中国邮政储蓄银行兰州市分行发展现状及对策研究
[摘要]本文重点分析了中国邮政储蓄银行兰州市分行业务发展的现状、存在的主要问题,并提出加快业务拓展的相应对策及建议。
[关键词]中国邮政储蓄银行兰州市分行;发展现状;业务拓展
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一、中国邮政储蓄银行兰州市分行发展现状
中国邮政储蓄银行兰州市分行隶属中国邮政储蓄银行甘肃省分行,是在原兰州市邮政局所属的邮政储汇分局的基础上组建而成的市级分行,负责兰州市三县五区邮政金融业务的经营管理和指导工作。分行下设永登县、红古区2个县一级支行,皋兰县、榆中县2个县二级支行和城区17个二级支行。分行在发挥邮储网络覆盖城乡,资产优质、轻身上阵优势的基础上,积极拓展业务范围,向全市城乡居民提供对公业务、个人业务及信贷业务等方面的金融服务。经过两年多的飞速发展,兰州市邮政储蓄业务已初具规模,具备了较强的金融业务能力。
(一)取得的成绩
邮政储蓄银行兰州市分行自成立以来,在网络能力、业务领域、服务水平、信贷业务和管理水平等方面有了极大提升,为服务兰州地方经济做出重大贡献。
首先,网络能力显著增强。兰州市分行通过升级邮政储蓄网络平台、邮政电子汇兑结算平台、依托遍布全市城乡的121个邮政金融网点,实现了对全市所有县区和大部分乡镇的业务覆盖,是兰州金融机构中网点分布最广、网络覆盖面最大的金融服务体系,成为沟通城乡居民个人业务结算的主渠道。
其次,业务领域逐步拓展。兰州市分行根据市场需求和业务发展需要,积极推进专业化经营,不断进行自我完善和创新,业务种类已涉及资产、负债、中间业务三大类。通过不断采取各种先进的技术手段,拓展新的业务领域,扩大服务范围,为经济建设和人民生活提供了多层次、多样化的服务。
第三,服务能力明显增强。表现为邮政金融服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色,树立了良好的品牌形象。
第四,信贷业务发展迅速。兰州市分行以“树品牌、促规模、强管理、上水平”为目标,积极发展信贷业务。截止2009年12月末,分行累计发放贷款1399笔,共计1.39亿元。其中小额信贷1017笔,共计9155.5万元;个人商务贷款120笔,共计2859.3万元;小额质押贷款262笔,共计1838.6万元。
最后,管理水平稳步提升。表现为各级稽查机构正在逐步建立,初步形成了全市一体化的经营管理体系,并逐步强化了风险防范内控体系,专业化管理水平不断提高。
(二)存在的问题
虽然邮政储蓄银行兰州市分行业务发展很快,但仍存有一些问题与不足,严重阻碍了邮政储蓄业务的进一步发展。
1.业务结构不合理,盈利模式单一
目前的业务范围主要是负债业务、中间业务和资产业务,但业务收入主要来源于储蓄业务,连续两年所占比重超过90%以上,而作为现代金融机构收入重要衡量指标的中间业务收入占比很小。
2.没有形成独立的品牌建设
现有的管理者、经营者和员工在思维方式、思想观念、经营理念等方面仍未真正市场化,没有形成独立的品牌建设,缺乏有效的品牌管理体系和总体规划,品牌形象对外宣传与开发利用不到位,过于注重产品品牌竞争而忽视了企业品牌竞争,无法形成长效的竞争优势。
3.没有建立专业化的营销体系
作为现代企业的基本经济活动之一,营销成为企业赖以生存和发展的基础。而分行目前仍采用传统的营销模式——全员营销,势必会分散竞争能力,削弱竞争优势。
4.从业人员素质较低
邮政储蓄银行兰州市分行的人才素质较弱,本科以上学历占10%,专科以下学历几乎达到70%。人员素质远达不到企业运作所需的人力资源要求。员工金融业务素质不高,制约了邮政金融产品的开发和服务能力的提高。
5.内部风险控制系统不健全
风险控制是邮政储蓄银行内部控制中的一个薄弱环节。目前分行缺乏以具体风险评估及控制为核心的信贷风险管理监控、交易风险管理监控手段,管理制度和评估方法不完善,决策部门、交易部门不能据此做出正确决策和实行风险管理,资金安全风险较高。人员管理机制存在薄弱环节,内控管理存在漏洞,未认真落实三级权限、人员轮岗和排查制度。
二、中国邮政储蓄银行兰州市分行业务拓展对策
(一)业务拓展定位分析
邮政储蓄银行要想在市场竞争中取得优势,首先要明确企业的战略定位、市场定位和产品定位。
在战略定位方面,应以庞大、便捷的服务网络和领先的科技体系为基础,实行独立商业化经营,成为提供零售业务为主的“大众型零售银行”。故其企业战略应具体体现在服务对象平民化、网点设置便民化、经营特色亲民化、信息沟通对称化和服务收费低廉化等五个方面。
在市场定位方面,邮政储蓄银兰州市分行应及早抓住 “空白”市场,充分利用现有邮政储蓄网点资源和依托邮政网络优势,采取“巩固农村市场,发展城市市场”、“巩固现有客户,发展高端客户”的市场定位。
在产品定位方面,兰州市分行应充分利用现有网络资源、资金、信息等比较优势和现代信息技术,在便利性及价格策略上体现竞争优势,形成与大型商业银行相异的产品竞争体系。积极拓展负债业务,保持负债规模稳步增长;积极推进“零售+批发”的资产业务发展,在确保资金安全的前提下,重点推进农村地区小额贷款业务和积极开展批发资产业务;全方位拓展中间业务,降低业务风险、不占用企业资产、扩大银行利润来源、提高收益率。
(二)业务拓展实施原则
分行业务拓展应该坚持市场、效益、质量和发挥特色的原则,统筹兼顾,有针对性地进行业务拓展。
首先,坚持以市场化经营、客户为中心原则。遵循安全性、流动性、效益性经营原则,以客户为中心,按市场规律办事,逐步发展成为真正独立的现代商业银行。
其次,坚持发挥特色优势、扬长补短原则。作为邮政与银行相结合的产物,应充分利用和发挥邮政储蓄网点、网络的独特优势和行业特色,与邮政互利共赢,实现双方产品交叉销售,充分发挥比较优势,贴近农村和基层社区,服务广大城乡居民。
再次,坚持注重产品质量,保证效益原则。从市场研究、产品设计和业务管理等方面入手,科学分析与预测,努力开发适应市场需求、发展效益好、前景广的业务品种。对现有的业务品种进行成本效益分析,对没有效益或负效益的业务重新签订协议或给予淘汰,对效益好的业务迅速扩大覆盖面和增加业务量。
最后,坚持加强风险控制,确保资金运营安全原则。银行经营活动具有高风险性、公众性特点,应充分考虑自身发展实力、延展能力以及风险控制能力,正确处理业务发展与风险控制的关系,建立完善的风险防控体系,有效防范和化解金融风险。
(三)业务拓展主要途径
1.加强基础管理,强化质量控制
邮政储蓄银行兰州市分行要通过科学的管理,整合资源,强化质量控制,夯实发展基础,达到提升经济效益的目的。建立、健全规章制度,强化内控管理;优化网点布局,做好网点管理;统一业务操作流程,推行规范化服务。
2.发挥网络优势,丰富业务品种,形成自身特色
充分发挥并保持在网络方面的优势,不断丰富自己的业务品种,形成自身特色。坚持大众银行服务本色;积极开拓特色金融产品;开发通过商函、电话和互联网推销的金融服务产品,拓展营销渠道。
3.打造兰州邮政储蓄品牌
当今金融市场竞争激烈,在现有的企业体制及金融政策下,分行要想异军突起,就必须实施科学合理的品牌战略。坚持不懈地加强邮储银行品牌建设,通过优质贴心的服务和广泛的业务宣传树立邮储银行的形象,使“百姓银行”、“绿色银行”形象深入人心。
4.有序开展金融产品创新,提供全面金融服务
提升核心竞争能力,必须以业务创新为基础,充分利用网点资源和网络优势,发挥贴近大众、社区和基层的特点,拓展业务范围,增加业务种类,重点为小企业、个体商户、城乡居民客户提供全面的金融服务,即巩固负债业务,发展中间业务,拓展资产业务。
作者：杨 波
对于中国银行业，中国邮政储蓄银行的挂牌成立，其意义绝对不仅仅是多了一家银行。正如其董事长刘安东所言，组建中国邮政储蓄银行的目的在于理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展。
按照国务院和相关监管部门的要求，结合自身实际，中国邮政储蓄银行成立后的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。
中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足，内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。以挂牌为起点，邮储银行将在五个方面做足文章。
坚持发展业务。邮储银行将继续发挥邮政金融覆盖面广、贴近百姓生活的特点，拓展新业务，不断提高邮政储蓄银行的盈利能力，为股东创造价值，为社会创造效益。
提高经营管理水平。要按照现代企业制度的要求，逐步建立和完善邮政储蓄银行的公司治理结构，建立激励和约束相结合的运行机制，进一步建立健全邮政储蓄银行的各项规章制度，实现科学化、制度化、高效化的管理。
发挥邮政网络优势。继续推进邮政金融信息化建设，丰富系统功能，提高科技水平，进一步提高系统运维的能力，大力发挥网络优势，建设好邮政储蓄银行的经营服务体系，沟通城乡经济，为“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融服务。
加强风险控制。要建立健全内部控制制度，建立邮政储蓄银行授权授信体系，建立风险识别与监测体系；建立各项业务风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行动态、持续监控；要增强内部审计的独立性、专业性和有效性，提高各类资金案件的堵截防范能力。
加强人才队伍建设，要建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，吸收各类专业人才。要定期开展素质教育、岗位技能培训等多种形式教育，提高从业人员的专业知识和操作技能，建设一支适应市场竞争需要和现代商业银行管理要求的员工队伍。
邮政储蓄银行在北京设立总行：按行政区划建立省级分行；省级以下机构，根据各省不同的情况和实际需要，设立精简的分支机构。邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户毋需因改制而办理任何变更手续。
(摘自2007年3月21日《金融时报》)
作者：金立新
【摘要】中国邮政储蓄银行自2007年成立之初就面临着复杂的内外部形势，面对互联网金融的日新月异，在新常态下，邮储银行该采用何种营销策略来发展电子银行业务，抢滩市场，实现可持续发展，是一个值得探讨的课题，本文笔者提出了相应的对策和建议。
【关键词】邮储银行 电子银行 发展策略
近几年，我国步入互联网金融时代，这一年也被称为互联网金融元年，它的诞生和爆发式增长，是信息技术、市场环境和客户群体共同作用的结果。阿里巴巴在支付宝基础上推出在线存款业务产品余额宝，不仅可以支付、转账，还能获得比银行更高的活期收益。随后，百度推出百发在线理财产品，腾讯推出微支付、基金超市，新浪推出微博钱包，京东推出京保贝……2015年，得益于互联网金融蓬勃发展，在电商巨头的拥簇下，各大商业银行电子银行业务不断发展壮大，互联网下的移动支付替代传统支付趋势更加明显，互联网金融成为一种新的金融业生态并在人们日常生活的运用中快速延伸，改变了用户的消费习惯，衍生出创新的支付工具。在服务场景上，移动互联和社交网络给互联网金融提供无限想像空间，整个金融服务模式发生巨大变革。随着我国网民群体不断壮大，通过互联网和移动互联网办理业务已是大势所趋。上市银行的电子银行交易替代率普遍超过80%。邮储银行也做了大胆创新，继2013年推出了微信银行后，不断拓展其它社交平台，在全国第一家推出易信银行和微博银行，客户只要关注“邮储银行电子银行”，即可通过微博、微信和易信进行交易。未来邮储银行电子银行各渠道开放平台将成为主流，电子银行从交易平台向营销平台转型升级成为邮储银行发展的核心目标。电子银行各渠道既可以发售基金、理财等金融产品，又不断吸引商家入驻，共同服务客户。
一、邮储银行电子银行产品体系及功能介绍
(一)邮储银行电子银行体系构成
邮储银行成立后，产品从无到有，从小到大，先后上线电话银行、个人网银、电视银行和手机银行产品，加上遍布城乡的ATM、CRS等自助设备，以及2013年底上线的微信银行、易信银行、微博银行，形成了方便、快捷、种类齐全的电子银行服务网络，成为电子银行产品最完备的商业银行，并通过多元化、全方位的业务推广，目前电子渠道已经成为客户办理业务的主要渠道。
(二)邮储银行电子银行体系应用功能
