中国工商银行来安支行的信贷管理研究与分析
摘 要：信贷管理是商业银行经营中面临的最主要问题之一。中国工商银行来安支行隶属于全国最大商业银行的县级支行，其信贷业务是该行最重要利润来源。本文通过分析中国工商银行来安支行信贷风险管理现状，指出来安工行信贷风险管理存在的问题，最后提出来安工行信贷风险有效管理的相关举措。
关键词：信贷风险;信贷管理;不良贷款
商业银行信贷风险由于风险的不确定性而产生的不确定性或贷款收入的波动性，并代表银行信贷资金将不会收回并通常会按时回退的可能性，导致信贷资金出现坏账的可能（到期不还钱）。中国工商银行来安支行是中国工商银行（ICBC）辖内的分支机构，正式成立于2005年12月26日，经过12年的发展，该一级支行现有2家二级支行，15个营业网点，202名员工。随着企业效益的不断提高，信贷业务的不断增加，信贷管理风险也就日益突出。
1.中国工商银行来安支行信贷业务现状
1.1来安工行贷款发放量增大
2017年贷款余额为545241万元，，无论是公司贷款还是个人贷款，2017年贷款余额相较于2016年贷款余额都是上涨的，说明来安支行贷款业务卓有成效。其中，公司贷款呈稳步发展趋势，个人贷款收单量大幅增大，个人住房贷款增长趋势尤为明显，增长率达到40%。
1.2来安工行企业贷款比重大
2017年，来安工行的企业贷款比重占75%，大中企业贷款高达到了贷款总量的45%。个人贷款为25%，房地产贷款为19%，企业贷款所占份额高。
1.3来安工行资本充足率符合标准
2016、2017总风险加权资产分别为47.7亿元，54.6亿元 ，核心资本分别为4.95亿元，5.58亿元。经计算，2016和2017的来安工行资本充足率约为11%（>8%），核心资本充足率约为10%（>4%），资本充足率符合监管标准。
1.4来安工行不良贷款率低于平均值
由表可知，2017年四大银行来安支行的不良贷款较低，2017年全国商业银行平均不良贷款率为1.67%，而来安四大银行平均不良贷款率为1.42%，低于全国平均值。来安工行不良贷款率也低于来安四大行平均值。
2.工商银行来安支行信贷管理存在的问题
工商银行来安支行2017年信贷业务取得了不错的成绩，有效的控制了不良贷款，但一些企业盲目扩张、银行内部管理机制不完善，在很大程度上影响了来安工行的资金安全性。
2.1.信贷人员缺乏高专业水平
截止2017年末，该行信贷部门中，共有14人，年轻员工有7个，中年员工有5个，还有2个临退休人员，年龄结构相对合理。但老年员工经验虽然丰富，却缺乏进步;年轻员工，与时俱进但是入行年限短，经验不足;而中年员工的缺乏积极态度，工作效率低。
2.2信贷管理制度不够完善，流程不够合理
中国工商银行来安支行没有按照规定执行贷款三查制度，即贷前、贷中、贷后调查控制。贷款的发放存在了一部分逆程序操作，存在上级认可后员工才开始进行贷前调查的现象。由于授信的客户数量大，特别是小企业贷后检测指标很多，需要实地检测，信贷人员工作量大，有时前后台监督未充分落实，导致贷后管理出现隐患。
2.3贷款投放集中度高，不能有效分散风险
来安工行贷款资金投放过于集中在公司贷款，特别是大中型企业和大项目投资等，企业资金需求大、更便于管理，来安工行大量放贷，也能达到稀释不良贷款的目的，2017年公司贷款比重为75%，而大中型企业贷款占到45%。但是缺乏分散风险的措施，会导致潜在风险的加大，不能有效分散风险。
3.工商银行来安支行信贷管理建议
3.1确保信贷队伍的专业性
通过培训、考试的形式提高信贷队伍专业技能，用更新颖的方式如情景模拟、案例交流等方式让员工更轻松愉快的去学习、培养专业技能。此外，采取激励因素和保健因素，给予员工精神激励和物质激励，提高工作热情，培养学习兴趣，建设专业素质过硬的信贷队伍。
3.2完善信贷管理制度和流程
严格执行贷款“三查”制度，贷前，信贷部门人员要核实借款人资料的可靠性;
贷中，通过定量分析来判断贷款风险程度，选择合理的贷款方式。同时，完善贷款审批的责任分工制度进，提高贷款审查的准确性。贷后，信贷人员要密切关注担保企业的经营状况、财务状况、和担保状况等。一旦发现其金融形势不容乐观，银行需要及时控制其贷款增量，使贷款逐步退出。
3.3贷款投放合理化，分散风险
坚持大零售业务为中心的理念，加强个人住房贷款、个人消费贷款及个人经营贷款的考核力度，促进个贷业务的快速增长，让各种贷款都健康发展。
参考文献：
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作者简介：
杨倩（1996-）女，汉族，安徽滁州人人，本科，主要從事财务管理研究.
郑丽莉（1980-）女，汉族，安徽合肥人，讲师，硕士，主要从事经济学、管理学教育研究.
