农行特色惠农金融产品介绍
产品一
县域中小企业动产质押融资
产品定义：
本产品是指农业银行向县域中小企业法人客户提供的以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等。动产质押，是指借款人将其合法所有的动产移交农业银行经营机构或者农业银行委托的仓储公司、物流公司、资产监管人等中介机构占有，作为借款人向农业银行申请办理信贷业务的担保。
功能和特色：
本产品主要是为拓宽县域中小企业客户融资担保渠道而设计，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活，即可实行静态质押，也可实行滚动质押;对质物即能采取现场监管也可采取移库监管;且农业银行能接受的动产质物种类较多，主要包括：
(一)钢材类，包括但不限于螺纹钢、线材、优质型材、优线、中厚板、冷热扎卷板、带钢、度锌板、圆钢、不锈钢板、不锈钢管、轴承钢、热镀锌板卷、马口铁、彩涂板;
(二)有色金属类，包括但不限于铜锭、铝锭;
(三)化工原料类，包括但不限于合成树脂、合成纤维、合成橡胶、其他通用化工原料;
(四)大宗农副产品;
(五)木材、石油、煤炭、化肥等;
(六)以上述品种外的动产进行质押的，需报农业银行一级分行批准。
办理流程：
(一)借款人提出申请并提交相关材料
(二)银行对客户准入资格及提供的动产进行调查
(三)对经调查符合条件的业务进行审查、审批
(四)签订借款和担保合同
(五)核定担保，办理质物交接登记手续
(六)根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
(七)积极开展贷后管理工作
(八)按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品二
季节性收购贷款
产品定义：
本产品是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款。产品主要面对有季节性收购资金需求的AA级(含)以上农业产业化龙头企业，贷款期限原则不超过6个月，最长不能超过9个月，不得循环使用，到期必须收回。
功能和特色：
本产品主要是为解决农业产业化龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难而设计，对借款人准入和资金需求等有明确的限定。
季节性收购贷款实行“封闭运行、期限管理、专款专用、库贷挂钩”的管理方式。产品主要特色为根据农副产品收购资金需求特点，可超企业授信理论测算值为借款人核定授信，超30%(含)以内需农业银行一级分行审批，30%以上需按照农业银行相关信贷制度报批。
办理流程：
(一)借款人提出申请并提交相关材料
(二)银行对业务进行调查、审查、审批
(三)签订借款和担保合同
(四)根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
(五)积极开展贷后管理工作
(六)按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的三农事业部辖属经营机构均可办理。
产品三
县域商品流通市场建设贷款
产品定义：
县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县(含县级市)支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。
功能和特色：
县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必需的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅(棚)、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。
办理流程：
(一)借款人提出申请并提交相关材料
(二)银行进行调查、审查、审批
(三)签订借款和担保合同
(四)核定担保，办理抵押登记手续
(五)根据合同约定逐笔核贷，逐笔放贷
(六)积极开展贷后管理工作
(七)按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品四
农村城镇化贷款
产品定义：
农村城镇化贷款是指农业银行在县域范围内向借款人发放的，用于改善县域生产生活条件、提升县域经济承载功能的各类基础设施建设开发贷款。
农村城镇化贷款的基本贷款品种为项目贷款，按照还款来源分为城镇化一般项目贷款和城镇化垫支性项目贷款。
城镇化一般项目贷款是指以新建项目法人或既有法人为承贷主体，以项目自身现金流或既有法人综合收益为还款来源而提供的融资。
城镇化垫支性项目贷款是指项目自身收益或既有法人综合收益不能全额还款，以项目建成后的财政拨付资金为部分或全部还款来源而提供的融资。
功能和特色：
农村城镇化贷款可满足借款人因市政基础设施建设、城镇公共设施建设、县域园区建设、县域流通市场建设、旅游基础设施建设、农村基础设施建设、县域土地整理等固定资产投资项目时资金不足的融资需求。
办理流程：
(一)借款人提出书面申请
(二)借款人除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料：
1、政府有权部门授权或委托借款人从事规划区域内的城镇化项目建设的批件;涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料;根据有关部门要求提供的环保评价报告及批准文件;其他批准文件等。贷款申请时尚未取得前述合法性资料的，须提供办理情况和取得计划;
2、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件;需政府核准的项目，提供有权部门核准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告;其他项目(需备案的项目)提供有相应资质的机构提供的可行性研究报告。需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件;
3、自筹资金到位的计划和已投入资金的证明;
4、农业银行要求的其他证明文件和材料。
(三)借款人申请办理农村城镇化垫支性项目贷款，应提交以下资料：
1、上款规定的资料;
2、经地市级以上(含)人民政府批准的城镇发展总体规划或特色风貌设计;
3、政府部门出具的书面还款承诺，以及经同级人大(或人大常委会)审议批准的财政还款预算决议。
办理渠道：
农业银行县域范围内所有分支机构。
产品五
农村基础设施建设贷款
产品定义：
农村基础设施建设贷款，是指用于中央和省级财政主导投资建设的农村基础设施建设项目，财政承诺全额偿还本息的贷款。
农村基础设施贷款期限按照项目总投资规模和财政资金到位计划合理确定，一般不超过20年(含)。利率按照中国人民银行和农业银行有关规定执行。
功能和特色：
一是在贷款用途上，主要投向与国计民生相关的农村水、电、路、气、医疗和教育等公益性项目。二是在资本金要求上，根据《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》(国发【1996年】35号)中关于 “公益性投资项目不实行资本金制度”精神，对资本金未做强制要求。三是在贷款期限上，根据农村基础设施项目和财政投资特点，适当延长贷款期限，最长不超过20年。上述特征，符合农村基础设施建设资金运行的一般规律，在农村基础设施建设领域具有较强的适用性。
办理流程：
(一)客户提出申请并提交相关资料。
(二)银行进行调查、审查和审批。
(三)签订借款合同。
(四)办理抵制押登记等手续。
(五)贷款一次性发放或根据合同约定的最高额度和期限分次发放。
(六)借款人按约定还款方式偿还贷款本息。
(七)办理结清贷款手续。
办理渠道：
所有经授权及转授权的营业机构均可办理 产品六 化肥淡季商业储备贷款
产品定义：
化肥淡季商业储备贷款是指农业银行根据借款人申请，向其提供用于开展化肥淡季商业储备业务的短期流动资金贷款。化肥淡季商业储备贷款也适用于农业银行向借款人开展化肥淡季储备业务而提供的票据承兑、贴现、保函、期限不超过90天的短期信用证及其他国际贸易融资等业务。
化肥淡季商业储备业务是指每年进入化肥使用淡季后，化肥流通企业将淡季生产的化肥收储一部分，存到用肥旺季时再集中投放市场的经营活动。其中，与国家发改委及财政部签署了有效的《化肥淡季商业储备承储协议书》，能够按照协议约定开展化肥淡季商业储备业
务的企业称之为“承储企业”，其他从事化肥淡季商业储备业务的企业称之为“一般企业”。
功能和特色：
化肥淡季商业储备贷款主要满足“承储企业”和“一般企业”因开展化肥淡季商业储备业务产生的流动资金需求，主要具备两大显著特点：一是为企业制定了化肥质押担保方案，以企业储存的化肥设定动产质押，为化肥流通企业增加了有效担保方式;二是针对化肥流通
企业特点，化肥淡季商业储备贷款为企业增加了特别授信方式，为企业贷款拓宽了授信空间。
办理流程：
(一)客户提出申请并提交相关材料
(二)银行进行调查、审查、审批
(三)签订借款和担保合同
(四)核定担保，办理抵质押登记手续
(五)根据合同约定发放贷款
(六)积极开展贷后管理工作
(七)按期足额收回信用
办理渠道：
所有经授权的营业机构均可办理。
产品七
