人行征信理论-知识竞赛试题库(超值)
一、单选题 1. 中国古代最早有关征信的说法“君子之言，信而有征”源自
C
。 A、《道德经》 B、《论语》
C、《左传》 D、《春秋》 2. B 就是专业化的独立的第三方机构为建立信用档案，依法采集、客观记录个人信
用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。 A、信用 B、征信 C、诚信 D、取信 3. 如果个人对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提并由征信机构按程序进行处理，这就是个人作为征信对象及数据主体所拥有的 B 。
A、知情权 B、异议权 C、纠错权 D、司法救济权 4. 征信信息的核心是 C 。
A、配偶信息 B、拥有的资产信息 C、借钱还钱的负债信息 D、诉讼信息 5. 逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的。国际惯例做法，大部分负面记录保存的时间为 D 。
A、1年 1 B、3年 C、5年 D、7年 6. 依国际惯例做法，大部分破产记录保存时间为 D 。
A、7年 B、8年 C、9年 D、10年 7. 征信要监管，主要目的是 B 。
A、保护使用者的利益 B、保护数据主体的利益 C、保护征信机构的利益 D、保护政府的利益 8. 别人要查看您的信用报告的条件是 C 。
A、金融机构同意 B、地方政府批准 C、经过本人授权 D、不需要 9. 使用信用报告可以 A 的途径。
A.通过本人授权、法定目的、本人授权与法定目的相结合 B.通过非本人授权、法定目的 C.只能通过本人授权 D.只能通过法定目的 10. 征信机构提供的服务有： D 。
A.提供他人的信用报告、接受他人异议申请、修改信用报告中的错误信息 B.提供您本人的信用报告、接受您的异议申请、修改信用报告中的异议信息 C.提供您本人和他人的信用报告、接受您的异议申请、修改信用报告中的异议信息 D.提供您本人的信用报告、接受您的异议申请、修改信用报告中的错误信息 11. 个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，另一类信用报告是给银行或其他机构看的，两种信用报告 B 。
2
A.都展示贷款或其他信用服务的机构名称。 B.只有前者展示贷款或其他信用服务的机构名称 C.只有后者展示贷款或其他信用服务的机构名称 12. 个人征信的对象是个人，作为数据主体，他没有以下权利： 。
A.知情权 B.异议权 C.监督权 D.纠错权 E.司法救济权 13. 个人信用信息基础数据库从
C 起开始采集信贷信息?
A、1999
年1月1日之后新发生的信贷交易信息 B、2003年1月1日之后新发生的信贷交易信息 C、2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 D、2006年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息
14. 个人信用信息基础数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按 C 更新。
A、日 B、旬 C、月 D、季 15. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以 A 罚 款。 A、一万元以上三万元以下 B、三千元以上一万元以下 C、三百元以上一千元以下 D、二万元以上三万元以下 16. 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》采取了 D ，保护个人隐私和信息安全，
保障了个人信用信息基础数据库的规范运行。 A.限定查询、违规处罚等措施 3
B.授权查询、查询无需记录、违规处罚等措施 C.限定查询、保障安全、违规记录等措施 D.授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施 17. D 是美国知名的三大征信机构。 A.安达信、益百利、环联 B.益百利、施乐、艾奎法克斯 C.施乐、环联、艾奎法克斯 D.益百利、环联、艾奎法克斯 18. 除 D 时无需取得被查询人的书面同意外，商业银行查询个人信用报告必须取得被 查询人的书面授权。 A、办理审核个人贷款申请 B、审核个人贷记卡、准贷记卡申请 C、审核个人作为担保人申请 D、进行贷后风险管理 19. “本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同见解或者认为存在需要说明的特殊情况时，征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明。其真实性由
B
负责。 A. 征信中心 B. 异议申请人 C. 征信中心 20. 对信用报告持有不同意见时，可向哪些部门提出异议申请? A A、到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决，还可以到人民银行的征信管理部门提出异议申请 B、向中国银行业监督管理委员会派出机构提出异议申请 C、向地方政府有关部门提出异议申请 21. 本人提出异议申请需要提供哪些资料? A A、出示本人身份证原件、提交身份证复印件 B、出示工作单位证明以及个人信用报告 C、出示您本人身份证原件以及工作单位证明 22. 朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，有关的信息记在我的信用报告中，可以提异 4
议吗? B A、可以 B、不可以 C、特殊情况可以 D、将来可以 23. 个人对信用卡未激活欠年费被记入信用报告不服，可以通过提出异议解决吗? C A、可以 B、不可以 C、要看合同，如果合同中规定信用卡只有激活才有效，可以提出异议;如果合同规定未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围 D、任何情况下都不可以 24. 在什么情况下需要使用“异议标注”? A A、对于处于异议处理过程中的信息，征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处于异议处理过程中，还没有最后结果。 B、对逾期进行异议标注 C、对可疑信息进行异议标注 25. 有了负面信用记录，是否就意味着信用不好? C A、是的 B、不是的 C、不一定。个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面信用记录与信用不好之间是不能划等号的。 5
二、多选题 1. 个人在征信活动中享有以下权利 ABCD 。 A、知情权 B、异议权 C、纠错权 D、司法救济权 E、违规处罚 2. 个人信用报告被查询有以下几种原因 ABCDEF 。 A、贷款审批 B、信用卡审批 C、担保资格审查 D、贷后管理 E、本人查询 F、异议查询
简答题：
1、 建设企业和个人征信体系的指导思想是什么? 党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出，建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。 6
