注册一个小额贷款公司

第1篇：注册一个小额贷款公司

小额贷款公司贷款风险内部来源分析

摘要小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，旨在解决小微企业及低收入人群融资难问题。目前，小额贷款机构在开展贷款业务时，主要还是依靠信贷员的主观定性评估，这样就会产生很多的问题，比如信贷员为了提高业绩而故意放宽贷款条件。因此，该研究从信贷员的视角，基于对江苏省南京市XX小额贷款公司的调查，分析了小额贷款公司发展现状及造成贷款风险的成因，并构建了小额信贷的AHP-模糊综合评分模型，为降低贷款风险，促进小额贷款公司的可持续发展提供参考。

关键词小额贷款公司;贷款风险;AHP-模糊综合评分模型

A

Key words Microcredit company; Loan risk; Fuzzy AHP Overall Rating Model

小额贷款公司在某种意义上实际就是为那些传统金融未能服务到或很难服务到的中小企业、中低收入者、小业主、小作坊主以及个体工商户提供贷款的机会的机构。其主要服务对象包括中低收入群体、微中小型企业、小业主、小作坊主以及一些个体工商户等。从地域上来说，小额贷款公司服务的范围包括城镇和农村;从经济领域上来说，其服务范围包括贸易加工、交通运输业、畜牧业、渔业、林业、种植业等行业，不仅包含传统的农业，而且包含了非农企业以及个体工商户。

近年来，小额贷款公司在我国发展十分迅速，也引起了社会各界的广泛关注，根据中国人民银行的统计数据，我国小额贷款公司的数量一度从2008年的不满500家迅速发展为2010的近2 700家。截至2015年3月底，我国已有小额贷款公司8 922家，贷款余额高达9 454亿元，其中江苏省、辽宁省等地的小额贷款公司数量均超过600家，而且这个数字仍然处于持续上涨中。但是，在小额贷款公司的经营过程中暴露了一些问题。其中，小额贷款公司贷款风险的控制成为影响小额贷款公司可持续发展的重要因素，而信贷员作为小额贷款公司中贷款的发放者，对于贷款风险的把控至关重要。在前台进行借贷业务销售的信贷员的收入往往直接与他们的业绩挂钩，与此相应的，信贷员为提高自己的收入，必然会想尽一切办法把贷款尽可能多的发放出去。尤其是当小额贷款机构对每个信贷员都有业绩要求的时候，甚至以业绩高低来决定是否继续使用该信贷员的时候，他们就会为了降低自身风险而拼命提高业绩，在这种情况下，信贷员往往会很大程度地低估借款人的风险。

1文献综述

金融业一直属于高风险行业，且由于我国的小额贷款公司起步较晚，各方面体制都尚不健全，小额贷款公司的风险管理问题已经到了不容忽视的地步。随着贷款业务交易规模的逐步扩大和小额信贷市场的逐渐完善，由于借贷环境、贷款客户群体以及市场定位的特殊性和相关政策性约束，小额贷款公司的贷款风险日渐突出，成为当前研究热点。

在国内的众多研究成果中，学者们将贷款风险按照不同的分类方式进行了分类，众说纷纭，但一致认为信用风险始终是小额贷款公司所面临的最主要风险。马莉认为，小额贷款公司的贷款风险应当分为内部风险和外部风险，内部风险是指操作风险，管理风险和成本过高风险，外部风险则可以细分为自然风险、市场风险和信用风险[1]。宋克玉认为，小额贷款主要贷款风险为信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险和法律风险[2]。周孺渊提出，作为放贷机构，小额贷款公司的贷款风险主要表现在借款人的违约风险，内部操作风险和政策性风险3个方面，其中借款人的违约风险也是信用风险的另一种表象[3]。马莉认为小额贷款公司的贷款风险是多种多样的，既有源于内部的，也有源于外部的;既有无法抗拒的系统性风险，也有可以预测的非系统性风险，其中有重大的影响的是信用风险、利润风险和内部风险[1]。蔡刚将小额贷款公司的贷款风险进行了分类，按照信贷业务的风险产生原因分析，可以判断贷款资金遭受损失的可能性，从而为贷款评估分析提供一定的依据。他将贷款风险分为以下几种常见类型：信用风险、利率风险、流动性风险和经营风险[4]。

2模型构建

小额贷款公司涉及3大人物主体：基层工作人员(即信贷员)、管理层(即小额贷款公司经理)以及客户(即贷款人员)。该研究从这3大主体入手进行问卷调查，根据问卷调查数据来进行评分， 并应用层次分析法(AHP)和模糊数学方法建立AHP-模糊综合评价模型，发挥这2种方法的优点，全面考虑影响贷前风险的各种因素，将定性和定量分析有机结合，既能够充分体现评价因素和评价过程的模糊性，又尽量减少个人主观臆断所带来的弊端，比一般的评比打分方法更符合客观实际，使得评价结果更可信、可靠，从而综合分析得到当前贷款风险存在的主要成因，并由此提出合理的解决办法和政策建议。

2.1AHP模型的构建[5]

2.1.1从信贷员角度建立构成小额贷款公司风险的递阶层次。AHP模型包括目标层、准则层、方案层。目标层是层次分析所要达到的目标;准则层指通过各种政策、措施来达到目标;方案层指为达到目标采用的手段。该研究所构建模型的递阶层次见图1。

2.1.2构造对比判断矩阵。根据目标层中因素的相对重要性数量化列出矩阵，某一因素权重越大，说明它对信贷风险大小的影响越大，这个重要性由专家(具有多年经验的信贷员)给出。该研究采用常用的“1-9”标度法。所构建的目标层对于准则层的判断矩阵见表1，准则层相对于方案层的判断矩阵见表2～3。

2.1.3对判断矩阵进行一致性检验。主要步骤如下：

(1)计算得到每一行矩阵中因素的乘积。

2.1.4对所有因素进行层次总排序分析。 根据一级指标二级指标的相应权重，确定二级指标中各因素的权重，得到小额贷款公司AHP 信用评分模型指标综合权重(表4)。

2.2模糊综合评分得出各个因素的权重后，进一步对各因素进行量化，比如学历这一因素，设置为高中及高中以下、大专、本科，满分10分，高中及高中以下为5分，大专为7分，本科为8分，分数越高认为其发放的贷款存在的风险越低。根据这种方法对因素依次评分，得出如表5所示的评分标准。将各因素的评分与其对应的权重相乘，可得到综合评分结果。

从表4可以看出，对于小额信贷内部风险比较重要的因素有：是否规范操作，占总权重的 25%;信贷员的从业时间及工作经验，各占总权重的 20%;收集信息的渠道，占总权重的12.5%;信贷员学历，占总权重的 6.65%。相关性较低的因素为培训频率、客户来源和客户跟踪频率。

3模型的适用性——以南京市XX科技小额贷款公司为例

南京市XX科技小额贷款有限公司成立于2011年9月15日，注册资金25 000万元，目前实收资金16 745万元，公司类型为有限责任公司，是经江苏省金融办批准成立的省内首家为科技型中小企业提供金融服务的公司。经营项目为面向科技型中小企业发放贷款、创业投资、提供融资性担保、开展金融机构业务代理等，与传统银行等金融机构相比，公司的产品针对性强，方式灵活，手续简便、快捷。公司设有总经理室、财务部、信贷部、综合部、风险控制部5个部门，在职员工总人数20名，其中会计师1名，经济师1名，律师1名。为提髙贷款审批的安全性，避免风险和损失，公司还设置了贷款审批委员会和风险管理委员会。根据实际调研结果，运用上文所建立的AHP-模糊综合评价模型，得到南京市XX科技小额贷款公司评分结果(表6)。