三农个人产品——农户小额贷款
什么是农户小额贷款?
本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色?
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款;一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理?
授信流程：
产品八
三农个人产品——农村个人生产经营贷款
什么是农村个人生产经营贷款?
农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 农村个人生产经营贷款有哪些特色?
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款;一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理?
授信流程：
近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。 信贷产品介绍
一、农村个人生产经营贷款?
(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。
(二)农村个人生产经营贷款有哪些特色?
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款;一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
4.如何办理?
授信流程：
(四)常见问题解答：
1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款?
农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：
(1)年龄在18周岁以上(含),且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年(含)，在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。
(2)根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上;
(3)收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力;
(4)从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策;
(5)须提供合法、有效、足值的担保;
(6)借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计6期以上的逾期记录。
2、借款人需提供什么资料?
(1)借款人有效身份证明的原件及复印件;
(2)涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件;涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明;
(3)已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;
(4)贷款人要求的其他材料。
3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少?
(1)采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。
(2)采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。
(3)农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。
(4)农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元(不含)，单户余额最高不超过100万元(含)，其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元(含)
4、什么是自助借款方式?
(1)自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行(含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备)、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。
(2)除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通;网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准;我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。
二、个人助业贷款
(一)个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。
(二)个人助业贷款适用于哪些对象?
具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。
(三) 个人助业贷款具备哪些优势?
1、贷款额度高;单户最高可获得1000万元贷款额度。
2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。
4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。
(四) 借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件?
1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件;
2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证;
3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力;
4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力;
5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保;
6、信用记录良好;
7、符合农业银行对顶的其他条件。
(四) 贷款期限和利率分别是多少?
贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。
(五) 如何办理个人助业贷款?
客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。
三、个人综合授信贷款
(一)个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。
(二)该产品有哪些优势?
1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。
2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。
3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续;可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。
(三) 申办需要哪些条件?
1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。
2、在本地有固定住所。
3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。
4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。
5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。
(四) 授信额度有多少，如何确定? 总额度最高不超过500万。
总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
(五) 授信期限有多长?
个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。
(六) 单笔贷款期限和利率是多少? 单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日;
利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。
(七) 如何申办个人综合授信贷款?
客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续
四、个人一手住房贷款
(一)个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。
(二)借款人需具备什么条件?
