互联网金融模式与普惠金融
【摘要】本文将互联网金融分成网络融资、大数据金融模式、第三方支付模式三类，并分析了互联网金融与普惠金融的关系。同时，互联网金融在发展过程中存在诸如信用风险、流动性风险、资金安全风险、长尾风险、信息技术风险等问题。因此，为控制或减少互联网金融发展过程所带来的风险，相关部门应该构建必要的信息安全和信息披露机制，实施第三方资金托管机制，明确互联网金融的监管主体和相关法律法规适应性。
【关键词】互联网金融 普惠金融 金融风险 金融监管
一、引言
近年来，在金融领域，大数据、云计算等互联网技术使得传统金融领域服务过程的各个环节都在发生一定的改变。与此同时，一种被称为“第三种融资模式”（谢平2014）——互联网金融模式，随之兴起。特别是2013年之后，各种模式各异、种类繁多的互联网金融机构突然“井喷”式发展。
根据中国金融稳定报告（2014）的描述，广义上的互联网金融包括传统金融机构在互联网平台上提供的金融服务和非金融机构比如互联网企业在互联网平台上提供的金融服务。狭义上的互联网金融是指由互联网企业在互联网平台上提供的金融服务。互联网金融平台用专业化的理财软件来替代传统金融机构的专业化能力。同时，互联网金融也增加了包括普通百姓和企业家在内的每个个体以更加灵活、方便的方式获得基本的金融服务的能力，具有普惠金融的性质（Mor Bindu Ananth 2007）。
基于此，本文初步阐释了互联网金融与普惠金融相结合的方式，以及在发展互联网金融过程可能产生的风险及相应的政策建议。
二、互联网金融模式是普惠金融发展新方向
互联网金融在中国的发展作为新生事物，其发展时间较短，因此对于互联网金融模式的分类，在学术界尚未取得共识。谢平将互联网金融分为，包括传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、基于大数据的保险、对等联网（P2P）、众筹、大数据在证券投资中的应用等八类[1]。陈林从目前世界各国发展互联网金融的情况看，将互联网金融总的分成三类，网络银行、网络信贷、第三方支付[2]。本文基于分析互联网金融和普惠金融的需要，结合过往学者的观点，将互联网金融分成以下三种：网络融资、大数据金融模式、第三方支付模式。其中网络融资主要包括P2P网络借贷模式和众筹模式。
根据United Nations（2006）关于普惠金融的定义，普惠金融是指能有效，全方位地为社会所有基层和群体提供服务的金融体系。依据这种定义互联网金融相对于传统精英金融而言，是金融市场的草根代表，天然具有普惠金融的特性。
（一）网络融资
现阶段，网络融资的方式主要包括P2P网贷和众筹模式。P2P网贷指个人与个人通过互联网金融平台的中介作用，确立借贷关系，完成个人向个人或小微企业提供贷款的直接融资行为。同时，贷款人通过互联网金融平台寻找匹配的项目，决定投资金额，最终完成借贷过程。众筹是一种项目发起的个人或组织通过互联网金融平台向群众募资，以支持项目开发、运营等目的的直接融资方式。根据网贷之家的数据显示，我国的P2P网贷规模从2007年国内首家P2P网贷平台成立以来，截止2015年底为止，累计交易规模达到创纪录的9750亿元，是2014年3000亿元的3倍有余。同时，截止2015年年底，我国的众筹平台数目已经超过300家，募集资金超过114.24亿元。从中可以看出，在提供小额信贷服务方面，网络融资具有传统金融机构和小额信贷公司所不具有的优势。同时，网络融资也扩展了普惠金融的广度和深度，一定程度上实现了普惠金融所要求的经济效益和社会效益的共赢。
（二）大数据金融模式
大数据金融模式是利用大数据分析、云计算等信息技术，对数据进行深入地分析，并将分析结果应用到相应的金融服务中，以此来开展的金融业务。以阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务集团为代表。该模式在整合了碎片化的资金需求，服务小微企业的同时，实现了规模经济，大大减低了大数据金融的服务成本，是现有融资体系的一种有益补充和完善。
一直以来，制约普惠金融发展的一个重要原因是，当前我国征信制度的建设不完善，缺少借款人信用记录等一系列问题。而大数据金融模式大量运用以大数据，云计算为代表的先进技术，使得海量的数据的收集、整理和信息挖掘成为可能，这些交易数据的利用驱动了新的征信模式即互联网征信模式的产生，为普惠金融构建健康、完善的风控体系，提供了有力的工具。
（三）第三方支付模式
第三方支付是指由支付中介提供的支付服务，该支付中介一般不是传统的金融机构，而是一些互联网企业。支付宝和微信钱包是其典型代表。
我国普惠金融在农村等偏远贫困地区的发展一直都受限于金融机构覆盖率有限、金融资本逐利性与普惠金融之间存在矛盾的问题。第三方支付中的移动支付为农村地区普惠金融的发展带来了机遇。第三方支付因其成本低、效率高、安全、获得门槛低等优势，使得每个穷弱群体都有机会和能力，以方便灵活的方式获得基本的金融服务，大大改善了农村的金融服务体验，是推进普惠金融在农村地区发展的一个新方向。
三、互联网金融的潜在风险
互联网金融创新速度较快，其发展过程所带来的风险不容忽视，因此本部分介绍了互联网金融可能存在的风险，具体如下：
（一）信用风险
由于国内互联网信用业务还没有受到全面有效的监管，也没有健全的金融消费者保护机制，致使发生互联网金融机构引致的信用风险概率很高。
（二）流动性风险
国内的互联网金融机构普遍存在高杠杆率的现象。以P2P网贷为例，目前国内部分P2P网贷平台采用了一种称为保障本息的模式，即平台向出资人提供本金或者本息担保的模式。这种模式很可能将出资人面临的信用风险转嫁给P2P网贷平台，从而在坏账率大规模发生时极有可能形成流动性风险。以下表1为4个P2P网贷平台2016年3月的杠杆率和平台月成交量数据。
（三）资金安全风险
根据中国人民银行规定，支付机构需要将客户的备付金全额存至其在备付金银行开立的备付金专用存款账户。即使如此，因为互联网金融机构仍然拥有调配资金的权力，客户资金被挪用的风险仍然存在。比如，2014年多发的P2P网贷平台“跑路”事件，大多数就是因为这些P2P网贷平台未将客户资金与平台自有资金有效的隔离，同时P2P网贷平台违规挪用、占用客户备付金所引发的。
（四）政策法规风险