由表6可知，南京市XX科技小额贷款有限公司总得分为8.679 2。截至2014年，该公司不良贷款率为3%～5%，说明该公司风险管理能力较强。

安徽农业科学2015年

4结论与政策建议

4.1结论小额贷款公司作为我国小额信贷的创新模式，已成为我国金融体系的重要组成部分，成为民间资本进入金融领域的一条重要通道。小额贷款公司为农户、个体工商户和中小微企业提供一定量的小额贷款，及时解决他们经营过程中的资金周转困难，提供多元化的融资渠道。在快速发展的同时，小额贷款公司也存在着许多问题和风险因素。结合调研中对小额贷款公司的认识，运用AHP评分模型对小额贷款公司内部风险来源进行分析得出以下结论：

小额贷款公司贷款风险主要来源于操作风险、信用风险和政策风险，其中操作风险是小额贷款公司由于不完善或有问题的内部操作过程、人员或系统导致的风险。相对于难以控制的客户信用风险和政府政策风险，小额贷款公司可以通过提高业务人员素质、完善贷款流程来加强内部控制。

AHP层次分析模型为小额贷款公司进行险评估提供了有效、准确、客观、科学的评估方法，提高了信贷机构的工作效率，降低了业务成本。实际案例分析表明，该评分模型有一定的实际价值，评分结果与实际不良贷款率存在负相关

性，评分越高，说明公司风险管理能力越强，越低则说明存在较大的风险。

4.2政策建议提高业务人员的整体素质，建立科学合理的激励约束机制。小额贷款公司要走向规范化，要发展得更好，提高员工的整体素质是当务之急。从某种角度上说，小额贷款公司对员工素质的要求比银行高。笔者调研的几家小额贷款公司，员工很多是由正规招聘而来，但在对员工的业务培训上还有欠缺。小额贷款公司要加强对员工的专业知识培训和技能培训，加强信贷观念，提高职业操守和职业素质，培养高度的敬业精神和忠诚意识。在社会上，要加大对小额贷款公司的宣传，提高人们对小额贷款公司的社会认可度;积极培养大学生对新事物的认识和了解，招募更多金融经济类大学生作为公司的储备干部。 为了防止“管放不管收”、一味追求放贷数量情况的出现，小额贷款公司应落实“谁放谁收”原则，采用“没有按时收款将受到惩罚，提前收款有奖励”的方式，把员工的工作信贷收入与贷款收益相挂钩。制定和完善考核员工的绩效办法，对员工的业绩实行目标化管理，将员工的业绩与工资、职务晋升相挂钩，激励员工，调动员工的积极性。

参考文献

[1]

马莉.小额贷款公司风险的法律控制[D].北京：中国政法大学，2010.

[2] 宋克玉.我国小额贷款公司风险管理问题探析[J].北方经济，2008(20)：68-70.

[3] 周孺渊.我国小额贷款公司的主要风险研究[D].成都：西南财经大学，2009.

[4] 蔡刚.小额贷款公司贷款风险评估分析[J].财经界，2013(26)：42-43.

[5] 谢道键.基于AHP模型的小额贷款公司信用风险管理研究[D].贵阳：贵州财经大学，2014：18-39.

作者：王中秀 郭丽华 洪艺

第2篇：小额贷款公司贷款风险与控制措施

【摘要】金融危机以来，中小企业经营环境恶化，造成中小企业资金供应严重不足，资金缺乏现象仍然突出。正是在这样的背景下，在相关政策的支持下，小额贷款公司发展起来，广大中小企业贷款难的问题也得到了缓解。但小额信贷公司的出现也伴随着巨大风险。鉴于此，本文对小额贷款公司贷款业务风险控制进行了探讨。

【关键词】小额信贷 贷款 风险

一、前言

长期以来，个人和中小企业贷款难是不争的事实，由于我国金融体系的不完善和社会信用的薄弱，小额贷款一直是困扰各方的难题。中小企业贷款对银行来说一直是块烫手的山芋，小额贷款业务长期被商业银行不屑做或者中间又有繁杂的手续，导致一些急需资金的企业与个人得不到贷款，根据统计，目前北京市中小企业数量占全市企业的95%以上，从业人数占到75%以上，所创造的地区生产总值占全市的50%以上。但是由于银行对中小型民营、私营企业的信心度低，信息不对称，在风险评定和控制上比较困难;同时中小企业单笔贷款金额小，银行投入产出率低，导致了银行对中小企业贷款望而却步。同时又缺乏其他性质的融资机构解决这一需求，往往造成了巨大机会损失和资源浪费。目前，北京市场上涉足中小企业贷款的中资银行寥寥。只有北京银行和北京农村商业银行与发改委合作推出了扶持中小企业的贷款项目，但是也需要申请贷款的企业提供银行认可的担保。

二、小额贷款公司的发展现状与风险分析

(一)小额贷款公司的发展现状

小额信贷公司的定位很明确，就是填补银行业务的空白。因为无论是从经验、人才还是服务能力，小额信贷银行无法与正规的商业银行竞争，只能作为商业银行有机补充部分。目前，小额信贷银行发展迅猛，根据中国人民银行的数据显示，我国小额信贷公司从2008年的不满500家已经迅速发展为2010的将近2700家，而且这个数字仍在不断的增加。在可预见的未来，小额信贷公司必将成为金融市场重要的组成部分之一，为大量中小企业的发展输送血液。从小额信贷公司发展的模式看，有多种形式，例如东信小额贷款公司与建设银行合作，共同推出资金信托计划，建设银行发出信托资金将近2亿元，将其以信托的形式注入到东信小额信贷公司，为小额信贷公司发展提供资金支持。这也是最常见的小额信贷公司与商业银行的合作模式。除此之外，国家开发银行也成为小额信贷公司资金的主要来源，从国家开发银行提供的数据看，截止到2011年初，国家开发银行总共向全国各地的小额信贷公司提供贷款将近140个亿，涉及到的小额信贷公司将近300家。从小额信贷公司的客户构成来看，小额信贷公司主要向一些中小企业提供贷款，其中个体化占据半壁江山，其他性质小规模企业占到一半。从小额信贷的贷款金额来看，小额信贷每次发送信贷数量较少，有将近一半不足1010万元，这也和小额信贷客户为中小企业以及个体户有关。单笔金额超过50万的很少，主要是50万元以下的客户，占总贷款比例的80%左右。

(二)小额贷款公司的风险分析

小额贷款公司一产生就与风险联系在一起，从国际上看也是如此，2010年末，在印度就发生震惊世界的小额信贷公司倒闭事件，该事件还和大量自杀事件联系在一起，吸引了全世界的注意。在印度由于小额信贷公司发展混乱，加上政府监督管理不力，造成很多小额信贷公司违规贷款，缺乏对贷款风险的控制，结果多人因为无法偿还贷款而选择自杀。该事件被当地政治人物利用，将矛头指向管理混乱的小额信贷公司，号召大家不要偿还小额信贷公司的贷款，即便有还款能力也不要偿还，给小额信贷公司以压力，最终造成大量小额信贷公司倒闭，对印度的金融体系带来巨大的冲击。可见，小额信贷公司的风险问题不容小觑，值得我们注意。本文认为小额信贷公司的风险主要体现在以下几个方面：

1.身份制约。小额信贷公司尽管从名义上算作金融机构，但是并不被金融体系所认可。银监会在对小额信贷公司的定义中明确提到，小额信贷公司是由社会自然人、法人等成立的，经营小额信贷业务，不可以吸收公众存款的有限责任公司。这个定义很明确的将小额信贷公司与一般的商业银行做了切割，不能吸收公众存款导致小额信贷身份一直受到社会的广泛质疑。目前仅在工商局注册登记的小额信贷款公司可能随时处于“非法”状态，政府不会为该公司担保、“兜底”和“埋单”。小额信贷公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。尽管在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中给予了小额信贷公司专为村镇的条件，这个是给经营比较好的小额信贷公司一种身份上的承认，规定说，如果小额信贷公司经营时间达到三年以上，而且不良贷款的比例控制在2%以下。同时贷款损失准备充足率要达到130%，就可以向银监会申请专为村镇银行，成为金融体系中的一部分，可以向社会公众吸收存款。但是这种限制归于严格，对于广大中小信贷公司而言，很少能满足这么严苛的条件，而且按照规定，小额信贷公司专为村镇银行后，银行通过增资扩股等方式要在小额信贷公司中占据大量股份，专制后自然成为村镇银行的第一大股东。对于其他对小额公司投资的自然人和法人而言，这是难以接受的，引起小额信贷公司股东的强烈反对。可以预见，不会有超过5%的小额信贷机构能转为村镇银行。

