100分 互联网金融的机遇与风险答案
互联网金融的机遇与风险
100分
一、单选 ( 共 2 小题，总分: 40 分) 1. 下列选项中属于在我国绝对被限制的互联网金融是()。
A.P2P B.比特币 C.人人贷 D.余额宝
2. 我国互联网金融发轫于()业务。
A.第三方支付 B.互联网理财产品 C.普惠金融 D.小额信贷
二、多选 ( 共 1 小题，总分: 20 分) 1. 互联网金融在中国能够兴起主要原因在于()。
A.现有金融供给不充分
B.互联网企业较传统金融企业的创新力强 C.发达国家的技术支持 D.互联网金融存在着监管套利
三、判断 ( 共 2 小题，总分: 40 分) 1. 为了鼓励互联网金融发展，对其监管要比传统金融业的要求更高。
正确 错误
2. 互联网金融的发展会带来新型的次贷危机，因此应该被禁止。 正确 错误
基础知识(众筹)
单选
1.优先众筹体系市场最高的领导()
A机构管理部B营运部C策划部D优先众筹管理管理委员会 2.股权众筹投资者应进行()
A股权投资B适度投资C小额投资D大额投资
3.美国JOBS法案对众筹融资筹资者即发行人提出了相应的信息披露要求，其中包含向投资者披露其董事、高管持股()以上的股东基本情况 A 50%B 0.4C 0.3D 0.2 4.全国首个众筹金融交易所是()
A 上海股权交易所B 贵阳众筹金融交易所C 前海交易所D 蓝海交易所
5.银发【2015】221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确定义哪一个部门为股权众筹融资业务的监管部门()
A国务院B中国人民银行C证监会D发改委 6.下列哪些平台是捐赠模式的众筹平台()
A 腾讯公益B Causes C YouCaring D 以上都是 7.股权众筹融资方应为( )
A中小企业B小微企业C小型企业D个人
8.企业在发行优先股之前，必须要修改公司章程，以约定优先股股东的权益，优先众筹平台服务的企业的章程由()提供模板
A银企时代B银企方舟C优先众筹平台自建资金池D场外融资市场
9.股权众筹，即项目发起人给予投资人一定的公司股份作为回报投资者能否获取收益取决于公司的实际经营情况。如澳大利亚的()
A CrowdclubB Crowdcube C ASSOBD ASOOB 10.众筹门户的网络平台和后台系统不完善导致的风险属于() A经营风险B道德风险C操作风险D流动性风险 11.优先众筹致力于做中国最专业的()众筹平台 A奖励B优先股C债券D公益
12.国外代表性股权众筹平台澳大利亚ASSOB在投资者人数限制方面，要求普通投资者的人数不超过()人
A 15 B 20 C 25 D 30 13.根据《私募股权众筹资融资管办法(试行)(征求意见稿)》，股权众筹平台净资产不低于()万元人民币
A 100 B 200 C 500 D 1000 14.相对于传统的融资方式，众筹更为() A专业B困难C开放D容易 15.参与股权众筹的回报是()
A商品B没有回报C公司股权D利息
16.由于股权众筹所涉及到的投资者人数众多，在股权众筹项目公司是有限责任公司的情况下，股东人数收到《公司法》的限制，即发起人不得超过()且当股东人数超过()人时则触发了《证券法》所规定的公开发行
A 100，150 B 50，100 C 100,200 D 50, 200 17.2012年，凭借电商平台的优势，支付宝和财付通这两家公司在第三方支付市场的市场份额(市场占有率)合计为()
A 50%左右B 60%左右C 70%左右D 80%左右 18.美国《众筹监管规则》(征求意见稿)指出股权众筹在发行的完成，撤销和确认方面，投资者在发行截止时间()小时前对其投资承诺享有无条件的撤销权 A 36 B 72 C 24 D 48 19.优先众筹管理委员会、银企方舟、新三板()
A投后管理和信息披露B投后管理和信息保密C信息披露和信息封锁D信息保密和信息封锁 20.澳大利亚最著名的股权众筹平台名为()
A FounderClub B ASSOB C Seers D EquityOnline 21.我资助你，你给我公司的股份()
A贵阳市副市长王玉祥B贵阳市委书记陈刚C中国人民银行金融研究所所长姚余栋D中国人民大学教授杨东
22.2015年9月11日，银企方舟与贵阳众筹金融交易所正式签约，成为贵阳众筹金融交易所的(A) A交易商B经纪人C承销商D跑道领筹人 23.下列哪一项不是众筹的基本要素() A发起人B创新性C众筹平台D支持者
24.以下哪一种融资类型不属于股权融资() A私募B公募C P2PD股权众筹 25.微信银行是指()
A利用微信社交平台开通银行金融服务B等同于微信支付C在微信上开通发布信息的银行公众号D在朋友圈发布银行产品营销信息
26.当项目通过优先众筹的平台发布信息后，众筹的资金应如何管理()
A优先众筹平台自建资金池B优先众筹平台自建资金池C优先众筹平台自建资金池D按股权交易市场资金监管要求，优先众筹平台尽投后管理义务，监控资金用于指定用途 27.国内的点名时间()众筹平台属于()
A股权众筹B时间众筹C大众众筹D非股权众筹 28.股权众筹平台在英国有一个专门称谓叫()
A Online Funding B Online Portal C Online Security D Online Equity 29.股权众筹监管“54321”方案中的“2”是()
A定位为多层次资本市场中的新五板B私募、大私募、公募、小公募C种子众筹、天使众筹、成长众筹D不设资金池，也不提供担保，包括隐型担保
30.国外众筹网站中，哪个平台属于音乐众筹网站()
A ArtisShare B AngeList C Kickstarter D ASSOB 31.在移动互联网时代，李克强总理提倡“大众创业，万众创新”的时代背景下，以前所有的管理模式都已经开始失效。将优先众筹体系子公司化，授予各子公司更大的自主权，激发各股东创新创造的活力，才是时代发展的必然趋势。优先众筹体系的主要构成有()
A贵阳众筹金融交易所，优先众筹平台公司、银企方舟B优先众筹子公司、优先众筹管理委员会、地方股权交易平台C优先众筹平台公司、优先众筹管理机构、优先众筹子公司、优先众筹管理委员会D优先众筹管理委员会、银企方舟、新三板
32.意大利允许股权众筹的范围主要限定为创新性初创企业，要求创新性初创企业需满足设立不少于()年且总产值不高于()万欧元 A 2500 B 31000 C 3500 D 21000 33.众筹融资一般涉及到发起人、支持人、平台三方，目前我国内众筹平台包括() A阿里小额信贷B苏宁C点名时间D AngelList 34.下列不属于众筹模式的特征的是() A开放性B风险相对较高C额度小D效率高