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件;
2、具有偿还贷款本息的能力;
3、信用状况良好;
4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅;
5、有不低于最低规定比例的首付款证明;
6、原则上以所购住房设定抵押担保;
7、农业银行规定的其他条件。
(三)贷款期限、利率和额度是多少?
1、贷款期限最长不超过30年;
2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率(混合利率)方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力;
3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。
(四)如何办理个人一手住房贷款?
借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款
(五)借款人需提供什么资料?
1、借款人身份证件;
2、借款人婚姻状况证明;
3、借款人还款能力证明;
4、购房首付款证明;
5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同;
6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》;
7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺;
8、农业银行要求提供的其他资料。
(六)还款方式有哪些?
农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增(减)法、等比递增(减)法。
(七)后续服务包括哪些?
1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。
2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：
(1)期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限;
(2)金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。
(八)办理渠道有哪些?
可以通过经授权的经办行办理。
在贫困地区，农村金融服务体系不健全，不少地区商业银行分支机构已基本退出对县域经济的信贷支持。全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。中央确定农行面向“三农”的市场定位，具有重大的现实意义和深远的历史意义。在贫困地区农行如何在新农村建设中充分发挥应有的作用，为此笔者作一些简单探讨。
一、贫困地区存在的现状及问题
贫困地区的经济金融现状：以屏边为例，屏边地处红河州南部，国土面积1906平方公里，居住着苗、汉、彝、壮、瑶等5个民族，总人口15万，是云南省唯一的苗族自治县。屏边是国务院确定的全国592个贫困县之一。到末全县完成生产总值66149万元，实现县级财政收入3068万元，粮食总产5964万公斤，农民人均吃粮366公斤，农民人均纯收入1332元。末全县各金融存款62,565万元，各项贷款25,091万元。全县仅有农行、信用社、邮政储蓄三家金融机构共14营业网点在办理金融业务。其中农行1个、信用社9个、邮政储蓄4个。类似屏边的情况在红河州有4-5个县。
贫困地区的经济基础设施落后，经济结构单
一、产业支撑弱小、发展后劲不足，地方财力困乏的状况比较突出，加之农户的分散性和农业产业的弱稚性使得金融机构对农村的融资一直敬而远之，各大商业银行县及县以下服务网点大幅度撤并导致直接服务农村的金融机构大大减少，在有些地区已经成了金融服务的真空地带。针对农业银行来说“面向三农，商业运作”的市场定位，既要面向“三农”的同时又要坚持商业运作，在服务新农村建设过程中实现价值最大化，这对实施股份制改造后的农业银行来说就是一个巨大的挑战，作为贫困地区的分支机构，要坚持服务“三农”的市场定位，可谓“难上加难”!问题有三：一是怎样才是服务“三农”，是以地域为界，在广大农村设立大量的营业网点，向农户发放贷款?还是以产业为界，维持现状，重点支持农业产业化龙头企业、农村基础设施建设项目和农村小城镇建设等?二是如果按此来运作，商业化运作的农业银行还是要承担大量的政策性业务，很难实现真正的“商业运作”?三是贫困地区的分支机构真正面向“三农”后，今后股票上市之后的市场价值怎么办?股东的投资回报有无保证?
二、贫困地区农行支持新农村建设应对的措施
(一)汲取历史的教训，因地制宜，区别对待
