县域经济与县域金融和谐发展研究
[摘要]县域经济在国民经济中处于十分重要的地位，我国县域经济发展相对滞后，县域中小企业在经营机制和经济技术实力方面的缺陷日益突出、企业亏损面和亏损额较大、县域内资金供需矛盾十分尖锐和发展后劲严重不足，已经在一定程度上影响了整个国民经济的发展。文章认为，解决县域经济问题的关键在于促进县域经济与县域金融和谐发展，加大对县域经济资金的投入力度，完善县域金融投资立法，支持县域经济持续健康发展，进而在金融立法配套层面解决“三农”问题。
[关键词]县域经济；金融；和谐；立法
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目前，县域资金继续大量外流的趋势并没有得到根本改变，县域金融有效需求满足率总体上仍处于较低水平。在这种情势之下，关系到国民素质、经济发展、社会稳定和国家富强的农业问题、农民问题及农村问题也就始终无法从根本上得到解决。解决县域经济，特别是“三农”问题的许多措施都与资金的投入密切相关，但是近几年来，由于对县域经济，特别是对农村经济的信贷投入相对不足、县域金融投资立法的缺失、金融服务配套服务立法的不完善及所存在的问题在相当程度上削弱了对县域农村经济的支持力度。此外，缺乏具有法律强制力的法律法规也在一定程度上抑制了县域经济的健康持续发展。因此，必须完善县域金融投资立法，支持县域经济持续健康发展，进而在金融立法配套层面解决“三农”问题。
一、现阶段县域经济存在的问题
县是中国的行政区划单位。目前，我国共有2861个县级行政区划和4.104万个乡级行政区划。县域作为国民经济的基础，没有“县域”的现代化，就不可能有全国的现代化；没有“县域”的稳定发展，也不可能有全国的稳定和发展。从实践来看，中国的和平崛起，如果没有县域经济的支撑，就无法实现中国经济的和谐发展。
近年来，从中央到地方，各级都高度关注县域经济发展，县域经济中的权重问题——“三农”问题更是重点关注对象。各级采取了多种措施，力图促进农业增效、农民增收和农村发展。然而，从事实上看，县域经济普遍陷入了增长低速、农民增收困难的局面。
(一)县域经济总量小，发展速度较缓
截至目前，全国2861个县级市县区，国土面积占全国的94％，人口占全国的71％，但是GDP却只占全国的50％左右，财政收入约占全国的45％，固定资产投资约占全国的40％，社会消费总额约占全国的50％。由此可见，偏小的县域经济总量和缓慢的发展速度与县域发展作为统筹城乡发展和区域发展的关键环节以及我国实现跨越式发展、构建和谐社会重要力量的要求是不相适应的。
(二)县域经济发展产业结构不合理
从目前全国三次产业结构来看，我国乡镇企业特别是乡镇工业企业已经成为县域经济发展的重要支撑力量，但绝大多数企业由于资金、地理和人员素质等因素的影响，县域经济中的工业经济总量小、层次低和创新能力差。县域经济的工业发展大而不强的格局没有根本改变，实施的工业项目多以劳动和资金密集型为主，技术含量低。
作为县域经济中的根本大业——农业，虽然国家惠农政策在相当程度上对其发展给予了强有力的保障，但是，农民由于农业投入与农业、土地收益往往无法成正比而降低资金、劳动力和时间投入，进而导致了县域经济的基础十分薄弱。
县域经济中的第三产业发展缓慢，至今主要靠财政供养的非盈利性服务业还占有很大的比重，而一些新兴服务业如金融保险、房地产业、信息传输和计算及服务业等行业却发展缓慢。正是由于其经济的结构性、素质性矛盾的长期积累，在2008年以来的国际金融危机冲击下，导致了许多县域经济一度快速回落。2010年，经济发展虽已企稳回升，但是目前的经济发展的稳定性还存在一定风险，特别是近期由于人民币升值压力的影响，能源、原材料以及劳动力成本持续上涨，给已经回升的县域经济发展带来了许多不确定因素。
(三)县域经济特色产业不强
县域经济实质上就是特色经济。作为欠发达地区，其资金、技术和市场都没有优势，只有利用本地自然优势、地理优势和生物作业优势实现突破发展，而不是一味寻求外在因素。因此，只有在学习城镇先进经验的同时，利用本地优势，大力发展特色经济才是真正发展县域经济的有力渠道。
二、县域金融机构风险利益弱化县域经济发展
党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，对农村改革发展作出了新的战略部署。农村金融作为农村经济发展的核心，在推进农村改革发展中，承担着重要的任务。如何按照“建立现代农村金融制度”的要求，为农村改革发展提供有力的资金支持成为了当前县域金融工作的新课题。
目前，我国县域经济发展中虽然存在农业银行、信用合作社和邮政储蓄等多极并存的局面，但是由于县域经济自身弱势因素的影响加之县域金融机构对风险利益的考量，导致县域经济大量资金投入需求与金融机构信贷投入的弱化不和谐发展。
事实上，现阶段县域经济发展出现的大量问题：经济发展低速低效、经济结构不合理和特色产业不突出等问题，不仅需要国家及其地方政府政策的支持，更需要县域金融的扶持。在目前我国农村金融市场处于尚未完全发育的低端市场情况下，发展县域经济所需要的大量信贷资金主要依赖财政贴息、土地等抵押物优惠政策的扶持。而事实上，商业银行的资金很大程度流向大城市、大企业的集中授信和贷款，对县域经济的信贷支持，仍存在资金投放不到位、信贷品种不多和扶持信息欠缺等问题，不利于县域经济的平稳增长。由此可见，资金瓶颈问题已经成为目前县域经济发展迫切需要解决的关键问题之一。
发挥金融在农村改革发展中的作用，必须把金融资金投向农村作为一项首要任务。这需要各类银行以战略眼光来对待农村市场，自觉承担振兴农村经济的使命，更重要的是要通过政策引导、市场机制和环境建设，为金融资金支持农村改革发展开辟绿色通道，使之成为一种自觉主动的行为。县域经济主体具有小型化、个性化和特色化的特点，为满足县域经济微观主体多层次、多样化的金融需求，必须大力发展具有产权结构优势、低交易成本优势、市场效率优势、信息优势和经营灵活、适应性强的各类中小型金融机构，重新构建适应县域经济发展的县域金融体系。
三、加强县域金融投资配套服务立法
归根结底，制度建设起着根本性的作用，要确保农村金融服务持续的改善，确保“三农”发展得到应有的金融支持，必须要有法律的保障。对县域经济，特别是对农村经济的信贷投入相对不足，缺乏具有法律强制力的法律法规
是抑制县域经济的健康持续发展的重要影响因素。因此，必须完善县域金融投资立法，支持县域经济持续健康发展，进而从金融立法配套层面解决“三农”问题。
(一)我国县域金融立法现状
目前，中国唯一出台的解决县域经济的立法为2002年6月29日第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过、于2003年1月1日起施行的《中华人民共和国中小企业促进法》。该法规第十五条要求：各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询和投资管理等方面的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。该法规第十六条还规定：国家要采取措施拓宽中小企业的直接融资渠道，积极引导中小企业创造条件，通过法律、行政法规允许的各种方式直接融资。
县域经济绝大多数都是内源财资匮乏(市场风险大、企业倒闭率高、财务制度不健全和资信状况堪忧)和外源信用安全匮乏(缺乏信用担保)。虽然《中华人民共和国中小企业促进法》明文确定县级以上人民政府和有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件；国家鼓励各种担保机构为中小企业提供信用担保，但银行等各金融机构考虑到安全性因素对中小企业往往是惜贷，甚至是拒贷。它们对中小企业主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷，而且对中小企业贷款的审批程序繁杂，存在“信贷歧视”。
可见，国家没有配套金融信贷立法的出台而仅仅依据《中小企业促进法》的原则条文规定显然无法从法制层面解决县域金融信贷难的问题。
(二)加强县域金融投资配套服务立法的建议
1.借鉴美国《社区再投资法》的成功经验，制定并出台中国《县域金融再投资法》。社区银行(commumtyBank)源自美国。根据美国独立社区银行协会
(Independent CommunityBankers ofAmerica，ICBA)的规定，社区银行在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于两百万到数十亿美元之间。与大中型银行机构相比，社区银行品种丰富的零售银行产品和服务，通常只收极少或不收交易费；在地域市场方面，社区银行主要服务周边的家庭、企业和农户，社区银行对借款人的基本个人信息资料和借款项目的信息获取便捷、真实。因此，快捷的贷款审批程序，可以较好地解决“信贷歧视”问题。
美国社区银行能够良性经营是因为实行了特色的经济运转模式、完善的存款保险制度和严格的监管体制，其中突出的法律因子是因为美国社区银行稳健经营的制度保证——Community Rein-vestment Act of the United States(英文简写CRA)，即美国《社区再投资法》。美国《社区再投资法》从内容上严格界定要求存款机构必须为其所在的社区提供信贷支持，而且其中一部分必须贷给社区的中低收入人群(含向高收入者在贫穷地区置业提供的信贷支持)。
中国无论是从经济发展配套设施还是从已有现行的、不全面完善的《中小企业促进法》来说，都应适时出台中国《县域金融再投资法》，在法制、金融立法层面保障资金流向县域经济，特别是经济欠发达的贫困县域，这对于县域经济发展有着重要的战略意义。在县城经济欠发达的状态下，县域经济发展和县域金融两者的耦合性势必出现偏差，金融难以有效地支持县域经济的发展。在这种情形下，只有国家配套出台强制的立法制度，从制度方面强制金融机构在适时关注自身经济利益和核算风险利益的前提条件下适度宽松地加大对县域投资力的度，引导资金流向，通过立法的强制手段纠正偏差，促进两者协调健康发展。
2.完善金融监管，及时披露监管考核结论，接受社会舆论监督。金融监管是防范金融风险的关键环节，应切实加强对县域金融的监管，探索建立差异化的监管技术和方法。建议由人民银行、银监局、财政部和国家税务总局组成联合考核组，定期和不定期对县域金融机构新增存贷比以及“三农”和小企业贷款增速情况进行现场和非现场的监督考核，并将考核结果以适当方式向社会公布，接受社会舆论的监督。对于达到日标存贷比的机构，给予直接减免所得税和营业税、执行较低的准备金率、优惠的再融资利率、优先批准新设立分支结构和经营新的产品及业务等激励政策；对于低于最低存贷比的机构给予直接惩罚。通过银行资金财务报告和网络媒体等多种手段适时监督管理，以期资金优化配制达到预期各银行机构分支机构的资金投资汇报。监管者对县域金融创薪负有更多责任，应鼓励包容创新的监管，鼓励针对创新的不断发展去调整监管手段。
