理财消费论文

想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《理财消费论文(精选5篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。摘要|本研究旨在考察大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间的关系，以及消费价值观在其中的中介作用。通过采用家庭理财教育方式问卷、消费价值观问卷以及消费决策风格问卷对某省属师范院校的249名大学生进行调查。

第一篇：理财消费论文

高校学生消费和理财探析

摘 要 目前在校大学生普遍存在一些不合理的消费行为，同时缺少理财意识。本文从树立大学生合理消费观和培养大学生理财能力出发，提出具体的建议和策略。

关键词 高校学生 消费行为 理财能力

Analysis of College Students' Consumption and Financing

JIANG Cheng

(Tongji Zhejiang College， Jiaxing， Zhejiang 314051)

Key words college students; consumption behavior; financial management

1 树立合理的消费观

大学生的收入主要来源是家庭的供给、兼职、奖学金和助学金。那么在有限的收入里，大学生如何开源节流变得尤为重要。开源方面，大多数学生忽视对自己的无形资产的保护和利用，例如发表文章取得稿费，发明专利取得收益，注册商标获得知识产权保护等的无形资产积累。节流方面，除了一贯意义上的省钱减少开支外，还包括会花钱，用最少的钱办最多的事。随着高等教育的普及，在大学这个大炼炉里，每个大学生处在真正接触社会前的最后一段准备适应时期，很容易受到校园环境及周边同学朋友的消费影响，因此帮助大学生认清自己的消费能力，树立良好的消费观念，养成良好的消费习惯，显得非常重要。

1.1 理性消费观

为了使大学生不盲目消费，不攀比跟风消费，能够考虑到收支平衡，做到量入而出，建议大学生养成记账的习惯，做好消费计划。学生可以通过纸质账本或者网络平台提供的电子记账软件记录日常生活中的每笔收入和支出，平日里消费后养成保留发票、消费小票的习惯，整理在一起作为凭证，每月底可以对自己这个月消费情况做个总结，是否有超支或不合理消费的情况，及时调整、督促自己下个月合理消费。其二，学生可以将一个月的生活费用，划分成几个支出部分，每部分安排一定的金额，超出部分不能挪用其它部分填补，这样可以有效避免在某一方面无节制的消费，尤其是女生在服饰和化妆品上的开支。

为了克服超前消费，希望社会监督一些银行不以办卡送小礼物、刷卡积分、分期付款、刷卡透支消费后无息多少天为诱惑，吸引学生办理一些不必要的信用卡，为学生超前消费而无力还款埋下了信用及消费风险。

为了避免冲动消费，大学生尤其是女大学生，容易因为商城特卖或促销买一些不在消费计划内并不需要的一些商品，造成了不必要的开支。这就需要大学生对消费做好规划和预算，不花不该花的钱，不买不需要买的商品。

其次，娱乐消费也是大学生消费支出逐年增长的一大部分。大学生可以通过一些团购网站，例如美团网、携程网、去哪儿网，团购电影票、门票、飞机票及一些餐饮和娱乐项目，通过这种方式既获得了同样的商品和服务，又减少了费用支出，同时满足了学生丰富业余生活的需要。

1.2 健康消费观

在校大学生很大一部分开支就是一日三餐，如果学校食堂能够在菜式、种类、营养、价格上吸引到学生，那么可以减少一部分外出就餐的学生的开支。同时也可以避免学生因为吃了校外不干净不卫生的食物，导致食物中毒因而增加医疗费用等额外开支，也可以避免轮流请吃大餐而捉襟见肘的尴尬。其二，普及健康的饮食观念，减少学生在饮料、垃圾食品、零食上面的开支，养成学生营养摄食，健康生活的好习惯。

目前高校学生，几乎是人人有电脑，有手机，电子产品的使用占据了学生大部分时间，甚至是课堂和休息时间。难得有学生用电脑上网是查找资料或看一些和学习有关的内容，因此为了使学生能够摆脱或者戒除一部分对电子产品的依赖，减少在电子产品上的支出，让学生能够有时间锻炼身体，有时间参加社团和集体活动，学校和家长可以双管齐下，减少学生对电子游戏等的精力投入，恢复健康的生活方式。

1.3 绿色消费观

在国家大力提倡节约型社会的建设下，倡导人人低碳出行，减少雾霾天气的发生，尽量使用公共交通工具出行。学生通过办理学生公交卡，可以享受乘车优惠，也可以用公交卡开通公共自行车使用，减少了交通费用，也保护了环境。

其次，高校学生通过卖旧衣服或者废纸、饮料瓶作为寝室的舍费，购买一些像垃圾袋等的物品;或者在学校的二手交易市场上交换物品，各取所需，养成节约、低碳、循环的消费理念。

2 增强大学生理财能力的建议和策略

2.1 学校加强理财教育、实践教育

目前高校很少开设相应的理财课程，即(下转第197页)(上接第191页)使在经管类专业里也主要开设的是投资一类的课程，例如证券投资、保险学、金融市场等。因此，高校可以适当增加理财类的选修课。也可以通过校内广播、社团、画报等宣传窗口宣传理财知识，营造良好的理财氛围，力争将对学生的财商培养，放到和对学生智商、德商、情商培养同等重要的位置上。学校还可以通过举办模拟炒股大赛，模拟理财规划大赛，提供学生实践的平台，让学生身临其境地模拟操作，为实战做准备。与此同时，学校可以聘请银行或者金融理财类的一线人员，为学生做演讲或专题报告，提供适合当代大学生的理财方式和产品，让学生切实了解如何用钱生钱，让钱保值增值的道理。

2.2 家庭理财观念教育

在中国，大多数家庭，父母觉得理财是大人的事，孩子在外求学辛苦，因而是有求必应，百依百顺，这样纵容孩子养成花钱大手大脚，不知体恤父母的辛劳，不知赚钱不易。在美国，从孩子三岁起，父母就开始培养其对货币的认识，慢慢地学习使用货币，比较价格，学习相关的金融知识，参与家庭财务规划，购买一些稳健的理财产品。

因此中国父母也可以放手让孩子管理自己的零花钱、压岁钱，但从源头上给孩子把关，除了这个月额外的一些考试费用或者特殊情况，定额给子女生活费，让孩子自己学会打理。

2.3 大学生发展个人理财能力

大学生可以通过收集家庭财务资料，做家庭财务分析报告，了解风险承受能力和消费偏好，选取合适的投资组合，列出理财方案。其二，大学生可以通过学习《个人理财》的内容，在校期间参加银行从业资格考试，为自己日后规划和打理自己的财务做准备，也增加了就业途径。其三，目前大学生银行卡里钱多半处于活期的状态，利息微乎其微，而且学生几乎没有大额存款，但银行类理财产品都设有五万元申购的门槛，并不适宜大学生这个群体购买。考虑到大学生使用网络和手机频繁的特点，目前市场上淘宝网联合天弘基金开设的余额宝，以及微信联合华夏基金推出的微信理财，不失为适合大学生零星理财的好去处，只需要有开通网银的银行卡，或是绑定手机的银行卡，0.01元即可认购，也能实现即时赎购，非常灵活方便，易操作。大学生在日常点滴理财的积累下，培养自己的财务管理能力。

备注：同济大学浙江学院大学生实践创新项目——大学生消费观、理财观研究阶段性成果

参考文献

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[5] 中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财[M].北京：中国金融出版社，2013.