35.ArtistShare众筹平台采用的融资模式是()
A Kickstarter B Hybrid Models C All Or Nothing D Keep It All 36.为解决中小企业融资难，提高国家就业率，美国政府与2012年4月出台了哪一部法案，开启了股权众筹的立法程序，后为世界各国所效仿()
A乔布斯法案B金融商品交易法C萨班斯法案D蓝天法案
37.全国首家众筹金融交易所—贵阳众筹金融交易所吧众筹的分为()五种类型
A服从型、奖励型、稳定型、收益型、发展型B激进型、鼓励型、稳定型、收益型、发展型C商品奖励型、收益型、股权融资型、债券型、公益型众D鼓励型、收益型、激进型、不确定型、长期发展型 38.根据澳大利亚公司和市场咨询委员会对股权众筹的定义，股权众筹的投资者应该是() A特定的企业B特定的公众C不特定的公众D特定组织
39.英国在投资者适当性方面，要求参与股权众筹的投资者必须是专业投资者、被认证的成熟投资者、被认证的高净值一般投资者与承诺投资者净额不超过资产净值()的投资者 A 5% B 0.1 C 0.15 D 0.2 40.在阿里金融平台上，正常情况下给淘宝网或天猫商城平台客户发放一份小额贷款大约需要的时间是() A个星期B个工作日C个小时D分钟
41.筹资者能否通过众筹门户发起股权众筹项目，取决于()
A该项目能否通过审核B该项目的融资规模是否达到监管机构规定的标准C股权众筹的筹资者与投资者之间是否订立书面合同D众筹门户是否向某些特定类型的客户提供相应的投资分析结论 42.通俗的讲，股权众筹可以理解为() A我资助你，你给我产品或服务B我资助你，你给我本金和利息C我资助你，你给我你的利益D我资助你，你给我公司的股份
43.2014年11月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，要求建立资本市场小额再融资快速机制，并首次提出“开展股权重酬融资试点”以下哪项不属于股权众筹的运营模式内容。() A凭证式众筹B会籍式众筹C债权式众筹D担保式众筹
44.根据众筹融资规模可以将众筹平台分三个层次以下哪个不属于姚余栋所提出的“54321”方案中的3的众筹层次()
A种子众筹B天使众筹C成长众筹D风控众筹
45.受相关法律环境的限制，国内产品众筹网站上的项目回报形式可以是() A股权B债权C分红D实物
46.股权众筹的融资模式主要有三种，我国股权众筹主要采用()
A个人直接股东模式B基金间接股东模式C领投加跟投模式D领头代持模式
47从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，主要作为产品预售及市场宣传平台的是()
A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇 48目前国内众筹发展重要制约因素是()
A非法集资的红线B运行模式的单一C竞争的加剧D需求不旺 49目前，美国最为活跃，成交量最大的股权众筹平台是() A FounderClub B AngelList C Seers D EquityOnline 50.Kickstarter是那种模式的众筹平台()
A事前销售模式众筹B股权众筹C捐赠众筹D不是众筹平台
51.淘宝“美微传媒”通过拍会员卡而实施的凭证式众筹试水，被证监会叫停，关键在于()
A没有事先得到核准B没有事先得到核准C助长国人爱跟风，喜欢盲目追随的习性D电子杂志阅读凭证和股权捆绑了，分开就行
52.从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，针对种子期、天使期的众筹创业服务平台包括()
A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇
53.从目前国内运行的众筹平台来看，由于受到股东人数限制及公开募资的相关规定，属于创意性项目的梦想实现平台包括()
A淘梦网B创投圈C点名时间D天使汇 54.下列哪一项不是众筹的组成部分() A发起人B借款人C众筹平台D支持者
55.具担保功能第三方支付模式的关键点是()
A信任文化和虚拟账户B账户支付C网关支付D用户粘性
56.《私募股权众筹融资管理办法》中明确指出对投融资双方的信息，融资记录及投资者适当性管理等信息及其他相关资料进行妥善保管，保管期限不得少于() A 15年B 5年C 20年D 10年
57.2013年，我国股权众筹开始蹒跚探路，并在与相关政策和法规不断博弈中缓慢发展，股权众筹平台形成“南北双极”格局，处于南方深圳的()，号称中国股权众筹第一平台 A大家投B爱股投C天使汇D资本汇 58.0以下不属于股权众筹特征的是() A流动性差B高风险C回报周期长D高门槛
59.()的国务院政府工作报告首次提出要“打造众筹平台”，“开展股权众筹融资试点” A 2013年 B 2014年C 2015年D 2016年
60.项目经营没有达到预期的收益，优先众筹投资人不看好企业的股权，可以要求发行人回购优先股，根据协议 ，配股由公司的高管回购，但如果高管团队无力回购，则管理层奖励期权处置权归() A优先众筹子公司B银企方舟C企业高管D优先众筹平台
61.英国金融行为监管局(FCA)发布的()，为股权众筹的监管提供了依据
A《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》B《关于网络众筹监管规则》C《关于网络不易变现证券的监管规则》D《关于股权众筹的监管意见》 62.下列哪项不属优先众筹平台上的优先股的安全性()
A优先股增发比例在净资产的40%以内B优先股股东表决权受限C优先保证本金安全和股息收益D优先分配剩余财产
63.2015年9月11日，银企方舟与贵阳众筹金融交易所正式签约，成为贵阳众筹金融交易所的() A交易商B经纪人C承销商D发起人
多选和判断
1 股权众筹的项目审核包括()两个层面的审核。
A 证券监管机构的审核B 众筹门户的审核C 投资者的审核D 筹资者的审核 2 《证券法》明确规定，“()”以及“()”的行为属于公开发行证券，必须通过证监会核准，由证券公司承销。
A 向特定对象发行证券B 向不特定对象发行证券C 向特定对象发行证券累计超过200人D 向特定对象发行证券累计超过100人
3 股权众筹模式中存在的风险报考()等方面。 A 道德风险B 流动性风险C 经营风险D 操作风险 4 众筹模式包括()
A 奖励制众筹B 股权制众筹C 募捐制众筹D 债权制众筹E 凭证制众筹 5 下面哪些项“V”是大数据的“大”体现的标志性特征()