3.建立和完善县域经济投资的保险服务体系控制县域经济的投资风险。自2003年以来，“县域保险”开始成为中国保险业最热门的词汇之一，县域被称为继城市之后最大的保险业金矿，是中国保险行业发展的另一个重要增长点。建立和完善县域经济发展的保险服务体系，须明确保险的本质是政策性保险，是政府对县域经济实施保护的一项重要内容，明确政策性保险的业务范围，并给予政策支持，促进我国县域经济发展。同时，通过政府补贴或委托代理的方式，鼓励商业性保险公司进入保险市场为保险提供再保险支持，并积极探索发展多种形式的农业保险组织，鼓励龙头企业资助县域经济中力量薄弱的中小企业参加保险，支持保险公司开办特色保险业务，提高保险服务水平。
应在我国在工业化和城市化的大背景、大趋势下认识县域金融机构的信贷投放问题，适时出台县域金融再投资法。县城新增存款主要用于当地发放贷款且必须符合经济发展规律。金融机构仅仅在县域吸收资金、基本不投放贷款和资金主要流出是有问题的，但强制吸收的存款完全投放在县域也是有违经济规律的。要在二者之间找到一个均衡点，实现资金在区域空间配置上的均衡，出台《县域金融再投资法》并分步骤在适时情形下出台配套的财政、金融和税收等多种宏观调控杠杠的手段，促进县域经济与金融的协调发展。
[责任编辑：王政武]
作者：董春丽
县域经济是国民经济的重要组成部分,县域经济成功与否,直接影响我国工业化和城镇化进程。就县域经济发展而言,金融对地方的投入力度,直接关系到社会经济发展的速度。针对目前县域金融支持力度与县域经济发展需求间存在差异,笔者调查了广东省德庆县的经济发展情况和金融部门支持状况,笔者认为,县域经济逐步提高,但相应的金融支持却不同步,加强县域金融支持迫在眉捷。
县域经济发展及金融支持现状
县域经济发展状况
由于客观条件的限制,县域经济多以农业经济为主。近年来,国家对“三农”问题越来越关注,农村经济得到较大发展,县域经济取得了一定的成就,人们生活水平有了较大的提高。以德庆县为例,全县共有13个乡镇,1346个自然村,人口数量达364300人。德庆县地处粤西地区,是典型的山区农业县。目前全县人口总数36.96万人,其中农户9.04万户,农业人口29.65万人,占全县总人口数的80%。辖内经济的发展由种植柑橘所拉动,全县约八成农户种植柑橘,种植总面积达26万亩。
从表1可见,县域经济发展稳定,人们生活水平逐步提高,但农业生产总值和人均纯收入总额的增长速度低于GDP增长速度。由于农业生产总值占全县GDP的比重几乎一半,农业人口为全县人口的80%,所以县域经济要高速发展,必须以农村经济的发展为重中之重。经济发展离不开资金,所以要加大“三农”的金融支持,以农村经济的发展推动整个县域经济的突飞猛进。
县域金融现状
以2009年情况来看,德庆县金融服务机构呈现出“县城集中,乡镇缺位”的特点。农业发展银行仅在县城设立一个服务机构,国有商业银行的服务机构均集中在县城,且数量收缩,除农业银行有2个服务网点外,工商银行、建设银行各仅存1个服务网点;农信社在全县一共30服务网点,县城14个,13个乡镇仅有16个;邮政储蓄银行11个服务网点,其中县城2个,乡镇9个。农信社、邮政储蓄银行乡镇上的网点只设在镇中心,各大金融机构均是1个服务机构1个ATM机,金融服务不便利。
县域客观的信贷环境尚未完善,个人信用评价缺少合理的度量标准。信用测评难以操作。中国人民银行牵头组织建立了个人信用体系,能为银行信贷业务提供一个较好的参考标准。该系统主要分为三部分:第一部分是基本信息,第二部分是信贷信息,第三部分是非银行信息。但存在的缺陷一是个人信用资料不全。个人信用报告中只有借款人的工作单位、身份证号码、居住地址、开卡及还款情况等信息,而借款人的收入情况、财产状况以及职务等一些非常重要的情况没有反映,还需客户另外提供。二是个人在部分领域的非银行负债信息以及遵纪守法信息未进入征信系统,包括个人参与社会保险及缴费信息,公积金缴存账户信息,电信用户、水电用户、保险等缴费信息。
县域经济发展过程中,金融支持存在问题与不足
银行存贷比例不匹配,县域经济发展资金支持不足
县域经济以农业为主,工业基础薄弱,企业生产规模小,技术含量低,好项目少,企业发展不稳定。金融机构出于风险考虑,进行战略转移,上收信贷权限,基层行成了上级行的“增存部”、“蓄水池”。邮政储蓄增长迅猛,县域国有商业银行一般只存不贷或多存少贷,向上抽走大部份存款资金,县域大部份资金外流。
县域金融体制不健全,地方性中小型金融组织准入门槛高
农村经济蒸蒸日上,县域经济呈现出良好的发展势头,这必然对金融支持提出新的要求。然而,随着金融体制的改革,现存金融体制过份注重城市,忽略农村地区,功能弱化,适合县域经济特点且灵活性强的中小型金融机构准入门槛高,金融支持力度不强。主要表现:一是数量收缩。县域国有商业银行只有一到两个分机构;农信社进行集约化经营,撤并偏远、业务量小的网点,总的金融网点数量减少。二是地域过于集中,分布不均。县域金融机构“嫌贫爱富”,三大国有商业银行撤离农村,只在县城设立网点,一网点一个ATM机,没有离行ATM机;农信社几乎一半的服务网点集中县城。三是机构种类单一。县域金融机构体制过于传统,仅有农业发展银行、三大国有商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行,地方性的中小型民间金融组织尚未建立,缺少经营灵活的地方性股份制银行、地方性商业银行、小额贷款公司和村镇银行。在县城,金融服务机构过多导致竞争激烈,乡镇地区因机构不足而服务不充分,县城部分金融机构“门可罗雀”的情景与各大乡镇金融机构“门庭若市”的现象形成鲜明对比,给经济发展带来一定的阻碍。
金融产品结构不合理,影响县域经济增长
县域经济要发展,主要解决“三农”问题,满足农民的合理需求,提高农民生活水平。银行存款利率低,存在一定程度的通货膨胀。有闲钱的农户存钱意愿低,希望通过金融投资理财产品来增值保值。县域金融机构现存的金融服务产品结构不合理,种类单一,集中在贷款层面上,缺乏适合农户的理财产品和农业保险。德庆县作为“中国柑橘之乡”,辖内农户,一部份亟需资金经营果园;一部份人因柑橘种植时间长,已经富起来,有着一定的积蓄,想寻求合适的金融投资产品。基于对股票、基金风险的畏惧和资本市场的陌生,一般情况下他们不会涉足资本市场。县域各大商业银行、农村信用社和邮政储蓄银行只有信贷方面的适农产品,没有推出适合农民的理财产品,忽视了农户的投资理财需求。另一方面,农业保险的缺位,品种数量都几乎没有,难以适应农业发展的需要,不利于县域经济的进行。调查发现,由于农业极其容易受天气影响,一旦受灾,必定产生大范围的损失,赔偿机率高,风险大,县域是保险公司没有开办专门的农业保险,农户因自然灾害所遭受的损失无法得到补偿。
“贷款难”与 “难贷款”相矛盾,成为县域经济发展的“绊脚石”
县域信贷问题的主要表现是中小企业、农户“贷款难”和金融部门“难贷款”。由于中小企业规模小、管理机制不健全、经济效益不高、信用风险较大;个人征信体系不健全,信用测评难操作,农业风险高,农村信贷风险分散机制不健全,贷款缺乏充足有效的抵押物。银行贷款条件比较苛刻,中小企业与农民贷款难这历史问题,仍旧是县域经济发展道路上一块巨大的“绊脚石”。中小企业有着一定的经济基础,勉强能通过多种渠道暂缓资金短缺问题。农民贷款问题是县域信贷问题的重点,德庆县涉农贷款占全县贷款总额的70%多。但县域涉农贷款集中在实力相对薄弱的农信社和邮政储蓄银行,实力雄厚的国有商业银行极少参予其中,农发行受职能的限制,信贷以粮棉油为主,信贷范围较窄。农民贷款难还表现为个人信用难以测评,农户信贷额度偏小,农业生产资金得不到充分满足。如农村信用社规定的农户信用贷款最高限额是3万元,手续繁琐,且要经层层审批,让农户望而却步。与此相矛盾的是,县域金融机构陷入了有资金无项目的“难贷款”尴尬局面。这主要原因是目前县域个人征信系统不完善,农民信用体系缺失,融资活动中信息不对称,信贷违约风险过大。
完善金融支持以加强县域经济发展的对策建议
各方齐协力,加大“三农”信贷投入,支持县域经济发展
县域经济发展与信贷资金息息相关,社会各方要齐心协力加大信贷对经济的支持。一是政府要发挥“有形之手”的作用,对县域金融采取特殊的扶持政策,对金融机构支持“三农”的风险予以合理的补偿;法律上规范民间融资,尽快出台规范民间借贷的制度或办法,完善贷款担保法律,针对贷款人实际情况扩大担保物范围。二是金融部门转变观念,突出重点,切实加大对农业经济的信贷支持力度,减少县域存款上收比例,增加县域信贷资金数量;摒弃贷款“零风险”不切实际的保守观念,鼓励贷款营销;国有商业银行应将新增存款按一定比例投放到涉农企业;充分发挥村委对农户比较了解的优势,通过创建“信用村镇”,发放小额农户信用贷款和推广农户联保贷款等形式,提高农户授信额度,将3万限额逐步提高,对文明信用农户的最高授信额度提高到10万元,并实行优惠利率,进一步完善农户联保贷款;对符合信贷条件的春耕备耕和发展农业生产所需的农机具、种子、化肥、农药、农用薄膜等农用生产资料的生产和经营贷款,加快审批,及时投放,有效扩大农村小额贷款的覆盖面,提高资金使用效益。三是人们应加强自身素质修养,注重个人信用,做到“有借有还”;主动了解金融服务产品信息,涉足农村金融市场;积极寻求市场空白,形成“公司+农户”的现代农业生产模式,提高还贷能力。
降低小额贷款公司和村镇银行准入门槛,建立“多元化、层次化”的金融体系
相对于大银行而言,小的金融机构在向农户和县域中小企业提供融资服务上更具比较优势,因此适合县域的金融体系应该以中小金融机构为主。一是要降低村镇银行和小额贷款公司的准入门槛,鼓励开设地方性的中小型金融组织。政府部门取消村镇银行发起人之一为金融机构的规定,允许资金实力雄厚、信用度高的民间组织和个人独立设立村镇银行;放宽对小额贷款公司经营约束,建立严格细密的考核标准,允许管理规范、经营良好、规模较大的小额贷款公司吸取一定比例的公众存款,使其能长久地经营下去;尽快完善民间信贷相关的法律法规,鼓励开设民间信贷等地方性中小型金融组织。二是提高金融覆盖面,激活县域金融市场,将商业银行在城市地区开发、开办的新产品尽快推广到整个县域。各大商业银行增加农村基层服务点,在每个乡镇及人口密集的自然村安装POS机、ATM机等金融自助终端服务设施。三是全面完成县域金融信息网络建设,广泛开展各类代收代付业务,代办全县地区的财政、税务、保险、电信等企事业单位的各项税费、补贴资金的缴纳和拨付业务,开通网上银行、电话银行,为人们提供更为便捷的服务。
灵活创新金融产品,多方面满足人们需求,激活县域经济
进行金融创新,从金融产品种类,产品形式着手。一是完善贷款的相关制度,根据贷款人信用评级、金额大小、贷款期限以及实际情况实行差别利率,推行形式多样的惠民贷款,如对贷款需求小,信用评价较高的农户,进行联户担保贷款。二是根据农户实际情况,推出风险较低的投资理财产品,可由信用社充当“中介”,将拥有优质项目的亟待融资者介绍给有投资意愿的农户,既解决贷款难的问题,又让农户“钱生钱”。三是进行金融保险创新,鼓励支持保险机构建立推广农业保险。自然天气对农村养殖业和种植业影响甚重,一旦遇上天灾,如冰雹、雪灾、病虫害等,农户往往颗粒无收,生活更加艰难。可由商业保险公司开办农业保险,国家和财政对投保农户和保险公司的亏损给予相应的补贴,分散农业保险风险。或者,由国家和地方财政出资成立专门的农业政策保险公司,专门负责农业保险。四是进一步完善农村保障制度,国家财政、保险公司和农户共同出资,完善农村养老保险制度,推出适合农民的医疗养老保险品种。