1、不能片面地理解面向“三农”就是局限于“三农”。诚然，面向“三农”，服务“三农”，是农行的主要任务和责任，充分依托“三农”发展中的金融有效载体，才能更清晰地找准全行是基层经营行的目标市场，才能不断增强搞好“三农”信贷工作的积极性和创造性。但这绝不是说农行就局限“三农”，所有的经营业务都只能立足农村社区、农业活动，服务于农村居民、中小企业、农村合作经济等，因为从国家整个资金布局来说，财政要发挥越来越重要的作用，从金融领域来说，整个农村金融体系是一个非常复杂的体系，其中有商业性金融、合作性金融、贷款公司，还有民间金融。在整个体系中，农行只是其中一个，发挥的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三农”为主线，贯穿城乡一体化经营。
2、绝不能孤立地谈服务三农，眉毛胡子一把抓。不能孤立地谈服务“三农”，而是应当把信贷服务“三农”放在统筹城乡发展、全面建设和谐社会的大背景下来考虑，放在农行改革发展和建设效益大行的大目标下来定位，以质量与效益为目标，商业运作，找准服务新农村建设的着力点。这个着力点就是服务现代农业建设，促进农村经济全面发展;服务城乡一体化，促进城乡经济协调发展;服务国家区域发展战略，促进区域协调发展;服务农民生产生活，农民增收。要提高农行核心竞争力，着力打造差异竞争优势，努力突出水能、矿产、旅游、文化、劳动力资源特色，培育特色农业支柱产业，促进资源优势向经济优势的转化，推进农村经济社会可持续协调发展。
3、面向“三农”，扶贫贷款绝不能只重社会效益，轻视经济效益。在面向“三农”的信贷服务中，农行的扶贫贷款占了相当比例。因为它是农行支农的拳头产品，农行实行商业化动作，不仅不能放弃扶贫贷款，反而还应加强。以前对扶贫贷款的定位是“政策性导向商业化运作”，但实际上操作起来有一定难度。相当时期，一些政府和贫困户的“豁免”思维已成定势，政策性导向的制约性反而很强，而商业运作则往往被弱化、淡化，甚至被湮没。在一些行，只顾政策性导向，不讲商业化运作，以为只要是带有政策性的贷款项目就该放，就安全，即使贷款损失是政策因素造成的，国家会收拾摊子，与已无关，结果埋下许多隐患。这种想法是错误的。应强调商业运作，始终坚持以利润为核心，以准入条件为关口，实现扶贫信贷资金的安全、流动、效益。
(二)、商业运作，应当争取足够宽松的政策
服务三农，商业运作，不光是微观层面的问题，实际上是国家在整个
农村金融政策上怎么对待的问题。为了实现真正意义上的商业运作，农行应当争取国家足够宽松的政策，以保证较高的利润回报。
1、争取政策性贷款的优惠。农行发放扶贫政策性贷款，必须要有明确的政府补贴，因为这块和完全商业性运作不一样，这样才能够符合上市之后对股东回报最大化的要求。
实际上各个国家对于农业性。政策性金融的对象载体是可
以区分的。如法国农业信贷银行，虽说完全是一个独立的商业机构，但它可以竞标形式争取政策性贷款的优惠。政策性业务的内容也不是单一的，有各种各样的税收优惠，利率补贴，低息和无息的担保等等。因此，农行在转型过程中间，应当讲求实际，能够争取的政策一定要争取。
特别是在金融资源匮乏的贫困地区农业银行如何在面向“三农”的同时实现自身价值目标，这是备受社会关注的重点和难点问题。贫困地区低于市场平均收益率的业务。确实需要给予财政、货币和法规等方面的政策支持。如，实行财政专项补贴，即运用杠杆，建立对农业信贷投入的补偿机制，在银行商业化与地方经济发展政策之间谋求平衡;实行税收优惠待遇，即用税率杠杆鼓励农行增加对县域的信贷投入，等等。
2、争取利率政策。农村金融业务的管理成本和经营风险高于城市业务，要把农村金融做好，适度高的利润是个必要条件。三农贷款，额度相对较小，风险较大，用商业化运作的话，一定要有较高利润才行，否则的话做不下去。按照外国的经验，成功的小额贷款利率，在全世界都普遍比当地的商业银行期望值还高，只有这样，小额贷款才能稳定发展起来。
3、争取新增存款的使用政策。国家应该规定在贫困地区农行的农村县级支行，每年新增存款，在扣除准备金和备付金后，要新增一定比例的资金用于当地，以提高农行商业化运作的实力。
4、争取税收补贴政策。对农行在指定地区的网点要按照网点的数量给予定量补贴。同时，中央政府要协调地方政府，对农行在指定地区的机构，营业税应该减免。
5、争取对非专业机构的批发信贷政策。农行服务“三农”，最突出的任务是促使金融资金能够从城市回流到农村，鉴于大农业的空间太大，农村金融服务体系复杂，所以在未来农村的商业化运作当中，农行不一定全部直接与农户打交道，对农村发放贷款可否交给非专业性机构，农行在这方面可以为他们提供资金的支持，也就是说政策允许农行做这种批发业务。
6、争取入股当地的村镇银行的政策。这在过去的贷款通则是不允许的，但形势发生了重大变化，从有利于服务三农来说，可否考虑农业银行入股当地的村镇银行，解决在农村当地网点吸收更多存款的问题，使农行更加地贴近“三农”。
三、贫困地区农行支持新农村建设的经营策略及制度安排
(一)内部考核实施差异化管理
我国各地经济发展状况差别很大，各地农行的经营情况也有差别，又由于农村金融的特殊性，因此“区别对待”必然成为最终完成“面向‘三农’”大业的指导方针。对经济强县及贫困县应采取实事求是，区别对待，在质量指标、利润、成本指标、绩效考核等方面的考核内部差异化的管理，在农行内部要构成双层的经营体系，这是农行能不能支持新农村建设的关键。