A 量级大(Volume)B 量级大(Volume)C 价值大(Value)D 速度(Velocity)E 多样性(Variety) 6 股权众筹模式的法律特征包含()等方面
A 股权众筹的投资标的是股权或类似于股权的权益份额B 股权众筹通过互联网平台进行C 股权众筹是使用于初创企业的小额融资模式D 股权众筹的投资者是不特定的公众 7 大数据中的“多样化”非结构化数据形式包括()
A 交通生产等数据B 图片音视频等感知数据C 网页数据D 社交媒体数据E 文本数据 8 关于互联网金融模式的特点，下列说法正确的是()
A支付手段更为便捷B 信息匹配成本更低C交易行为可以直接在网上完成D 资金供需双方得以脱离金融中介而直接进行 9 对于“互联网金融”，目前比较主流的定义是() A 以数据集中处理为依托，建立的银行信息安全保障体系B 利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代技术实现资金融通的新兴金融服务模式C 在现有金融体系中引入互联网技术，形成快速，便捷的金融服务D 是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构、实现经营、管理全面电子化的银行
证券和保险等机构的金融业E 受互联网技术、互联网精神影响、从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式 10 股权众筹完成后的股权登记通常有()两种路径
A 在众筹门户的平台中完成登记确认股权归属，由众筹门户受托持股B在众筹投资者平台中完成确认股权归属，由众筹投资者持股C 直接在众筹项目公司工商登记中登记股权信息D 直接由众筹项目公司登记股权信息
11根据是否有回报可将众筹融资模式分为()
A 赞助性众筹B 捐赠性众筹C 投资性众筹D 奖励性众筹 12股权众筹模式的行为构造一般包括()
A项目发起B项目投资C项目推荐D项目完成E项目审核 13众筹融资的过程一般由以下()主体共同协作得以完成 A 筹资者B投资机构C 众筹门户D 投资者
14 澳大利亚股权众筹平台ASSOB的职能包括()等
A 提供基本的信息展示服务B尽职调查C职业知识指导D 众筹股份二次转手服务 15 根据美国《投资顾问法》，是否构成投资者咨询行为的判断标准包括()
A 是否获取报酬B是否提供投资咨询C 投资咨询是否是其正常性业务D 是否向社会公众发布
16 红岭创投明明没得到批准却发行了股票，且金额巨大，但却没有像美微传媒那些被证监会叫停反而是风平浪静的，也没被说成是非法集资。其中的原因是()
A 仅通过网络社区发布信息，而不是整个互联网或大众媒体B 没有超过200人C 发行时监管政策已经有了改变D 较之美微传媒只是可怜的电子杂志阅读流量，名媛坊赢利性实在太好了，对投资者保障很高E 募股对象仅针对是平台员工和平台投资人，不属于向不特定对象 17 股权众筹的运营模式可以分为以下几类()
A 直接股权投资B 股票上市模式C 股权借贷模式D 基金间接股东模式E 线上+线下两段式投资 18 根据美国JOBS法案，众筹门户被禁止从事活动包括()等
A 向投资者提供投资建议和咨询B 劝诱投资者购买在其网站上显示的证券C 董事、高管及其他具有类似地位的成员从发行人处获取经济利益D 占有、处置或操作投资者的资金或证券 19以下关于股权众筹模式的法律特征说法正确的是()
A 股权众筹是适用于初创企业的小额融资模式B 股权众筹通过了互联网平台试行C 股权众筹的投资标的是股权或类似于股权的权益份额D 股权众筹的投资者是特定的公众
20 股权众筹中，尽管并非所有的筹资者都会与投资者订数年合同，但是基本上都存在着要约、承诺以及相互间的权力义务内容等合同的构成要素，因此股权众筹着与投资者之间的合同关系存在无疑() A 正确B 错误
21 Ubuntu Edge智能手机众筹，因为筹资额没有达到PeBble Watch(卵石手表)那么高的筹资额，所以它失败了() A 正确B 错误
22 Kickstarter、Indiegogo、点名时间等众筹网站属于事前销售模式() A 正确B 错误 23 根据美国《投资顾问法》等相关规则，只要众筹每户并不向某些特定客户提供收费的个性化咨询服务，都可以视为投资咨询() A 正确B 错误
24 P2P网络借贷、众筹融资都有可能存在资金池风险() A 正确B 错误 25 股权众筹筹资者组织的不同会导致股权类似于股权的权益份额差别() A 正确B 错误
26 众筹股权是适用于初创企业的小额融资模式 A 正确B 错误
27 股权众筹也需要提倡第三方托管资金() A 正确B 错误
28 股权众筹中的项目投资就是投资款支付来着，投资者的资金支付方式和资金流向则要取决于股权众筹的具体交易模式() A 正确B 错误
29 股权众筹存在代持股的风险() A 正确B 错误
30 《公司法》规定，对于非公开募集股份的股份公司，股东人数不能超过200人 A 正确B 错误
31众筹网站属于股权众筹() A 正确B 错误
32英国最大的非股权众筹2011年1月25日，其遵循英国现行的证券管理框架。截止到2013年10月，一直拥有51353名注册投资者() A 正确B 错误
33 根据是否有回报可将众筹融资模式分为捐赠众筹和投资众筹两个类型() A 正确B 错误
34按照募集目标要求，众筹平台对募集项目只支持“达标入账”，不可以支持“当即入账”() A 正确B 错误
35 英国股权众筹在投资者限制方面提出投资者必须是高资产投资人，指年收入超过10万英镑或净资产超过25万英镑(不含常住房产，养老保险金);或者是经过PCA授权的机构认证的成熟投资者() A 正确B 错误
36 支付宝、财付通等第三方平台的出现属于互联网企业尝试介入金融市场提供金融服务的重要形式() A 正确B 错误
37 根据是否有回报可将众筹融资模式分为奖励性众筹和投资性众筹两种类型() A 正确B 错误
38 根据众筹融资的普遍性规则，若融资额未达到预订目标则视为失败，资金将返还投资者() A 正确B 错误
39 股权制度之会籍式众筹，主要目的是为应对当今环境污染、食品卫生等严峻问题，让有钱的人共同在高档会所、高端餐饮和美容健身等处消费，赚取富人的高额利润() A 正确B 错误
40京东的将其股权众筹平台命名为前海众筹() A 正确B 错误
41证券直接融资是资金供给者与资金需求者通过股票、债券等金融工具直接融通资金的方式，其场所也称投机市场() A 正确B 错误
42 Appsplit众筹网站属于固定模式融资() A 正确B 错误
43 美国股权众筹平台Angelist在投资额度限制方面，对合格投资者和普通投资者规定了不同的金额限制()
A 正确B 错误