健全个人征信系统,充分发挥个人信用的“双利”优势
县域贷款主体信用度难测评,信贷风险难预测,为控制不良贷款,完成绩效任务,银行部门往往提高信贷门槛,意愿贷款者就面临贷款难局面。银行部门自身由于贷款条件的苛刻,往往找不到合适的贷款者,资金周转率下降,达不到理想的盈利目标。所以,健全个人信用体系将是一把“双利剑”,既有利于意愿贷款者,也有利于银行部门。健全个人信用体系,一是金融部门应联合政府等部门加大力度宣传“信用是公民的第二个身份证”的重要性,在电视、广播等大众媒体中以短片、歌曲等方式提醒公民注重建立个人信用,在街道、乡镇、学校和工业园等人流密集的地方开展信用宣传活动,派发信用宣传单册,向公民讲解相关的信用知识。二是县域金融机构以农户为单位,建立农户贷款档案,记录农户家庭经济情况、经营活动情况;成立农户信用评定小组,评定农户信用等级,实行机构、农户、村委会三位一体的一组三方成员评定,评信用品质、经营情况、还款能力等,得出优秀、较好、一般三个信用档次,根据等级发证授信。三是国家加快速度完善个人征信系统,早日将第三部分非银行信息接入系统当中,从税费、公积金等日常生活行为中体现个人信用的好坏,为银行办理贷款业务提供一个良好的标尺。四是个人应注重自身信用的建立,诚实做人,积极还贷,为自身信贷行为办理一张“通行证”。
(作者单位: 广东德庆县人民银行)
作者：张志鸿 何俊基 朱 梅 谢素丽
摘要：本丈结合徐州县城经济与金融发展实际，就如何深化农村金融体制改革，完善县域金融服务体系做些初步探讨，对重构县域金融组织体系提出了具体设想。
关键词：县域金融；体制改革；县域经济发展
文献标识码：B
作者：刘 保 江璐璐 缪文娟
□俞德洪
县域经济是国民经济的重要组成部分，是国民经济的基础,是最基本的行政和经济单元，其发展离不开金融有效的信贷支持。近几年来，和县在县委、政府的重视下，坚持发展三大块状经济，推进郊区型经济发展，抢抓机遇、乘势而上，县域经济呈现出难得的发展势头。当前如何加快县域经济又好又快的发展，基层央行面临着更加重的责任和压力。对此笔者认为，首先克服畏难情绪，有所为，才能有所作为;第二要正确引导金融机构加大有效的信贷支持;第三，尽快加强县域金融生态环境建设。
一、有利因素
随着金融体制改革的不断深化，特别是2003年银行监管职能从人民银行分离出去，基层县级央行作为总行的派出机构，有一种担心认为人民银行职能将会空心化，基层央行的工作缺少必要的手段。但是，通过这几年工作实践，我们越来越感到，振兴地方经济，基层央行大有作为，围绕中心服务大局，把工作重点放在调查研究、监测和金融基础设施建设和金融服务方面，我们逐步从思维和行动上适应这种变化。
(一)基层央行的“窗口指导”作用越来越明显
1、树立“大金融”意识，把贯彻执行货币政策落实到支持地方经济发展上来。充分发挥基层人民银行的作用，为进一步贯彻实施货币政策，加强货币传导搭建有效的平台。我们的主要做法：一是参加全县金融工作座谈会，及时准确传达当年国家货币信贷有关政策以及我县金融运行情况与金融工作的思路;二是及时到金融机构了解金融运行情况，掌握信贷投向和投量，做到心中有数;三是在政府大院开辟宣传橱窗，按季将全县金融运行情况对外公布;四是通过各种渠道和途径把当年国家货币信贷政策传导到地方党政部门、金融机构、企业和社会大众;五是配合政府成功召开五届银企对接会，促进了银企合作，缓解了企业“贷款难”银行“难贷款”问题。银行与企业共签订了11.14亿元贷款意向合同，实际共落实发放贷款
6.38亿元,今年新签订合同3.72亿元正在落实当中;六是支行积极做好引导金融机构发放下岗失业小额担保贷款工作。近三年来，共发放小额担保贷款682万元，一定程度上缓解了下岗再就业“贷款难”问题。七是积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。2005年，依据我县经济金融发展状况，制定《加快东向发展实施意见》。同时,还根据政府有关要求，编制了我县“十一五”期间金融发展规划。八是率先在全市成功协助县政府制定出台了《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，并根据实际操作情况多次对其进行修改完善。《奖励办法》的出台有效地激发了金融机构支持地方经济发展的积极性。
2、积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。第一是高度重视，及时成立机构。为积极响应和县县委、县政府东向发展战略号召，支行领导班子高度重视，就金融支持东向发展召开专题会议，成立了和县支行东向发展领导小组。支行行长亲自挂帅，并确定了一名
副行长具体负责，各相关职能部门负责人任成员，明确分工，责任到人。第二是积极应对东向发展战略，在全行范围内展开“和县东向发展，我们怎么办”的大讨论。支行各个职能部门，就县东向发展进程中如何加强货币政策传导、维护金融稳定、提高金融服务水平展开了座谈讨论。通过讨论，理清了工作思路，找准了工作重点，进一步明确了基层央行各职能部门的工作目标和工作任务。第三是围绕我县“壮工、强农、扩城、兴旅”中心工作主动服务大局，深入开展调查研究，反映问题,当好政府领导的参谋，为东向发展出谋献策。在县东向发展战略实施期间，我支行先后组织人员深入有关部门、基层乡镇和民营企业，调查了解我县经济金融运行中存在的问题和有关政策出台对我县经济的影响等方面的专题调研活动，积极撰写调研材料，上报县委、政府。先后完成了《对和县金融机构存差加大的原因分析》、《人民币升值对和县外贸企业的影响》、《县域担保公司存在的问题及建议》、《和县与浦口区区域经济对比分析》、《南京都市圈对和县东向发展的影响及建议》、《应将一定比例的资金投入到当地》、《农村信用社贷款“借新还旧”对央行票据置换考核工作产生不良影响》、《关于民营企业融资“瓶颈”问题的探讨》等多篇有质量的调研报告，得到了地方党委、政府领导的重视和肯定，也引起总行和政府有关部门的关注。
3、着力营造“诚信和县”氛围。几年来，经过我们不懈的努力，初步建立了辖区十年间经济金融数据库，并利用银行征信系统平台开展辖区征信体系宣传和建设。截止2007年5月底，辖区征信系统已采集企业752户，发放贷款卡733户。今年根据总行的统一部署，我支行现已将征信系统数据采集延伸到非银行信息类和公安、质监、环保等相关部门。2005年，我支行还有效地制止了一起企业逃废债的发生。和县面粉厂欠农行贷款1296.1万元，利息578.7万元，该企业于2003年向法院申请破产，破产清算组擅自将企业资产和农行抵押物变卖。我支行获悉后，严把企业开户关，制止企业逃废债发生，最终使破产企业与农行达成清偿协议，维护了农行的债权。为加快县域金融生态环境建设，彻底改变不讲诚信的局面，力争从根本上解决“企业贷款难”、“银行难贷款”的瓶颈。我们先后采取一方面向县委政府主要负责人汇报，引起他们的重视。政府率先讲诚信，打造“诚信政府”，要求全社会讲诚信;另一方面，通过新闻媒体和各种形式进行征信宣传，在全社会营造“讲诚信光荣”、“无信可耻”的社会风气。
(二)基层央行的服务效用在加快县域经济发展上越来越有力
1、在全市四县中率先开办外汇远程核销业务,为企业提供便捷的金融服务。2006年4月份，我支行为我县外汇企业开办远程核销业务，截止目前一共办理业务211笔，金额606万美元,大大方便了企业,为企业节约了成本，从而进一步改善我县招商引资环境，为支持县域经济快速发展做出了积极贡献。
2、着力加强支付结算体系基础建设。继大额、小额支付系统顺利上线运行后，我支行正在按计划全面推广支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统，为加快我县经济发展提供金融服务技术支撑和支持。2006年人民银行提出票据为1023笔，金额为27845万元，提入票据17705笔，金额为56173万元，同城票据交换所共提出票据25918笔，金额为234643万元,办理退库74笔,金额1867万元;利用人民币银行结算账户行政许可的系统程序，严格账户的审查审批手续，为企事业单位、个人提供银行结算账户的开销户服务，截止目前，银行结算账户系统共有银行结算账户339094户。
3、切实履行反洗钱职责，不断提升依法行政的水平，维护和保障我县良好的经济金融秩序。
做好反洗钱知识和金融法律法规的经常性宣传工作，尤其是利用“12.4”普法教育日、在政府网站上开辟的金融法律法规宣传窗口及县三届蔬菜博览会的机会对金融法律法规进行宣传。由于我支行“四五”普法工作突出，我本人被县委政府授予“四五”普法先进个人;近几年来，和县支行运用行政执法手段，多次开展账户、现金、支付结算等现场和非现场检查，特别是支行在依法行政工作过程中始终坚持按照法律规定的程序操作，在对辖内四家金融机构的反洗钱工作检查过程中发现的违规事实，严格按照“一个规定、两个办法”对责任单位下达了行政和经济处罚决定书，极大地维护法律的严肃性，推动了辖区反洗钱工作水平的全面提升。
4、建立我县信用担保体系
由县镇两级财政及华星化工、江标集团等两家民营公司共同出资组成的县振兴担保公司已组建完成，注册资本为5000万元，并加入了省担保集团体系。经过努力，省担保集团补充我县800万元担保基金。目前，新增在保贷款1544.7万元，解除担保责任530万元，正在办理担保审查手续贷款1957万元。此外，我县组建典当行的申请正在审批当中。
二、不利因素
(一)金融组织体系不健全。一是国有商业银行推行集约化战略，纷纷撤并基层营业网点、裁减人员，给金融支持县域经济发展带来了诸多困难。二是农信社支持县域经济的后劲不足。农信社历史包袱沉重、风险较大、资金少、服务方式和服务手段落后，使得支持县域经济心有余而力不足;三是农业发展银行少机构，单业务。全县只有一家农业发展银行机构，且只提供粮棉油贷款，成了粮食部门的总管。金融组织体系的不健全导致了县域金融服务，尤其是乡镇金融服务的功能弱化、服务水平下降和信贷萎缩，延缓了县域经济的发展。
(二)金融管理体制的影响。一是国有商业银行实行一级法人治理以及出于集约化经营和风险控制的需要，业务管理上实行了逐级授权授信管理，使县域国有商业银行信贷权限过小。二是金融机构对县域经济的信贷重视程度不够。由于诸多原因，今年以来，我县银行共投入信贷资金204766万元，但都集中支持重点项目和大型企业的发展，发放县域中小企业、农业贷款和基础设施建设较少。
(三)资金外流。一是存贷差继续扩大。据统计资料显示，2006年末，我县存贷款差高达29.25亿元，比05年扩大5.13亿元。二是农信社在利益的驱使下，转存存款。三是邮政储蓄机构吸收了大量的储蓄存款，却仅能办理小额质押贷款，对支持县域经济的有限资金近似于釜底抽薪。据统计资料显示，截止2006年末，邮政储蓄存款余额90847万元，占全县金融机构储蓄存款的19.04%。