作者：杨倩 郑丽莉
摘 要：哈尔滨银行群力支行自2013年成立以来，通过创新工作方法、理顺操作流程，积极推进小额信贷工作的有序进行，取得了较好的效果。但是，受多种因素影响，哈尔滨银行群力支行仍然面临着多种风险，影响小额信贷业务的健康发展。基于此，对哈尔滨银行小额信贷风险防控的内容进行了分析，找出风险防控存在的问题，并在此基础上提出加强哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的对策，以期为提高哈尔滨群力支行的小额信贷风险管理水平提供参考。
关键词：小额信贷；风险管理；风险防控
小额贷款主要是为收入较低、信用较差的人群和小微企业提供小额度资金支持的一种金融贷款服务[1]。哈尔滨银行群力支行位于群力新区核心区域，成立时间较短，在业务操作过程中，群力支行比较重视对大项目储备和交叉销售工作，为保证信贷业务持续健康发展，实现客户倍增计划要求，结合商圈市场内业务经营情况，对商圈内业户集中宣传了群力支行的商全通贷款、房全通贷款、小企业贷款、个人经营贷款等融资产品以及鑫盟卡、POS机等增值服务，已取得了良好效果。
一、哈尔滨银行群力支行小额信贷业务发展现状
目前，哈尔滨银行群力支行开展的小额信贷业务有流动资金贷款、个人经营贷款、小微企业循环贷款和预付款保函业务。截至2014年12月10日，小企业贷款累计投放18笔，金额6 360万元。累计收回贷款16笔，金额5 214万元。小企业贷款余额3 416万元，较年初增长1 146万元，完成序时任务指标的71.61%。日均贷款余额2 485万元，完成序时任务指标的62.47%。客户数量362户，其中有贷户12户，完成序时任务指标40%，无贷户351户，完成序时任务指标的702%。利率定价8.41%，超额完成任务指标0.21%，完成序时任务指标的102.56%。实现利息收入191.55万元，完成序时任务指标的63.43%，逾期贷款为0。开立预付款保函业务1笔，金额64.988万元，100%保证金。
二、哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的内容
哈尔滨银行群力支行在向小企业发放小额信用贷款的过程中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使得该业务的实际收益和效果与预期发生背离，有蒙受损失的可能。小企业小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下四种。
（一）信用风险防控
信用风险又被成为违约风险，是指贷款人不能够及时的还本付息的风险，由此给银行造成贷款坏账或损失的结果。哈尔滨银行群力支行发展的时间比较短，小额信贷业务发展状况良好，并未出现逾期贷款、不良贷款等现象，但是随着群力支行的不断发展，潜在的信用风险就会不断显现出来，主要体现在以下几个方面：一是小企业先天性不足，极有可能导致信用风险的发生。二是随着群力支行小额信贷业务的拓展，农户小额贷款也会纳入其中。目前，农村个人信用体制不健全，小额信贷风险的发生不能得到有效控制。三是由于群力支行成立时间不长，急于开展业务，信贷工作人员时间和精力有限，容易将小额信贷置于风险中。
（二）操作风险防控
操作风险主要包括由不完善或有问题的内部程序、信贷从业人员及系统或外部事件所导致损失的风险。相对于信用风险，小额信贷的操作风险表现形式更多样、隐蔽性更强、防范与控制难度更高、损失程度更大[2]。由于操作风险和信贷管理体制有着直接的关系，一旦发生操作风险，所造成的损失可能就极大。造成哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因主要包括以下三个方面：调查环节资料失真；审查流于形式；贷款决策缺乏科学性。
（三）市场风险防控
市场风险是由于市场的不确定性，造成银行表内及表外资金面临着遭受损失的可能性。同其他金融机构一样，群力支行小额信贷业务的服务对象主要是被传统金融服务排斥在外的中小微企业、个体工商户、小业主、中低收入者等，服务内容主要是提供小额度的、持续性的经营类贷款，无须担保和抵押。但是，市场行情瞬息万变，借款人由于缺乏相关的理论知识，不能对市场经济的走势做出正确的判断，这对小额信贷借款人的不利影响至少有以下几点：在信息不对称的情况下，借款人有可能会将资金投向那些正在衰退的经营项目上，从而出现亏损；一些小微企业或个体工商户，由于资金实力不够，还未来得及实现转型，就有可能被市场经济所淘汰，从而被置于绝境之中。
（四）法律风险防控
哈尔滨银行群力支行在开展小额信贷业务时面临的法律风险可以理解为：在开展小额信贷业务的过程中，因为无法满足或违反法律要求，大致不能履行合同发生争议或其他法律纠纷，从而有可能给群力支行造成经济损失的风险。面临法律风险的根源在于我国金融法律体系不健全，远远落后于形式的发展。一是部分金融法规的缺失，导致某些金融活动难以找到法律依据。二是部分金融法规的不合理性，导致某些金融活动相互矛盾，从而产生负面影响。三是法律的宣传深度和普及范围不够，借款人法律意识淡薄，容易出现违约行为。
三、哈尔滨银行群力支行风险防控存在的问题
（一）风险防控意识不强
哈尔滨银行群力支行成立于2013年，虽发展时间有限，但业务状况良好，容易使信贷工作人员警惕性降低，风险防控意识亦随之降低，从而会削弱哈尔滨银行群力支行的抗风险能力，对于其长远发展存在潜在威胁。其次，多数信贷人员是从其他岗位直接调拨的，缺乏信贷知识，专业能力不足，又急于拓展信贷业务，致使重视增加业务量，忽略放贷所带来的风险，易引发小额信贷信用风险。
（二）业务流程不规范
信贷人员在开展信贷业务的过程中，出于对各种因素的考虑，有可能会做出忽视业务制度和操作流程的行为。如在贷前审查中，未能深入了解客户申请小额资金的原因，也未能仔细的分析客户的贷款目的，从而客户贷款用途的真实与否不能准确的加以判断。对主体资格调查方面，对于担保人的收入证明要素及收入证明出处不能有效核实，影响银行对借款人偿债能力与收入状况的判断[3]。
（三）信用评级指标不合理
哈尔滨银行群力支行对客户的信用评级主要是通过信用评级表来完成的，而信用评级表主要是通过统计和计算客户的得分，再通过得分把客户的信用等级分为四等。对于低于60分的客户不予发放贷款，其他得分的客户根据一定比例来发放贷款。此表格将客户的偿款意愿和能力也列在其中，但最终逾期的客户都是由于没有能力还款才违约的。因此，和偿债相关的指标并不适合放在这个表内。偿债意愿是根据信贷员的主观判断，偿债能力更是无从谈起。其他一些指标，比如社会声望等并没有什么作用，所以信用评级表的评级指标需要改进。
（四）财务信息分析不完善
在对客户进行财务分析的过程中，使用的财务指标依据单一，如对小企业进行贷款时，只侧重利润额，而对该企业是否有财务不良记录、是否有很多应付账款、是否有许多的民间借贷、是否有其他经营项目经营出现困难等问题，有可能因信贷人员经验不足及其对调查技术的掌握不够，导致被忽略；同时，对申请一次性还本付息的客户现金流量的分析不深入或者不分析，忽视其还款方式与现金流量的匹配性，对风险认识不够，不能通过财务分析或交叉检验发现问题[4]。
四、加强哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的对策
