个人汽车消费贷款

第1篇：个人汽车消费贷款

个人消费贷款个案剖析

摘要：消费信贷是拉动我国內需的一项重要货币政策。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域。消费信贷在2002年、2003-年达到高峰之后，出现了萎缩的态势。

关键词：个人消费贷款;国有商业银行;个人信用

文献标识码：A

消费信贷是拉动我国内需的一项重要货币政策。开展个人消费信贷能扩大消费、推动区域经济发展，达到金融与民生双利的效用。1998年底消费贷款业务在全国推出，特别是1998、1999年人民银行先后发布《个人住房贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》等政策后，发展速度不断加快，消费贷款在国内得到长足的发展，成为个人消费的一种重要资金来源。个人消费信贷业务的推出契合了居民提高生活水平、改善消费结构的内在愿望，商业银行也抓住机遇，拓展信贷领域，消费信贷在2002年、2003年达到高峰，此后，个人消费信贷出现了萎缩的态势。个人消费贷款起步较晚、经济欠发达的周口市也不例外，数据显示，近年来周口市个人消费贷款余额持续下滑，且不良贷款率大幅升高。为了解掌握该市个人消费贷款的现状，剖析存在问题及形成原因，找出加快个人消费信贷发展的途径，我们针对周口市个案进行了调查。

一、周口市个人消费贷款特点

(一)余额在2002年达到顶峰，2002年以后逐步下滑。自1999年商业银行推出消费信贷业务以来，周口市各金融机构加强宣传，逐步增加信贷品种，先后开办了个人住房贷款、助学贷款、汽车贷款、个人住房装修贷款和个人大额耐用消费品贷款等，消费信贷品种较为齐全。消费信贷业务开展初期，业务发展迅速，个人消费贷款余额在2002年达到顶峰，此后便走人下坡。从下表可以看出，近5年来，个人消费贷款增幅在2002年后，出现了负增长，占各项贷款比重也在2002年后一路下滑。

(二)消费信贷长期化，住房贷款是重头。2006年7月底，周口市短期消费贷款比重为23.25%， 中长期消费贷款比重为76.75%，其中中长期住房贷款占84.83%。消费信贷涉及住房、住房装修、汽车、助学及综合消费信贷，贷款形式一般为按揭或担保。就周口情况看，住房贷款占据了消费贷款的主导地位，在2002年到2005年间，占比在50%到75%之间，2005年占比高达74.52%;而汽车、助学贷款基数很低，2002年最高占比分别为15.62%和2.56%，2006年7月底占比降至3.82%和0.35%;其他消费贷款占比一直在15%-28%之间徘徊。个人住房装修贷款在2004年才起步，占比较低，在1%-2%之间;大件耐用消费贷款余额在2002年微量增加后逐步减少，在2006年7月底减至零。

(三)国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分。工、农、中、建四家商业银行，凭借其传统业务优势，率先开拓了消费信贷市场，2001年底四家商业银行消费贷款余额占全部金融机构的98.19%。截至2006年7月底，工、农、中、建四家商业银行市场份额分别为6.92%、33.82%、32.97%、4.6%，四家合计占全部消费贷款余额的78.32%。农村信用社起步较晚，但发展较快，其消费贷款具有农村化、短期化等特点，截至2006年7月底，农村信用社消费贷款余额10673万元，全部为短期类其他贷款，占全部消费贷款余额的20%。

二、开展个人消费贷款取得的效应

消费信贷有效拉动了当地经济增长。周口市是经济欠发达地区，房地产业是周口市经济增长的动力之一，而住房贷款主要转化为房地产投资，通过房地产开发拉动经济增长。

刺激了居民消费结构升级：周口市居民收入低，消费层次相应较低，其消费观念也受制于收入水平。2004年，周口市城镇居民人均收入5641.97元，农民人均纯收入2048元，分别是河南省平均水平的75%和49%。消费信贷的推出，在一定程度上改变了居民消费观念，适时推动了居民，尤其是城镇居民的消费，同时也拉动了关联消费品的消费。2004年底，周口市城镇居民消费支出为3872.69元，占河南省平均水平的73%。