(四)中小企业经营管理不规范。一是管理模式僵化，管理观念陈旧。中小企业相当一部分属于私营、个人合伙性质，企业的投资者同时就是经营者，典型的管理模式是所有权与经营权高度统一，企业领导者集权、家族化管理现象严重，对于财务管理的理论方法缺乏应有的认识和研究，致使其职责不分，越权行事，造成财务管理混乱，财务监控不严，会计信息失真等。二是会计基础薄弱，管理缺乏制度规范。相当一部分企业都未建立与财务管理相关的企业管理制度和规范，尤其是会计账簿设置不规范。三是财务人员素质参差不齐。由于受个人私利的影响，对财务人员缺乏必要的信任，由业主管账、夫人管钱的现象较多，缺乏民主
理财和监督意识。四是税收法制意识淡薄，税务管理不规范。由于受上述诸多因素的影响，中小企业经营者的税收法制意识普遍较为淡薄，往往因为无知而多次违反税收法规政策被查处，偷逃税金额和比例时常触及刑律，对企业和经营业主都造成较为严重的后果。
三、金融支持县域经济发展之浅见
(一)政府要全力推进县域金融生态环境建设。
一是通过政府与金融机构联手搭建完善的共享信息平台，提高审计、会计、信息的披露标准，加强社会信用观念建设，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制，促进企业经营者素质的提高。二政府应从全局出发，树立起自身的诚信形象，加强诚实守信的宣传，并充分运用法律约束、行政处罚、经济制裁、道德惩戒等多种有效措施，引导、规范企业的信用行为，努力支持银行维护债权，严厉制裁恶意逃避银行债务的行为。三是政府要着力落实《和县2007年至2010年金融发展规划》，继续完善《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，完善基础设施建设，推动我县金融生态环境再上一新台阶，为经济金融的协调发展营造有益的环境。
(二)金融业要以发展的观点解决面临业务发展问题。
一是金融机构必须深刻认识发展县域经济在加强我国政治、经济建设和文化建设中的重要作用，调整经营策略，认真研究县域业务的市场定位，确定符合我县特点的贷款品种和营销方式，在继续支持华星化工、金城米业等大型企业的发展的基础上，积极争取贷款管理权的适度下放，简化贷款手续，支持县域中小企业发展，实现“将一定比例的存款投入到当地”，既解决中小企业融资难的问题，又保证了县域资金的良性循环。二是建议增加邮政储蓄贷款种类及扩大贷款对象，使其增加发放农民个人和小企业贷款，促使农村资金反哺“三农”。三是借政府着力建设和县经济开发区的机会，将信贷资金和政府投入以及政策性金融资金结合使用，支持基础设施环境的改善，重点抓好县、乡、村的水网、电网、路网和垃圾处理设施建设，完善城镇功能。四是建议农业发展银行设立建制镇试点办事机构，适当增加业务。如，发放小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款，提供农业综合开发信贷服务。五是各县域金融机构积极创新对中小企业的担保方式，在政策允许的前提下，探索包括股权质押、保单债权质押、应收货款质押在内的多样化的贷款担保形式。
(三)企业要将诚实守信作为生存之本，不断完善自我发展。
首先企业要牢固树立诚信意识，自觉按市场经济规律办事，坚持诚实经营，履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。其次，企业要按照市场化要求，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，大力吸收专业性的管理和技术人才，建立现代企业制度。第三，企业要加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料的真实完整。同时，在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按照规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度，且对已取得的信贷资金要按照规定用途使用，按期还本付息。只有“互相支持、互惠互利、恪守信用、共同发展”，才能促进我县经济更好更快发展。(作者系中国人民银行和县支行行长)
改善金融生态环境 为加快三明发展提供金融支持
●民建三明市委员会
(一)政府主导、部门联动是改善金融生态环境的关键
1、建设良好的金融生态环境，是各级党委、政府义不容辞的责任。地方政府要从经济发展和社会稳定的大局出发，从改善投、融资环境入手，合理利用经济的和必要的行政性手段，切实加强对金融生态环境建设工作的领导，科学推进金融生态环境建设。
2、要建立有效的联动运作机制。政府应制定一个科学的发展规划和意见，加强对与金融生态相关的行政行为的规范和指导。严禁企业以任何形式破坏金融生态环境，对逃废债等一切破坏金融生态的行为痛下“杀手”，把对金融生态的保护作为对企业、部门及地方负责人任职考核的重要内容。金融部门要充分发挥整体联动的作用，对破坏金融生态环境的企业和部门进行监控，对恶意逃废债的行为采取联合制裁措施。建议成立由政法委牵头的金融生态环境建设领导小组，法院、检察院、公安局、监察局、工商局等有关部门参与，查处各种金融违法、违纪案件，严厉打击金融违法活动，确保金融秩序稳定和金融生态平衡。
3、深化改革，创新机制是改善金融生态环境的根本措施。各金融机构要树立全局观念，着力发展新的优质客户，促进地方经济发展和增强自身竞争力，不断加大对民营经济、中小企业的信贷投入，切实做好农户小额信贷、下岗失业人员小额担保贷款和助学贷款，努力增加县域经济的信贷投入。
4、加强银政、银企合作，共建良好的金融生态环境。要在区域内广泛建立银政长期合作的项目开发平台、社会资信平台、中小企业信用担保平台、金融融资平台，扩大县域经济、民营经济的融资渠道，真正形成政府、银行和企业共同合作、共同发展、共担风险的体制和机制。
(二)强化信用体系建设是改善区域金融生态环境建设的基础
1、支持中介机构壮大，促进征信行业发展。积极支持、鼓励民间资金投资经营各类征信机构，通过市场化竞争的方式提供完善的信用信息服务，使金融生态环境中的信息中介主体到位。
2、加快企业、个人信用信息数据系统的建设和应用。要利用银行信贷登记系统的网络优势和技术优势，完善企业信用信息系统，推进个人信用信息系统建设，为各金融机构的业务开展提供重要依据，让讲诚信的企业、个人得到完善的金融服务，形成对讲信用企业、个人的正向激励，促进企业、个人信用环境的不断改善，降低不良资产比率，优化辖区金融生态。
3、加强政府部门之间的联动，形成完善的、复合的信用信息系统。要加强工商行政管理、税务、质检、公安、司法、金融等部门和各类行业自律组织行业协会、商会等之间信用信息系统的互联互通、整合信息数据资源，实现信用信息资源共享，形成统一的信息平台。
4、加大信用环境治理，引导金融机构存差资金的投入。信用环境是招商引资、“筑巢引凤”的根本保证。从某种意义上说，信用环境建设的效果是能否引导存差资金投入的关键。因此，政府要创新招商引资观念。把银行资金作为引资的一种方式，逐步建立起政府鼓励贷款营销的激励机制。
(三)营造良好的司法保障支持体系是改善金融生态环境建设的根本
1、要加强执法监察，改善执法环境，全力支持基层金融机构资产保全和维护债权，加
大对欠、赖、逃债行为的打击力度，加大对金融诉讼案件的执行力度，提高金融纠纷案件的审结和执结率，确保金融诉讼案件高效、公正、圆满地解决。
2、加强对金融有关法律的宣传工作。尤其要做好《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》、《刑法》、《破产法》、《物权法》的宣传工作，为金融生态环境建设创造良好的法律环境。
(四)提升金融服务水平是改善金融生态环境建设的动力
1、金融部门要积极、主动参与当地经济活动。金融机构要加强与企业及政府部门的沟通联系，进一步加强银企、银政关系，努力改善金融服务，提高服务质量，人民银行要充分发挥窗口指导作用，引导金融机构积极加大对有效益、讲信用企业的信贷投入。
2、加大金融创新力度，提升金融服务水平。要发展多层次的金融市场、多元化的金融机构、多样化的金融工具，运用好本地和异地两个金融市场，着力拓宽融资渠道，延伸金融服务领域。准确市场定位，丰富金融服务内涵，推出适合各类企业发展、各类投资主体需求的金融品种，实施个性化、差别化、高品质服务，促进金融业良性竞争。
(五)实施比较优势发展战略，不断提高经济运行质量
所谓比较优势发展战略，实质上是一种差异化战略，就是要结合当地实际走自己的路，形成自己的经济特色，这种地区特色差异表现在宏观上就是优势互补，对于提高经济运行质量至关重要。政府有关部门要结合国家产业政策，从资源、人才、区位、文化等各个方面，深入研究当地优势，以此为基础制定科学的发展战略。要善于发展配套经济、互补经济，不搞低水平重复建设。要扎扎实实地抓住几个特色产业，扶持其发展壮大为支柱产业。只要发展战略正确、产业定位准确，就一定能够提高经济竞争力和对金融资源的吸引力。
徐 新
2012年第5期 ——经济建设
湖北省农信联社自2005年成立以来，坚持立足社区、面向“三农”、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，围绕省委、省政府提出的“一主三化”，大力实施“铺天盖地”和“顶天立地”两大工程，不遗余力支持全省县域经济跨越式发展。2011年，累计投放贷款1724亿元，净投放404亿元，年末各项贷款余额达1730亿元。农信社县域贷款总量、贷款增量均居全省第一，66家县域行(社)中51家贷款市场份额居当地第一，为县域经济发展作出了独特贡献。2009至2011年，湖北省人民政府连续三年授予省农信社“支持湖北经济发展突出贡献奖”。
三个对接：支持县域工业化
工业化是县域经济发展的“火车头”。全省农信社主动实施“三个对接”：对接国家和省级重点项目，对接工业园区建设，对接招商引资项目，累计发放贷款285亿元，支持县域骨干企业2590家，着力推进工业化。
——对接国家和省级重点项目。对国家和省级重点建设项目，各级行(社)及时落实贷款支持。全省农信社共向十堰堵河潘口水电公司、鄂西生态文化旅游圈建设等重点建设项目贷款52亿元。
——对接工业园区建设。采取“园区(开发区)+企业(商户)”的捆绑融资方式，加大对先进制造业、各类产业集群、物流园区的支持，提升园区的聚集效应，并吸纳农村劳动力就业。全省农信社共对襄阳光彩台商产业园等107个工业园区的1910家企业和商户贷款125亿元。
——对接招商引资项目。各地农信社主动承接招商引资项目，采取存货抵押、母公司担保等方式解决了企业固定资产抵押少、抵押手续繁琐的困难，吸引外地企业投资，确保招得进、稳得住;共向亚通塑胶、三利新材料、金威麦芽等680家招商引资企业贷款108亿元。
三块联动：推进农业现代化
建设产业基地，实行集约化、规模化经营，是实现农业产业化的基础。全省农信社围绕当地支柱产业，累计发放贷款430多亿元，大力支持农业产业化基地建设和农民专业合作组织、涉农龙头企业发展，三块联动，通过金融手段提高农村经济的组织化程度，推进农业现代化。