央行界定，单位或个人未经有关部门的批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他方式向融资人还本付息或给予回报的行为构成非法集资。由于互联网金融机构的互联网属性，天然具有面向不特定对象的特定，再加上如果互联网金融机构还参与了客户备付金的中转过程，就现在的法律框架下，很容易陷入非法集资的“陷阱”。这经常也是一些互联网金融平台被定从事非法集资的原因之一。
（五）长尾风险
传统金融机构多是为社会精英提供金融服务，而互联网金融拓展了金融服务的范围，服务了大量不被传统金融机构覆盖的“长尾”人群[3]。这些人群多数不具备风险识别和风险承担能力，同时又由于互联网金融监管制度和金融消费者保护机制还未健全，一旦发生风险，对社会造成的负外部性影响很大。比如在2016年3月上海快鹿集团卷入《叶问3》的票房造假新闻后，快鹿集团旗下理财平台金鹿财行因停止兑付，遭300多位投资人围堵，讨要说法，给社会造成明显的负面效应。
四、对规范互联网金融发展的政策建议
相较于传统金融机构提供的金融服务，互联网金融在减少信息不对称，优化资本配置，丰富社会投融资渠道方面，具有传统金融机构所不具有的优势。但面对2014年至今，互联网金融一直处于多事之秋且与非法集资等违法金融活动的关系总是剪不断理还乱，当务之急是做出相应的政策规范，加强监管，保护金融消费者的权益。
（一）构建信息披露机制和信息安全保护机制，保护投资人的合法权益[4]
互联网金融平台作为信息中介机构，融资人作为资金使用方，双方都有义务和责任披露相关投资信息，同时考虑到互联网金融平台的灵活和低成本特点，信息披露的标准相较于传统金融机构的标准应该要更低，以免互联网金融平台失去低成本的优势。另外，互联网金融平台在交易过程中涉及了众多参与人的信息，构建信息安全机制，可以避免互联网金融平台泄露参与人的隐私等问题的出现。
（二）构建第三方资金托管机制
国内P2P网贷平台大量应用了资金池模式拓展业务，建立资金托管机制，实现互联网金融机构的客户资金和平台自有资金的隔离，可以降低金融消费者的资金安全风险，避免陷入非法资金的禁地。
（三）协调金融监管的各个部门，成立互联网金融监管综合管理机构
现今，很多互联网金融平台不仅从事个人信贷业务，还提供了基金、证券的购买渠道，已经很明显地出现“混业经营”的特点。因此在确定监管主体的时候，要防止出现“混业经营”和分业监管模式的制度错误搭配，强调多部门协调监管。
（四）健全相关法律制度、规定，填补互联网金融监管存在的部分法律空白
比如对现行《证券法》关于股权众筹在募资过程，面对不特定对象不能超过200人的限制，进行适当修订，给股权众筹在风险可控的范围内更多的合理发展空间。另外，监管部门可以要求互联网金融机构定期报送相关资产负债、流动性及财务信息方面的数据报表等，以此防范潜在的风险。
总言之，对于互联网金融既要对其存在的风险保持警惕，又要加快构建有效的监管体系。互联网金融作为实现普惠金融建设的有效方式之一，是需要肯定和大力发展的。特别是互联网金融能够为贫困低收入人群提供发展机会，推动大众创新、万众创业，为建成普惠金融体系，实现全面建成小康社会做出贡献。
参考文献
[1]谢平.互联网金融的现实与未来[J].金融研究，2012（2）.
[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].金融管理，2013（11）.
[3]谢平、邹传伟、刘海儿.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究.2014（7）.
[4]李有星、陈飞、金幼芳.互联网金融监管的探析[J].浙江大学（人文社会科学版）.2014（7）.
作者简介：郭挺（1992-），男，汉族，福建福安人，毕业于福建师范大学，研究方向：金融学。
作者：郭挺
摘要：随着普惠金融观念的逐步深入，国内政府相继出台多项政策支持普惠金融的健康发展，互联网金融的发展真是践行普惠金融的发展精神，同时传统金融机构也深受影响，纷纷向中小企业等特色群体倾斜，为国内金融市场的发展共同发力。
关键词：普惠金融;互联网金融;金融市场
一、互联网金融与传统金融模式的比较
传统金融企业和互联网金融企业之间存在一定差异，在中国出台普惠金融政策之前，传统金融企业的服务对象主要是一些大型企业，尤其是国有大中型企业，随着普惠金融政策的出台实施，传统的金融企业逐渐把目光投向了国内的中小微企业。而对国内的互联网金融企业来说，服务于中小微企业被认为是他们的市场定位。尽管传统的金融企业开始了服务于中小微企业的市场转向，但是，由于中小微企业存在庞大的信贷资金需求，传统金融企业提供的有限资金供给并不能完全满足市场需求，这样就为互联网金融企业留下了相当部分的市场空间。我国信贷市场的变化，最基础也是最核心的是我国传统金融企业的服务领域，主要服务对象为大中型企业。第二个圈层的是在普惠金融政策的支持下，传统金融企业的服务领域变成了“大中型企业+小微企业”的服务范围进一步扩大。最外面的圈层代表了互联网金融企业的服务范围，主要是中小企业。与传统的金融行业相比，互联网金融体现了以下特征。
(一)融资机会和融资渠道的差异
前者基于互联网的大数据等现代信息技术，从间接融资模式，转变为直接融资模式，由于打破了交易的时空限制，实现了以互联网为纽带的点对点的对接，大大地增加融资机会。
(二)去中心化
传统的金融模式形成以银行业为中心的融资模式，互联网金融的出现使得融资模式出现了去中心化趋势。这种去中心化的金融模式在很大程度上改变传统银行业的垄断和霸主地位，进而使得信贷市场更加具有竞争性。
(三)具有更完善的风险防范机制
互联网金融利用互联网技术，通过对客户信息的收集和整理，一方面，可以识别客户的偏好，另一方面，可以甄别客户群体中的一些风险客户，可以在实现建立信息甄别机制.合同期间可以进行有效监管.这样可以在很大程度上降低信贷风险。
(四)降低了融资的成本
传统金融需要建立物理运营网点以及人工，这样就需要大量的成本，而互联网金融主要运营平台的建设和维护。相比而言互联网金融具有更大的成本优势。
二、传统银行业务模式的转变