44 P2P网络借贷、众筹融资模式都有可能存在欺诈风险() A 正确B 错误 45 股权众筹的筹资者组织结构的不同并不会导致股权或类似于股权的权益份额差别() A 正确B 错误
46根据《合伙企业法》有限合伙企业的股东不能超过50人() A 正确B 错误
47 我国《公司法》规定股份有限公司的股东人数不能超过200人、有限责任公司股东人数不能超过100人()
A 正确B 错误
48 英国股权众筹平台dcowdcube中投资者人数上无限制() A 正确B 错误
49 中国银行努力构筑的“中银易商”，就是试图借助互联网的工具和手段，解决传统金融服务“贵”“烦”“慢”的问腿() A 正确B 错误
正确答案
(单选) 1-5.DCDBC 6-10.DBBCC 11-15.BBCCC 16-20.DCDAB 21-25.CABCA 26-30.DDADA 31-35.CDCBC 36-40.ACCBD 41-45.ADDDD 46-50.CCABA 51-55.BBABA 56-60.DADDD 61-63.ABA (多选和判断) 1-5.AB/BC/ABCD/ABCD/ACDE 6-10.ABCD/BCDE/ABCD/BE/AC 11-15.AC/ABCDE/ACD/ABCD/ABCD 15-19AB/ADE/ABCD /ABC 20-24 .ABAAA 25-29.AAAAA 30-34.ABBAB 35-39.BABAB 40-44.BBBAA 45-49BABAB
单选
1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是( )
A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo
2、网贷平台的特点不包括?( )
A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低
3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上( )。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage
4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club
5、天猫属于电商互联网借贷中的( )模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P
6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是( )
A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低
7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是( )
A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷
8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的( ) A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02
9、P2P网贷是指个人或法人通过( )第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的
10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为( )
A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B(个人对企业的借贷) C、P2N(个人对小贷公司或担贷机构的借款) D、P2S(个人对债券的投资)
11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是( ) A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club
12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的( )提供可持续的、普惠制的电子商务金融服务。
A、中性企业 B、小微企业、个人创业者 C、大型企业 D、知名企业
13、拥有资金并且有理财投资意愿的机构或个人，通过网络平台，一信用贷款的方式将闲置资金贷给资金需求方，这种，这种模式被称为( )。
A、第三方支付 B、P2P模式 C、大数据金融 D、众筹
14、属于“小额贷款担保模式”的P2P平台是( )。 A、红岭创投 B、有利网 C、拍拍网 D、宜信
15、英国的网络信贷在规模和成长速度上不如美国，但是行业自律性比较强，于( )年5月成立了行业自律组织(英国金融协会)，协会包括英国最主要的3家网贷公司。 A、2010 B、2011 C、2012 D、2013
16、P2P网贷的风险包括?( ) A、资金风险 B、流动性风险 C、管理风险 D、以上都是
17、红岭创投目前坚持走“民间银行” 路线，主要运营模式为( )。
A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B(个人对企业的借贷) C、P2N(个人对小贷公司或担贷机构的借款 D、P2S(个人对债券的投资)
18、阿里金融的核心优势是拥有庞大的( )。
A、销售渠道 B、售后服务平台 C、客户资源和数据 D、资金来源
19、根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台对客户资金应当采取( ) A、直接管理 B、第三方支付机构托管 C、银行托管 D、银行存管 20、通常我们所称的互联网元年指的是哪一年( ) A、2011年 B、2012年 C、2013年 D、2014年
21、prosper平台以(B)促成交易。
A、美国的模式 B、竞拍的模式 C、英国的模式 D、定价的模式
22、阿里巴巴是属于( )互联网金融模式。
A、金融机构 B、P2P网络借贷 C、第三方支付 D、电商网络借贷
23、P2P平台由于用户挤兑，导致入不敷出，属于( )。 A、利率风险 B、流动性风险 C、信用风险 D、操作风险
24、代表企业( )，其网络平台只作为单纯的中介，不履行担保职责，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最“正宗”的P2P模式，其本质类似直接融资。 A、拍拍贷 B、红岭创投 C、宜信 D、京东商城
25、不属于拍拍网的模式特点的是( )?