作者：蒋诚

第二篇：消费·理财

苹果进攻的秘密武器

苹果公司(Apple)在电脑操作平台之战中负于微软公司(Microsoft)很多年了。90%以上的笔记本电脑和台式电脑在使用微软的Windows操作系统。然而近几年来，苹果公司对Windows主宰的世界发起突然袭击，它的武器就是Windows版的iTunes——这个免费的媒体管理、储存和播放软件不仅仅是iPod的配套软件，也不仅仅是苹果公司在线下载服务的前台软件。

iTunes就如同一个隐藏在Windows操作系统内的小平台，让苹果和其他公司通过 系列硬件和软件进行在线连接，创建一个媒体共享网络，而这一切都无需与Windows本身以及微软内置的Windows Media Player软件发生任何交互操作。这样，iTunes便让苹果公司有机会从内部攻破微软操作系统的垄断地位。

“卡奴”的救命稻草

台湾的银行即将迎来新的“个人破产法”。据称，这部法律可能鼓励债务人不承担偿还义务。

台湾不久前通过的《消费者债务清理条例》，允许无担保消费贷款不超过1200万元新台币(合36万美元)的贷款者向法院提出申请，重新协议贷款偿还条件。

在去年发生信用卡贷款危机之后，消费贷款数额巨大的台湾银行去年蒙受惨重损失，注销的坏账高达1500亿元新台币。国际清算银行(Bank for International Settle-ments)发表报告指出，近数年来在经济迅速发展的亚洲国家中，消费者以信用卡借钱消费大起大落，这种情形足以危及金融稳定。

创业的16个忠告

对于白手起家的中小创业者来说，如何正确投资，回避投资误区，就成为“试水”成功与否的关键，成为企业获得成功的必修课。

16个忠告，指出造成其失误的根源以及走出困境的路径，旨在以具体事例传承投资智慧，使创业投资者在摩拳擦掌之时，能够从中获取真正具有指导性的知识和技巧。

1、投资项目过于单一;

2、投资规模过大，资产负债比率过高;

3、过度相信他人，不亲自进行市场调查;

4、急于获取回报;

5、不愿寻求投资合作伙伴;

6、迷恋主导权而寻求过度弱小的合作伙伴;

7、合作伙伴选择不当;

8、合作伙伴未达成共识就实施;

9、实力远超过自己的投资伙伴;

10、进行没有希望的“友情”投资;

11、情绪化的投资策略;

12、忽视投资回报，投资陌生行业;

13、对投资项目认识不足;

14、不根据市场变化调整策略;

15、轻易放弃投资项目;

16、光靠运气进行的投资;

(转载于《联合早报》)

终于不用再买手机充电器了

信产部6月中旬发布了—个通知：手机充电器统一标准开始强制执行。

也就是说，所有新上市手机将采取一根USB数据线加一个带有USB端口母座充电器的形式——各种品牌各种型号的手机充电器不兼容的问题将被解决。

长远来说，更换新手机也就无需购买充电器了，省钱又环保。

今后，新款手机在出售时，会连带一根连接线和一个USB端口的母座充电器，这就是基于新标准的一款手机充电器。连接线一端与手机的充电接口相连接，另一端则是通过母座充电器的标准USB接口连接(母座的USB接口统一)，因此不同品牌厂商生产的母座充电器将是通用的。当然，符合该标准的手机及充电器最快也要本月起才能陆续上市。信息产业部称，相关部门还在着手起草统一手机电池的工作。

股票投资机会在香港?

《巴伦周刊》面对近期中国股市的跌宕，认为有价值的投资机会并不在中国大陆，而是在香港。

今年5月29日，中国股市再次刷新历史新高，累积涨幅达到了62%。随着交易印花税的上调，股市应声跌落。因为大陆居民只能投资于沪深两市的A股，不能涉足香港股市，包括H股和红筹股(红筹股是指大陆股东控制的香港注册公司的股票，H股是指大陆注册的在香港上市的公司的股票)。

JP摩根(JPMorgan)研究显示，目前A股对H股的加权溢价平均为50%。瑞银集团(UBS Group)首席区域经济学家约翰森·安德森(Jonathan Anderson)认为，价差是H股比A股好的原因;而且H股的公司质地更好，而A股市场上盈利能力欠佳的公司则有很多。

投资者认为香港公司基本面良好，利润增长强劲，且中国经济高速发展，所以香港的投资回报率仍会很高。

容易被吞掉的信用卡积分

刷卡消费、换取积分，成为时尚，更成为某些人理财的一部分。可是，并不是每次刷卡都能如愿换取积分的。

据银行界业内人士谈，部分银行在信用卡刷卡消费积分规则中明确指出汽车类、房产类和批发类消费不予计算积分，这主要是为避免有些个人以单位采购的名义赚取大量积分谋利的现象，同时从成本的角度消费大额商品获取大量积分也会给银行的积分促销活动造成一定的压力。

另外，某些商户为了减少自己的手续费支出将消费者的零售业务换成批发业务，这样便吞掉了消费者的积分。因此，在办理信用卡以及购买商品时务必问个明白，以免出现被积分误导的现象。

野鸭湖建成湿地博物馆

国家级生态示范区北京市延庆县落成了一座野鸭湖湿地博物馆，这里有国家一、二级保护鸟类金雕、大鸨、灰鹤、白天鹅等16目42科150余种，是华北最大的湿地鸟类自然保护区。据介绍，在这里的国家湿地公园是为了向世界展示中国在保护湿地、保护环境方面的做法。

落成博物馆同期，一场由延庆县人民政府和北京市旅游局联合主办的第十二届延庆消夏避暑节也在国家湿地公园隆重举行，从6月18日开始到9月18日结束，共有25项大型活动：世界动力伞锦标赛、热气球巡回赛、国际围棋挑战赛、湿地论坛、俄罗斯风情舞动夏都延庆、啤酒节……

新公寓让车子“登高人室”

新加坡的发展商Hayden Properties将建一栋拥有汽车电梯、让屋主把汽车停放在自家公寓门口的豪华高楼公寓，无论屋主住在哪一层楼，都可以把车子驶入汽车玻璃电梯，电梯从地面层徐徐上升，把屋主连人带车送到任何一楼层的公寓单位。

这可能成为世上拥有私人停车位的最高公寓项目。尽管售价未定，但以目前房地产市场行情来看，或许可卖每平方英尺4000新加坡元左右，预料会在今年最后一季推出市场。

开发商的目标显然是显贵人群，因为这座公寓的选址就在亚洲大酒店附近。Hayden Properties是Emi rates Tarian Capital参股的合资公司，而Emirates Tarian CapitaI又是中东酋长投资集团旗下的投资公司。