（一）提高小额信贷从业人员素质
1.提高信贷人员的准入标准。如从事信贷业务，信贷业务工作人员应该取得银行信贷人员资格证书，信贷部门负责人应该去的信贷分析师证书等。同时为了保证信贷工作的高效性，也可以对信贷人员的学历及专业进行限制。
2.加强信贷人员的业务培训。培训不仅仅是为了督促监督信贷人员熟练掌握信贷知识，更是要培养信贷人员对风险的敏感性，能够迅速识别风险点，针对风险变化做出贷款额度调整，保障银行利益。
3.建立信贷员考核机制，如信贷员的级别可以根据从业年限和贡献度来定，对于表现优异的信贷员可以给予一个级别的提高，同时要按照级别来核定信贷员本年度放款的资格和额度，再结合信贷员的其他情况，如学历、从业资格证书、年限等对于各级信贷员的晋升、降档、解聘等情况予以规定。
（二）细化小额信贷操作流程
1.做好贷前调查，强化贷前环节的风险识别。如信贷员对客户进行现场调查时，要充分采集客户的软信息，具体包括店面位置、店内货物整齐程度，客户在该行业内的经营实力，调查时店内顾客的数量，客户对待顾客的态度，周边经营户对客户的评价等，保证人或者联保成员与客户的关系，客户经营年限等。
2.规范贷中审查审批，发挥风险管控作用。小额贷款的审批工作主要考虑三方面：是否贷，贷多少，怎么贷。首先，根据经营状况、贷款用途、客户信用状况等要素决定是否贷；其次，依据客户的每月经营净收入以及还款意愿状况，并结合实际资金需求等因素，评估给予客户的贷款额度；最后，考虑客户经营的实际特点和未来净现金流状况，决定采取什么方式还款。
3.细化贷后管理，增强贷后环节的风控力度。如信贷员进行贷后检查工作时，要主要关注客户经营情况是否发生变化、客户近期有无发生影响还款意愿和还款能力的重大事件等，一旦发现有上述情况出现，及时向贷后管理岗报告，必要时要求客户提前还款。
（三）完善信用评级表评价指标
为了更加有效地评估贷款风险，在设计信用评级体系的评价指标时必须坚持五点原则：全面性原则，即设计的指标应全面地反映小额贷款的风险点；可操作性原则，即指标应该为能被直接观察或者能被测量到的量化指标；可比性原则，即指标能够在不同对象间进行比较，并且具有一定期限内的稳定性；相对独立原则，选择指标应独立于同级其他指标；高度灵敏性原则，即指标与贷款风险之间应该具有明显的关系，指标的微小变动反映贷款风险的变化，反之亦然。在五点原则的基础上，对客户的评价指标进行细化、合理化，从而达到有效控制风险的目的。
（四）健全财务分析模式
1.增加还款额度依据指标。应该将现金流量指标引入财务分析，主要是因为以下三点：现金作为具有最高流动性的资产，贯穿于经营活动的始末；信贷员通过了解客户的现金流量，可以掌握客户的现金来源以及去向；现金流量分析与其他财务分析有着密切的关系。所以，通过现金流量指标对商户的偿债能力和盈利能力进行分析，能够更全面的了解客户经济状况。
2.发挥资产负债表的作用。资产负债表反映了公司在特定时点的财务状况，是公司的经营管理活动结果的集中体现。通过分析公司的资产负债表，能够揭示出公司偿还短期债务的能力，公司经营稳健与否或经营风险的大小，以及公司经营管理总体水平的高低等。所以要对客户的资产负债表进行全面分析，对客户的经营状况进行全面了解。
参考文献：
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[责任编辑 李 可]
作者：赵楠楠
摘要：商业银行基层县级支行的发展速度、发展质量对整个商业银行的健康发展有着巨大的基石作用。文章通过对山西省和顺县金融机构的调查研究，研究分析了中国邮政储蓄银行县级支行提升发展能力的策略选择。
关键词：商业银行;县级支行;发展能力;策略
中国的商业银行普遍实行“总行—分行—支行”的机构层级模式，县级支行作为 “一级法人、多级经营”体制下的一个基本经营单元，其发展速度、发展质量对整个商业银行的健康发展有着巨大的基石作用。相对而言，中国邮政储蓄银行的县级支行机构数量、业务占比均高于其它商业银行。因此，县级支行如何准确定位，保持住现有的经营市场份额，增强县支行的竞争实力是直接决定着整个中国邮政储蓄银行的长远发展。本文将基于中国邮政储蓄银行晋中和顺县分行的实地调研，就提升县级支行发展能力提出一些拙见。
一、影响县支行发展能力因素分析
(一)环境因素
1. 基本经济情况
山西省和顺县踞三晋东陲，冀鲁西南，素有“太行屋脊”之称。国土面积2250平方公里，县域面积4.7平方公里，总人口14.5万人，其中农业人口11.4万人，县城人口不到5万，城镇化水平41%，低于全国省市平均水平。和顺县整体经济呈现以农业为基础，煤炭工业为主导，第三产业为辅的结构。2013年和顺县财政收入为13亿元，其中煤税金占到财政收入的75%左右，属于典型的资源依赖性经济。2013年全县地区生产总值为42.9亿元，为国家级扶贫开发工作重点县。
工业生产上，已初步形成以煤炭、化工、建材、冶金四大行业为主体，机械、印刷、加工、运输、食品等行业为辅的工业生产格局。非公经济占比54%，规模企业共14家，其中12家企业为煤炭行业(税收占比80%)。农业生产上，经过多年的培育，和顺县形成了以肉牛、玉米、中药材、小杂粮、酒醋、干果、蔬菜、马铃薯为主的八大涉农产业。截至2012年年底，全县各类农业龙头企业共有18个。列入全省“513”工程4家。但企业规模小，多数销售收入在100万元以下。第三产业上，和顺县是国家级贫困县，其经济还是以煤炭资源为依托的相关产业为主体，第三产业比重小。2013年和顺县完成旅游项目投资4844万元，旅游综合收入3.52亿元。据了解，国内现在只有国家开发银行、中国农业银行以及很多基金公司为旅游景区的项目开发投资。
2. 同业竞争
和顺县金融机构共有8家34个营业网点。分别为邮政储蓄银行2个，邮政储蓄5个，工商银行1个、农业银行3个、建设银行2个、农业发展银行1个、信用联社18个、小额贷款公司2个。由于市场空间有限，同业竞争非常激烈。信用社以其网点覆盖面大、政策支持、区位优势等原因各项业务均处于行业领先地位。国有银行序列中，近些年建设银行的发展态势迅猛，其居民储蓄存款、公司存款、信贷业务等方面同样有着明显的优势。另外，民间融资已成为支撑县域经济发展的重要资金来源，特别在农村地区民间融资非常活跃。据调查，和顺县融资担保公司共52家，资金需求旺盛。一定程度上，民间融资已对传统商业银行的经营形成了一定的挑战。因此，这样的竞争格局势必要求邮储银行深挖自身优势，积极调整经营策略和机制形成有效竞争。
3. 政策环境
和顺县政府围绕打造“五地两区”、建设山西“东大门”的总要求，以“经济提速、发展提质、产业提升”为主攻方向，坚持“以煤为基、多元发展”，把现代生态农业作为发展基础，全力在工业提速、农民增收、城镇化推进、文化旅游、民生改善等方面有新突破，努力促进经济转型跨越。邮储银行应充分抓住土地承包经营权流转的有利时机，围绕双孢菇种植设施化、肉牛养殖规模化、杂粮标准化等做好業务发展。
(二)内部资源
县支行拥有的资源主要有网点设施、经营管理系统、人力资源、企业文化、品牌形象、组织结构等。其中人力资源是银行最重要的资源。2013年，中国邮政储蓄银行和顺县支行27人，平均年龄30岁，学历主要以本科、专科为主。同业机构中信用社240多人、农行84人、建行52人、工行15人，其中信用社和工行员工相对较年轻。研究表明，在经济规模较大的县域，网点数对资产业务(尤其对公资产业务)有较大的支撑作用。点均人数具有很强的规模效应，是影响县支行个人存款增长的最主要因素。因此，应结合县域经济实际，结合成本收益情况，合理布局网点数量和网点业务人数。