三、周口市个人消费贷款萎缩原因剖析

(一)传统的消费观念仍居主导。目前，居民的消费观念仍是传统的“量入为出”，借钱消费的观念并未得到大多数人的认可，贷款消费还不能被老百姓所普遍接受。因此，商业银行开办的消费信贷业务仍然主要集中在住房等高价值商品的长期消费信贷上，而中、短期消费贷款无论在内容上，还是在形式上都显单一。

(二)信息不准、风险管理不到位。在消费贷款开办初期，商业银行积极营销，部分银行还成立了主营个人消费信贷业务的金融超市，使得个人消费信贷业务迅速发展。截至2002年底，周口市个人贷款余额达到82175万元，同比增加了39858万元;其中以农行发展最为迅速，截至2002年底，农行个人消费贷款余额43055万元，同比增加了30621万元，中长期个人住房消费贷款占农行贷款总额的42.26%。在开办初期一些银行盲目追求业务的迅速发展和市场份额的扩大，在个人住房消费贷款的审核上，降低了准入条件。此外，银行对个人信息把握不准确，一些借款人以消费贷款名义获得贷款后，转移用途。这些都为个人消费贷款埋下了风险隐患，造成2002年以后不良率偏高，个人消费贷款权限上收、业务叫停。

(三)不良高、清收难、考核严，打击了信贷人员的积极性。由于在开办初期的盲目和周口市信用环境差等因素，个人消费贷款在迅速发展一年后，便进入了风险集中期，不良贷款占比逐渐升高。以农行和中行为例，截至2006年7月底，个人消费贷款利息回收率分别为20%和50%左右，不良贷款率分别为62.88%和65%。因不良贷款率偏高，农行和中行个人消费贷款权限被上收，2004年以后已停止发放消费贷款。

因为该市个人消费贷款不良率偏高和清收难等问题，各个金融机构都加大了对个人消费信贷业务的清收力度和对相关责任人的处罚力度。消费贷款属于商业银行的零售业务，户数多，管理分散，贷款风险控制难度大。信贷风险考核与严厉的责任追究，制约了基层信贷人员的放贷积极性，极易使信贷人员产生惧贷、畏贷心理。

(四)农村信用社消费贷款有关会计科目急需修改和细化。据调查，目前农村信用社发放的各项贷款中有60%-70%为消费贷款，消费贷款中大多数为农机具贷款、婚丧嫁娶、住房贷款、小额生活贷款、耐用消费品贷款等，消费贷款用途多样，但是目前会计科目没有对消费贷款细化，消费贷款都归入到小额农户贷款和其他科目下，未能真实反映出农村消费贷款发放情况。农村信用社为保证统计数据与会计科目的一致性，把原来

统计附报中的消费贷款项目调整至农户小额贷款下，形成农村信用社消费贷款自2004年始逐年下降的趋势。因此，农村信用社会计科目设置亟待细化，以准确反映农村消费贷款。

(五)手续繁杂，办理费用高。消费信贷的办理手续复杂，环节较多，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门，仅保险费与公证费就占贷款总额的7%-8%，再加上其他各种费用，费用总额占贷款总额的10%左右，加大了贷款人的负担，在一定程度上抑制了其贷款欲望。因办理贷款手续繁杂，农村居民有消费信贷需求时，大多先通过民间借贷获得资金，当民间借贷无法满足时才通过农村信用社取得贷款。

(六)宏观环境和政策的影响制约了消费信贷的发展。以住房贷款为例，近两年由于房地产市场发展有过热的倾向，国家出台了一系列宏观调控措施，抑制房价过快上涨。2005年3月17日，人民银行调整了商业银行住房信贷政策，个人住房贷款利率水平上升，从而抑制了贷款需求，减少了贷款的发放。

四、拓展消费信贷的政策性建议和现实选择

针对当前消费信贷普遍滑坡的问题，结合周口个案提出以下几点建议：

(一)个人消费信贷业务与传统贷款业务相比，在风险控制能力上确实存在一定差距，有待进一步完善和提高。随着我国经济的快速发展、人们生活水平的提高和金融改革的不断深入，个人消费信贷业务必将成为商业银行激烈竞争的焦点：因此，商业银行应加强对市场的可行性研究，准确把握市场定位，区别不同地区经济发展特征，发挥商业银行分支机构能动性，拓展信贷品种，实现消费信贷的多元化，充分发挥消费信贷政策的促进功能。适度扩大消费信贷的领域和群体，引导、追逐和研究社会消费趋势、潜在群体和业务品种，以适应多层次、多阶层、多样化的新兴消费需求与趋势，培植新的收益增长点。