A、平台本身的风险较小 B、平台收费低廉 C、属于单纯平台中介模式 D、有担保、有抵押
26、P2P网贷是由P2P网贷平台作为中介平台，借贷人在平台发放借款标，投资者进行( )向借款人放贷的行为。
A、抢标 B、招标 C、竞标 D、流标
27、众筹模式的核心是( )。
A、众筹支持者 B、众筹发起人 C、众筹平台 D、互联网
28、P2P网贷服务平台主要针对的对象不包括?()
A、大学生 B、小微企业 C、大型央企 D、普通工薪阶层
29、2015年1月末，银监会进行了成立12年来的首次组织架构改革，其中，新成立的( )广受关注，因为首次明确了p2p行业监管工作由此部门来执行。
A、普惠金融部 B、大众金融部 C、网贷监督部 D、互联网监督部 30、“借贷宝”属于那种P2P模式?( )
A、单纯平台中介模式 B、借贷与社交平台结合的模式 C、复合型中介模式 D、不属于P2P平台
31、陆金所的背景是( )
A、中国平安保险股份有限公司旗下成员 B、民营企业 C、政府出资建设 D、平安银行旗下成员
32、在P2P平台上发放贷款，借款人到期不执行还款，属于( ) A、利率风险 B、流动性风险 C、信用风险 D、操作风险
33、中国平安的陆金所的资金投向透明度低，主要运营模式为( )
A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B(个人对企业的借贷) C、P2N(个人对小贷公司或担贷机构的借款) D、P2S(个人对债券的投资)
34、Lending Club模式通过网络平台接受借款客户的借款要求，在得到用户授权后从( )获取用户信用评分。
A、慈善机构 B、政府机构 C、征信机构 D、信托机构
35、余额宝产品对接的基金公司是( )
A、汇添富 B、华夏 C、广发基金 D、天弘基金
36、人人贷的风险手段不包括( )
A、设立线下实体门店 B、贷款需要有抵押 C、设立风险准备金 D、投资者分撒比投资
37、红岭创投的模式特点不包括( )
A、平台本身风险较大 B、线上线下相结合控制风险 C、通常都有担保有抵押 D、收费相对较高
38、互联网金融的特征不包括( )
A、开放的经营环境 B、市场运作不透明 C、虚拟化的服务方式 D、多样化的金融服务模式
39、红岭创投是否提供本金担保?( )
A、对VIP用户提供本金担保 B、提供 C、不提供 D、根据贷款人的情况而定
40、在( )P2P平台上，对于P2P网贷服务平台推荐的每个借款人，出街人有权力决定是否借给平台推荐的借款人
A、人人贷 B、拍拍贷 C、红岭创投 D、宜信
41、关于富二贷说法正确的事( )
A、不设有风险备用金 B、保证投资者资金安全C、借款必须有抵押物 D、抵押物有线下人工审核
42、P2P网贷平台产生流动性风险的主要原因有?( )
A、系统漏洞导致信息不全 B、平台没有进行资金托管 C、平台自行担保、拆标、自融等 D、P2P平台难以管理
43、拍拍贷借鉴的是那个国家外P2P平台的模式( ) A、Prosper B、Zopa C、Lending club D、Kabbage
44、宜信的债权转让模式的含义不包括( )
A、宜信和投资者签订借款合同 B、借贷双方设有订立直接的借款合同 C、投资者和宜信签订债权转让合同 D、宜信和借款人签订借款合同
45、第一款宝类产品“余额宝”是那一年上线的( ) A、2011年 B、2012年 C、2013年 D、2014年
46、宜信公司设计的业务包括( )
A、P2P网络借贷 B、公益理财 C、借款咨询服务 D、以上都是
47、拍拍贷的风控措施不包括?( )
A、对贷款者进行身份认证 B、投资人分散投资 C、线下实体门店考察 D、贷款者按月还本付息
48、贝尔创投、天使计划、蚂蚁贷、淘金贷、安泰卓越、忧易贷等多家互联网借贷平台因( )问题“跑路”或倒闭。
A、流动性 B、非法性 C、集资行 D、传播性
49、截止2014年底，月报的规模达到( )。
A、4789亿 B、5289亿 C、5789亿 D、6289亿
50、互联网金融史依托互联网来实现( )的新型金融服务方式。 A、资金融通 B、资金流通 C、融资 D、交易
51、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club
52、P2P平台蓄意非法集资、而后跑路，属于( )。
A、流动性风险 B、操作风险 C、欺诈风险 D、技术风险
53、不属于拍拍贷网络借款的特点的是( )。
A、无抵押无担保 B、小额度、分散化 C、客户主要为网店店主和网购用户 D、有效的贷后管理机制
54、国际市场利率波动，影响到中国市场利率，进而影响到P2P贷款利率，属于( ) A、利率风险 B、流动性风险 C、行用风险 D、操作风险
55、国内首家互联网银行是( )
A、前海微众银行 B、蚂蚁金融银行 C、温州民商银行 D、天津金城银行
56、2014年我行在微信朋友圈推出致力于推广工银e支付的活动为( )。 A、兄弟挖宝 B、朋友挖宝 C、人脉挖宝 D、工银挖宝
57、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定了借贷双方约定的利率为超过年利率( )，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。 A、0.12 B、0.36 C、0.24 D、0.2
多选题
1、互联网金融具有( )等特点
A、参与主体广泛 B、经营模式多远 C、业务模式众多 D、是发展变化中的概念
2、P2P网贷在国外形成了三种比较成熟的模式，他们的代表性平台分别是( ) A、Experian B、Zopa C、Lending Club D、Prosper E、宜信公司
3、红岭创投业务模式特点包括( )
A、投标采用1对多的模式 B、利率市场化 C、多样化的贷款产品 D、本金垫付 E、债务投资
4、网络平台在借贷过程中发挥的作用，可以划分为以下模式( )
A、线上线下结合型 B、复合中介行 C、单纯中介型 D、互动中介型 E、多元化中介型
5、以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是()
A、用户规模与商业模式创新互相促进 B、服务及定价更加市场化 C、信用数据成为企业重要资产 D、传统金融与互联网的联系更加紧密
6、互联网金融的主要特征有( )
A、信息的多位采集 B、信息的多位运用 C、去中介化 D、传统金融的后台化
7、以下哪些属于P2P平台( )
A、陆金所 B、红岭创投 C、人人贷 D、温州贷
8、在P2P网贷过程中，借贷双方首先需要在P2P网贷平台上进行注册建立账号。然后，借款人向平台提供身份凭证以及( )等信息提交平台审核。
A、资金用途、金额 B、接受利息率幅度 C、还款方式 D、借款时间
9、P2P网络借贷的特点是( )
A、直接透明 B、不需要信用甄别 C、小而分散 D、无成本 E、普惠金融
10、国内的互联网金融模式包括( )
A、阿里巴巴 B、网上银行 C、京东商城 D、支付宝 E、现实商场