第三篇：家庭理财教育方式与大学生消费价值观、消费决策风格的关系

摘要|本研究旨在考察大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间的关系，以及消费价值观在其中的中介作用。通过采用家庭理财教育方式问卷、消费价值观问卷以及消费决策风格问卷对某省属师范院校的249名大学生进行调查。结果显示消费决策风格中的娱乐导向在是否独生子女中存在显著差异(t=2.25;p<0.05);习惯品牌导向在月花费上存在显著差异(F=2.88;p<0.05);大学生家庭理财教育方式分别与其消费价值观(r=0.22;p<0.01)、消费决策风格(r=0.27;p<0.01)存在显著正相关，且大学生消费价值观与消费决策格(r=0.50;p<0.01)之间也存在显著正相关;消费价值观在大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间起部分中介作用(间接效应值=0.22;SE=0.05)。因此家庭理财教育方式影响着消费决策风格，且部分影响通过消费价值观起作用。

关键词|大学生;家庭理财教育方式;消费价值观;消费决策风格

1 引言

消费决策风格是影响个体消费行为的重要因素[1]，是指消费者消费时倾向于某种选择的心理定向，具有认知和情感上的特点[2]，是选择商品和服务时一种习惯性的思维方式和心理定势，在消费者消费时会产生内隐的心理作用[3]，能否形成科学理性的消费决策风格直接影响着决策者消费质量。近年来有关大学生非理性消费的报道越来越多，“信用卡”“校园贷”“裸贷”现象频发，引起了社会对于大学生消费心理和消费行为的关注和思考。因此，了解大学生消费决策风格现状和特点具有十分重要的现实意义。

家庭理财教育方式是指对子女进行如何合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱的教育中，家长所采取的教育方式[4]。父母的控制溺爱会导致非理性的或者享乐主义的消费决策风格，而教育引导则能在一定程度上减弱非理性决策风格，促进其形成质量导向风格[5]。但目前仅有少数研究探讨了家庭理财教育方式与消费决策风格之间的关系[6-8]，且已有研究尚未探讨二者之间的作用机制，并且未针对大学生群体进行考察。在如今大学生不良消费现象频发的背景下，了解大学生群体的消费心理和消费行为具有重要的理论意义和现实意义。因此，本研究考察大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间的关系。

消费价值观可能在家庭理财教育方式与消费决策风格中起中介作用。消费价值价值观是指个体消费时的内在标准，是对消费所持有的认知、想法和态度，影响着消费者的消费行为[9]。一方面，家庭理财教育方式影响消费价值观。溺爱放纵的教育方式会使子女形成不良的消费价值观，产生炫耀和攀比等不良认知[10];父母的教育引导则能够弱化子女的不良消费，使子女养成节俭意识，根据自己的需要和支付能力来选择商品[11]。因此，良好的家庭理财教育对帮助孩子形成科学的消费价值观具有重要意义。另一反面，消费价值观又会影响消费决策风格。注重时尚性的消费者在消费时更容易表现出冲动型、享乐型等不良消费决策风格[12]，而注重节俭、谨慎的消费者更容易表现出质量导向和价格导向[13]。鉴于此，本研究拟探讨消费价值观在家庭理财教育方式与消费决策风格中可能存在的中介作用。

综上所述，本研究拟探讨在大学生群体中，家庭理财教育方式与消费决策风格的关系，以及消费价值观在其中的中介作用。本研究假设：(1)大学生家庭理财教育方式影响其消费决策风格。(2)消费价值观在大学生家庭理财教育方式与消费决策风格中起中介作用。本研究丰富了有关大学生家庭理财教育方式、消费价值观及消费决策风格方面的研究，具有重要的理论意义。此外，可以引导大学生树立正确的消费价值观、形成科学理性的消费决策风格，养成良好的消费行为，具有重要的现实意义。

2 研究对象与研究方法

2.1 研究对象

选取某省属师范院校学生作为施测对象，采取随机抽样的方法，共发放纸质问卷260份，回收有效问卷249份，有效回收率为95.98%，被试基本情况见表1。

2.2 研究方法

2.2.1 家庭理财教育方式问卷

采用国内学者石庆新[4]等人编制的家庭理财教育方式问卷。共20个题目，包含干预控制型、教育引导型、溺爱放纵型及焦虑牢骚型4个维度。问卷采用李克特五点计分，从“完全不同意”到“完全同意”分别计1～5分。在本研究中，总问卷及三个维度的Cornbach’sα系数在0.47～0.71之间。

2.2.2 大学生消费价值观问卷

采用国内学者胡洁[14]编制的大学生消费价值观问卷。共31个题目，包含8个维度：象征性目标、体验性目标、情感性目标、经济性目标、功能性目标、超前性手段、谨慎性手段、保守性手段。问卷采用李克特五点计分，从“完全不同意”到“完全同意”分别计1～5 分。本研究中，总问卷及各维度的

Cornbach’sα系数在0.36～0.78之间。

2.2.3 消费决策风格问卷

采用Sproles和Kendall編制、国内学者赵军[15]等人修订的消费决策风格问卷。问卷共有34个题目，由8 个维度构成：娱乐导向、新奇流行导向、困惑从众导向、冲动导向、习惯品牌导向、购买期望导向、

质量导向、品牌价格导向。问卷采用李克特五点计分，从“完全不同意”到“完全同意”分别计 1～5分。在本研究中，总问卷及各维度的Cornbach’sα系数在0.33～0.78之间。

2.3 统计处理

在剔除规律作答问卷和空白问卷后，采用SPSS21.0对数据进行统计分析。

3 结果

3.1 共同方法偏差检验

对三份问卷的所有项目进行探索性因子分析，结果表明KMO值为0.64，Bartlett值为8876.78，df=3570，p<0.001，因子未旋转前生成29个特征根大于1的因子，解释了72.14%的方差变异，其中第一个公因子的方差解释百分比为9.48%，低于临界值40%。说明数据不存在严重的共同方法偏差。

3.2 大学生消费决策风格在人口学变量上的差异检验

表2显示，大学生消费决策风格及其各维度在性别、生源地这两个人口学变量上不存在显著差异。娱乐导向维度在是否独生子女上差异显著。习惯品牌导向维度在月花费上差异显著，经事后多重检验后发现，月花费在500元— 1000元的得分显著低于1000元— 1500 元和 1500元以上。

3.3 大学生家庭理财教育方式与消费价值观、消费决策风格的相关

表3显示，家庭理财教育方式与消费价值观、消费决策风格呈显著正相关;消费价值观与消费决策风格呈显著正相关。

对大学生家庭理财教育方式、消费价值观与消费决策风格各维度之间进行相关分析，结果见表4。表4显示，家庭理财教育方式各维度与消费价值观各维度之间存在显著相关，其中教育引导型与消

费价值观中的情感性呈显著负相关;溺爱放纵型与象征性、体验性、情感性呈显著正相关;牢骚焦虑型與象征性、经济性、超前性与保守性呈显著正相关、与谨慎性呈显著负相关;干预控制型与保守性呈显著正相关。