(二)加强个人信用系统的建设，建立完善的信用管理制度。人民银行个人征信系统的建立对防范个人不良贷款具有积极意义，除了银行信息外，个人其他信用信息也应尽快建立和完善，建立信息共享制度;商业银行也要以个人征信系统为基础，扩充信用档案信息量，增强主动防风险的能力，通过完善的信用管理制度来审查个人客户的信用状况，降低贷款中的个人信用风险;相关部门如工商、税务、司法等应协同起来，创造良好的金融生态环境和信用环境。

(三)加大农村消费信贷支持力度。一是农村信用社应继续加大现有农村消费信贷品种的营销力度。农村信用社在满足农户生产性消费的基础上，发放的农户小额信用贷款可适当增加农户购置生活用品、建房、治病等生活性消费的额度;对会计科目进行细化，将生活性消费贷款从农产小额信用贷款中分离出来，以准确反映消费信贷投放情况。二是创新符合农民消费特点的消费信贷品种。农村信用社应积极开展农机具贷款、住房装修贷款、小额生活贷款、耐用消费品贷款、打工消费贷款、婚丧嫁娶贷款等消费贷款业务，扩大消费信贷的覆盖面;在支持新农村建设和农村小城镇建设的同时，将农产住房装修贷款品种与小城镇住房销售结合起来，推动有条件的农民住房消费升级。三是扩大农村消费信贷支持的对象和范围。要加大对乡镇超市、农资配送中心、集贸中心、个体销售经营户等的资金支持力度，支持建立和拓宽工业品下乡和农产品进城的绿色通道，支持农村消费经营网络的建立和农村消费市场流通体系建设。

(责任编辑：于健)

作者：郭河彬　秦文利　石彦杰

第2篇：我国商业银行个人消费贷款（住房贷款）风险防范分析

[摘要]2008年金融危机从美国华尔街开始逐渐向全世界蔓延，一直到今天，2008年金融危机在全世界范围内的影响仍未完全消散，中间由其还引发了一系列的区域性经济危机，如欧债危机、迪拜债务危机、利比亚等中东国家的政局动荡等，而这一切的源头都在于美国商业银行的次级贷款泛滥所引发的危机，由于美国商业银行滥放次级贷，最终收不回本息，导致以雷曼兄弟为首的百年大型商业银行破产，美国金融体系崩溃，由此也给予了世界各国警醒。文章以美国金融危机为启示，以住房贷款为例，从贷款者(商业银行)、借款人(消费者/购房者)和政府监督的角度来对我国商业银行防范个人消费贷款(住房贷款)风险进行分析。

[关键词]住房贷款;商业银行;风险防范;经济危机

1背景

背景源于2008年美国金融危机，美国政府当年为了造就“美国梦”，扩大内需，鼓励美国公民都有机会买房，制定出了不当的金融政策，各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款，而通过一些金融常识我们知道，按照风险等级的划分，商业银行的贷款可以大致分为五种，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款，而后三种被统一划分为不良贷款，由此可以知道，美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款，银行为了放贷，并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息，无论公民有没有职业，有没有稳定的收入来源，有没有可靠的抵押物，银行均有可能向他们放贷，而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后，最后发现人们大部分都无法还款，而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂，银行就算将借款人的房屋收回，也不能在市场上以原价出售，此时商业银行将面临巨大损失，而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金，商业银行即出现了大规模的信用危机，紧接着就是银行破产，金融危机随之爆发，作为发展中国家的中国，应该对此有一个深刻的认识，我国的金融体系还不是非常完善，金融管控仍存在一些漏洞，想要避免在国内发生大规模的金融危机，我们应以美国金融危机为鉴，从中得到一些启发。