——支持农业板块基地建设，促进农业集约经营。全省农信社结合各地实际，大力支持优质稻、双低油菜等种植、养殖业板块基地建设。共向仙洪试验区优质稻种植基地、宜昌茶叶种植基地、麻城蔬菜种植基地、恩施药材种植基地、潜江小龙虾养殖基地等150多个基地的22万农户贷款160多亿元。
——支持农民专业合作组织发展，促进小生产对接大市场。采取合作组织成员联保方式，创新粮油协会联保贷款、柑桔协会联保贷款等20多个贷款产品，支持合作组织做大做强。全省农信社贷款95亿元，支持宜城粮油协会、宜都柑桔协会、罗田板栗协会、仙桃水产协会、大悟花生协会等150多个专业合作组织及成员融资发展。2011年4月7日，中央电视台“新闻联播”专题报道了我省大悟联社贷款支持花生协会发展情况。
——支持农业产业化龙头企业发展，做长产业链。围绕农副产品精深加工，大力支持国家、省、市、县四级涉农龙头企业发展，延伸产业链，促进农副产品转化增值，做大优势产业。累计发放贷款176亿元，支持稻花香集团、萧氏茶业集团、奥星粮油公司等780多家农业产业化龙头企业做大做强。
三新融合：缓解民营经济融资难
民营经济是县域经济的支柱，中小企业是民营经济的主体。由于中小企业风险相对较大、担保机制不健全、信息不对称等问题，中小企业“融资难”成为世界性难题。全省农信社积极创新金融产品，创新担保方式、创新联保机制，缓解“融资难”，累计发放贷款550多亿元，支持6220家中小企业发展。
——创新信贷产品。对中小企业除广泛使用常规机器设备、土地、房产等不动产抵押外，允许把股权、商标权、经营权、收费权、应收账款、活物等一切有效资产用于贷款担保，创新了商标专用权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、应收账款质押贷款、大宗农副产品仓储动产质押贷款、活物抵押贷款。2011年，向福娃集团发放商标权抵押贷款8000万元，向京山昌盛水产发放活龟抵押贷款1000万元，向其他2320家企业共发放各类不动产、动产抵质押贷款306亿元。
——创新担保方式。引进担保公司担保，是借助外力突破中小企业自身抵押不足瓶颈、扩大融资的重要途径。农信社积极与担保公司合作，协调担保公司为民营企业担保，推出“农信社+担保公司+中小企业”贷款模式，进一步扩大对中小企业的贷款。全省农信社共与黄石、十堰等地70多家担保公司建立合作关系，担保业务覆盖所有县(市、区)。2011年，向2070家企业发放担保贷款135亿元。
——创新联保机制。中小企业面临的难题除需要借助外力解决外，也需要企业之间相互支持、相互合作、共同做大。我们创新“信用共同体担保”机制，积极鼓励、引导、支持中小企业相互联合，组成信用共同体，相互为贷款提供担保，进一步解决实物抵押与担保公司担保不足的问题。全省农信社通过联保方式向2030家企业贷款109亿元。
三法并举：提升县域金融服务效能
县域经济发展需要信贷支持，同时也需要优质、快捷、现代化的金融服务。在全力提供贷款支持的同时，全省农信社努力创新机制、改进方法、提高效率，为县域经济发展提供全方位的金融服务。
——全面开展上门服务。2011年，全省农信社开展了“万名信贷员进万企入万户”活动，县级行(社)领导人员作为大客户经理包大户、包重点企业，其他信贷人员包中小企业，开展上门服务，建立企业信息库，开展评级授信工作。通过联席会、恳谈会等形式建立社企交流平台，跟进服务，加强合作。2011年，全省共召开社企交流会320余次，建立企业档案超过2.4万份。
——全面实施“阳光信贷”工程。实行贷款“六公开”，向客户公开贷款条件、资料清单、期限额度、利率政策、服务流程、监督方式，提高办贷效率;实行贷款“零费用”制度，减少办贷费用，降低客户成本。
——全面推广“金融套餐”服务。我省农信社系统整合服务措施，在做好信贷服务的同时，向客户推出理财、财务辅导、市场信息咨询、资金结算等“金融套餐”服务，让企业享受全方位金融服务。
五点思考：谋求金融与县域经济发展共赢
县域金融是县域经济的核心。加大县域金融对县域经济的支持力度，对实现湖北“十二五”规划战略目标，加快全面建设小康社会进程具有重要意义。目前，县域金融对县域经济的支持还相当薄弱，必须多方给力，建立正向激励和反向约束机制，抑制县域资金外流，促使县域资金切实服务县域经济;进一步优化县域金融生态环境，推进金融服务创新，不断提升县域金融服务功能，促进县域经济跨越式发展。
——县域金融要勇担社会责任，支持县域发展。县域金融必须准确把握市场定位，切实落实“十二五”规划要求，在促进县域工业化、改善“三农”服务水平、发展县域绿色低碳经济和提高老百姓幸福指数等方面发挥作用，才能助推县域经济社会协调发展，从根本上解决农村劳动力就近转移就业问题，缓解春运期间交通拥堵、农村留守儿童和老人生活等社会矛盾。一方面，要发挥政策性金融的资金投入导向作用，引导其他金融机构参与支持县域基本建设。另一方面，要按照“金融支农力度决不能削弱、涉农信贷投放决不能减少”的要求，创新信贷产品和金融服务，切实化解贷款难。
——整合县域金融资源，提高金融服务水平。国家“十二五”规划明确提出“完善地方政府金融管理体制”。整合县域金融资源，一是加快推进农信社组建农村银行进程，加强城商行和农信社等地方性金融的机构整合。做大农信社统一法人，壮大资本实力，形成规模效应，满足县域中小企业及农村经营大户的大额资金需求。二是充分发挥政府和银行业协会的指导、协调作用，加强县域政策性金融和商业性金融之间的资源整合。要引导县域金融机构既要公平竞争，又要合作共赢，通过银团贷款、社团贷款等方式，满足县域重点项目的资金需求。三是加快培育村镇银行、小额贷款公司等本土化金融机构，加强民间及县域的资本整合。
——构建信用担保体系，切实解决担保难题。突破融资担保瓶颈制约，促进县域经济发展，需要强力推进县域信贷担保体系的创新。一是要充分发挥地方财政资金的杠杆作用和放大效应，引导组建多形式的担保机构，积极扶持涉农担保机构做大担保实力，发挥担保效力，切实缓解“三农”贷款抵押担保难。二是要放开农村土地承包经营权抵押，让农村闲置资产活起来，进一步拓宽贷款投放渠道，增加金融对县域经济的投入。三是要切实改进社会中介机构的服务，减轻贷户负担。四是要加大县域金融服务和金融产品的创新力度，适应县域经济发展的要求。
——建立金融风险规避机制。县域金融面对的信贷主体，主要是中小企业和“三农”等弱势群体，特别是农村金融处于成本高、风险大、收益低的经营劣势，迫切需要完善政策扶持和风险补偿机制。一是建立政策性补偿机制。二是建立经营性补偿机制。三是建立商业性补偿机制。
——优化县域金融生态环境。良好的县域信用环境是推进金融服务的一个重要前提。信用体系越健全，金融服务的约束条件越少，县域金融产品和服务创新的水平越高，信贷投放的空间也会更大更灵活。一是要通过立法加强社会征信体系建设，整合金融、司法、工商、税务、劳动等部门的信息，建立信用信息共享平台，改善县域金融生态环境。二是以各级政府为主导建立金融生态环境评价考核体系，通过开展信用乡镇、信用村组、信用农户评比活动，大力倡导守信光荣、失信可耻的诚信氛围，全力推进信用县市创建工程。三是充分运用法律、行政、经济等手段，建立失信惩戒机制，坚决打击恶意逃废债行为。■
(作者系湖北省农村信用社联合社党委书记、理事长)
改善县域金融生态环境 有力支持县域经济建设
我县从2003年成立“创安办”到2005年改建设立“金融生态环境建设办公室”以来，各部门积极协作，通过几年的共同努力，金融运行外部环境得到了很大改善。一是社会信用环境良好，无重大逃废金融债务案件发生;二是金融法治环境进一步好转，金融突发事件应急机制有效运转，针对金融部门的犯罪案件下降;三是政府服务金融效率提高;四是社会中介机构行为受到政府的重视与政策规范;五是企业信用担保体系建设的各项制度措施得到制定和落实;六是金融生态环境建设舆论氛围逐渐形成并起到积极推动作用。
金融机构内部运行机制得到完善，存贷款数量逐年稳步增长，存贷款从03年末余额的35.59亿元和22.19亿元增加到08年末的105.34亿元和32.31亿元(没加财政存款)，增加了69.75亿元和10.12亿元，分别增长了195.98%和45.61%;不良贷款也实现“双降”，从03年末的余额8.76亿元，占比39.48%下降到08年末的余额2.15亿元，占比6.67%，绝对额减少了6.61亿元，不良贷款占比下降了32个百分点;银行业盈利能力增强，03年末全县银行业金融机构帐面利润为负767万元，08年全年除农村信用社外各银行业金融机构实现经营利润5208万元。(农村信用社因地震灾害影响，计提2亿多呆账和抵贷、固定资产损失，账面利润为负2亿8千余元。)。2003年全县实现生产总值61.7亿元，其中第一产业实现增加值24.5亿元，第二产业实现增加值
1
14.68亿元，第三产业实现增加值22.53亿元，比重39.7：23.1：37.2;全社会固定资产投资8.6亿元。2008年全县实现生产总值126.28亿元，其中第一产业实现增加值42.98亿元，第二产业实现增加值46.46亿元，第三产业实现增加值36.84亿元，比重34：36.8：29.2;全社会固定资产投资28.49亿元。从03年到08年全县经济总量已实现翻翻，第二产业经济总量也超过第一产业占据首位，各银行业金融机构存款余额更增长了近二倍，但贷款余额仅增长了45.61%。显示金融支持县域经济发展有所滞后。
目前中江县银行业金融机构运行中存在的主要问题：
一、银行业金融机构“流动性”过剩的问题较为突出。03年末，全县银行业金融机构存贷比为62.35%;08年末，存贷比为30.67%;截止09年9月底，存贷差继续扩大，为27.65%(存款余额为145.68亿元，贷款余额为40.28亿元)，比08年初增加32.37亿元。全县银行业金融机构新增贷款仅占新增存款的19.75%，其贷款余额中中小企业贷款余额为5.99亿元，占总贷款余额的14.88%，而工业贷款余额为0.99亿元，仅点全部贷款余额的2.46%。一方面是银行难贷款(为保证信贷资金安全，按银行贷款投放要求，在辖区内有效投放信贷载体不足，大量存款资金不能投放出去。)，另一方面是县内中小企业在银行贷款难(无有效抵押、担保财产，自身素质等原因难以得到银行机构的认可，这是造成中小企业融资难的要害所在。)，使银企处于两难的尴尬境地。这种势
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头持续发展下去，将会对经济发展和银行业机构自身发展带来不利影响。
二、不良贷款“双降”压力仍大，虽然到08年末按四级分类统计不良贷款实现“双降”，且降幅较大，但因“5.12”地震造成中江县银行业金融机构的资产损失巨大仅靠银行业金融机构自身努力，短期内难以弥补。09年截止9月底，全县银行业金融机构不良贷款余额为4.47亿元，占比11.1%，较年初有所回升(年初为2.15亿元，占比6.67%)。全县银行业政府背景不良贷款余额9436万元，累计欠息4308万元。其中：涉及农村信用社7393万元，累计欠息4178万元;国有商业银行政府贷款670万元，欠息130万元，部分行政事业单位公职人员拖欠和担保拖欠银行贷款形成的不良贷款335万元仍未得到有效解决。受地震灾害间接影响的产业、企业的贷款风险由于时滞性还未反映出来;受国际金融危机的直接和间接影响及震后金融生态环境劣变等诸多不利因素，将会进一步加剧不良贷款“双降”工作难度。
