宝)，证书注册是必须使用口令卡的，这也是为了保护你的资金安全。口令卡使用密码字矩阵，只要你保管得好，安全得很。
二、制作及保管证书篇
1、要通过“两码”封下载证书到USB-KEY(K宝)，你首先要安装好相应的驱动程序。在“证书下载”相关页面中，有详细、明确的提示。
2、在下载页面，输入“两码”，一路按“确定”“是”直到选择存储介质----一个是IE证书存储区，一个是USB-KEY(K宝)，根据你自己的情况做选择。 在这里有必要说说USB-KEY(K宝)，它接口虽然是USB规范，但是内置的却是一个微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，理论上或许可以破解，其实现阶段在实践中是几乎不可能的。比如山东大学王小云教授成功破解MD5 ，这是在试验室的结果，对现实的冲击有，但不大---虽然应用方面已经开始抛弃MD5算法了。应该说，USB-KEY(K宝)作为网银证书存储和数字签名的载体，技术上是可以让同学们放心。这也是为什么银行会推荐让大家破费几十大洋买这个玩意儿的原因之一---因为它目前是安全级别最高的。你房都买了，舍不得买把好锁?
3、如果你选择存储到IE，你最好的做法(也是必要的)是导出你的证书为一个.pfx文件，并且异地备份(注意异地两字，比如可以备份到一个U盘放床下第三块床板的木塞中)，如果你的计算机出了故障，需要重新安装，到时候只需要重新导入这个文件就可以了。不过要注意的是：你备份时，一定要勾上“导出私钥”的选项，否则以后再导入时，就成空壳---没有私钥了。很多同学把这个问题归结到农行身上，是冤枉的，因为IE就那么设计的。导入时，推荐大家设置成强保护，虽然每次都要输入密码，但是别人使用你的计算机，你就放心多了---没这个密码，他想导出，都是不可能的。 另外，要注意在导出时，设置一个英文和数字混合的8位证书保护密码，并牢记在胸。这样，就算有人盗取了你这个文件，他要破解密码，还是要花功夫的。我一直认为，安全意识比安全措施要重要得多。光有严密的措施，你自己不注意，安全也就形同虚设了。
4、如果选择存储到USB-KEY(K宝)，记住一定要设置好保护密码，最好是英文和数字混合。USB-KEY(K宝)存储的证书不需要导出，私钥在USB-KEY(K宝)里边，你拔下来随身带着就行了。
5、我发现好像vista系统不支持下载农行网银证书。所以同学们可以在别的系统(如XP、2000)的计算机上下载好证书，拿到vista上使用。
三、登录网银篇
1、如果是IE证书，你可以在“internet选项”--“内容”--“证书”中会看到一个11位的网银证书编号，后边用“.”号分隔开的，是表示你更新的次数。如果你要导出证书，选择它，就可以了。
2、如果你使用USB-KEY(K宝)，如果你装好了驱动，登录时报“需要相应的证书”之类的错误，告诉同学们一个方法：请从“开始”菜单进入，打开“中国农业银行网上银行证书工具软件”--“中国华大”--“CSP工具”，首先看看“设备码列表”中有没有东西，如果有，说明设备驱动成功了。然后点开“证书操作”选项卡，“查看证书”一下，如果出现了“容器”，并且下边有相应的证书信息，那说明证书也是有的。那么你只需“注册证书”一下，关闭所有的IE页面，重新登录，一般就会找到证书了。如果你再到IE的证书里边去看，就会看见你的证书编号了。
3、选择“证书登录”登录农行网银。
四、使用篇
1、登录时，需要输入你的证书保护密码，记住，给你错误输入的机会只有六次，超过六次，你的USB-KEY(K宝)就被锁定了(不是报废，可以初始化重新使用，需要重新到柜台补办两码，重新下载到其中)，这个，一样是为了保护你的资金安全。
2、如果你登录了网银，又退出，且没有关闭所有的IE页面，那么下次登录，是不用选择证书且输入密码的，懂技术的人都知道，这个是页面会话(session)的缘故。不过如果你拔掉USB-KEY(K宝)的话，最好要记得关闭所有的IE页面，但是做一些金融性的交易，是需要实时读取USB-KEY(K宝)的，所以，也不用过于担心。很多同学厌烦农行的每个重要交易步骤都要输入保护密码，殊不知，就如我一开始讲的，安全和方便是一对矛盾，银行出于对你交易的保护，这么做，我认为是负责任的。因为你不会认为你每次进门和出门都要重新开一次门锁是一件麻烦事一个道理，安全，防范于细节。