目前，邮储个人网银、手机银行可以为客户办理账户查询、转账汇款、网上缴费业务、信用卡业务、网上支付业务、投资理财业务、外币业务、个人贷款等多项基本业务服务，可以满足客户80%的业务需求;手机银行除了基本的账户查询、管理、转账功能以外，还具备商旅、生活、短信查询等特色业务，面向的客户群广泛，扩展性强，基本构架较为清晰;电视银行可以实现个人客户人民币账户信息查询、转账、电视支付、信用卡、缴费、银行产品信息查询等功能;电话银行可以提供自助语音服务和人工座席服务;ATM、CRS等自助设备不仅实现了客户自助现金存取款、转账、缴费等功能，还具品牌展示和广告宣传等作用;微信、易信和微博银行提供余额查询、明细查询、信用卡查询、还款、账户挂失和缴费等多项便捷功能，也是邮储主要优惠活动宣传发布的重要渠道。
目前，邮储银行个人网银和手机银行作为互联网金融重要载体之一，功能的日益强大使之逐渐成为邮储银行维系客户、服务客户、提升客户的主要渠道。
二、邮储银行个人网银、手机银行优劣势分析
(一)产品优势
个人网银：一是交易成功率高，根据人民银行的通报显示，邮储银行的个人网银交易成功率高，在各家银行当中排名前列;二是安全性高。全国首家使用包含客户姓名、金额等信息的短信密码，通过双渠道、双因素的事中控制，保障客户资金安全。由于使用了双渠道双因素的认证模式，邮储的个人网银安全性较其它银行相对较高。在其它商业银行网银受到钓鱼网银、木马程序、黑客攻击时，邮储个人网银抵御性更强。
手机银行：是目前最热门的一项电子银行业务，由于手机体积小，手机银行功能齐全，等于是客户掌上的银行柜台，非常方便。相较于其它银行，邮储的手机银行有以下2个优势：一是邮储的手机银行客户端版本同时支持5种手机操作系统，是目前支持手机操作系统最全的银行。二是根据开发技术的不同，邮储的手机银行分为三个版本，分别是客户端版、WAP版和万能卡版。邮储万能卡版本同时支持智能机和非智能机，包括山寨机，是目前支持手机种类最广的银行。随着智能手机的不断推广和山寨手机的泛滥，以上两个特点成为邮储手机银行业务最大的竞争优势。
(二)产品劣势
较其它商业银行，邮储个人网银、手机银行一是业务功能不够丰富，在缴费、酒店、火车票余额票务等生活服务的功能上与商业银行存在差距。其它商业银行代缴费品种齐全。如招商银行开发的手机银行“商旅预订”功能，不但可以购买机票而且可以实现国内酒店预订，实现了出行客户的一条龙服务。邮储手机银行的“商旅服务”只能购买飞机票。二是手机银行的特色功能较比其它银行存在一定的差距。如建行的手机银行支持预约取款功能，客户凭特约取款ID及取款密码即可在建行自助设备无卡取款;建行手机摇一摇功能，可实现客户查询账户余额、查询外汇牌价、查询网点信息以及转账;光大银行的“摇摇缴费”等，受到众多“摇摇族”的热捧。
三、分析结论
个人网银、手机银行作为一种全新的经营理念和服务方式，改变了银行原有的服务模式和竞争规则，带来了传统银行业务的重大变革，开辟了新的交易处理方式和客户服务方式，几乎所有的大、中、小型银行都向客户提供了个人网银、手机银行服务，未来，个人网银、手机银行对商业银行经营管理转型的服务支撑、业务分流、改善结构、品牌宣传等方面起着决定性作用，已经成为商业银行创新发展的重要支点和增长引擎，也是各银行间竞争的焦点。
邮储银行要以个人网银、手机银行为引领，将大力推进个人网银、手机银行业务快速、稳健发展作为战略发展的重要组成部分。积极应对互联网金融冲击。要坚定地优先发展电子银行业务，抓住互联网发展机遇，快速扩大电子银行客户规模。充分发挥线下网点众多的优势，着力加快电子银行业务的拓展。
四、邮储银行面临的发展机遇
2014年政府工作报告提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，2015年政府工作报告更加明确要“把一批新兴产业培育成主导产业，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。无疑，2015年将是互联网金融全面渗透金融业的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，到金融产品创新，它的成长正改变着未来金融的形态，作为经济运行支付结算和电子支付主要参与主体之一的银行业也将迎来新的机遇：
(一)传统行业与互联网融合已成为必然趋势
国家明确“互联网+”行动方向，为各行业参与“互联网+”行动确定了指导细则与支持措施，放宽融合性产品和服务市场准入，鼓励创业创新、产业融合，工业、农业、服务业、商贸流通、交通运输、金融业、旅游业等行业互联网化大势所趋。更宽松的监管环境、更好的技术支持、更多的创新原动力为电子银行发展带来了诸多机遇。
(二)移动金融重构电子银行市场格局
随着移动金融时代的全面到来，人们已经习惯利用手机银行完成在线购物、理财、转账、缴费等各种金融消费行为。目前，各家银行都将移动银行业务视作巨大商机，因为这一渠道不仅能够通过移动支付提供潜在的新的收入来源以及新的市场营销和服务机会，还能够更好地留住现有客户，发展更多外源客户。
(三)电子支付业务是银行发展转型的重要推手
随着第三方支付机构在互联网支付领域垄断地位逐渐形成，以及其对电子支付业务的创新发展和对金融服务的广泛涉足，使商业银行面临着被脱媒、被边缘化的危机。电子支付业务的快速发展俨然已经成为商业银行转换经营模式的重要推力。无论是被动应对，还是积极主动抢抓电子支付大发展契机，已经成为各家商业银行面临的重要机遇。
(四)网点智能化推动银行服务方式不断转变
伴随着高科技的广泛应用，超级柜台、VTM、智能叫号机、自助填单台等先进机具日益普及，对于银行来说，“智能化”网点在拓展银行服务渠道、提高服务效率、提高现有客户满意度的同时，也为银行节约了大量的人工成本，使得银行得以腾出更多的时间和精力，去发现和满足市场的潜在需求。
五、邮储银行电子银行发展策略
(一)强化服务意识、定位客户群体、加快电子银行客户的集群拓展
围绕做大客户规模，紧抓“五大类”目标客户群体，加快电子银行客户拓展。一是移动金融客户营销。以手机银行、微信银行激活使用为重点，形成“注册激活”、“关注签约”同步完成的模式。手机银行以免费转账、激活扫码、二维码购物为主要活动形式，微信银行以关注签约、体验信用卡账单推送和分期功能为侧重点开展营销。二是校园客户营销。在两届大学生网商大赛基础上，立足综合营销，继续开拓校园市场，加深学生群体的开发，推进校园业务拓展。联动个金、信用卡、公司、信贷业务，实现综合效益最大化，在校园市场进一步树立邮储电子银行品牌形象。三是网上商户营销。一方面深化与现有商户的合作，另一方面积极拓展烟草公司、政务中心、基金公司等综合收益较高的商户，同时，着力挖掘商旅服务、音乐视频、小说网游等新型商户，引导商户网购客群向电子银行客群转化。四是城市理财客户营销。一方面要做好产品宣传，吸引理财客户开通并体验电子银行;另一方面要利用电子银行理财在线签约功能，引导电子银行客户开通理财功能，扩大电子银行理财客户规模。五是网点客户营销。要树立综合营销观念，做好网点VIP客户、信用卡、消费信贷、小企业信贷、代发工资、代缴费等重点客群的交叉营销，实现网点存量客户向电子银行的有效转化。
(二)强化精细意识、依托数据分析、深度挖掘潜在“长尾”客户群
加强与科技部门沟通协作，做到业务、科技相互支撑无缝对接，依托交易数据，通过交易行为以及交易习惯分析，深度挖掘潜在客户，开发针对性产品，指导开展基于客户需求的精准营销服务，引导客户使用电子银行。开展核心业务客户数据分析和交叉营销。一是加强对缴费类客户的交易行为分析，定期对使用柜面缴费的客户按年龄分段进行抽样调查，按季度分别对40岁以下、50岁以下、60岁以下客户群进行数据分析，由小到大，分步推进一对一营销，做好电子银行交易转换工作。二是加强对信用卡和信贷类还款客户的交易行为分析，定期对在柜面进行还款的客户按业务种类进行抽样调查，数据分析，制定对应的联动机制，做好现有客户深度挖掘工作。三是加强对转账汇款类客户的交易行为分析，定期对在柜面进行转账汇款的客户按交易类型进行抽样调查，制定有针对性的营销活动方案及优惠政策，做好转账类客户向电子渠道迁移工作。
(三)强化平台意识，努力将电子银行打造成为宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口
加快平台建设力度，不断丰富和完善线上产品业务种类和功能，促进渠道整合，强化营销服务，努力将电子银行打造成全面、便捷、高效、统一的宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口，努力推行全行所有产品线上线下联动服务营销，将线下产品搬至线上，让产品都通过O2O在电子渠道上得到体现，充分展现产品优势，将电子平台打造成宣传营销的主渠道，交易的主阵地，展示邮储产品特点和银行服务的重要窗口。
(四)强化规划意识、优化布局、加快网点服务电子化转型进程
一是加强电子银行体验中心建设，在具备条件的网点全面完成所有银行网点电子银行体验区建设。二是加快自助银行建设步伐。做好自助设备布局规划，填补空白服务区，方便利民，提升全行自助银行社会形象。
(五)强化考核意识、打造团队、推进柜面服务的电子化迁徙速度 电子银行业务是市场以及行业未来发展的方向和核心，要持续不断地加强基础能力建设，为业务发展提供有力支撑。一是打造一支精通电子银行业务并善于运用电子渠道指导、维护和营销客户的电子银行专员精品团队。二是强化考核机制，将业务发展指标与各级人员挂钩，奖惩分明，提升一线人员业务分流主动性，培育良好的分流引导习惯。三是做好客户引导体验工作。充分利用网点电子银行体验设备，让客户体验邮储电子银行产品的方便快捷，培养客户良好的交易习惯。
(六)强化精准意识、细分市场、打造新型城乡差异化营销模式
针对城市和农村不同客户群体，借助网络优势，积极探索电子银行营销和服务新模式。一是针对农村市场，充分利用移动客户端，紧抓农村电子商务发展契机，固化并深化客户电子银行交易习惯，增强电子渠道的日常生活、工作、学习及各项缴费、支付的体验，拓展市场、占领份额。二是针对城市市场，以项目为抓手，以行业应用为目标，综合营销，加强市场全面开发，将电子银行业务嵌入行业运营之中，通过深入目标市场开展路演、现场体验等方式，向目标客户展示邮储软硬件实力，增强项目营销成功率，打造邮储电子支付结算的大行、强行形象。
(七)强化创新意识、加大营销、不断推出个性化服务行业应用
从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。同时，在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现更多银行柜面无法提供的产品和服务。
作者：郭小燕
广东石油化工学院
毕业论文
论文题目
中国邮政储蓄银行的现状与发展
学生姓名
学科专业
准考证号
指导老师
论文提交日期 2011年 月 日 论文答辩日期 2011年 月
日
一、中国邮政储蓄银行的简介及现状
中文中国邮政储蓄银行中文名称：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”;简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”;英文缩写“PSBC”。
公司注册地址：北京市西城区金融大街3号A座，邮编：100808。
中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东. 邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省(市 、自治区)全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。
经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务;以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。
中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省(区、市)分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。
截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。
截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。
我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年再次停办。1986年，为支持
国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省(区、市)邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。