三、农村信用社因灾导致不良贷款大幅度增加，抵债资产受损，资本充足率大幅下降，经营效益恶化。截止09年9月末，全县农村信用社不良贷款五级分类余额10.12亿元，不良贷款率达34%，资本净额为-7.1亿元，资本充足率为-23%，拨备覆盖率仅27.8%，因地震及历年原因形成亏损累计达2.81亿元，股金分红受限，直接影响持股人持股积极
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性，农村信用社股金稳定性面临严禁考验。
四、金融生态环境有待进一步改善。08年涉及机关公职人员不良贷款清退率仅为27%，在全市处于较低水平。全县银行业金融机构陈案累计执结率为79.3%;新案执结率为22.1%。全县尚有历史遗留的“三乱”集资7户，金额296万元需要继续清退。有5户已改制企业的银行贷款本金3738万元被悬空。
五、警惕诚信缺失借款人借震逃废金融债务行为。“5.12”汶川特大地震，给中江全县经济造成重大损失。据县抗震救灾指挥部统计：全县直接经济损失达到129.29亿元;县域内房屋、道路、交通、桥梁等各类基础设施受损严重。部分诚信缺失借款人由于对金融政策的歪曲理解，有意将长期不能偿还的债务全部归咎于此次地震损失，企图逃废银行债务，部分农户对在农村信用社的灾后农房重建贷款也出现有意拖欠利息的现象。县域良好的信用秩序是经过多年的艰苦努力而重新建立起来的，如果因为部分诚信缺失借款人借用地震灾害逃废金融债务而被破坏掉，对地方经济金融的负面影响将是长远，因此，政府要加强灾后诚信环境建设，强化诚信意识，防止出现借核呆政策虚假评估、恶意逃债等行为发生。
六、县域经济环境有待改善。县域经济整体发展缓慢，经济发展水平较低，企业规模小，银行单个贷款成本高、风
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险大，确实让银行“难贷款”。其次，县域经济担保机制还不健全，不能有效地提供社会化担保服务和信用服务，这也增加了银行贷款的难度。银行实行的贷款授权授信制度和贷款责任终身制使银行“惜贷”“慎贷”、“惧贷”，不佳的县域经济环境也给新的金融机构的设立、金融业务的创新与发展等造成困难，也阻碍了金融自身的发展。
经济决定金融，金融反作用于经济，金融也是现代经济的核心，县域经济与县域金融的协调发展是实现县域经济持续发展的基础，也是解决当前经济发展中农村有效需求不足、农民增收难、就业形势严峻等难题的关键。对“壮大县域经济”，实现我县“三年全面恢复，五年经济翻番，八年全面小康”具有重要的现实意义和深远的历史意义。加强金融对县域经济发展的支持，就是要针对当前县域金融发展中存在的“组织机构单一”、“金融资源外流”、“信贷资金投入不足”、“金融服务水平不高”、“社会诚信意识欠缺”等问题，采取切实有效的措施，全方位促进县域金融的发展进而支持县域经济的发展。
一、进行体制创新，重构多层次、多主体的县域金融组织体系。县域金融组织构架应该是包括国有商业银行、地方商业银行、农业政策性银行、农村信用联社和其他非银行金融机构有机组合而成的完整体系。针对农村金融需求的特点，适应农村多层次金融需求，构筑多种形式的金融机构并
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存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融组织体系。规范民间金融,充分发挥民间金融组织的支农作用。民间金融作为正规金融的补充，对其一味的打压效果未必好，要区分其性质，加以区别对待。在对待民间金融问题上，宜疏不宜堵。对于一些具备条件的民间金融组织，可考虑将其“扶正”，变身为正规金融。如目前推行的小额贷款公司的试点工作。可以期待，通过小额贷款公司的试点与推广，地下钱庄等民间金融机构将逐步被“收编”，成为我国金融体系中的有生力量。民间金融组织由于有信息和成本等方面的优势，与正规金融形成了良好的互补效应，在促进农村经济发展中有重要作用。将民间金融合法化、规范化，降低其负面效应，充分发挥其在推动农村经济发展方面的积极作用。
二、完善征信体系, 建立有效担保机制。综合运用法律、经济、舆论监督等手段, 建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制; 广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用企业和信用户建设活动, 进一步营造“重信用, 讲诚信”的社会风气; 加快工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐, 推进企业和个人信用信息基础数据库建设，实现社会信用信息资源共享 培育壮大资信评级机构 ，规范发展企业资信评级市场。
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三、 农村金融部门要在国家政策的指导下 采取“区别对待，有保有压,适度宽松”的方针， 积极向上级行争取优惠政策和信贷资金; 加深对乡镇企业和农户的了解与沟通, 挖掘优质客户, 在防范风险的同时, 加大对优质乡镇企业和农户的贷款投放力度。乡镇企业和农户要转变经营管理理念、不断扩大规模、增强竞争力、规范财务管理、树立诚信观念、增强还贷意识、与农村金融部门互信、互利、实现共同发展。
四、进一步完善信用担保机制，拓宽企业融资渠道。一是积极推进会员制互助式担保机构、商业性担保机构建设;二是成立政府、企业协会之间的担保基金，建立相应的联保机制;推动建立多层次信用担保体系，积极搭建融资平台，为银行业金融机构加大信贷投放创造良好的外部环境，调动银行业金融机构信贷服务的积极性，逐步解决中小企业的融资和发展瓶颈。
建立较为完善的农村金融担保体系。大力发展中小企业信用担保机构 ，采用龙头企业担保、行业协会担保、中介机构担保和农户联保等担保形式向农户发放贷款，变零售业务为批发业务，畅通资本金补充渠道，完善信用担保机构风险补偿机制， 放大担保倍数。加强合作，实现银企双赢。
五、县域金融机构对做好信贷工作要采取以下措施：一是继续认真执行适度宽松的货币政策;二是在风险可控的
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前提下，加大信贷投放力度，有效满足辖内经济发展的贷款需求;三是积极努力争取上级行对县级的信贷政策支持;四是不断增强金融服务功能，创新融资方式(如“注册商标质押贷款”、“仓单质押贷款”、“动产质押贷款”、“专利权质押贷款”、“帐户托管贷款”、“应收账款质押贷款”、“林产抵押贷款”、“订单农业贷款”等)，根据实际需要及时、科学、合理安排贷款投放计划，进一步提高信贷服务水平;五是加强金融知识宣传和对企业的财务辅导，主动寻找和培育优质客户;六是要有效防范金融风险，认真分析经济发展趋势，掌握行业信贷风险变动情况，提高风险识别能力和防范控制能力，妥善化解不稳定因素努力维护辖区金融稳定。
六、进一步加强金融生态环境建设。加大“诚信中江”的建设力度，加快对公职人员不良贷款的清收进度;督促有关部门和企业加大对已悬空银行债务的清理力度，坚决制止和打击恶意逃废银行债务的行为;司法部门要继续加大对胜诉金融案件的执行力度，进一步提高金融胜诉案件的执结率;工商、税务、建设、国土、司法等职能部门在政策允许范围内降低金融机构办理抵押贷款、处置抵贷资产等业务中的各项收费，减轻企业的融资成本和商业银行不良资产的处置成本，减少处置损失。
七、加强领导，明确职责，严格考核。为切实加强对全县金融生态环境建设工作的组织领导，建议成立一个专门机
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构(将金融办设为常设机构)，统一领导、协调全县金融生态环境建设的全面工作;制订各年度工作目标，建立健全考核机制(为鼓励县级金融机构大力支持中江经济建设，按07年制订的对县级金融机构的奖励标准，提高奖励幅度，按信贷投放的万分之五计奖，)，落实奖惩，严格实施考核。搭建政银企协调沟通平台。建立政府部门、金融机构联席会议制度，不定期举办融资洽淡会、推荐会，多渠道促进银企合作，满足企业有效信贷资金需求。组织开展诚信宣传活动;对信用体系、征信体系、担保体系建设和信用户、信用村、信用社区、信用乡镇建设制订详细的实施方案并积极开展创建和评选活动。
金融生态环境建设是一项长期复杂的系统工程，需要社会各方面支持与合作。我们要进一步完善金融生态环境建设工作的长效运行机制。继续坚持“政府主导、人行和银监助推、金融机构主体参与、部门配合、县乡联动”的金融生态环境建设运行机制。通过创新思路、建章立制，调配精兵强将，承担起创建西部金融生态环境最佳区域的历史使命。促进县域经济金融协调、健康的发展。
二00九年十月二十二日
县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基础和各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是国民经济运行和发展的重要基础。近年来，由于金融对县域经济投入的减弱，一定程度上影响了县域经济的发展。
一、制约因素分析
1、 资金投入结构不平衡。近年来，因国有商业银行逐步转变经营理念，由过去规模经营转变为效益经营，并采取上收贷款投放权限，减少基层营业机构及营业人员，紧缩经费开支等措施，弱化县域金融机构经营能力及信贷投放力度。县级支行贷款权限仅限于小额质押贷款及部分小额消费信贷。一方面对本地中小企业贷款申请只有调查权，没有决定权，且申报贷款的手续十分繁锁，与中小企业资金需求的特点发生矛盾。另一方面，县域金融机构为了贷款安全可靠，把眼光盯在为数不多的县域优势企业，如：电力、交通、通讯等优势行业，造成贷款投放过于集中。而中小企业由于普遍经营规模小，实力弱，自有资金短缺，银行不愿将贷款投放给这类企业。
2、 县域资金外流严重。一方面是县域经济发展的信贷资金供应不足，以宜川县为例，2004年12月末，全县金融机构各项存款余额为45290万元，各项贷款余额为25124万元，存贷比为55.4%，其中，各商业银行各项存款余额达26345万元，占全县金融机构各项存款的58.16%，而各项贷款余额17130万元，占
全县金融机构各项贷款的68%，存贷比为65%;而另一方面，各商业银行通过转存上级行资金的渠道，使县域资金外流严重，2004年末，工行、农行上存资金达7900万元，比上年增存1300万元，使得本应"输血"的县域经济变得更为"失血"。
3、 邮政储蓄存款影响信贷资金投入。邮政储蓄只存不贷，其存款以较高利息转存人民银行，无风险的高息收入使邮政机构有较大利益冲动，邮政储蓄存款成倍增长，就象一个"抽水机"，吸收大量的资金，造成原本资金紧张的县域资金短缺更加严重。