2.资金来源制约。尽管银行会倡导商业银行为小额信贷公司提供资金支持，但是从现实情形看，很多商业银行对此不感兴趣，即便有的商业银行已经成立了所谓中小企业贷款中心，但只是个摆设，并没有真正的运作起来，没有对小额信贷公司提供资金。而且限于当前的诸多政策制约，小额信贷公司没有办法进入到金融市场去融资，尽管小额信贷公司收取利息可以比大银行高出4倍，但融资成本也成倍提高。由于小额信贷公司的身份限制，对于大部分小贷公司而言，吸收存款是不可能的，其也不可能像正规银行那样和银行之间进行资金拆借活动，造成小额信贷公司资金来源受到限制，资金问题还是需要自己另想办法。

3.信贷额度大。小额信贷公司的服务对象主要是广大中小企业以及个体化等。银监会对小额信贷公司的定位也是为广大农民以及农业经济提供资金支持。所以小额信贷公司的贷款发放应该秉承小额、分散的原则，例如对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，50%以上的借款人贷款余额不超过50万元，小额信贷公司以服务的客户数量而不是贷款数量取胜。但从调查看，一些小额信贷公司在贷款额度上与商业银行接近，大量的客户都是50万元以上贷款，这就蕴含了极大的还款风险，一旦还款不力，大量资金将成为坏账，无法收回。

4.服务对象分散。按照银行的经营逻辑，小贷公司的客户都将会被看作“高风险”客户，往往不被银行认可，而小额信贷企业服务对象大多是中小企业，由于服务对象的原因，小贷企业的风险是无法被分散的。小贷公司普遍要求借款方提供房产抵押。但是房产抵押也是万无一失的。而且不论贷款人原先有多少套房产，坏账时如果名下只有一套房，按照相关法规是不可以强制执行房产拍卖。

5.内部管理问题。银监部门迄今为止尚未介入小额贷款公司的监管。小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险。数量众多的小贷公司在几年之间遍布全国，良莠不齐，许多公司种种“放水”的模式经营，现在90%以上的小贷公司根本没有相应的风险控制系统。大部分还是几个人几张椅子做几千万的业务，没有系统的管理、投入，没有权限分置，没有稽核等设置。小贷公司薄弱的风险控制和粗放经营模式使得其内部监督管理存在巨大安全隐患。

6.违规经营。很多小额信贷公司为了拓展业务，往往进行违规经营，有的贷款给一些濒临倒闭的企业，对风险的控制不是以对方还款能力为依据，而是等着企业倒闭，然后小额信贷公司可以通过追债方式入股企业。有的小额信贷将公司当作典当行，不考虑贷款人的额贷款用途，也不考虑贷款人的还款能力，只要有东西抵押，就放款。有的小额信贷公司与银行之间进行暗箱操作，当银行知道企业还款困难时，就把这个消息告诉小额信贷公司，小额信贷公司与还款企业解除，促使其从小额信贷手中贷款，小额信贷从银行获得资金，这样的操作模式下，银行的资金仅仅在银行账户间进行转账，银行可以化解银行坏账，企业向小额信贷公司支付高额利息，这就蕴含着巨大经验风险。

三、完善小额贷款公司风险控制的措施

(一)允许小额信贷公司增资扩股

小额贷款业务放款迅速、体制灵活、方式多样的优势，正在成为传统金融“正规军”的有益补充，在资金来源上，建议在法律允许范围内，适时出台政策允许部分发展态势好、资金运营规范的小额贷款公司增资扩股，解决融资难，突破发展瓶颈，建议政府出面担保，鼓励单个股东尽可能增加自有资本金，可以通过政府搭建的“融资平台”或资本市场去吸纳企业法人、社会组织及社会捐赠资金入股增资。

(二)加强对小额信贷的管理

目前小额贷款公司的营业税和所得税等同于一般企业。总体税负在30%左右。政府部门要出台利于金融信贷市场规范政策，将小额贷款公司纳入与农村合作信用社、村镇银行一样的税收征管范围，享受同等优惠待遇;适当减免自然人股东股份分红的个人所得税，以调动股东积极性。此外，商业银行营业税是按营业收入扣除存款利息支出后按税率计算的，小额贷款公司向金融机构融资的利息支出能否抵扣营业收入也予以明确。

总之，对于广大的小额贷款公司来说，其自身的生存发展将是最大的风险和问题，解决小额信贷公司风险的责任首先在政府，政府应该在政策倾斜以及税收优惠上给小额信贷公司以支持，才能更好地促进其长远发展。

参考文献

[1]金小青.小额信贷的可持续性研究.特区经济，2010-08-25.

[2]贾庆林.国外两种典型小额信贷模式的比较分析.特区经济，2010-10-25.

[3]张玲.小额信贷监管的国际经验—以菲律宾为例.云南大学经济学院，科学经济社会，2013-03-15.

[4]范思婕，李双陵.农户对小额信贷的利用现状及政策建议.农村经济与科技，2013-01-15.

作者简介：邢通(1992-)，女，满族，吉林省吉林市人，本科，研究方向：金融。

作者：邢通

第3篇：小额贷款公司农户小额贷款管理制度

XXXX小额贷款公司

农户小额贷款管理制度

第一章 总则

第一条 为提高信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥公司的支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，制定本管理制度。

第二条 本制度中农户小额贷款包括农户小额保证贷款、农户小额信用贷款和农户小额联保贷款。农户是指主要从事农村土地耕作或者其他与农业经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条 农户小额贷款采取"一次核定贷款余额(限额)、随用随贷、年内周转使用"的管理制度。

第四条 符合条件的农户使用《农户小额贷款证》，贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章 借款人及借款用途

第五条 公司农户小额贷款借款人条件：

1、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;

2、信用观念强，资信状况良好，品行好，无不良记录;

3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠的收入;

4、具有清偿贷款本息的能力。 第六条 农户小额贷款用途及安排次序：

1、种植业、养殖业等方面农业生产费用贷款;

2、小型农机具贷款;

3、为农业生产服务的个体私营经济贷款;

4、农民购房、治病、子女上学等生活消费贷款。

第三章 农户资信评定及信贷额度

第七条 公司成立农户资信评定小组 。小组成员由公司董事 长、总经理、信贷人员、监事会成员参加。还可约请村委会成员参加。

第八条 农户资信评定步骤：

1、农户向公司提出借款申请(可由与公司合作的村委会代收);

2、信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，了解借款人的信用状况，并提出初步意见;

3、由公司农户资信评定小组根据信贷人员及村信用代办员、村委会提供的资料，确定农户信用等级，核发《农户小额贷款证》。

此项工作原则上在年初进行，每年评定一次。也可以在农户提出借款申请时评定。对农户信誉发生变化，及时变更资信等级和贷款限额，对已不够等级和随意出租、出借、转让贷款证的要及时收回，并取消贷款限额。

第九条 农户资信等级及贷款额度的确定。农户资信分优秀、较好、一般三级。

评定优秀等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在20000元以上;(3)自有资金占生产所需资金的50%以上。

评定较好等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在10000元以上。

评定一般等级的标准是：(1)贷款按时归还，无不良记录;(2)家庭年纯收入在5000元以上。

小额保证(联保)贷款限额为：优秀等级2万元;较好等级1.5万元;一般等级1万元。

小额信用贷款限额为：优秀等级10000元;较好等级8000元;一般等级5000元。

贷款方式的选定：可结合本地实际情况，选择实行。小额信用贷款和小额保证或联保贷款同时实行。无拖欠公司贷款农户占总贷款农户的90%以上;公司不良贷款占比在10%以下的村方可实行农户信用贷款。