从1986年到1989年的起步阶段。依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度，充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到1989年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。
从1990年到1998年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿元。
从1998年到2003年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。
从2003年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。2004年6月，邮政储蓄余额突破1万亿元大关。邮政储蓄由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步，为城乡居民提供服务的能力和水平进一步提高，市场地位进一步巩固。
经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络;致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献!
二、中国邮政储蓄银行向何处发展
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。
经过长时间的酝酿，按照国务院确定的邮政改革方案，邮政储蓄银行成为由中国邮政集团公司全资拥有的子公司，其行业监管部门是银监会。按照银监会的要求，邮政储蓄银行的组建按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度，建立科学的权力制衡、责任约束和利益激励机制。
此前，邮政储蓄银行的母公司中国邮政集团公司已于2006年11月29日先期完成登记注册。该集团公司注册资本800亿元，系按《企业法》注册成立的副部级央企，由财政部暂代表国务院履行出资人职责。
挂牌后中国邮政储蓄银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广
大群众提供金融服务;经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设，将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。
同时，将按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理，向专业化迈进。
中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时说，组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分，对于促进我国邮政事业的发展、更好地为社会提供金融服务都具有积极而重大的意义。
朝着现代商业银行迈进
中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么?中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时强调，按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。
中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系;将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。
按照《商业银行法》的要求，中国邮政储蓄银行将可以全面办理商业银行业务。目前，中国邮政储蓄银行主要是利用覆盖城乡的网络资源，大力发展零售业务，稳健经营低风险资产业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄、外币储蓄。资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等。中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。
据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。
未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。
邮政金融服务“三农”天地广阔
前不久召开的中央经济工作会议和农村工作会议提出了经济又好又快发展的宏
伟目标,会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。
邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。
长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。
2006年3月，经银监会批准，邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务，进一步拓宽了邮政储蓄资金回流农村的渠道。邮政储蓄积极探索通过资金市场向农村地区金融机构提供批发性的资金，截至2006年底，已经累计向农村金融机构提供资金超过3200亿元。
据了解，邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务;将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。
在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。
未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。
目前邮政储蓄银行拥有2.5亿储户和3.6万个营业网点，其中县及先以下网点占到60%以上，绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑，邮政金融得天独厚的网络网络优势将使其的优势特别是在农村的优势凸显
邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。 与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：
一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。
二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。
三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。
四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。 邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城
乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。
特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。
邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。 7.2打造有特色的业务发展体系：
市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。
一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。
二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。
三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。
7.3打造有特色的经营管理体系：
商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：
一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。
二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。
三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。
打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。
服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的
服务品牌体系。
一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。
二是打造网点(形象)服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。
三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。
参考文献资料
1、山西经济日报2009-07-29。
2、经济研究导邗2007年12期 邵波。
3、宏观经济 洪钱宝 柴俊 王晓雯。
4、冉启国：《五年之痒——外资银行的中国路》，《金融投资报》，2006年12月15日。
5、引自对中行广东省分行行长陈四清的专访内容，详见：《省中行行长陈四清：中外资银行竞争各具优势》，《羊城晚报》，2007年1月27日。
6、宋玮：《外资入股中资银行步骤加快》，《中国经济时报》，2007年1月17日。
7、《中国邮政》2009年第3期 。
8、新闻报，人民邮电报社2010.6 .29 出版。
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。
朝着现代商业银行迈进
中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么?按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。
中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系;将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。
据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。
未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。
邮政金融服务“三农”天地广阔
邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。
邮政储蓄银行成立后，设立了专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务;将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。
在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。
未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。
与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：
一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。
二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。
三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。
四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。 邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。
特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。
邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。 打造有特色的业务发展体系：