家庭理财教育方式各维度与消费决策风格各维度之间存在显著相关，其中溺爱放纵型与娱乐导向、新奇流行导向、品牌价格导向冲动导向呈显著正相关;牢骚焦虑型与新奇流行导向、品牌价格导向、困惑从众导向与冲动导向呈显著正相关;干预控制型与保守性、困惑从众性呈显著正相关。

消费价值观各维度与消费决策风格各维度之间存在显著相关，其中消费价值观中象征性与娱乐导向、新奇流行导向、品牌价格导向与冲动导向呈显著正相关;体验性与娱乐导向、新奇流行导向、品牌价格导向、习惯品牌导向、购买期望导向与质量导向呈显著正相关;情感性与娱乐导向、新奇流行导向、品牌价格导向、困惑从众导向、习惯品牌导向、购买期望导向、与质量导向呈显著正相关;经济性与困惑从众导向呈显著正相关;功能性与娱乐导向、习惯品牌导向、购买期望导向与质量导向呈显著正相关;超前性与娱乐导向、新奇流行导向、品牌价格导向、冲动导向呈显著正相关;谨慎性与娱乐导向、习惯品牌导向、购买期望导向与质量导向呈显著正相关、与品牌价格导向呈显著负相关;保守性与质量导向呈显著正相关。

3.4 消费价值观的中介作用检验

由表5可知，在控制个体变量后，家庭理财教育方式对消费价值观有正向预测作用，回归系数为0.22。此外，家庭理财教育方式对消费决策风格也有正向预测作用，回归系数为0.27。家庭理财教育方式与消费价值观对消费决策风格均具预测作用，回归系数分别为0.16、0.46。中介效应与总效应之比为：(0.22×0.46/0.27)×100%=37.48%;中介效应与直接效应之比：

(0.22×0.46/0.16)×100%=63.25%。由此可得，家庭理财教育方式对消费决策风格有直接影响，还通过影响消费价值观来影响消费决策风格。因此，消费价值观在家庭理财教育方式与消费决策风格之间起部分中介作用。

基于以上结果，提出以消费价值观为中介变量的模型。如图1所示。

4 讨论

4.1 大学生消费决策风格在人口学变量上的差异

消费决策风格中的娱乐导向在是否独生子女上差异显著，独生子女得分显著高于非独生子女。与非独生家庭子女相比，独生子女家庭经济开销较小、经济状况较好，独生子女在购物时更加注重购物的过程及产品的娱乐性和享受性。消费决策风格中的习惯品牌导向在月花费上差异显著，花费在500元—1000元的得分显著低于1000元—1500元和1500 元以上。具有较高品牌忠诚度的同学因为经常到某商店购物或购买某一物品形成习惯，而不一定是喜欢此物品，因此导致月花费增加。

4.2 大学生家庭理财教育方式、消费价值观与消费决策风格的关系

大学生家庭理财教育方式与消费决策风格呈显著正相关，且家庭理财教育方式可以正向预测消费决策风格，该结果与前人研究基本一致。已有研究表明干预控制型、教育引导型教育方式与理性导向、价格导向呈正相关，而溺爱放纵型、焦虑牢骚型教育方式与非理性导向相关较高[16]。因此，学生家长应采取干预引导的形式，掌握科学的干预引导方法，同时要极力避免牢骚和放纵的教育方式。

大学生家庭理财教育方式与消费价值观呈显著正相关，且家庭理财教育方可以正向预测消费价值观。具体表现为父母采取干预控制型、教育引导型的教育方式时，则子女在消费时较少体现出情感、冲动等倾向;父母溺爱放纵型、焦虑牢骚的教育方式则与象征性、超前性等非科学的消费价值观相关，这与以往研究结果一致[17]。父母积极的理财教育方式能在一定的程度弱化子女的不良消费价值观。在进行家庭教育时，父母应该提高对理财教育的重视程度，系统的向孩子介绍消费知识，形成良好的消费观念，使子女掌握一系列合理安排金钱去向的消费技能，帮助子女形成正确的消费价值观。

消费价值观与消费决策风格呈显著正相关，且消费价值观可以正向预测消费决策风格，这与前人的研究基本一致[18，19]。注重享受生活的个体，在做消费决策时更容易呈品牌导向和娱乐导向[20]。注重攀比的个体将消费作为自身身份地位的象征，在消费时更容易受到同伴、情景及其他因素的影响，做出象征型消费等不合理的消费决策[21]。

4.3 消费价值观在大学生家庭理财教育方式、消费决策风格之间的中介效应

消费价值观在大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间起部分中介作用。父母良好的理财教育方式不仅对大学生消费决策风格产生积极的直接影响，还通过帮助子女形成正确的消费价值观来影响其消费决策风格，促使其形成质量、价格导向的消费决策风格;消极的教育方式一方面助长大学生的非理性消费决策，还通过弱化其理性的消费价值观来助长其非理性消费决策。因此，家长应该对采取积极的教育方式，注重其理性消费价值观的培养和塑造，帮助大学生形成科学理性的消费决策风格。

5 结论

(1)与非独生子女相比，独生子女在消费决策风格上更偏向于娱乐导向;与月花费较低的大学生相比，月花费越高大学生更倾向于习惯品牌导向。

(2)积极的家庭理财教育方式和良好的消费价值观能帮助大学生形成科学理性的消费决策风格。

(3)消费价值观在大学生家庭理财教育方式与消费决策风格之间起部分中介作用。父母采取正确合理的理财教育方式能通过帮助大学生形成健康的消费价值观来促进其形成理性的消费决策风格;不良的理财教育方式一方面树立了消极的消费价值观来促使大学生形成非理性的决策风格，另一方面通过影响合理的消费价值观，进一步弱化其合理的决策风格。

参考文献

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TheRelationshipBetweenFamilyFinancialEducationandCollegeStudents’ConsumptionValueandConsumptionDecision-makingStyle

LiMeihua ChenHua

PsychologicalResearch and Counseling Center， Southwest Jiaotong University， Chengdu

Key words： College students; Family financial education; Consumption value; Consumption decision-makingstyle

作者：李美华 陈华

第四篇：加强理财教育 培养大学生健康消费行为

摘 要：大学生消费行为存在缺少规划、消费不理性、重外在轻内在、提前消费等问题。理财教育的目的是帮助学生学会开源节流、管理金钱，培养健康消费行为，促进自立意识觉醒，更好地规划人生。对大学生的理财教育可以通过课堂教学、日常管理等，由学生团体、社会机构等共同合作完成。

关键词：理财教育;大学生;消费行为

理性消费，学会适应消费是大学生实现经济独立的前提，是大学生从学校走向社会需要掌握的重要技能。在当代互联网金融背景下，大学生的消费行为更加广泛复杂，也因而存在不少突出的问题。深入开展理财教育，对有效约束学生的消费行为，培养学生的财商和独立人格具有重要意义。

一、当代大学生消费行为存在的问题

当代大学生消费能力和消费环境与以往相比发生了很大的变化。新时代中国人的生活水平普遍有了大幅度的提升，大学生的消费能力也相应地大大增强。在互联网环境下，各种电商平台和外卖平台提供着丰富的消费品，快递业的发达和骑手的遍布，使得大学生的消费行为几乎可以随时随地发生。认真分析大学生存在的不理性消费行为，是帮助大学生培养健康消费行为的前提。