在现代信息技术的推动和互联网金融的竞争压力驱使下，传统金融企业开始互联网化。传统金融企业的互联网化最初表现在建立ATM机客户服务终端、给客户办理信用卡，这些初级的互联网应用给带来了极大的便利。随后是手机银行等与金融有关的应用程序逐渐被开发出来，如农行、建行等都有的手机银行应用程序，这时候国内的很多银行应用，比如手机银行应用都是把网银功能拷贝到手机上，和消费者的行为关联度低。但是互联网金融供应商利用电子地图或者自己开发的社交媒体等都和消费者紧密相连的，他们开发出的一些针对消费者需求的、契合实际应用场景的应用软件或功能是传统银行比较缺失的。传统的商业银行都会发布自己的开放式的API(应用程序接口)，这种开放式银行在前端业务上首先要通过发布一个公开的开放式API，同时还有一个银行企业的App，同时要引入他们的供应链上的合作伙伴，这样就会形成一个开放式的银行生态链去应对互联网金融的竞争。
互联网是开放式的，传统银行是封闭性的，通过开放式的App，就会把银行变成一个开放式的。在开放式银行里，第一，要改变消费者和银行的关系，从一个交易型关系变成永远连接型的关系。第二，设计金融产品时，要把一部分控制权返还给消费者。有一个开放式平台和消费者进行关联，由消费者提供一些反馈给银行或者银行的合作伙伴，银行和银行的合作伙伴在App上开发一些相关应用给消费者去应用。同时在金融产品的设计上，我们也要根据消费者和银行的互动渠道上去采纳消费者的建议，去设计产品所以对产品控制返还给消费者满足消费者需求。传统设计产品是根据几个部门设计，开放式银行要根据消费者需求。
三、金融互联网与普惠金融
普惠金融的政策理念起源于小额信贷，世界银行于2005年提出了普惠金融的概念。我国一直高度重视普惠金融发展，并着力为中小企业、农民等社会各阶层和群体提供适当的、可负担的金融服务。十八届三中全会提出了要发展普惠金融，鼓励金融创新，互联网金融首次进入决策范畴。随后，政府相继出台多项政策，支持国内普惠金融的健康发展，引导金融机构重点服务中小企业、农民等特殊群体，并将互联网金融平台公司和传统的银行部门都纳入普惠金融的支持框架体系之内。
四、互联网金融对中小企业融资的影响
互联网金融主要通过两种路径影响西部地区中小企业的融资，其一是互聯网金融公司，如互联网小贷公司对中小企业提供的资金支持;其二是传统的银行业务由于对普惠金融政策的支持而开始的对中小微企业的资金支持。根据国家统计局数据，分地区来看，我国东部、中部、西部和东北地区中小企业户数分别为21万户、9万户、5万户和2万户，占全部中小企业户数比重分别为58%、23%、14%和4%，比上年末分别减少1500户、3000户、1200户和900户。分行业看，制造业中小企业数量34万户，同比增长2个点，占中国中小企业数量的93%;采矿业1万户，同比下降11个点，占中国中小企业数量的4%;电力热力燃气及水生产和供应业1万户，同比增长6个点，占中国中小企业数量的3%。中小企业无论在吸纳就业、国家税收，还是提高人们的生活水平等方面都具有重要意义，而融资困难一直是中小企业发展的瓶颈之一。因此，借助于互联网金融解决中小企业的融资问题已迫在眉睫。
1.互联网金融对于中小企业融资的影响。从2015年开始，互联网金融企业在国家普惠金融政策的支持和引导下，对于中小企业的融资提供了有力的支持。网贷之家和网贷天眼的数据显示我国互联网网贷平台网贷规模不断上升，但随着政府对互联网监管的力度不断加大以及对互联网金融企业的规范化要求不断提高，网贷的交易额呈现出平稳下降的趋势。同时，互联网金融平台的贷款利率自2018年开始呈现出下降的趋势，尤其是2019年的贷款综合利率更是直线式下降，这对于中小企业融资成本的降低无疑具有重大的意义。互联网借贷的平均期限的变化一定程度上也体现了我国中小企业融资的周期性特征。通过数据不难发现，目前我国的互联网金融企业正处于一个调整期和行业发展的规范化时期。这种规范化调整必然会带来融资额的下行趋势。截至2018年底，零壹数据监测到网络借贷平台共6000家，其中异常平台和转型平台占比较大，占比近八成。尽管如此，互联网对于中小企业的融资支持方面依然取得了不小的成绩，累计借贷总额约8万亿元，网贷的成交量为900多亿元。
2.传统银行企业对于中小企业融资支持的现状。为了积极响应国家的普惠金融政策，传统的金融企业不仅弱化了把借贷集中在大众型企业的市场定位，而且投入了相当大的精力和资本资源到中小微企业。根据中央财经大学相关报告及银监会数据显示银行业金融机构自2013到2018年，每年都以递增的速度进行中小企业的资金供给，增速最高达到15%。银行金融机构的贷款余额的构成比值中，小型企业的贷款基本占历年贷款总额的七成左右。小微企业获得贷款余额接近8万亿元人民币，同比增长百分之18%，小微企业法人获得贷款余额30万亿，占全部企业贷款的三成。从地区分布来看，我国东部、中部、西部和东北地区普惠口径小微企业贷款同比增速分别为23%、14%、100/和7%。
3.普惠金融政策下西部中小企业融资的变化。随着普惠金融政策的不断推进，金融服务的覆盖面进一步扩大。西部地区的中小企业融资状况也获得了较大的改善。西部地区共有银行业机构网点6万个、从业人员93万人、法人机构1400家，受银行机构互联网化改造等因素影响，机构网点略有减少。西部地区银行业资产总额接近41万亿元，同比增长10个点，增速较上年放缓3个百分点。其中，四川银行业机构营业网点数和资产规模处于西部地区前列，占地区的比重均超两成。金融服务覆盖面稳步扩大，云南、广西、新疆、青海新增村镇银行十九家。新型金融组织建设取得积极进展，消费金融公司、金融资产管理公司、金融租赁公司等金融新业态加快布局，国内第五家、四川首家信用增进公司成立。西部地区社会融资规模增量为4万亿元，人民币贷款占社会融资规模的比重为七成;信托贷款全年增加5000亿元，同比多增3600亿元。西部地区银行业机构持续加强业务创新，积极满足实体经济融资需求。全年中小企业本外币贷款余额同比增长24%;西藏中小企业贷款余额同比增长六成，高于各项贷款增速31个百分點;重庆绿色信贷保持快速增长，首笔碳配额抵押贷款落地。证券保险稳步发展，业务创新步伐加快。与此同时，西部地区的中小企业融资也呈现出多元化趋势：股权市场、票据市场、债券市场支持方式多样化，支持力度有所加大股权市场支持功能不断优化。此外，为了扶持中小企业发展，中央和地方政府还相继设立中小企业发展基金。
参考文献：
[1]朱辰，华桂宏.基于内生驱动视角的欧洲金融互联网发展历程及启示[J].江苏社会科学，2018(2).
[2]詹新.金融互联网发展普惠金融的路径选择[J].财会学习，2018(21).