市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。
一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。
二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的
实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。
三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。
打造有特色的经营管理体系：
商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：
一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。
二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。
三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。
打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞
争对手难以模仿的服务体系。
服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。
一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。
二是打造网点(形象)服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。
三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。
一、XX邮政储蓄银行基本情况
邮政储蓄银行XX支行，于2008年3月26日批准成立，3月31日正式挂牌，全辖人员编制43人，内设3个部门即综合办公室、信贷业务部、综合业务部，下设4个二级支行，即：XX站支行、XX支行、XX支行、XX支行。
目前，邮政储蓄银行处于刚刚起步阶段。原邮政储蓄有四大主线业务，即：一是邮政储蓄基本业务，包括整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑;二是邮政储蓄中间业务，包括代发工资、养老金;代理保险、国债、基金销售及个人理财;代收费业务;三是邮政储蓄卡(简称绿卡)，具有存、取款功能，可在全国邮政储蓄联网网点和ATM上进行交易;四是邮政汇兑业务，可实现异地同业资金汇兑)的基础上，拓展小额信贷和对公业务。(此处补充现业务开展情况等)
二、反洗钱工作开展情况 邮政储蓄银行XX分行挂牌后，就及时成立了反洗钱领导机构，并明确了反洗钱相关部门职责，(此处补充反洗钱机构的文件、制度建设、工作现状等)
三、存在的问题
(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足
一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足;二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合;三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务;四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无;五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱。
(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难
反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。
(三)内控制度缺失，存在风险隐患
随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。
(四)客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱
从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。
(五)人员素质不高，反洗钱履职不到位
人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。
四、对策与建议
(一)健全和完善内控机制
首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作;其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率;第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。
(二)认真识别客户身份
为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握;同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。
(三)及时报告大额和可疑交易
识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。
(四)加大培训力度，提升反洗钱队伍素质
加强基层邮政银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。
反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平;其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。
(五)加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为
邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。
一是基层人民银行要高度重视，切实加强邮政储蓄银行反洗钱工作的指导和监督。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务;其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。
二是邮政储蓄银行内部自上而下要建立反洗钱定期不定期检查制度，督促辖区各支行，及时向反洗钱监测中心上报大额交易和可疑交易，有效落实反洗钱操作规程，认真履行金融机构反洗钱职责。
——中国邮政储蓄银行转制五年发展纪实
她是一家经过五年转型发展的大型零售商业银行——2007年3月20日，根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)在改革传统邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。转制以来，邮储银行已然走过五年。
她的前身是国人熟悉且有近百年历史的储蓄机构——1918年，《邮政储金条例》颁布;1919年，中国邮政储蓄银行的前身邮政储金局成立，开办邮政储金业务，至今已有近百年的历史。
转制五年来，邮储银行朝着建设一流的大型现代零售商业银行的目标迈进，实现了改革顺利推进，业务快速发展，管理持续提高，效益大幅提升，服务能力不断增强的良好工作局面，初步走出了一条适合自身特色的发展道路。
中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“中国邮政储蓄银行自2007年转制之初，就确立了服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行定位。今后，邮储银行将一如既往，认真落实中央精神，践行金融业服务实体经济发展的要求，为进一步改进金融服务环境、促进国民经济增长、推动城乡经济统筹协调发展和增加社会就业作出更大贡献。”
传承百年邮储历史 致力普惠金融服务
1918年，旧中国中央政府颁布了《邮政储金条例》。1919年，《邮政储金条例实施细则》公布，同年7月1日，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封、济南、汉口、南京、上海、安庆、南昌、杭州等11个城市率先开办邮政储金业务。1930年，邮政储金汇业总局在上海成立。新中国成立初期，人民邮政接管了原邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下进行工作。1986年，不少“老邮储”都清楚地记得，这一年邮政储蓄重新打开大门，欣喜与艰辛，历历在目。2007年， 根据国务院金融体制改革的总体安排，中国邮政储蓄银行在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上在北京揭牌成立。2012年1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
中国邮政储蓄银行副行长吕家进表示：“中国邮政储蓄银行沿袭百年邮政金融服务历史，走过五年转型发展历程，坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务社区的市场定位，全力打造38000个网点的一流大型零售商业银行，致力于让金融服务‘普之城乡，惠之于民’。”
据介绍，邮储银行拥有38000个网点，且70%以上分布在农村地区，有着实践普惠金融的天然优势。在国家统筹城乡发展、加强宏观调控的背景下，邮储银行积极弥补金融服务空白点，在山区、村镇、少数民族聚居区等地采取设置固定金融服务网点、便民服务点、流动服务站和布放POS机等方式，为当地群众提供优质、便捷、高效、均等的金融服务;围绕“送金融知识进社区”系列活动，积极向全社会普及金融知识，通过在社区及农村地区开办金融知识讲座、发放金融书籍资料、举办知识问答等形式，普及真假货币识别、理财投资、银行服务等金融基础知识;不断完善农村储蓄、汇兑、银行卡、代理保险、代理国债等金融服务，积极细化“新农保”等经办业务，因地制宜开展业务创新;在做好爱心捐赠等慈善事业的同时，积极探索可持续的金融扶贫模式，探寻金融扶贫与商业化经营的结合点，不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，加大民生服务力度等。
与此同时，邮储银行大力支持实体经济发展，特别是在服务“三农”、服务小微企业方面作出了积极贡献。邮储银行开发了小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品，设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助农户、商户、小企业节省利息开支，降低融资成本，有效满足了其对资金需求“短、小、频、急”的特点。2010年，邮储银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”。 从2008年起，邮储银行通过开展“一行一品”工程，从农户、商户、小企业特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，陆续开办了林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善了金融服务产品体系，服务范围进一步扩大。
为进一步提高小微企业金融服务能力，2011年，邮储银行在业务拓展方面，由以前的“点”式转变为“链”式开发，启动了“一行一式”工程，加强商业模式开发，围绕核心产业链条开发服务小微企业信贷产品。例如，目前邮储银行已推出经营性车辆按揭贷款，先后与三一重工、厦门重工、中国重汽、中联重科、河南宇通等核心企业分别签署合作协议或建立战略合作关系，并围绕核心企业，开展了小企业保理等业务。 截至今年8月底，邮储银行支持“三农”、服务小微企业贷款累计投放超过1000万笔、金额超过1万亿元，惠及农户、商户、小企业600多万户。
贴近百姓实际需求 打造邮储银行品牌