1.在消费规划上，随意性强，缺少长远预算。中国的大学生缺少独立意识，生活费主要来源于家庭，并不能真正体谅父母赚钱不易，宿舍同学之间容易相互攀比。大部分大学生都是第一次远离父母，第一次独立支配金钱，因为在应试教育下他们除了学习其他几乎都不用操心。这就使得大学生在消费时往往缺少计划，容易跟风模仿，同宿舍的同学买什么自己也买什么。一些家庭条件较好的大学生，父母供给的生活费较多，也缺少限制，这样也使得这部分学生不会克制自己的消费欲望，想买什么就买什么。大部分家庭的生活费是一月一给，所以他们也没有储蓄概念，基本上是“月光族”，换手机、买电脑等大件支出还会向家长申请额外资金。中国父母在孩子上大学后，对孩子资金上的支持成了表达爱的主要方式，也不会太多限制孩子的花费。这些都使得大学生在拿到生活费时，并不会做什么规划，而是随意取用，缺少长远预算，也导致有些学生月初花钱豪爽，月末成为“月光族”。

2.在消费对象上，容易受环境影响，存在冲动型非理性消费。大学生活和高中生活有很大的不同，除了学习，宿舍同学的共同生活、各种社团协会学生会的人际交往，处处都展示出不同的消费能力。一些大学生爱美爱玩，追逐明星、喜欢时尚、追求高档名牌服饰化妆品，这就潜移默化中拉升了大学生的消费水平。大学生之间的人情往来(如同学过生日、获得奖学金、入党、当选学生干部等都要请客)、恋爱支出、集体活动等，也往往因此水涨船高，消费不断升级。再加上各大电商平台的推波助澜、网红直播的大力推荐、明星带货的宣传，各种购物节、打折商品的诱惑，都使得大学生容易受到影响，产生冲动消费。有些大学生，甚至不顾自己的消费能力和家庭经济状况，为了一款流行手机或者名牌衣物，情愿节衣缩食，不惜牺牲其他必要开支，甚至通过借贷或分期付款来满足自己的消费欲望。

3.在消费结构上，休闲娱乐消费大于学习消费。从当代大学生的消费结构上看，除了吃饭、购买生活用品等最基本的生存性消费，用于旅游休閑、服饰化妆品、数码科技、聚餐娱乐等方面的享受性消费已经成为一个较大的支出项目，而购买学习用品与资料、参加各种辅导班等用于自我成长与发展的消费所占比重较小，消费结构不合理。一些大学生上大学后缺少奋斗目标和对人生的长远规划，重物质享受而轻理想信念，把对物质欲望和感官欲望的追求与满足，作为人生幸福和快乐的重要目标，把对名牌物品的占有看作是身份和价值的象征，在无节制的消费中获取当下的快乐，由此产生了很多炫耀型消费和非理性消费。大学生在消费结构上，如果不注重学习成长型消费，不舍得为自己的长远发展投资，必将不利于未来的就业求职和自身成长。

4.在消费手段上，提前消费和分期付款带来了经济压力。为了刺激消费，互联网金融平台上开通的蚂蚁花呗、京东白条、各种分期付款功能，几乎没有什么门槛，更易操作，比信用卡用起来还方便。一旦习惯这些消费手段，很容易让大学生在不知不觉中消费了一笔又一笔，积累起来往往就是惊人的开支。而且这种提前消费、分期付款只是一时爽，大学生这一纯消费群体，收入渠道较少，经常透支消费，还款压力很容易对他们的学习、生活造成影响。如果到期不能按时还款，还会损害个人的信用记录，为以后走向社会埋下隐患。特别是分期付款的方式虽然使大学生提前买到了超出自己消费能力的物品，但代价也是很大的，每个月都要为此额外支出一笔不菲的费用，不仅降低了生活品质，而且也给自己带来了经济压力。

二、学习理财有助于大学生健康消费行为的培养

大学生的消费行为，暴露出他们不善于管理金钱，缺乏理财能力的问题。美国学者安德森(Anderson)于1982年首次科学系统地提出了理财教育的概念，他指出，理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的有目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。学习理财可以帮助大学生更好地约束自己的消费欲望，培养健康消费行为。

1.学会记账，量力而行。在应试教育下，大部分学生没有受过理财教育。即使上了大学，家长和教师关注的也是好好学习，多多锻炼，而没有意识到懂得理财也是一个人综合素质中不可或缺的部分。学习理财，首先要学会使用金钱，要把钱用在刀刃上，尽量减少非理性消费和不必要开支。所以学习理财，先要学会记账，要清楚自己钱财的流向。然而大部分大学生都没有记账的习惯，导致钱糊里糊涂就花完了。特别是现在消费都不用现金，花钱都是在网上支付，更没有心痛的感觉。而通过记账，则可以帮助自己清楚各项花费开支，同时也能及时检查是否是必要开支，有没有超支或者重复消费，结余是否还够必要支出等，从而让自己可以更理性清醒的消费，做到量入为出，略有结余。在大数据时代，记账也可以通过一些实用的APP软件来操作，更加方便和一目了然。

2.开源节流，学会独立。学习理财，就要学会开源节流，最终实现经济独立、财务自由。绝大多数大学生的经济来源是父母给的生活费，自己并没有亲身经历过赚钱的不易，因此没有节约的观念，更没有存钱的理念。节流就是要养成对自己的生活费做一个合理规划的习惯，尽量精打细算，勤俭节约。大学生作为纯消费群体，要体恤父母辛苦，减少奢侈消费和炫耀型消费，要学会物尽其用，杜绝浪费。尽量不要提前消费、分期付款消费，克制不理性消费的冲动。学习理财，更要学会开源，大学生除了父母供给的生活费外，也要尝试多渠道拓展收入来源，例如通过学习争取奖学金，通过参与比赛、参加大学生创新创业、申请科研项目等获得奖励和资助，也可以在课下进行勤工俭学、社会实践，或者到和自己专业发展相关的单位实习等获得一定的收入，这样既能开源，又能锻炼和提升自己，学会独立，同时也能体会到父母的赚钱不易，减少不理性消费。

3.稳健理财，规划人生。很多大学生对理财并不怎么感兴趣，觉得自己是学生，并没有太多余钱，不值得去理财，平时也没有储蓄的习惯。其实理财和自己有多少钱并没有关系，作为大学生最重要的是要有理财的意识。诺贝尔经济学奖得主罗伯特·清崎曾经说过：“理财与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。”大学生理财不是一定要赚多少钱，而是要培养投资理财的意识，每个月有计划地节约一些钱用来投资。在互联网金融普及的背景下，投资理财的门槛越来越低，大学生参与进来也越来越方便。由于大学生承担风险的能力较弱，要规避利润虽高但风险较大的理财项目，尽量选择利润虽低但风险也低特别是能保值的理财产品去尝试。无论是拿去储蓄，放在余额宝、零钱通里，还是买业绩好的基金、基金定投等，一般都会让自己的钱小有盈余，而且也能在有意外之需的时候可以从容应对。通过投资理财，把不必要的开支节省下来，提高自己的财商，学会规划自己的未来，并努力从现在开始为实现未来的理想目标而做资金上的准备。