(二)建立高素质的农村金融服务队伍
农行长期服务于农业、农村和农民，对“三农”有很深的感性认识，对县域经济的金融需求也有深刻了解，因此完全可以继续发挥专业支农经验，结合组织结构调整和人力资源，积极培养年轻员工，打造新时期支农的高素质队伍，在农村广泛建立客户经理、产品经理、风险经理，建立长效支农机制，完善支农服务体系，在县域市场占据领先地位，形成富有支农特色的市场定位和业务优势，为新农村建设做出新的贡献。
(三)根据三农的特点和商业运作的要求，重新设计农村业务的制度，流程和授权管理，大大提高效率和质量
(四)全面加强风险管理，防范和化解经营风险
县域经济起点较低，整体信用环境不够理想，加上经营管理水平不高，涉农贷款业务潜在风险不容忽视。因此，在服务“三农”过程中，要正确处理好放权与风险防范的关系，既不能简单地放权，也不能一味侧重风险防范而全部上收权限，而应根据当地市场有效金融需求状况、金融生态环境以及分支机构的资产质量和管理水平确定涉农业务的开办范围，实施有差别的授权管理，审慎向县支行转授权。分行要准确把握县域和农村经济发展的政策导向和市场走势，制定统一的客户和业务准入标准，县支行必须严格按统一标准遴选客户和开展业务。同时要建立风险定价和风险预警制度，确保县域业务在风险可控的前提下提高效益。在责任追究方面，要建设快速有效的风险问责和免责机制，科学核定客户经理总体管户最低损失率，损失率以内的能力风险损失可以予以免责，道德风险引发的损失和超过最低损失率的损失要执行“包放、包管、包收、包赔”的责任，确保每一笔业务都能落实到具体人。同时建立风险补偿机制，对确因自然灾害和无道德因素造成的贷款损失由过去的集中补偿改为及时补偿。
总之农村金融问题可以说是当前中国金融领域中最值得关注的问题之一，在未来的几十年中，中国的产业结构和经济社会增长模式将会彻底变化，但这个彻底变化依赖于农村经济社会的发展，而农村经济社会的发展离开农村金融与信贷是不可能实现的。对于贫困地区的农行确实需要财政、货币和法规方面的政策支持。同时农业银行在经营管理方面进行有效的体制创新和业务创新，农业银行同样可以在服务“三农”中创造有吸引力的经营业绩和股东回报，维护上市公司的整体形象。
党的十七大报告强调，必须始终把解决农业、农村和农民问题作为全党工作的重中之重。作为农业银行如何围绕“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，发挥信贷帮扶助推作用，配合国家实施“三农”经济发展战略，确保农业生产持续、稳定发展，实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣，达到双赢互惠、和谐发展的目的?日前，笔者深入农业生产大县――邓州市进行了广泛深入的调查。
一、邓州市域概况与“三农”经济特点
邓州市地处河南西南部豫、鄂两省交界处，辖22个乡、镇、办事处，578个行政村，总面积2294平方公里，耕地240万亩，总人口155万。1988年撤县建市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被国务院确定为改革开放特别试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，XX年被省委、省政府确定为重点扩权市，享受与省辖市同等的经济管理权限和部分社会管理权限。
近年来，邓州市紧紧围绕建设粮棉大市、经济强市的宏伟目标，从优化农业产业结构、提高农业科技含量入手，强力打造粮、棉、烟、林、牧种养业基地，以扶持培育农业产业化龙头骨干企业为重点，以支持完善服务流通体系为保障，延长产业链条，城乡协调发展，在全市范围内初步形成 了种养加一条龙、产供销一体化、农工商相结合的三农经济发展新格局。XX年，实现生产总值172.7亿元，涉农工业、流通业产值266亿元，实现税利11.8亿元，城镇居民人均收入10217元，农民人均收入4347元，荣获“全国粮食生产先进县”称号，县域综合经济实力排全省前50名。具体呈现以下五个特点：
1、生产结构不断优化。一是农业生产水平持续提高。邓州以盛产小麦、玉米、豆类等，被确定为国家商品粮基地县，XX年粮食种植面积275万亩，粮食总产20.2亿斤,产值10.2亿元，位居全省第
五、全市第二;二是棉烟林牧四大优势产业发展壮大。全市棉花、烟叶种植面积分别为39万亩和12万亩，年产量分别为7600万斤和2600万斤，其中棉花生产位居全省第
三、全市第一;杨树面积67万亩，产值3835万元;大牲畜年出栏309万头，产值24.7亿元，居全省第
九、全市第四。三是各项惠农政策全面落实。发放种粮直补3141万元，农机购置补贴110万元，农资综合补贴5887 万元，为粮食生产、经营提供了有力保障。
2、规模经营初露端倪。该市通过落实各项惠农政策，加大对规模经营奖励力度，极大地激发了农民从事规模经营的热情。一是粮棉种植大户不断涌现。目前全市共有种粮大户1800多个，种棉大户1080户，其中，承包土地在100亩以上的1000余户，300亩以上的200余户;二是养殖大户不 断增加。邓州现有养鸡1000只以上、养猪200头以上、养牛5头以上的大户约1200户;三是50亩以上林业种植大户650个，20%已进入采伐期;四是机械耕作大户逐年增多，现有农机大户120户，户均2-5台大型农机械。