(三)发展能力
一般认为，支行发展能力主要体现在销售能力、运营效率和客户满意三个方面。在县域市场邮政储蓄银行的网点数量、网点设施相比全国性银行并无明显差距，面对国有银行不断的改革创新，邮政储蓄银行在信息获取、反馈和处置进行优化，从而使得信贷、理财等产品种类、期限、功能等得到了进一步提升，提高了网点运营效率，并满足客户不断变化的需求，增强可持续发展的能力。对照邮储银行提出的“提升能力、精细管理、合规运营、稳健发展”战略规划，县支行也应进行适当地调整以适应总行战略。但随着居民存款、贷款业务规模的稳步扩大，存量业务维护和增长的双重压力愈发明显，走内涵式发展之路，做好客户结构转型和业务结构调整是邮储银行的必由之路。
二、县支行发展面临的机遇
(一)县域经济的巨大发展潜力是县级支行业务发展面临的重大机遇
和顺县是一个山区贫困县。长期以来，农村经济发展缓慢，城乡之间发展差距不断拉大。同时，由于和顺县属于煤炭资源高度依赖性经济，煤炭市场持续低迷和部分地方煤矿长期停产停工两大不利因素叠加，经济形势严峻。但是我们应该看到，随着中央深化改革、加快推进新型城镇化等各项政策的密集出台，以及转型综改试验区建设等政策机遇的相互叠加放大，县域经济的快速增长、持续健康发展存在巨大空间，是县级支行业务发展面临的重大机遇。
(二)邮储银行重视县域市场的发展，为县支行业务发展提供内在动力
传承百年邮储历史，邮储银行走商业可持续的普惠金融发展道路。邮储银行全行网点的71%分布在县域地区，所以特别重视县域市场的发展，不断增强县域金融服务功能，适应快速发展的县域经济发展要求，保持在县级经济区域的市场竞争优势。如果丢掉县域市场，必然侵蚀核心城市的业务发展基础，也与邮储银行的战略愿景不符。
(三)社会融资模式改变了县级支行的经营环境
加快发展直接融资市场，积极发展股票、债券等资本市场，构建多层次金融市场体系是我国近些年的宏观金融规划。目前，由主板、中小板、创业板构成的多层次资本市场在我国当前的融资格局中作用与日俱增。和顺县以龙旺公司上市为契机，积极推动正邦集团上市。这些拟上市公司的资金运作范围不仅仅局限于所述县辖区。随着上市推进，其业务发展水平、经营理念的提升，给当地金融机构创造了重要的发展机遇，但同时也提出了更高的金融服务要求，最终深刻影响了县级支行的业务经营环境。
三、提升县支行发展能力的路径
中国邮政储蓄银行县域支行自成立以来围绕自身特色艰苦创业不断发展壮大，无论是对促进县域经济建设，还是改善农村金融服务环境都具有非常重要的意义。但是要在快速发展中优化业务结构、客户结构、收入结构，实现由靠人员、规模发展向效益、管理强行的品质经营之路，需着力做好以下方面。
(一)从实际出发，着力实施分类管理策略
从分析县级支行所处的外部市场环境入手，综合研判确定其发展战略，并辅之以合适的绩效考核方案、优化资源配置、专项费用等积极政策。在此基础上，根据县域经济金融资源特点，加强业务分类管理，分类指导县支行业务发展重点。同时始终坚持“收入覆盖成本和风险”的基本原则，合理确定县支行的短、中、长期发展目标，在避免发展速度过慢而被边缘化的同时，同时要注意避免只追求发展速度而忽视发展质量。具体当前环境而言，基于服务“三农”，面向县域的市场战略定位，业务份额上应该相对工行、建行等国有控股大型上市银行保持规模优势;相反，针对农村信用社，则不应过分强调总量规模指标，而应着重比较效率指标，以保持综合竞争能力优势。
(二)注重理念传导，筑牢品质提升基础
邮政储蓄银行非常重视县支行建设，并在组织体系、考核机制、人员管理等方面取得一定效果。面对日益激烈的市场竞争，邮储银行应在考核县支行收入、利润指标的基础上，坚持走经济资本约束下的理性发展路子，积极探索在县支行实现经济资本占用、模拟拨备、经济增加值等先进的计量方法和管理，在思想上引导员工由拼客户规模向拼客户质量转变，由单项营销向综合营销转变，由被動定价向主动定价转变，由控制风险向管理风险转变。
(三)推进结构转型，注重品质提升关键
实施结构转型，首先是实现发展方式转型转变，走内涵式发展之路，贯彻执行“规模服从质量、质量服从效益、效益覆盖风险”的发展思想。通过优化客户结构实现核心竞争力的提升，适度引入市场化定价机制，扩大财务贡献度，创新收入渠道实现多元创利，提高风险管理的水平，向结构要效益，把品质放在规模上。 其次是实现客户结构转型，注重资本回报，强化对优质客户的综合营销，比如营销理财、保险、短信通、银行卡等产品，锁定优质客户并提高客户忠诚度，实现公私业务联动、交叉营销。再次是业务结构优化，比如在资产业务上重点发展小额贷款等零售业务，负债业务上优先营销付息低的对公存款业务，而在中间业务上则应有重点拓展创效高产品，比如保险、基金、银行卡、理财产品。最后是经营网点也要相应转型，以网点营销技能提升为突破口，将网点由核算型改造为营销型，为客户提供全方位金融服务。
(四)创新服务方式，拓宽服务范围
采取多种手段拓宽邮储银行服务范围。考虑对偏远地区、欠发达地区、以及不具备开设固定营业网点条件的乡镇，采取定时定点服务模式，如“村村通”服务点。同时要充分借助现代化科技平台，积极推广网上银行、手机银行、微信银行等新型电子化业务，为所辖区域各农业经营主体全方位提供便捷电子支付结算服务。二是要积极创新抵押担保方式。结合当地实际，将土地流转抵押纳入贷款产品范畴，并适当放宽抵押条件，也可尝试与农业担保公司适当合作以应对涉农经营主体抵押物不足值、变现难的问难题，将农户手中资产激活，最终拓宽信贷业务渠道。三是结合新型农业的发展趋势和当地产业特色积极支持农业产业化发展。在此基础上创新金融产品，科学了解涉农信贷的特殊性，探索开展“新型农业经营主体+农户”以及“产业化龙头企业+家庭农场”等产业链式特色金融服务。
(五)着力做好人力资源开发和整合
县支行的先天定位通常意味着资源不足，因此如何培育和发掘贷款机会具有战略意义。所以县支行人力资源的开发更具紧迫性和重要性。一是高度重视一把手在县支行发展能力建设中的带头和引领作用。二是多渠道提高员工综合素质，首先是要重点强化县支行客户经理、大堂经理等重要岗位综合业务素质，促进员工综合能力的提升。三是改进县支行绩效考评模式，通过对县支行实现分类考核，突出不同考核重点，促进县支行因地制宜地走特色发展道路。
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(作者单位：中国邮政储蓄银行山西省分行风险管理部)
作者：孟英娇
**支行信贷科长***，男，30岁，优秀党外积极分子，在**支行信贷工作中做出了出色的工作成绩;是一个领导放心，同事尊敬的好干部。他刻苦勤奋，甘于奉献，精于钻研，善于合作，在自己的工作岗位上兢兢业业，勤勤恳恳;在管理上有方法，有技巧，使我行2004年信贷资产规模达到3亿元，银行承兑汇票业务余额达到2亿元，较年初净增1亿元。在规模扩大的同时，未出现任何不合规现象，未形成任何不良，并且在客户深度开发上卓有成效，对我行经营目标的全面完成作出了重要的贡献。
一、崇高的职业理想和过硬的思想政治素质 ***同志在思想上始终做到严格要求自己，时刻不忘“与时俱进，开拓创新”的时代责任，立足本职工作，努力学习“三个代表”重要思想，善于思考和总结，并在实践中综合运用。他深知金融工作的严肃性和重要性，以加快我行发展、繁荣地方经济为己任，能够认真体会党的“十六大”精神，并以此作为自己的行动指南，思想先进，在我行历年来组织的各项活动中均表现突出，从开展“党员谈心”活动，到“保持党员先进性教育”活动，作为**支行一名党外积极分子，均表现积极，热烈响应。在党组织有意识的培养和锤炼下，他在思想和工作上日趋成熟，成为思想、政治、技术全面过硬的青年干部。