作者简介：
甘甜，成都方德企业管理有限公司，四川成都。
作者：甘甜
[摘 要]信息通信技术对于金融业的作用举足轻重。在20世纪90年代末，手机银行的诞生就是很好的例证。移动互联网与金融的结合，目前主要表现为以银行为主导和以移动运营商等非银行机构为主导的手机银行。典型模式在非洲国家主要由移动运营商主导。通过引入代理商，非洲国家已经成功运用手机银行来弥补金融空白，很好地解决了金融包容的问题。文章通过分析手机银行在国内外的发展，给出手机银行推进我国农村普惠金融发展的对策建议。
[关键词]手机银行；普惠金融；互联网农村金融
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.42.080
1 手机银行与普惠金融
1.1 手机银行的内涵
手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。
1.2 普惠金融
“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出，CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。
在国内，有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融，金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体，如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供，也可以由移动运营商等非银行机构来提供，不仅实体金融机构可以提供，而且更应该运用现代信息技术来提供。
1.3 手机银行与农村普惠金融
为了深入推进普惠金融发展，2014年，银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》（银监办发〔2014〕222号），着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中，在信息通信技术的支持下，由于手机银行服务覆盖率高，降低了交易成本，解决了信息不对称等问题，推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展，支持“三农”，发展“普惠金融”的战略性业务，实现偏远地区金融全覆盖，提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融包容性水平，推动农村普惠金融发展。
2 手机银行主要典型代表模式
2.1 传统商业银行主导的手机银行
传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克，20 世纪90 年代末，由该国银行Expandia Bank 与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney，到2010年年底，累计实现业务交易量560亿比索（折合13.6亿美元），为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。
最初的手机银行大多都是传统银行主导，移动运营商只提供运营平台，比较典型如欧美发达国家，银行信息化水平最高，得以广泛普及。其后，亚洲的日本和韩国，以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进，取得了不俗的成绩。
2.2 移动运营商主导的手机银行
移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密，主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008 年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅为0.2，其金融覆盖严重不足，金融系统不发达，难以满足人们的基本金融服务，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服務的渴求致使，肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。
2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点，平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa 已经成为全球接受度最高的手机支付系统，在肯尼亚，M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区，移动金融代理点（主要是M-Pesa代理点）分布的高密度让客户就近获得金融服务。
2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行
非洲国家赞比亚的CelPay，是由第三方支付公司主导的手机银行，也是属于非传统银行主导，旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样，注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换，而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。
3 我国农村地区手机银行发展分析
3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白
农村金融在过去发展过程中，表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系，但还有部分地区存在金融空白，包括手机银行业务的空白。
我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强，由于信息不对称，带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化，难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同，更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，也主要满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够，局限了手机银行为农户服务，其运营模式跟传统银行差别不大，难以适应农村金融的需求。
3.2 银行对农村地区普惠金融的意义
随着中国的信息通信技术的发展，已经达到了一个较高的水平。据工信部数据，2013年我国手机普及率已达90%以上，截至2014年我国移动电话普及率达94.5%，移动电话在农村拥有巨大用户群体，表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月，中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿人，较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人，较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。
农村作为农村金融服务领域重要环节，业务单一、供给不足等问题还很突出，随着农村金融业整体快速发展，一定程度上得到不断完善，但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点，节省了设点费用；不需要重置设备与人员，节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾，通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元，而手机银行仅需0.5美元。
在秘鲁，通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元，而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况，中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务，发挥低成本的优势，对中国农村金融包容性发展具有现实意义。
3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径
需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路，以广大农村客户需求为导向，领跑移动金融潮流，确保农村客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系，将风险管理作为移动金融业务发展的基石。
4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议
4.1 加强宣传推广力度，降低收费标准
国家层面上，从政策上给予支持和倾斜，政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机，鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。
银行层面上，立足长远，让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费，开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下，吸引大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。
移动运营商层面上，降低农村地区手机网络流量费，让更多的农村地区居民用得起手机，使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务，在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。
各方加大农村手机银行宣传力度，以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解，消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。
4.2 建立整体发展规划，开发农民需求的手机银行业务
国家相关部门联合协调，共同商讨制定手机银行发展规划，统一技术标准，对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情，明确银行主导的手机银行发展模式，也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势，加强与通信运营商、第三方支付合作，推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。
在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上，在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上，开发更多符合农民特色需求的手機银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。
4.3 强化安全保障，从法律层面防范手机银行风险
提高手机银行业务的安全性，建立健全我国手机银行的法律法规，对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密，配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施，对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍，以增强农民使用手机银行的安全防范意识。
4.4 借鉴国际经验，在有条件的农村地区推广试点
非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题，发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验，积极推动农村手机银行业务的开展，建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。
参考文献：
[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J]. 河南师范大学学报：哲学社会科学版，2014（5）：89-90.
[2]刘海二，曾真.手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角[J]. 西南金融，2016（1）：33-36.
[3]王立平，申建文.手机银行与农村普惠金融[J]. 中国金融，2016（2）：50-51.
[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J]. 新金融，2012（2）：54-56.
[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京：中国互联网络信息中心，2016.
[6]刘海二.全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容[J]. 上海金融，2013（9）：39-44.
[7]傅长安，李红刚，杨航.肯尼亚M-PESA 手机银行发展经验及其对我国普惠金融发展的启示[J]. 武汉金融，2015（10）：50-52.