2、2003年中编办“三定”赋予人民银行征信管理局的工作职能是什么? 承办信贷征信管理工作，拟订信贷征信业发展规划、管理办法和有关风险评价准则，承办有关金融知识宣传普及工作。
3、目前我国征信体系发展中存在的主要问题是什么? 一是缺乏关于征信数据开放、保护隐私权和规范征信业的法律法规。二是市场竞争无序，行业监管缺失。三是部门间信息封锁，共享困难，缺少覆盖全国的企业和个人信用信息主干系统。四是社会信用意识淡薄，信用文化培育不足。五是行业自律机制不健全，执业技术规范不统一。
4、现阶段征信管理工作的重点是管理信用评级业，信用评级业的管理原则是什么? 政府推动、人行引导、市场主导、行业自律。
6、什么是个人信用信息基础数据库? 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。
7、人民银行推动建立该数据库的目的是什么? 人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
8、什么是个人信用报告? 个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。
9、个人信用信息基础数据库收集了哪些信息? 目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、 7
电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
10、什么是信用?我国的信用形式主要包括哪几类? 信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式。我国的信用形式主要包括商业信用、银行信用、政府信用、消费信用、证券投资信用五大类。目前，银行信用仍是我国信用活动的主要形式。
11、诚信与信用的区别 诚信与信用，二者有内在联系，又有明显区别。诚信属于道德概念，是诚实守信的意思。它用于人的行为，是道德规范;见于人的修养，是道德品质。信用则是指人们之间客观的交往关系，它在经济领域体现着“本质的、发达的生产关系”。所谓守信，就是坚守这种信用。人们常说的是人和人交往要“守信用”，而不是说要“守诚信”，原因就在于这两个词的涵义不同。
12、如果对数据库中关于本人的记录产生异议怎么办? 如果借款人对数据库中关于本人的记录产生异议,试运行期间,可以向人民银行征信服务中心或人民银行当地分支行反映,以便及时纠正错误。
13、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处? 建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。个人信用信息基础数据库建成后,相当于为个人建立了一个信用档案,每一次按时支付水、电、燃气和电话费,以及按时向银行还本付息,都会为个人积累成一笔信誉财富,可以用作银行借款的信誉抵押品,为以后获得银行贷款提供方便。
14、如何查询个人信用报告 个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。商业银行的信贷人员在以下情况下，可以向个人信用信息基础数据库查询当事人的信用报告：一是审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受 8
个人作为担保人，经当事人书面授权的;二是对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时需要查询。对所有查询活动的情况，包括查询人员、查询时间、查询原因等，数据库都有记录。查询个人信用报告分为单笔信用报告查询和批量信息查询。单笔信用报告查询是指用户通过网络以实时方式获得一个人的信用报告的过程。该功能适用于查询量小且要求实时返回查询结果的情况。使用该功能时，每次只能查询一个人的信用报告。批量信息查询是用户一次获取多个消费者信用报告的全部或部分信息的过程。该功能适用于查询量大，但对时效性要求不高的情况。用户按照规定格式生成批量查询请求报文，通过在线或离线发送给征信服务中心。系统对请求报文进行校验后将查询结果生成报文反馈给用户。
15、建立个人信用征信制度的意义和重要性 通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。完善的个人信用制度的建立，有助于加强消费者和商业银行的沟通，保证消费信贷主体队伍的纯洁性。个人信用数据将成为银行放贷重要的参考指标。
16、征信的功能有哪些?
其一是促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。由于征信制度的存在，使交易主体能迅速获得对方的资信状况，消除信息不对称的影响，从而促进消费信用和商业信用的发展。对于消费者来说，信用的发展，可以产生增强其购买能力，提高其生活水平，处理紧急事件和提供方便性的作用;对于企业，则可以缓解其资金紧张，扩大交易规模和市场规模;对 9
于银行等金融机构来讲，则可扩张其授信业务，增加资金流通数量和速度，并刺激经济发展，增加国民所得。
17、什么是信用记录? 信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债主要客观依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。
18、什么是征信体系? 征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。
19、什么是征信机构? 征信机构是依法设立的独立于信用交易双方、专门面向市场从事信用信息服务的第三方机构。根据开展业务方式和提供信息服务类别的不同，征信机构又主要分为信用信息登记机构、信用调查(咨询)机构、信用评级机构和为信用风险管理提供其它专业服务的机构等 。 20、什么是贷款卡? 贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。
21、借款人发生哪些情形时，中国人民银行应将其所持贷款 10
卡暂停使用时? a、营业执照有效期满或批准设立期满;b、贷款卡本年审或年审不合格;c、中国人民银行认为其他必须暂停的情况。d、借款人被宣告破产;
22、借款人申领贷款卡需向中国人民银行提交哪些资料? a《企业法人营业执照》或《营业执照》副本复印件并出示副本原件,《事业单位登记证》副本复印件并出示副本原件，其他借款人提供其有效证件复印件并出示原件。 b法人企业须提供注册资本验资报告复印件或有关注册资本 来源的证明材料。 c法定代表人、负责人或代理人的身份证明(身份证、外籍护照、回乡证等)复印件及履历证明材料。 d《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件。 e法人企业领卡前上年度、上一个月的资产负债表、损益表及借款分户明细表。 f中国人民银行要求提交的其他材料。
23、对给无贷款卡或持失效贷款卡的借款人办理信贷业务的金融机构如何处罚?
