如何规范建筑企业安全资料
【摘要】 建筑企业安全资料是安全基础工作之一,反映了一个企业的管理水平,是检查、考核和落实安全责任制及各项规章制度的资料依据,也是现代化安全管理的基础。同时,它为安全管理工作提供分析和研究资料,从而能够掌握安全动态,以便对每个时期的安全工作进行目标管理,达到预测,预报,预防事故的目的。
【关键词】 建筑企业;安全资料
安全是建筑企业正常生产的前提,没有安全作为保障,企业就无法长治久安,效益也不可能持久,忽视安全只追求效益无异于舍本逐末。安全管理资料是安全基础工作之一,也是检查考核落实安全责任制的资料依据,同时它向安全管理工作提供分析、研究的材料,从而能够掌握安全动态,以便对每个时期制定行之有效的措施,实行目标管理,达到预测、预报、预防的目的。
一、目前建筑企业安全资料整理中存在的问题
(1)企业领导对安全资料的管理重视度不够,资料整理平时无专人负责,迎接检查时突击整理,临阵磨枪,应付思想严重;(2)未设立独立的安全管理机构,安全管理机构及专职安全人员配备不够;(3)企业安全责任目标未分解,未层层签订安全目标责任书,安全责任书内容不全面;(4)企业安全生产责任制不落实,安全生产行为不到位。如企业对施工现场的检查不到位,对隐患督查整改不到位,从资料上看不到隐患消除整改记录;(5)企业对施工现场奖惩措施不到位;(6)企业对安全施工专项方案把关不严;(7)对上级文件及企业规章制度宣传贯彻力度不够;(8)对企业员工及农民工安全教育不重视,缺乏必要的培训记录。
二、做好建筑企业安全管理资料整理的前提
1.做好安全管理资料整理首先要得到领导的重视。做好企业安全资料档案工作,首先要有企业领导的认可和支持,领导重视是做好安全管理工作的基础。在领导的重视下,企业应成立独立的安全管理机构,有专业人员从事企业安全资料的整理,将资料整理工作纳入企业各种目标责任管理考核体系,并从人、财、物等方面提供必要的条件;要切实解决资料整理工作当中的一些问题,如必要的设备和经费等;对整理安全资料专业人员要给予大力支持和鼓励,增强资料管理人员的工作信心和热情。领导重视了,加上资料专业人员的切实负责,企业全员配合,企业安全资料管理工作才能做细、做好,才能适应企业发展的需要。
2.严格落实安全资料管理制度。根据建筑业的自身特点以及各类档案形成规律,制定出一整套科学完善的管理制度。如《安全档案管理制度》、《档案借阅制度》等一系列制度,使档案工作从制度上予以保证,从监督考核检查上予以落实。现代建筑企业基本都实行“项目经理负责制”,安全档案工作实际上表现为企业与项目部两级管理,各个项目部也应该设立一名安全资料员,安全档案的收集、整理就有了制度和人员上的保证。为了更好的监督落实档案管理工作,把档案工作纳入安全责任目标进行考核。在考核施工项目的目标完成情况时,实际上也考核了安全档案工作的状况和质量,保证了安全档案工作的进一步落实。
3.提高安全资料管理人员的业务素质。企业安全资料管理工作的好坏,除领导重视外,很大程度上取决于安全资料员本身思想和业务素质的高低。安全资料人员除了积极参加业务培训,平时还应该努力学习业务知识,熟悉和掌握档案管理的基本原理和工作技能,研究科学的管理方法,也要学习一些建筑施工中有关的专业知识,努力拓展知识面,提高自身的文化素质和业务能力,要熟悉和掌握建筑施工中各个阶段形成的文件材料和主要工作程序,使安全资料管理工作标准化、科学化、规范化。
三、加强安全管理资料整理的措施
1.建立有效的安全管理制度。《中华人民共和国安全生产法》第四条“生产经营单位必须遵守本法和其他有关安全生产的法律、法规,加强安全生产管理,建立、健全安全生产责任制度,完善安全生产条件,确保安全生产。”等法律法规和技术标准的要求。建筑企业应依据本企业特点,制定《安全生产责任制》,明确各级人员的安全生产岗位责任制,对日常安全管理工作,应建立相应的《安全检查制度》、《安全生产巡视制度》、《安全生产交接班制度》、《安全监督制度》、《安全生产奖惩制度》等。
2.建立并完善生产经营单位的安全管理组织机构和人员配置。保证各类安全生产管理制度能认真贯彻执行,各项安全生产责任制能落实到人。明确各级第一负责人为安全生产第一责任人。《安全生产法》第十九条规定:矿山、建筑施工单位和危险物品的生产、经营、储存单位,应当设置安全生产管理机构或者配备专职安全生产管理人员。前款规定以外的其他生产经营单位,从业人员超过300人的,应当设置安全生产管理机构或者配备专职安全生产管理人员;从业人员在300人以下的,应当配备专职或者兼职的安全生产管理人员,或者委托具有国家规定的相关专业技术资格的工程技术人员提供安全生产管理服务。