二、工作中敢打硬仗，业务水平突出 ***同志对工作认真负责，兢兢业业，勤于学习，刻苦钻研。自一九九七年入行以来，坚持高标准严格要求自己，无论是在储蓄岗位，还是调入信贷岗位之后，始终脚踏实地，勤勤恳恳，表现出了强烈的事业心和高度的工作责任感。自二OO四年五月份接任信贷科长职务以来，他勇挑重担，团结和带领全科员工，爱岗敬业，积极进取，求真务实，较好地完成了市行和支行布置的各项工作任务，受到了行领导一致好评，也为全行员工做出了表率。 信贷工作是对人员素质的
要求特别高，对信贷科长的要求更高，但这些要求都比不上他对自己的要求，他始终都能认识到自己的不足，认识到自己的素质和我行未来发展要求的差距，能够抓住一切空闲时间学习信贷相关的业务知识、法律法规、财务知识以及国家相关的产业政策，学习市行信贷处下发的各项文件，正因为他积极学习、对未来的工作做出了充分的准备，才能把工作做的更好。银行业的信贷工作要求工作人员要细致、耐心，且工作本身具有较高风险度，有时候面对一些细小问题，处理得不好，往往就要在一段时间后才能发现，更容易导致发生较大的问题。该同志在工作中谨小慎微，思想缜密，充分利用自己从事信贷专业多年、经验丰富的优势，对待工作细心，想的周到，对风险的控制严密，使得其管理的信贷资产没有出现任何不良，通过了总部及其他监督检查机关的多次检查验收。 正是由于在工作中对自己的严格要求，在对待每一项工作都一丝不苟的严谨态度和好学好钻的工作韧性，使得他在我行的信贷队伍中建立了较高的威信，在全行员工中形成了良好的口碑。 作为信贷队伍的领头人，***同志不仅业务素质高、技能全面，而且工作作风端正，擅于团结和带领信贷员工，使大家共同进步。他很好的吸收了我支行在以往的信贷工作中形成的优良传统，并使之成为自身固有的素质，并将其发扬光大，再以此来带动其他的同志，使整个信贷队伍相学相长，起到了充分的骨干带头作用。他时刻以行规行纪为工作准则，工作中坚持原则，秉公办事，严于律己，不怕得罪人，时刻把提升信贷资产质量摆在工作的第一位。在平时的工作中，他能够做到对同事关心爱护、热心帮助，经常找同事谈心，及时了解员工的思想动态和工作想法。由于有他做好员工的思想沟通和引导，使得信贷队伍员工的思想进步，积极向上，没有出现任何违法乱纪行为。
三、情真意切，待同志似亲人 生活中的***同志道德品质高尚，思想觉悟高,心肠热,乐于助人,在我行组织的各项捐款、捐物的活动中，参与极为踊跃，并积极参加
申报“青年岗位能手”事迹材料先进集体申报材料
工会、团支部组织的有意义的青年员工活动，热心帮助其他有困难的员工，考虑他人的多，考虑自己的少，是同事们心目中的好同事。用他自己的话说，就是“一个人关心同事，就要宽以待人，热心助人，在别人有困难时去拉一把”。他是这么想的，也是这么做的。他是支行员工们的好兄弟、好大哥，同事们有了难处，也都愿意跟他说，他总是挺身而出，全力相助。 ***同志与时俱进的思想品质、客观公正的处事原则、耐心细致的工作作风，持之以恒的奉献精神，关心同事的满腔热情，深深打动着每一个人，也深受领导、同志们的好评。我们认为，***同志在多年的工作中，各方面都是经得起考验的，是一名“思想好、作风正、工作出色”的优秀员工，无愧于“青年岗位能手”的光荣称号。他为我们展现了银行员工崭新的精神风貌，令人看到了银行年轻员工的责任感和事业心，看到了银行员工对这份事业孜孜不倦的追求，看到了银行对年轻干部培养的成效，更看到我行未来发展的力量。
何翔同志“无锡市青年岗位能手”先进事迹材料
阅读：[ 4740 ]次 发布时间：2010-8-13
何翔同志自2000年进入地税系统以来，不管是在税收管理员岗位、基层分局综合岗位还是在科室税政管理岗上，始终坚持高标准严格要求自己，始终脚踏实地，勤勤恳恳，表现出了强烈的事业心和高度的工作责任感。他团结同事，爱岗敬业，积极进取，求真务实，出色地完成了各项工作任务。
勤于学习、善于积累。学无止境一直是他的追求。参加工作以来，他总是在不断学习钻研，不断积累知识，不断提高素质。法律专业毕业的他进入地税局第一个工作岗位就是基层税收管理员，在大学所学的相关知识都派不上用途，为此，他一边学习税收知识、会计知识和管理知识，一边积极参加局里组织的各类业务培训，在短时间内就成长为税收征管的行家。在之后的工作中，随着岗位的变动，他先后自学了计算机、经济师等课程，并取得了省委党校经济学在职研究生学历。
业务过硬、应对自如。该同志在工作中始终“干一岗、爱一岗、精一岗”，在不同岗位上都作出了突出的成绩。在基层税收管理员岗位上，他走遍了辖区内的每一户企业，及时掌握企业动态，确保了应收尽收，还多次代表江阴市局参加无锡市局组织的岗位竞赛。在分局综合岗位上，除做好日常管理工作外，还经常协助分局领导对基层进行业务指导。在一次税务检查中，在正常的检查无法取得突破的情况下，他硬是通过查阅企业门卫出入记录发现了企业的税收问题，避免了税款的流失。调入税政科后，他负责法规和个人所得税的管理工作。从具体政策的执行者到管理者，他充分发挥多年基层工作的经验，对行政处罚的规程和文书进行了规范，推行了行政处罚快速处理流程，受到了基层的欢迎。加强依法行政创建，江阴市局被评为依法行政工作先进单位。大力推行个人所得税全员全额扣缴申报，全员全额申报人数突破50万人，使江阴市局在无锡地税系统处于领先地位。去年他被抽调到无锡参加省局大集中系统上线工作，在四个多月的时间里，克服家庭困难，以高度的使命感、责任心和敬业精神，务实工作，攻坚克难，以核心业务特别是项目管理和个人所得税业务为突破口，仔细分析现有业务与大集中业务的差异，提出优化策略，提供解决方案，使项目管理业务，个人所得税明细申报业务成功对接大集中系统，为大集中系统圆满上线作出了自己的贡献，被评为大集中系统上线工作先进个人。
默默干事、不事张扬。很多人认为从事税收政策管理是轻松的活，不需要下基层跑企业。该同志自调任税政科工作后，心里始终放着一句话：“一项政策在基层执行错了，可能只关系到一笔税款;但是在政策制定、解释时错了，就可能关系到全局”。他利用大量的业余时间钻研个人所得税政策，做到国家、省、市各级法规政策了然于胸，指导基层明确细致。他团结同志，顾全大局，服从领导安排，哪里岗位空缺他就顶在哪里，工作不分份内份外。4月耕契两税交接，他新接手契税和耕地占用税的管理，参加了省局组织的培训后，整整一个月，他每天学习，把两税的政策摸熟吃透。
正是对待每一项工作都一丝不苟的严谨态度和好学好钻的工作韧性，以及耐心细致的工作作风、持之以恒的奉献精神、团结互助的满腔真情，该同志在平凡的工作岗位展现了年轻地税工作者不平凡的精神风貌。
**同志是**区检验中心的一名新成员，他带着青年人特有的那种朝气蓬勃、奋发向上的精神来到检验中心。参加工作三年以来，他充分发挥自身的专业优势，工作认真负责，勤勤恳恳，使本科室的检测水平上了一个新台阶，成为检验中心青年人学习
齐心协力谋发展，众志成城创辉煌