4、 农村信用社在县域经济发展中的主力军作用难以发挥。截止2004年12月末，宜川县农村信用社各项存款余额10820万元，占全县金融机构各项存款的23.8%，各项贷款余额7994万元，占全县金融机构各项贷款的31.8%，存贷比73.9%，由于农村信用社的企业形象、品牌效应，服务手段相对落后等因素，一定程度上制约了农村信用社的资金投放。
5、 中小企业抵押难，担保难，融资渠道单一。一是有相当多的中小企业，特别是乡镇企业、个体、私营企业，由于其缺乏行业规范，法人治理结构不完善，财务管理不规范，信用状况不佳和综合竞争力不强等问题，造成中小企业融资难。二是中小企业信贷资金需求时间紧、期限短与商业银行信贷审批权限集中也存在矛盾。农村信用社虽有点多面广和对中小企业比较熟悉的优势，但市场定位在服务"三农"，原则上70%以上的贷款用于农户贷款，受市场宣传和资金实力的的制约，支持中小企业的能力明
显不足。三是大部分中小企业资产总额小，难以提供贷款所需要的抵押物，且没有一家专门为中小企业提供贷款担保的机构，在一定程度上增加中小企业的融资难度。
6、 社会信用环境欠佳，债权保护制度不完善，直接影响信贷资金的投入。受各种利益驱动，企业逃废债屡禁不止，征信体系建设滞后，社会信用环境不佳，许多企业和个人缺乏信用和信用激励、惩罚机制，这些都制约着金融部门向中小企业融资。而信用环境缺乏，企业逃废债已成为金融资产安全运行的一大隐患，导致银行惜贷、恐贷。
二、 支持县域经济发展的金融对策
1、 较变经营理念，解决县域资金外流问题。商业银行要提高服务县域经济的意识，正视县域经济发展与县域金融相互依存、共同发展的关系，适当下放贷款审批权限，进一步完善授信制度，减少对上级行资金的集中上划，集中资金实力，更好地支持县域经济结构调整和为"三农"服务。邮政储蓄资金应"反哺"县域经济，调整资金运用政策，适度向县域经济增加支农再贷款，以缓解县域资金供求矛盾。
2、 建立有效的信息沟通、激励约束和担保机制，努力拓宽中小企业融资渠道。地方政府应建立"银企"信息沟通机制。应积极调整产业结构，主动向所在地金融机构推荐优质信贷项目，积极争取信贷资金。同时，地方政府应建立信贷投放激励约束机制。加强对金融机构支持县域经济发展的监督，为在当地信贷投放大
的金融机构提供优惠政策，从而调动金融机构的信贷积极性。
3、 营造良好金融环境，促进县域经济发展。中央银行在履行职责上坚持由监管型向服务型转换，多措并举，积极支持县域经济快速发展。一是搭建经济金融互动交流平台。定期召开金融联席会。二是加强社会服务功能。充分利用货币政策的"窗口"指导作用，用好用活支农再贷款，不断加大政策指导力度，推动涉农产业的信贷投入不断增加。三是加大对农信社政策扶持力度，充分发挥支农主力军作用。帮助农村信用社开展增资扩股的宣传、发动、引导工作。支持农村信用社树立品牌，提升企业形象，真正成为服务地方经济的地方金融企业。
4、 拓宽金融服务渠道，加强和改进对中小企业的信贷服务。商业银行要针对中小企业用款"急、频、少"的特点，改革信贷业务流程，探索建立与中小企业贷款特点相适应的新的贷款发放与审批程序。要在保障贷款安全的前提下适当简化审批环节，以加快贷款发放速度。
5、 整治信用环境，建立良好经济外部秩序。一方面，要打击"失信"行为，大力整顿经济金融秩序。金融机构与政府有关部门积极配合，促进社会信用制度不断完善，联合工商、税务、公检法等部门加大对各种形式逃废银行债务等失信行为的制裁、打击力度。二是充分利用银行信贷登记咨询系统和工商、税务、技术监督等部门的作用，建立一个集中的信用征集机构，最大程度上实现县域企业和个人的信用信息等资源共享、利益共享，防范信
贷风险，保全信贷资产。另一方面，以重点支持中小企业发展为突破口，大力支持"诚信"企业和个体的发展，实现银企"双赢"。一是进一步完善适合中小企业特点的评级和授信制度。二是全面推进"农村信用工程"建设。大力创建"信用企业"、"信用村镇"、"信用户"。农村信用社要做好创建信用村(户)，农户联保等工作，推行农户小额信用贷款，切实解决农民"贷款难"的问题。县域金融机构要为守信企业发展提供良好的信贷服务，实行政策倾斜，积极支持守信企业的发展。
新蔡县政协九届三次会议
大 会 发 言 材 料 之
改善经济金融环境 加快县域经济发展
经济界委员 胡文君
2008年，从美国华尔街引发的金融危机席卷全球，对世界经济造成重大冲击。我县是国家扶贫开发工作重点县、全国产粮大县，主要以内需型经济为主导，产业结构以农业为主体，虽然受金融危机的影响程度相对较弱，但这场世界性的金融海啸给我县经济也带来了明显的影响，全县经济出现下滑，中小企业运行不畅，大批外出务工人员失业返乡。这些问题影响了我县社会和谐稳定，影响了社会主义新农村建设。
一、县域经济金融环境存在的主要问题
尽管我县在改善县域经济金融环境方面作了一些工作，也取得了一定成绩，但由于观念、体制、政策、管理等方面原因，我县县域经济金融环境还存在一些亟待解决的问题，归纳起来主要在以下几个方面：一是县域金融服务体系不够健全。从目前县域金融机构网点设置来看，随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行越来越注重集约化经营、扁平化管理，在县域的机构网点设置呈收缩趋势。我县工行、建行只是在城区各有一个网点。农行在乡镇只有三个网点，由于人员少、机构服务半径大，很难保证金融服务辐射全县，服务精细到位。乡镇金融机构网点较多的只有农村信用社和邮政储蓄所，但由于农村信用社和邮政储蓄所在人员、资金、网络等方面的局限性，难以满足“三农”金融服务需求。二是县域金融服务产品不够丰富。从目前县域金融机构信贷品种来看，对县域经济 1
起着支撑作用的众多民营企业和中小企业信贷品种少，固定资产贷款、进出口押汇打包贷款等，基层金融机构没有相应的贷款权限;从信贷门槛来看，多数中小企业经营规模小、注册资本少、财务制度不健全等，制约了金融机构对企业的信贷投放力度;从贷款保障制度来看，暂时还没有符合条件的中小企业贷款担保公司，中小企业房地产权手续不齐全，不符合金融机构贷款担保要求。三是地方经济发展水平还比较低。经济决定金融。一般来说，县域经济越活跃、优良客户越多，金融需求也会越大;县域经济总量越大，金融机构可控资源也就越多，抗风险的能力也就越强。四是社会信用环境状况不容乐观。市场经济是信用经济，商业银行是以信用为基础的企业。由于目前我县社会信用征信系统不完善，信用双方信息不对称，再加上对失信行为的处罚乏力，使得诚信问题成为县域金融生态环境建设迫切需要解决的问题。信用环境不好，不但增加了交易成本，降低了交易效率，而且很容易导致赖债成风，造成银行不良资产不断上升。五是执法环境状况不利于银行债权保护。由于司法体制不完善，司法部门执法容易受到地方保护干预，特别是银行胜诉案件执行力度不大，很多胜诉案件得不到有效执行，损害了银行的合法权益。
二、应对金融危机，加快县域经济发展的几点建议
(一)要坚持以政府政策支持为先导，积极创造金融发展的有利条件。一是要努力增加政府投入，积极缓解金融发展的制约矛盾。要针对地方金融机构资本金不足、债务负担较重的问题，通过落实专项财政资金等办法，进一步加大政府对金融机构的投入，向地方金融机构充实资本金，积极发展中小企业贷款担保机构，并向中小
企业贷款担保机构充实资本金。二是要搭建经济金融互动交流平台，促进经济金融紧密协作。政府部门要坚持定期组织银企双方举办项目推介会、银行座谈会等形式，通过政府、银行、企业三方互动交流，增进银企互相了解和合作，为金融机构贷款营销和企业获取贷款提供便利。三是积极完善制度政策，进一步增强金融机构支持县域经济发展的积极性。政府部门要制定优化金融生态环境支持县域经济发展的相关政策和制度，要把改善金融生态环境工作列入政府工作日程，纳入各单位工作目标，要对金融机构处置抵债资产、企业和个人办理抵押贷款有关收费实行优惠，对金融机构扩大信贷投入实行目标奖励。四是切实维护金融债权，强化对金融业的支持与保护。政府部门要始终把维护金融债权作为预防和化解金融风险的重大举措来抓。首先，在推进企业改组改制工作中对金融债权实行严格的保护。其次，集中组织开展公职人员欠款清收工作。第三，对一些历史遗留问题，千方百计进行协调解决，对企业不良资产进行了整体打包处置，有效化解企业和相关金融机构的债务负担。
(二)坚持以信用创建为抓手，大力优化县域金融信用环境。县委、县政府要把金融信用环境建设作为主要工作来抓，成立由县委、县政府主要领导为组长的金融信用创建工作领导小组，着力培植“四大信用主体”和建立“四大平台”。一是培植信用乡镇主体。全县各乡镇都要与县政府签订了金融信用环境建设责任状，定期报告创建工作进展情况。二是培植信用村和信用社区。要成立创建信用村和信用社区领导小组，制定创建方案，建立全县信用村和信用社区管理系统，推进全县信用村和信用社区创建工作。三是培植信用企业。要开展信用企业评选活动，建立守信失信激励惩戒机制。
四是培植信用农户。要广泛开展农户信用评级评定工作，对诚信度好的农户，大张旗鼓地进行宣传表彰，努力营造良好的社会诚信氛围。在培植信用主体的同时，我们还要着力构建了“四大平台”，进一步打牢县域信用根基。一是建立经济金融综合协调发展平台。每个季度召开一次由各综合经济部门和银行参加的经济金融分析会，及时协调解决银企合作中存在的矛盾和问题，进一步密切银企关系。二是政府部门与银行之间要建立金融信用法律维护平台。两个系统建立定期工作沟通机制，用法律手段维护金融债权。三是建立银行与金融业务收费部门服务互动平台。人行、各商业银行与房产、国土管理、资产评估、工商等部门联系，建立信息互通和业务协调平台，为金融业务健康发展提供保障。四是建立经济金融运行协调发展服务监测平台。重点对全县企业和金融机构的信贷投入、不良贷款占比等指标信用状况按月进行监测分析，随时向政府提出报告，为领导决策提供依据。
(三)坚持以增强金融服务功能为目标，不断创新县域经济发展的金融服务方式。为进一步发挥金融对县域经济发展的支撑作用，金融部门要积极创新金融服务方式，完善服务功能，提高服务效率。一是积极创新金融服务形式，大力发展面向广大农村的“小额贷款”。要发挥农业银行和农村信用社信贷支农作用，通过公职人员担保、农户联保等形式，加大农户小额贷款投放力度，重点支持农业产业结构调整、农民增收和农业发展。二是积极创新金融服务手段，大力开发新的金融服务产品。农行新蔡县支行为满足不同客户信贷资金需求，开办了农户小额贷款、大额农户贷款、个体生产经营贷款、中小企业贷款等业务。自2008年8月份以来，已累计发放贷款1500
万元，有力支持了全县种养户和中小企业发展。三是积极创新金融服务办法，进一步提高服务效率。工行、农行、建行和邮政储蓄银行为改善农户用卡环境，不断增加自助设备，尤其是农行在县城区和三个乡镇网点安装了5台ATM机，并计划在城区再安装离行式自助设备和存取款机，通过积极创新金融服务办法，金融服务的效率将会进一步提高。
当前经济金融形势严峻，国家为刺激经济，出台了许多拉动内需的政策措施，对我们来说是机遇与挑战同在。我相信：只要我们同心协力，坚定信心，沉着应对，扎实工作，就一定能够战胜困难，迎来新蔡美好而辉煌的明天!