4.管理金钱，一生受益。大学生，通过理财实践，可以很好地帮助自己管理有限的资金，让自己的大学生活更加游刃有余。在理财过程中，会更加清晰自己的人生目标，并有计划地增加成长型消费开支，通过参加学习、培训、考证等自我投资，逐步实现自己的长远规划。同时也慢慢节制不能让自己增值的纯消费型开支，减少奢侈浪费型消费，更懂得理性消费和消费意义。在理财实践中，会更好地规划每月支出，避免提前消费和透支消费，从而让自己的学习生活减少还款压力，更加从容。定期储蓄投资的习惯一旦养成，对今后人生实现财务自由和幸福生活都是非常重要的。通过投资理财实践，不断学习相关金融知识，逐步懂得合理投资，分担风险，提高对金钱的驾驭和控制能力，不再对投资抱有投机心理，有利于大学生形成正确的金钱观和人生价值观，从而可以更好地掌控自己的人生。

三、加强对大学生理财教育的途径

相对于发达国家而言，我国大学生的理财能力培养非常薄弱。新时代大学生作为独立的消费个体，持币的额度越来越大，支配金钱的空间愈来愈宽泛。高校应该利用多种途径，加强对大学生的理财教育，拓宽素质教育内容。

1.积极利用课堂教学开展理财教育。理财教育与学校的思想政治教育息息相关，大学生的消费行为背后反映的其实是他们的世界观、人生观、价值观、劳动观、金钱观、荣辱观等。思政课教师可以通过分析大学生的消费观念和消费行为，结合人生观、社会主义核心价值观、道德法制等相关内容，有针对性地开展理财教育，提倡和弘扬艰苦奋斗、勤俭节约的传统美德，反对骄奢淫逸、贪图享乐的生活方式和价值观念，帮助学生培养理性健康的消费行为。学校也可以将理财教育纳入学位教育中，开设相关的选修课。也可以邀请校内外知名理财专家开展适合大学生学习和实践的理财知识讲座，强化大学生理财意识和理财行为。

2.通过日常管理开展渗透教育。各系部管理人员、辅导员要经常与大学生沟通或者进行问卷调查，及时掌握学生消费情况，针对存在的典型问题，通过日常管理工作、系部会议、班会，加以正确分析和评价，帮助学生学会管理金钱，养成良好的理财习惯。同时引导学生把精力更多地集中在学业上，反对过分追求物质享受，反对高消费、攀比消费等非理性消费，培养健康理性的消费习惯，自觉抵制享乐主义、拜金主义、奢侈浪费等不良社会风气的侵袭。学校同时也积极提供各种社会实践和勤工俭学机会，宣传和评选自立自强之星，鼓励学生热爱劳动、艰苦奋斗、学会独立。

3.发挥大学生同伴教育力量，相互学习，相互影响。选拔优秀学生骨干，开展理财教育和培训，再通过他們辐射更多的学生群体，影响和带动大学生积极投入理财实践。学生会、班委会、社团、协会等也可以定期开展各种理财知识学习或者模拟理财竞赛，通过宣传和报道，调动学生学习积极性和参与热情，激发学生积极主动理财的意识和愿望。

4.与校外金融机构合作，开发适合学生操作和实践的理财项目。学校、学生会可以和相关银行、保险公司、基金公司、支付宝等平台合作，邀请他们开发适合大学生投资的理财产品或简单容易操作的低风险理财平台，吸引和鼓励大学生参加理财实践。聘请理财专家，长期担任学生的理财顾问，定期开展理财培训和项目推广，并负责答疑解惑，从而帮助学生在大学生涯里更好地管理自己的有限资产。

大学是学生即将步入社会的转型关键期，大学生要主动培养积极的理财意识，规范和调整自己的消费行为，学会合理配置资产和适度投资理财，这对其现在及以后的工作生活和个人发展都非常重要。大学生要抓住大学这个重要阶段，认真学习和实践投资理财知识，不断提高自己的财商，为未来生活和事业做好铺垫。

参考文献：

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[2] 李加美.思政教育视阈下高职院校大学生消费观探析[J].经济纵横，2019，(36).

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[4] 冯欢.在校大学生投资理财状况调查研究[J].农村经济与科技，2018，(20).

Strengthening Financial Management Education to Cultivate College Students’ Healthy Consumption Behavior

CUI Hong-li，LIN Shao-huan

(Guangdong Women’s Polytechnic College，Guangzhou 511450，China)

Key words：financial education;college students;consumption behavior

作者：崔红丽 林少欢

第五篇：银行理财领域金融消费者权益保护刍议

【摘要】近年来，我国商业银行理财业务发展迅速，理财产品发行规模逐年攀升，其风险也在逐步显现，损害金融消费者权益的现象时有发生。本文梳理了银行理财领域金融消费者权益受损的情形，并从金融消费者权益保护的角度提出了规范银行理财业务的政策建议。

【关键词】商业银行 理财业务 金融消费者 权益保护

一、我国银行理财业务发展迅速

近年来，随着我国经济的飞速发展，居民可支配财富不断增长。为了实现财富保值增值，银行理财产品成为继楼市、股票、基金等投资方式之后又一新兴的投资选择，目前已发展到相当大的规模，并呈现出以下特点：

(一)理财产品种类日益丰富

目前，我国银行理财产品种类按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品;按客户对象可分为个人理财产品和对公理财产品;按收益类型可分为保本固定收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品、非保本浮动收益类理财产品;按投资方向可分为债券类理财产品、信贷类理财产品、银信合作产品、混合型产品等。丰富的银行理财产品种类满足了不同投资者的需求。

(二)理财产品发行规模强劲增长

2010年后，我国银行理财产品发行量进入快速上升通道。据智慧财富资讯平台统计，2011～2013年，我国银行理财产品发行数量达23242、31124、44821款，分别同比增长97%、34%、44%。2014年上半年164家商业银行共发行了29019款理财产品，同比增长33%。一些质量较好的理财产品经常处于供不应求的状态，理财市场发展势头迅猛。

(三)短期产品成为市场主导

2012年，监管部门发文规范了超短期产品发行，加之股市表现疲软和外汇市场波动，中长期理财产品的发展受到影响，而1～3个月期限的短期理财产品占比大幅上升，许多银行通过月初发售理财产品，月末或季末到期转化为银行存款的方式，突击抬高月末、季末等时点存款来规避监管层的考核，进而使短期理财产品逐渐成为理财市场的主导品种。

(四)理财产品风险逐步显现

2010年以来，伴随着商业银行理财产品销售爆发式增长的同时，风险控制显得尤为突出。社会上关于银行理财产品设计不合理、银行风险提示不充分、银行理财产品监管不严等质疑不绝于耳，对银行理财产品的投诉也越来越多。