3、同样，如果你一定的时间内没有做什么操作，登陆会话期就结束了，再动作，就会提示你操作过期，重新登陆网银。
4、提醒同学们，在公共计算机上尽量不要使用网银(不光是农行的，道理大家自明)，如果确实要用，也要查看计算机安全环境，尽量使用USB-KEY(K宝)登陆。
5、如果你是财务人员，记得养成交易完毕随手拔掉USB-KEY(K宝)随身携带的习惯。只要你的USB-KEY(K宝)在线，你要相信现在木马病毒的强大，足可以完成很你认为不可能的事。
6、几个重要的交易 a、转账。如果转账到别的银行，是需要你的账户开户行人工处理的，所以有个延后的过程，农行称之为“落地”，对应于“实时”交易的，不过不日之后，转他行也会实时处理了。 收款方管理。一要注意对收款方进行分组，这样方便在一大堆客户当中能快速定位要转入的账户;二是要要素的输入，如“行别”、“省别”一定要选择准确，“账户”名要准确(包括其中的空格)，因为账户名要到后台数据库中进行比对的(限农行账户)。“所在城市”和“开户行网点”这两个要素，如果是转农行账户，可以输入得很粗略，但是如果要转他行，一定要准确输入，因为网点手工处理之后，有些业务是需要通过交换的方式走票，正如地址不详，如何给你投递信件? b、定活通业务。你如果使用了借记卡，可以把不用的资金，以子帐户的形式，在借记卡之下开设为定期，是不是很方便?不过定期销户的时候，一定要计算好时间，不能刚好算到定期存期届满的日期，因为银行后台要做日终处理，会计日期未必和北京时间是一致的，最好推迟到第二天早上再销户，否则你的定期就当活期处理了，多可惜? c、漫游汇款。你只需要填入收款人姓名，金额和密码，就可以生成一笔漫游汇款业务，你或者你的同学，通过你给的一个漫游号和密码，在全国农行的任意网点或网银都可以兑付到农行账户上。又很方便吧?但是一定要妥善保管好漫游汇款信息哦。 d、贷记卡。你可以在网银上维护你自己的贷记卡，查询对账单，转账还款，约定还款。这里只能修改贷记卡的查询密码，支付密码是需要到网点或者ATM上修改的。 e、网上缴费。根据你所在地区开通的缴费功能，轻松实现各种缴费。 f、开放式基金。功能就不说了。但是要注意几个问题，一是农行的基金交易时间和证券机构的交易时间是一致的，这一点，很多同学不满过，金融**易也就罢了，不过我也觉得至少查询功能应该支持24小时的;二是基金换卡，如果你以前的借记卡购买过基金且未赎回，记得在柜台办了新卡之后，到这里来做一个换卡交易。现在农行的基金有行情查询、账户下基金信息查询、申购(认购)、赎回、定投等。虽说时间上有一些限制，但是农行可以选择的基金种类是非常丰富的，这也是大家都有目共睹的，很多基金的品种还是相当不错。 g、个人信息管理。一是帐户密码修改，你可以修改你的支付密码和查询密码，所谓查询密码，是专供网银和电话银行的公共客户使用的。二是客户证书更新。农行网银证书的有效期是两年，超过两年，是需要重新办理“两码”再下载的，所以，在到期之前，你可以在这里重新生成“两码”，再按照前面讲的下载证书流程操作。不过要注意的是，一旦生成了“两码”，原来的证书就作废了，你上一次导出的.pfx文件导入后也不能使用了，所以，下载后新的证书之后(11位证书编号不变，只是在尾部累加更新次数)，一定要记住要重新导出新的.pfx文件异地保存。 h、记得使用完毕，最好按“退出”按钮结束会话，使用USB-KEY(K宝)，记得随手拔下来。 i、故障排除：一是IE的安全级别不要设置过高，“默认级别”最好，否则过高会阻止ActiveX控件的加载，届时金融**易的签名将会出错：比如可以查询余额，但是不能转账，所以一般的登陆问题你只需要“重置浏览器设置”并置安全级别为默认，最后重装一次客户端程序就可以解决;二是检查是否被免疫。我就遇到过一次，农行网银被免疫了，使用upiea工具一检查就知道了。三是迅雷插件和农行网银的冲突。要在“管理加载项”中禁用才能正常使用，所以我是无法用迅雷下载东西的，好在我一直用flashget。四是„..暂时没想到，欢迎同学们补充。
五、网上购物篇