一个品牌就是一个承诺。品牌是刻在顾客脑海中的联想。在这个品牌的年代，品牌的联想越强烈，品牌的力量就越强大。转制五年来，品牌理念贯穿于邮储银行全行上下，品牌行动接二连三，大型零售商业银行的承诺掷地有声。随着专业服务能力的大力提升，随着贴近百姓实际需求的服务和产品不断推出，邮储银行“普之城乡，惠之于民”的品牌形象清晰可见。 经过不懈的努力，邮储银行业务产品不断丰富，除开办传统的储蓄、国内汇兑、国际汇款、银行卡业务、代收代付等基础金融服务外，还相继开办了小额贷款、商务贷款、住房贷款、信用卡、理财、网购支付、结售汇、多币种外币存款等服务个人客户的新业务以及公司存款、结算、票据贴现、债券投资、资产托管、小企业贷款、公司流动贷款、固定资产贷款、项目贷款、贸易结算等服务公司客户的业务，成为我国金融服务领域的一支重要力量;服务对象不断拓宽，从个人客户向公司客户延伸，随着公司外汇业务系统上线，邮储银行对公业务实现了本外币一体化，致力为社会公众提供全面的商业银行服务;服务渠道不断丰富，从提供网点柜台服务和ATM服务，拓展到提供95580电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等服务，让客户无论何时何地都能尽享贴心便捷的金融服务。
五年来，邮储银行推出的“好借好还”小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款，“创富”、“天富”、“财富”、“邮银财富御享”、“金苹果”五大人民币理财产品，“佳信家美”个人消费贷款，电视银行、手机银行等电子服务渠道，绿卡通卡、福农卡、信用卡等卡业务，“储汇聚财”外币理财和外币协议储蓄产品，创富大赛等服务“三农”、小微企业的活动，均获得了社会的广泛赞誉。
以创富大赛为例，邮储银行自2010年在广东试点，连续三年举办创富大赛活动，既为创业人员提供融资支持，又为企业提供市场信息和创业经验。大赛面向小微企业主征集创富方案，通过报名、初选、初赛、决赛等环节，最终选拔出各项优胜选手。参赛选手均有机会获得融资支持，优胜者还将获得相应奖励。此外，各赛区还分别开展了创富论坛、幸福创富下乡行、“创富宝典”免费发放、创富考察、创富巡展等配套活动。
据统计，在2010年广东“百姓创富大赛”中，邮储银行广东省分行对于报名参赛的选手总共发放了800户、共6000万元的贷款。2011年，邮储银行推广创富大赛活动，吸引了近10万人咨询报名，邮储银行创富大赛微博粉丝则突破13万人。在2011年创富大赛期间，邮储银行共为约146万家中小微企业提供贷款1652亿元。今年的邮储银行创富大赛活动已启幕，在15家分行开展，优胜者将有机会获得最高2000万元人民币的融资支持，而符合放贷条件的落选者也有融资机会。目前，活动正在有序推进之中。
所有的这些，无不在丰富邮储银行的品牌内涵，无不在为邮储银行的品牌注入持续的感召力。所有的这些，也必将令邮储银行“普之城乡，惠之于民”的品牌广为传播，更加深入人心。
强化管理提升能力 练好内功做强做优
从单一储汇业务到全功能商业银行业务，从以收入为中心到以利润为中心，从以产品为中心到以客户为中心……五年来，经过国际金融危机锤炼，经过国内各种经济调控，邮储银行在接受各种考验中让自身强大起来，学习、风控、创新、科技、合作五大能力得到了显著提升。
学习能力。五年来，邮储银行集中培训员工超过300万人次，这样的学习力度还不包括各级机构的自学。从建行之初的上什么产品培训什么内容，到现在全行自觉对接国际先进的银行企业管理理念，将培训系统化、科学化、常态化，彰显邮储银行在学习认知上的提高。仅2010年和2011年，邮储银行就举办各类集中培训班6万多期，培训人员近200万人次。而持续推进资格认证和持证上岗体系建设是邮储银行推动创建学习型企业的另一重要举措。截至2011年底，共计18.4万人次通过银行从业资格考试，5.3万人获得保险从业资格，3.06万名信贷人员通过行内岗位资格培训获得证书。一系列培训和活动的开展有效增强了员工遵章守纪、依法合规的意识，使全行上下形成了一个相互学习、相互借鉴的良好局面。 风控能力。经营银行就是经营风险，邮储银行在成立之初就反复强调。从真刀真枪的运营中，邮储人渐渐发现，在“三道防线”联合防控体系、人防技防物防的三位一体案件防范机制及科技防控等风险管控面前，自身是其中必不可少的一环。“合规管理年”活动、“业务行为规范年”活动、“内控和案防制度执行年”活动等相继开展将这些机制所蕴含的风险管控之力传导至各条线和各层面，让风险意识在各级邮储人心中开始生根，大家从之前的对风险概念模糊到现在人人言必谈风险，从之前的一门心思发展业务到现在坚持业务发展合规先行。风险管控正逐渐从大家口中深入到脑中，最终落实到每位员工的自觉行动中。
科技能力。科技是保障，更是助推器。据不完全统计，邮储银行目前有超过160种业务、4.6万亿元资产、5.5亿客户和38000个网点。庞大的数据需要一个强大的计算机信息系统支撑。起步于1994年的邮政金融信息化建设，自2007年以来不断加速，先后实施了电子汇兑、邮政储蓄、两网互通、客户管理、公司业务、中间业务平台、储蓄逻辑大集中系统等重大工程。目前已建成1个全国信息中心、31个省级信息中心和一个同城灾备中心，在线运行的系统涵盖业务处理、营销渠道、决策支撑、风险管控、基础设施五大类。18年的辛勤建设让邮政金融网络平台日趋完善、业务领域不断拓展、应用系统不断丰富、经营管理信息系统初步建立、运行维护质量不断提高、IT治理架构逐步健全。
创新能力。将企业定位、社会责任与可持续发展无缝对接，是邮储银行转制五年来不懈的追求。目前，创新已经深入到邮储银行的各个领域。根据自身的特点和国外先进的信贷技术，邮储银行开创性地开发出了小额信贷技术。而以此为基础开发的微贷技术为支持小微企业发展更是提供了有力的保障。针对小微企业融资难、融资贵、缺少抵押物、财务信息不健全等难点，邮储银行通过“五法”、“5P”等技术，来准确获取其财务经营信息及风险点，通过联保、担保等形式或拓宽抵押物范围等手段使企业更容易获得贷款，以利其发展。除此之外，我们欣喜地看到，创新已经深入到邮储银行转型的各个领域：公司业务从发展思路、产品、服务等多方面进行创新，公司存款、现金管理、票据业务、供应链金融等产品相继推出，目前公司存款超5000亿元，现金管理客户累计交易金额破1万亿元;风险管控，建立健全集中统一的风险管理体系;创富大赛，为小微企业提供展示、交流、学习和融资支持平台;电视银行，抓住“三网融合”机遇，实现了电视网络与银行网络的有机结合等等。
合作能力。作为当今企业生态的核心要素，合作力的强弱已经成为影响企业竞争力提升的重要一环。邮储银行的成立，打破了只存不贷的业务模式，银行业务相继而来，为业务间的联动提供了可能，交叉营销、上下联动营销、横向组合的团队营销等，务实的合作推动了业务的快速发展，业务间彼此借力助推的是整体业绩的上扬。基础建设中的合力不断夯实着邮储银行自身的实力，对外开展的多样合作，则让邮储银行有了如虎添翼的感觉。据了解，为更好承担服务“三农”的社会责任，邮储银行与社保部门合作，在25个省(区、市)的497个市、县参与到“新农保”金融服务工作中，服务了约1/3的国家“新农保”试点县; 与当地人行合作，设立银行卡助农取款服务点近6万个，累计交易笔数210万笔，交易金额4.85亿元;与政府、媒体合作，连续三年开展创富大赛活动，助力小微企业解决融资难题，为小微企业主创富传经送宝。可以说，合作效果已经显现，合作能力正在提升。 转制五年硕果累累 阔步未来力求新高
五年光阴，转瞬即逝;五年磨砺，成就奇迹。转制五年来，邮储银行根据内外部环境的变化和自身特点，审时度势，始终坚持一切从实际出发，及时制定应对策略，调整发展战略，自觉按照科学发展观的要求，提高决策的科学性和准确性，引领业务不断发展壮大，实现了稳健经营发展。
五年来，邮储银行已经牢固树立起“以客户为中心”的服务理念。目前，邮储银行拥有本外币账户数逾10亿户、绿卡账户数近5亿户;拥有超过160种丰富多样的金融产品和服务;拥有ATM总量已经超过3.7万台，个人网银客户超过3700万户，电话银行累计注册客户超过4500万户，而电视银行、手机银行相继推广上线，加上早已遍布全国的38000家物理网点，一个方便、快捷、覆盖面广、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成，为广大客户提供本外币一体化的优质服务。
五年来，邮储银行已经牢固树立起“合规”、“安全”的管理运营理念。各级机构在有效提升规范经营意识的基础上，坚持以风险导向审计为指引，注重揭示基础管理和新业务发展过程中产生的新风险、新问题，在严控网点操作风险的同时，切实提高审计工作的深度和广度，范围覆盖了个人信贷、公司信贷、财务、工程建设等银行所有领域。目前，银行信贷资产总体保持良好，优于银行同业水平。而邮政金融计算机系统运行质量继续稳步提高，2011年的跨行交易成功率更是达到99.76%，在15家全国性商业银行中排名第一。 五年来，邮储银行已经牢固树立起稳健经营的理念，加大业务调整力度，加快发展方式转变步伐，实现了传统金融业务和银行新业务齐头并进、协调发展的良好局面，各项业务保持了快速增长势头，直接带动效益显著增长，赢利能力大幅提升。截至今年8月底，邮储银行资产总规模超过4.6万亿元，居全国银行业第六位，是银行成立时的两倍多，资产质量良好，多层级利润中心格局已经初步形成，可持续赢利能力进一步增强。
过去的五年，邮储银行自觉承担和履行社会责任，积极支持国家和地方经济建设，以及自身稳健、快速发展取得的成绩获得了政府领导及社会各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山冒雨来到邮储银行河北省石家庄市裕华东路支行视察指导工作。王岐山来到营业大厅柜台前，向工作人员详细询问该行的存贷款规模及结构、网点设置、服务能力、员工考核等情况，并和信贷人员亲切交谈，询问他们的学习、生活和工作情况。在小企业贷款和小额贷款营业区，他与正在办理业务的客户亲切交谈，了解小企业的贷款需求以及企业客户在邮储银行办理业务的感受。王岐山要求，邮储银行进一步做好小企业金融服务工作，以优质服务发展业务、赢得客户，继续通过开办小额贷款和小企业贷款服务项目等方式，不断加大服务小企业力度。
过去的五年，邮储银行以自身过硬的业绩荣膺多个奖项。例如：2011年，邮储银行在中国国际金融展上，同时斩获“最佳服务奖”和“优秀中小企业金融服务奖”两项大奖;在《经济日报》主办的“2011中国自主创新年会”上，被评为“2011中国最具成长力创新型企业”;在《金融时报》主办的“金龙奖”中荣获“最具成长潜力银行”;在《21世纪经济报道》组织的“2011年亚洲银行竞争力排名”评选活动中，荣获“2011年?中资银行品牌建设奖”等。2012年，中国银行业协会为邮储银行颁发了“社会责任最佳民生金奖”，授予黑龙江漠河县支行、西藏日喀则萨嘎县营业所“最佳社会责任特殊贡献网点奖”，将吉林延吉市公园路支行、四川都江堰支行评为全国银行业“百佳示范网点”。
一切的肯定和荣誉都将化为邮储银行继续进步的动力。如今，邮储银行正在按照中国邮政集团公司总经理、中国邮政储蓄银行董事长李国华提出的“深化改革，创新发展，转变方式，整合资源，科学管控，构建和谐”的24字方针稳中求进;正在打造普惠金融品牌的实践中不断探索和完善具有自身特色的发展道路;正在为建设资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型现代零售商业银行而努力前行。
中国邮政储蓄银行图标
中国邮政储蓄银行(Postal Savings Bank of China)2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月6日，经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。
简介
邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持
中国邮政储蓄银行
国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中华人民共和国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。
成立意义
中华人
中国邮政储蓄银行
民共和国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。中华人民共和国邮政储蓄银行的成立，必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，必将加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。成立后的中华人民共和国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理。中华人民共和国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其它商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。
公司情况
公
中国邮政储蓄银行