二、银行理财领域消费者权益受损现象突出

目前，银行理财产品普遍存在运作不透明、信息不公开等问题，《中华人民共和国消费者权益保护法》赋予消费者的知情权、公平交易权等权益极易受到损害，并且权益受损后在现有法律框架下难以有效维权。

(一)消费者知情权受损的表现

首先，部分银行理财产品风险揭示不足。一些银行在理财产品宣传过程中不能充分提示风险，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明。如某商业银行理财产品宣传资料中将“预期收益率”用大号字标注在显眼位置，而风险提示只用小号字在不显眼的地方一两句话带过。有的银行理财产品销售人员迫于考核任务压力，在宣传及销售理财产品时不如实向客户说明最不利的投资情形和投资结果，只重视销售产品数量，甚至误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品。其次，理财产品购买合同部分条款不利于保障消费者知情权。如某银行的理财产品合同中，存在“乙方(银行)对甲方(消费者)的任何通知，经由我行门户网站、相关渠道或乙方营业网点公告后视为甲方已经收到”的条款。这种采用网络、公告方式向消费者告知交易后续事项的做法，通知渠道过于宽泛，商业银行甚至完全不用理会消费者获得信息的便利性，不利于有效保障消费者的知情权。再次，理财产品最终收益率不明确。商业银行理财产品常有预期收益率、最高收益率等术语，但是大多没有说明计算出这些收益率的依据。一般来说，投资者无法通过理财产品获得最高收益率，所以最终收益率的不明确就会使投资者产生误解，认为理财产品的收益率就是最高收益率，从而增加自己的投资，最终却无法达到预期的收益。此外，有的银行理财产品说明书使用的专业术语艰涩难懂，投资者无法完全理解。例如，“三年之后，如果该公司不破产，将归还本金并按实际情况支付收益。”事实上一旦公司破产，投资者可能会血本无归。这些对于投资者都是至关重要的信息，但是出于销售业绩的考虑，这些信息都被人为地忽略了。

(二)消费者公平交易权受损的表现

目前，消费者购买理财产品时必须签订由商业银行提前制定的格式合同，由于消费者一般处于相对弱势地位，对理财合同只能完全接受或不接受，不能修改或变更合同任何条款，亦不能与银行协商，进而出现自愿接受所有条款、利益共享而风险不共担的情况，损害了消费者的公平交易权。如一些非保本浮动收益型产品说明书上注明“超预期最高年化收益率部分的收益作为投资管理费”的条款，银行对产品的本金和收益不提供承诺，客户需要单方面承担产品投资亏损的责任;而如果投资获得超额利益，客户却需要支付银行理财销售费、托管费等。然而合同法明确规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务。银行理财合同中不对等的条款显然违背公平原则。

(三)消费者收益权受损的表现

首先，消费者购买理财产品，实质上是有条件地让渡了资金的使用权，银行掌握对资金的支配权，在理财产品到期后，银行理应将收益和本金一并归还客户。然而，个别银行在季末、年末这些特殊时段，技术上使资金晚到账若干天，既不支付付息，减少资金成本，还能在考核期内完成存款，却让消费者资金收益蒙受损失。其次，多数银行理财产品规定银行拥有提前终止权，理财产品客户则没有赎回权，形成事实上的“霸王条款”，侵害消费者的收益权。再次，有些银行理财产品，在设计时会分优先级和普通级客户。产品指向哪类客户，则这类客户很可能会成为优先级客户(VIP)。一定情况下，普通投资者并不能平等分享收益。

(四)消费者的受救济权缺乏保障

一般情况下，银行对于理财领域的专业知识要比消费者丰富，然而在理财合同中银行具有很大的受托权限及很强的独立意志，显然是处于优势的一方，而消费者没有权利对其进行监管。消费者权益一旦受损后，如果向银行投诉，银行往往采取拖延处理的策略，维权面临时效性方面的制约。如果依靠传统诉讼程序维权，就需要由消费者对银行的过错进行举证，这对处于弱势的消费者显然是不恰当的，而且诉讼会经历较长时间，花费更多成本，有可能得不偿失。

三、从金融消费者保护角度规范银行理财业务的政策建议

(一)建立健全金融消费者权益保护法律法规

银行提供的理财等金融服务具有一定的特殊性，现行的消费者权益保护法无法满足保护金融领域消费者权益的需要。因此，我国应借鉴欧美国家在本轮金融危机后制定专项立法的做法，尽快制定专门的金融消费者权益保护法律、法规，明确金融消费者权益保护的基本原则和监管规则，为我国金融消费者权益保护工作的全面开展提供制度保障。而银行理财领域的消费者作为金融消费者群体的一部分，其权益的保护应涵盖在该法的保护范围内。

1.理清银行理财产品的法律关系。当前，我国银行理财业务包括两类：一类是具有信托业务本质的商业银行个人中间业务——代客理财业务;另一类是具有商业银行个人负债业务本质的创新型存款业务。这两类业务在性质上具有自营业务和中间业务两种不同的业务属性，亟须对其法律关系进行明确界定，并从立法层面按照不同的法律法规进行规范，以有效控制市场风险，缓解理财纠纷，保护消费者合法权益。尤其是商业银行个人开展的表外代客理财业务，商业银行作为理财产品的管理者，以银行的名义进行资产管理，这与信托关系中受托人以自身的名义进行管理或处分的做法类似，鉴于该做法有违《商业银行法》第四十三条“商业银行不得从事信托投资和证券自营业务”之嫌，各商业银行为规避政策和法律风险，尽量回避使用“信托”词语，但实际都是“借理财之名，行信托之实”。当作为各类金融机构一项创新业务的理财产品蓬勃发展之时，亟须通过修订上述规定，允许符合准入要求的商业银行兼营信托业务，即代客理财业务，并适用《信托法》对该类业务进行规范，从而为受托人采取信托机构形式从事信托活动扫清障碍。此外，由于信托法律关系是银行理财业务过程中银行与投资者之间的一种基本法律关系，监管上也应从原来的机构监管转向功能监管，从而最终提升投资者的法律保护水平。

2.科学界定金融消费者的内涵。从法律上科学界定金融消费者的内涵是本轮国际金融危机后金融改革的共同趋势。在银行理财业务中，由于金融产品的特殊性，目前我国各级工商管理机关及消费者协会一般都不受理金融消费者的投诉。因此，借鉴国际金融改革经验，我国应在立法中引入“金融消费者”的概念，确定参与金融活动的个人在法律上的消费者地位。笔者认为，在立法上可不再单设银行理财消费者的概念，因为其作为金融消费者群体的一部分，其本质与一般金融消费者并无二异，实无单列之必要。而且对金融消费者的保护原则、保护措施对银行理财消费者也同样适用。