1、证书支付。凡是注册了农行网银证书的同学，都可以使用“农行证书”方式实现网上支付。好处是不受金额和次数的限制，非常安全。
2、电子支付卡支付。农行的持卡人，都可以使用这种方式实现网上支付。但是有限额(似乎是单笔不超过200，日累计不超过200)。 首先，要申请电子支付卡。在首页上点击“电子商务”，“客户登陆区”--电子支付卡，输入卡号和查询密码，进入电子支付卡管理页面。如果使用借记卡登陆，要注意“CVD2”--又叫卡片记录号，是3位数的阿拉伯数字，记录在卡面的最下方的。如果是使用准贷记卡登陆，要注意查看卡面的4位有效期。 其次，是使用电子支付卡。电子支付卡申请成功之后，会返回一串号码，凭此号码，你就可以在限期内限额下完成网上支付了。 遗憾的是，农行网银不支持贷记卡网上支付。希望不日之后能支持。
3、要切记保管好自己的银行卡和银行卡卡面信息啊---就算持卡消费，也不要让银行卡离开自己的视线。偶尔会听到有同学说自己的银行卡被坏人用作网上支付了，比如拿来买游戏币、Q币之类的，我只能说这些同学太大意了---我可是一个连回单都不会胡乱丢弃的人，丢的时候都要碎尸万段。拿农行银行卡持卡人来说，要在网上申请电子支付卡，有几个必要要素：查询密码(这个坏人可能知道)、证件号码(这个嘛，坏人也知道?要是知道，就是自己身边的人和接触得到你敏感信息的人)、卡面信息：CVD2码或者有效期(这个嘛，坏人如果进一步恶意偷窥了你的这个信息，你就差不多死定了)。正因为电子支付卡和证书支付相比，有更高的风险性，所以才做了限额限期处理，可惜，在这里，被一些同学痛骂 哎，不过要是这些同学的信息被坏人盗取了，资金被盗取了，但是因为限额和限期的保护，损失较小，可能他就不会那么大声骂娘了。
4、从B2C网站支付的时候，点击农行的LOGO，页面会引导同学们到农行的支付页面。车行至此，向左拐就是“证书支付”，向右拐就是“电子卡支付”。按指示牌提示操作，避免临门一脚踢个大飞球。
5、害人之心不可有，防人之心不可无。网上购物，原本就是一个陷阱和便利并存，风险和乐趣共享的事，多一份安全防范的意识，我们才能真正高枕无忧，得心应手。延伸开去，不光是农行网银，不仅是网上冲浪，都亦然。
六、尾声 欢迎和同学们一起探讨。使用网银，是为了方便我们的生活，而不是束缚;是为了学习新的金融工具，而不是固步自封。网上银行对于国人来说，是一个新兴产物，发展壮大，离不开每一位热爱他的人，当然也离不开扔板砖的。只是，别扔我啊，码字，是很累的---我累计写情书的字数都没写这么多呢：) 站在银行的角度，首先是要保证客户资金的安全，其次再是方便性和快捷性---没有哪个银行愿意搞个系统让客户的资料尽失，资金尽损。站在用户的立场，一般说来，首先是方便，其次才是安全快捷。难啊，找个平衡点其实是很难的。最好是又方便，又安全，相信农行，相信农行网银，一定是朝着这个方向在发展---我们拭目以待。 写得如此匆忙和草率，加之水平有限，想说的可能也没说到，但希望此文能对热爱农行网银的同学，帮助一二。
一、登录进入个人网银首页后如下界面中可以看到几个选项卡：
二、点选“转账汇款”，如图：。“我的账户”隔壁就是“转账汇款”
三、选择“单笔转账”，如图：
四、进入“单笔转账”后出现像表一样的界面： ;
1.“转出账户”直接就是你自己的卡号了，下拉小三角点开选取即可
2.客户分组不用理会，直接跳过
3.“转入账户”那行，最右边有个“”，点击进入
4.点选“新增收款方”后出来需要填写新增收款方的信息卡，如图：
5.根据你要转的账户输入账号及用户名，收款人账户所在地就看你转入的卡在哪里开的了，如果是义乌的你就直接选择：“”。
6.新增的最后一步“”
7.会提示输入密码，输入完就OK了。
8.新增收款方完成后会回到单笔转账的页面，继续完成刚才的操作
9.输入需要转的金额多少“填写小写的就可以了，填完后大写那里系统会自动跳出来的
10.农行有个可以免费短信通知用户的，很方便，如图： ”，
直接在右边框框中输入手机号码即可
11.点击提交后会自动跳到“转账确认”，例如：
12.输入交易密码，在“支付密码”那里，右边的框框点一下会出来数字键，如图：
这里是必须用鼠标点击数字进行输入密码的。
13.然后点击提交，再输入密码再按K宝上的确认键，转款完成!!