由中国人民银行责令改正，处一万元以上三万元以下罚款;对该金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
24、借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况，应如何办理? 11
借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况，可凭单位证明和经办人身份证件向中国人民银行申请贷款卡挂失或换发。贷款卡换发后编码不变。
25、根据信用信息征集的方式不同，个人征信系统的建立有几种方式? 根据信息征集方式分类个人征信系统的建立有三种方式：(1)是完全由政府操作;(2)是完全由市场操作;(3)是政府推动与市场运作相结合。
26、信用信息采集方式有哪些? (1)是强制采集，对各会员行的现有客户实行无条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡的申报资料及偿还记录完整报送同业征信理事会，实现资源的挖掘利用和共享;(2)是自助申报，有融资意向或自愿提前开立信用账户的公民均可向征信理事会索取申报表，按要求填写个人的信用资料，提供相关的资信证明，建起自己的信用档案。(3)是社会举报，同业征信理事会向社会公开设立信用维权公益电话，任何单位和个人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据，如果所反映的不守信者是征信对象，则记入其信用档案，并调整其信用评分，如果不是征信对象，则记入后备资源信息库，以备后用。
27、简要说明个人征信的几种模式 (1)同业征信：是指由征信机构在一个独立或封闭的行业系统内部进行征信和提供征信服务。在此方式下，征信机构的信息 12
来源和信息使用者来自于同行业的企业; (2)联合征信：是指征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源收集征信数据的形式。此方式由于信息来源广泛，突破了同业征信的局限性，而被各征信机构所普遍采用; (3)金融联合征信：其特点是在信息的收集上类似于联合征信，而在信息使用上类于同业征信，只向有会员资格的金融机构提供服务。
28、金融机构在办理哪些业务时应当向个人信用数据库查询个人信用状况?
(1)审核个人信贷申请; (2)审核个人贷记卡、准贷记卡申请; (3)审核是否接受个人作为担保人;
(4)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理; (5)审核企业信贷申请需要查询其法定代表人信用状况的。
29、 征信机构具有哪些特征? (1)征信机构具有中介性质。征信机构所处理的是个人信息，这些个人信息的公正和正确与否，不仅影响到个人能否得到信用授予，也会侵害个人的隐私权及其他人格权。所以客观上要求征信机构必须是独立、公正的，依附于任何利益团体，都将会损害其独立性和公正性。 (2)征信机构的职能是收集散落于社会各处的个人信用资料，根据第三者的要求进行加工整理，并提供给第三者。同时由于征 13
信机构拥有个人信用资料数据库，因此，为了维护其公正、准确、安全，应经常进行更新，维护等管理活动。 (3)征信机构必须是经常性地整理、评估消费者的信用信息或者制作与消费者有关的信息，提供给进行商业活动的第三人。这里“经常性”是一个关键的因素。经常性表明征信机构是以此为营业的目的。 (4)征信机构是一种商业机构，其组织形式一般为公司制。 30、我国银行信贷登记咨询系统目前采集的主要信息包括哪些? (1)凡中华人民共和国境内与金融机构发生信贷业务的企业、事业单位及其他借款人(自然人除外)，必须全部进入银行信贷登记咨询系统; (2)中华人民共和国境内依法设立的中资、外资、中外合资金融机构，均须向银行信贷登记咨询系统传输信贷数据信息; (3)目前金融机构开展的贷款、承兑汇票、信用证、保函、担保等所有本外币信贷业务全部登记进入系统; (4)系统登记借款人的基本概况、财务状况、欠息、被起诉等以及其他资信信息。
31、银行信贷登记咨询系统数据失真主要表现有哪些? (1)存在金融机构不及时登记贷款入库现象。(2)存在金融机构自身数据与上报人行数据不一致现象(3)存在担保人为自然人情况下，不能正常在人行信贷登记系统中登记的现象。(4) 14
存在金融机构上报数据不能及时更改现象。(5)信贷登记咨询系统贷款数据存在漏登或并笔录入现象。
32、建立银行信贷登记咨询系统的意义 银行信贷登记咨询系统的建立，整合了商业银行的信贷业务数据，实现了金融系统间的信息共享，为商业银行金融机构防范信贷风险、提高贷款效率提供了手段，为金融决策和监管部门实施金融监管提供了及时可靠的信息，为制定和实施货币政策提供了有力的支持依据。
33、 个人征信的含义? 个人征信是指依法设立的专门从事信用信息服务的征信机构依法采集、调查、保存、整理和提供个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决信贷市场信息不对称的问题。
34、 个人征信系统的功能? 包括数据采集、信用报告查询、异议处理、统计分析、运行管理等部分。
35、持有贷款卡的借款人有什么情形之一者，须向中国人民银行申请办理变更登记? 持有贷款卡的借款人有下列情形之一者，须向中国人民银行申请办理变更登记：
(一)借款人名称变更;
(二)借款人住所变更;
(三)借款人法定代表人、负责人或代理人更换;
(四)借款人注册资本变更;
(五)借款人组织形式变更。
36、什么是个人征信系统? 个人征信系统也称个人信用信息基础数据库。个人征信系统 15