——记玉山县支行首季信贷业务净增全市第一
截止2013年3月31日，邮储银行玉山县支行首季信贷业务累计发放贷款7106万元，季净增4492万元，分别完成市分行首季净增计划、目标的166%和145%，均位列全市第一，玉山县支行信贷业务之所以取得历史性突破，主要源自以下扎实的工作：
一、领导重视，目标明确。玉山县支行行领导本着信贷业务“早部署、早安排、早行动、早投放”的工作思路，统一思想，明确目标，在2012年年末召开信贷发展专项会议，制定了2013个人信贷业务发展计划，对2013年信贷工作进行安排部署，确保信贷业务首季开门红。在首季期间，行领导始终密切关注业务发展动态，多次召开会议对工作进行周密部署，并时时展开督导，为信贷业务发展打足了气，鼓足了劲。
二、抢夺先机，主动营销。在风险合规的基础上，玉山县支行信贷业务发展始终立足一个“快”字，从未有过坐等客户上门的消极心态，而是积极主动营销，全行上下集体行动突破发展信贷业务。一方面行领导把握好再就业贷款政策和时机，积极与再就业局洽谈，进一步加强与再就业局合作，在首季再就业贷款额度实行配额制度之前加班加点发放贷款2000余万，抢夺了发展先机;另一方面，信贷部成立了两个营销小组，一组营销消费贷款，一组营销商务贷款，分别对学校及单位、新开发市场进行重点宣传，并在县政府门口摆设宣传点，取得了显著效果，首季玉山县支行商务贷款净增1609万元，消费贷款净增995万元均位列前茅。
三、优化流程，赢得口碑。客户的良好口碑是玉山县支行信贷业务快速发展的助推剂，为切实提高个贷业务的办理效率，玉山县支行在深入分析客户情况、信贷部门人员分工的基础上，按照“人人有事做、事事有人管”的原则，将贷款资料从受理上报到办理抵押、贷款发放一系列业务流程进行合理分工安排，落实相关责任人，确保每笔贷款能够在最短的工作日内发放到位，提高了贷款办理效率，畅通了业务处理渠道，赢得了客户的好评与信赖。
玉山县支行在全行领导的正确带领下，坚定信心，敢于突破，齐心协力谋发展，众志成城创辉煌，为2013年玉山县支行信贷业务跨越式发展奠定坚实的基础。
信贷业务部：林超
篇一：xx支行贷款的自查报告 火星支行“三项整治” 自查报告
根据《中国银监会办公厅关于印发农村中小金融机构三项整治活动方案的通知》(银监办发〔2011〕133号)的精神和总行的要求，我行对抵质押贷款进行逐笔排查，现将排查结果报告如下：
一、 贷款概况说明
我社截至2011年6月30日，表内留有余额的抵押贷款共计 422 笔，金额合计53965.43万元整，质押贷款3笔，金额合计75万元 。
二、 贷款真实性、合规性、合法性：
根据文件要求，我社对抵质押贷款进行逐笔检查，情况如下：
1、我行的贷款均为应借款人本申请，贷款的手续齐全。权限内的贷款都通过本行审贷小组签字同意，权限外的贷款还上报了总行由主管领导审批签字同意，并到相关部门登记领取他项权证后办理。
2、我行的贷款抵押物为居民自用楼房商品房或土地抵押.房屋有房产手续并经房管局取得他项权证，土地有相关部门签署的建设用地批准书等并经国土资源部取得他项权证书，权属清楚，抵押物真实。
3、抵押物均通过总行认可的评估公司评估，且每笔贷款的抵押率都控制在70%以内，
4、贷款抵押物与贷款审批抵押物相一致，贷款均先登记后放款。合同到期日期均在他项权证书抵押存续期限范围内。
5、到2011年6月30日止抵押物均未有被挪用、处臵等情况。
我行按照文件要求，对辖区内抵、质押贷款进行了逐笔核查，未发现有工作人员违规进行虚假抵押，逆程序放款等情况，未发现假冒名贷款情况。
在今后的工作中，我行将进一步加强业务技能培养和思想道德素质修养，改进不足、引以为戒，树立起正确的工作态度及责任心，认真做好贷前调查、贷时审查、贷后检查及催收等工作，把好每一道关口，加大监督及奖惩力度，对发现的违规、违法行为绝不姑息，坚决确保我社资产安全。
芙蓉合行火星支行20110630篇二：银行信贷自查报告 银行信贷自查报告
银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。
于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员;而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。
8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。
此次稽核调查的是自2012年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。 9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计;另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。
通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。
而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。
各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。 8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。
“过桥”项目资本金迷离银行自查锁定的均为关键环节。
8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象;另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户 走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。 天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。
一位知情人士透露，2012年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了4.18亿元贷款，用于一期项目建设。
虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进行了批出。
在此情况下，企业向银行承诺，将于2012年6月底前落实自有资金事项。 企业自有资金未能如期而至。这家企业的理由是，由于办理增资手续时间较长，所以，截至2012年6月末仍未能办妥。
信贷员自有辩护之词。据一位知情人士转述，该信贷员认为，事实上，这家企业的股东已于2012年6月11日汇入5.32亿港元，但由于其外汇增资手续没有完成，导致该笔资金一直挂账处理，无法进入验资户篇三：信贷业务自查报告 *****支行自查报告
为贯彻落实2011年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作。我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下：
一、 自查情况与总体评价