作者：张秀霞
中国的金融体系在过去30多年中是高速发展的，规模做得很大，但是市场机制还没有真正发挥作用，而且很明显对中小企业和百姓的金融服务提供是非常不充分的。
中国金融30年高速发展，金融服务是短板
中国的金融改革是在1978年经济改革之后就开始了，在改革刚刚开始的时候，中国的金融体系其实只有中国人民银行，发展到今天中国的金融机构已经非常庞大。无论是从机构的种类，还是市场规模来看，中国的金融体系在世界上都是非常大的，有一个综合性的指标，M2占GDP的比重，现在大概是200%左右，我们可以看成一个金融资产的相对规模。这个比例在世界上来讲是非常高了。从负面来说，我们也经常听到很多人担心中国的高杠杆率，高杠杆有很多指标，有很多人拿其中的一些做指标。总体而言，我个人认为我们的金融机构已经比较完备，市场规模也比较大，但有一个非常大的问题，就是政府对金融体系的干预较为普遍且严重。这样会影响资源配置的效益。
干预直接的结果就体现在资金配置上。过去一两年经常听到政府担心所谓的融资难、融资贵的问题，核心就是中小企业融资非常困难。我们知道这有天生的原因，因为它的失败率比较高、不稳定性比较大、风险比较高，判断中小企业的风险难度比较大，所以一般的金融机构都会有不太愿意给中小机构提供融资的倾向。
我认为，我们的这个问题尤其严重。首先一个因素是，除了一般性的判定中小企业难度比较大以外，利率管制也是一个因素。这就理论风险定价的基本条件要求，风险比较高的客户应该接受比较高的利率，我们现在的问题是利率受到一定管制的时候，尤其政府想解决融资贵问题的时候，不断下去调查、清理融资成本，尤其是收费的问题，希望在行政上把成本压下来。
其次，金融机构不太愿意给中小机构提供融资的原因在于，如果我给国有企业贷款变成了坏账是可以说清楚的，如果给中小企业，绝大多数民营企业贷款成了坏账是说不清楚的，要受到追究和查处。这样的问题使一般性的融资难、融资贵的问题就更为困难。中国有70%以上的中小企业和70%以上的居民没有受到良好的金融服务。
中国的金融体系在过去30多年中是高速发展的，规模做得很大，但是市场机制还没有真正发挥作用，而且很明显对中小企业和百姓的金融服务提供是非常不充分的。
互联网金融是推动普惠金融的一种有效形式
十八届三中全会描绘了改革的蓝图，其中关于金融改革的部分，我认为最重要的就是三个方面，一是要降低准入门槛，二是开放市场，三是改善金融监管。其中有一条要发展普惠金融，我理解发展普惠金融就是为了克服我刚提到到金融体制规模做得很大，但事实上没有真正的给绝大多数的中小企业和老百姓提供金融服务的问题。所以，我们所说的普惠金融并不是政府给钱，财政补贴，第一它是可持续的，第二按照市场的条件来从事交易。
普惠金融现在变成一个全球性的、政策性的浪潮，亚洲开发银行在说普惠金融，大家都在说，但是做起来难度非常大。中小企业要获得融资有很多天生不利的地方，它的规模比较小，没有传统的硬数据。比如财务、税收、工资，时期比较短，数据就比较小，发展前景确实比较困难。
实际上，传统的金融机构不太适合给他们做。当然，我们过去有很多金融机构，比如小贷公司、农村商业银行，有这些新的金融机构，但是整体来说服务的效率还是非常有限。去年有5家民营银行挂牌，主要目的就是为了解决中小融资难的问题。但是银监会有一个辅助的规定，一家民营银行只能开一家分行，服务的对象是非常有限的。腾讯和阿里想在网上开银行，全国的企业都可以服务了，希望可以服务很多的客户，但是现在面对的问题到目前还没有解决，存在远程开户的问题。我想说的是，做了很多努力，但是影响并不大。
中国互联网金融的发展，在我看来就是为普惠金融的发展提供了一种非常有效的方式。当然可能不是唯一的，互联网金融还可以做很多其他的事情，但是它的发展确实有效。中国最早的互联网金融――支付宝推出大概是2004年，至今已经发展了十几年，真正互联网金融在中国的高速发展大概从2013年6月份余额宝的上市，开启了一轮非常高速的增长。
我从2013年开始观察互联网金融的发展，以我对传统金融业的经验来看互联网金融确实有很多令人震惊的变化，余额宝一年之内做到了5千亿的资产规模。还有很多网上的个体网络贷款公司P2P，有小贷公司，还有很多众筹网等等，各种形式都非常多。
但是从核心来说，互联网金融解决的基本问题，就是通过互联网技术来解决我们金融希望解决的问题。金融的基本问题是什么?就是信息不对称的问题。第一是怎么找到客户，第二是怎么判断客户的金融风险。互联网金融在中国的发展，我觉得简单来说有三个方面的因素支持：
第一，我们的监管政策确实相对宽松。很多国外的朋友说中国的网购公司怎么可以拿金融的牌照?贸易公司怎么可以拿金融的牌照?房地产开发商怎么可以拿金融的牌照?确实，这在国外一些发达国家是不可想象的。从一定意义上可以看到尽管政府层面觉得金融要创新，所以采取一个相对开放的姿态。
第二，我们的金融体系发展这么久，这么快，其实仍然有一个非常大的市场缺口。就是我们的金融服务供应是不足的，比如支付宝、余额宝，每个学生都有，因为他们在传统的银行都没有获得好的服务，因为他们的存款比较少，到了银行维持一定时间，每个月还要收取管理费用，用了支付宝和余额宝后感觉非常好。其实，市场上有相当一部分的企业和个人从来就没有获得过好的金融服务。所以互联网金融服务一起来之后，就自然获得很多潜在客户的欢迎。
第三，互联网技术的发展为互联网金融发展提供了一个非常好的支持。第一是平台，现在中国大概有8亿台智能手机，把金融服务机构和一大批潜在的、没有获得很好金融服务的群体连接起来。第二就是大数据，大数据的分析代替了原来比较难的风险评估。以蚂蚁金服做的小贷为例，有上百万的网商在网上做交易，在蚂蚁金服申请贷款三分钟就可以搞定。对他来说就是通过对你过去的一些行为分析做一个判断，到目前为止这个分析还是非常有效的，已经做了将近100万的客户，这个对金融来说确实是一个突破性的变化。从这几个角度来看，确实是提供了一个新的发展机会。
加强金融监管的三个突破口
听说互联网金融比较赚钱，很多人都想投资，我们调研发现很多企业既不懂金融，也不懂互联网，这样的公司很多，风险确实很大。我们去年搜集了网上3400多家平台，发现有三分之一的平台都有问题，这里面有一个动机的问题，参与P2P的融资平台都是投入比较小，对风险的判断和承受能力比较弱，所以我们提出要加强监管。互联网金融可能是非常好的一个加强普惠金融发展的形式，但是要加强监管。
第一，需要一个统一的监管方向。虽然是一个小公司，但客户遍布各个行业，不像一个小贷公司在一个小地方，互联网金融形成之后，风险传导的区域和行业的范围，有可能超过我们的想象。
第二，需要有统一的监管标准和执行准则。从监管的角度设置一些基本的门槛，先把那些明显没有资质的平台清理出去。尤其考虑到互联网金融参与的很多机构和企业其实对风险的识别和承受能力比较低，所以需要政府做一些工作。
第三，需要加强信息披露。我们发现很多的机构信息披露不足，甚至没有什么信息可以披露。
总结归纳一下，首先是我们的金融改革已经推进很多，但确实也留下一个比较大的问题，就是有相当一批个体，或者中小企业没有获得很好的金融服务，所以发展普惠金融确实是非常紧迫。
其次，互联网金融可能为发展普惠金融提供了一种非常重要的形式，或者渠道。尤其是我们短期来看，是因为三个因素促成的：第一，容忍了一个简单的框架，门槛很低;第二，有一些潜在的之前没有获得很好金融服务的市场群体;第三，互联网技术可以帮助我们解决一部分金融的难题，就是信息不对称的问题。所以，我觉得加强金融监管不仅是势在必行，而且已经成为一个非常紧迫的任务。
(本文由新华思客提供)
摘要：本文主要从近期金融行业新秀“惠普金融”和“互联网金融”二者的发展情况，及服务受众、未来的服务方式和前景进行了相关分析和对比!