3、农业产业化企业发展强劲。目前，邓州市现有农业产业化企业260家，产值利税分别为156亿元和8.1亿元。其中县级以上重点龙头企业23家，一是以北园木业公司为代表的林板业加工龙头企业2家;二是雪阳棉纺、永泰棉纺等纺织龙头企业3家;三是久友面粉有限公司、金星集团南阳啤酒有限公司、先天下种业公司、六合饲料有限公司为代表的粮食加工购销龙头企业5家;四是其它涉农重点企业10余家，为我行拓展信贷业务提供了广阔的空间。
4、中小企业前景广阔。现有中小企业XX余家，遍布县域各乡镇办，经营项目各具特色，涉及各行各业，XX年产值达10.5亿元，已经成为当地县域经济发展一大特色和一支重要力量。如构林镇现已发展中小型面粉加工企业22家，年加工粮食6亿斤，产值近6亿元。
5、流通服务体系趋于完善。一是以种子公司为主导，私营门店为重要组成部分的良种供应体系;二是以供销系统连锁经营为主、个体经营为辅的农资流通体系;三是以国家粮食收购为主体，粮食加工企业和经纪人共同收购组成的粮食流通体系。该市现有农产品批发市场199个，年交易额达 55亿元。
二、支持“三农”信贷资金需求测算
根据邓州市“三农”经济基本情况和涉农企业现有规模、发展速度，应按照“实事求是、量力而行、择优扶持、梯次推进”的策略，对以下涉农骨干企业进行重点扶持。具体测算数额如下：
1、规模以上粮棉、养殖、农机大户信贷需求4400万元：XX年底承包土地100亩以上的种粮大户1000余户，300亩以上的有200余户，此类种植大户30%在播种季节需要信贷支持，户均2—3万元，共计800万元;养鸡1000只、猪200头、牛5头以上的养殖类大户约1200户，30%有信贷需求，户均4-20万元，共需3000万元;农机大户120户，户均3-6台，40%有信贷需求，户需2-8万元，共需600万元。
2、为粮棉生产提供服务的种子、植保、农机、粮食、生产资料部门和个体工商户等信贷需求为3400万元：通过“良种一揽子贷款”模式、“农机一揽子贷款”模式分别对良种生产经营体系和农机生产流转体系进行重点服务支持。
3、从事粮棉等农副产品加工、转移、消化的农业产业化企业信贷需求为2200万元：重点对3个省级龙头企业、6个市级龙头企业进行支持，主要有邓州市久友面粉有限公司、河南六合饲料有限公司等。
4、当地优势产业及骨干企业信贷需求为6000万元：主 要有以杨树经济产业为依托的林木加工企业邓州市北园木业有限公司，以粮食产业为依托的消费升级类企业金星啤酒邓州分公司，以棉花产业为依托的棉纺企业等。
三、县域金融机构及信用环境情况
1、金融同业分布与县域金融环境情况
XX年底，该市共有常设金融机构7家，营业网点94 个，员工总数1223人，全市金融机构各项存款余额62.6亿元，各项贷款余额43.4亿元，其中涉农类贷款余额37.5亿元。
具体数据如下表：
金额单位：万元
类别
项目
工行
农行
中行
建行
信用社
农发行
邮储
合计
机构人员
营业网点
44
29
94
其中城区网点
29
员工总数
45
157
60
48
806
25
82
1223
其中城区员工
45
101
60
48
210
25
32
521
业务情况
存款余额
32707
177296
53034
37007
204134
4670
117574
626422
其中储蓄存款
24322
157546
43707
23597
22454
117574
399200
贷款余额
2564
43314
9948
150000
227928
42
433796
其中涉农贷款
36000
4200
135000
XX00
375200
近几年，邓州市党政致力打造“诚信邓州”区域环境，一方面，公、检、法、司等部门加强对金融工作的支持与配合，依法收贷案件执结率较高，企业逃废债现象减少;另一方面，通过普法宣传教育，重视诚信建设已成为大多数企业的自觉行动，银企良性互动，合作双赢的格局已基本形成。
县域农行服务三农思路探析 (2008-09-11 12:51:50)
在今年年初的全国农行工作会议上，农总行按照国务院的有关要求，明确提出了“面向三农，服务县域，城乡联动，综合经营”的市场定位。作为县域农行，在实践这一市场定位中责无旁贷、义不容辞。如何服务“三农”，也就成了县域农行工作者必须研究的课题。本文拟结合县域实际，对这一课题作些粗浅的探讨。
一、树立“大三农”意识，在思路上坚持做到三个两手抓
符合大环境的思路才具有生命力。因此，县域农行服务“三农”的基本思路必须放在整个社会发展的总体要求之下。随着科学技术的飞速发展，农业、农村、农民的内涵也发生了深刻的变化，农业工业化、农村城镇化、农民非农化的现象已成为不争的事实。县域农行服务“三农”，不能简单提信贷支持“三农”，而必须以“三农”为载体，通过提供全方位多渠道的金融服务，促进“三农”的发展，同时也推进自身的发展，共同构成社会的发展和繁荣。为此，县域农行必须坚持“发挥县域商业金融主渠道作用，服务社会主义新农村建设”的市场定位，坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，在发展的思路上坚持做到三个两手抓：