司名称：中文：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”;简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”;英文缩写“PSBC”。 公司注册地址：北京市西城区金融大街3号A座，邮编：100808
首任中国邮政储蓄银行行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东。
业务介绍
公司存款
中华人民共和国邮政储蓄银行为企业客户提供单位活期存款、单位定期存款、单位协定存款、单位通知存款等对公存款业务，客户存款资金安全无忧。
公司结算
公
中国邮政储蓄银行
[1]
司结算是指银行对开户单位在社会经济活动中使用票据、汇兑、托收承付和委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。目前，邮储银行的公司结算业务品种主要有支票、汇兑、委托收款三种。
资产业务
我行目前提供的公司资产业务主要包含专业融资、项目贷款、银团贷款、小企业贷款。
1、专项融资
中华人民共和国邮政储蓄银行可为符合国家政策规定的企事业单位提供优惠的专项融资服务。主要适用于信用评级高的国家级涉农公用企业和公用工程，专项用于农村能源、公路、水利(含南水北调工程)、通讯、循环
中国邮政储蓄银行 绿卡通
[2]
经济和环境保护等基础设施建设。按照国家的相关政策，对于优质项目，邮储银行有着更加优惠的利率政策空间，可以为大型项目客户进一步降低融资成本。
2、项目贷款 邮储银行可向企业客户发放用于新建、扩建、改造、开发固定资产(不包括房地产)投资项目的贷款。项目贷款是以项目的资产、预期收益或权益作抵(质)押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资。建设项目贷款一般为中长期贷款，也可用于项目临时周转用途的短期贷款，可为企业客户的长足发展和基础建设，提供有力的信贷支持。
3、银团贷款 邮储银行作为参与行，对企业发放用于新建、扩建、改造、开发大型固定资产投资项目的银团贷款。银团贷款一般为长期贷款。邮储银行依托自身强大的资金实力，按照国家的相关政策，为企业或项目提供银团融资的同时，将肩负起社会责任，积极支持地方经济建设。
4、小企业贷款
小企业贷款是邮储银行向小型企业法人客户提供的，用于企业正常生产经营周转资金需要的人民币担保贷款。邮储银行小企业贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点，可以采用土地房产抵押、存货质押或应收账款质押等多种担保方式。 邮储银行小企业授信有效期限最长不超过2年，单笔贷款期限最长不超过18个月;单户最高额度不超过人民币500万元(含);提供等额本息、阶段性等额本息、一次还本付息和按月付息到期一次还本等多种还款方式。邮储银行中小企业中信贷，致力于破解中小企业融资难题，助力中小企业成长。
公司理财
根据
中国邮政储蓄银行 银行卡
客户需求和客户资金状况，中国邮政储蓄银行帮助客户设定个性化的理财规划，合理运用资金，提升客户资金收益率。为客户提供量身定做的投资理财产品服务。按收益分配方式不同，公司理财产品可分为稳健系列产品(保证收益理财产品)、平衡系列产品(保本浮动收益理财产品)、成长系列产品(非保本浮动收益理财产品)。
集团客户现金管理
集团客户现金管理是中华人民共和国邮政储蓄银行为大型集团企业提供的集资金归集、预算管理、收入清分、额度管理、日间透支、内部计价、实时查询等功能为一体的综合性资金管理服务。根据不同行业资金管理需求的差异，中国邮政储蓄银行将有针对性地提供各大行业金融服务解决方案。
企业网银
秉承“进步 与您同步”的理念，中国邮政储蓄银行致力于通过互联网技术建立起全方位安全、方便、友好连接的企业网上银行，为邮储蓄银行企业客户提供各种网上多元化的自助金融服务。客户可通过网上银行自助查询开办账户的余额及交易明细，办理各种收付款、理财、集团划拨、远程预约等业务。同时我行企业网银还可为企业提供内部账户管理的功能，使客户只需登陆邮储银行网站，便可足不出户享受邮政储蓄银行全天候24小时的方便、快捷、安全的金融服务。
金融概况
邮政金融业务，是综合利用邮政网点的基础设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零售金融业务。
组织机构的设置
邮政储汇局直属于国家邮政局，是其二级单位。各省(区、市)设邮政储汇局，隶属于本地区邮政局。国家邮政局邮政储汇局设八个职能处室：综合管理处、储蓄业务处、汇兑业务处、代理业务处、国际业务处、经营发展处、稽核检查处、资金清算中心等。 业务发展情况
1.邮政储蓄业务。
始 办于1919年，1986年邮政储蓄业务恢复开办，十四年来保持快速、健康发展。2001年4月底，邮政储蓄存款余额达5136亿元，储蓄余额市场占有率 为7.5%，居四
中国邮政储蓄银行
大国有商业银行之后，列第五位。目前邮政储蓄业务种类有：活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄等。截至1999年底，全国邮政储蓄结存户数 共11092万户;邮政储蓄网点31477处;邮政储蓄从业人员达17万人。
2.邮政汇兑业务。
我国于1898年1月开办了邮政汇兑业务。近年来邮政汇兑业务发展平稳，每年开发汇票2.2亿张左右，收汇款额2700多亿元。国内邮政汇兑业务品种 主要有普通汇款、电报汇款、入账汇款、礼仪汇款等。目前正在积极依托信息技术开发电子汇款、网上汇款等业务。开通了与美国、日本、芬兰、瑞士、意大利、比 利时、巴西、韩国、泰国、新加坡、马来西亚、西班牙、法国、奥地利、丹麦、南斯拉夫、秘鲁、罗马尼亚、越南、哈萨克斯坦、香港、国宝银行、巴基斯坦等23 个国家、地区或机构的汇票互换业务。全国31个省(市、区)的236个通汇局都开办了此项业务。1999年国际汇兑收汇款额4030万美元，出口款额 25.81万美元。
3.代理业务。
邮 政部门于80年代末开始发展代理业务。近两年代理业务发展力度加大。目前代理业务品种主要有代理保险、代理国债、代收代付(如代发工资、代发养老金、代收 电话费)等。1999年，全国31各省(市、区)均签订了保险兼业代理协议。到2000年10月，开办代理保险业务的局所达到1.6万处。目前开办的其他 中间业务还有如下几类，代理业务：彩票、长城卡;代收业务：移动电话费、固定电话费、寻呼费、发行费、学费、书费、交通罚款、菜金、牛奶费、农电费、旅游 费、水费、电费、煤气费、有线电视费、Internet通讯费、物业费、卫生费;代发业务：养老金、工资、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金;其他 业务：邮政储蓄IC卡，消费卡、电话卡;与中华人民共和国联通合办营业点;代付电话亭酬金;代售：寻呼机、Internet上网卡、企业债券;代缴税金。
4.邮政金融计算机网络建设。
1993年底开始实施全国邮政储蓄计算机联网技术改造工程(又称"绿卡工程")。到2000年11月底，大陆的31个省(区、市)的1294个县、市实 现联网，全国联网网点9046个，区域性邮政储蓄联网县市8695个，联网ATM3642台，POS机3666台，发卡1100万张。2001年1-4 月，全国异地存取业务交易量达362万笔，交易金额为239亿元。
邮政金融部门目前正在努力推动业务的多元化发展，力争在加入WTO之后的零售金融市场上占据一定的主导地位。
5、对公业务
从2008年初开始，邮政储蓄银行在全国各地陆续进行了公司业务的试点工作。目前正进一步铺开业务，现有的业务主要有对公存款、票据、支付结算业务等基础业务，网上银行、对公贷款等业务也已经在2009年陆续开通。
面向"三农"开展业务
邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，
为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。
截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过
中国邮政储蓄银行
2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一，本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。
邮储银行将专门设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向"三农"开展业务。考虑到邮政储蓄有2/3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，未来邮政储蓄银行的农村网点要从服务"三农"的大局出发，农村网点要通过完善功能，充实业务，通过加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作，进一步加大邮储资金支农力度，进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
多样化金融产品
历史上由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备比较缺乏，这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。邮政储蓄银行成立后，将加强专业化管理。在相当长一段时间内，这些问题仍将在不同程度上存在。
学习现代银行的管理经验，将是邮储银行成立初期的首要任务。风险监控是下一步邮储银行的着力点，邮储行成立后，将以资本充足率为核心，建立、健全以资本为核心的约束机制，在业务深化中，全面提升风险管理能力。因此，从稳健经营出发，邮政储蓄银行的业务范围，将从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新的业务。 邮储银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，拓宽经营渠道，提高服务水平，进一步致力于建设沟通城乡覆盖全国的金融服务网络，建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。
邮储银行今后将注重开发多样化的金融产品。目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
大事记
1898 (光绪二十四年)1月22日开办邮政汇兑
1910
(宣统二年)派冯农等19人去奥地利学习考察，并做了一些开办邮政储金业务的筹备工作。
1918
11月24日，中华民国政府颁布了《邮政储金条例》。
1919
6月，公布《邮政总局经理邮政储蓄章程》。
7月1日，开办了邮政储金业务，先后在北京、上海等11个大城市。
年底，发展到81个通都大邑。当时邮政储金的经营方针是，“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”。在这种经营方针下，邮政储金产生了独特的经营手段，即以小储户为多，主要吸收公教人员的小额存款，满一元即可开户，不足一元可先买成邮票贴入储金片。
1930
3月15日，邮政储金汇业总局在上海成立，直属于当时的交通部
1942
7月，邮政储金汇业局纳入国民党官僚资本金融垄断体系内，与中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行，中央信托局并列称为“四行两局”。
1949
11月，政务院财经委员会决定，邮政系统接管中华邮政时期的邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下进行工作。
1950
6月，财政经济委员会指示撤销邮政储金汇业局，并清理结束业务。邮政对储蓄业务即作为受银行委托而代理的业务来经营，代办银行个人储蓄和非经营性的群众团体的存款等，所收储金额全部转存人民银行，由银行付给利息，后又改为按每月存款平均余额付给代理手续费。
8月开办国内汇兑，汇兑业务是依据银行、邮局商定的储汇业务协议书，邮局办理汇兑业务，分真接经营和间接代理业务二种，协议明确，银行办理公款业务，其它一切汇兑，不分对象、不限数额，邮局均可办理，普通汇票规定汇票汇款限额为每张300元，张数不限，但原则上银行应以工商企业汇兑发展为方向，邮局以个人汇兑发展为方向。
1951
3月16日，中国人民银行总行，邮电部邮政总局联合颁发《银行委托邮局代理汇兑合约》后，邮局经办汇兑改为银行委托代理性质，办理汇兑所需成本由银行补贴，为便于汇兑资金调拨，成立邮汇调拨金库。此协议于1953年1月废止