2商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债，从而导致资产亏空，一系列的风险就随之而来，因此，想要搞清楚商业银行为什么会产生风险，首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务，下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的，但必须先有资金来源，才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务，商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务，简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务，而商业银行最重要的资产业务是贷款，这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道，商业银行获取利润最主要的途径就是，从外界吸收资金，并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率，然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出，但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产，未来可能或必定无法收回，而且这类贷款的规模达到一定程度，银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额，银行此时就出现了资不抵债的情况，而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项，这么持续下去，银行业信用危机就产生了，随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中，企业贷款和个人信用贷款占的比例较大，银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小，因为企业一般是具有一定的组织结构，有明晰的财务数据提供给银行，而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业，所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款，银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息，虽然单次贷款数量没有企业那么大，但是个体数量庞大，加总起来的规模也就十分庞大，因此很容易产生不良贷款，给银行造成亏损，而个人信用贷款中，住房贷款更为普遍流行，数额相对也是较大的，所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3个人住房贷款概述及风险分析

3.1个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款，这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险，就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段，隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息，或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款，从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加，银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度，或是为了响应有关政策，而简化程序，不注重业务质量，不注重信息的采集分析，使得业务操作过程中出现极大漏洞，从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险，不管客户是否真正具有贷款资格，均进行无限量的贷款，最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下，银行处置抵押物时，抵押物的价值发生贬损，从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险，如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损，款项无法收回，或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1从银行的角度

第一，对于个人信用风险，我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系，因此，为了防范个人信用风险，我国应多借鉴西方大国的经验，建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式，即以政府为主导的模式，政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者，该部门负责登记整理、数据采集，掌控着消费者的个人信用记录，将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档，并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供，给予商业银行以借鉴，商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级，该机构不参与任何商业活动;美国模式，即市场化和商业化的模式，美国建立了专门负责个人信用体系的机构——美国个人征信局，其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司，除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构，它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系，而这些机构均是企业法人，以营利为目的，通过收集消费者的个人信用记录，然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行，以供借鉴，并对客户的信用做出正确的评定，中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档，但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合，其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构，对个人的信用信息进行分析处理，将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二，对于银行自身的经营的风险，商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量，不要一味地追求业务办理的速度，以此来提高业务量，对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核，对借款人的抵押物进行详细的资产评估，确定其价值符合实际值再进行贷款的发放，而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷)，提高业务人员办理业务的水平。

4.2从政府监管的角度

第一，政府应加强对住房金融的监管力度，通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管，防止金融风险的发生，要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系，而且在中国现在金融体系还不完善的情况下，应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款，金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障，若一国金融业发生危机，那么该国的实体经济也会受到连带影响，国家经济将陷入一片混乱，随之而来的各种恐慌将一触即发，因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二，除了对金融业的监管和制度体系建立，政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管，国家不能让房地产市场存在太大的泡沫，从2008年伊始，从北京等一线城市开始，中国房地产市场的泡沫被越吹越大，直到今天房价高企的现象，我们知道，房屋作为个人申请住房贷款的抵押物，其价值应该是合理的，这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损，如果房地产市场是不健康发展的，总有一天泡沫将会破裂，到那时借款人还不起钱时，或者借款人对房产价值不满意时，就会拒绝还款，而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失，现在国家也在强调供给侧改革，房地产市场也被列为改革重点，让房地产市场处在一个健康的环境中，这对金融业也是有利的，这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质，在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度，还要让自己树立起一种信用意识和道德意识，不采用不正当的行为去申请住房贷款，为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5总结

金融业与实体经济是互相促进，相辅相成的关系，实体经济借助于金融市场发展，而金融市场的发展又依赖于实体经济，金融也是现代经济的核心，金融业若发生危机则会对实体经济造成危害，进而严重阻碍国家经济增长，甚至引发区域或全球性的经济危机，因此在银行业主要收入来源的贷款方面，尤其是本文讲述的个人住房贷款方面，不仅是银行业自身要提高风险防范意识，国家政策的疏导也是极其重要的，借款人自身各方面素质的提升也需要跟进，美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起，我国政府及各大金融机构应引以为鉴，避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献：

[1]翟丹丹.我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究[D].长春：吉林大学，2015.

[2]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究——基于C银行[D].厦门：厦门大学，2014.

[3]王福重.金融的解释[M].北京：中信出版社，2014.

[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳：辽宁大学，2015.

[5]裴文静.论我国个人住房贷款风险的防范[J].中国经贸，2013(12)：129-130.