3.充分赋予金融消费者各项权利。在金融消费领域普遍存在信息不对称、交易主体实力和地位不对等的现象，消费者处于弱势地位，这些无法依靠市场机制和消费者自身的努力去改善，只能通过立法给予消费者倾斜保护，明确金融机构对消费者的法定义务和民事责任、赋予金融消费者应有的权利。笔者认为，金融消费者的权利除了消费者权益保护法规定的九项权利外，还应针对理财业务中金融消费者的实际情况，做出特别规定。一是明确金融消费者的知情权。规定金融消费者有知悉金融商品投资风险及真实收益情况的权利。对于理财产品的性质、风险、收益状况、具体收益的计算方式等能够影响金融消费者做出判断的信息，银行有义务采取能够为金融消费者理解的方式向金融消费者做出详细说明，并组织对金融消费者进行相关的知识培训。二是完善金融消费者享有的公平交易权。银行应确保提供同一金融产品和服务时平等地对待所有金融消费者。三是金融消费者个人信息不受侵犯。银行有保护金融消费者个人信息的义务，如因银行的原因造成金融消费者个人信息泄露或银行不正当利用通过办理日常业务所获得的金融消费者个人信息给金融消费者造成损失时，银行应承担赔偿责任。

(二)加强对理财等金融业务的监管

1.将“保护金融消费者”作为我国金融监管的目标之一。英国经济学家迈克尔·泰勒(Michael Taylor)提出的“双峰”理论(Twin Peaks)认为，金融监管并存着两个目标：一是审慎监管目标，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系统性金融危机或金融市场崩溃;二是保护消费者权利的目标，通过对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。长期以来，我国金融系统制度变迁显示出强烈的政府主导特征--政府赋予金融系统许多政治功能。金融监管中更加注重对金融机构利益的保护，对金融消费者的保护经常被忽视。因此，在国际金融监管改革潮流下，将“保护金融消费者”作为监管目标的意义重大。首先，“市场化”是我国金融业改革的方向，在金融行业充分市场化后，消费者的利益如果得不到应有的保障，则会动摇公众对金融业的信心，危及整个金融体系和经济。其次，金融市场的国际化是金融业的发展趋势。金融产品在全球范围内流动，一国金融机构可以为全球的消费者提供服务，在其他国家纷纷采取严厉措施保护金融消费者的同时，在国际市场中，我们最终会因为缺乏明确的、高标准的金融消费者保护法律而很有可能使国际市场上信息不透明的金融产品流向中国。一旦发生纠纷，我国金融消费者维权会很困难，或被与立法完善的发达国家的金融消费者“区别对待”。

2.进一步健全信息披露机制。首先，在理财产品的开发设计环节，应该有金融消费者参与体验机制，让消费者代表、保护机构参与理财产品设计开发，以便于在产品定价和合同设计方面尊重和体现消费者的知情权和议价权。其次，在销售、兑付环节，不仅要强调信息披露渠道的可获得性，更要强调信息披露的可理解性。因为现在理财业务复杂多样，具有极强的专业性。监管部门及银行应该更加关注社会公众如何才能读懂理财产品说明书和宣传资料，更加强调信息披露的可知性和可理解性。建立和完善舆情监测机制和投诉应答机制，以更加充分地体现、尊重和保障金融消费者批评权、建议权、监督权。具体而言，理财产品开发报告应详细说明理财创新产品的定义、性质与特征，目标客户及销售方式，主要风险及其测算和控制方法，后续服务和应急计划等内容;产品说明书和宣传材料要全面反映产品的重要特性和有关的重要事实，在醒目位置揭示产品风险，对于标明预期收益率的产品提供科学、准确的测算依据和测算方式;银行人员销售理财产品时，须按监管规定调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏好、投资预期、与客户信息传递的方式等情况，建立客户资料档案，对客户进行评估;产品存续期内，银行应根据投资标的实际情况，向投资者披露产品投资标的市场表现情况、有关的财务报表及相关资料等。

3.从严规制格式条款。侵害金融消费者权益的典型方式之一就是金融机构利用格式条款，剥夺消费者的合法权益，免除自身应当履行的法律义务。因此，强化对格式合同的规制是保护金融消费者权益的应有之义。首先，监管机构应制定、推广格式条款范本，避免金融机构各自制定格式条款，不合理地剥夺消费者的权利。其次，应加强对格式条款适用的检查，对其中可能出现的排除金融消费者权利、免除自身义务的条款加以限制，附加行政审查，以保护在交易过程中金融消费者的公平交易权不受侵害。

4.建立金融消费者权益保护配套制度。对金融消费者权益的保护就是对风险最好的监控。在商业银行开展理财业务过程中，消费者在专业知识和信息方面都处于弱势，商业银行要按照符合客户利益和审慎尽责的原则，加强消费者教育，提高消费者对理财产品风险的认识。同时，商业银行应建立全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，该机制应至少包括处理投诉的流程、回复的安排、调查的程序及补偿或赔偿机制，确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用统一的标准，公平和公正地处理投诉。

(三)建立多元化纠纷解决机制

当理财等金融服务纠纷发生后，对于金融消费者受救济权的保障，应该引入多元化纠纷解决机制，使金融纠纷能够得到高效解决。

1.畅通自我救济渠道。具体到商业银行理财业务领域，当出现纠纷后，金融消费者应先向商业银行投诉，争取与之协商解决。对于消费者的不满，商业银行应建立起类似于投诉热线的接收渠道，并由专门的机构和人员负责与消费者协商沟通，金融监管部门也需要成立专门机构对金融消费者权益保护工作进行监督检查。金融纠纷的解决过程应该在合理的期限内完成，如商业银行无故拖延时间回避与消费者沟通，或者消费者与商业银行之间协商无果时，则可以向金融监管部门提出申诉。当金融监管部门对纠纷做出裁决后，应制作书面处理意见书，由双方签字确认后生效。但是，该处理意见并不具有最终的法律效力，当事人双方或者一方不同意争议处理意见的，还可以向人民法院提起诉讼。

2.完善诉讼救济途径。在我国，理财领域的纠纷往往具有受众范围广、单个金额小的特点，一旦某个理财产品出现问题，单个消费者向法院提起与商业银行的诉讼，在人力与物力方面其都处于弱势地位，很多时候还未上庭胜负就已见分晓。即使金融消费者赢得了诉讼，所获得的赔偿极有可能尚不足以支付高额的诉讼费与律师费。鉴于此，我们可以在理财纠纷诉讼处理机制中引入集体代表诉讼制。由金融消费者权益保护组织负责相关权利人的登记，并由该组织自身或成立专门的小组来担当诉讼代表人。之所以这样构想是为了平衡金融消费者在诉讼中的弱势地位，金融消费者权益保护组织作为专业机关，其在诉讼取证、专业知识的掌握以及优质法律服务的获取能力方面都可以与金融机构抗衡，由它代表金融消费者与商业银行进行诉讼，可以有效提高胜诉率，从而为消费者提供一条更简便、快速、低成本的纠纷解决途径，降低理财消费者的诉讼成本和诉讼周期，保证理财消费者能用诉讼的方式达到维护自身权益的目的。此外，由于在诉讼过程中，消费者处在劣势地位，信息掌握远不及金融机构，建议引入举证责任倒置制度，让金融消费者求偿权获得更有力的保障。

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作者：刘军强