3.安全培训和教育。为了提高企业及施工现场人员业务水平,提高人员的安全意识,企业每年都要制定安全教育年度培训计划,对全年的安全教育进行统筹安排。安全教育培训要坚持全员性,即企业所有从事生产活动的人员。(1)单位主要负责人和安全生产管理人员的安全培训教育。侧重面为国家有关安全生产的法律、法规、行政规章和各种技术标准、规范,具备对安全生产管理的能力,取得安全管理岗位的资格证书。(2)建立企业法定代表人讲安全课。建筑企业每年都应组织两次法人代表讲安全课,由企业法人及主管安全副经理主持会议,企业全体管理人员、各部门经理及在建项目项目经理、安全员参加会议,主要讲解最新的法律法规、企业出台新的规章制度案例分析、本岗位的安全操作技能等内容,安全资料管理人员收集并做影像资料存档。(3)特种作业人员必须按照国家有关规定经专门的安全作业培训,取得特种作业操作资格证书。加强对新职工的安全教育、专业培训和考核,新职工必须经过严格的三级安全教育和专业培训,即总公司级、分公司(项目部)级、班组级三级安全教育,并经考试合格后方可上岗。对转岗、复工人员应参照新职工的办法进行培训和考试。(4)“三类”人员及现场施工管理人员的培训。建筑企业每年要对所有职工进行安全教育培训,施工管理人员按照公司年度培训计划,结合实际,参加企业各职能部门、各单位举办的教育培训,不断提高自身的专业知识,同时定期召开安全生产例会,分析企业的安全生产形式,布置安全生产工作。
以上的所有安全教育必须有受教育人的亲笔签名,并归入安全管理资料,进行归档管理。
4.严格执行安全检查制度。安全检查实质上是一次群众性的安全教育。通过检查,可以增强领导和群众的安全意识,纠正违章指挥、违章作业,有利于进一步促进安全生产工作。企业内部应根据形式、检查内容和目的建立各种检查制度,安全检查以(建筑施工安全检壹评分标准》(JGJ59～99)为依据。制定经常性、定期性、突击性、专业性、季节性等检查制度。制度中要规定检查内容,即查思想、查制度、查机械设备、查安全设施、查安全教育培训、查操作行为、劳保用品使用、查伤亡事故的处理等。安全检查制度的具体要求是“三定”(即定人、定时间、定措施)。对检查出来的问题应进行整改,负责整改的单位、人员在整改完成后要及时向检查的部门反馈信息,检查单位应派员进行复查,经复查整改合格。
5.企业内部各部门之间的技术交流与沟通。安全資料管理工作不可能仅靠安全部门去做,必须加强企业内部如工程部、技术部、工会等部门的沟通协调,使安全信息能够及时、完整的传达到企业的各个管理层面,覆盖企业所有的生产领域。
因此,只有将安全管理资料规范化、标准化,严格按照安全管理制度执行,才能使安全资料发挥它应有的作用,遏制重大伤亡事故的发生,切实地保证安全生产,促进建筑业的文明、有序的发展。
参考文献
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[2]陈德和,覃桦.浅谈建筑施工中安全管理资料的建立.建筑安全.2001(6)
作者：刘波涛 王杰伟
摘 要：加强对中小企业、微小企业、个体工商户客户群体的分析，对商业银行扩大客户群体，处理好提高综合收益与加强风险防范的关系，深化对中小企业、微小企业、个体工商户群体的金融服务有着重要的意义。主要从个人经营性贷款的角度对比经营性贷款与小企业贷款。
关键词：商业银行；个人经营性贷款；小企业贷款
根据2012年工业和信息化部对外公布的数据，中国中小企业总数已占全国企业总数的99%以上，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。同时，经过改革开放三十多年的发展，由于环保约束加强、人民币持续升值、人工成本上升、贸易壁垒加剧等因素的影响，以中小企业为代表的“中国制造”亦面临着产业升级、再造竞争优势的压力。
一、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的共性特点
1.小企业、微小企业客户规模小，抗风险能力弱，企业生命周期短；同时，由于小企业、微小企业规模小，亦具有对市场信息反应灵敏、“船小好调头”的优势。
2.公司治理机制不健全，企业经营管理的科学性和约束性较差。大部分中小企业为家族式或合作式企业，企业的相关决策行为依靠个人意志，企业决策随意性较强；同时，在市场夹缝中成长起来的中小企业主是中国经济中最具“企业家精神”的群体，其创新精神、吃苦耐劳的品质决定着企业的成长。