农行贵州分行调研组2011年09月05日
近年来，农行贵州分行依托贵州丰富的旅游资源，按照贵州省委、省政府打造旅游大省的战略要求，积极支持旅游业发展。据初步统计，截至2010年末，该行累计投放贷款近146亿元支持旅游景区设施及旅游基础设施建设,惠及贵州广大城乡百姓。
大力支持旅游基础设施建设、乡村旅游发展和特色旅游商品开发，有效地推动了贵州旅游业的发展。
根据贵州省旅游资源尚处开发阶段、旅游基础设施建设滞后、乡村旅游点遍布全省及多数景区有特色旅游商品的特点，贵州分行在信贷支持中侧重四个方面：
大力支持旅游基础设施建设。该行加大对以旅游公路为重点的交通基础设施建设的支持力度，积极支持贵州主干公路网高等级公路、重大交通运输干线与枢纽工程建设及贵广铁路项目建设、贵阳龙洞堡机场扩建工程，以提高游客的乘车舒适度，缩短到旅游目的地的时间。2000年以来，该行累计发放贷款近130亿元，支持了玉铜、清黄、凯玉等26个贵州重点公路建设项目，有效地改善了当地生产生活与出行条件，推进了贵州旅游业的快速发展。
大力支持重点旅游景区建设。按照流动性、安全性和效益性原则，该行积极支持符合国家产业政策、已纳入区域布局规划、具有较强资金实力、发展前景和社会经济效益良好的景区类优质客户或项目，如先后投放贷款8亿余元支持黄果树景区扶梯建设、修建栈道、景区绿化及旅游宣传等;投放贷款1.76亿元支持梵净山景区架空客运索道、佛教文化苑、游览步道和游客服务中心等建设。在该行信贷支持下，如今，贵阳市南江大峡谷景区不仅完善了缆车、公厕等旅游基础设施，改善了景区接待条件，而且升格为国家级4A景区。
大力支持乡村旅游发展。近年来，以“农家乐”为主要形式的“特色乡村旅游”在贵州异军突起，该行通过整体推进方式开展集中连片授信，借助行政力量开展整县推进授信和“农行+公司+农户”的龙头企业辐射带动模式授信等方式，形成了“以网点为依托，以产业为基础，现场公开办贷，集中连片授信”的农户小额贷款经营模式，以此支持地方乡村旅游发展，为乡村旅游经营户改善经营环境提供资金支持，促进了当地农户就业，增加了农户收入。
积极支持特色旅游商品开发。根据贵州省旅游景区特色旅游商品深受游客青睐但规模不足的特点，该行加大对旅游特色商品开发的支持力度，以提高景区及景点的旅游附加值。在黔南州，该行加大对茶产业的支持力度，先后向当地茶叶企业发放贷款930万元，用于7000多亩茶叶的种植。在遵义市，该行大力支持白酒产业发展，创造性地以基酒抵押方式解决白酒中小企业融资难问题，开辟了支持地方优质特色产业发展新途径。目前该行采用白酒基酒抵押发放贷款5000余万元。
扶持旅游产业面临着符合信贷准入条件的客户少、贷款担保难以落实、贷款风险难以控制等问题。
符合信贷准入条件的客户少。由于贵州不少旅游公司与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子，一套人马，因此，其经营发展经常受到一定的行政干预，商业化运作程度不高。目前，贵州省旅游企业普遍存在着“小、散、差”的特点，信用等级在AA级以上旅游企业较少，符合农行信贷准入条件的客户不多。旅游项目贷款期限不能满足实际需要。由于当前信贷政策对旅游行业客户贷款期限原则上控制在10年以内，因此，刚起步的贵州旅游业投资额度大，投资回收期较长，单个景区在较短的贷款期限内全额偿还贷款有一定压力。