采集、整理、保存个人信用信息并提供查询服务，是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。
37、商业银行在什么情况下可以查询信用报告? 商业银行信贷人员在以下情况下，可以查询当事人的个人信用报告：一是审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人，经当事人书面授权的;二是对已发放的个人贷款及 信用卡进行信用风险跟踪管理时需要查询。 个人对系统中收集其有关本人的信息具有知情权，个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。 信用报告只对商业银行及个人本人提供，不向社会公开。
38、征信管理机构的依法监督管理是什么? (1)对经营过程各个环节的合法性进行监督检查;(2)对被征信自然人、法人、其他组织异议的处理和答复情况进行监督检查;(3)对标准化实施情况进行监督检查;(4)对安全性措施进行监督检查;(5)对各种信息服务的定价进行监督检查。
39、信用与征信的区别是什么? 答：虽然信用产品和征信产品最终的服务对象都是个人，企业或其他机构，但是它们的表现形式却不同。信用产品和服务由信用发放机构提供，征信服务和产品由征信机构提供。 信用的形式主要有四种：国家信用、企业信用、个人信用和其他信用。 16
征信的形式主要也有四种：个人信用调查、企业资信调查、资信评级和商业市场调查。 40、 借款人发生哪些情形之一者，中国人民银行将其贷款卡注销?
(一)借款人被宣告破产;
(二)借款人解散;
(三)借款人依法被撤销;
(四)借款人严重违反管理办法的行为。
41、人民银行对贷款卡有什么限制要求? 贷款卡由借款人持有，一个借款人可申领一张贷款卡。贷款卡在全国通用，且编码唯一，贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。
42、借款人贷款卡被暂停后怎么办? 借款人所持贷款卡被暂停后，可凭单位证明及经办人身份证件到发卡行申请贷款卡解停。经发卡银行审查同意后，办理贷款卡解停手续。
43、借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况怎么办? 借款人发生贷款卡遗失、损坏等情况，可凭单位证明和经办人身份证件向发卡行申请贷款卡挂失或换发，贷款卡换发后编码不
44、人民银行对贷款卡年审及暂停有何规定? 贷款卡实行集中年审制度。借款人在营业执照有效期满、贷款卡未年审或年审不合格及中国人民银行认为其他必须暂停的情况下，人民银行应将其所持贷款卡暂停使用。金融机构不得对 17
持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的信贷业务。借款人所持贷款卡被暂停后，可凭单位证明及经办人身份证件到中国人民银行申请贷款卡解停。除中国人民银行外，任何单位或个人不得暂停或注销借款人的贷款卡。
45、个人信用记录为何被称为是你的“第二身份证”? (1)生活中的大事情，如买房、买车、找工作等都离不开信用报告。 (2)信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。
46、 信用报告的内容? (1)个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码等。 (2)当前借款信息，包括当前信用卡数、借款数、还款额等。 (3)借款历史信息，主要是过去的借款和还款情况。 (4)特殊信息，主要是破产记录等。 (5)信用报告查询信息。
47、申请个人贷款须把握的原则? (1)诚信原则。(2)量力而行，适度负债。(3)按时还款，恪守信用。
48、如何使用信用报告? 第一，本人授权。即任何机构和个人如果想看你的信用报告，必须首先获得你的书面授权，否则征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。第二，许可目的。即任何机构和个人如果想看你的许可目的，包括审核你提出的借款和信用卡申请、审核你的工作申请等。第三，本人授权与许可目的相结合。即任何机构和个人如果想看你的信用报告，不仅要符合法律规定的许可目的，还 18
必须得到你的书面授权。
49、信用报告主体的权利有哪些? 知情权、异议权、纠错权、司法救济权、改过自新、重新做人的权利。
50、信用评级的作用有哪些? 信用风险度量、信用风险预警、信用信息资源整合、利率市场化下的金融产品定价。 50、个人信用信息基础数据库的作用有哪些? 防范信用风险、提高效率、风险定价、满足个人信贷需求、改善金融生态环境。
52、信用报告分为哪两种? 一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。
53、信用记录具有什么特点? 一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录;二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次联系性的记载;三是具有鲜明的个性;四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性。
54、信用报告好就可以贷到款吗? 虽然征信机构提供的信用报告对您的经济生活有很大影 响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定是否给您贷款或录用您的参考之一，因此，决定是否给您贷款或是否录用您，最终权利在商业银行和用人单位，不是征信机构。 19
中国人民银行个人征信系统宣传知识问答
一、什么是征信?
1、什么是征信?为什么要征信?