作者：陈韬

第3篇：学生群体境外旅游与个人消费贷款

[摘 要]当前境内旅游已不能满足大学生的需求，但对于欧美、日韩等国家旅游所需的旅行社高额的押金或办理签证所需的资产证明让众多大学生望而却步。为了让旅游市场更为繁荣，也让大学生实现境外旅游的愿望，有关押金或资产证明的解决方法是必须也是首要要解决的。本人认为依靠银行个人消费贷款业务的完善，加强银行与高校和旅行社的联系是必要的。

[关键词]学生旅游 境外旅游 人消费贷款

一、学生群体的旅游现状

（1）学生旅游方兴未艾。

旅游市场细分的深化使得旅游市场的开发越来越细，境外旅游成为深深吸引学生的一个旅游项目。在户外以旅游方式体现的实践活动（冬、夏令营）正在成为书本教育不可缺少的辅助教育方式，而学生拥有的固定假期——“寒假”和“暑假”以及黄金周“十一”更为促成其旅游行为提供了必要的时间条件。因此学生占旅游者的人数比例迅速增长。

据不久以前国外一份抽样调查资料显示，在世界各旅游目的地，大学生旅游者占全体旅游者的比例为：美洲32.9%，非洲26%，亚洲28.7%，大洋州28%。就中国而言，我国幅员辽阔，地区的文化差异比较大，学生旅游市场的开发还处于初级阶段。但是我国学生人数众多，总人数达到2.16亿人，出游人均每天花费约77.5元，按10%的学生出游计算，出游的人数为2165.54万人，那么我国大学生在旅游上的花费一年总计可达92.2亿元，这无疑是个庞大的极具诱惑力且尚未被深度开发的市场。

（2）学生的国际旅游观念。

高校学生思维活跃、精力充沛。“读万卷书，行万里路”的思想观念促使高校学生们选择旅游作为扩大交际、增长见识的有效途径。高校学生都认为旅游是一项极好的文化娱乐项目，不仅可以愉悦身心，还可以增长学识，结交朋友，陶冶情操。根据调查问卷中让学生选择最心仪的旅游景点，其中将旅游区分为：风景名胜区、历史古迹区、民族风情区、城市旅游区、国外旅游区。结果如图所示，更令学生心仪的是国外旅游区。一方面，无论是国外的人文风情还是风景文化，都对国内学生有着强大的吸引力；另一方面，单就书本上的描述而言，学生更愿意实地探究国外的知识，以便于书本进行对照，扩展眼界。综上都可以看出，当今高校学生对国际旅游的需求是非常旺盛的。

（3）学生境外旅游心切，欲游无门。

学生有着普遍的出游愿望。但是学生境外旅游市场却被各家旅行社忽视，且高额的境外旅游押金和严格的签证制度，大大缩减了学生旅游的现实机会。无论是家庭支持还是自己赚取游费，都无法轻易跨越境外旅游的押金制度或是自助游严格的签证制度。正式由于出行难，使目前的学生出游的现实机会呈现出距离衰减规律：省内游人数最多，国内其次，反而最吸引学生的海外游人数最少。为了扩展学生境外旅游的现实机会，必须及时解决旅行社所提出的提交保证金的制度。

二.商业银行的个人旅游消费贷款的局限

自1999年中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国银行业开展了多种个人消费信贷业务，然而目前我国开展旅游消费信贷业务的银行却不多。即使有些银行开办了这一业务，也是发展得极其缓慢。据了解，较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务，将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外，2005年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。究其主要原因，可从以下两个方面进行解释：

（1）就旅游消费贷款主体而言，一方面传统的消费观念限制了旅游信贷的发展，消费者的消费水平和消费观念驱使着他们利用资金去买更多的必需品而非旅游产品。另一方面收支于其的不确定也增加了旅游信贷的障碍，国内各种保险制度、福利制度的不完善，人们对未来的收入与支出存在不确定性，这些都导致银行个人旅游贷款业务的萎靡。

（2）就旅游消费贷款的提供者而言，由于利益驱动乏力，商业银行获利不明显使其更青睐于利益最大化的贷款项目，从而忽视旅游贷款业务。再加之申请个人信贷的过程繁杂，又是授信方，承担着较大的风险与责任，这种模式制约着消费者的信贷热情。另外，现今的消费贷款环境并不完善，信用机制不健全，银行就算占有大量闲置资金也不敢轻易借贷，必须通过有一定分量的担保和严格的审批制度才能发放。