11、随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新的金融服务模式( ) A、传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证卷交易 B、基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务 C、基金互联网的全新金融模式，如P2P,众筹融资 D、金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索，金融社交平台
12、阿里小贷的运作机制包括( )
A、资料搜集 B、贷前审查 C、贷中控制 D、贷后管理 E、提升风险
13、互联网金融的精神是( )
A、开放 B、平等 C、协作 D、分享 E、宽容
14、电商互联网贷款模式的代表企业有( )
A、阿里巴巴 B、支付宝 C、京东商城 D、快捷支付 E、苏宁云商
15、以下关于众筹模式的描述正确的是( )
A、来源于众包思想 B、提供了融资便利 C、可让企业直达客户，减少中间渠道费用 D、用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性
16、阿里巴巴小额贷款业务的平静有( )
A、资金瓶颈 B、税收负担 C、范围拓展 D、客户量不足 E、贷后管理机制不健全
17、关于众筹模式的描述正确的是( )
A、来源于众包思想 B、提供了融资便利 C、可让企业直达客户，减少中间渠道费用 D、用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性
18、拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素，其中包括( )
A、工商局 B、公安部 C、口碑网的圈子 D、新浪微博的圈子 E、亲朋好友的圈子
19、P2P平台常见的风险包括( )
A、诈骗跑路 B、涉嫌非法集资 C、资金链断裂 D、虚假夸大收益 20、拍拍贷风险控制机制包括( ) A、鼓励出借人进行分散投资 B、当用户出借的贷款逾期时，进行电话催收 C、等额本息，按月还款 D、对逾期超过30天的贷款人，披露逾期借款人的信息 E、由借款人提供质押品和反担保
21、传统意义上的互联网金融包括以下哪些( )。 A、宝宝类产品 B、P2P平台 C、电商平台 D、众筹
22、以下哪种产品属于工行互联网金融产品( ) A、工银e投资 B、工银e缴费 C、网贷通 D、逸贷
23、互联网或从如下( )方面带来金融行业运行机制上的改变。
A、使得KYC(know your customer)变得真正可行，进而实现基于风险识别的差异化定价 B、培育市场化的违约机制 C、培育市场化的征信机制 D、促进民间征信的发展
24、以下属于我行互联网金融支付产品线产品的有( )
A、工银e支付 B、线上POS C、工银e缴费 D、外币预约取款
25、稳赢是指( ) A、有担保公司审核和担保 B、采用按月等额本息还款 C、控制贷款额度 D、出款人和借款人都需要实名认证 E、一笔借款只有一个人借出
26、拍拍贷的收费水平较低，服务费为成交金额的( )，其他费用为充值手续费和提现手续费。且大多数业务是免费的。
A、0.2% B、2% C、4% D、20% E、40%
27、捐赠模式的众筹平台有( )
A、Watsi B、Artist Share C、Causes D、Prosper E、Youcaring
判断题
1、2012年6月13日，支付宝和天弘基金联手打造的首只互联网基金-天弘增利宝基金上线( ) A正确 B错误
2、红岭创投网络借贷主要的盈利模式是收取借款人的会员费( ) A正确 B错误
3、阿里巴巴与2014年9月19日在港交所正式进行IPO。股票交易代码为“BABA”( ) A正确 B错误
4、互联网金融是依托互联网来实现资金融通的新型金融服务方式( )。 A正确 B错误
5、互联网金融要要引导和规范，不论是监营部门还是金副机构。互联网企业都有责任利用人人组织的特点去维护生态向健康的方向发展( ) A正确 B错误
6、互联网金融作为新生事物，起监管主体、监管规则、监管边界等尚未完全明确，互联网金融企业通过企业自身的金融业务管理经验、风险防控能力与传统金融机构相比还有较大差( ) A正确 B错误
7、淘宝网商大部分开店不超过3年( ) A正确 B错误
8、阿里巴巴小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担( ) A正确 B错误
9、红岭创投是单纯中介型的p2p网络借贷模式( ) A正确 B错误
10、204年12月底，我行融购平台注册客户数达到1500万人( ) A正确 B错误
11、互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融( ) A正确 B错误
12、从整个中国电子商务市场细分行业构成来看，B2C网络购物的占据了重要的交易额( ) A正确 B错误
13、我行工银e投资支持积存贵金属的业务( ) A正确 B错误
14、作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。宜信对借款人审核时都要求面见，面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。( ) A正确 B错误
15、拍拍贷是复合中介型的P2P网络借贷模式( ) A正确 B错误
16、从现阶段的情况来看，信用数据分布与不同的机构，没有统一的机构将其整合，企业所承担的风险和其所能够获得收益不匹配，又是资源分布不均衡。( ) A正确 B错误
17、2014年，中国网络购物市场交易规模达到2.8万亿，增长48.7%。根据国家统计局2014年全年社会消费品零售总额数据，2014年，网络购物交易额大致相当于社会消费品琳分手总额的10.7%( ) A正确 B错误
18、比特币(Bitcoin),是一种全球通用的加密电子货币且完全交由用户们自治的交易工具，被我国政府所认可流通( ) A正确 B错误
19、目前应当引起关注的互联网金融涉嫌非法吸收公众存款的行为主要是P2P平台的债权转让模式和优选理财计划模式( ) A正确 B错误
20、2014年12月底我行融e狗平台交易量达到1000亿( ) A正确 B错误
21、2005年成立的英国Zopa公司，为全球首个P2P网络贷款平台( ) A正确 B错误
22、陆金所风险控制措施之一是在交易过程中引入太保集团旗下的担保公司进行担保。( ) A正确 B错误
23、是否认定为非法吸收公众存款的行为,核心问题再一次金流转行为是否形成了新的存款、债务或股权关系，专业放大人是否有先获取资金放贷再转让债权的行为，是否将向社会公众吸收的存款划归自有账户名下( ) A正确 B错误
24、在线数据是互联网金融发展的重要基础,互联网金融的发展应建立在数据安全的基础上。( ) A正确 B错误