在谈及普惠金融和互联网金融两者千丝万缕的联系前，我们要对普惠金融和互联网金融的概念有所认知!
惠普金融：普惠金融是一种理念，是一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系;能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。
互联网金融：通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介(金融脱媒)的行为。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
通过概念性的陈述，无论是初入者还是资深行者，都会有轮廓性的外壳概念!其实近来对于互联网金融行业的发展和定性无论是金融学者还是行业资深掌控者和实际操作人都在进行深入性的探讨，为确定更加诚信型、规范型、服务型的金融体系努力!下面就让我们一起来看下二者的相关发展历程!
十八届三中全会上就提出：发展普惠金融 。首先，普惠金融是一种理念。只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。
其次，实现普惠金融的途径是进行金融体系创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新。
再次，普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。
最后，实现普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和监管政策方面提供适当空间;二是允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务;三是加强社会信用体系建设。
对此，2014年6月29日在北京国家会议中心举行第一届新金融联盟峰会，主题为“新金融时代：改变的力量”。顾明思义，新金融也就是目前最受热目的互联网金融，在互联网和信息技术革命推动下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化。移动化、云计算、大数据等大趋势引发金融业“基因突变“。这种变化使得传统金融业版图日益模糊，促使传统金融业务与互联网技术融合，通过优化资源配置与技术创新，产生出新的金融生态、金融服务模式与金融产品。反映在金融市场上具体表现为：金融要素市场化、金融主体的多元化、金融产品的快速迭代过程正在发生，我们称之为“新金融”。
第一届新金融联盟峰会上，全国人大财经委副主任吴晓灵提出对网络借贷(P2P)和众筹融资的监管建议，指出纯信息平台应是监管的基本底线，此外还应该要求投资者分散投资，用投资财产比例和封顶金额结合的方式限制投资者网络借贷和众筹股权的金额。 吴晓灵表示，对网络借贷和众筹融资的监管建议有三点。
第一，纯信息平台应是P2P和众筹监管的基本底线。“网络借贷最大的风险点就是在于他有资金池。现在一些平台主动提出第三方存管。这是防止风险很好的措施，但只是防范平台卷款逃跑的风险。要控制借款人的风险，还是需要征信体系的建立。”
第二，小额分散是对投资人保护的重要方法。吴晓灵提出：信息真实披露是对融资方的基本要求，限制投融资方的金融是降低信息披露成本的重要前提。在投资方金额比较低和少时，即便出现风险，对投资方的影响也不大。这种情况下，信息披露可以适当降低标准，因为目前的征信系统难以充分、完全的披露信息。
此外，在财产登记制度不健全的情况下，出于风险考虑，设立的可投资的财产比例金额可适当扩大但应有封顶金额。
第三鼓励民间建立征信公司有利于出促进接融资的发展。吴晓灵表示，目前会有越来越多的政务信息会公开，这些违反纪律和法规的行为在网上查询到，应鼓励民间征信系统整理这些信息。央行[微博]正在准备发放民间征信公司的牌照。
她表示，第三方支付会回归小额、专业领域的支付。而第三方支付销售金融产品会在传统金融业务的网上销售中失去强进的势头，只有网络借贷和众筹融资会有广阔的发展前景，其融资量不会高于传统金融，但它服务的人群会有极大的拓展空间。她还表示，征信体系的缺失使得P2P很难健康发展，很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力公司最终能走向正确的方向。而基于电商平台的网上借贷有其特有的征信体系，能健康的发展。对于互联网金融，与会嘉宾普遍认为规模无法与传统金融抗衡。
结语：在金融行业日新月异的发展进程中，无论是普惠金融还是互联网金融的的模式，其根本都是利用最新的服务模式服务于金融行业的发展和小微人群，以促进实体经济的发展!随着现行智能手机的普及和应用!移动金融将会是是互联网金融的制高点，因互联网金融并未在金融本质上做出改变，而是在交易的环节和形式上做了一些创新。传统银行业是个媒介，你并不知道你的钱去了哪里，但现行的互联网金融是穿透性的，你知道你的钱去了哪里。但是现行状态下并不是每个互联网金融平台都能做到这点儿，一方面是国内现行的监管机构并未有明确的法律约束，另一面巨额资金的诱惑，使得一部人铤而走险.但是对于资金安全方面的防范，经过多方的鉴证产生了底线：纯信息平台应是监管的基本底线，此外还应该要求投资者分散投资。这就要求互联网金融平台,不能自设资金池，最好有第三方保管资金。在这方面小有成就的当属:玖富微理财平台。同时也因其出色的表现在“2014中国企业竞争力夏季峰会”上一举夺得“2014最佳商业模式创新奖。”从而奠定了其在互联网金融信息服务平台无可比拟的地位!无论是惠普金融还是互联网金融其根本宗旨是服务受众实现发展!
专业投资理财网站
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口
早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个 “良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢?