3.融资频率高，操作成本高。相对于大企业的“批发”业务，小企业点多、面广、量大，小企业融资需求呈现“数量多、频率高、频率快，周期短”的特点。中小企业的征信成本高，致使中小企业、微小企业融资较难，这也意味着商业银行在与中小企业、微小企业、个体工商户群体发生信贷业务关系中可以获得较高的贷款收益。
4.核心竞争力不强，抵御市场风险能力较弱。大部分中小企业较大型企业而言，在科技水平、创新能力、营销网络、品牌价值等方面处于相对弱势的地位，依托大型企业生存的现象较为普遍。同时，正是由于众多的中小企业、微小企业依托大企业生存，在众多的细分市场领域中小企业、微小企业、个体工商户获得了自身的生存和发展空间。
二、个人经营性贷款业务与小企业贷款业务的比较
（一）贷款发放对象
小企业贷款的发放对象主要为中小企业，其贷款主体为公司，还款主体也为公司，体现的是公司与银行间的借贷关系。个人经营性贷款的贷款发放对象主要为个体私营业主，其贷款主体为个人，还款主体也为个人，体现的是个人与银行间的借贷关系。虽然经营性贷款与小企业贷款的客户群体在一定程度上存在一定的交叉，但经营性贷款与小企业贷款在客户群体、产品设计上更多体现的是分工、协作的关系。
（二）贷款担保方面
个人经营性贷款的担保强调个人有效资产抵押；对区域内比较成熟、规范的专业市场及产业集群中的优质客户，可适度采用个人联保、抵押加保证、融资性担保公司担保、质押等多种担保方式。小企业担保方式多样，小企业贷款的担保方案基本上是按高风险等级的客户配置低风险信贷业务品种、采用较强的担保措施；信用等级高的客户担保措施可以有所放宽。从总体上看，采用抵质押方案的个人经营性贷款风险缓释措施较强；基于真实交易背景、真实信贷需求的担保类经营性贷款有助于解决小企业、微小企业客户“担保难”的问题。
（三）贷款期限方面
个人经营性贷款的期限主要依据贷款期限的担保方式和支用方式来确定。抵押类非循环支用的，贷款期限最长不超过三年。以普通商品用房、高档公寓抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过十年；以别墅、商铺抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过六年；以办公用房、标准工业厂房抵押的，最高额抵押的债权确定期间最长不超过二年。小企业贷款按照贷款种类的不同确定，中长期固定资产贷款最长可达最长十年，中短期贷款一般在二年以内，供应链融资一般在一年以内。
三、发展策略建议
（一）客户层面
1.中小企业客户分布广，建议个人经营性贷款客户选择层面主要立足于在国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关的行业，在客户基本面的选择上应突出企业的竞争优势。针对区域内具有比较竞争力优势的“商业圈”、“产业链”及“供应链”中小企业客户进行批量的、系统性开发和授信，有利于商业银行的风险控制及提升营销效率。
2.建议从存量客户中挖掘经营性贷款客户。从存量客户中挖掘客户具有成本低、针对性强等特点。目前商业银行拥有同业中最大的个人住房贷款客户群体，从存量个人住房贷款客户可以避免商业银行客户资源流失到他行，也有助于提高客户产品覆盖度。
（二）产品层面
1.个人经营性贷款与对公客户贷款具有许多共同点，在营销业务时要加大公私业务联动。对于一时无法具备对公贷款条件的小企业客户和私营业主、个体工商户客户群体，在对公业务方面可以积极争取开立对公结算账户，在对私业务方面可以大力推荐个人经营性贷款。商业银行对公客户中存在许多无贷款的客户，可以从中寻找优质客户营销个人经营性贷款。通过联动营销，有利于推动商业银行存款、结算、贷款等业务的全面发展。个人经营性贷款也可成为了小企业的孵化器，待小企业主成长到一定规模后源源不断地向公司信贷业务输送成熟企业客户，形成良好的资源互补。
2.加强品牌管理，依托建行整体品牌价值实力雄厚的优势，推广个人经营性贷款业务品牌，提高其社会知名度与美誉度。
（三）风险防控层面
1.在当前宏观经济形势异常复杂、市场竞争异常激烈的情况下，应加强对经济金融形势、宏观经济调控与政策、总行管理政策、竞争对手动向与策略等的研究与解读，重点关注通胀背景下中小企业面临的成本上升压力、人民币升值趋势、制造业企业招工难、产业及环保政策等因素对小企业经营的影响，明晰业务发展策略，在复杂的经营环境中坚持商业银行的风险选择。
