信用卡有什么风险

第1篇：信用卡有什么风险

信用卡有哪些风险

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信用卡有哪些风险

核心内容：信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特质载体卡片。金融业在国内的发展，信用卡也广泛被人百姓所熟知和使用。我们使用同时也要注意它有何风险，进行有效预防和控制。下面，法律快车小编将为您介绍信用卡的风险。

信用卡业务的风险种类

分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。

(一)信贷风险

信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。

信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。

1、无抵押贷款的隐含风险

与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。

2、循环贷款的隐含风险

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由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。

3、客户资料简单的隐含风险

各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度;在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。

4、Mark-up机制(超额使用)的隐含风险

信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。

5、代理授权的隐含风险

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。

(二)欺诈风险

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信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：

1、失卡冒用

失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡;二是持卡人自己保管不善丢失;三是被不法分子窃取。

2、假冒申请

一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。

3、伪造信用卡

国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。

4、网上冒用

发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。

以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。

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第2篇：代还信用卡款背后有风险

刷爆信用卡机构可“代还”

市民夏先生收到了上月的银行信用卡账单，可不看不知道，一看吓一跳：原来这几个月恰逢很多节日，购物、吃饭„„刷卡消费的账单就有好几页，加起来单月消费过万元!这让夏先生不禁汗水哗哗，冲动是魔鬼，事后要搭上仨月的工资。但问题是，由于年前手里的闲散资金都拿去买房子了，手头正是紧张的时候，一下子要还这么多钱，肯定囊中羞涩。这让夏先生一下子陷入窘境。

眼看着还款日马上要到了，夏先生急得如同热锅上的蚂蚁，这时身边一个朋友给他支招说：“现在有不少机构可以帮人代还信用卡，你可以试试。”夏先生马上上网搜索起来，果然岛城不少机构都声称可以提供代还信用卡业务。按照对方提供的号码，他抱着试试看的心态拨过去，对方果然十分热情，表示代还信用卡没有任何问题，保证没有风险，但需要支付一定手续费，“代还一万的话收300元，这绝对比你欠款付的利息低!”对方称，他们是专业办理代办信用卡、信用卡套现、信用卡代还业务的，在业内有知名度，保证没问题。

如此信用卡代还让夏先生还是很动心，毕竟不用东拼西凑就能保证还款，至少可以缓解燃眉之急。“但就是不知道会不会影响我个人信用?这类机构是合法的吗?”昨日，夏先生拨打早报维权热线咨询。

记者暗访：

手续费是活期利息五倍

根据夏先生提供的电话，记者拨通了一家号称“岛城最低价，安全可靠”的信用卡代还中介联系电话，称自己的两张中国银行信用卡和招商银行信用卡共透支万余元，偿还期前无法还清。对方仍然表现十分热情：“没问题，我们帮你搞定。”对方给记者支招说，“你先找家银行网点，帮你还上之后，再用我们的POS机把钱刷出来，特别简单。”

“具体怎么个收费法?”对方表示，“还1万收费200元，绝对是岛城最低价!我们已经给你很优惠了，有的都按照10%来收，那简直就是高利贷一样!”见记者犹豫，对方又表示：“你放心，肯定不会给你带来任何信用风险，如果你下个月还有相同情况，我们会一直帮你还，保证不会造成不良还款记录。”对方还表示，只要在每个月还款日前帮记者还上，再取出来，就能撑一个月，甚至能“以卡养卡”，“把一个卡的钱全取出来还另一张卡，再把这张卡的钱取出来还原来那张卡，来回倒呗!”记者想得知何时能“操作”，对方称只要拨他的电话便可 “随叫随到”。记者粗略计算了一下，目前银行活期存款利率是0.4%，一万元存一天可得利息40元，但如果代还机构今日还款，明日就刷卡套现，一万元收费最低就需两百元，所谓低价其实并不便宜。

业内人士：

频繁代还会被银行监控

表面上看，信用卡代还业务好像谁都没有“吃亏”，持卡人得到了更多免息时间，代还机构则获得手续费。但业内人士透露，这种行为实则暗藏不少猫腻。目前代还业务有两种模式，一种是“过桥资金”垫付形式，即代还机构是用自有资金帮人代还信用卡赚取高额手续

费;另一种则是采取信用卡套现模式。而信用卡套现目前是违规行为，是监管部门一直严厉打击的目标。而对于持卡人来说，这样做犹如饮鸩止渴，因为欠钱的事实一直存在，而且还损失了一笔不小的 “养卡”手续费，并非长久之计。招行青岛信用卡中心负责人王志纯接受采访时表示，大额信用卡代还行为，如果频繁操作，信用卡中心会自动对该卡的异常行为形成“监控”，长此以往，会对持卡人带来信用危机。而且持卡人还会对此有依赖性，容易造成非理性消费，最终债务危机、个人信用危机陆续产生，害的还是持卡人自己。而持卡人陷入债务危机的同时，也给发卡银行带来了金融风险，危害了金融安全。“这些所谓的信用卡套现公司，肯定是违规的。”业内人士表示，目前市场上鱼龙混杂的信用卡套现、代还公司，虽然没有盗用别人的卡来刷，但他们利用POS机套现，利用银行卡的免息期挣手续费，这已经违反了《银行卡业务管理办法》，按照规定，任何单位和个人利用银行卡欺诈银行资金的，可以根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。