互联网金融的本质
整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到20
14、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。
事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。
你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点?这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。
所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。
金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大?整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
专业投资理财网站
P2P实际上导致了高利贷的萧条
从去年的12月8日e租宝等P2P产品出问题之后，媒体以及包括网络上流传一种误解，认为互联网金融等于P2P，P2P等于骗子。对于这两个误解，我前面已经回答了第一个误解：互联网金融不仅仅局限于P2P。第二个，P2P跟骗子是不可能划等号的。
我们先看看P2P的本质是什么?P2P的本质是个人或者企业有借贷需求。不管是要买房、买车、出国旅游等消费性贷款，还是企业进买原材料、购买设备、雇人、买地、研发等生产性的需求，都有很刚性的借贷需求，我们原来都是通过银行这些传统金融服务提供信贷产品，但大家知道，银行的门槛相对来说是比较高的，可很多人却都有真实的需求，于是产生了民间金融，也就是我们俗称的高利贷。
高利贷本身不是贬义词，它是一种正常的民间借贷行为，只是相对来说，利息会比银行的借贷利息更高一些。但这种高利借贷方式效率低下，民间借贷不可以你一个人一个人地去问，致使借贷过程成本比较高。P2P的出现意味着什么?我个人在平台上经过审阅后发布借贷需要，老百姓看到之后来投标，来满足理财需要，因为我们之前的理财途径是非常少的，P2P的出现让老百姓以一个相对低的门槛获取相对比较高的收益，至少有7%、8%、10%、15%……乃至到18%、20%的收益都有。这样就会有很多的人愿意在网上出借自己的闲散资金，取得较高收益。同时借款人经过P2P获得以前从常规途径获取不到的资金，这就是我们所说的“普惠金融”。
互联网金融是“普惠金融”的重要入口
“普惠金融”会随着出借人越来越多，整个借贷成本越来越低。我专门问过一些做高利贷的人士这几年业务情况怎么样?他们说不大好做。主要有两点原因，第一点是传统行业、经济形势不大好，逾期不良率比较高，导致不好做。第二个原因也是最本质的原因，就是现在P2P太火了，导致借款人都不找放贷人借款了。比如之前借款利息是4分、5分，而P2P行业利息却是2分、1分
5、甚至1分就可以借到钱，所以人们不找放贷人借款了，他们只能把钱借给更为劣质的借款人，反过来形成一个恶性循环，所以高利贷行业就不好做下去了。
这就意味这那句话：如果人人都放高利贷，那么世界上就没有高利贷。
“良币驱逐劣币”的趋势已经形成
很多人都在关心互联网金融行业有点鱼龙混杂，政府管理也开始严格。比如，很多城市都暂停了投资机构或者投资中心，包括互联网金融或者金融信息服务等等的注册，问我怎么办?我说这其实是一个很正常的事情，因为任何监管必然是滞后的，不可能超前。就像前面说的，肯定是从实操到研究，再到监管，政府现在组建了互联网金融协会，其实也是要把这
专业投资理财网站
个行业往好了引导。所以，所谓的政府一刀切，开倒车，互联网金融不行了，不可能啊。你根本没有见过中国骗子行业协会，中国传销行业协会，没有，但有中国互联网金融协会，所以中国互联网金融只会往更好的方向发展。
至于整个互联网金融行业的变化，可以从两个层面来看。第一个是市场化层面，2013年是互联网金融元年，20
14、2015年则可以看作是“市场化的良币驱逐劣币”。
什么叫做良币驱逐劣币?从20
14、2015年开始，整个互联网金融行业因为比较火，比较有前途，所以大量的机构、巨头，包括BAT，包括一些国有企业都进来了。所以整个人才的价格被抬上来了，营销成本、推广成本、以及找资产的成本都被抬上来了，这其实已经把一些草根平台，一些风控做得不严的平台都排除在外了，我们称之为“市场化的良币驱逐劣币”。
到今年，随着政策的变化，尤其是去年7月28日央行等十部委出台的《指导意见》，包括今年8月24日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其实很好的明确了网络借贷平台的一些红线，其实给了一些优质平台更好的指导，让它们更踏实地开展业务。同时也会导致一些骗子或知识不够的人无法在这个行业生存下去。
至于现在人们所担心的不能注册等问题，都是一个阶段性的过程。就好比现在已经鱼龙混杂了，水比较浑浊了，那么水的入口必须得卡一下，减缓增量、梳理存量，把存量梳理好了，再按一定的门槛、标准放开增量，整个互联网金融的生态也就会更好。
此外，还要强化信息披露和消费者保护。这是行业成长的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的标准和管理办法，保持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。
文章来源：上海长久贷
本科毕业设计(论文) ( 2016届)
题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142
学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：
完成时间：2016年6月14日 成绩：
目录
新时期普惠金融发展与创新分析 ................................................................................................... 4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言 .................................................................................................................................................. 5
一 我国普惠金融体系建设的难点 ......................................................................................... 9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新 ........................................................................... 11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融 ............................................................... 13 参考文献......................................................................................................................................... 14 新时期普惠金融发展与创新分析
商学分院 金融专业 胡阳 14856208
指导老师：王爱民
摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。 关键词: 互联网金融; 普惠金融
A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System
Financial Specialty
Hu Yang
Director：Wang ai-min
Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time. The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost. Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services. To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk. Key words: internet based finance mode; inclusive finance
4
前言
党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。
由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。 他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。
郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
一、 我国普惠金融体系建设的难点
普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。
从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。
为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。
(1)一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1. 8 万亿元，有效支持实体经济。
(2)二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至
2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元; 村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
二、 互联网金融有助普惠金融体系的创新
近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。
第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。
第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1. 07 美元，电话银行为 0. 54 美元，ATM 为 0. 27 美元，而通过互联网则只需 0. 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2. 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。
第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心( CNNIC) 数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5.99 亿元，手机网民 4. 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113. 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。 第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251. 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912. 67 元，远远低于传统基金户均 7 - 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
三、 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。
首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：
是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。
是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析;并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。
(三)是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。
(四)是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度;积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
参考文献
参考文献[:1]吴晓灵. 发展小额信贷促进普惠金融[J]. 中国流通经济，2013( 5) 4 - 11. [2]金 彧. 邮储银行: 破题中国式普惠金融[N]. 新京报，2013 - 11 - 29( B05) . [3] 何宏庆 .普惠金融风险管理制度建设探讨 [J]. 市场周刊 ( 研究版 ),2005:25-27. [4] 何心. 我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J]. 时代经贸(中旬刊)， 2007，(S6) [7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟. 紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3) [9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009. [10] 徐嫣柽. 商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.