3月，邮局经办的储蓄业务改为代理银行的业务，邮局所收存款全部转存人民银行，由银行付给利息，以后又改为按每日平均存款余额付给邮局代理手续费。
1953
9月1日，邮政停办储蓄业务。
1959
4月1日进一步改革汇兑制度，由票汇改为信汇方式
1962
4月1日，银行汇兑合约又进行第三次修改，规定机关、团体、学校、部队、企事业等单位汇出本属于采购性质的个人零星汇款，如个人自愿也可到邮局交汇，邮局给予办理。
1981
在国务院领导同志的指示下，邮电部门开始了邮政储蓄的筹备工作。
1982
3月26日，邮电部制定了《邮政储蓄业务处理规则(试行)》。
1985
9月6日，国务院领导又一次指示，邮政要积极开办储蓄业务。
1986
1月8日，中央财经领导小组办公会决定邮政部门恢复邮政储蓄业务。
1月27日，邮电部、中国人民银行联合发出《关于开办邮政储蓄业务联合通知》，在 12个城市的邮政网点开始办理个人活期、定期储蓄业务。
2月1日，首先在北京、天津、郑州、上海等12个城市开始建点试办
3月 10日，邮电部、中国人民银行联合发出《关于印发开办邮政储蓄协议的联合通知》，自 1986年 4月 1日起全面开办邮政储蓄业务。同时，邮电部公告《邮政储蓄章程》。
3月 18日，邮电部决定成立邮电部邮政储汇局，负责管理全国邮政储蓄和汇兑业务。
4月1日，北京、天津、郑州、上海等12个城市邮储网点正式开业
7月 1日，邮电部利用用户电报网开办邮政活期储蓄异地存取业务，当日国务委员兼人民银行行长陈慕华出席了北京市西长安街邮局举行的开业仪式并剪彩。
7月1日，在京、津、沪、穗4个城市9个支局试办了邮政活期储蓄异地存取业务，到年底，异地存取点已普及75个城市92个邮局
12月 2日，《中华人民共和国邮政法》颁布。该法规定，邮政企业经营邮政储蓄、汇兑业务。
12月 31日，全国邮政储蓄存款余额达到 5.64亿元，市场占有率为 0.4%,其中65%以上的存款来自农村。
1987
5月 12日，邮电部印发《关于开展代办保险业务的通知》，决定在全国开展代办保险业务。
1988
1月，邮电部与中国人民保险公司商定，双方建立保险代理关系。
1989
1月 28日，财政部颁发《邮电部建设银行代销国库券的暂行办法》，邮电部门开办销售国库券业务。
11月13日，中国人民银行、邮电部发出关于进一步办好邮政储蓄的通知，明确指出，邮政储蓄业务由邮电部统一管理，由邮电部门自办。
11月30日，中国人民银行与原邮电部联合下发的《邮政储蓄存款转存办法》并规定,自1990年1月1日起，邮政机构在人民银行开立邮政储蓄长期存款户和邮政储蓄活期存款户，人民银行分别根据这两个帐户的存款余额和规定的利率计付转存款利息。其中，长期存款户的存款按年利率13.5%计息，每季末月的20日计付一次(如遇国家统一调整利率，邮政储蓄转存款利率亦作相应调整);活期存款户的存款按活期储蓄存款利率每年6月30日计付一次。
12月 31日，全国邮政储蓄存款余额达到 100.34亿元，市场占有率为 1.96%。
1990
1月 1日，邮电部门办理的邮政储蓄业务与中国人民银行由缴存款转为转存款，邮政储蓄业务由代办改为自办。邮政储蓄资金改为全额转存人民银行;人民银行不再向其支付手续费，而是按人民银行和原邮电部门双方协商确定的转存款利率计付利息。储户的存款利息改由邮政机构进行支付;邮政储蓄业务收入，也由手续费收入改为利差收入;邮政储蓄所需备用金，由人民银行拨付改为从吸收的储蓄存款中按规定限额留存。
8月 6日，邮电部门代理发行第十一届亚运会基金奖券。
11月 12日，《中华人民共和国邮政法实施细则》颁布，规定，邮政储蓄、汇兑业务由邮电部统一管理，并按照国家有关规定在金融业务上接受中国人民银行的指导。
1991
3月 27日，国务院总理李鹏为邮政储蓄恢复开办 5周年题词，“发展邮政储蓄，为经济建设筹集资金”。
1992
2月1日，停止保值存款(第一次)
5月 9日，邮电部印发《关于开办国际邮政汇兑业务的通知》，自 7月 1日起开办邮政国际汇兑业务。
1993-2010
199
3 7月 1日，邮电部、中国人民银行联合下发新的《邮政汇兑资金清算办法》。汇兑资金实行存款计息，划拨收费。
邮电部向国务院报送《关于恢复组建邮政储金汇业局的请示》，正式提出组建邮政金融机构的设想。
7月11日，再次开办保值储蓄业务
9月7日，邮电部长办公会决定加快全国邮政储蓄计算机应用步伐，充分利用中国公用分组交换数据通信网，实现全国邮政储蓄通存通取。开始了全国邮政储蓄计算机联网技术改造工程的“绿卡工程”。
1994
3月13日，邮电部印发《全国邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程实施意见》，决定在全国范围内实施邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程(即绿卡工程)。
1995
2月20日，邮政储蓄存款余额突破 1000亿元，市场占有率为 5.45%。
5月 10日，《中华人民共和国商业银行法》颁布，规定，邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务，适用该法有关规定。
10月 25日，全国邮政储蓄计算机联网系统技术改造工程取得阶段性成果，北京、上海、大连开办邮政活期储蓄 ATM异地取款及余额查询业务。
1996
4月1日起，存入三年定期储蓄存款不再实行保值。
5月1日，停止办理汇款转存邮政储蓄业务
5月 8日，邮电部门全面开办活期储蓄异地通存通取业务，在银行业率先开办全国异地存取业务。
1997
3月，国务院第 144次总理办公会议原则同意中国人民银行《关于邮政储蓄汇兑管理体制改革的请示》，并确定中国人民银行会同国务院有关部门研究实施方案。
12月21日起，邮政机构改为在人民银行只开立一个转存款帐户，实行统一的转存款利率，按季付息，每季末月的20日为付息日。
1998
邮电局拆分为邮政局和电信局,即邮电分家
1999
1月 12日，温家宝副总理主持会议，研究邮政储蓄汇兑体制改革方案，原则同意人民银行上报的改革方案，并要求人民银行抓紧拟定中国邮政储蓄银行章程。
4月 28日，经国家邮政局机构编制委员会批准，“邮电部邮政储汇局”更名为“国家邮政局邮政储汇局”。
5月 1日，邮政储蓄异地存取款业务按交易额的 0.5%收取手续费。
5月 6日，国务院批准人民银行上报的《中国邮政储蓄银行章程》。
6月 1日，劳动和社会保障部与国家邮政局联合下发《关于社会保险经办机构委托国家邮政局代发养老金的通知》，邮政部门在全国全面开展代发养老金业务。
7月 16日，国家邮政局邮政储汇局正式成为凭证式国债承销团成员，开始代理凭证式国债发行和兑付业务。
2000
1月 1日，全国邮政储汇计算机系统顺利解决“千年虫”问题。
4月 19-21日，全国邮政储蓄业务发展座谈会在海口市召开，确定了大力发展农村邮政储蓄的战略。
6月，国家邮政局邮政储汇局加入世界储蓄银行协会，成为世界储蓄银行协会的正式会员。
9月，中国邮政着手启动电子汇兑建设工程
200
1 5月 10日，全国储汇局长座谈会在廊坊市召开，确定了加快城市邮政储蓄发展和信息化建设的战略。
7月 1日，邮政部门开始向社会公众提供电子汇兑业务，到当年年底，全国2468个县(市)的1万多个邮政营业网点都开通了24小时到达兑付的“现金—现金”电子汇款业务。结束近百年的纸质汇票传递历史。
7月 2日，国家邮政局邮政储汇局与美国西联公司全面开展合作，开办国际特快汇款业务。
200
2 3月26日，全国邮政储汇局长会议在桂林市召开，提出邮政储汇业务要实现“三个转变”的发展战略。
12月，邮政储蓄计算机系统完成银联卡改造，实现了绿卡的跨行取款、查询和消费。
2003
5月12日，邮政储蓄计算机系统统一版本工程建设正式启动。
8月1日，国家调整邮政储蓄转存款政策，邮政储蓄转存款实行新老划段，新增资金由邮政储蓄机构自主运用。邮政储蓄机构可从事债券投资和协议存款业务，标志着邮政储蓄机构开始资产业务的市场化经营与管理。
截至2003年7月31日，原有的邮储存款(约8290亿元，简称“老存款”)继续按4.131%的利率转存人民银行;自2003年8月1日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行的部分(简称“新存款”)，按照金融机构准备金存款利率(年利率1.89%)计息，并允许邮政储蓄新增存款由国家邮政储汇局进行自主运用，主要包括进入银行间市场参与债券买卖、与中资商业银行和农村信用社办理大额协议存款、与政策性银行进行业务合作、开展部分中间业务、承销国债和政策性金融债等;
9月22日，国家邮政局邮政储汇局开办了第一笔债券投资业务。
9月26日，国家邮政局邮政储汇局开办了第一笔协议存款业务。
11月18日，邮政国际电子汇兑系统上线成功，废除了沿袭多年的手工处理汇票的作业模式。同日，邮政部门与外资银行合作，开办了国际间银邮汇款业务。
12月24日，邮政储蓄资金自主运用获得的收益进行第一次分配，收益率为 3.61%。
2004
5月，中国银监会下发了《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》，明确要求邮政储蓄与邮政业务应实行“财务分开和分账经营”，这是邮政储蓄系统转为邮政储蓄银行的前提条件，也是将邮政储蓄系统纳入的监管体系内，减少邮政储蓄系统可能面临风险的基本要求。
5月 27日，《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》实施，国家将邮政金融纳入银行业管理范围。
6月 30日，全国邮政储蓄存款余额达到 10082亿元，市场占有率为 8.86%。
8月 28日，邮政代理保险系统在河南省上线成功，实现了多家保险公司的多种产品在邮政前台的实时出单。
10月25日，福建省邮政储蓄统一版本上线。
12月12日，邮政储蓄计算机系统统一版本工程建设圆满结束，邮政金融信息化水平迈上新台阶。
2005
6月 28日，邮政储蓄与电子汇兑系统两网互通工程在全国推广上线，实现了账户到账户、现金到账户以及商务汇款、“网汇通”等多种汇款产品。
6月，国家邮政局邮政储汇局建立邮政金融自主运用风险管理体系，全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险。
7月20日，国务院第99次常务会议讨论并原则通过了《邮政体制改革方案》，要求加快成立中国邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营，拖延数年之久的邮政储蓄银行组建工作出现了加速的迹象，邮政体制改革正式进入实施阶段。
7月 23日，广州西堤邮局开始办理第一笔外币储蓄业务。随后，北京、福建相继开办业务。
8月 19日，国务院印发《邮政体制改革方案》，明确提出要按照金融体制改革的方向，加快成立由中国邮政集团公司控股的中国邮政储蓄银行。
9月21日起，邮储在央行的“老存款”将按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年转出;每年按季分四次转出，每次转出当年应转金额的四分之一。
9月 26日，国家邮政局邮政储汇局通过同业存款方式，成功运用第一笔美元资金。
11月 11日，邮政金融电子稽查系统在河北省成功上线，利用信息技术对业务操作风险进行监控。
2006
2006年1月，中国银监会主席刘明康在2006年工作会议上明确表示，将尽快批复邮政储蓄银行的筹建方案，指导、督促抓紧方案的落实，以确保年内邮政储蓄银行各级机构组建，正式对外挂牌。
1月13-14日，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略。
3月18日，邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点工作在福建启动。随后，陕西、湖北相继开办业务。
4月份，中国银监会监管四部挂牌成立，其目的之一就是对邮政储蓄机构实施监管和风险防范，积极推动邮政储蓄银行组建。
5月，中国邮政集团公司出资2400万元参股成立中邮创业基金公司，邮储改革又向前迈进了一步。
6月，国家邮政局邮政储汇局信贷业务部成立。
6月26日，中华人民共和国银监会正式批复《中国邮政储蓄银行筹建方案》，指导、督促国家邮政局抓紧方案的落实，并要求在6个月内完成邮政储蓄银行的筹建工作。邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中华人民共和国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户不必因改制而办理任何变更手续。
12月1日，全国邮政汇兑大集中系统工程全面启动.