您向银行借钱，银行希望了解您是谁?想知道您是否会按时还钱?以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录?等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等;银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。
现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”(即个人信用报告)，再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。
在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)交换信息获取个人信用报告的。
2、征信对您有什么好处?
省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。
好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。
提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提供抵押、担保，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。
更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。
二、谁决定您能否获得贷款?
是银行等信贷机构!
征信中心只是如实地提供您的信用报告，作为银行等信贷机构决定是否给你贷款重要参考之一。
1、银行根据什么做出是否给您贷款的决定?
银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素：
银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定;
借款人的基本情况：如工作单位、居住状况、收入等;
借款人的信用状况：如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。
其他银行认为需要参考的情况。
因此，您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。
2、如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办?
如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。
三、您了解个人信用报告吗?
1、什么是个人信用报告?
个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息：
您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您做出快速、准确的判断。
您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。
您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。
您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。
随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
2、谁能直接查看您的信用报告?
目前，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。当然，您获得自己的信用报告之后，也可以根据您自己的意愿提供给其他机构看。
3、您如何能得到自己的信用报告?
您可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。
4、查询个人信用报告收费吗?
查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。
5、个人信用报告中的信息将保留多长时间?
目前，国内还没有出台相关规定。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。
四、个人信用报告出错怎么办?
1、个人信用报告为什么出错?
首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因最可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行;二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务;三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误;四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。
2、个人信用报告出错了怎么办?
您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向征信中心反映;三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权益。
3、个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗?
个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便，但一经修改后，错误信息将不再反映您的信用报告中，因而也就不会影响您一生
的信誉。
4、提高个人信用报告的质量，您能做什么?
一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告。三是发现您的信用报告出错时，及时报告并申请更正。
五、征信会侵犯您的隐私吗?
不会!我们采取了以下五种措施来确保您的隐私安全：
授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如果您已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，那这家银行将无需征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要随时了解您最新的情况，确保银行资金的安全。
限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。
保障安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。
查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用报告中。