贷款担保难以落实。由于贵州省旅游企业信用等级评定达到AA级以上的旅游景区很少，且大部分旅游项目又未取得国有土地使用权证和房产证，因此，多数旅游企业难以找到恰当的担保方式。
风险控制存在一定难度。由于部分承贷主体与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子、一套人马，经
营管理不能完全按市场化运作，主管部门的诚信度如何成为贷款银行需要防范的风险点，故对贷款资金的监管十分不利。同时，以景区或景点的收费权质押无法律依据，若贷款资金发生风险，也难以执行。
扩大信贷支持领域、适当调整信贷政策和切实提高风险防范能力，才能做好旅游产业的扶持工作。
扩大信贷支持领域。大力支持旅游基础设施建设，着力改善旅游交通条件，提高旅游综合服务水平;将重点旅游景区及所在地区的星级酒店建设纳入旅游业支持范围，切实提高重点旅游景区及所在地区的旅游服务质量和接待能力;积极支持旅游商品开发和创新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消费心理的旅游商品的开发，满足游客消费多样化需求，扩大旅游收入来源。
突出支持重点。根据贵州省旅游业发展的战略规划，要重点支持4A级及以上风景区和近期列入优先发展的旅游景区的开发建设;优先支持旅游资源丰富、业主实力雄厚且有广阔发展前景的景点和景区建设开发项目，积极支持列入省级及以上财政预算的通水、通电、通路等基础设施建设项目;有选择地支持精品景区建设，做优做强精品景区，突出精品景区的带动作用和骨干支撑作用。
适当调整信贷政策。一是将综合收入在1000万元以上且国家旅游局认定为3A级(含)以上的旅游景区、信用等级在A级(含)及以上企业列入信贷支持的对象。二是旅游开发建设贷款中固定资产贷款期限根据项目总投资和借款人偿还能力合理确定，最长期限原则上不超过20年(含)。三是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园等旅游开发建设贷款中固定资产贷款项目资本金为20%以上。四是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园及国家旅游局认定为3A级(含)以上的旅游景区建设的旅游开发建设贷款，可采用收费权质押方式。五是将旅游商品开发和经营的企业、与旅游开发配套的运输企业、旅游大县或旅游相对成熟地区的乡村旅游列入旅游业贷款范围。切实提高风险防范能力。坚持科学决策，从贷款源头到贷款出口各个环节上加强对贷款风险的评价和审查，努力将贷款风险控制在最低限度。切实加强贷后管理，及时发现和化解贷款风险。贷款发放后，明确专人进行管理，并制定科学合理的绩效考评办法，将管户经理的个人收入与工作绩效挂钩，切实加强管户经理的责任。特别是要加强对借款人现金流量的管理和监测，防止经营收入被转移或挪作他用，建立“还本付息专户”， 每回笼一笔资金都要按与借款单位的约定将一定比例存入专户，确保贷款本息能按计划偿还。
农行网银打不开解决方法农业银行,您请求的业务需要提交客户端证书 农行网银打不开,怎么办呢?