小额保证贷款的保证人主要指：与借款人居住在同一村庄的自然人或公司辖内有固定收入的其他自然人;其具备的条件是：具有完全民事能力家庭有固定经济收入;家庭有一定规模的固定资产。其保证额度不超过家庭固定财产价值的80%或不超过家庭经济纯收入的2倍。一户贷款须由2人以上作保证人。

第四章 贷款的发放与管理

第十条 已评定资信等级，核定贷款限额，核发《农户小额贷款证》的农户在第一次贷款时订立借款合同，以后在期限和额度内农户可凭《农户小额贷款证》、身份证、原借款合同到公司直接填写借据，办理借款。

第十一条 合同文本使用。

1、小额信用贷款。参照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金额为最高限额(余额)。在借款期限内，可分次使用借款额度，借款借据作为本合同的从合同，与本合同具有同等效力。

2、小额保证贷款(联保)。使用最高额保证担保借款合同。

第十二条 公司信贷人员要以村、户为单位建立小额农户贷款台帐(登记簿)，登记授信农户基本情况，并随时登记小额农户贷款的发放和收回情况，按月与借据、会计帐、表核对一致。

第十三条 贷款发放后，信贷人员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责，信贷调查人员承担永久责任。

第五章 贷款期限和利率

第十四条 农户小额贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，遇特殊情况按规定办理展期手续。

第十五条 农户小额贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。具体按公司规定。

第六章 考核与奖惩

第十六条 每年至少发放不低于100万元的农户小额贷款户数不少于100户。

第十七条 对贷款收回率达到90%以上的信贷人员，按收回利息的2%给予奖励。对发放农户小额贷款无进展的信贷人员给予通报批评，并给予一定的经济处罚，对贷款造成逾期除因天灾人祸等不可抗力因素外，一律实行责任追究制，直至收回，因人为因素而造成损失的，在经济处罚的同时，给予行政处分。

第七章 附则

第十八条 未评定信用等级的农户和2万元(不含)以上贷款不得发放信用贷款，可采取质(抵)押贷款或保证贷款方式，逐笔调查，逐笔核贷。

第十九条 本制度由董事会负责修改、解释。

第二十条 本制度自董事会审议通过之日起实行。

第4篇：小额贷款公司贷款规程

岱山银隆小额贷款有限公司

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。 贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查(包括资料审查和实地调查)——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人;十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定;客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

岱山县银隆小额贷款有限公司

第5篇：小额贷款公司贷款产品介绍

灯都小额贷款产品资料

小额担保贷款

1.1产品介绍

指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。

1.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

1.3产品特点

(1)无需实物抵押

(2)手续简便;

(3)放款快捷

(4)随借随还

1.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业

商户助业贷款

3.1产品介绍

指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主(或实际控制人)以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。

3.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

3.3产品特点

(1)无需实物抵押;

(2)手续简便;

(3)、放款快捷

(3)、放款快捷

3.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。

个人房产转按揭贷款

5.1产品介绍

指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。

5.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

5.3产品特点

扩大额度，循环使用;

手续简便，放款快捷;

期限灵活，随借随还。

5.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。

小额信用贷款

7.1产品介绍

指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。

7.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

7.3产品特点

(1)申请门槛更低

(2)贷款额度高

(3)手续简单

(4)授信时间长

7.4适用对象

有正当职业、收入稳定的自然人。

二手房住房贷款

9.1产品介绍

指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。

9.2产品特点

(1)申请门槛更低

(2)贷款额度高

(3)手续简单、快捷

(4)授信时间可达5年

9.3适用对象

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

联保贷款

2.1产品介绍

指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。

2.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

2.3产品特点

(1)无需实物抵押

(2)手续简便

(3)放款快捷

(4)随借随还

2.4适用对象

主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。

快速抵押贷款业务

4.1产品介绍

指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。

4.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

4.3产品特点

(1)手续简便，放款快捷;

(2)期限灵活，随借随还。

4.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。

应收账款质押贷款

6.1产品介绍

是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。

6.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

6.3产品特点

(1)手续简便

(2)放款快捷

(3)期限灵活

(3)随借随还

6.4适用对象

核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。

自建物业贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。

8.2贷款用途

满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。

8.3产品特点

(1)申请门槛更低

(2)手续简单

(3)授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。

担保公司贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

(1)申请门槛更低

(2)手续简单

(3)授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。

集体土地租赁权质押贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

(1)申请门槛更低

(2)手续简单

(3)授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于与村委签订了长期土地租赁合同，并自建生产经营场所经营或出租，有融资需求但除此之外无法提供其他担保方式的企业或自然人。

第6篇：小额贷款公司

我国小额贷款公司数量达4144家 从业人员逾4万 新华网北京1月9日电(记者 王宇 王培伟)记者从中国小额信贷机构联席会获悉，截止到2011年11月末，全国小额贷款公司数量突破4000家，达到4144家，从业人员达到4.4万人。

在此间召开的“第二届中国小额信贷机构联席会年会”上，中国小额信贷机构联席会会长刘克崮透露，截至去年11月末，我国小额信贷公司贷款余额3694亿元，同比增长11.2%。去年前11个月新增贷款为1713亿元，前11个月累计新增利润230亿元，同比增长16.96%。

据介绍，近年来我国小额信贷及其机构从无到有获得蓬勃发展，在过去一年里，全国小额信贷公司数量更是增长了近一倍。专家指出，由于小额信贷主要面向小微企业、低收入群体和农户个人，小额信贷及其机构的快速发展，可有利于保障低收入群体的经济利益，提高全社会就业水平，增强经济内生动力，促进国民经济的平稳健康发展。

中国小额信贷机构联席会成立于2011年1月，旨在为全国小额信贷机构搭建服务平台，打造和发展具有中国特色的小额信贷市场，引导小额信贷行业健康、有序、可持续发展。

本届中国小额信贷机构联席会年会吸引了来自全国二十多个省市的金融办、小贷协会及相关国际机构的积极参与，会议对外发布了小额信贷行业报告——《2011中国小额信贷机构竞争力发展报告》。此外，“2011中国小额贷款公司竞争力100强”“2011中国小额信贷人物”“2011中国小额信贷最佳社会责任奖”等奖项也在会上一并出炉。

第7篇：小额贷款公司

篇一：基本知识小额贷款公司

小额贷款公司知识：

一、什么是小额贷款公司?

答：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

二、小额贷款公司试点的目的和意义?

答：建立小额贷款公司是为全面落实科学发展观，有效配臵金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。2005年以来，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥着积极的作用。为引导民间资本向正规化转移，引导民企资本向金融服务业发展进行了有益的探索。

三、小额贷款公司的主管部门有哪些?

答：小额贷款公司的主管部门有省金融办、市(地)、县金融办或相关机构、公安局、工商部门、银监部门及人民银行。

省政府授权省金融办作为全省小额贷款公司试点工作的主管部门，负责全省小额贷款公司监督管理工作，具体负责牵头组织实施试点工作，制定和完善试点工作的相关政策，对小额贷款公司的设立、变更等重大事项进行审批等工作。各市(地)、县(市、区)指定的一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的日常监督管理。

市、县级主管部门负责依法对小额贷款公司实施持续、动态的日常监管。市、县级主管部门要建立多方联动的协同监管机制，组织工商、公安、人民银行、银监等部门加强对小额贷款公司的监督检查，重点防范和处臵吸收公众存款、非法集资、高利贷等违法违规行为。

四、申请设立小额贷款公司要具备什么条件?