1、坚持资产业务与负债业务两手抓。资产业务与负债业务本是银行两大传统支柱业务，但由于前些年农行在县域的不良贷款占比过大，农行矫枉过正，资产业务逐步萎缩，与负债业务的发展形成强烈的反差。以某县农行为例，该行从2000年末至2006年末存款增长12.1亿，但贷款累计发放只有2.2亿，2006年末贷款余额只有存款余额的21.4%。一些乡镇分理处除有一定的质押贷款发放权之外，其它贷款权力全部上收，以致让社会感觉农行分理处的功能不全，对当地社会经济发展的作用甚微。因此，县域农行在新的社会历史条件下服务“三农”，必须坚持资产业务与负债业务两手抓。
2、坚持传统业务与中间业务两手抓。随着社会的飞速发展，传统的银行业务已远远不能满足社会对金融服务的需求，为此，各项中间业务应运而生，代收代付、代理结算、代客理财、保管箱等中间业务的需求日益扩大，要求日益提高。县域经济的发展同样对银行中间业务提出了更多更高的要求。而县域农行受诸多因素的影响，在中间业务的供给上并没有很好地满足社会的需求，因此，在服务“三农”中，必须将中间业务的开发和发展摆上重要的议事日程，坚持传统业务与中间业务两手抓。
3、坚持产品营销与客户营销两手抓。随着商业银行改革的不断推进，农行以客户为中心的经营理念不断深入人心，主动营销意识不断增强，但在县域农行，一个不争的事实就是产品营销有余，客户营销不足，其结果是银行同业的产品营销(如存款、优质资产项目)竞争异常激烈，既降低银行的效益，也降低了银行的形象和地位，只看到银行对客户的依赖，而看不到客户对银行的依赖。这与发达国家商业银行的营销大相径庭。因此，在服务“三农”中，我们必须转换观念，更新思路，要坚持产品营销与客户营销两手抓，要通过银行的优质服务，锁定客户，培养客户对银行的依赖感和忠诚度。
二、增强创新意识，在举措上实现三个新突破
县域农行要想更好地服务“三农”，发挥县域商业金融主渠道作用，必须内强实力，外树形象，加快发展，在发展的举措上实现三个突破。
1、创新理念，在落实科学发展观上寻求新突破。理念的创新是业务创新的基石，若没有理念的创新，则陈旧的思维观念将成为银行业务创新的绊脚石。由于受传统思想的影响，因循守旧的思维定式仍在不同程度上束缚思想观念的更新，从而影响了银行业务创新能力和广大员工创造力的发挥。所以要提高业务创新能力，增强农行的金融竞争力，服务好“三农”，就必须彻底转变观念，创新经营理念。一是淡化计划观念，强化人均意识，增强提速发展的紧迫感。计划作为经营管理的手段，人们轻车熟路，习以为常。但一个不容忽视的事实是计划的主观性因素很多，客观性很难保证。过于强调计划，其结果是很容易出现“鞭打快牛”的现象，从而挫伤“快牛”群体的积极性。因此，在计划的指导上，要引导人们更多地向先进单位人均业绩看齐，而不是在计划的完成率上比高低。二是淡化基础观念，强化效益意识，增强实现提质增效的紧迫感。商业银行的一个基本理念就是以效益为目标，农业银行的业务经营必须围绕着效益干，业务经营的激励机制必须坚持效益面前人人平等。对于一些基础差的地方，要引导人们尊重事实，加快发展提质增效，而不能仅仅停留在低起点的基础上比发展速度，比相对数。三是增强制度创新意识。农业银行作为一级法人，必须树立全国一盘棋的全局观念，但一个不容忽视的事实是农业银行不仅点多面广战线长，而且在地区与地区之间，县域与城市之间有着较大的差异。一些全国统一的制度，往往很难兼顾各地的实际情况，县域农行在服务“三农”过程中，可能会更多地遇到这种情况。因此，农行必须增强制度创新意识。考虑到规章制度修订的时间性和现实工作中的时效性，我们建议对事前预知的一些合理不合规的有关事项，采取专门的报批、报备制度。在确认完全没有道德风险和符合“三性”原则的前提下，上级行要及时支持县域农行的工作。
2、创新机制，在建立科学管理办法上寻求新突破。机制是推动业务发展的助推器，也是发挥人的创造性、积极性的重要手段。在服务“三农”问题上，既不能走过去信贷支持农业的老路，又不能在新的信贷新规则面前缩手缩脚，无所作为。所以，县域农行要做好服务“三农”工作，必须在机制的创新、考核办法的制定上实现新的突破。一是创新考评机制。对经营单位可实行准事业部制运作，以利润为目标，实行创利和计划双层考核，即首先根据创利多少确定应得资费，然后再以上级行考核得分多少确定实得资费比例，两项相乘，得出单位实际报酬。工资费用实行按月预支，按季结帐，下不保底，上不封顶，彻底打破过去“以计划定业绩，以计划定报酬”的粗放型经营模式，引导经营单位不唯计划唯发展，走内涵式效益型的发展之路。二是创新分配机制。现行的员工工资分配办法实质上是以岗位定报酬，比原先计划体制条件下的等级工资制有明显的进步，但岗位基础工资系数、绩效工资系数等作法仍明显带有计划经济的烙印，与市场经济条件下企业的效益目标的联系还有待于进一步密切。很多保险公司实行的基础工资+业绩点数提成的办法颇值得借鉴。三是创新用人机制。对岗位进行重新布局，由“把人分配到岗位”变为“把岗位分配到人”，实行全员竞争上岗，没有岗位或不能适应岗位的要自然淘汰，彻底杜绝因人设事、因人设岗的现象。