第3篇：债权转让有什么法律风险

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债权转让有什么法律风险

债权转让，在债权人与第三人之间发生效力，如果要对债务人生效的，需要通知债务人，债权转让可能存在风险，那么，有哪些风险呢?今天，赢了网小编整理了以下内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。

债权转让是指债权人通过协议将其债权全部或者部分转让给第三人的行为。债权在全部让与时，受让人取代原债权人成为合同关系的新债权人，原债权人脱离合同关系;在部分让与时，受让人作为第三人将参加到原合同关系之中，与原债权人共同享有债权。

一、转让人的法律风险

1、表见让与，即当债权人将债权转让通知债务人后，即使让与合同未成立或未生效，但债务人基于对通知事实的信赖而向受让人履行仍然有效。表见让与情况下，债务人向受让人清偿债务后，债权人无权再向债务人主张权利。

2、债务人与受让人恶意串通，如受让人与让与人签订分期支付转让

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赢了网s.yingle.com 对价的合同，并约定支付首期对价后若干日内，让与人将债权让与通知送达债务人，债务人立即向受让人履行全部债务，然后受让人玩失踪而损害让与人的利益。

二、受让人的法律风险

1、受让的债权难以实现。如受让人接受了申请法院执行的债权凭证、生效判决书项下的债权，但债务人下落不明而无法实现债权;或者债权已过诉讼时效，受让人取得该债权时就已丧失了胜诉权，导致债权成为“自然债务”而难以实现。

2、《合同法》规定，债权转让的，债权人应当通知债务人，但由于规定过于简略，实践中容易出现以下问题：

(1)在法律对债权人通知债务人的期限没有做出规定，让与合同双方也没有约定的情形下，债权人有时不知将债权转让的事实通知债务人或者怠于履行通知的义务，致使债务人不知向受让人清偿债务，使债权超过诉讼时效，丧失胜诉权。

(2)法律对于债权人采取何种形式通知债务人并未做出明确规定，通常债权人可采用口头、书面、公告等形式。采用口头通知的，如电话，因为不易留下证据，债务人为了达到拖延履行义务的目的，往往会否认收到了通知，受让人不能及时实现债权。

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公告也是通知的一种形式，通常是在债务人下落不明或债权人无法找到债务人情况下采用，但在金融资产管理公司受让国有银行的债权时则有特别规定，最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)第六条规定：“金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务。”

在审判实践中，法院往往把这条的适用对象扩大至资产管理公司或银行对一般受让人的债权转让行为中。由于公告也视为通知，在债务人无法找到的情况下，给受让人实现受让债权也会带来巨大困难。

3、受让债权存在瑕疵。由于债权让与合同与原合同具有同一性，因而债权原有的瑕疵也随之转移于受让人，债务人接到让与通知后，对让与人的一切抗辩，均可对抗受让人，并且债务人对债权人享有先于转让的债权到期或同时到期的债权的，还可以向受让人主张抵销。

4、债权二重让与的风险。因债权让与并不要求公示，受让人就无从知道债权是否已被重复让与，当债权人就同一债权重复让与其他人时，受让人难免会受到损害。

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第4篇：兴业银行的信用卡和理财卡有什么不同

作者：金投网

兴业银行的信用卡和理财卡有什么不同?

本质上来讲，理财卡名为理财，它实际上是一张借记卡，也就是用来日常存取钱的卡，即储蓄卡。

而信用卡顾名思义就是依据你在银行的信用而用来提前消费的卡，它是贷记卡，里面没钱，消费的是你的信用，用了钱如数还上就对了。里面的钱没有储蓄利息，取现还要手续费，刷卡消费次数不够还会收年费。

因为多数人用理财卡(储蓄卡)只是用于在国内的现金存取等普通储蓄业务，很少涉及到出国使用，所以无需VISA认证。

而信用卡本来就是用来消费的，出国带上很方便，因为刷卡消费无手续费，所以有VISA的认证，而且需要VISA的认证以方便国际通用。

第5篇：广州公司成立之后长期零申报有什么风险

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公司成立之后长期零申报有什么风险

【翔哲】初创广州公司企业老板为了节省成本，都会选择零申报。而且企业主认为零申报就意味着不用记账。公司成立之后长期零申报有什么风险?小编可以很负责任的对广大创业企业主说，就算你的企业零申报还是需要记账的。并且不要以为企业零申报很简单，但是风险也大，具体有哪些情况是不符合零申报的呢?

