买保险就是花钱买保障、分散自己的风险, 所以保障内容是需要重点关注的。医疗险是保障类保险中最复杂的而且涉及面广, 涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等, 所以要根据自己的需求选择适合自己的产品。
如果今年住院理赔过, 第二年就无法续保了, 这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品, 不建议购买。在续保条件上目前比较好的, 具体为:不因个人身体情况变化, 或因历史理赔而单独调整费率或者拒绝续保;续保无须健康告知;续保无等待期。
越来越多的人开始关注百万医疗的增值服务, 是由于市场竞争激烈, 产品主要保障内容趋同, 因此消费者在关注上述两点的基础上会对不同产品的增值服务进行比较。一般来说, 增值服务不同一般是部分产品支持垫付, 部分不可以, 部分产品还提供就医绿色通道以及有的还支持外购药, 但另一些可能就不提供等差别。
从投保规则来看, 平安的e生保、太平的医保无忧百万医疗险和华夏的医保通 (普惠版) 并无很大差异, 消费者在投保时要关注自己的年龄和职业是否符合投保条件。对于60周岁之前想要投保的人来说, 三家公司差异不大, 但华夏保险的初次投保年龄放宽到了65周岁。关于续保年龄, 由于医疗保险只是一年期, 现在去考虑几十年后的事情太过遥远, 而且本质上三家公司的差异并不大。需注意太平和平安保险没有退保犹豫期。这样的话, 在保险合同生效后退保损失会比较大。
经过比较可以发现, 平安和华夏的产品保额都是一样的, 太平保险这里我选择了300万保额的计划。三个产品的疾病等待期、赔付比例相同。在免赔额上, 平安不区分一般医疗和重疾, 按照年免赔额1万进行计算的。同一个保险期间内被保险人发生的医疗费用的有效金额是可累加的。太平对于一般医疗保险金的免赔额为1万, 具体方法和平安相同。华夏对于一般医疗保险金免赔额的设定及计算与太平相同, 但华夏有无理赔优惠政策, 具体来说, 被保险人续保本合同时可以享受无理赔优惠, 每两年为一个无理赔优惠审核期间。在无理赔优惠审核期间内, 若被保险人没有从本产品获得医疗费用补偿, 则免赔额降低1000元。若被保险人在无理赔优惠审核期间内从本产品获得医疗费用补偿, 则免赔额维持不变;免赔额最低为人民币5000元。这就使得华夏这款产品的免赔门槛降低, 消费者更容易理赔, 但也会影响产品的稳定性。
在一般医疗保险金方面, 三家公司有关特殊门诊医疗费用和门诊手术费医疗费用都会依合同给付保险金。主要差别在于住院医疗费用给付天数和住院前后门急诊医疗保险金给付天数, 平安和太平是一样的, 两家公司住院医疗保险金最高给付天数都是180天, 若是经过等待期后在保险合同到期日前发生的并延续至保险合同到期日后30日内的住院治疗, 对此期间发生的合理且必要的住院医疗费用, 保险人仍将按照本保险合同的约定在一般医疗保险金额内给付住院医疗保险金。而华夏住院医疗保险金给付天数无限制, 且和前两者的30天来比, 华夏延长至了180天, 相对来说保障更加全面。另一方面, 对于住院前后门急诊医疗保险金, 平安和太平只给付住院前后7天内由于与该次住院相同原因而发生的合理且必要的门急诊医疗费用, 而华夏是给付住院前7天和出院后30天。因此, 简单比较来看, 华夏的保障更全面。
在重大疾病医疗保险金方面, 太平和平安与华夏仍然存在重疾住院医疗保险金及重大疾病住院前后门急诊医疗费用给付天数的差别, 这里的差别和上一部分相同。此外, 华夏保险有关重疾的疾病种类是包括恶性肿瘤在内的100种重疾的保障, 而其他两家公司主要只针对恶性肿瘤进行保障。但最后, 平安公司有恶性肿瘤津贴保险金1万元, 太平保险有3万元的恶性肿瘤慰问金。
对于住院医疗费用中具体给付费用:
华夏保险相对前两家公司来说多了材料费, 材料费主要是指在住院期间医生或护士在为被保险人进行的各种治疗中所使用的一次性敷料费用。但其他公司手术费中也包括了一部分材料费。其次, 药品费包含内容有所不同, 主要在于中草药。太平和平安保险的药品费:指住院期间实际发生的合理且必要的由医生开具的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。药品费中不包含中草药费用。而华夏保险的药品费:指在住院期间根据医生开具的处方所发生的西药、中成药和中草药的费用。药品费不包括在治疗时当地政府适用的《城镇职工基本医疗保险药品目录》及相关规定中不予给付的下列药品:营养补充类药品, 免疫功能调节类药品, 美容及减肥类药品, 预防类药品以及中草药类药品。
就续保规则来说, 三家公司的产品基本相同。三家公司的续保条件比较好, 都注明了在保险期满时只要投保人提出申请且按时交费, 合同就会生效, 续保不会重新审核而且健康状况变化不影响续保。但是要注意, 产品停售的话是不能进行续保的, 所以要选择稳定性好的产品, 避免因停售不能续保。
从增值服务来讲, 平安的e生保在保险责任内住院费用可垫付, 太平的医保无忧罹患恶性肿瘤可申请直付服务, 华夏也没有特别说明。此外, 太平的服务相对来说要优于华夏和平安, 主要是提供第二诊疗意见和发生恶性肿瘤可申请直付服务, 对于生病又正好缺乏流动资金的消费者来说是有益的。此外, 华夏的医保通是捆绑销售, 附加了质子重离子医疗保险, 一旦发生按60%进行理赔, 但只赔付一次。
先看有社保的情况, 相对来说初次投保华夏保险的性价比是最高的。但是华夏保险的续保是会稍微调整费率的, 在50岁之前的续保华夏还是具有价格优势, 但50岁以后的续保会比其他两家略高。平安的价格在三家中处于中等, 但平安具有品牌优势。太平的医无忧价格最高, 但相对来说保额也比其他两家高100万。对于无社保的人群, 大体趋势和有社保差不多。细微的差别在于华夏保险的医保通从40岁以后的费率就已经超过了平安, 对40以后的人群来说, 平安的性价比最高。最后需要提醒的是, 华夏初次投保年龄放宽到了65周岁, 但若是续保的话三家都可以进行续保。
总结上述比较, 平安e生保的优势在于品牌效应以及恶性肿瘤有一次性津贴, 劣势在于他的费率较高, 住院天数最高累计180天以及患恶性肿瘤依旧有免赔额, 福利方面, 平安在保险责任内住院费用可垫付且提供就医绿通和第二诊疗意见;太平的医保无忧百万医疗险的优势在恶性肿瘤无免赔额以及罹患恶性肿瘤有一次性补贴, 缺点在于费率高、与平安一样有住院天数最高累计180天的限制, 但是它的福利最好, 包括罹患恶性肿瘤可申请直付服务、提供就医绿通、一次第二诊疗意见和一次基因检测;华夏的医保通 (普惠版) 优点有费率低、重大疾病无免赔额, 可享受无理赔优惠和住院天数无限制, 此外华夏保险有关重疾的疾病种类是包括恶性肿瘤在内的100种重疾的保障, 其他两家只针对恶性肿瘤。但华夏也存在缺点, 主要是无恶性肿瘤慰问金以及捆绑销售。福利主要有提供就医绿通, 而且会附加质子重离子医疗保险。
不同公司的产品都有各自的优势和劣势。消费者可以根据上述比较以及自身情况作出选择。百万医疗并不是越便宜越好, 因为保险产品是可以停售的, 医疗险虽然承诺可以续保到XX岁, 但如果停售就不能再续保了。而导致停售的原因主要有产品销量过低、赔付概率过大、保险公司调整等。所以我们选择时, 要尽量选择销量较高、费率适中的产品, 这样的产品稳定性才比较高, 也就不那么容易停售。
最后, 百万医疗险费率低, 保额高, 确实是性价比超高的产品, 适合我们普通大众。但需要注意的是, 百万医疗只是入门级商业医疗险, 想要更全面的保障, 还需要搭配重疾险;想要更好的医疗条件, 就需要选择覆盖国际部、特需部的中端医疗险, 或覆盖海外就医的高端医疗险。
摘要：为了方便消费者更加清楚地了解医疗保险产品, 本文从不同角度对中国平安的平安e生保、华夏人寿的医保通 (普惠版) 以及太平保险的医保无忧百万医疗险进行比较分析, 得出各保险公司医疗保险的优缺点。
关键词：医疗保险,产品对比
[1] 崔晶晶.理性看待“百万医疗险”热潮[J].纳税, 2018 (24) .
[2] 刘远宗.浅析我国商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用[J].现代经济信息, 2012 (18) .
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