2.加强个人经营性贷款与小企业贷款风险控制层面统筹管理机制。一方面，加强个人经营性贷款行业风险管理，严格限制个人经营性贷款投向国家政策、监管部门严控的行业及列入“淘汰落后产能名录”的行业企业，谨慎进入“两高一剩”行业、“敏感性行业”等，加强经营实体企业银行信用记录的分析，严防个人经营性贷款与小企业贷款之间政策套利风险。另一方面，加强对授信业务的分析。借款人及其关联人所经营实体已有对公贷款或已有消费经营类贷款，经营实体企业对外担保金额较大的，在还款能力评价、授信额度确定上要统筹考虑个人经营性贷款经营实体对公授信、对外担保情况，审慎、合理分析评价客户。
3.加强条线的管理和专业化经营中心的建设，专业、专营、专注发展中小企业、微小企业客户。个人经营性贷款经营中要加强专业化建设，保证人员到位，确保在岗位设置上严格按照总行职能要求，细化岗位分工，落实岗位责任，按“专业化个贷中心”的建设要求运作经营，不断提升商业银行服务中小企业、微小企业专业化服务水平。
4.个人经营性贷款授信应从企业基本面、借款人基本面二维分析，强化非财务报表分析来剖析风险。首先，强化调查对借款人第一还款来源的可靠性审查，重点调查企业和借款人的“三表三品”（“三表”指电表、水表和与工资表，“三品”指人品、产品和抵押品），核实客户的生产销售订单、机器设备、产品销售、税费、水电费、支付工资、抵押物、经营者人品等情况，分析判断企业的生产规模，实际生产经营情况，进而分析资金需求的合理性以及现金流还贷能力。其次，信贷方案的设计上，应从最大化加大借款人违约成本的角度入手，强化担保措施，尽可能将借款人及其配偶、关联人的有效资产抵押于商业银行；还款方式的选择上，风险较高、担保措施较弱的客户选择分期还款为主从而逐渐缩小商业银行的风险敞口。再次，在贷款审批环节，应从经济规律、财务逻辑、行业惯例并结合中小企业主个人家庭资产分布、银行交易流水、个人征信特征做认真分析和甄别，审慎决策。
5.在贷中放款支用环节，应审查贷款资金支用的各关键要素是否与贷款合同约定用途一致，对于支付方式、支用金额、贷款用途、贷款期限、交易方账户等因素与合同约定存在差异的，应进一步调查核实，确认交易行为及交易方的真实性，谨防客户因异常资金需求而套取银行贷款。
参考文献：
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[责任编辑 安世友]
作者：尹文
随着国内商业银行小企业贷款业务蓬勃发展，如何根据小企业自身的特性，制定科学合理的贷款利率定价机制以及相应的支持措施，使商业银行贷款利率既能覆盖风险，保证一定的盈利水平，又能最大限度地满足客户需要，支持小企业的发展壮大，进而维持自身的竞争地位，成为各家商业银行经营决策中必须面对的重要课题。
一、关系型贷款理论及其对小企业贷款定价的适用性
商业银行是以营利为目的的金融企业，其经营的根本目标是股东价值最大化，盈利性是其经营的基本原则之一，这就要求其提供产品取得的收入必须大于其所付出的成本。同时由于商业银行是经营货币的特殊企业，其所出售的贷款产品不同于普通的商品，不仅要求客户定期支付贷款利息，而且还必须要求客户按期归还贷款本金。此外，在同业竞争越来越充分的今天，银行还必须考虑客户关系维护，保持自身的竞争力。因此，银行在贷款定价过程中，除了要对自身筹集资金的利息成本和管理贷款的各项非利息费用进行准确核算外，还须对企业贷款的风险程度以及信贷市场的同业竞争状况、贷款客户的需求价格弹性等信息予以充分了解和评估。
但是，借款人和贷款人之间的信息不对称，是所有信贷市场的特征，这在信息不透明的小企业信贷市场上表现的尤为明显。美国学者伯林和麦斯特按贷款方式将商业银行贷款划分为市场交易型贷款和关系型贷款两种类型，他们把关系型贷款定义为“建立全面、细致的银企关系，利用银行和中小企业之间的长期合作关系，最大程度地减少中小企业借贷风险的一种借贷协议”。相对市场交易型贷款而言，关系型贷款可以提高小企业的信贷可获得性，因为其决策主要依靠的是不易公开获得且难以量化、传递的“软”信息 ，如企业所有者品质和能力等，银行通过与关系企业及其所有者进行多方面、长期的交往来收集这些软信息，在很大程度上弥补小企业难以提供高质量“硬”信息的缺陷，能够有效地解决小企业的信息不透明问题，使银行更好地进行信贷定价决策，实施贷款监督以及修订合同条款。国内外许多实证研究证实，银企间的长期关系有助于提高小企业的信贷可获得性，降低其贷款利率，减少抵押和担保要求。
可见，商业银行在小企业信贷定价中，应当引入关系型贷款理论的思想，将小企业各方面的“软”信息纳入贷款定价的考虑范围，建立基于关系型贷款的小企业信贷定价方式，以有效的缓解银行与企业之间的信息不对称问题。一方面，银行能够掌握更多关于企业贷款决策的信息，合理确定贷款价格，同时可以降低银行在放贷过程中承担的风险，进而保证银行的盈利水平；另一方面，若银行将银企之间的关系纳入贷款定价的考虑范围，综合考虑企业为银行带来的全部帐户收益，不仅可以增强小企业贷款的可获得性，解决其融资难的困境，银行还可能给予企业贷款利率上的优惠，为企业带来实际的好处。