县域经济是指在县域范围内以城镇为中心、以农村为基础和各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是国民经济的基础性部分，是宏观经济与微观经济的结合部，是城市经济与农村经济的连接点，是蕴涵着巨大潜力和充满着活力的经济，在国民经济中占有举足轻重的地位。强化对县域经济的金融支持，是促进县域经济和社会发展的必然要求，也是金融机构适应社会发展和自我提升的内在需要。但于由于县域经济普遍存在底子薄，起步晚，规模小，效益差，技术含量低，特色产业不明显，结构性予盾突出，比较效益低，社会信用度差等诸多问题，金融机构在面对作为县域经济主体的农业和中小企业时，出于本能的效益目标及风险控制的考虑，再加上历史形成的僵化的思维和缺乏针对县域经济特点的信贷管理体制和服务创新，造成目前的金融服务与县域经济的发展严重不相称，已成为阻碍目前县域经济发展的突出问题。
一、金融服务不适应县域经济发展的表现及原因分析
(一)金融机构对支持县域经济发展缺乏动力和主动性各金融机构大都树立了"以效益为目标"的经营理念，由于县域经济的先天劣势，商业银行为了集约化经营，保证贷款集中投向产品有市场、有销路、有效益、资信好的国有大中型企业及重点建设项目，对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济缺乏支持的动力。突出的表现：一是县域金融机构逐步减少，功能渐趋萎缩。国有商业银行实施集约化战略中，大量撤并基层营业网点、裁减人员，使县域经济发展中必须的金融服务，如融资、结算等在种类和质量方面不能得到很好的保证。二是县域金融机构通过系统内上存将资金上划上级行，各上级商业银行实现了鼓励县级商业银行存款资金上存的政策，过高的上存资金利率降低了金融机构的贷款积极性，再加上邮政储蓄机构只存不贷，存款划转中央银行，造成县域资金外流。三是县域商业银行贷款增量趋缓，市场份额逐步下降。原有的贷款质量欠佳，贷款沉淀呆滞，不能参加企业的生产经营，致使有限的资金不能发挥应有作用。四是信贷投入结构不合理，使总量投放不足的矛盾加剧。县域商业银行的信贷投入主要集中在个人住房、汽车消费和少数非生产性基础建
设项目上，投入生产经营上的贷款十分有限。
(二)金融机构目前的信贷管理体制不利于对县域经济的信贷投入
严格信贷管理体制和严厉信贷管理办法引发了企业融资难。一方面各国有商业银行普遍实行了严格的授权授信管理制度，实施信贷倾斜于发达地区与城市的发展战略，全面收缩县域经济贷款规模，对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设臵了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款，有足够抵押担保的企业才列入考虑支持对象;而对于资产总量偏低、风险意识较强的县域中小企业来说，找到符合银行要求的担保是很困难的。另一方面各国有商业银行全面收缩和限制县级机构自主审批权限，在贷款投向上实行"抓大放小"、突出集约化经营，重点投向电信、交通等垄断行业。即使已进行贷款授信的，真正落实到企业的贷款也并不多，特别是小型企业、民营企业更为突出，企业原以为取得了贷款授信额度，就可以手续简便地从商业银行县支行获得授信额度内的贷款，但实际情况是企业的贷款授信额度仅是贷款的资格，要实际取得贷款仍然要层层审批。
(三)金融机构目前的信贷管理体制不能适应县域经济以中小民营企业为主体的特点
一是商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点。目前，商业银行贷款权普遍上收至上级行，县级支行贷款权很小。一些行不良贷款率过高，贷款审批权甚至全部上收。由于基层行贷款权限小，许多贷款需要二级分行甚至一级分行审批，环节多、时间长。二是商业银行的贷款责任与利益激励不对称，基层行缺乏拓展市场的积极性。目前，各行要求新增贷款"零"风险的状况没有丝毫改变。在贷款的责任约束下，信贷人员没有100%的把握不会放贷，对风险难以确定的中小及个体民营企业不愿贷款就在情理之中。三是面向中小及个体民营企业的信贷品种较少，服务措施不到位。表现为县域商业银行的信贷投入多争相"锦上添花"，而"雪中送炭"不足，贷款较多的企业一般均具备了一定规模，发展前景较好，资产负债率等财务指标均符合要求，较易获得银行贷款。而大多数刚刚处于上升阶段，即处
于创业和启动阶段的企业，信贷资金需求特别旺盛，但其发展前景的不确定性和高收益与高风险并存的状况，普遍缺乏有效的抵押物，存在抵押担保难的问题，却难以获得贷款。
二、金融机构改进金融服务，支持县域经济发展的对策及建议
(一)建立为县域经济服务的市场定位和职责。把发展作为执政兴国的第一要务，加大对县域经济的信贷投入。正确处理防范金融风险与支持地方经济发展的关系，努力实现在支持经济发展中化解金融风险。县域经济总体效益低，但也不排除一些信誉好、效益高、有发展潜力的企业存在。要进一步转变观念，做到抓大不放小。要调整信贷政策，增强对中小企业的金融渗透和支持能力。要清醒认识到，为县域经济提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。同时，应主动寻找优质客户，推销贷款及其他业务品种。要像政府培植"税源"一样来培植"信贷效益"增长点。
(二)建立权责对称的商业银行管理体制及经营机制。信贷不仅仅是强调责任追究制，更要建立以责权利为中心的责任与发展激励机制。简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域;目前贷款权力集中后，产生"顾大不顾小"的问题，欠发达地区县域企业几百万元的贷款需求，放在一级分行统筹考虑，显然没有竞争力，因此，建议对法人客户短期贷款权力要适当授予基层行;适当放宽县域中小企业的贷款条件，增加授信额度;制定科学的考核标准。建立风险约束和激励相称的信贷机制，取消不适应金融行业特点的贷款"零风险"考核方法。要考虑信贷风险产生的可能性，纠正重罚轻奖的信贷考核办法。对不可预测和不可抗拒因素造成的信贷风险不追究信贷人员的责任，以鼓励信贷人员营销贷款。要将贷款增量与经营效益列入各级考核目标。
(三)创新适应县域经济融资要求的贷款方式。金融机构要经常性地深入研究县城经济的特色，研究县域经济对金融服务的要求，探索建立一套专门针对县域经济的特色化的一揽子金融服务，切实解决金融不适应县域经济发展的问题。要充分考虑到各县域经济发展水平的差异性，采取差别化的信贷措施，避免贷款标准"一刀切";要充分
认识到县域经济以中小及个体民营企业为主体的特点，根据其"急、频、小"的贷款要求，积极开发新产品，并根据中小及民营企业产权制度、业务性质和资产特点，采取灵活的担保措施，创新贷款方式。如：定期评选信用等级较高的黄金企业，允许对此类企业发放信用贷款;探索以原材料或产成品经评估折价后作为抵押，发放新型的抵押贷款;以企业的法人代表(或主要股东)的私有财产如轿车、别墅等抵押发放贷款;试行以商标权、技术产权等无形资产作为质押物，发放质押贷款;以提单、仓单、银行承兑汇票作为质押物，发放质押回购贷款;对企业的应收款进行评估，以保付代理的方式或买断方式发放贷款;对信用等级低或潜在风险较大并且有必要给予信贷扶企业的企业，可以有选择尝试发放封闭贷款;对个体工商户推行联保贷款。同时，金融机构要重视对贷款企业及负责人的信用分析，重视第一还款来源，重视企业负责人的个人品行及经营素质，不要过份依赖抵押担保。
(四)完善适应县域经济特点的信贷营销和管理机制。一要强化贷款营销活动，特别是要重视基层行贴近客户、贴近市场的特点，充实发挥其在挖掘市场、发现客户、推荐客户等方面的重要作用。二要提高认识，克服"多贷多风险，少贷少风险，不贷没风险"的模糊认识，既要强调严格防范风险，更要争取优质客户，以增强竞争实力。三要专门制定《贷款营销操作规程》，科学合理地制定信贷人员发放，回收贷款综合考核办法，在加强贷款质量的同时，加强对贷款增量的考核，有步骤有计划地推进信贷营销工作。四要探索建立信贷激励与约束相结合的管理制度，在强化责任约束的同时，设计合理业绩考评办法，如对贷款质量高、效益好的信贷人员给予奖励等，提高贷款营销积极性。五要完善信用评级制度，强化贷款现场调查，以能够按时还本付息为发放贷款的主要标准。进一步完善授权授倌管理，适当增加县支行的贷款审批权，并降低上存利率，减少基层行的资金上存。
(五)建立适应县域经济发展的信贷结构，突出金融支持重点。一是要配合积极的财政政策，突出对增强县域经济发展后劲的重点基础设施建设和投资项目的支持力度，按照《信贷政策指引》，以国家产业政策和市场需求为导向，选择信贷支持的重点和切入点，大力支
持龙头骨干企业和名牌产品，促进其关联企业和产品的生产与发展，充分发挥其辐射和带动作用。二是要加强对县域经济中资源型或特色型支柱产业的金融支持，深入挖掘各县域经济的资源优势和特色经济，集中资金支持一批特色经济和支柱产业。继续大力支持具有地方特色的主导产业及其龙头企业。选择一批产权明晰、符合当地产业结构调整要求，并有利于发展特色经济的中小及民营企业作为信贷支持的重点，扶持其发展为龙头企业。三是要大力支持农业产业化发展，使农业资源优势与农产品深加工能够有效结合起来，推动市场农业、定单农业和高附加值农业发展。要大力支持农村第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况。对产权清晰、管理规范、市场前景好、守信用的改制企业，要引导金融机构解放思想，强化发展意识，积极给予信贷支持。四是要区别对待经济园区建设，重点支持特色园区、科技园区、专业化园区，以及依托龙头企业建设的园区和机制灵活、管理规范、政策到位、发展前景良好的园区建设;对县级以下经济园区，贷款要慎重，防止支持低水平重复建设的园区。
发展壮大县域经济是全面建设小康社会的重要基础，支持县域经济发展是金融机构义不容辞的责任及自身发展的需要，只有改进金融服务，建立适应县域经济发展的信贷资金管理体制，才能推动金融机构与县域经济的发展走上双赢之路。
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