加快发展普惠金融 强化农村金融服务
2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论
【字号：大 中 小】
《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。
建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。
在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动;制定宏观经济金融政策来调控金融体系;通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。
我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用;另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。(不方便)
金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。
按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。
未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：
一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担;对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务;制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。
二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本;鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴;积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。
三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。
四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务;也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。
全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。
一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。
二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。
三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。
四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。
五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。
六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。
七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。
普惠金融在xx
一、普惠金融的概念
普惠金融一词来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵： 一是普惠金融是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。二是为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。三是开展小额信贷和微型金融。由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。人民银行于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上正式使用了普惠金融这个概念。党的十八届三中全会，“普惠金融”第一次正式写入党的决议。
二、普惠金融的xx实践
按照普惠金融的发展理念，结合xx县域经济和金融的实际情况。普惠金融在xx的推广和发展主要体现在金融惠及能力提升、金融服
— 1 — 务半径延伸、金融宣传内容丰富三个方面。
(一)金融惠及能力提升。一是大力发展小额信贷业务，小额信贷投放力度不断加大。产品创新能力不断提升，各银行机构结合xx县域经济实际情况，先后开发出扶贫小额信用贷款、大学生村官创业贷款、下岗失业人员创业贷款、妇女小额创业贷款、巴山贷、惠农贷等信贷产品，截止2015年5月，全县小额信贷余额超过7亿元。小额信贷获得率也大幅度增长，拒统计，截止2015年1季度，县域农户和小微企业的贷款申请获得率在95%以上，连续三个季度实现增长，体现了小额信贷资源“普及惠顾”的特征。二是信贷结构不断优化。各银行机构针对辖区银行信贷需求实际，开发有针对性的新的产品，使得信贷资金的供给和需求度不断吻合。三是信贷环境不断改善。在做好信贷投放的同时，xx各金融机构纷纷加强内部管理考核，简化信贷审批和办理流程，提升信贷办理服务。同时，加强信贷人员的监督，防止出现“寻租”、搭售行为，努力体现信贷公平。
(二)金融服务半径延伸，服务能力不断增强。各金融机构结合自身业务实际，积极开展金融服务产品、服务方式和金融组织创新。推动税库银横向联网和国库直发业务，大力拓展个人理财、网上银行、电话银行、手机银行等服务，促使涉农银行机构在金融服务空白乡增设机构网点，设立流动服务站，推行“村级金融联络员制度”，发展升级助农取款服务点。截至目前，已完成全部有条件的乡镇ATM机具布放全覆盖，辖区1043个助农取款服务点全部实现联网通用。保险机构开展保险示范镇、保险新村创建活动，建立了覆盖49个乡镇的农村保险服务站和村级农村保险服务点。金融机构通过设立了小额微贷中心、小额农贷批发中心、农行“三农”事业服务部和农村保险服务窗口等方式，提高农村金融服务水平，较大程度满足了“三农”对— 2 — 金融服务的需要。
(三)金融宣传内容丰富，金融接受能力不断提升。强化农村金融教育为品牌打造。大力发展农村金融教育志愿者队伍，开展常态化教育培训活动。志愿者深入农村、进学校、进社区，向社会公众讲授征信、人民币反假、支付结算、银行卡、农村信用体系建设、农业农村保险等与群众经济生活密切相关的基础金融知识。开展部门联合培训。积极协调农业、扶贫、就业部门在开展培训同时安排志愿者开展金融教育培训，主要参加了组织部门、县委党校开展的乡村干部培训、扶贫部门组织的农民扶贫培训、劳动部门组织的农民工就业技能培训、妇联组织的妇女家政服务与创业培训和农业部门组织的农技人员技术培训等，累计参加培训近50期、培训人员100000人次。辖区居民和企业的金融知识水平得到极大改善。
三、xx普惠金融发展存在的问题
(一)信贷支持能力仍显不足。主要体现在信贷投放和需求上存在矛盾。一方面，xx经济发展需要信贷资金的大力支持，但银行机构受多方面的因素影响，还不能够完全满足县域经济发展对信贷资金的需求。另一方面，小额信贷产品的功能还没有完全体现。作为普惠金融的重要特征，小额信贷是满足信贷普惠的重要衡量依据。但从全县情况看，虽然各银行机构推出了多种小额信贷产品，但实际发放的小额信贷数额还不能满足县域小微企业和三农对信贷资金的需要，惠及的人员比例，小三农和小微企业融资难问题仍然存在。
(二)金融服务能力尚显不足。
1.金融机构少，网点覆盖范围窄。截止2015年5月，全县金融机构共14家，其中银行机构5家，保险机构7家，在巴中三县中排名靠后。
— 3 — 2.金融网点单一。全县5家银行机构中，有4家是国有商业银行分支机构，在农村乡镇没有网点。唯一一家在农村乡镇有网点的是xx县农村信用联社，在全县49个乡镇有网点 个，也没有实现乡镇网点全覆盖。此外，没有村镇银行、股份制商业银行、小额贷款公司、投资理财公司、金融租赁公司等非金融机构，对农村的服务能力明显不足。
3.网点业务范围窄。全县5家银行机构，其中4家国有商业银行分支机构大部分贷款业务上收到市一级分行，县域机构更多的是其市级分行下属的一个网点，很多业务没有权限，对县域的支持无能为力。另外，农村信用社作为县域金融服务的主要机构，近年来随着股份制改革、对资产质量、内控管理等要求更加严格，业务发展呈谨慎趋势，服务县域的能力逐渐减弱。
(三)金融资源存在错配。由于xx金融先天性发展存在的诸多劣势，需要金融在资源配臵中发挥更好作用。但从现实情况看，金融资源错配严重。一是信贷资源配臵同普惠金融的要求存在差距，县域信贷资源更多地是向政府部门、政府重点项目、县域大型企业倾斜，对于普惠金融中应当惠及的中小微企业、个人信贷投放不多。在信贷资金本身较为紧张的情况下，资源错配雪上加霜。二是金融服务资源配臵效率低下。辖区各银行机构普遍存在金融网点设立扎堆现象，集中度较高。如xx县城区的诺江大道金融网点较多，但除开此条街道，其他地方的网点和金融基础设施配臵又严重不足，导致部分金融资源浪费，需要服务的地区又得不到应用的服务。
(四)金融教育不够。通过金融教育和宣传提升民众对金融的认识，提高其金融知识水平是普惠金融的重要内容。但目前我县的民众的金融知识水平不高。尤其是大部分农村边远地区对于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、贷款、存款等简单的理解上，学金融、用金融能力不强。
四、推动xx普惠金融发展的相关建议
(一)政府重视是关键。推动普惠金融发展虽然是金融领域的一个问题，但解决问题的关键还是需要政府重视和推动。建议县委县政府就普惠金融的推动组织召开专题会议进行研究，强化组织保障，分解任务、落实责任、明确职责。另外，普惠金融推广涉及全县各政府部门、各乡镇、企业、甚至每一名群众，需要举全县之力逐步实施，长期持续推动落实。
(二)金融机构是主导。普惠金融工作开展的好与不好，要大力发挥金融机构的主导作用。一是解决金融资源问题。结合xx农业大县，经济实际，多引进如村镇银行、股份制商业银行等中小银行，增强辖区金融机构服务三农的能力。二是要出台相关措施，改进考核机制，推动金融机构在小额信贷、金融服务、金融教育方面多投入、持续投入。三是要通过政府调控和金融管理手段解决金融资源错配和不合理配臵问题，鼓励金融机构延伸服务半径，优化机构设臵。
(三)大力开展金融教育。xx是农村金融教育示范县，要用好用活农村金融教育这块金子招牌。建立xx农村金融教育规划。从政府入手、加强对政府部门、各乡镇、企业、和农村居民的金融宣传教育，解决好不同层次、不同岗位、不同学历的人员的学金融、懂金融、用金融的问题。
(四)配套落实政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全体民众。结合xx实际，由于地域、风俗、民俗等影响，部分高原山区和边远地区民众不能享受到较好的金融服务。这就需要采取非金融的手段，通过开展异地搬迁安臵，建设聚居点等方式，一
— 5 — 方面让金融服务能更加顺利开展。另一方面通过这种手段去适应金融的导向，实现共赢。
— 6 —
推荐阅读：
普惠金融互联网金融06-17
互联网金融对普惠（共9篇）08-26
普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资09-10
中国经济新常态下的互联网金融与普惠金融09-10
互联网+背景下农村普惠金融发展措施分析09-13
互联网金融对传统金融的挑战11-26
邮政金融与互联网金融论文提纲11-15
传统金融与互联网金融论文提纲11-15
互联网金融与互联网论文04-22