违规处罚。《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
友情提示：您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。
六、您了解个人信用信息基础数据库吗?
1、什么是个人信用信息基础数据库?
个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。
友情提示：个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到您的个人信用报告。
2、建立个人信用记录(加入个人信用信息基础数据库)，需要申请吗? 不需要。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，您的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。
友情提示：您不要相信社会上其他机构的非法宣传，谨防上当受骗。
4、您了解征信管理局吗?
征信管理局是中国人民银行的一个内设机构，成立于2003年11月，目的是为更好地履行国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，具体包括承办信贷征信业管理工作;拟订信贷征信业发展规划、管理办法和有关风险评价准则;承办有关征信与金融知识宣传普及工作。
七、良好的信用记录给您带来哪些好处?
1、 良好的信用记录会给个人带来哪些好处?
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，
为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录就象“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。
2、如何拥有良好的个人信用记录?
如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请一张信用卡或申请一 笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。
如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还(缴)款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，不良行为就会如实反映在您的信用报告中，对个人信用形成不良影响。
如果您的信用报告中确实有负面信息，请不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中去掉。而且，正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录，帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。
九、常见的误解
1、 中国人民银行的个人征信系统就是搞“黑名单”
错!个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”，它只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何主观判断生成您的信用报告。个人征信系统是您信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。所以，您不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”。
2、 一次失信，“信用污点”会跟人一辈子
一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存7年，我国也将尽快出台相关规定。所以，永远不要气馁，您可以重新开始!
九、您如何联系我们?
中国人民银行征信中心
地址：北京市金融街35号国际企业大厦3A22
邮编：100032
电话：010-60247871/2
目前，征信中心的各项业务刚刚开展，您查询自己的信用报告和进行异议处理可能还有些不便，敬请您谅解!另外，中国人民银行公开网站上有许多关于征信知识和政策法规的内容，欢迎登录浏览。
十、中国人民银行个人征信系统建设重要事件
1、2004年12月，全国统一的个人信用信息基础数据库成功实现了15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行，进入试运行阶段。
2、2005年8月18日，中国人民银行2005年第3号令发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，已于2005年10月1日正式开始实施。
3、2005年8月31日，全部国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行全国联网。
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
现在，在中国中国人民银行征信中心可以查询您的个人信用报告。根据《征信业管理条例》的规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。
目前个人信用报告有三个版本，分别为：
1、个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。
2、银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。
3、社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。
个人信用报告展示的内容：
(一)个人基本信息：包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。
(二)信用交易信息：包括个人信用卡、贷款以及为他人担保信息。
(三)异议标注信息
(四)本人声明信息。本人声明是客户对本人信用报告中信息所做的说明，征信中心不对本人声明的真实性负责。
(五)查询记录
查询地址：
中国人民银行征信中心网络查询信用报告地址：http:///
近期社会上出现一些不法分子在网上发布虚假电话，冒充中国人民银行征信中心客服人员以骗取钱财的事件。中国人民银行提醒消费者，400-810-8866是人民银行征信中心唯一的客服电话，如遇个人信用方面问题，请拨打此电话咨询。另外，如果想了解相关征信知识，也可以到中国人民银行征信中心的官方网站查询。
近日，陈先生向银行申请贷款时，被查出信用报告上有一笔贷款存在逾期还款的情况。因为有不良信用记录，银行拒绝了陈先生的贷款申请。同时，银行工作人员还告知陈先生，中国人民银行负责组织建立个人信用信息基础数据库，如果有关信用方面的问题咨询人民银行。