三.学生群体旅游消费贷款的市场潜力

（1）学生群体的旅行热情带来信贷市场

学生群体是旅游的主力军，对外面的世界都有着极大的渴求知识的欲望，他们有充沛的时间和饱满的精力去满足自身旅游的需求，这不仅是一种消费，更是一种投资，唯一限制出游的制约因素就是资金的缺乏，而信贷市场的出现为学生群体提供了国际旅游的可能，同时也给信贷业务带来巨大的市场。

（2）学生具有较高的素质修养，信用度高

银行信贷业务繁琐的申请程序和严格担保制度的原因，是减少银行所承担的风险和责任。学生群体受过高等教育，且自身有着较高的约束力，日后的就业机会较大，具有很高的还款能力。再则旅行社押金制度仅作为保证金，在旅行结束后全数返还，因此，银行所承担的风险更加降低，所以银行可以且应当将目光定向学生群体。

（3）学生进行消费信贷，可以起到宣传模范作用

首先，是由于学生群体众多，且思想开放、交友广泛，能够很好的宣传银行的消费信贷的优势特征，为银行争取更多的客户，提高银行的收益。另外，学生的高素质、高信用的还款行为能够起着模范作用，带动更多消费群体诚信借贷，按时还款，减少银行风险、实现利益最大化。

四.针对学生群体的旅游消费信贷政策的调整

（1）放宽旅游消费贷款主体的限制

由于学生并没有稳定的工作和收入来源，其所能提供的担保并不充分。所以，对于没有申请助学贷款或有其他大型债务的学生，可以相对降低申请条件，只要能提供对其有约束力的证明如完善的个人档案或学籍档案，无需严格的担保制度。在还款时，可以实行一次性还清或分期付款等多种方式。由于旅游保证金属于押金，一般可以一次性还清，学生只需支付一定金额的利息即可。

（2）简化旅游消费贷款的申请程序

银行应扩大营业服务网点，加强员工培训，提高业务素质和服务质量，完善售后服务体系，健全信贷产品质量保障机制。在风险防范的前提下尽可能简化信贷手续，让大多数学生感到旅游消费信贷手续方便。目前，银行可以大力发展旅游信用卡消费。信用卡在一定时期内可以多次透支，不受时间、地点、支付对象的限制，具有“一次授信、循环使用”的特点是其他信用方式不可替代的。

（3）建立与高校联合的消费信贷体系

由于信贷主体是在校学生，为了节约成本，简化程序，银行可以与各个高校建立商业联系，对贷款的条件、要求、程序、合同的填写等进行培训，统一进行讲解、说明和咨询，需要学校、银行盖章统一办理，变繁杂的手续为简单。这样有利于更多的学生了解消费信贷优势，并最终成为银行的消费客户，为银行争取利润，同时也可以给学校带来收益，实现银行、高校、学生三赢的局面。

（4）建立与旅行社联合的旅游消费信贷体系

大多数学生出游都会选择跟团出游，这就使旅行社也成为借贷参与人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度，使有旅游经费却无保证金的学生“出不了门”。因此，银行可以和旅行社进行交涉协议，与学生群体形成三方交易人。而宽松的信贷制度可以为旅行社带去更多的潜在客户。所以，银行提供押金，从学生和旅行社处赚取商业利息；学生提供有约束性的证明获得银行的借贷押金，并将此交予旅行社，从而实现旅行目的；而旅行社也能更好的实现商业目的。

参考文献：

[1]李丽梅、保继刚 大学生旅行行为研究—以中山大学为例 2000年11卷第4期

[2] 张捷、周寅康等 旅游地理结构与旅游地持续发展研究 南京大学学报（自然科学版） 1995，32（地学专辑）146-151

[3] 霍力，杜文广 大学生旅游消费心理分析 商业研究 1997（3）47-48

[4] 孙从海 消费信用理论研究与经验考察[M] 西南财经大学出版社 2003

[5] 作者简介： 白雪，湖北文理学院经济与政法学院 0912国贸专业学生。本文由湖北文理学院大学生科研项目基金资助。

作者：白雪

第4篇：个人汽车消费贷款

服务对象

年龄在18?55岁之间有深圳市常住户口的高薪阶层。

功能简介

个人汽车消费贷款是指贷款人向借款人申请购买非营运轿车(含小型面包车、吉普车、1.5吨以下人货车)发放的个人消费货款。

申请手续

一、贷款申请手续：

借款人可以直接向经办支行申请贷款，也可以向深圳市任一正式的汽车经销商或保险公司申请贷款，由保险公司业务员办理投保履约保险手续后推荐到经办支行。

二、借款人提供资料：

1、《汽车消费贷款借款审批表》;