答：设立小额贷款公司应当具备下列条件：

(一)有符合规定的章程;

(二)发起人或出资人应符合规定的条件;

(三)有限责任公司的注册资本不得低于1000万元，股份有限公司的注册资本不得低于2000万元;

(四)有限责任公司应由9至50个以下股东出资设立;股份有限公司应有9至200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所;

(五)注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在公司设立时一次足额缴纳;

(六)有符合任职资格条件的董事和高级管理人员;

(七)有具备相应专业知识和从业经验的工作人员;

(八)有必需的组织机构和管理制度;

(九)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

五、申请试点设立小额贷款公司在程序上怎么操作?

答：设立小额贷款公司应当经过筹建和开业两个阶段。

小额贷款公司的筹建期最长为自批准之日起6个月内。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

小额贷款公司的筹建由县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门批准。

小额贷款公司达到开业条件，其开业申请由县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门批准。

经批准开业的小额贷款公司，由省政府主管部门发放批准文件，并凭批准文件在批准之日起2个月内，按正常程序办理注册、登记等手续，领取营业执照。

小额贷款公司在领取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和人民银行分支机构报送相关资料。

六、筹建小额贷款公司，申请人应提交哪些文件、资料?

答：筹建小额贷款公司，申请人应提交下列文件和材料：

(一)筹建申请书;

(二)可行性研究报告;

(三)筹建工作方案;

(四)筹建人员名单及简历;

(五)发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告;

(六)其他材料。

七、申请人申请小额贷款公司开业应提交哪些文件、材料?

答：小额贷款公司申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

(一)开业申请书;

(二)筹建工作报告;

(三)章程草案;

(四)拟任职董事、高级管理人员的任职资格资料;

(五)法定验资机构出具的验资证明;

(六)企业名称预先核准通知书;

(七)营业场所所有权或使用权的证明材料;

(八)其他材料。

八、拟任小额贷款公司董事和高级管理人员应符合哪些条件? 答：高级管理人员，是指小额贷款公司法定代表人和对经营管理具有决策权或对风险控制起重要作用的人员。拟任小额贷款公司董事和高级管理人员，除应符合《中华人民共和国公司法》规定的条件外，还应符合下列条件：

(一)小额贷款公司董事、高级管理人员应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力;

(二)小额贷款公司的董事长和高级管理人员应具备从事相关经济工作8年以上或者从事银行业工作5年以上的工作经验，具备大专以上(含大专)学历。

九、成为小额贷款公司的最大股东应符合哪些条件?

答：小额贷款公司最大股东应是境内企业法人，应符合以下条件：

(一)企业净资产不低于1000万元人民币;

(二)入股前上一末，企业资产负债率不高于70%;

(三)入股前上两连续盈利，且上两利润总额之和不低于600万元。 除上述条件外，最大股东和其他投资入股小额贷款公司企业法人应符合以下条件：

(一)在工商部门登记注册，具有法人资格;

(二)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，无犯罪记录和不良信用记录;

(三)财务状况良好，入股前上两连续盈利;

(四)年终分配后，净资产达到全部资产的30%以上(合并会计报表口径);

(五)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股;

(六)有较强的经营管理能力和资金实力;

(七)其他条件。 拟入股的企业法人属于企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。小额贷款公司最大股东持股比例不超过小额贷款公司 篇二：小额贷款公司管理制度(全套) 小额贷款有限公司之管理制度汇编 第1页共211页

小额贷款公司管理制度汇编

**小额贷款有限责任公司

二oo九年十月

目 录

第一 信贷管理办法 ............................ 错误!未定义书签。

(一)贷前调查 ................................ 错误!未定义书签。

信贷业务操作流程(试行) ...................................... 3 法人客户信用等级评定管理办法(试行) .......................... 9 小企业信用等级评定暂行办法 ................................. 18 个人客户信用等级评定办法(试行) ........................... 22

(二)贷时审查类 .............................................. 26 贷款审批会议规程(试行) ................................... 26 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程(试行) ............... 34 授信额度项下信贷支用审批实施细则(试行) ................... 45 类 .............................................. 48 办法(试行) ............................... 48 管理办法(试行) ........................... 60 (试行) ................................... 69 度 ........................................... 79 度 ............................................. 87 理制度 ..................................... 90 理 ............................................ 99 度 ........................................... 99 类 ............................................ 100 度 .......................................... 100 度 ........................................ 107 制度 ...................................... 128 制度 .......................................... 135 法 .......................................... 135 法 .............................................. 195 准备的内部控制制度 ........................ 207

(三)贷后管理信贷业务贷后管理信贷资产风险分类信贷档案管理办法信贷合同管理制贷款计结息制待处理抵债资产管第二 票据贴现管票据贴现管理制第三 风险控制稽核监督管理制计算机信息管理制公司安全保卫管理第四 财务管理公司会计核算办财务管理办提取信贷资产减值第五 信息披露制度 .......................................... 210 信息披露制度 .............................................. 210 信贷业务操作流程(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程， 本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。

一、个人类客户贷款流程

(一)个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元(含)以内的贷款操作流程：

借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条 件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初 审→风险管理部审查→有权审批人审批(最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放)→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵(质)担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、 仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元(含)以内的贷款，

一、二级业务发展部信贷人员(组长或副经理) 为调查责任人;业务发展部主任为调查主责任人;风险管理部负 责人为审查主责任人;有权审批人为审批主责任人;一

(二)级部门经理、信贷人员(组长或副经理)为贷后管理及贷款收回主责任人。

(二)个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元(不含)以上、个人授信信用贷款的操作流程：

借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部oa 系 统上报业务发展部立项同意→由业务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理 贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报 总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员 落实相关限制性条款→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等 法律文书→办理抵(质)担保登记手续→法律审查→申请支用→ 贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元(不含)以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查; 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负 责人必须参与贷前调查;贷款额度在 100 万元以上的授信申请， 分管前台的副总经理必须参与贷前调查。 对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人;一级业务发展部主任为调查主责任人; 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。 超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷人员(组长)为贷后管理及贷款收回主责任人。

(三)贷款展期操作流程 个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：

1、单户贷款在 10 万元(含)以内的贷款：

借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分 理处经理初审→风险管理部审查→有权审批人审批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。

如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。

2、单户贷款在 10 万元(不含)以上的贷款：

借款人展期申请→业务发展部作出初步结论→业务发展部

oa 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审 议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理 审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关 限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

贷款额度在 10 万元(不含)以上至 30 万元的展期申请，业务发展部业务岗必须参与调查;贷款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责人必须参与调查;贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理必须参与调查。

二、公司类客户贷款操作流程

(一)贷款调查、审查、审批流程

借款人提出申请→业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司审批。

(二)贷款发放流程 篇三：小额贷款公司基础知识

第一章 小额贷款公司基础知识

一、小额贷款公司及其法律地位

(一)“小额贷款公司”定义：

小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。

(二)小额贷款公司法律地位：

1、是企业法人;

2、有独立的法人财产;

3、享有法人财产权;

4、以全部财产对其债务承担民事责任。

“小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。

二、小额贷款公司经营特点

(一)经营特殊商品:货币(只贷不存)

(二)经营规则：

1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务;

2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款;(高压线)

3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。(底线)

4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务;

5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。

(三)经营范围：

1、办理各项小额贷款;

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务;

3、其他经批准的业务。

(四)经营要求：

1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5%。

2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。

3、自主选择贷款对象。

4、经营市场化。

5、不得向其股东发放贷款。

7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：

“本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。”

(五)小额贷款公司的贷款利率：

1、按照市场原则自主确定。

2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。

3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

(六)小额贷款公司的发展前景：

1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。

2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。

三、小额贷款公司组织形式及内部机构

(一)小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。

(二)小额贷款公司的组织形式包括下列二种：

1、有限责任公司;

2、股份有限公司。

(三)小额贷款公司内部组织机构：

为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。要求做到上下协作、内外制约、审贷分离。 内部机构设置贷审会、综合行政部、财务管理部、信贷业务部、风险管理部等。其中信贷业务部为营销部门，风险管理部为调查审查部门，贷审会为贷款审批部门。

四、小额贷款公司的股东

(一)企业法人;

(二)自然人;

(三)其他经济组织;