二、 当前商业银行小企业贷款定价存在的不足
近年来，为强化贷款风险管理，应对日趋激烈的市场竞争，国内商业银行普遍加强了对贷款定价机制的研究和运用，贷款定价管理日趋完善和成熟。由于过去一定时期内小企业贷款关注程度较低，加之小企业贷款存在的特性，小企业贷款定价模式及机制还处于起步和探索之中，还存在许多不足。
首先，信贷定价模型设计不合理。目前许多银行仍参照大中型企业贷款的指标和标准评估小企业贷款，有的则在依靠主观判断的基础上，简单地采取加一点或乘一个系数的办法进行定价，以至于不是定价偏低，不能充分覆盖小企业贷款的违约风险，就是定价过高，加重了小企业的融资成本。同时，已有的贷款定价模型的设计基本上以覆盖风险和提高收益为目标，而对客户关系维护及综合贡献度少有考虑。商业银行这种较为单一或单向的定价模式，在市场资金供给紧张的情况下可能有效，但在企业融资渠道较多、银行竞争较为激烈的情况下则处于被动地位。因为实际信贷定价可能走向两个极端：要么定价过高，可能赶走一些优质和高端客户；要么定价过低，风险覆盖不到位，银行将面临较大的信贷风险。
其次，信贷风险定价动力不足。按照风险-收益对称原则，银行可以通过合理的定价来覆盖小企业贷款的高成本、高风险并获取目标利润，从而实现小企业贷款的商业可持续发展。但现实情况是，贷款利率上限放开以来，对商业银行拓展小企业贷款的激励效应并非我们所预期的，基层行在小企业贷款上基本还是实施低利率策略。其原因是：一方面，在信贷投放上，基层行的客户经理和行长宁愿以较优惠的利率去鼓励和吸引现有熟悉的企业追加贷款，而不愿冒险去开拓高利率的新的小企业贷款。
因为，扩大贷款规模，按照目前的利差水平，即使以最优惠的利率经营者仍可获得较丰厚的利润，却因此可免去信息不对称条件下因降低信贷审批门槛出现风险所招致的监管问责。另一方面，由于信息不对称情况的客观存在，商业信贷活动中的道德风险广泛存在于银行与企业之间，当贷款利率提高到一定程度后，收益率低的项目将因此变得无利可图。在有限责任条件下，那些获得贷款的借款人将倾向于选择高风险高收益的项目，以实现其自身效用最大化，从而使银行面临更为严重的道德风险。因此，面对小企业，银行所要考虑的问题往往不是利率越高越好，而是借款者能否偿还贷款。
第三，信贷定价支持系统不完善。一是信息系统对合理贷款定价的支持力度不够，如仍没有达到适时提供全行的资产负债结构、金融产品价格等经营信息，从而不能适时掌握全行资金成本和变化趋势。二是成本管理核算系统还没有引入作业成本法，因此无法全面、真实了解每笔贷款的成本，特别是银行在搜集小企业“软信息”方面所花费的无形成本，无法识别哪些贷款是盈利的，或至少哪些对最终盈利能力是有贡献的。这使银行在面对信息不透明、成分复杂的小企业并进行贷款定价决策时非常被动，进而影响到全行内部转移价格体系的形成和独立核算机制的建立，制约全行风险定价能力的提高。三是信用风险评估体系过于看重企业现有的规模和获利能力，对企业的成长性关注不足，因而将一大批有潜力的小企业拒之于门外。同时，信用评估系统覆盖面较窄，只能处理有规范财务报表的企业，无法评价小企业客户。
三、商业银行小企业贷款定价改进措施
（一）建立适应关系型贷款特点的小企业信贷定价模型
目前，国际上流行的贷款定价方法主要有成本加成定价法、价格领导定价法和客户赢利分析定价法三种模式。三种定价模式各有利弊，须因企业不同情况而具体应用。如前文所述，小企业与大企业情况千差万别，信息不透明的问题更加突出，特别是银企“关系”的深度对小企业贷款定价产生关键性作用，因此，我们应对小企业“关系”进行量化的基础上，根据不同类别企业制定不同的贷款定价策略。笔者以为，银行与企业之间的“关系”可以从两个方面进行衡量：一是银行为企业提供贷款、结算等各种服务的时间长短，时间越长，银行对企业的了解越多，获得的“软”信息也就越多；二是银行为企业提供服务的广度，即企业在银行办理业务的种类多少，业务种类越多，说明企业对银行的依赖性越强，银企之间的“关系”也就越深。在准确衡量了银企“关系”之后，对关系较“浅”的企业实行价格领导法，对于关系较“深”的企业实行客户盈利分法。原因如下：其一，价格领导定价模型以风险为主要考虑因素，适用于银行的新开户企业，因为这些银行对这些企业掌握的信息不会很充分，企业经营以及贷款偿还过程中的不确定性会更大，从而银行将会面临和承担比其他企业更大的风险，因此对这种类型的企业进行贷款定价时，应当主要考虑风险溢价，根据借款企业的违约可能性得出相应适当的风险溢价；其二，客户盈利分析定价模型则以银企间的关系为主要考虑因素，适用于与银行关系密切、银企关系时间较长的小企业，对于这种类型的企业，银行掌握了更多的“软”信息，并且企业对银行的依赖性更强，这在很大程度上降低了借款企业违约的可能性，因此，贷款银行则可适当降低贷款定价中风险溢价部分的考虑权重，而赋予企业在银行办理其他业务为银行带来的综合收益方面的考虑更多的权重。