1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作。
2、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献。
3、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。
2、恪守规章制度
能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”。 在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。
二、 自查发现存在的问题
1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足。
2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。
3、工作缺乏创新，按部就班;许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。
三、 案例分析
1、 我行自查为****，自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确实用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为。
2、 经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象。
3、 信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理。自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁。在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节。
四、 下一步改进措施和有关建议
在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员。 今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己“充电”。二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀。三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处。在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。
新建南路支行 2012年3月28日
支行信贷部先进集体材料
2013年即将过去，在2013年11月12日xx路支行贷款结余突破两亿元。回顾这一年信贷部所取得的成绩，与市行领导的关心与支持，各部门及同事的大力配合及信贷部每一位工作人员的努力密不可分。
2013年xx路支行信贷部紧紧围绕业务经营目标，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务又好又快的发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。
二、2013xx路支行信贷部工作情况
1、经营指标完成情况
截止到2013年11月12日，xx路支行信贷部贷款余额突破x亿元，共计发放各类贷款x万元，较去年同期增长x万元 ，其中发放小额贷款x万元，一手房按揭贷款x万元，二手房按揭贷款x万元，个人商务贷款x万元，个人综合消费贷款x万元。截止2013年10月实现年利息收入x万元，利润x万元，超额x%完成2013年全年信贷新增余额计划。
xx路支行信贷部2011年全年发放各类贷款总计x万元，截止至2013年11月12日2013年发放各类贷款总计x万元。自2013年以来xx路支行信贷部贷款结构逐渐向房屋按揭贷款倾斜，二手房按揭贷款所占比重逐年增加。按照2011年的发展思路，现已将二手房按揭贷款打造成为xx路支行的品牌业务。
2011年12月31日xx路支行贷款结余为x亿元，截止到2013年11月12日xx路支行信贷部贷款结余突破x亿，达到x亿元。
2、工作措施及开展情况
2013年xx路支行信贷部取得了可喜的成绩，贷款业务不仅取得了量的飞跃，贷款质量也继续保证优良，无一笔不良贷款形成，持续保持零逾期。
在平时的工作中，xx路支行信贷部不仅只关注业务的增长，更注重信贷员综合素质的培养。我们坚信，信贷资产的质量直接影响着银行的生存与发展，防范信贷风险，需要xx路支行全体信贷人员共同努力。
2013年信贷部的日常工作主要围绕以下几个方面开展：
(1)继续稳定发展个人住房按揭贷款
个人住房贷属于中长期贷款，能为银行带来长期稳定的收益。在各家银行贷款品种相同的情况下，xx路支行简化流程，缩短整个贷款流程的耗时，现已将房屋按揭贷款打造成xx路支行的品牌业务，逐渐扩大市场占有份额。目前，已初步与中天城投达成合作意向。
(2)支持“三农”，打造精品信用村镇
农村金融是我国金融体系中最薄弱环节，中国邮政储蓄银行挂牌成立之时，其定位就非常明确：依托邮政网络，服务城乡大众、支持“三农”。2013年，我支行信贷部在进行实地调研及分析评估后，已确定将花溪石板物流园及花溪马岭村打造成为信用村镇，推进小额贷款业务健康、稳健和可持续发展，以实际行动支持“三农”，解决农村融资难问题。
(3)着力开发新贷款品种，优化资产结构
在现有贷款品种里，重型机械按揭贷款发展较为缓慢，我支行信贷部未因此放弃该贷款品种，而是坚定信心，克服种种困难。经过多次和徐州重工及其xx经销商协谈，已达成合作意向。
(4)坚持科学管理
xx路支行信贷部在重视贷款发展的同时，始终把质量控制作为维系业务发展的生命线，强调风险的控制，不断提高信贷人员的风险识别能力，加强业务学习，层层把控，坚持发放高品质的贷款，建立优秀贷款客户群。xx路支行信贷部从业务开办至今，无一笔不良贷款，逾期率一直控制为零。
(5)多元化开拓市场
xx路支行是一个整体，各支行与部门之间的发展唇齿相依。信贷部在发展信贷业务的同时，心系支行发展，以我行的贷款产品为契机，以点带面，将绿卡、QQ卡、绿卡通、信用卡、网上/手机银行、个人理财、代发工资、存款、对公业务等逐步推进，方便客户的同时也将客户栓紧绑定，让客户成为我行的忠实客户，实现多元化发展，开拓市场。
三、面临的困难与挑战
2013年国家信贷政策一再收紧，特别是2013年9月至11月，邮储银行额度紧张，每月各家支行仅能发放少量贷款，信贷业务发展进入淡季，信贷员工作量锐减。面对市场的低迷，信贷部工作人员并没有无所事事，而是利用空余出来的时间加强业务制度、法律法规学习，大力发展信贷营销，规范信贷管理。为来年的信贷业务发展奠定夯实的基础。
邮储银行信贷品种较为单一，各支行之间信贷业务竞争白热化，我支行信贷人员迎难而上，在维系老客户的同时，积极开拓市场挖掘新客户。我们的目标是不放弃小额贷款，做强做大商务贷款，打造品牌房屋按揭贷款，不断学习发展新品种贷款。
四、总结与展望
2013即将过去，2014又是充满着希望的一年，在新的一年，我们信贷部所有人员不会因为现在所取得的成绩而沾沾自喜，止步不前，我们会团结一心，开拓创新，加快发展的步伐，争取在2014年贷款结余突破x亿元，收益翻一番，使信贷业务成为xx路支行最大的收益业务。