(四)试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。

五、小额贷款公司的优势

1、高效性：一般七个工作日内做出贷与不贷、贷长贷短、贷多贷少的决定。

2、灵活性：一户一定;根据每个客户的实际情况，提供符合他本身条件的贷款服务。

3、市场大：客户群体多。

4、门槛低：不分贵贱只要符合制度就能办。

5、体制好：能够有效的解决信息不对称，与借款人相辅相成。

六、小额贷款公司的作用

1、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。

2、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。

3、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。

七、我公司经营业务种类

质押贷款 抵押贷款 保证贷款 联保贷款 信用贷款 篇四：小额贷款公司发展

小额贷款公司存在的问题及发展建议

尽管小额贷款公司发展迅速，其所面临的各种问题却不可忽视。怎样较好地解决这些问题，决定了小额贷款公司未来的发展空间，以及能否真正解决当前我国金融体制中存在的农民和小微企业贷款难、民间资金富集但缺乏投资渠道的“两难”悖论。

一、制约小额贷款公司发展的主要问题： (一)性质定位不明。《指导意见》中明确规定小贷公司“只贷不存”。这决定了小额贷款公司并非金融机构，只是依照《公司法》的要求领取企业法人营业执照、经营小额贷款业务的特殊法人。但在《公司法》中对于经营贷款这类特殊商品的公司却没有专门的规定。同时，小额贷款公司以工商企业之名进行金融业务操作时，出现了一系列问题。如小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承担支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策;无法进入银行间拆借市场进行融资，享受相对较低的同业拆借利率;在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。

(二)后续融资能力不足。可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素。按照现有规定，小额贷款公司只存不贷，主要靠资本金发放贷款，融资杠杆率只有0.5，与担保公司的10倍、银行平均的12.5倍相差很大。(我后附一片分析文章，可以简单地比较银行与小贷公司盈利能力)。有的小额贷款公司开业不足一个月，资本金即全部放完，只有争取银行融资或等待一年后增资扩股，难以形

成持续盈利的商业模式。尽管人民银行、银监会《指导意见》中规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可以升级为村镇银行，但在实际操作中限制非常严格。2009年6月中国银监会出台的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构。这就意味着小贷公司要想升级为村镇银行，必须放弃控制权。这大大降低了小贷公司发展的积极性，也限制了其后续融资能力的扩大。

(三)税负水平偏高。按现行税制规定，小额贷款公司要交纳5.6%的营业税及附加和25%的所得税，税收上无优惠政策。这对冲了小额贷款公司的盈利能力，也使得小额贷款公司面对借款人时只能尽量选择高利率，影响了对“三农”和小微企业的支持效果。以一家注册资本金为5000万元的公司为例，以平均贷款利率18%和资金使用效率90%计算，按营业额的5.6%缴纳营业税及附加，再除去营业费用以及缴纳25%的所得税后，在不产生坏账的情况下，小额贷款公司的年收益率比传统制造业略高，与银行业相比相距甚远。而且，农商行(农合行、农村信用社)、村镇银行还可以以3%左右的极低成本从人民银行获得再贷款，无形中降低了税负负担。

(四)风险分散机制缺乏。目前小额贷款公司尚未建立起完善的风险分散机制。第一，大多数小额贷款公司在县域开展经营活动。由于不可预测的市场变化和自然灾害，再加上担保机构不足，保险体系不健全，财政补贴有限，使得中小企业和“三农”客户的小额信贷回收存在较大风险。第二，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金

融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。

二、促进小额贷款公司健康发展的政策建议：

(一)明确金融机构定位。小额贷款公司虽不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的企业，理当属于金融业范畴。应明确把小额贷款公司定位为金融机构。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应按照银行业金融机构对待。

(二)提供更多的政策支持。一是对信贷投放支持“三农”达到一定比例的小额贷款公司，享受与农村金融机构同样的财税政策，并允许税前计提风险准备金，鼓励增加涉农贷款投放。二是拓宽贷款资金渠道。放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制，提高小额贷款公司融资杠杆率。三是适当扩大小额贷款公司业务范围，如允许经营规范广、管理水平高的小额贷款公司开展拆借、票据贴现、资产转让等业务，提高资金利用率，增加小额贷款公司盈利空间。

(三)建立小额贷款风险分散机制。一是加强与担保机构、保险公司的业务合作，分享客户资源，实现利益捆绑，风险共担。二是探索建立小额贷款公司风险补偿基金。政府每年拿出原给予企业的贴息成

立风险补偿基金，对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款，经过财政审核认定属于小额贷款公司尽职的，可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是构建完善的征信体系。小额贷款公司除了通过组建行业协会，着重加强县域内公司间交流与信息共享外，还应通过一定的渠道，充分利用其他商业银行的客户信用信息。可适时将小额信贷公司接入央行征信系统，提高审贷效率，防范信贷风险。

(四)适时放宽对小贷公司升级为村镇银行、社区银行的严格限定。这一规定是在银行业监管能力和监管资源有限情况下的一个选择。但不可否认的是，我国金融监管部门对于民间资金办银行还存在种种疑虑和担忧。对小贷公司升级为村镇银行实行严格限制，也与这种不信任的心理有关。其实，真正的金融监管不是控制“准生证”，而是对金融机构实行合规监管。所以，当前需要做的是如何进一步制定适应村镇银行特点的监管标准，加强监管力量，而不是限制小贷公司升级为银行，行政性地限制其发展的空间。

三、站在具体经营的角度，我还想特别补充如下建议：

1、小额贷款的发展虽有障碍，但并非不可为，只是难为。要发展，必须找准定位、找准市场、找准目标客户。要在银行的夹缝中求生存、求发展，坚持小额分散的原则。利用大股东自身的产业链、上下游客户，首先依托“圈子型”的客户开拓市场，逐渐拓宽业务渠道。股东一般对圈子型的客户比较熟悉，甚至有长期合作关系，知根知底，对客户的资信状况比较了解，贷款的前期调查比较方便。由于实业方面有业务合作，相互有资金兑付，通过合法的约定，可以方便扣收贷

款本息。

2、这里谈点内幕。很多人认为开小贷公司会赚大钱，如果严格按照4倍利率，按一年期6%算，4倍24%的利息收入。我测算过我们公司4年来每年的利息收入及费用，大概各种费用(包括税费、工资、办公费用、计提准备金等)，要占10个点多点，也就是还可剩不到14%左右，但获得这个利润率的前提是没有任何风险损失。短期能保证，长期你能保证没有呆坏账?所以必须得违规，我们公司实际是按三分在放贷。踩了红线，就得做两套账。两套账就有很多需要特别小心的地方，不然会露马脚。

3、经营过程中，绝对要处理好跟市金融办的关系，主要是地方金融处。处长陈廷钊是我们丰都人，人行、银监系统出来的，业务还是很熟。本身小贷公司的定位不明，监管不是太严，这是有利条件，但如果金融办、人行认起真来，要想捉住你的尾巴，也是很容易的。所以需要一些沟通。 篇五：浅谈小额贷款公司现状及破解方法

浅谈小额贷款公司现状及破解方法

小额贷款公司的产生源于小额信贷。2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》的下发，标志着小额贷款公司至此在全国范围内广泛设立拉开了序幕。

那么现如今的小贷公司都面临哪些主要困境呢?