（二）完善小企业关系型贷款定价支持系统
一是建立小企业贷款客户营运成本分摊系统。银行应导入全成本管理，建立成本中心和利润中心，划小核算单位，按照成本直接分摊、动因分摊等方式，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力，为关系型贷款定价提供支持。二是健全小企业贷款客户资源信息系统。通过建立、完善客户资源信息系统，掌握客户的信用水平（有无违约历史）、经济实力、所处行业及所处地位、财务状况等，测算客户对银行的综合贡献度，划分客户类别，为推行差别利率政策提供支持。鉴于小企业的软信息难以编码、量化和传递，银行更应重视企业非财务信息、企业主个人信息和第三方（除借贷双方之外的其他方）信息的收集。三是改进小企业信用评价指标体系。在信用评价指标设计方面要做到静态指标和动态指标相结合，着重考察企业的成长性、销售与利润增长速度、现金流变化等。在财务指标的设计上应全部采用比例性指标（相对指标），着重考察小企业偿债能力、资产营运情况及获利能力。同时，加入与企业信用高度相关的小企业主个人信用信息，将现代数理统计和计量分析方法引入信用评价中，提高信用评价的准确度。
（三）强化小企业信贷定价激励机制
一是要进一步强化资金营运效率考核。在规模和风险同等的前提下，基层行的贷款收益率越高，说明该行的信贷资金配置效率和经营管理水平越高。建立资金营运效率考核指标，将促使支行退出一些低效项目和低效企业，减少对大企业、大项目的依赖性，同时鼓励基层行主动寻求优质成长型小企业，大胆进行风险定价，以获取更高的风险溢价，并赢得自身的可持续发展。二是依据同业拆借市场资金价格、内部资金成本以及本行的流动性需求及信贷政策，适时出台商业银行内部信贷资金指导价格，通过市场手段引导基层行对企业贷款进行合理定价。三是建立合理的风险问责制度。从持续发展的角度出发，修改现有的不良贷款责任追究制度，给予基层行一定的贷款风险容忍度，鼓励基层行在风险可控的前提下拓展小企业贷款市场，并积极开展风险定价，提高贷款平均收益率。
（四）加快信贷定价人才队伍培养和储备
无论是客户信息的收集、反馈还是信贷定价模型选择到最后定价，均须由客户经理来操作完成。因而在商业银行的信贷定价过程中，“人“的因素至关重要。特别是小企业信贷定价操作技能复杂且弹性大，对商业银行客户经理的职业道德、沟通能力和复合型知识等方面提出了更高的要求。针对小企业信贷定价的要求以及客户经理队伍状况，银行要加快对专家型信贷定价客户经理人才的培养和储备。一是要求客户经理适应利率市场化的大势，树立强烈的信贷定价意识；二是要建立完善培训机制，在切实加强客户职业道德修养、树立正确职业观的同时，深入开展贷款定价管理工作培训，促使其知识体系及时更新，技术水平迅速提升；三是完善客户经理业绩考核机制，将贷款定价纳入客户经理的考核范畴，引导客户经理重视客户的综合贡献，加强对贷款定价的管理，发挥贷款定价体系的功能。
（作者单位：中南大学商学院）
作者：林柏林
办理民生银行贷款业务资料清单(企业)
一、借款人资料：
1、借款人、抵押人夫妻双方的有效身份证件、包括身份证、户口本、婚姻证明;
2、借款人个人及家庭财产证明，包括房产证、汽车行车本、金融财产证明 (存款、基金、股票、债券、股权)等;
二、企业资料：
1、营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证(国、地);
2、企业(公司)章程;
3、验资报告及实收资本的变更情况说明;
4、开户许可证、贷款卡及密码(如有)
5、企业简介、企业组织架构及主要管理人员工作经历证明;
6、主要产品及服务介绍;
7、经营资格和历史纪录(如以往购销合同、代理授权书、特许经营权证明等);
8、主要业务合作单位(个人)的名单及业务来往统计记录;
9、前三年及最近一期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表，如有)及主要科目明细;
10、企业纳税申报表或完税证明、增值税发票、不低于6个月的银行流水帐单记录、实物资产清单等;
11、贷款用途的证明资料(如：中标合同或进货合同);