25、2015年2月4日,央行征信中心称，为帮助p2p网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险，真心中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。( ) A正确 B错误
26、至2015年3月底,央行共发放8批第三方支付牌照，持牌机构累计达到270家。( ) A正确 B错误
27、目前我行融e联客户端支持iphone、andriod、windows phone等终极设备的下载( ) A正确 B错误
28、宜信的贷款人和借款人没有订立直接的借款合同，而是贷款人和宜信签订借款合同，待宜信找到借款人后，由借款人和宜信签订债权转让协议，让贷款人将宜信对借款人的债权买走( ) A正确 B错误
29、2013年1月，苏宁电器成立重庆苏宁小额贷款有限公司。( ) A正确 B错误
30、金融的本质是资金融通、服务于实体经济。互联网促使金融回归本质( ) A正确 B错误
31、目前我行融e购平台的积分兑换支持600积分兑换一元人民币( ) A正确 B错误
32、根据中国电子商务研究中心的统计:截止2012年底全国网贷平台已超过200家。( ) A正确 B错误
33、互联网金融可以理解为互联网与金融的联合,是借助互联网技术和移动通信技术实现资金融通,支付和信息中介的新兴金融模式。( ) A正确 B错误
34、为了防止P2P网贷平台和其从业人员擅自动用客户资金，整个交易过程中应该实现清算与结算分离、资金流与信息流分离，从而保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金( ) A正确 B错误
35、互联网金融啥我国蓬勃发展的重要原因之一是传统金融机构大多集中在高净值客户,小微客户的需求为得到很好的满足( ) A正确 B错误
36、工行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。( ) A正确 B错误
37、Proper平台以竞拍的模式促成交易，借款人创建借款条目并设定一定的借款利率，出借人通过不断降低利率进行竞拍，最后将竞拍成功的出借人打包成一个贷款项目交给借款人。( ) A正确 B错误
参考答案
单选 多选 判断 1-5ABACB 1-5 ABCD/BCD/ADE/BDE/ABCD 1-5BBBAA 6-10CADAA 6-10 ABCD/ABCD/ABCD/AE/ABCD 6-10AAABB 11-15CCBBB 11-15ABCD/ABCD/ABCD/ABCE/ABCD 11-15AAAAB 16-20DBDDC 16-20BC/ABCD/ABDE/ABCD/ACE 16-20AABAB 21-25BDBAD 21-25ABD/ABCD/ABCD/ABCD/BCDE 21-25ABAAA 26-30CCCAB 26-27BC/ACE 26-30BBAAA 31-35ACDCD 31-35BBAAA 36-40BABAD 36-37AA 41-45CCAAC 46-50DCACA 51-55CCDAA 56-57CC
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，
谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。 P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了很多让用户安心的、阳光化的、透明化的活动：安心贷顾问委员会的成立; 安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用户展现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要着急，且容我们为大家充分准备——落实——精彩呈现。
中国互联网金融行业协会认可的企业具有高成长性
中国互联网金融行业协会成立于2013年11月，是目前互联网金融行业的权威智库，是国内影响力最广，规模最大的互联网金融行业组织，在线注册的会员单位突破1200家。
协会实行六大创新型发展模式，特别是实行国内协会入会严格的标准，对于国内其他行业协会的发展走向市场化、专业化起到借鉴作用。同时，中国各行业协会的未来的发展方向一定是向民间智库转型，这样才能更有效地服务于各行业，带领各行业实现转型升级，推动地区经济的蓬勃发展。
协会的发展基调定格于走市场化道路，在发展形式及管理模式上领先于国内其他暂未与行政机关脱钩的协会，开创了民间金融智库的先河，实现了用互联网金融真正服务于“互联网+产业集群”，具有鲜明的市场化的特点。
开创协会入会最严格标准——需学习“4+1”课程及笔试测评 必须经过协会“4+1”(四门专业课程+《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的一门选修课)的培训及特设的“中国互联网金融人才培养综合评估测试(笔试)”的严格测试，测试类型为：闭卷。每批会员单位的笔试成绩都将于协会网站公布，笔试成绩合格者即会颁发协会会员牌匾，代表正式加入协会，同时企业名称会放在协会官网的“协会会员”处展示。互联网金融的从业者必须对互联网金融专业知识有一定的基础，杜绝非专业者从事互联网金融工作，规范互联网金融行业参差不齐的现象，提高互联网金融行业的整体专业度。
开创协会免费入会的先锋——实行终身免费会员制
协会的会员单位来自互联网金融产业链，包括：支付、互联网金融门户、互联网信息技术、P2P、众筹、政府产业园区、国企、央企等实体企业，自协会成立以来，始终贯彻实行终身免费会员制，采取免费在线实名注册制的方式提交入会申请，要求法人及企业各部门负责人在内的10个企业主要骨干力量在线实名注册，确保企业有责可依及协会规范化管理。
成为协会终身会员即可享受协会协会各项免费服务。例如，每月会举行《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划》的18门课程轮训、投融资对接、讲座沙龙、研报发布会、各类研讨会等各种特色及形式的活动来提高会员单位的专业综合素质，开拓会员单位的金融创新动力。协会内部每年也会免费表彰优秀的会员单位，使会员单位终身免费受益。
协会认可的企业具备高成长性的特点
协会对于会员单位的基本资料审核非常严格，因为协会实行终身免费制，开创了国内协会免费入会的先锋，那什么样的企业才有资格获取终身免费的提升服务呢?那一定是具有高成长性的企业。如何判断一家企业是否有高成长性，主要从商业模式、未来目标、公司战略三个方面来衡量，绝不是哪家企业目前知名度大、广告投入大就一定具备高成长性，不能排除有透支未来的可能性。无论是实体企业，还是互联网金融企业，必须具备以上三个明确的要素，才具备了申请入会的资格。
未来的互联网金融未来在综合领域一定是互联网巨头与传统金融并存的格局，然而从纵向延伸来看，互联网金融的细分领域还有待开拓，在协会的引领下，包括18门课程的轮训、《金融大讲堂》在线视频学习等这些免费的终身服务，今后将会涌现出一批批具有高成长性的企业驰骋在互联网金融领域，通过垂直平台的专业服务带动传统产业的转型升级，实现自身企业大跨越的发展。
怎样加入中国互联网金融行业协会?