1、企业主认为企业都是免税收入，可以进行零申报。一家小规模企业，已经办理了增值税减免的备案，那么这个季度的企业收入全部符合免税条件，是不是就可以直接零申报呢?答案是否定的，应该将当期免税收入填入其它免税销售额，并不是直接全部零申报。

2、企业主认为不用纳税，可以进行零申报。现在国家出台政策，小规模纳税人增值税季度收入低于9万元的可以免征增值税，那不就是可以直接零申报省事吗?其实优惠政策和如实申报是不存在冲突的，虽然在免征的范围内，但是还是要按规定是多少就该报多少，结果最

www.xiangzhe.net后都是不用缴增值税的，但是要缴纳企业所得税和其它的税种。

3、税款已经预缴了，是否可以做零申报?企业在税局时已经预缴过税款，那么在做申报时是否可以做零申报?这是不可以的，无论你是否预缴税款，在规定的报税项目上都应该填写收入，如果已经缴纳了税款，系统会自动进行冲抵。如果没有缴纳那么也会有相应的税款产生。

4、公司没有开过任何的发票，这样零申报可以吧?有些公司认为企业有收入，但是没有开过发票，所以认为税局也不会知道我是否有经营，所以觉得零申报也是可以的。企业有收入，不管是否开票都要如实进行申报，不能进行零申报的。否则不仅要补缴当期的税款，还要加收滞纳金和罚金。

5、公司亏损，所得税直接零申报。企业主觉得公司亏损，直接零申报比较省事。但是企业亏损可以向以后五个纳税进行弥补，如果做了零申报，那么第二年盈利就不能进行弥补抵扣了，所以是不划算的。就算有亏损，还是要如实申报，说不定第二年盈利还可以抵扣。 那么虚假零申报或长期零申报都有什么风险呢?

1、内增值税或营业税连续3个月或累计6个月零申报的，纳税信用等级不能评为A级。

2、长期零申报且持有发票的公司，会被税务机关限制发票份数，像

www.xiangzhe.net降板降量等处罚。

3、提供虚假申报材料享受税收优惠的，那么纳税等级直接被评为D级

4、企业当期有收入及应纳税额却为零申报，这属于偷税行为，将会被处以5万以下的罚款，并且要补缴税款和滞纳金，情节严重的会被移送稽查。

对于初创企业来说，刚开始业务量不多，零申报的确是比较省事，但是业务不多不代表者没有，所以如实申报对企业以后的发展还是必须的。公司成立之后长期零申报要控制风险。

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第6篇：个人征信如何查询，信用记录不良会有什么影响？

随着人们消费意识的提高，信用卡的使用也开始逐渐普及，有的卡友会因某些原因造成不良信用记录，为了可以及时掌握自己的个人征信情况，这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面，就来给大家讲讲个人征信如何查询。

个人信用报告是什么？

个人信用报告由报告名称和报告内容组成，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。

个人征信如何查询？

个人征信查询方法一：征信中心官网：现在全国各地查询个人征信报告，都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。

个人征信查询方法二：个人自助信用报告查询机上查询（北京、南京、兰州、烟台等多个城市）：根据规定，个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS：卡友们都关心隐私是否会泄露，其实并不会，因为抓取的是征信中心的数据，所有数据都妥善保存在央行征信中心。

信用记录不良会有什么影响？

如果你的征信报告上有逾期记录，你的信用卡申请可能会被拒，即使批准了，额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话，你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过，如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话，你可以向人民银行提交异议申诉。

信用报告从哪些方面记录逾期？

当前逾期期数：指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。

当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。

逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。

逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。

逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。

还款方式注意细节，否则将影响信用记录

明明按时还钱了，可为什么还有逾期记录呢？这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。

那么，我们来一起看看，最容易无意中形成逾期的几种情况：

中介代还：你按时足额把钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

另外，如果你习惯于在应还款日当天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间，这样做非常有可能产生逾期记录，记入到信用报告中。

提前还款可能会影响你的信用

你一定会觉得奇怪，为什么提前还款，还会影响信用呢？那是因为，从合同约定看，提前还款是一种违约行为，不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会将其视为负面信息，报送至征信系统，展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构，甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。

多方式还款时，需注意额度

信用卡到了还款时限，你可以选择多种平台还款，比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是，有的还款平台有一定的额度，如果你还款数额较大时，一定要选择正确的还款方式，否则容易造成逾期哦！

支付宝转账：支付宝转账到银行卡的限额，每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万（含手续费）。

微信转账：未添加银行卡的，可使用零钱资金进行转账，限额是单笔单日200元，收款方单笔单日3000元；已添加银行卡的，可以使用零钱或银行卡资金进行转账，单笔单日限额50000元，收款方无限额。