2、借款人身份证件复印件;

3、有效的收入证明;

4、购车合同复印件及已交纳首期款证明(如果借款人尚未交付首期款，应提交存有首期款的我行存折);

5、履约保证保险单正本、发票(或同意承保履约保险的承诺书);

6、购车发票正本、车辆购置附加税收据正本及车辆行驶证复印件(此三项在放款前未齐备的，可由保险公司出具在限期内补全的承诺函);

7、委托扣款存折复印件;

8、由保险公司见证借款人签署合同的还需提供保险公司出具的”个人汽车消费贷款放款确认书”;

9、进口车还需提供海关出具折”贷物进口证明书”和进出口商品检验局出具的”进口机动车随车检验单”复印件;

10、贷款中含车辆综合保险费的，还需提供保险公司出具的汽车综合保险单正本复印件和综合保险费发票复印件。

收费标准

贷款利息，代缴印花税、保险费。

特别提示

没有质押物时，贷款只能由保险公司承保。目前只有上步支行开办。

贷款期限一般3年，最长不超过5年(含5年)。

第5篇：个人汽车消费贷款

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁 ，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1)具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2)具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3)具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5)能够支付规定的首期付款

6)如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限(含展期)不得超过5年;所购车辆为商用车或二手车，贷款期限(含展期)不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1)不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2)不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3)不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1)《个人汽车消费贷款申请书》 2)个人有效身份证件

3)个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4)购车首期付款证明

5)以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1)提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2)贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续;为通过审批的，须向借款人进行说明。

3)签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵(质)押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4)发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。 贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

10、合同终止 借款人本息偿还完毕，所签订个人汽车消费贷款借款合同自行终止。并将物权证明等凭证归还借款人。

第6篇：如何申请个人汽车消费贷款？

个人汽车消费贷款，也称汽车按揭，是指银行向申请购买本人名下汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。通常情况下，银行个人汽车消费按揭贷款期限为3年，最长不超过5年。以下是申请银行个人汽车消费贷款所需的申请资料及办理流程。

汽车消费贷款申请条件

申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车者还须具备以下条件：

(1)购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

(2)购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

(3)在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

(4)向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

(5)购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率及有关规定执行。

还款方法款期限在一年以内(含一年)的,到期一次还本付息,利随本清; 贷款期限在一年以上的,借款人应按季或按月归还贷款本息,具体可以采用等额本息、等额本金还款法。借款人于约定还款日前在指定帐户足额存入还款金额,银行根据借款人委托定期扣收。

第7篇：个人汽车消费贷款业务合作协议

甲方：银行

乙方：

丙方：

为促进汽车消费，甲乙丙三方在个人汽车消费贷款领域展开合作。甲方向在丙方购车的个人提供汽车消费贷款，乙方为甲方债权取得还款保证，提供以甲方为受益人的不可撤销连带责任担保，丙方为确保借款人购车行为真实性，向甲乙双方出具购车交易真实性确认函。经三方友好协商，达成如下协议共同遵守。

第一章 有关释义

1.汽车：指依国家有关法律、行政法规、地方性法规规定可以入户上牌的国产汽车和进口汽车，必须为全新商品车，旧车不在此列。

2.包牌价：购置汽车的总价(含上牌费用和购置附加税)。

3.购车交易行为：指购车人(借款人)以自己的名义一丙方签订<购车合同>购买汽车，并委托丙方以购车人为车主为所购汽车上牌入户的行为。

第二章基本规定

1.本协议项下的借款人必须为与丙方进行购车交易行为的购车人，且必须为个人。

2.本协议项下贷款人由乙方提供不可撤销的连带责任担保，甲方与乙方另行签订担保合作协议。

3.丙方可将在丙方购买汽车的个人推荐给甲方和乙方，申请个人汽车消费贷款。

4.在借款人提出贷款申请时，丙方应向甲方、乙方提供《购车合同》和购车“首期款证明”，并向甲方出具《汽车消费贷款转入账户确认书》。

5.丙方应提供在《购车合同》和《汽车消费贷款转入账户确认书》上的签章的样本，如有变更，应以书面形式通知甲乙方更换。

6.甲乙双方均独立对借款人进行自行审查，如借款人不符合甲方要求，甲方有权不向借款人提供贷款。乙方、丙方所作的贷款承诺概与甲方无关;如借款申请人不符合乙方担保要求，乙方有权不提供担保，甲方、丙方所作的贷款承诺与乙方无关。