陈先生急着办理贷款，想尽快知道是否可以消除不良的信用记录。他上网搜索“中国人民银行客服电话”，查到一条“(08)98880106364”的咨询电话。陈先生拨通此电话号码，对方声称是中国人民银行职员，要求陈先生向他们指定的账户存钱，他们会在三小时内通过积分填补信用度。并且在陈先生信用额度提高后，他们还会通过相关的途径将存入的钱退回。这一消息使陈先生喜出望外，他立即到银行向该账户存入1900元。之后陈先生发现信用记录一直未修改，也并未收到退回的钱，这时陈先生才知道自己已上当受骗。
目前，400-810-8866是人民银行征信中心唯一的客服电话。而中国人民银行作为我国的中央银行，是宏观经济金融管理部门，没有直接面向消费者的客服电话。
授权委托书
本单位授权XXXX银行在本次业务过程中，可以通过中国人民银行企业信用信息基础数据库查询本单位信用报告，并将本单位的基本信息、财务报表信息、当前负债信息、历史负债信息、担保信息、欠息信息和不良负债信息等信用活动中形成的交易记录，以及其他相
关信用信息报送中国人民银行征信服务中心。
委托单位：
年月日
1、解读人行2012版征信报告需关注及注意的如下：
1.1、基本信息中，身份信息需关注贷款卡状态是否正常;
1.2 主要出资人信息中，需关注出资人比例是否与企业提供的公司章程一致;
1.3 有直接关联关系的其他企业中，由于没有得到相关企业的授权，企业名称尽量不要点进去查看;
1.4 重点关注“未结清信贷信息概要”;
1.5 在“信贷记录明细”中，有蓝色链接的字段可点击进入查看，这一点较原有版本比较有所不同(但只限于有权限的人在人行征信中心网站上可以点击进入，下载到word中则无法点击进入);
1.6 也可点击“信息查询”——“信用报告明细信息”，输入“贷款卡编码”、“密码”，点击“余额信息”、“发生额信息”、“担保信息”等，查询企业历史及当前贷款明细情况。有红色链接的可点击进入查看。
2、与原有版本相比较2012版增加的内容
2.1增加了展示金融机构报送的财务报表信息;
2.2增加了与信息主体有一级关联关系的企业名称;
2.3 增加了信息主体由资产管理公司处置的债务信息;
2.4增加了信息主体负债变化历史信息;
2.5增加了描述具体业务的数据项;
2.6将“核损核销”信息作为未结清信贷信息展示
3、 关于查询人行企业征信的费用
3.1人行以机构为单位收取费用，30天内同一机构查询多次收取一次费用(100元);
例：如不同的信保员工30天内都查了同一家企业信息，收取一次费用，但过了30天再次查询将收取两次费用;
3.2只可查询申请贷款的企业，不要随意查询其他企业，以免造成不必要的浪费; 3.3各自保管好自己的用户名及密码，不可泄露于他人，以免他人登陆查询; 3.4一家申请贷款的企业，查询一次即可，如没有总部的指示，无需再次查询; 3.5后台会监控大家每次登陆后的查询详情，请各位按照要求执行，以免造成不必要的麻烦。
效果、体会和建议
魏国雄 2007年6月21日
尊敬的人民银行各位领导，尊敬的各位嘉宾：
大家好。首先，我谨代表中国工商银行向人民银行牵头建设征信系统表示诚挚的谢意，感谢你们为商业银行所做的这件好事、实事。同时，也感谢人民银行提供这样好的一个机会，使我能够和大家交流我行近年来在征信系统应用方面的效果、体会和建议。
请允许我简单介绍一下我行的基本情况。
一、工商银行基本情况
在党中央、国务院的正确领导下，在党和国家有关部门的指导和帮助下，我行已经于2006年10月27日同时成为国内A 股和香港H股上市公司。据统计，截止2007年5月31日，我行流通市值名列世界上市银行第三位，国内机构的资产总额达到7.9多万亿元，贷款余额达到3.76万亿元，继续保持国内第一大信贷银行的地位，贷款不良率为3.47%。
1 其中，个人贷款和小企业贷款余额分别为6209亿元和1753亿元，不良贷款率分别为1.63%和0.84%。
与我行是中国最大信贷银行相对应的是，我行拥有庞大的信贷客户群。目前，我行共有法人贷款客户近6万户，个人贷款客户400多万户，信用卡客户1800多万户。自2007年1月1日至2007年5月31日，我行累计接受客户信贷申请约1100万次，累计发放贷款4.8万亿元。
面对庞大的信贷客户群和信贷业务量，我行历来十分重视应用科学手段，有效管理和控制信贷风险。自1999年以来，我行先后建立了法人信贷管理系统(CM2002)和个人信贷管理系统(PCM2003)，实现以电子化手段综合管理客户评级、授信、评估、信贷审批、贷款发放和贷后管理等流程;建立了我行特别关注客户信息系统(CIIS)，实现了全行客户信用信息跨专业、跨地区共享使用。
二、人行征信系统在工行的使用情况
虽然我行的CM200
2、PCM2003系统的全面应用实现了我行信贷业务的流程化管理，CIIS系统的全面应用实现了我行系统内不良信用客户信息共享，但仅凭我行自己的力量无法实现跨金融机构客户信用信息的共享，其他商业银行也做不到这一点。人民银行企业和个人征信系统的建立和推广应用，恰好解决了我国各家商业银行无法系统化收集、管理和
2 使用金融同业客户信用信息的重大难题。我行的应用实践表明，人行征信系统在我行信贷业务的贷前、贷中和贷后各个环节都发挥了良好作用，有效提升了我行客户信用风险管理，尤其是跨商业银行的客户信用风险管理能力，为我行资产质量、经营效益和股东价值提升起到了积极的推动作用。
(一)我行征信系统应用效果十分显著。我行于2006年1月1日在全行正式投产应用个人征信系统，到今年5月底的17个月间，我行依靠人行个人征信系统共堵住个人及小企业不良信用客户再融资5.29万起、51.12亿元;清收转化不良贷款897笔、1300万元;在贷后管理中预警高风险客户贷款100余亿元;在信用卡营销中剔除了大量不良信用客户。
我行在推广应用征信系统应用中，出现了不少生动、鲜活的事例，现仅举三个应用案例。案例一：2006年6月，一位在其他商业银行有汽车消费贷款不良信用记录的客户在我行郑州分行申请车贷时被征信系统提示为不良信用客户，我行拒绝为其再融资后，当日又驱车赶往数百里之外的我行南阳分行试图再次申请汽车消费贷款，又一次被我行根据人行征信系统查得的信息拒之门外。
案例二：2006年10月，有四个客户持中国移动通讯公司工作证件到我行珠海分行办理信用卡。我行通过查询人行个人征信系统发现这些客户在征信系统显示的工作单位并
3 非中国移动通讯公司。后经核实，发现这4名客户系伪造工作证件进行信用卡欺诈，我行不仅拒绝为其办理信用卡，还迅速将这四人的诈骗企图报告了当地公安机关。
案例三：2006年11月，一名客户到我行湖北咸宁分行申请一笔1000万元的小企业贷款，我行依靠人行征信系统发现该企业的法人代表在他行有不良信用记录，我行信贷管理人员除了提示该企业法人代表有信贷违约情况、说明我行不能给其贷款外，还告知如不守信用今后就不能在所有商业银行取得融资。事后，该客户还清了在他行的欠款，表示此事使他深受教育，今后将珍视个人信用记录。