12月18日，中华人民共和国邮政集团以全资方式出资200亿元组建的邮政储蓄银行，并在国家工商总局完成名称预先核准登记，其全名为“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”，简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”，首任董事长中国邮政集团公司总经理刘安东，首任行长为原国家邮政局储汇局局长陶礼明。同时，邮储业务的清产核资工作已经基本接近尾声，银监会所要求的内控、核算体系、风险管理体制等也已基本建立, 邮储银行挂牌进入倒计时阶段。
12月28日，中华人民共和国银监会对《中资商业银行行政许可事项实施办法》等进行了修改，取消设立中资商业银行必须引入境外战略投资者的硬性规定，邮政储蓄银行组建最后一道障碍扫除。
12月31日，中华人民共和国银监会正式批准中华人民共和国邮政储蓄银行开业，同意中华人民共和国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。
2007
2月，新疆邮政储汇局在新疆公路项目建设贷款中出资10亿元，成为全国邮政储蓄开办的首笔直接银团贷款业务，标志着邮政储蓄在资金运用上又迈出了关键性一步，进一步拓展了邮政储蓄机构与银行同业合作空间。
3月6日，中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立，刘安东任董事长，陶礼明任行长。
3月20日，中华人民共和国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立。其目标是充分依托和发挥邮政网络优势，完善城乡金融服务功能，为国民经济和社会发展，为广大人民群众提供金融服务，并最终建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代金融机构。
中国邮政储蓄银行正式挂牌成立后，计划于上半年启动分支行的组建工作，先行在东、中、西部选取5个省市进行试点筹建，并待条件成熟时在全国推广。
6月18日, 邮储公司业务系统工程正式启动
6月22日，中国邮政储蓄第一个小额贷款营业部在长垣县魏庄镇揭牌成立，标志着小额信贷业务在全国的试点工作正式启动。该县魏庄镇为全国首家邮政储蓄小额贷款试点镇
7月12日，邮政汇兑大集中系统全国中心成功上线。
7月21日、8月18日，作为试点的山西、重庆邮政汇兑大集中系统的成功上线，标志着整个工程建设进入实质性阶段。
8月初，中国银监会广东银监局正式批准中国邮政储蓄银行广东省分行开业，包括设立1家省分行营业管理部、19家二级分行、1038家支行。
8月21日，集团公司召开全国邮政汇兑大集中工程推广上线工作会，决定从9月1日起，分4批在全国进行推广，并于12月7日圆满完成。
10月11日，首个邮政储蓄银行省级分行，广东省分行成立，邵智宝任行长
11月24日，邮政汇兑全国大集中工程，福建省正式切换上线。
12月7日，随着广东邮政汇兑大集中系统的成功切换上线，全国邮政汇兑大集中系统工程胜利结束
2008
1月16日起,在试点开办个人理财业务，天津、黑龙江、河南省(市)分行，福建、厦门、江苏省(市)邮政储汇局六地对外销售第一支人民币理财产品——创富1号。
1月28日，推出第一期“储汇聚财”外币理财产品，在北京、天津、上海、福建、江苏、浙江、广东七省的外币储蓄网点进行试点销售。
1月20日～28日，中国邮政储蓄银行江苏省、湖北省、青海省、西藏自治区、新疆维吾尔自治区、青岛分行分别成立。至此，中国邮政储蓄银行所有36个省级分行已全部揭牌成立。
3月6日起，在全国范围内开办人民币个人理财业务，对外销售第二支人民币理财产品——天富人民币理财计划1号。
3月23日，中国邮政储蓄银行公司业务系统在天津5个网点试点成功上线,这是邮储银行迈向全功能银行的重要一步。首批开办此业务的有天津分行直属支行、塘沽区支行、和平区解放北路支行、河北区狮子林大街支行、红桥区芥园道支行5个网点。
3月27日,举办公司业务开业仪式，开立对公账户206户、存款2.39亿元。
4月，中国邮政储蓄银行取得储蓄(电子式)国债承销团成员资格。
4月8日-10,第一次中国邮政储蓄银行工作会议在北京召开，会议全面总结了邮政金融改革发展历程，分析了当前形势，明确了今后一段时期的主要任务，安排了2008年邮政金融工作。银监会主席刘明康、副主席蔡锷生分别来到会场指导。
2009
推出第一张信用卡，并开展小额贷款，个人商务贷款，二手房贷款等业务，继续朝着国有大型商业银行迈进。
2010
2010年，6月1日，网站改版，正式推出网上银行和跨行转账业务，业务更加齐全。
2010年，6月9日,邮储银行小额信贷获德国GTZ最高成就奖。
2010年，6月19日，中国邮政储蓄银行公司信贷系统在山东省分行成功试点上线运行，标志着邮储银行向现代化商业银行转型迈出了至关重要的一步。
中国邮政储蓄银行的前身是中国邮政储蓄。邮政储蓄业务始办于1919年。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立。公司中文名称：“中国邮政储蓄银行有限责任公司”;简称“中国邮政储蓄银行”;英文名称：“Postal SavingsBankofChina”;英文缩写“PSBC”。
邮政储蓄服务的营业网点3.6万个，提供汇兑服务的营业网点4.5万个，其中有2万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡。多年以来，邮政金融业务形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。2008年末，全国邮政储蓄存款余额超过2万亿元，仅次于工行、农行、建行，列全国第4位。城乡居民在邮政储蓄机构开立的账户达到3.8亿个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.5亿户。通过邮政储蓄和汇兑办理的个人结算金额超过2.3万亿元，在邮政储蓄投保的客户接近3000万户，占整个银行保险市场的五分之一。目前，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已经超过1万亿元。
招聘简章
一、招聘要求
1、热爱企业，热爱工作，热心为群众服务，对用户负责，树立用户第一的服务观念。
2、严格遵守国家政策,法规和职业道德,劳动纪律及企业各项规章制度，维护企业信誉。
3、思想政治素质好，学习成绩优异、在校期间无记过等不良记录;服从录用分配,工作积极主动、勤奋好学、行为自律.4、身体健康，心理素质良好，具有较强的抗压能力。
二、招聘岗位：柜台营业员营销员
(1)招聘条件(柜台营业员):
大专及以上学历。金融或相关专业，普通话流利，形象良好，有亲和力,为人诚实、正直，性格开朗,擅长与人沟通。思维敏捷具有迎接挑战的信心和对工作的激情,能很快的学习新事物和新知识。认真对待学习和工作，勇于面对挫折和困难，可塑性强。具有良好的团队合作精神。
(2)招聘条件(营销员):
大专及以上学历，市场营销或相关专业,形象良好、有亲和力,性格外向;富有激情和创新精神;语言表达能力及协调能力强、擅长沟通;具备优秀的计划推进和执行能力，组织策划及综合协调能力;团队意识强，有较强的分析和解决问题能力;良好的市场开拓能力，商务谈判能力。.能快速适应不同的新工作环境，有很强的责任心和集体荣
誉感，富有团队合作精神和创新精神!
三.岗位工作地点：
邮政储蓄银行武汉市分行下属各分支机构。(含江夏、黄陂、新洲、蔡甸等四个远城区。)
四.招聘程序：
面试、笔试、体检、培训考试合格后，经由劳务派遣公司派遣至邮政储蓄银行武汉市分行实习。实习期满经考核合格后与劳务派遣公司签订劳动合同。
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