终于找到解决方法。
每次都提示：农业银行，您请求的业务需要提交客户端证书。
不能打开农业银行的网上银行，也不能充值了。
进入到证书支付页面的时候，农行冲值页面就提示错误信息：您请求的业务需要提交客户端证书!怪事，我明明插上Key宝的啊。难道是没有开启飞天诚信那个管理的原因么?于是我试着把飞天诚信那个应用程序打开，再重试一次，发现还是不行。这个纠结的“您请求的业务需要提交客户端证书!”，把人弄崩溃了。上网一搜一大把相同的答案：
1、证书存放在IE浏览器的方法;
2、证书存放在K宝中的方法。这些千篇一律的东西用了也没有什么效果。
按照网上说的办法都整过一遍，结果还是不行，直接无语了。
甚至还有的说去银行重新申请证书，那可以10块钱了，可是我用农行华大工具，把k包插上，在查看证书，有效期到2023年呢，口令也认证成功，Key宝也正常的啊，应该不是证书的问题。
可以为什么就是不行呢，在排除Key宝与电脑故障的情况下，仔细想了想，觉得还是浏览器的问题。于是我找到了一份资料，能够应对农行:您请求的业务需要提交客户端证书的解决方法：打开IE->工具->Internet选项->内容->清除SSL状态(点击清除SSL状态后IE弹窗提示SSL缓存成功清除)->确定。重启按照支付宝流程来进行充值操作，充值成功!
首先你的K宝在家里提示“打开设备失败”(这个应该是点查看证书后显示的,不是点注册证书,点注册证书应该提示"设备中没有证书")。
这个错误提示指的是电脑没有识别到K宝里面的数据,简单说就是K宝没有插好,普通如果是K宝里面没有证书的话,至少点了查看证书会显示"智能钥匙,容器一,容器名等"所以首先建议你更换USB接口,你说银行能用说明K宝里面有证书,就是你电脑不识别导致的,然后在确定了查看证书能查到证书的情况下再登入农行证书登录,如果还是"您请求的业务需要提交客户端证书"那可以通过IE-工具-Internet选项-内容-清除SSL状态然后关闭IE重启IE后就可以解决了.补充：
第二个解决方案是在K宝能查看到证书而登不进的时候使用的,那像你说的单位电脑能用,那很明显就是你家的电脑不识别K宝导致的,解决方案一般如下:(K宝确实与U盘有区别,因为K宝里面的东西在我的电脑里是查不到新盘,改不了里面文件的)
先删除掉农行的所有驱动软件,一般从开始采单里CSP卸载还有卸载网银辅助工具.然后登入农行直接下载最新的K宝软件包连接直接给你：
/wwwroot/images/upload/private/1/chinese/index/document/HDCSPSetup.exe文件为1M不到的,运行后会自动连接农行下载,看看重装了驱动之后是不是能够解决.或者试下用其他的如呵呵，轻松找到了农行:您请求的业务需要提交客户端证书的解决方法。
对农行信贷支持农业产业链的思考
做好风险管理方能实现共赢
李浩 2010年09月29日
从经济学和管理学的角度看，农业产业链功能的实现意味着农民组织化程度的提高和农产品增值环节的增加，有利于增加农民收入和调整产业结构，有利于农产品的标准化生产，加快农业与工业产业链和城市消费链的对接，实现城市加工经贸企业和广大农户的合作双赢。但是就全国范围而言，一方面，农业产业链的发展先天不足，农业生产企业普遍存在规模过小、技术水平偏低的缺陷;另一方面，农产品的生产加工仍按照家庭规模运行，生产效率低，抗风险能力弱，导致农业生产的波动性较大，农业企业的平均利润水平低且不稳定。
作为农村金融骨干与发挥主渠道作用的农业银行，如何在风险可控前提下，有选择地信贷支持农业产业链发展，实现农户、农业关联企业和农行多方共赢，需要县域支行进行深入分析和研究。
风险类型
总体上讲，农业产业链面临四大主要风险，即内部运营风险、自然环境风险、市场风险和信息流风险。
内部运营的风险。这是一种传统风险，指由于产业链企业或农户之间合作不成功，达不到预期效果，降低了产业链的整体效率。
自然环境的风险。尽管农业产业链具有一定的自救功能，但是面对大规模的灾害，仍然无法回避农产品减产或绝收的现状，从而导致产业链下游遭受损失。