(二)我行领导高度重视，各相关业务部门联动配合，从组织上和制度上保证了人行征信系统在全行的推广应用。从人民银行通报的征信系统应用情况来看，我行在征信系统应用和管理方面走在各商业银行的前列。根本的原因，是因为我行在应用征信系统中取得了实实在在的效益。为了保证我行的征信系统管理和应用工作正规化、制度化，不断提升征信系统的应用效果和应用水平，我行从组织推动和制度建设两方面做出了具体安排。
在组织推动方面，成立了由总行主管副行长任组长的人行征信系统推广应用领导小组，统一协调解决征信系统应用管理有关的重大事项;在总行设立了专门管理我行征信工作的专职机构，统一负责全行征信系统的推广应用和业务管理
4 工作。以上措施从组织上保证了我行征信系统应用和管理工作的顺利推进。
在制度建设方面，坚持制度先行，先后制定并印发十余个行发文，对征信系统的应用和管理原则及各相关业务部门的职能作了具体的规定，明确了“禁入”、“关注”和“正常”等不同类别客户的信贷业务政策，提出了明确的征信系统应用要求，顺利实现了将征信系统查询使用全面纳入我行信贷业务流程。同时，通过举办培训班，开展各种形式的征信系统宣传活动，加大征信系统应用情况的非现场监测和现场检查力度等措施，使各项规章制度落到了实处。
(三)进行技术创新，实现人行征信系统应用与我行信贷管理流程的无缝连接。应该说，我行的信息技术在国内同业中还是有些优势的。在推动征信系统应用的过程中，我行决定采用信息技术手段，将人行征信系统的查询使用与我行的CM200
2、PCM200
3、CIIS系统之间进行无缝衔接。经过努力，我行于2006年11月做到了用户查询信贷管理系统就可以自动访问人行征信系统，从技术上实现了人行征信系统查询使用刚性嵌入我行信贷管理流程。技术上的创新，确保了我行在不增加信贷工作人员工作量的前提下，显著提高了我行防范跨金融机构客户信用风险的能力，依靠人行征信系统每月堵住不良信用客户再融资金额由2006年1月手工查询时的1500万元，上升到现在的每月6亿元左右，短短17
5 个月，征信系统在我行的应用效用提升了40倍以上。
总之，在人民银行的正确领导下，经过全行上下不懈努力，我行的征信系统应用和管理工作已经全面走上正轨。根据人民银行通报的情况，并结合我行自己的判断，我行征信系统在以下几个方面的工作处于同业领先水平：
向人民银行上报个人和企业征信信息数据量最大; 个人征信系统查询量居各商业银行之首，月度查询访问量超过100万次;
实现了将个人征信系统与本行系统联动，实现全行简化版整合型客户信用报告;
实现了对不良信用客户按照“禁入”、“关注”和“正常”三类自动定级评定;
引入人行个人征信系统的个人客户信用信息，初步实现了对个人客户进行信用评分;
实现了对个人征信系统中显示的我行欠款客户主动进行欠款在线催收;
实现了将中小企业征信信息查询纳入全行中小企业贷款、新增授信业务流程。
诚然，我们深知我行的信用风险管理还有许多工作要做，特别是在征信系统应用和管理方面，我们也只是做了一点初步的探索。我们有信心，也期待着未来在人民银行的正确领导下，把我行的征信系统管理和应用工作做得越来越
6 好。
三、做好下一步征信工作的几点体会
总结一年多来我行的征信系统应用实践，我们有以下几个方面的切身体会。
(一)征信系统的建设和推广应用，是人民银行为商业银行做的一件大实事、大好事。目前，信用风险是我国各商业银行最主要的风险，我国各家商业银行多年来都迫切希望找到防范跨金融机构客户信用风险的方法和手段。只有在人民银行征信系统建立后，才从根本上解决了商业银行收集、整理和共享使用他行客户信用信息的难题，为推动商业银行进一步提高信贷风险管理水平起到了无法替代的作用。
(二)商业银行领导重视，业务配合是做好征信工作的基本前提。征信工作决不是简单的建几个征信系统，而是一项复杂、艰巨的系统工程，只有将征信系统的使用与商业银行的信贷管理实践很好地结合起来，才能真正发挥作用。而商业银行要真正应用好征信系统，就需要改变原有的业务操作流程。这涉及方方面面，首先需要高层领导下决心，并出面进行组织推动，才有可能推动商业银行的整个信贷管理业务流程再造，将征信系统的使用全面纳入信贷业务管理体系。同时，在具体落实过程中，我们的体会是，必须明确征信系统应用管理的业务牵头部门，必须依靠信贷管理、风险
7 控制、管理信息、技术开发等部门的积极参与和密切配合，必须及时投入一定的人、财、物资源，才能持续推动并做好征信的各项具体工作。
(三)技术创新和业务创新是做好征信系统应用工作的保证。人民银行建立征信系统，从根本上解决了商业银行依靠自身力量无法解决的跨金融机构客户信用信息共享问题。但征信系统目前提供的主要是基础性客户信用信息，还需要经过二次加工，才能应用到商业银行的具体业务中去，才能在商业银行的信贷管理工作中发挥真正的作用。由于各家商业银行的信贷管理业务流程和管理要求不同，人民银行不可能包办代替各商业银行解决征信系统应用中的各种技术和业务问题。对于国内商业银行而言，征信工作是一项全新的工作。虽然国外一些经验可以借鉴，但是由于国情不同、法律环境差异，没有可以直接套用的现成模式。商业银行要想用好征信系统，必须根据自己的业务要求和信息系统特点，大力进行业务创新和技术创新，才能探索出一条适合商业银行自身的征信系统应用办法和管理制度。
四、对做好下一步征信工作的两点建议
我行的征信系统应用实践证明，征信系统对落实十六大、十六届三中全会精神，建设诚信社会，推动社会诚信体制和失信惩戒机制的建立和完善，维护银行债权，打击恶意
8 欺诈，提高银行信贷资产质量等方面具有重要而积极的作用。为了使征信系统继续做大、做强、做深、做细，特提出如下建议，供人民银行领导参考：
(一)加快征信立法步伐，明确失信惩戒标准，保障商业银行利益。征信的本质是公民以部分隐私权换取贷款便利。俗话说，没有规矩不成方圆。就征信工作而言，制度平台的建设比技术平台的建设更为重要。尤其在当今IT技术日新月异情况下，许多技术构想都可以很好地实现。但是，制度建设却远未达到如此境界，尤其在征信领域，许多基础性的、开拓性的立法工作仍有待我们去做。根据国外经验，征信工作要顺利开展，必须要有一系列法律安排作保证。而我国现行法律中只有对公民名誉权、隐私权保护的相关规定，而对于失信惩戒没有明确规定，这不利于全民诚信意识整体提高和保护商业银行合法权益。因此，建议人民银行推动国家尽快出台有关征信法律、法规体系的建立。
(二)依托征信系统，在商业银行开展执行“抵销权”试点工作。大部分不良信用客户存款和积欠本息不在同一家商业银行。例如，我们通过个人征信系统的应用发现，约44%欠款不在我行的个人客户在我行有存款或其他金融资产，而约35%的我行欠款客户在我行的存款和其他金融资产几乎为零。这使得商业银行很难执行“抵销权”，不良客户的失信成本很低。这个问题不解决，社会诚信体制和失信惩戒机
9 制建立也缺乏基础。建议由人民银行牵头，依托征信系统，在国内商业银行中对不良信用客户跨行的欠款和存款进行追偿抵扣，维护商业银行的合法权益。
以上是我行在应用人行征信系统方面的一些初步认识、体会和建议，不当之处敬请指正。
谢谢大家。
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