3、创新产品，在实现各项业务健康发展上寻求新突破。金融产品创新是金融创新的着力点，是实现各项业务健康发展的有效途径。现行农行金融产品，在体现以客户为中心的理念上还存在着明显的不足，主要问题是防范风险设计有余，方便客户考虑不足，结果带来很多产品业务流程繁杂，客户望而生畏。县域农行在服务“三农”中，更应该把金融产品的创新放在极其重要的位置。一是在资产业务产品上，要突出“短、平、快”特点。就县域经济而言，中小企业及个体工商户占据重要组成部分，他们对资产业务产品的要求是借款额度小、借款时间急、用信次数多，现行的信贷决策程序耗费时间长，容易使企业错失发展商机。县域农行要密切关注客户的需求，尽快推出符合客户要求的“速贷通”类信贷产品。要简化办贷程序，缩短决策链条，只要企业(个人)完成了原始积累，有足值的抵押物，就应大胆予以支持，在最短的时间内满足客户用信要求。对一些和农行长期合作、信誉好的优质客户，可有针对性地推出小额短期(最多不超过半年)无展期信用贷款产品，力争将部分信贷业务办成柜面业务。二是在负债业务产品上，要紧抓“大众化”特点，把业务运行中的“复杂”、“繁琐”锁定在管理中，呈现给大众的只是方便、简单和快捷的操作。要满足大众客户的传统习惯，比如去年以一张主卡和一张副卡替代“卡折合一”的银行卡产品，大多数客户特别是务工户很不习惯，也给他们存款、汇款带来了不便，建议恢复卡折合一产品。整合现有产品，推出“套餐式”服务，将个人消费信贷、个人投资、休闲消费、个人及家庭保险整合在一起，推向市场，发挥产品的整体作用。三是在中间业务产品上，要适应未来的发展方向，要先人一步、快人一拍。比如说网上银行业务，未来市场潜力大，前景广阔，县域农行必须精心维护网络运行环境，不断丰富网上银行功能，大力推广网银产品。要为客户提供网上信息服务，包括国家金融政策、利率、汇率宏观信息查询，主力业务信贷查询、客户对帐以及信息调查等交互式信息服务，利用先进的互联网技术，为客户提供清算业务和信用业务服务，为客户资金归集、划拔、委托投资、证券买卖、外汇、保险交易提供平台。发展电话银行，使客户足不出户就能完成各种交易，享受高科技带来的金融服务。
三、坚持求真务实，在效果上追求三大目标
县域农行服务“三农”，既是构建和谐社会、促进协调发展的要求，也是县域农行强身健体，加快发展的要求;既是农行应尽的社会责任和义务，也是农行自身利益效益之所在;可以说是社会发展的必然选择。因此，县域农行服务“三农”建设，不能仅仅是满足政治形势的需要、不能只搞些花哨的形式预以应付，而必须坚持求真务实的作风，扎扎实实实地推进，在效果上必须追求三大目标。
1、提升形象。县域农行曾有过辉煌的过去，曾凭借其金融资源在各地拥有非常的地位和良好的形象。在从国家专业银行向国有商业银行转轨过程中，因商业银行追求自身效益的本质要求，县域农行的发展经历了巨大的改革阵痛，网点撤并、人员裁减、信贷紧缩等等，在一定程度上影响了农行在社会的地位和形象。因此，县域农行要在国家高度重视“三农”之际，挺身而出扛起服务“三农”的大旗，在服务中发展壮大，在服务中实现自身价值最大化。在新的历史条件下，要树立这样的形象，在政府部门心目中，农业银行是实力最强的银行;在客户的心目中，农业银行是服务最优的银行;在社会人士的心目中，农业银行是规模最大的银行;在人们的工作中，农业银行是最愿意选择合作的银行;在人们的生活中，农业银行是最离不开的银行。
2、提速发展。经济是金融的基础，金融是经济的命脉。党和国家高度重视“三农”发展之时，也就是县域农行提速发展之机。党中央国务院关于“三农”工作已形成了一系列深刻理念，可以归纳为“五个基本、一个首要”，即“三农”工作是重中之重的基本要求;城乡统筹是基本战略;“以工补农，以城带乡”是工业化发展中期阶段的基本判断;多予、少取、放活是基本方针，建设社会主义新农村是基本目标;发展现代农业是新农村建设的首要任务。这些理念对农村金融服务“三农”提出了明确的要求，也为县域农行的发展提供了广阔的空间。
3、提高效益。中国是一个农业大国，农户总数高达2.5亿，新农村建设将是一个长期的历史任务。按照新农村建设的基本标准和要求，必须投入大量的资金。据国家专业部门测算，大概需要15到20万亿。除国家财政投入外，社会各方面的多元化投入必不可少，其中最主要还是来自银行体系的信贷投入。这说明县域农行有着巨大的信贷资源需求市场。最为重要的是，国务院对农行的定位是“面向‘三农’，商业运作”，也就是说国家是鼓励农行有偿服务“三农”，而不是历史上不计成本的支持农业，这说明县域农行在服务“三农”中有着巨大的效益空间;国家对新农村建设的巨大财政投入，也为县域农行提高效益创造了现实条件。去年，中央财政“三农”的投入高达3397亿，今年的预算高达3917亿，这些财政资金在县域的运用，都可能成为县域农行的效益增长点。
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