市场方面的风险。产业链上的企业为保持资金流运转，一般采取面向消费者需求的商业模式。但由于影响消费者行为的变量较多，有可能导致农业产业链产品滞销，挫伤农户和企业的生产积极性，造成资源浪费，影响产业链的后续生产。这种基于市场的风险属于产业链的外部系统性风险。
信息流的风险。目前我国农业产业链中的信息管理薄弱，主要存在下几方面的问题：其一，信息屏蔽。产业链中的一方为谋求较高利润率，不向另一方提供信息，虽然单个的目标达到了，但整个产业链的整体效率却降低了。其二，信息失真。随着电子商务的发展与应用，大量产业链的信息通过计算机信息系统进行收集和传输，有利于加快企业内部流程，但网络信息安全没有保障，甚至遭受网络黑客攻击，导致信息系统瘫痪。其三，信息泄露。由于农业产业链企业内部管理不严，知识产权意识和保密意识不强，可能造成信息失密或失窃，被竞争对手利用。
强化风控
针对农业产业链中的四大风险，建议农业产业链自身按如下措施，进一步强化风险管理。
健全农业产业链风险管理组织。积极发展农村互助组织。通过大力发展农村互助组织，提高广大农民的组织程度，强化集体有效抵御风险能力。同时，逐步建立农业保险公司。鉴于“三农”本身特点，农业保险不能彻底走商业化的路子，可以发展政策性的农业保险。可先在商业性保险公司中单独开辟一项业务，建立专业农业保险，由国家财政垫付，拨出专项资金专门用于农业保险。同时实行多家保险主体联保或分保，把风险分散。等到积累了足够的经验，再把这一块独立出来，单独成立农业保险公司。此外，还要鼓励建立农业风险咨询公司。现代农业生产越来越离不开信息支撑。农业产业链企业或农户在市场调研、项目评估、投资决策、技术研发等方面，都可以利用农业风险咨询机构提供的有关信息。
加强农业产业链信息化建设。要通过建立农业产业链风险管理信息系统，高效预测某一特定农业风险管理的成本和收益，预测农业生产者风险成本以及各组成部分的变化，测量农业产业链各个环节风险诱惑度、风险约束度以及风险效应度，评定农业生产者风险承受水平和规避程度，把实际采取的风险管理措施与风险损失频率和损失程度联系起来，测试各种风险基金的充足程度。
利用金融衍生工具，抵御市场风险。农业金融衍生工具主要指农产品期货、期权市场。目前我国农产品期货市场还不成熟，期权市场更是刚刚起步，应进一步完善法规，加强对期货市场的监管，提高农民操作水平。
建立农业风险基金，加强保障力度。参照发达国家的成功做法，我国可以通过多元化的筹资渠道来建立农业风险基金，即形成由各级政府作为投资主体，由村集体经济组织、龙头企业和个人及其他缴纳来源作为补充的基金来源体系。以当地经济发展水平和风险发生频率作为依据，合理确定农业风险保障基金的数量额度。强化基金管理和监督，设置专门的机构进行基金的管理和运作，确保基金保值增值。
策略建议
就农行如何管理农业产业链风险，笔者提出如下建议：
制定合理的农业产业链风险管理计划。首先要根据当地经济情况和市场行情，确定农业产业链风险管理的目标;其次要明确风险管理人员的职责，并规定相关的报告制度。要根据不同农业风险的特征，结合各行制定的“三农”金融生态图谱，合理分配现有员工的风险管控任务，并通过相互协调，实现风险管理的目标。
正确识别农业产业链风险。基层行客户经理需要掌握大量的农业产业链运营信息资料，进一步认清农业产业链中存在的各种风险因素，进而确定农业产业链所面临的风险及其性质。同时，要运用风险分析和统计方法，提早发现农业风险，督促农业生产者采取有效措施控制风险，减少不必要的损失。
及时衡量农业产业链的风险。尽早掌握农业产业链发生风险的可能性和风险损失度。在此基础上，充分利用增加抵押物、提高利率定价及建立风险分担机制等有效手段，减少风险损失。经营行在明确各个环节的风险效应后，通过对多种风险防范手段进行优化组合和综合运用，确保使用最优的风险管理方法。
此外，应制定合理的激励考核机制，加大落实“三包一挂”制度，制定详细的尽职免责规定，鼓励基层行客户经理做精做细“三农”县域业务。
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