12、企业租赁合同及店面户型图
13、银行要求提供的其他资料。
以上所需资料均提供A4纸复印件
公司类贷款申请资料
1. 营业执照(正副本)
2. 国、地税税务登记证(正副本)
3. 组织机构代码证(正副本)
4. 开户许可证
5. 验资报告、公司章程、股东会决议
6. 法人代表及股东身份证
7. 贷款卡或贷款卡办理回执
8. 经营场所租赁合同
9. 企业近一年的银行流水(资金流动主要账户，包括对公账户及个人账户)
所有资料需提供原件，复印件需加盖公章。以上资料需年审的必须为年审后的有效证件。
10. 抵押房产的房产证复印件及最近2年的供楼流水(到银行柜台打印要盖银行章)
11. 法人和股东的最近一年的私人流水。
12. 企业2009年1月到现在的财务报表及资产负债表
13. 法人和股东名下的其他(除房产外)固定资产，有价证券，存款的资产证明(有则提供，
没有则可不提供)
14. 股权转让书，(这个后面办的时候要做律师见证)
法人客户评级、授信、用信资料清单
一、要件类资料
(一)评级
1、客户书面评级申请书
2、法人客户评级申请表
3、人行征信系统信息报告
4、等级测评表
5、评级报告(后附表外数据表)
6、联社评级委员会初评意见
7、客户评级认定意见表
(二)授信
1、山西省农村信用社法人客户授信情况简表
2、授信调查报告
3、利率定价工作报告(上报省联社提供)
4、授信方案(上报省联社提供)
5、授信审查报告
6、县级联社贷审会会议纪要
7、联社提请授信咨询的请示文件
8、授信审批(咨询)意见书
(三)用信
1、借款人书面借款申请
2、山西省农村信用社贷款申请表
3、担保人人行征信系统信息报告
4、用信调查报告
5、用信审查报告
6、审批意见表
7、提请贷款备案的报告(超信用社权限的向联社备案，超联社权限的向太原办事处备案)
二、借款人管理类资料
1、营业执照(正、副本复印件)
2、组织机构代码证(正、副本复印件)
3、(国、地)税务登记证(正、副本复印件)
4、开户证明(复印件)
5、贷款卡(复印件)
6、特殊行业的准入证明文件或生产许可证(复印件)
7、法定代表人身份证明及履历表
8、法定代表人授权委托书
9、企业印鉴，企业法定代表人、股东及财务人员名单、签字样本及身份证(股东为法人的提供营业执照、机构代码证、贷款卡)复印件
10、公司章程(复印件)
11、经具备资质的会计师(审计)事务所审计的连续三个财务报表及最近一期财务报表、附注说明
12、近三个月在所有开户行、社的存款情况
13、验资报告(复印件)
14、借款及对外担保
15、上年末及近期纳税证明
16、借款人授信期限内现金流量预测表及营运计划(授信时提供)
17、与借款有关的业务合同、项目协议等(复印件)
18、借款人申请借款的董事会决议或股东会决议(调查时面签)
19、法人结婚证明、财产证明、公司财产证明
三、担保人管理类资料
1、营业执照(正、副本复印件)
2、组织机构代码证(正、副本复印件)
3、(国、地)税务登记证(正、副本复印件)
4、开户证明(复印件)
5、贷款卡(复印件)
6、特殊行业的准入证明文件或生产许可证(复印件)
7、法定代表人身份证明及履历表
8、企业印鉴，企业法定代表人、股东及财务人员名单、签字样本及身份证(股东为法人的提供营业执照、机构代码证、贷款卡)复印件
9、公司章程(复印件)
10、验资报告(复印件)
11、经具备资质的会计师(审计)事务所审计的连续二个财务报表及最近一期财务报表、附注说明
12、借款及对外担保明细
13、担保人同意担保的董事会决议或股东会决议(调查时面签)
14、其他需提供的资料
15、法人结婚证明、财产证明、公司财产证明 抵(质)押物资料
1、抵(质)押人身份证明
2、抵(质)押物权属证明
3、抵(质)押物清单(抵(质)押物品较多时)
4、同意抵(质)押的有效证明文件(个人财产抵押的要有财产共有人签字)
5、抵(质)押物评估报告
6、权利质押中的各种有价单据(证)复印件
7、抵(质)押物保险单
8、其他需提供的资料
中小企业贷款授信所需提供资料清单
TO:
借款人和担保人需提供资料(下述资料需加盖公章)：
1，年检的企业法人营业执照正本、副本(复印件);
2，企业税务登记证(复印件);
3,企业法人机构代码证(复印件);
4,验资报告(包括成立时的及后续增资的全部验资报告);
5，公司成立的批复;
6,企业章程;
7,借款人的董事会决议或股东会决议(可待额度审批后再提供，并由我行信贷人员面签);
8，借款人董事会成员名单及签字样本;(可待额度审批后再提供)