2012年4月，xxx银行xxx支行货币信贷总体运行情况良好，各项存贷款增速稳步上升，我支行在加强金融风险防范的同时，加大信贷对xxx县地方经济增长的支持力度，保持金融健康平稳发展，为本县的经济发展创造了有利的金融环境。
一、截止2012年4月份我行信贷运行情况
截止2012年4月末，我支行共本累计发放贷款1.01亿元，贷款结余2.05亿元，比去年年末增加5600万元，增幅37.58%。
其中，零售类贷款累计发放7535.3万元，贷款结余1.55亿元，同比去年年末增加2800万元，增幅22.05%，小企业贷款累计发放2820万元，贷款结余5020万元，同比去年年末增加2820万元，增幅128.18%。
二、截止2012年4月份我行信贷投放情况
目前，我支行零售类贷款投放量仍以小额信用类贷款居多，该贷款主要投放对象为各乡镇农村种养殖户及城镇个体工商户，主要涉及甘蔗种植、西瓜种植、甜玉米种植、生猪养殖等行业。截止4月末，该类贷款本累计发放6747.7万元，占本年贷款发放比重的近66.83%。而小企业类贷款主要投放在造纸加工、贸易销售行业等，截止4月末，该类贷
款本累计发放2820万元，占本年贷款发放比重的近27.92%。
三、扶持xxx中小企业融资情况
小企业金融业务着眼于服务实体经济、支持小企业转型升级、支持区域经济发展，并与自身经营转型相结合，形成了小企业、商业银行和经济民生多赢，社会效益和经济效益双丰收的良好局面。xxx银行为中小企业量身打造的小企业贷款业务，以小额贷款为抓手，直接面向缺乏关注的草根客户，从满足最小企业的融资需求做起，由小到大，从无抵押的小额贷款发展到以房产抵押的个人商务贷款，再逐步发展到小企业贷款，产品授信额度从10万元逐步扩大到1000万元，为广大中小企业提供了有力的资金支持，切实解决了中小企业融资难问题。
自2011年4月我支行开办小企业贷款业务来，已对xxxxxx工业园区的造纸加工、茶叶加工、汽车贸易销售等行业共10家企业，累计授信6218万元。
四、对政府项目建设中项目融资情况
由于我行成立时间较短，开办的贷款业务品种较少，且受贷款金额不高、抵押物品范围有限等因素的影响，对政府项目建设年中的筹建项目的融资需求，目前仅有小企业贷款较为合适，且已对xxx工业园区的部分企业的筹建项目进行了贷款投放，如对广西江南纸业有限公司的擦手纸生产项目
授信并投放了1000万元的贷款资金。此外，我行于去年年底在xxx工业园区进行了“银企政”三方代表座谈会，并在会上与xxx工业园区管委会签订了《战略合作框架协议》，预计将在未来三年内向该工业园区投放5个亿的贷款资金。
今年我行将本着与当地政府相互支持、共同成长、共同发展的原则，认真做好市场调研工作，不断开发出新的贷款产品(如茉莉花茶加工及茶叶销售贷款、经营性船舶抵押贷款)，提高贷款额度(如中小企业贷款最高授信额度本月将提升至2000万元)，并利用网点多、服务好的优势，为2012年政府“项目建设年”的活动添砖加瓦。
五、需要地方政府帮助解决的问题及建议
1、加大诚信教育，优化信贷环境
从目前我行的贷款逾期客户分析，大部分为农户，且普遍存在诚信度较差、信用意识低下的情况，因此，希望我县各级政府机构和部门能充分发挥行政管理职能，大力开展诚实守信教育和倡导信用观念，特别是对农户，要大力开展农村地区信用环境整治的活动，同时，协助金融机构加大对骗贷、恶意躲逃债务的行为进行严厉打击和制裁，依法维护金融机构的合法权益，规范金融市场秩序，防范金融风险，优化信贷和投资环境。
2、加强沟通与联系，有效促进银企政三方合作
2012年，我行将以科学发展为主线，突出小额信贷、小
企业贷款和新业务的重点发展，坚持抢抓机遇、抢占市场、做大规模，提高信贷业务影响力。我行将按照“政府组织、部门协调、银企合作，共同发展”的原则进一步加强银企政之间的沟通和联系，希望政府金融部门能经常了解我行的贷款方向，并向我行推荐一些诚信度高，资质较好，资金需求合理的企业和项目，我行将以极大的热情和诚意服务好企业客户，实现银企政三方共赢局面。
中国xxx银行xxx支行
二〇一二年五月十五日
一、档案移交及借阅
(一)移交档案：客户经理在办理(贷款须在档案发放前入档)银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。
档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分
类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补的档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。
(二)借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险科主管行长同意，随借随还，在档案室或档案管理人员在场情况下调阅，可以复印，不得将原件拿出档案室，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换;在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。
档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。
二、信贷台账登记
客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台
账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。
三、贷后管理
(一)信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位(物)进行跟踪检查，调查客户生产经营
情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，并由科长审核签字，对需要汇报至支行的情况提交至风险科，由风险科向行长汇报。对因临时资金周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。
(二)贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后检查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，还须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。
(三)贷后稽查
由风险科抽调各科室稽核人员针对我行每笔业务进行每季度定期及不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险科提出意见并向行长汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门整改后整改报告风险科备案，归档保管。对于限期仍未整改完毕的个人及科长予以经济处罚。处罚标准由行务会商议决定。
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