一、小额贷款公司数量猛增，竞争压力大

由于政策支持，全国范围内陆续成立的小贷公司不计其数，而且还有持续增长的势头。甚至一个小小的县城，形形色色的贷款公司也有很多。资源的需求量随着小贷公司的数目增长平摊到每个小贷公司的资源越来越少。只有不断的竞争、宣传才能勉强立于不败之地。

二、信贷资金供应跟不上

导致信贷资金供应跟不上的原因我总结了几点：

1、小贷公司的负面社会舆论太多。由于当今社会网络上小贷公司频频出事，网络上对小贷公司的信用等方面的负面议论很多，导致小贷公司获得的信贷资金有限，已经有些供不应求的现象。

2、短期实际回报率不及股东预期，在国内经济增速放缓，股东自身资金链紧张等因素的影响下，现有股东增资扩股意愿不强，甚至出现股东撤资现象，对做大做强小额贷款公司持消极态度。等内外多方面因素导致资金缺乏。

三、风险控制能力差

第一，小额贷款公司贷款往往缺乏抵押(或质押)等较为有力的担保措施，担保品缺失或不能足额，在出现违约的情况下，仅仅依靠借款人的契约性承诺无法抵消债务，并且因为其借款人多为次优客户，在生

产经营中业绩存在较大的不确定性，无法提供完整的、连续的财务信息，或者所提供财务信息(如会计报表)的真实性和可靠性都较低;此外，社会信用缺失现象日益凸显，小额贷款公司纳入央行征信系统至今推进缓慢，诸多因素导致小额贷款公司面临的信用风险更为突出。 第二，小额贷款公司由于涉足信贷业务时间短，零经验上马的现象较普遍，股东也多为从事实业投资的法人或自然人，金融行业经历缺乏，部分拥有银行工作背景的高管对短期、小额的信贷业务并不擅长，实践中业务操作流程设计粗糙，不能覆盖贷前、贷中和贷后每个环节，或直接照搬银行操作模式，有的小额贷款公司甚至只是为了应付检查而制定，在实际操作中流于形式;同时，小额贷款公司规模普遍较小，风险管理专业人才欠缺，对客户的信用评级系统不完善甚至没有，对借款人的风险评估缺乏科学依据，主要依靠人缘、地缘、经验等关系来衡量，主观随意性较大，内部控制薄弱;除此，小额贷款公司从业人员素质良莠不齐，信贷次数相对较多，这些都有可能引发操作风险。 第三，当前小额贷款公司监管多头、力量分散，在巨大利益的驱动下，小额贷款公司容易突破底线，违规经营。如高息吸存，与客户签订阴阳合同暗中高息放贷，洗钱等非法金融活动。2011年，包头市民商小额贷款公司、包头市万顺小额贷款公司等5家小额贷款公司因违法、违规行为被内蒙古金融办注销了经营资质。这也说明小额贷款公司的法律风险不容小觑。

那么小贷公司应该如何应对呢?未来的小贷公司将经历一个革新的过程，而只有最后生存下来的才有机会成长的更加壮大。

一、利用外部资源，以小搏大

小贷公司拥有自己的团队，除了本职的工作之外其实可以利用一些其他手段来扩大影响力，获得更多的信贷资源和借贷资源。比如利用最近刚刚成立的“融联网”，它是一个以o2o为核心集用户的信息需求、资金需求、网络营销及推广需求、生活服务需求等为一体的大型综合电子商务平台。因为其在全国各个区县找分站管理中心(代理商)，而且每个区县只招一个。小贷公司完全可以利用这一机会，成为代理商，在网站上宣传自己，利用该网站的投融资模块等多种方式获得更多的投资资源;而且利用自己的团队拉拢本区县商铺入驻，再利用多种盈利模式获取到充足的资金。当然了，除此之外还可以采用投入大量资金，在网站方面和电视媒体等方面对自己进行宣传提高可信度，不过效果可能不佳，对比前一种，可能投入的资金更多但起到的作用却有限。

二、加强小额贷款公司自身建设

1.合理设计小额贷款公司治理结构。对于规模较大，股东人数较多的的小额贷款公司，可以采取三权分离的二元治理结构，相反则可采取一元制。同时，在具体实施过程中要注意以下三点:(1)股东经营理念应趋于一致，这样有助于提升公司运作效率。(2)必须建立强有力的董事会，进而正确发挥战略引领、投资决策和风险控制等作用，并能对公司管理层进行有效监督和实施正向激励。(3)应从市场熟悉程度、信贷业务能力、职业素养、执行力以及创新意识等方面设置管理层选拔标准。

2.建立科学的激励约束机制。可从以下三个方面入手:一是在充分兼顾信贷业务发展和风险管理的基础上，制定和完善员工绩效考核办法，奖惩机制应贯穿始终，奖惩的力度也应合理;二是明确各部门、岗位职责权限，建立相互制约的授权体系;三是设计清晰的信贷流程，确保各操作环节无盲点，并要求严格遵循。

3.多手段提高员工素质。一是对小额贷款公司管理高层实施任职资格准入。建议将小额贷款公司一并纳入银行业金融机构高管人员任职资格考试覆盖范围，并将其考试内容作相应调整，尽可能突出小贷特色。二是小额贷款公司将员工素质提升列入企业发展规划。可以通过人才引进、学历(学位)进修、业务培训、警示教育、参观考察、专业资格考试以及企业文化建设等多种方式并举，切实打造高素质经营团队。

4.创新信贷风险管理机制。一是在加强自身信息化建设的基础上，构建小额贷款公司信贷风险评估及预警体系，实现科学授信。具体可借助客户风险审查前置和贷后客户跟踪服务等手段，在储备优质客户的前提下，除了督促客户贷款按约定使用之外，还应帮助客户共同应对经营或创业困境，与客户保持长期互动，实现动态预警。二是针对无法提供有效担保措施或不足的客户，深化与专业合作社、担保公司、保险公司以及市县(区)小额贷款担保中心的合作，提高化解信贷风险的能力。在此，要呼吁有关部门应增加农业政策性保险险种的投放以及扩大小额贷款担保中心的客户惠及面。

5.加快产品创新步伐。小额贷款公司应坚定立足服务于三农和小微企业，根据客户对贷款用途、利率、金额、期限、担保手段和还款方式等多方面的需求特征，不断丰富完善信贷产品线，尤其是在担保手段和还款方式上要大胆创新，寻求突破。可通过唤醒沉睡资产(如农房、应收账款、存货等等)来拓宽担保手段。而对于还款方式，可采用定期还款(如定期等额本金、定期等额本息)和非定期还款(如随心还、约定还)相结合的方式，在便利客户的同时，也促进了小额贷款公司资金周转。

第8篇：小额贷款公司总结

篇一：小额贷款公司工作总结 小额贷款公司2013年 工作汇报

公司自*年*月*日公司正式对外营业以来，在各位股东的领导和关怀下，在公司全体员工共同努力下，公司各项业务逐步步入正轨，现将2013基本经营情况、业务发展情况等汇报如下：

一、经营管理情况

(一)严格执行国家政策，确保各项指标达到省金融办的要求。 截止2013年*月*日，公司严格按照服务“三农”的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，同一借款人最高限额控制在100万元以内;账面利率控制在基准利率09.—4倍之间;无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。

(二)积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。2013年以来，通过积极的营销，公司在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。

(三)以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率。

二、业务经营指标情况

截止2013年末累计发生业务*笔，累计发放贷款*万元，累计实现业务收入*万元。上缴各项税费*万元。截至年末贷款余额*万元，到期贷款和利息收回率均为*%，信贷资金实现了良性循环，取得较好的经营效益。

三、贷款担保比例：

1、信用贷款*笔，累计金额*万元，占比*%;

2、抵押贷款*笔，累计金额*万元，占比*%;

四、存在的问题。

1、公司从正式运行以来，客户的培养取得了一定的成效，但具有丰富管理经验的技术人员、独挡一面的人才较少，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有不小的差距或信贷风险防范意识不高，专业技能还有待进一步提升。

2、公司融资难、融资能力有限。除股东资本金外，公司不能从金融机构或社会公众获得资金，无法满足中小企业、“三农”对资金的需求，制约了公司的发展。

3、公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，无法对客户申请贷款和不良信息进行有效识别，对拖欠公司贷款本息的客户没有“不良记录”的制约作用，增大了公司的经营风险。

4、内部管理力度不够。公司自正式营业以来，着重搭建了以业务发展为重心的经营方针，但在实际的运行当中，许多内部管理问题逐渐显露，主要体现在信贷资产质量，贷后管理及人才培养机制等几个方面。