请申请者在有意加入中国互联网金融行业协会前，认真阅读协会《章程》，承认并遵守协会章程内容，履行会员义务，认同协会的核心价值观、协会发展目标、协会理念、协会文化、协会愿景。
首先点击协会官网右下角的红色字体“在线入会”，下载“入会申请书”，保存到电脑桌面，根据“关于入会申请填写细节答疑”的要求，用计算机打字填写表格，填写完整后，打印出来，法人签字盖章后，扫描成图片格式，以附件的形式发送至协会邮箱。同时在协会网站首页顶端在线实名注册10个包含单位代表在内的用户，将10个用户的真实姓名写在邮件的正文中，与“入会申请书”一并发送至协会邮箱，等待审核。一般审核周期是2-3天，协会工作人员会回复您的申请邮件，告知您是否通过审核，或者有什么问题需要修改。如有修改信息提示，请按照要求修改后重新发送邮件。 关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知
中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第
一、
二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第二课《私募股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协会通知的单位务必准时参加。 学习主题：
1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)》开班第二课：《私募股权基金投资实战应用》
2、《互联网金融的创新应用》
3、《互联网金融时代商业模式的重塑》
4、《互联网金融的风险防范与应对策略》
5、《互联网金融企业的人才培养》 课程涉及内容：
本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。
主讲专家：中国互联网金融行业协会会长 宏皓
中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。
中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行总行 2012 年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013 年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。
担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。
24 年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等 24 部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。
如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会官网
摘要：随着互联网理念、技术向金融领域的高度渗透，以余额宝、微信理财通、拍拍贷、众安在线、阿里小贷等为代表的互联网金融快速发展，引发市场高度关注。特别是近期由是否应该取缔余额宝所引发的关于互联网金融发展和监管的争论，一度成为社会热点话题，而非仅仅局限于金融圈内。
一、互联网金融的主要模式
所谓互联网金融，一般指以互联网、大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。互联网金融通过移动支付、供应链金融和大数据服务营造互联网金融生态圈，降低市场信息不对称，帮助资金供需双方直接交易，提高资源配置效率，大幅减少交易成本，从而创新性地破解融资难题，并推动金融行业加快变革。
近年来，互联网金融主要衍生和发展出以下三大模式：
一、互联网支付模式(包括移动支付)。互联网支付模式是指客户为购买特定商品或服务，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。期刊之家—论文快速发表的绿色通道，欢迎扣扣在线咨询2863623720互联网支付模式的快速发展为社会公众提供了更加便捷、低成本的支付服务，从根本上改变了支付清算模式，甚至改变了人们的消费习惯和生活方式。互联网支付模式主要有商户直联网银、网关支付与虚拟账户支付。其中，虚拟账户支付模式分为直付型虚拟账户支付和第三方支付两种模式。第三方支付又从单一互联网支付向网关支付与虚拟账户支付的混合支付模式发展，逐渐发展成为综合支付服务提供商。
二、众筹模式。众筹(Crowd Funding)模式即大众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。相比传统融资方式，众筹更为开放，能否获得资金不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了机遇。众筹模式自2009年在国外出现以来，已经发展了近四年。2012年4月，美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本。众筹模式也已经在国内出现，如2011年7月上线的点名时间，已成为中国最大的众筹网站。考虑到法律风险，目前国内几家众筹平台都不涉及股权融资。
三、金融产品互联网销售。是指基金、银行理财产品、保险产品等金融产品借助互联网渠道和电商平台实现快速和规模化销售的模式，以余额宝、微信理财通、众安在线以及方正证券在天猫商城开设的泉友会官方旗舰店等为代表。如天弘基金与阿里旗下第三方支付平台支付宝合作推出的余额宝从去年上线到现在已经吸引了8100万用户并吸纳了近5000亿元资金，导致银行人民币存款大幅减少，正在威胁银行业的传统垄断地位。更多论文参考资料,请登录期刊之家网查询,或扣扣在线咨询.天弘基金凭借余额宝这一产品所管理的基金规模已经超越华夏基金成为行业第一。众安在线也不是单纯地“通过互联网卖保险”，而是从互联网参与方的需求出发，为互联网的经营者、参与者和用户提供一系列整体解决方案，并在此基础上研发出虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险以及基于语音技术的保险保障服务等虚拟保险业务，化解和管理虚拟金融业务的各种风险。
二、互联网金融的运行逻辑
互联网金融近些年的快速发展并非偶然，其背后是以互联网技术、社交网络应用、信用环境和法制环境的不断发展和完善为支撑的。
一、信用为前提。互联网金融通过构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡，为更广泛的金融需求创造信用。比如，对于小微企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，而通过互联网数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”业务轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，由此为小微企业信用融资创造条件。
二、信息为核心。互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑。在信息接入方面，由于互联网的快速发展，信息接入变得更加容易，客户接触和服务的渠道由实体向虚拟转移;在信息处理方面，包括搜索引擎和即时通信的后台大数据处理能力的提升，使市场的信息不对称大大降低。同时，依托海量数据的深度挖掘，大大降低了客户网络行为分析、消费行为分析、消费心理分析的成本，降低了客户违约风险，提高了金融资源的配置效率。
三、技术为基础。互联网金融的发展离不开现代互联网技术的支持。比如，海量数据挖掘技术实现了客户的精准分析和风险控制;云计算技术实现了数据集中处理和安全存储;动态交互技术保障资金融通的即时完成;搜索引擎技术实现了对大量信息的有效过滤和查找;安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。
四、法制为保障。互联网金融的发展离不开个人信息保护、信用体系、电子签名、证书等体系建设，互联网金融涉及的支付技术、客户识别技术、身份验证技术等技术环节涉及公民权益甚至国家安全，这些都需要健全的法制体系作为保障。同时，互联网金融的发展对跨种类金融机构、跨市场金融活动、跨时空交易的统一协调监管也提出了更高要求。
三、结束语
互联网金融对传统金融机构的业务和功能产生极大的替代效应。一是第三方支付从入口处改变用户支付习惯，冲击银行传统汇款转账业务和增值业务。如支付宝、易宝支付、拉卡拉等可为客户提供收付款、转账汇款、票务代购、电费和保险代缴等结算和支付服务。 参考文献
[1]冯军政，陈英英.P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J].新金融，2013
(5).
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