7.丙方向甲方、乙方保证购车人(借款人)购车交易行为及相关资料(仅指汽车购销合同、汽车销售发票、首期款证明、行驶证)的真实性，并保证《购车合同》所指车辆与实际交车的品牌、车型、发动机浩、车架号等要素一致。如发生不真实购车交易行为，给甲方及乙方造成损失，丙方应当赔偿。因此引发的一切纠纷和责任均由丙方承担。

8.丙方办妥汽车行驶证和汽车拍照后，应将汽车销售发票。《车辆购置附加税证》和《行驶代用证》或《行驶证》交甲方授权的人员查验。同时，将汽车销售发票(原件)交于乙方。

第三章其它

1.本协议的修改或终止必须经三方同意，任何一份如需对本协议进行修改或终止，应在三十天前向他方书面提出。

2.甲乙丙三方有关协议的一切争议应本着“实事求是，公平合理”的原则，通过友好协商解决。如协商不成，任何一方均可向仲裁委员会申请仲裁。

3.如有未尽事宜，三方可签署补充协议，作为本协议的组成部分与本协议具有同等效力。

4.本协议子三方签字盖章之日起生效。本协议有效期为一年。到期后三方没有异议，本协议自动延期。本协议的失效不影响本协议项下所发生的借贷行为及相关责任的有效。

5.本协议及附件一式三份，甲、乙、丙方各执一份，具有同等法律效力。

甲方(公章)：

有权签字人

乙方(公章)

有权签字人

丙方(公章)

有权签字人

签订时间：二〇一年月日 签订地点：

第8篇：个人家居消费贷款

个人家居消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家居消费用途的人民币贷款。☆ 产品特色

1. 贷款金额高：贷款最高金额可达200万元。

2. 贷款期限长：贷款最长期限可达10年。

3. 担保形式多样：可采取抵押、质押、保证担保、信用，以及复合担保或部分保证等多种方式。

4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷,并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款自助发放。贷款方式为抵押或质押的，借款人可以办理最高额担保项下的个人家居消费贷款，并可循环使用。☆ 申请条件

1. 具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在18(含)-65(含)周岁之间。

2. 具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明，在贷款人所在地有固定住所，有贷款人所在地户籍证明(或有效居住证明)。

3. 在我行零售内部评级系统中评定的客户及该笔贷款评分符合相关规定。

4. 具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录。

5. 有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

6. 能提供我行认可的合法、有效、可靠、足值的担保，或具备个人信用贷款条件。

7. 有明确、合法、合规的贷款用途。

8. 在我行开立个人结算账户。

9. 贷款人规定的其他条件。☆ 申请资料

1. 《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》。

2. 借款人有效身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住证明)、婚姻状况证明(结婚证、离婚证、未婚声明等)原件及复印件。

3. 个人还款能力证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、租金收入证明、在我行或他行近6个月内金融资产证明等。

4. 贷款用途证明资料。包括住房装修合同、商品购销合同、消费定金收据及其他用途证明。

5. 采用抵押担保的，要提供抵押权属证明。

6. 采用质押担保的，应提供符合我行个人质押贷款规定的有效质物证明。

7. 采用信用或自然人保证担保的，应提供符合我行规定的借款人或保证人相关资料。

8. 采用复合担保和部分担保的，应按照不同贷款方式的要求一并提供相关资料。

9. 贷款经办行要求提供的其他文件或资料。☆ 责任声明

本页面内容仅供参考，具体业务办理标准以中国工商银行当地分行规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前详细咨询当地工商银行。

第9篇：个人消费贷款种类

快易贷向大家介绍个人消费贷款包括：

1、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

2、个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

3、个人教育贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

4、个人消费额度贷款

个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限内额度内循环使用的人民币贷款。

5、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

6、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的勇于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内外率有所需要费用的贷款。贷款人必须选择银行认可的忠心玉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其余旅游公司签订的有关协议。