五、工作规划

针对今年经营管理中存在的问题，公司将通过以下几个方面的工作思路开展工作：

(一)实施人才战略，缓解和消除公司发展的“瓶颈”。

1、招贤纳才，网罗公司发展专业人才。根据企业发展战略，适时调整用人政策，招聘专业人才，充实公司的技术力量，满足我公司长期人才需求。

2、立足岗位，加强培养。在做好引进人才的同时，根据我公司目前发展现状，注重企业现有人才培养，调配和有效利用现有人才资源，挖掘现有人才的聪明才智，扩展其才能，提升其进一步为企业发挥智力的积极性。鼓励立足本职潜心学习，主动帮助其解决有关实际问题;对现有人才中具有一定实践经验、有培养前途的，创造条件进行专门的理论培训，进一步拓宽知识面，尽早培养为企业自己的高级专业人才。

3、建立人才激励机制，使人能尽其才。在人才的使用上，逐步建立一整套“事业留人，感情留人，政策留人”的用人奖惩机制。鼓励员工发挥、创造，让员工参与到企业管理中去，充分发挥员工的聪明才智，调动积极性，实行自我管理;敞开渠道，鼓励员工为公司的发展献计献策，按贡献大小给予不同的奖励。使每个员工产生一种归属感和成就感，充分发挥才能，做到公司与员工在利益上的双赢。

4、鼓励学习，不断提高。随着公司各种管理法规的不断完善，逐步建立奖励制度，鼓励员工积极学习，考取适合公司发展的各种执业资格，为赢得市场做好人才储备。

(二)统筹兼顾，进一步加大信贷营销力度。

1、继续提高宣传力度，树立典型客户。重点支持经济效益好、保全措施到位的企业及个人，在其产权明晰，手续齐全的前提下，集中信贷资金，为其提供各类信贷服务。

2、加大对优良客户的授权授信额度。在信用良好，资产状况良好的基础上，根据客户行业、性质及资产的实际情况，对客户授信额度进行合理的调整，优化审批环节，提高工作效率及服务质量。

3、扩大在本行业、本地区的知名度和影响力，加大宣传力度，积极主动地利用各种合适的媒介和载体扩大市场占领份额。

(三)建章立制，实行公司规范化管理。

1、落实制度，强化问责机制，全方位化解信贷风险，加大贷款三查力度，明确清收责任，严禁向高风险企业和个人投放贷款，杜绝重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新增不良贷款。严格考核，将贷款资产质量与信贷人员绩效收入直接挂钩。

2、加强制度执行管理和员工管理，加强对制度执行情况的检查和督办。

3、强化贷款投放和风险管理。因地制宜，确定支持产业和投放重点。深入研究各信贷项目中的风险点，有效防范风险。

4、提高服务质量，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为信贷工作提供参考。

5、强化信贷业务培训。以客户经理为首，带领区域内信贷人员对贷款客户共同调查、分析，使信贷人员在实际工作中不断充实自己的业务知识水平。实行信贷人员月例会制度。加强对信贷人员业务素质的培训，不断强化合规经营和尽职意识，分析典型案例，学习同行业先进经验，找出差距，纠正不足。定期对信贷人员进行专业培训，提高信贷人员分析问题和解决问题的能力。

(四)认清形势，及早谋划，进一步增强资金实力。

由于国家政策调控的影响，预计明年内信贷资金市场将面临更大压力，对信贷运营势必带来影响。因此，需精心组织，在确保运营资金能够在合法合规的前提下，拓展融资渠道，充分认识同业强劲的发展势头和市场竞争异常激烈的严峻形势，仔细分析资金市场走势，及早谋划，制定符合市场导向的信贷工作指引，及早准备信贷工作方案和计划，树立“任务有压力，完成有信心”正确工作理念，确保信贷工作稳步、健康、有序开展。

(五)调整信贷结构，全面控制风险

1、仔细研究国家宏观调控政策，积极营销具有实体经济平篇二：小额贷款公司个人工作总结_文档(1) 2 2011年工作总结

在我来到这里的一年时间中我通过努力的工作，也有了收获，有必要对自己的工作做下总结。目的在于吸取教训，提高自己，以至于把工作做的更好，自己有信心也有决心把下一步的工作做的更好。下面我对2011年工作总结汇报如下： 我是今年一月份到公司工作的，在没有负责信贷工作以前，我的信贷经验不足，几乎为零，仅凭对信贷工作的热情，而又缺乏信贷经验和行业知识。为了迅速融入到这个行业中来，到公司之后，一切从零开始，一边学习专业知识，一边实际操作，取得了良好的效果。通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。面对信贷员这个岗位，开始我还有些胆怯。三天两头跟客户联系，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于刚刚进入小贷公司的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是在跟经验丰富的同事出去调查时，总是格外留心他们对问题的分析，对真假信息的识别，与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中的学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对公司里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。 我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期客户贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户2011的收入情况，确保我公司到期贷款的及时收回。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开总经理和各位同事的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体同事一起，团结一致，为我公司经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。 2011年12月31日篇三：小额贷款总经理述职报告 总经理述职报告

-------------公司成立于--年--月，经营场所为**********，注册资本**万元。公司现有从业人员**人。

承蒙董事会的信任，我成为新公司的总经理，现就一年来的履职情况报告如下：

一、业务经营情况

开业以来，我公司本着“公平、自愿、诚信、互利”的原则，秉持“便捷、灵活、高效”的经营理念，坚持安全性、流动性、效益性相统一，在自治区金融办的重视下，董事会的帮助下，公司全体员工的努力下，取得了一定的经济、社会效益。

二、制度建设情况

一是建立科学的法人治理结构;二是完善“三会一审”决策机制，实现董事会领导下的总经理负责制和总经理领导下的部门岗位分工责任制;三是加强内部控制制度建设，建立健全风险控制机制，确定信贷业务操作流程、各岗位职责;四是实施人才战略并打造学习型企业，鼓励员工不断学习，经常组织学习，为提升公司整体素质和打造知识型团队奠定了基础;五是加强企业文化建设，为公司发展注入动力，不断提高企业在市场上的竞争力。

三、风险控制情况

公司高度重视发展业务与控制风险的关系，建立完善贷款审批流程，严格执行贷款管理的“三查”制度。对于贷前的调查施行双人调查负责制，认真核对客户资料的真实性、完整性，尤其对客户信用、客户收入证明、银行流水等做认真调查。在落实相应的贷款条件下，签订书面《借款合同》、《借款凭证》等。贷后进行定期或不定期的检查，落实贷款资金使用是否正常，生产经营是否正常，有无重大变化。实行“尽职免责”原则。

四、深化服务细节，稳步提升服务质量。 加强业务培训，提高对外服务能力，把服务内容和服务标准落实到每一个客户服务细节中去，从而树立“服务无小事”的对外服务观念，并逐步形成创新服务机制，打造一支技术过硬、服务一流的专业团队，积极探索，降低放贷风险。

五、目前存在的问题和今后努力的方向

1、进一步加强同行业间的沟通与联系，努力营造一个良好的外部环境。

2、加强自身建设，进一步提高自身的素质，以适应企业的发展需要。

3、要从公司的可持续发展出发，创新业务，控制风险，规范化经营，坚持“忠诚于国家、坦诚于员工、真诚于客户、信诚于社会”的为商根本，严格遵守国家法律法规及自治区金融办的相关规章制度，在风险可控的情况下，为中小企业、个体工商户、“三农”及个人提供优质的金融服务。

4、我们要把追求自身利益和承担社会责任结合起来，不贷款给偷税漏税、污染严重、不道义的企业，把我们的企业做强、做好积极帮助中小企业、个体工商户、“三农”及个人等重点群体融资创业。

今后的工作中，我将不断增强大局意识、责任意识、效率意识和质量意识，发扬成绩，克服不足，以创新管理、高效务实为出发点作好本职工作，不辜负董事会对我的信任和期望，为****做出新的贡献。 *