9，担保人的股东会决议(可待额度审批后再提供，并由我行信贷人员面签) 10，企业财务报表连续三年审计/非审计报表(2010年报表需提供具体科目明细)及最近一期报表及报表科目明细;
11，贷款卡复印件及密码;
12，提供抵押房产复印件
13，企业法定代表人身份证明书、身份证复印件、简历;
14，借款人的授信书面申请(需包括申请授信总额、期限、担保方式、企业的股东情况介绍、历史沿革、关联企业、企业经营情况、企业与上下游企业的结算周期、支付方式等)
15，企业2010年前5大采购合同和前5大销售合同
16，企业2011年正在执行的采购和销售合同
17，若企业目前有在他行贷款，需提供他行贷款合同复印件
18，我行要求的其他补充资料。
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企业贷款需要资料清单
1、 授信申请、贷款申请(企业基本情况，基本经营情况，申请授信或贷款的原因等)。
2、 公司简介(成立情况、部门人员构成、管理状况，行业状况，经营状况)。
3、 基本证照(营业执照副本，组织机构代码证副本，税务登记证副本，行业许可证，贷款卡正反两面复印件和密码及行政许可书)。
4、 基本户开户许可证及银行主要往来账账户流水对账单(包含对公及个人，至少半年，其中个人对账单要显示账号及户名)，承兑汇票开出、收到、付出凭证。
5、 纳税凭证(完税凭证、增值税发票等)，公司近6个月水电缴纳凭证。
6、 公司办公场地及经营场地权属使用证明(租赁合同及房本等)。
7、 购销合同，近6个月主要合同及提供主要资金转账凭证。
8、 公司章程及验资报告(需在工商局调档并保持成立以来的记录的连续性)，职工三金缴纳近6个月的凭证。
9、 近三年的年报(不足三年的从成立至今，包涵资产负债表，损益表，现金流量表)及近3个月报表(资产负债表，损益表，报表明细如银行存款)。
10、法人、股东及配偶的身份证，户口本，结婚证及个人财产状况证明材料(如个人名下房产及车辆等)。
11、公司对外借款明细及借款时间、担保方式等。
12、主要非流动资产明细。
(以上证件均为复印件，需加盖单位公章)
(营运资金)
一、 企业资料
1、企业借款申请书;
2、企业经年检的营业执照正、副本复印件(加盖企业公章);
3、企业国税、地税证(加盖企业公章);
4、企业贷款卡复印件，附贷款卡密码(加盖企业公章);
5、公司法人代表身份证复印件(加盖企业公章)
6、近三年经过审计的企业年报及最近季度(月份)财务报表;包括资产负债表、损益表、现在流量表及相应审计报告(成立不到三年的企业按实际成立年限提供财务报表)，审计报告(带附注)须有开发银行认可的会计事务所出具;
7、公司章程或股东协议(加盖企业公章);
8、特殊企业生产许可文件(如：医药、食品等企业的特殊生产许可证等)(复印加盖企业公章);
9、其他需提供的材料;
以上资料均需提供原件查验。
二、 企业需文字说明和提供的其他材料
1、企业的历史沿革，目前经营现状(包括：企业规模、企业人员素质结构、企业行业地位等)以及今后企业发展规划的情况;
2、公司股东结构说明(股东名称、持股比例)及主要股东的贷款卡号、经营情况(近三年总资产、负债、销售收入、税后利润)和
负债情况(在其他银行的贷款余额，或有负债情况);
3、借款人法人代表、总经理、财务总监的个人履历(姓名、性别、年龄、学历、工作经历、工作业绩等)
4、生产经营情况(包括：产能利用率、产销率)，营业收入情况(包括：目前的生产能力、产品的价格)，成本费用情况(包括单位原材料的消耗及价格、单位燃料动力消耗及价格、固定资产修理费、单位职工薪酬、单位销售成本、单位管理费用、固定资产折旧年限、无形资产摊销年限)，企业的纳税情况(目前企业上缴的有哪些税种、享受哪些优惠政策);
5、负债情况说明(在其他银行的贷款余额，贷款欠息的具体金额，或有负债情况，其他欠款情况)，并附欠本息所涉及的单笔借款合同复印件(加盖企业公章);
6、目前即将投产或已投产的项目，目标市场或实际市场的表现情况(包括销售方式、售量、售价、市场占有率、主要竞争对手、竞争优势等);
7、企业上下游供应合同情况(包括：历史已签订的原材料供应合同及履约情况、历史产品已签订的销售合同履约情况、目前已签订的远期原材料合同及产品销售合同情况、上下游供货和销售方的主要情况、企业营运资金收付回笼情况);
8、贷款担保说明(包括采用哪种担保方式、抵质押标的物情况及意向承诺函。
以上需提供材料除提供纸质材料外，尽量提供相应的电子件。
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